MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu chung
- Phân tích tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp qua
- Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn và cơ cấu vốn sản xuất kinh doanh của nông hộ huyện Phụng Hiệp
Mục tiêu cụ thể
- Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp qua 3 năm (2005 – 2006 – 2007)
- Phân tích thực trạng cơ cấu vốn sản xuất kinh doanh của nông hộ huyện Phụng Hiệp
Ngân hàng đã thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của nông hộ huyện Phụng Hiệp Đánh giá khả năng của ngân hàng trong việc cung cấp vốn vay cho nông dân cho thấy sự linh hoạt trong cơ cấu vốn, giúp hỗ trợ phát triển sản xuất nông nghiệp Việc cải thiện quy trình cho vay và tăng cường tiếp cận nguồn vốn là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng và thúc đẩy kinh tế địa phương.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và khả năng đáp ứng vốn vay cho nông hộ tại NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp, cần triển khai một số giải pháp như cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên về nhu cầu của nông hộ, và phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt phù hợp với đặc thù sản xuất nông nghiệp Đồng thời, ngân hàng nên thiết lập các chương trình hỗ trợ tư vấn tài chính cho nông dân, nhằm giúp họ quản lý hiệu quả nguồn vốn vay và tối ưu hóa sản xuất.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế thể hiện qua tiền tệ hoặc hiện vật, trong đó người vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định.
2.1.1.2 Vai trò của tín dụng
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Các vai trò chính của tín dụng bao gồm việc cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ tiêu dùng và thúc đẩy đầu tư, từ đó tạo ra việc làm và tăng trưởng kinh tế bền vững.
- Đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì sản xuất được liên tục
- Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất
- Là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế phát triển
- Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả
2.1.1.3 Bản chất của tín dụng
Tín dụng xuất hiện trong nhiều phương thức sản xuất và thường được thể hiện dưới hình thức vay mượn tạm thời tài sản hoặc tiền tệ Dù hoạt động trong bất kỳ phương thức nào, tín dụng luôn mang ba đặc điểm cơ bản.
- Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu tín dụng
- Có thời hạn tín dụng được xác định do thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay
- Người sở hữu vốn tín dụng được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức
2.1.1.4 Chức năng của tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có hai chức năng sau:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối lại tài nguyên, thông qua việc chuyển nhượng vốn từ một chủ thể sang chủ thể khác Quá trình này không chỉ giúp tối ưu hóa việc sử dụng tài nguyên mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế bằng cách tạo điều kiện cho các cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn lực cần thiết để đầu tư và mở rộng hoạt động.
- Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay.
- Ngược lại, người đi vay cũng thông qua quan hệ tín dụng nhận được phần tài nguyên được phân phối lại.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất, giúp quá trình chu chuyển vốn diễn ra liên tục trong từng đơn vị cũng như toàn bộ nền kinh tế Nhờ có tín dụng, sản xuất được phát triển và hàng hoá được lưu thông một cách hiệu quả.
Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại:
Tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng có thời gian dưới 12 tháng, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Loại tín dụng này chiếm tỷ lệ lớn trong ngân hàng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, nâng cấp và đổi mới công nghệ, cũng như hỗ trợ mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời gian vay trên 60 tháng, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
2.1.1.6 Rủi ro tín dụng và phân tích tín dụng a Rủi ro tín dụng
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường rất nhạy cảm và chịu ảnh hưởng từ mọi biến động trong xã hội Những thay đổi này có thể dẫn đến xáo trộn bất ngờ, làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng Do đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, và nếu không chú ý, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động, thậm chí dẫn đến phá sản.
Rủi ro tín dụng là nguy cơ mà ngân hàng phải đối mặt khi khách hàng không thể thực hiện nghĩa vụ tài chính, dẫn đến việc không trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi Nguyên nhân của rủi ro này có thể đến từ các yếu tố khách quan hoặc chủ quan, và nếu không được quản lý tốt, nó có thể ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng, thậm chí gây ra nguy cơ phá sản.
