Phân tích tình hình cho vay vốn đối với hộ sản xuất tại nhno ptnt chi nhánh huyện giồng riềng

LỜI CẢM TẠ  Kết thúc khóa học khép lại tháng ngày miệt mài giảng đường đại học Ở nơi có kỉ niệm khó qn hình ảnh ngơi trường quen thuộc, thầy cơ, bè bạn…Tất động lại em thành hồi ức tốt đẹp Nhân em xin chân thành cám ơn quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh khơng quản khó khăn vất vả trang bị cho đàn em thân yêu kiến thức thật hữu ích Lịng biết ơn vơ hạn xin gửi đến Cô Đàm Thị Phong Ba, bận nhiều công việc Cô trực tiếp tận tình hướng dẫn em hồn thành Luận văn tốt nghiệp Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn tấc anh chị làm việc NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng hướng dẫn giúp đỡ em q trình thực tập để hồn thành đề tài tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng cho thân thời gian có hạn hiểu biết thực tế em cịn hạn chế nên Luận văn tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót Rất mong Thầy cơ, anh chị góp ý để luận văn hồn thiện Em xin kính chúc Thầy cơ, anh chị ln dồi sức khỏe, công tác tốt Chân thành cảm ơn! SVTH: Ngơ Bích Chăm i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN  Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nhiên cứu khoa học Ngày tháng …… năm …… Sinh viên thực Ngơ Bích Chăm ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày …… tháng …… năm …… GIÁM ĐỐC iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHẬN XÉTCỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Ngày …… tháng …… năm …… Giáo viên hướng dẫn iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày …… tháng …… năm …… Giáo viên phản biện v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Hộ sản xuất cần thiết phải phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.1.2 Một số lý luận tín dụng 2.1.2.1 Các khái niệm .4 2.1.2.2 Vai trị tín dụng: 2.1.2.3 Chức tín dụng: .5 2.1.2.4 Thời hạn tín dụng: 2.1.2.5 Lãi suất tín dụng: 2.1.2.6 Rủi ro tín dụng: 2.1.3 Vai trị tín dụng việc phát triển nông nghiệp nông thôn .8 2.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng 10 2.1.4.1 Nợ hạn .10 2.1.4.2 Chỉ số dư nợ vốn huy động 10 2.1.4.3 Tỷ lệ nợ hạn .11 2.1.4.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng .11 2.1.4.5 Hệ số thu nợ 11 2.1.4.6 Chỉ tiêu lợi nhuận .12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.3 Phương pháp phân tích nhân tố ảnh hưởng 12 Chương 3: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 14 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 14 3.1.1 Vài nét Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNo & PTNT) chi nhánh Huyện Giồng Riềng 14 3.1.1.1 Khái quát NHNo & PTNT 14 3.1.1.2 NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng .14 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 15 3.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 15 3.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 15 3.1.3 Các hoạt động Ngân hàng 17 3.1.3.1 Huy động vốn 17 3.1.3.2 Các hoạt động cho vay bảo lãnh 17 3.1.3.3 Dịch vụ kế toán ngân quỹ 17 3.1.4 Một số quy định sách tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng 17 3.1.4.1 Đối tượng cho vay 17 3.1.4.2 Nguyên tắc cho vay 18 1.4.3 Điều kiện cho vay 18 1.4.4 Giới hạn cho vay 18 1.4.5 Thời hạn cho vay .19 1.4.6 Phương thức cho vay .19 1.4.7 Lãi suất cho vay .19 1.4.8 Quy trình nghiệp vụ cho vay 20 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 21 3.2.1 Thực trạng hiệu hoạt động 21 3.2.1.1 Thực trạng 21 3.2.2 Thuận lợi khó khăn .32 3.2.2.1 Thuận lợi 32 3.2.2.2 Khó khăn 32 3.2.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2008 34 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 35 4.1 NHU CẦU VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN CỦA NHNN & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 35 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY 36 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 37 4.2.2 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp .40 4.3 TÌNH HÌNH THU NỢ 41 4.3.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 42 4.3.2 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nơng nghiệp .44 4.4 TÌNH HÌNH DƯ NỢ 45 4.4.1 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp (xem bảng ) 45 4.4.2 Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp .48 4.5 TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN 48 4.5.1 Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất 49 4.5.2 Nợ hạn trung hạn hộ sản xuất 52 4.7 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI GIAN 53 4.7.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay 53 4.7.1.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay năm 2005 so với năm 2006 53 4.7.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay năm 2007 so với năm 2006 54 4.7.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số thu nợ 56 4.7.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số thu nợ năm 2006 so với năm 2005 56 4.7.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số thu nợ năm 2007 so với năm 2006 57 4.7.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến dư nợ 59 4.7.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến dư nợ năm 2006 so với năm 2005 .59 4.7.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến dư nợ năm 2007 so với năm 2006 .60 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.7.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nợ hạn 61 4.7.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến nợ hạn năm 2006 so với năm 2005 62 4.7.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nợ năm 2007 so với năm 2006 63 4.6 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNN & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG QUA NĂM 2005 – 2007 64 Chương 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 67 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 67 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY .69 5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 71 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 6.1 KẾT LUẬN .74 6.2 KIẾN NGHỊ 75 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 75 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 75 6.2.3 Đối với ngành có liên quan 76 6.2.4 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 ix LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1:Tình Bảng nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2005-2007 23 Bảng 2:Tình Bảng cho vay chung 25 Bảng 3:Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2005-2007 31 Bảng 4: Nhu cầu vốn hộ sản xuất khả đáp ứng nhu cầu vốn NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng 35 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn HSX qua năm 2005-2007 38 Bảng 6: Doanh số cho vay trung hạn HSX qua năm 2005-2007 .40 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn HSX qua năm 2005-2007 43 Bảng 8: Doanh số thu nợ trung hạn HSX qua năm 2005-2007 44 Bảng 9: Dư nợ ngắn hạn với HSX qua năm 2005-2007 47 Bảng 10: Dư nợ trung hạn HSX qua năm 2005-2007 .48 Bảng 11: Nợ hạn ngắn hạn HSX qua năm 2005-2007 .51 Bảng 12: Nợ hạn trung hạn HSX qua năm 2005-2007 52 Bảng 13: Nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay HSX .53 Bảng 14:Tổng hợp nhân tố doanh số cho vay 2006/2005 54 Bảng 15: Tổng hợp nhân tố doanh số cho vay 2007/2006 .55 Bảng 16: Nhân tố ảnh hưởng đến doanh số thu nợ HSX .56 Bảng 17: Tổng hợp nhân tố doanh số thu nợ 2006/2005 .57 Bảng 18: Tổng hợp nhân tố doanh số cho thu nợ 2007/2006 58 Bảng 19: Nhân tố ảnh hưởng đến doanh số dư nợ HSX 58 Bảng 20: Tổng hợp nhân tố dư nợ 2006/2005 .59 Bảng 21: Tổng hợp nhân tố dư nợ 2007/2006 .60 Bảng 22: Nhân tố ảnh hưởng đến nợ hạn HSX .61 Bảng 23: Tổng hợp nhân tố nợ hạn 2006/2005 62 Bảng 24: Tổng hợp nhân tố nợ hạn 2007/2006 63 Bảng 25: Các tỷ số hoạt động tín dụng HSX qua năm 2005-2007 .64 x LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhân tố Số khách hàng Dư nợ bình Tổng hợp dư nợ quân/khách hàng Nhân tố + Ngắn hạn -184 94 -90 + Trung hạn -240 111 -129 Tổng cộng -424 205 -219 Chỉ tiêu ( Nguồn: kết phân tích từ bảng 24) * Nhận xét: + Đối với nợ hạn ngắn hạn: nợ hạn giảm 90 triệu đồng so với năm trước số khách hàng nợ hạn giảm khách hàng làm cho nợ hạn giảm 184 triệu đồng, số tiền nợ hạn bình quân /khách hàng tăng 2,451 triệu đồng làm cho nợ hạn tăng 94 triệu đồng + Đối với nợ hạn trung hạn: nợ hạn giảm 129 triệu đồng so với năm trước số khách hàng nợ hạn giảm khách hàng làm cho nợ hạn trung hạn giảm 240 triệu đồng, số tiền nợ bình quân/khách hàng tăng 5,5567 triệu đồng triệu