* Những nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng
Thông thường rủi ro tín dụng xảy ra do những nguyên nhân sau:
Khách hàng vay vốn có thể đối mặt với nhiều rủi ro bất ngờ, như tai nạn hoặc thua lỗ trong kinh doanh, dẫn đến tình trạng không đủ khả năng thanh toán nợ Điều này có thể dẫn đến việc nợ quá hạn, gây ra những hệ lụy nghiêm trọng cho tài chính cá nhân và doanh nghiệp.
- Bị ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế trong nước và thế giới.
Ngân hàng thường chạy theo lợi nhuận, dẫn đến việc vi phạm nguyên tắc cho vay Họ thực hiện phân tích và đánh giá khách hàng không chính xác, dẫn đến quyết định cho vay thiếu thông tin xác thực.
* Thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra
- Đối với bản thân ngân hàng khi có rủi ro xảy ra có thể là thiệt hại về vật chất hoặc uy tín.
Rủi ro tín dụng có thể dẫn đến sự sụp đổ của các ngân hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế xã hội, vì hoạt động của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của doanh nghiệp và đời sống của người dân Việc phân tích tín dụng là cần thiết để đánh giá và quản lý những rủi ro này, đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro do nhiều nguyên nhân khác nhau Để hạn chế và phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện phân tích khách hàng, phân tích tín dụng và phân tán rủi ro Phân tích tín dụng giúp cán bộ ngân hàng ước lượng rủi ro không hoàn trả và từ đó có biện pháp phòng ngừa hiệu quả.
Mục tiêu của phân tích tín dụng là đánh giá khả năng và ý định của người vay trong việc hoàn trả khoản vay theo các điều khoản hợp đồng Ngân hàng cần xác định mức độ rủi ro chấp nhận được trong từng trường hợp và xác định mức cho vay phù hợp với các rủi ro tiềm ẩn.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CƠ CẤU VỐN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NÔNG HỘ
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM (2005 – 2006 – 2007)
3.1.1 Vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên
Phụng Hiệp, một trong bảy huyện của tỉnh Hậu Giang, nằm cách trung tâm thành phố Cần Thơ khoảng 43 km về phía Bắc Huyện này có địa giới phía Đông giáp Thị xã Ngã Bảy, phía Tây giáp Long Mỹ và phía Nam giáp tỉnh Sóc Trăng Với chủ trương phát triển mạnh mẽ từ Đảng và Nhà nước, tỉnh Sóc Trăng đang hướng tới việc trở thành thành phố, điều này đã thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT).
Phía Bắc giáp Châu Thành, nằm kề thành phố Cần Thơ Vì vậy, có điều kiện nắm bắt thông tin thị trường.
Huyện có mạng lưới sông ngòi phong phú, nguồn nước ngọt dồi dào, khí hậu ôn hòa và đất đai màu mỡ, được bồi đắp hàng năm bởi phù sa từ sông Mêkong Những điều kiện này tạo ra cơ hội thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp.
Huyện Phụng Hiệp, giống như nhiều khu vực khác ở miền Nam, trải qua hai mùa chính: mùa mưa và mùa nắng Mùa mưa thường bắt đầu từ tháng 5 và kéo dài đến tháng
10, mùa nắng kéo dài từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau.
3.1.2 Dân số, lao động và việc làm
Tình hình dân số là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định số lượng người trong độ tuổi lao động tại khu vực hoạt động Huyện Phụng Hiệp, với tổng dân số 209.528 người, bao gồm 103.340 nam (49%) và 106.188 nữ (51%), có 121.494 người trong độ tuổi lao động, chiếm 58% Hàng năm, khoảng 2.245 người bước vào độ tuổi lao động, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao để phát triển sản xuất.
3.1.3 Đặc điểm kinh tế - xã hội
Huyện Phụng Hiệp có diện tích tự nhiên 48.528,11 ha, trong đó đất trồng trọt chiếm 80% với 38.745,81 ha Khu vực này được bồi đắp phù sa và nước ngọt quanh năm nhờ vị trí gần sông Lái Hiếu, tạo điều kiện cho nền kinh tế nông nghiệp phát triển mạnh Sự hỗ trợ vốn từ Ngân hàng cũng giúp người dân nông thôn nâng cao thu nhập.