đồng làm cho nợ hạn tăng 111 triệu đồng 4.6 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG QUA NĂM 2005 – 2007 Bảng 25: CÁC TỶ SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA BA NĂM (2005-2007) Chỉ tiêu ĐVT Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số cho vay Triệu đồng 79.281 108.621 146.356 Doanh số thu nợ Triệu đồng 61.686 79.043 138.920 Dư nợ Triệu đồng 69.885 85.032 102.693 Dư nợ bình quân Triệu đồng 61.650 77.459 93.863 Nợ hạn Triệu đồng 3.480 3.363 3.144 % 4,98 3,95 3,06 Vòng 1,00 1,02 1,48 % 77,81 72,77 94,92 Triệu đồng 31.821 53269 81.450 % 219,62 159.165 126,08 Tỷ lệ nợ q hạn Vịng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ Vốn huy động Dư nợ/vốn huy động (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT) 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Vòng quay vốn tín dụng: phản ánh tình hình ln chuyển vốn ngân hàng kỳ định Trong năm 2005 vịng quay vốn tín dụng 1,0 vịng tăng lên năm 2006 1,02 vòng sang năm 2007 đạt 1,48 vòng Tuy số đạt chưa cao có chiều hướng tăng dần qua năm Như đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua ba năm, điều làm cho quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng Mặc khác, thấy công tác đạo thu hồi nợ Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần giữ vững, ổn định vịng quay vốn tín dụng - Hệ số thu nợ: đánh giá khả thu hồi nợ từ đồng vốn Ngân hàng cho vay Hệ số thu nợ đơn vị đạt 77,81% năm 2005 sang năm 2006 72,77%, giảm năm trước 6,25% đến năm 2007 hệ số tăng lên đạt 94,92%, tăng năm 2006 đến 22,15% Nhìn chung hệ số thu nợ chi nhánh đạt cao có năm 2006 thấp hai năm cịn lại Điều chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ hộ sản xuất Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro hoạt động tín dụng thấp - Tỷ lệ nợ hạn: phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Trong năm 2005 có tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất 4,98%, đến năm 2006 3,95% giảm 1,03% so với năm trước tỷ lệ nợ hạn năm 2007 3,06% giảm năm 2007 đến 0,89% Tỷ lệ nợ hạn thấp thể Ngân hàng hoạt động có hiệu ngược lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Trong ba năm tỷ lệ nợ hạn giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ đơn vị đạt hiệu khả quan, hoạt động tín dụng chi nhánh ngày hiệu quả, cơng tác thu hồi nợ hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt hiệu cao, có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trị định khơng nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nông nghiệp, chăn nuôi ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng Trong năm vừa qua, giá lúa mặt hàng nông sản khác tăng cao ổn định giúp cho hộ nông dân trả nợ tốt cho Ngân hàng - Dư nợ/vốn huy động: cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín dụng khả huy động vốn địa phương Trong năm 2005 bình qn 219 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2006 bình qn 159 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2007 126 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Từ số cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư địa bàn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Dư nợ cho vay tăng cao qua năm nguồn vốn huy động có tăng thấp tốc độ tăng dư nợ Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặt khác có cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần bị chi phối thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống phận dân cư nghèo, đời sống gặp khó khăn nên khơng có tiền gửi vào Ngân hàng, cơng tác huy động vốn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Từ cho thấy Ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút vốn huy động địa bàn mang lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG Là Ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Huyện Giồng Riềng kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh kết tốt để đánh giá hiệu đầu tư vốn tín dụng Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng nơng nghiệp Huyện Giồng Riềng thực nhiệm vụ Ngân hàng chủ lực trình cung cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn địa bàn, nên hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng gắn liền với trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thơn Giữa đầu tư tín dụng Ngân hàng phát triển sản xuất nơng nghiệp có mối quan hệ tương hỗ thể qua phát triển sản xuất nông nghiệp nông thơn cần có vốn tín dụng đầu tư, tài trợ Ngân hàng thành trình đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn cho thấy đồng vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư có hiệu quả, hướng, hợp lý thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng khơng địi hỏi nỗ lực thân việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, mà cịn phải có phối hợp quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp nông thôn Sau số biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Trong giai đoạn thập niên đầu kỷ 21, hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung, NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng nói riêng đứng trước nhiệm vụ nặng nề vừa phải kinh 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh, vừa phải phục vụ điều kiện cạnh tranh ngày sơi động; vậy, để nâng cao hiệu huy động chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng phải đề chiến lược xác định vị trí thân hệ thống tài tín dụng để khai thác tối ưu hội vượt qua trở ngại sở tập trung nguồn vốn để đầu tư có hiệu quả; muốn phải tăng trưởng nguồn vốn để bổ sung cho đầu tư tín dụng Việc huy động vốn có vai trị trực tiếp đến hiệu hoạt động linh doanh Ngân hàng, nguồn vốn huy động địa phương thấp tổng nguồn vốn huy động vay, chi phí cho việc sử dụng vốn vay cao Vì việc tăng trưởng nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan trọng giai đoạn Ngân hàng Trong thực tế nguồn vốn dân cư nhiều năm gần giá vàng đô la tăng mạnh nên người khơng cịn tha thiết gửi tiền vào Ngân hàng mà đầu tư mua vàng la Từ Ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để quảng cáo, tuyên truyền lợi ích hình thức huy động tới người dân để thu hút tiền gửi họ đồng thời tăng cường dịch vụ, nâng cao tiện ích cho khách hàng, đặc biệt tăng tiện ích lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt cho thành phần kinh tế dân cư để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: tăng cường công tác tiếp thi, thực cải tiến lề lối tác phong làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng coi “khách hàng thượng đế”, Ngân hàng có hoạt động hay khơng mặt nhờ lòng tin dân chúng Tạo lòng tin cho dân chúng, tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng thu hút nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng, vận dụng sách lãi suất linh hoạt để khai thác tối đa nguồn vốn có lãi suất thấp, nguồn vốn nhỏ lẻ dân cư, bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh Đa dạng hóa hình thức huy động: cần mở rộng hình thức huy động vốn nhằm phù hợp với nhu cầu tâm lý người dân Ngồi hình thức huy động có, phát hành loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chính sách khuyến khích khách hàng: cần có dịch vụ ưu đãi tiết kiệm có thưởng quà tặng vào dịp tết đặc biệt cho tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư tiền gửi lớn, thời hạn gửi dài Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: điều kiên cạnh tranh, đổi công nghệ yếu tố quan trọng Do hàng năm Ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc đại nhằm phục vụ nhanh chóng, xác đặc biệt lĩnh vực chuyển tiền, toán, giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, rút tiền, làm tốt sản phẩm dịch vụ tăng uy tín cho ngành từ thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Xác định thị trường đề phương hướng cho vay Ngân hàng việc lựa chọn thành phần, ngành kinh tế có triển vọng đầu tư Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng thị trường ưu tiên hàng đầu nông nghiệp nông thôn nông dân, cho vay HSX ln ưu tiên trước Ngân hàng ln tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng HSX Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng HSX phát triển thời gian tới, việc nâng cao chất lượng tín dụng ln xem sở quan trọng Xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt: cụ thể thu thập thơng tin phía khách hàng sách Nhà nước có liên quan đến cơng tác Ngân hàng, đặc biệt sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn… Đánh giá khả chiến lược đối thủ cạnh tranh, từ xây dựng chiến lược kinh doanh Trong năm qua doanh số cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng ngày tăng, số lượng khách hàng ngày lớn Từ lúc tiếp cận thị