Thành phố Cần Thơ và tỉnh Hậu Giang được kết nối bởi khoảng 43km quốc lộ, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông Ngoài ra, huyện còn có nhiều con đường lớn nối với quốc lộ, và trong các tuyến xã, ấp đều được xây dựng đường xi măng hoặc trải nhựa, đảm bảo việc di chuyển dễ dàng.
Ngành trồng trọt đã đóng góp 1.087.368 triệu đồng vào tổng giá trị sản xuất nông nghiệp năm 2007, chiếm 83,6% Sản xuất lúa đã chuyển sang chuyên canh các giống lúa chất lượng cao, nhờ sự hỗ trợ từ cán bộ khuyến nông và nguồn vốn từ ngân hàng Kết quả là năng suất lúa tăng qua các năm, góp phần nâng cao thu nhập cho nông dân.
Ngoài hoạt động trồng trọt, ngành chăn nuôi và thủy sản cũng có sự phát triển mạnh mẽ Năm 2007, giá trị của ngành chăn nuôi và thủy sản đạt 153.509 triệu đồng, chiếm 11,8% tổng giá trị sản xuất nông nghiệp.
Ngành thương mại dịch vụ hiện nay có giá trị đạt 60.439 triệu, chiếm 4,6% tổng giá trị ngành Trong những năm gần đây, ngành này đã phát triển mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao so với các năm trước Sự nâng cấp và mở rộng các chợ xã đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động buôn bán.
Nền kinh tế huyện Phụng Hiệp đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự hỗ trợ đáng kể từ NHNo & PTNT Huyện Phụng Hiệp Kết quả là, trong những năm gần đây, huyện đã giảm thiểu tình trạng đói nghèo và nâng cao trình độ sống của người dân.
3.2 VÀI NÉT GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁTTRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỤNG HIỆP
3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 3.2.1.1 Lịch sử hình thành
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phụng Hiệp, được thành lập vào ngày 26/3/1998 theo Nghị định 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Theo Quyết định 400/CP ngày 14/11/1990 chính thức đổi tên NHNo &
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Phụng Hiệp được thành lập theo Quyết định 280/QĐNH5 ngày 10/10/1996, trở thành chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo & PTNT Cần Thơ Đến ngày 01/03/2004, theo Quyết định 64/HĐQT – TCCB, NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp chuyển thành chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo & PTNT Hậu Giang.
3.2.1.2 Quá trình phát triển và hoạt động của Ngân hàng
Sau khi tách ra trong quá trình đổi mới hệ thống ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp chính thức đi vào hoạt động Sự phát triển này nhận được sự quan tâm từ NHNo & PTNT Hậu Giang và sự ủng hộ mạnh mẽ từ chính quyền địa phương.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Phụng Hiệp đã có những bước tiến vững chắc trong việc ổn định và phát triển Dù trước đây gặp nhiều khó khăn với cơ sở vật chất hạn chế và nguồn vốn thấp, NHNo & PTNT huyện vẫn luôn duy trì định hướng đầu tư hiệu quả Điều này đã góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho sự mở rộng của ngành kinh tế tại huyện Phụng Hiệp.
Ngân hàng quốc doanh này có lịch sử lâu dài và đội ngũ cán bộ đông đảo, giàu bản lĩnh cùng kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI
- Là ngân hàng duy nhất trên địa bàn.
Trụ sở ngân hàng tọa lạc tại trung tâm thị trấn, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận để thực hiện giao dịch Vị trí này cũng thuận lợi cho việc nắm bắt thông tin kinh tế - xã hội, góp phần nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho khách hàng.
- Ngân hàng có hệ thống cơ sở vật chất được trang bị đầy đủ, hiện đại.
- Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng vẫn đảm bảo các qui định.
- Hệ thống kế toán được lập trình trên máy vi tính nên việc tính toán chính xác, lưu trữ thông tin được bảo mật.
- Ban lãnh đạo với bề dầy kinh nghiệm, tập thể cán bộ rất nhiệt tình, đoàn kết với không khí làm việc thân thiện.
Nhằm thực hiện mục tiêu “biến nông thôn thành thành phố, với nông nghiệp là đối tượng cho vay và nông dân là khách hàng chính”, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phụng Hiệp đã xác định chính xác đối tượng khách hàng mục tiêu Điều này tạo ra lợi thế lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng hiện đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn, chủ yếu chỉ tập trung vào một số khách hàng quen thuộc Do đó, ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều hòa để đầu tư cho vay, dẫn đến việc giảm lợi nhuận.
Điều kiện giao thông nông thôn tại huyện đã được chính quyền chú trọng mở rộng, tuy nhiên, việc các hộ vay vốn phân tán khắp nơi đã tạo ra không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định và thu hồi nợ.
Sự tấn công của sâu bệnh và sự biến động giá cả các mặt hàng, đặc biệt là cây lúa và cây mía, cùng với việc tăng cao giá vật tư nông nghiệp, đã khiến thu nhập của người dân giảm sút Điều này dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ của Ngân hàng.
3.4.3 Phương hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới
- Tiếp tục duy trì địa bàn truyền thống, tìm kiếm thêm địa bàn mới.
- Chọn lọc những khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng.
- Tăng dư nợ cho khách hàng quen có uy tín.
Tình hình huy động vốn
Ngân hàng cần tăng cường hoạt động huy động vốn tại địa phương thông qua việc triển khai các chương trình khuyến mãi, tặng quà và ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền.
Cần thiết lập chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ ngân hàng, đồng thời mỗi cán bộ cũng nên đảm nhận vai trò nhân viên tiếp thị, tiếp cận từng địa phương, từng hộ gia đình và từng khách hàng.
- Cung cấp thông tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: Báo chí, tờ bướm, băng rol,…
- Tiếp tục mở rộng cho vay với những khách hàng mới và cho vay tập trung khách hàng truyền thống.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý nợ khó đòi.
- Thường xuyên kiểm tra việc thực hiện vốn của khách hàng nếu thấy việc sử dụng không đúng mục đích thì tiến hành thu hồi nợ trước hạn.
- Tạo điều kiện và phương tiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm định.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &
3.5.1 Tình hình huy động vốn Đầu tiên để biết được tình hình huy động vốn, ta cần xem xét bảng lãi suất huy động vốn Sau đó, xem xét nguồn vốn hoạt động của ngân hàng qua 3 năm (2005 – 2007).
Lãi suất huy động vốn của Ngân hàng trong 3 năm qua ổn định và hợp lý, giúp thu hút vốn nhàn rỗi của khách hàng tại huyện Phụng Hiệp So với các đối thủ cạnh tranh, lãi suất này được đánh giá là khá cạnh tranh.
Bảng 2: Lãi suất huy động vốn của NHNo & PTNT Phụng Hiệp qua 3 năm
1.Tiền gửi không kỳ hạn 0,25 0,25 0,25
2.Tiền gửi có kỳ hạn
3.5.2 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trò quyết định đến hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, việc huy động vốn lại gặp nhiều biến động trong nền kinh tế thị trường Do đó, các ngân hàng cần xây dựng nguồn vốn ổn định, đáp ứng yêu cầu về vốn để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Bảng 3: Tình hình huy động vốn qua 3 năm
( ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu
2 Tiền gửi của dân cư 62.526 68.196 70.768 5.670 9,07 2.572 3,77
Theo số liệu, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng qua các năm, với 76.448 triệu đồng vào năm 2006 Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 84,62% tổng nguồn vốn, tiếp theo là tiền gửi từ các TCTD với 10,79% Việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu không đáng kể Sang năm 2007, tổng nguồn vốn huy động chỉ tăng thêm 4.164 triệu đồng so với năm 2006, nhưng tất cả các loại tiền huy động đều có sự gia tăng.
Người dân ngày càng làm ăn hiệu quả và biết cách sử dụng đồng vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế Ngân hàng cũng tích cực triển khai nhiều chương trình khuyến mãi, như tặng quà cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn từ 3 tháng với số tiền từ 15 triệu trở lên Những hoạt động này không chỉ thu hút tiền nhàn rỗi mà còn tạo sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng.