trường, thu thập thông tin đến điều tra giải ngân, thu hồi vốn, lãi thực quy định thể lệ, chế độ tín dụng Vấn đề cốt lõi Ngân hàng chất lượng tín dụng, nghĩa người vay dùng vốn Ngân hàng có hiệu quả, phía Ngân hàng phải thu hồi đủ vốn, đủ lãi hạn Vì yêu cầu tấc vốn vay phải nằm tằm quản lý kiểm soát Ngân hàng, cán tín dụng, phó trưởng phịng Kinh doanh, Ban Giám đốc phải nắm khối 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lượng tín dụng mà quản lý vận động dự đốn nắm bắt tình trạng tốt hay xấu Khách hàng Ngân hàng chủ yếu hộ nông dân thuộc địa bàn quản lý thơn ấp, xã, trước vào tác nghiệp cụ thể phải xác định số lượng khách hàng, quy mơ tín dụng địa bàn theo đối tượng đầu tư, theo phương hướng kế hoạch địa phương dự án tổng thể Hiện cán tín dụng bố trí theo địa bàn xã, dự án tổng thể xây dựng theo quy mô xã phạm vi cán tín dụng phụ trách Trên sở thơng tin tun truyền chủ trương, sách, thể lệ, chế độ quy định phủ Ngân hàng tín dụng Ngân hàng qua phương tiện thơng tin, họp ấp, xã, tổ chức đoàn thể, quyền, có kế hoạch phối hợp với tổ chức nhằm giúp người nơng dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ vay vốn Ngân hàng Mở rộng đầu tư tín dụng đơi với quản lý vốn vay: nhu cầu vay vốn bà nơng dân cịn lớn khả Ngân hàng lại có hạn, mặt nguồn vốn huy động thấp chủ yếu sử dụng vốn vay, mặt khác số hộ vay vốn chủ yếu vay lẻ dẫn đến tải cán tín dụng Do đó, để mở rộng đầu tư tín dụng Ngân hàng cần phát huy nhiều việc cho vay thơng qua tổ, nhóm Vì thơng qua tổ, nhóm ngồi trách nhiệm kiểm tra, giám sát, giúp đỡ, chấn chỉnh thành viên làm không cịn mang tính cơng khai, thích ứng với người lao động nơng thơn sống tình cảm cần có quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ Việc điều tra, xây dựng tổ nhóm ban đầu có khó khăn sau thủ tục đơn giản, giảm bớt chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay qua tổ, nhóm cịn biện pháp giảm tải cán tín dụng tình trạng tải cán tín dụng vấn đề cần quan tâm NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng Trong mở rộng đầu tư cần quan tâm nhiều tới lĩnh vực đầu tư trung hạn hộ sản xuất đầu tư phát triển kinh tế theo mơ hình VAC, xây dựng hệ thống điện, nước phục vụ sản xuất nông nghiệp Trên thực tế nhu cầu vốn vay trung hạn bà nơng dân Huyện cịn lớn doanh số cho vay trung hạn thấp 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương: chuyển hướng tích cực cho vay theo dự án kết hợp mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn đầu tư trung hạn, loại bỏ dự án hiệu thường có nợ hạn cao, mở rộng đầu tư dự án nằm mục tiêu phát triển kinh tế Huyên phù hợp với quy chế cho vay NHNo & PTNT Việt Nam; khai thác tiềm mạnh Huyện, kết hợp Phịng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện mở rộng đối tượng đầu tư trung hạn như: mua sắm máy móc xây dựng lò xấy phục vụ sản xuất, xây dựng sở hạ tầng nông thôn, nuôi trồng thủy sản… bước góp phần chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi Huyện 5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bất kỳ lĩnh vực kinh có rủi ro Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng rủi ro yếu tố Ngân hàng quân tâm Rủi ro thường đa dạng, lĩnh vực đầu tư tín dụng nơng nghiệp nơng thơn.sau biện pháp hạn chế rủi ro đến mức thấp chi nhánh Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng: công việc quan trọng nghiệp vụ tín dụng Chính khách hàng đặt vấn đề vay vốn, phải nắm thơng tin khách hàng như: tình hình tài chính, khả nảng tổ chức sản xuất, hiệu tương lai, mức độ uy tín khách hàng…bằng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phương người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay Từ tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng có uy tín Thực tốt biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng như: Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn cho phù hợp với trồng, vật ni, tính tốn xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp Định mức cho vay cần phải xác định cách xác, phù hợp với nhu cầu vay khách hàng, phù hợp với quy mô sản xuất 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hạn chế nợ hạn phát sinh: để hạn chế tối đa nợ hạn Cán tín dụng phải chấp hành quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra trước, sau cho vay cách kỹ lưỡng, phát kịp thời sai