Nguồn vốn huy động tại chỗ của ngân hàng chưa đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng, chủ yếu do dân cư huyện chủ yếu sống bằng nông nghiệp, dẫn đến số tiền nhàn rỗi rất hạn chế Hơn nữa, người dân phải chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày, khiến số tiền tiết kiệm từ các hộ gia đình chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn Đối với tiểu thương, họ cần vốn lưu động nhanh chóng, dẫn đến việc tiền gửi ngắn hạn chiếm ưu thế, trong khi tiền gửi dài hạn lại rất ít.
Trong ba năm qua, tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phụng Hiệp đã tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả các chủ trương và chính sách của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Năm 2007, chúng tôi đã nâng cấp và sửa chữa các điểm giao dịch, đặc biệt là phòng giao dịch trung tâm, với trang thiết bị hiện đại nhằm mang lại sự thoải mái tối đa cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) hàng năm thực hiện chiến dịch tuyên truyền tiếp thị mạnh mẽ cho các kỳ phiếu và sản phẩm tiết kiệm dự thưởng Những giải thưởng hấp dẫn và có giá trị cao đã thu hút đông đảo người dân tham gia gửi tiền tại ngân hàng.
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN O & PTNT HUYỆN PHỤNG HIỆP
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DOANH SỐ CHO VAY
Khi phân tích hoạt động cho vay của ngân hàng, cần xem xét theo từng địa bàn xã và thị trấn Điều này giúp xác định quy mô của từng khu vực trong huyện, từ đó đáp ứng nhu cầu nguồn vốn một cách hợp lý.
Bảng 8: Doanh số cho vay theo địa bàn
Dựa vào bảng số liệu, có thể thấy doanh số cho vay giữa các xã không đồng đều, điều này xuất phát từ sự khác biệt về điều kiện sản xuất của từng xã.
Thị trấn Cây Dương chủ yếu dựa vào nghề mua bán kinh doanh, với nhu cầu vốn chiếm 10,89% tổng doanh số cho vay toàn huyện Dữ liệu cho thấy doanh số cho vay đã tăng liên tục trong 3 năm qua, phản ánh xu hướng ngày càng nhiều người dân mở rộng đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
Huyện đã có sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào việc đầu tư vào các lĩnh vực buôn bán có lợi nhuận cao như phân bón và thuốc bảo vệ thực vật Sự hỗ trợ vốn từ ngân hàng cho các thương gia trong việc mua sắm máy móc thiết bị đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội của địa phương.
Xã Hiệp Hưng nổi bật với nghề trồng mía, nhờ vị trí gần nhà máy đường và đất đai phù hợp, mặc dù có nhiễm phèn nhẹ Nhu cầu vốn ở đây khá cao, chiếm 10,94% doanh số cho vay của ngân hàng, chủ yếu phục vụ cho chi phí sản xuất nông nghiệp như cây giống, phân bón và các công cụ cần thiết Doanh số cho vay năm sau tăng so với năm trước, phản ánh xu hướng của nông dân trong việc cải tạo vườn tạp để trồng mía và cây ăn trái, từ đó nâng cao thu nhập cho gia đình.
Xã Tân Phước Hưng: Doanh số cho vay của xã chiếm tỷ trọng cao nhất
Doanh số cho vay tại huyện đạt 22,51%, chủ yếu do chi phí cao cho việc đào ao và mua giống Người dân có vốn tự có hạn chế và giá thức ăn không ổn định, dẫn đến nhu cầu vay ngân hàng tăng hàng năm Để tiết kiệm chi phí, nhiều hộ đã đầu tư vào nuôi cá đồng như cá lóc, cá rô, cá tra, tận dụng nguồn thức ăn sẵn có Bên cạnh đó, một số nông dân còn chuyển sang cải tạo vườn và trồng cây ăn trái để nâng cao thu nhập.