phạm sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý lúc, không chậm trể để tránh gây thất vốn Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề biện pháp thu hồi nợ cách hữu hiệu, tranh thủ đạo cấp ủy Đảng-chính quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn hạn Cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho khách hàng để họ thực tốt nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sịng phẳng Tăng cường phối hợp với quyền tạo điều kiện môi trường, sở pháp lý, thực liên kết với tổ chức tín dụng cunhgf địa bàn để lhuyến khích đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lắp tổ chức tín dụng Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, xếp bố trí cán tín dụng phù hợp với địa bàn: cơng việc cán tín dụng phức tạp khác biệt với công việc khác hệ thống, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra khách hàng Chính vậy, mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết, điều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết trung thực Ngân hàng cần mở lớp bồi dưỡng, đào tạo huấn luyện cho cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá, quản lý tài sản chấp, cầm cố sâu vào số ngành nghề quan trọng để nâng cao hiểu biết phương thức kinh doanh, thời vụ… Từ có sở xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm ngành nghề Cán tín dụng phải thường xuyên xem xét, xuống địa bàn hoạt động nông dân để nắm bắt thông tin xác, từ đầu tư vốn vay hợp lý 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu đồng thời phát triển kinh tế địa phương Cần bố trí tăng cường thêm cán tín dụng phụ trách địa bàn cho phù hợp Hiện Ngân hàng cịn có số trường hợp phụ trách hai địa bàn xã việc quán xuyến vay khó chặt chẽ nguyên nhân làm cho nợ hạn tăng cao Bên cạnh cần thực tốt việc thay đổi cán tín dụng phụ trách địa bàn theo định kỳ để kịp thời phát tiêu cực cán tín dụng, từ có biện pháp xử lý kịp thời 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong kinh tế nước ta nơng nghiệp ln chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nông nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thơn đặc biệt cho vay hộ nơng dân có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành cơng cơng nghiệp hóa đại hóa Thơng qua phân tích ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất có bước tiến triển tốt, cho vay ngắn hạn chiếm cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Về kết hoạt đơng kinh doanh ba năm qua có chuyển biến tích cực, điều thấy rõ qua lợi nhuận tăng dần qua năm Cụ thể sau: lợi nhuận năm 2005 đạt 3.270 triệu đồng sang năm 2006 đạt 5.208 triệu đồng đến năm 2007 lợi nhuận tăng đến 8.784 triệu đồng Đạt kết nhờ đạo Ban giám đốc với nhiệt tình, cố gắng phấn đấu tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Ngoài ra, hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo phối hợp chặt chẽ với ban ngành đoàn thể, cấp quyền đại phương Do cần phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất góp phần quan trọng để thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Huyện Giồng Riềng nói riêng đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh khơng thể dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với thách thức q trình kinh doanh góp phần tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam tiến đến hội nhập khu vực giới 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6.2 KIẾN NGHỊ Nhìn chung hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm qua đạt kết khả quan, tình trạng cho vay thu hồi nợ hộ sản xuất có bước tiến triển đáng kể Tuy nhiên, đơn vị số khó khăn, vướn mắt ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Đề tài xin có số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ sản xuất sau: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần đạo kiểm tra việc thực lãi suất tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn yêu cầu thực theo quy định nhà nước Đề nghị cấp cần thành lập công ty bán đấu giá tài sản tỉnh, huyện Ngân hàng tồn động số nợ q hạn khó thu hồi người vay khả tốn có biểu kì kèo, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ Việc xử lý tài sản đảm bảo khởi kiện quan pháp luật tốn nhiều thởi gian gây ứ đọng vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đề nghị có chế độ ưu tiên cho việc xử lý