… và nguồn vốn còn phục vụ cho việc mua máy móc để sản xuất nông nghiệp
Xã Phụng Hiệp chủ yếu sử dụng nguồn vốn của người dân cho sản xuất lúa và chăn nuôi, với doanh số cho vay chỉ chiếm 3,92% tổng doanh số của huyện Nguyên nhân là do người dân tự sản xuất cây giống và con giống, giúp tiết kiệm chi phí và chỉ vay một số tiền nhỏ để duy trì sản xuất Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào các xã có doanh số vay thấp để mở rộng hoạt động và thu hút thêm khách hàng vay vốn.
4.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Tình hình cho vay theo thời hạn tín dụng tại ngân hàng được thể hiện rõ trong bảng số liệu sau:
Bảng 9: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Doanh số cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phụng Hiệp đang có xu hướng tăng trưởng qua từng năm, với cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số.
Năm 2007, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 87,28% tổng doanh số cho vay, chủ yếu do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phụng Hiệp cung cấp nhằm hỗ trợ vốn lưu động cho nông dân trong sản xuất và tái sản xuất Các khoản vay ngắn hạn được sử dụng cho chi phí như cây giống, lao động và thuốc bảo vệ thực vật Trong khi đó, cho vay trung hạn chủ yếu phục vụ cho cơ giới hóa nông nghiệp và mua sắm dụng cụ sản xuất như máy cày, máy bơm và máy sấy, nên tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn.
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cho vay của ngân hàng nhờ thời gian quay vòng vốn nhanh, ít rủi ro và hiệu quả cao Ngược lại, tín dụng trung hạn có thời gian quay vòng chậm và rủi ro cao, dẫn đến việc ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn.
Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng
Hình 10: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
4.1.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Ngành nông nghiệp là lĩnh vực được Ngân hàng chú trọng đầu tư, với NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp cung cấp các khoản vay cho nhiều chi phí như trồng trọt, chăn nuôi và cải tạo vườn Doanh số cho vay trong ngành nông nghiệp chiếm 60,39% tổng doanh số cho vay nhờ điều kiện tự nhiên thuận lợi cho cây lúa, cho phép người dân trồng 2-3 vụ lúa mỗi năm Sự gia tăng chi phí giống, thuốc sâu và phân bón đã làm tăng nhu cầu vay vốn của người dân Thêm vào đó, chương trình kinh tế của tỉnh đã thúc đẩy đầu tư vào vùng mía nguyên liệu, cung cấp cho hai nhà máy đường tại Vị Thanh và Phụng Hiệp, dẫn đến sự gia tăng doanh số cho vay trong khu vực này.
Ngành chăn nuôi tại huyện hiện chưa ổn định, với sự tăng giảm không đồng đều qua các năm Nguyên nhân chủ yếu là do chăn nuôi chủ yếu diễn ra dưới hình thức hộ gia đình, quy mô nhỏ lẻ và thiếu kinh nghiệm trong việc phòng bệnh cho gia cầm, dẫn đến việc mô hình chăn nuôi chưa được mở rộng Vì vậy, doanh số cho vay trong ngành này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ.
Bảng 10: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Ngành thủy sản đang nổi lên như một lĩnh vực tiềm năng với giá cả đầu ra ổn định, thu hút sự quan tâm của các ngân hàng Trước đây, lĩnh vực này chưa được chú trọng do quy mô nuôi trồng nhỏ lẻ và chủ yếu là hộ gia đình Tuy nhiên, từ năm 2007, ngành thủy sản bắt đầu phát triển mạnh mẽ khi người dân mạnh dạn đầu tư, dẫn đến doanh số cho vay trong năm này chiếm 9,78% tổng doanh số cho vay toàn ngành.
Ngân hàng không chỉ cho vay cho nông nghiệp mà còn mở rộng cho vay trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ, một lĩnh vực đang phát triển mạnh mẽ và là nền tảng cho quá trình đô thị hóa tại huyện Phụng Hiệp Doanh số cho vay trong ngành này đã tăng đáng kể, và ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh đầu tư theo chủ trương của huyện nhằm củng cố và phát triển các ngành nghề truyền thống, nâng cao giá trị kinh tế địa phương trong tương lai Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng đầu tư vào việc xây dựng, sửa chữa và nâng cấp các khu chợ, hỗ trợ người dân mở rộng cơ sở kinh doanh hiện có.
Do đó doanh số cho vay của ngành chỉ chiếm trên 13% tổng doanh số cho vay
Ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay trọng điểm mà còn đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác như xuất khẩu lao động, cầm cố, cho vay xây dựng cơ bản, sửa chữa nhà ở và cho vay mua sắm phục vụ đời sống Do đó, doanh số cho vay trong các lĩnh vực này chiếm khoảng 14,67% tổng doanh số cho vay và tỷ trọng cho vay của nhóm ngành này đã liên tục tăng qua các năm.
Nông nghiệp Chăn nuôi Thủy sản KD-TMDV Ngành khác Tổng cộng
Hình11: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
4.2.1 Phân tích tình hình thu nợ
Chi nhánh NHNo & PTNT Phụng Hiệp chú trọng đến phương châm “chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững”, đặc biệt là trong công tác cho vay và thu nợ Doanh số thu nợ không chỉ phản ánh tình hình quản lý vốn mà còn cho thấy hiệu quả đầu tư và độ chính xác trong việc thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng Vì vậy, thu nợ được coi là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết trong hoạt động tín dụng.
4.2.1.1 Doanh số thu nợ theo địa bàn
Theo bảng số liệu, công tác thu hồi nợ của ngân hàng theo địa bàn ngày càng hiệu quả, với doanh số thu hồi nợ tăng dần qua các năm Đặc biệt, năm 2006, tình hình thu nợ ở các xã như Hiệp Hưng, Phụng Hiệp, Tân Phước Hưng đều có sự gia tăng so với năm trước Năm 2007, doanh số thu nợ tiếp tục tăng, nhờ vào sự ảnh hưởng tích cực từ một số xã như Thị trấn Kinh Cùng, Hòa An, Thạnh Hòa Kết quả này phản ánh nỗ lực thu hồi nợ của ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng tại các xã, đồng thời cho thấy khả năng vay vốn phục vụ sản xuất của nông dân ngày càng tốt hơn, thể hiện qua khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Bảng 12: Doanh số thu nợ theo địa bàn
Doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm, kéo theo sự gia tăng trong công tác thu hồi nợ, phản ánh hiệu quả sản xuất nông nghiệp Ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho nông dân, tuy nhiên, do đặc thù riêng của từng xã, nhu cầu vốn và tình hình thu nợ cũng khác nhau Một số xã như Thị trấn Cây Dương, Kinh Cùng, Hiệp Hưng, Tân Phước Hưng và Thạnh Hòa có doanh số thu nợ cao nhờ vào sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, dẫn đến công tác thu hồi nợ hiệu quả.
4.2.1.2 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng được thể hiện cụ thể trong bảng số liệu sau:
Bảng 13: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
Khả năng thu hồi nợ tại Ngân hàng trong các năm qua rất ấn tượng, với sự gia tăng đáng kể Năm 2006, khả năng thu hồi nợ tăng 34.523 triệu đồng so với năm trước, và năm 2007, doanh số thu nợ đạt 232.562 triệu đồng, trong đó nợ ngắn hạn chiếm khoảng 82,06% Doanh số thu nợ trung dài hạn cũng tăng mạnh lên 41.726 triệu đồng, tăng 182,90% so với năm 2006 Nguyên nhân chủ yếu là do người dân thu hoạch mùa màng bội thu, giúp họ có khả năng trả nợ vay cho ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng.
Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng
Hình 10: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
4.2.1.3 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Ngành nông nghiệp có doanh số thu nợ cao và tăng đều qua các năm, chủ yếu do khách hàng là hộ nông dân có hợp đồng vay vốn theo mùa vụ Mặc dù việc thu nợ tương đối ổn định, nhưng vẫn bị ảnh hưởng bởi biến động giá cả thị trường Cụ thể, năm 2006, doanh số thu nợ tăng 23.877 triệu đồng so với năm 2005 Năm 2007, nhờ vào mùa màng bội thu và giá cả tăng do xuất khẩu gạo cao, doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 156.253 triệu đồng, tăng 51,83% so với năm 2006.
Bảng 14: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Nông nghiệp 79.034 102.911 156.253 23.877 30,21 53.342 51,8383 Chăn nuôi 3.521 5.737