vốn vay Ngân hàng trước để chủ động việc xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, thu hồi vốn kịp thừi nhằm đáp ứng vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sư vay vốn đồng thời giảm bớt cơng việc cán tín dụng - Thủ tục vay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng cịn phức tạp nhìn chung trình độ dân trí Huyện cịn thấp, xem xét để đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ vay vốn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo thõa mãn nhu cầu người vay - Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức phán chi nhánh thời gian quan trọng có nhu cầu 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, tạo nên thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt 6.2.3 Đối với ngành có liên quan Hộ sản xuất có vai trò quan trọng kinh tế, NHNo & PTNT việc đầu tư vốn cho hộ cần thiết, ngành, cấp cần phải có phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho người vay, cụ thể: - Hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ngành địa sớm hồn chỉnh thu tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, đất cho nhân dân để Ngân hàng làm cho vay tạo diều kiện cho người dân có vốn mở rộng sản xuất, tăng thu nhập khả tích lũy - Hướng dẫn hộ sản xuất nông nghiệp sản xuất Các ngành nơng nghiệp, cơng nghiệp, dịch vụ có kế hoạh tun truyền tiến khoa học kỹ thuât, trình độ quản lý, cung cấp giống, giống tốt phù hợp với đặc điểm dịa phương để hộ sản xuất nông nghiệp nâng cao suất, sản lượng, giảm bớt rủi ro sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn - Nâng cao trình độ dân trí người dân Huyện để người dân nắm rõ thông tin mà Ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương 6.2.4 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Giồng Riềng Trên địa bàn Huyện có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động Do đó, NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng cần đề xuất với NHNo & PTNT cấp đưa mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp, hấp dẫn để thu hút ngày nhiều khách hàng - Hạn chế rủi ro khống chế tỷ lệ nợ hạn cách tăng cường việc nâng cao chất lượng thẩm định thường xuyên kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng? Nếu khơng Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Đa số người dân nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiết việc điền thơng tin vào hồ sơ mục đích vay vốn, phương án hoạt động…từ giúp cho cán tín dụng giảm bớt khối lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay rút ngắn - Hiện tình trạng q tải cơng việc cán tín dụng cần phải xem xét Một số cán phải phụ trách hai xã với nhiều hộ nên gây khó khăn cho việc kiểm tra tìm hiểu khách hàng làm cho hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị phát triển chưa cao Do cần tăng thêm cán tín dụng để việc quản lý vay có chất lượng - Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách làm việc…để khách hàng thấy rõ hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng nhằm tạo sức cạnh tranh với đơn vị khác - Việc đầu tư vốn nơng nghiệp nơng thơn rủi ro lớn cần phải thẩm định, tái thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt đầu tư có hiệu kinh tế - xã hội cao, an tồn vốn, rủi ro 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Ts Thái văn Đại (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ TS Phạm Văn Dược, Đặng Kim Cương(2005),Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất tổng hợp TP Hồ Chí Minh Ts Nguyễn Quang Thu (2007), Quản trị tài bản, Nhà xuất Thống Kê Ts Nguyễn Nguyệt, Thái Văn Đại (2004), Quản trị ngân hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ Các báo cáo NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng qua năm (2005-2007) Các báo, tạp chí có liên quan đến đề tài 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 4.1 NHU CẦU VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN CỦA NHNo & PTNT CHI. .. Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 35 4.1 NHU CẦU VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN CỦA... & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 35 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY 36 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 37 4.2.2 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất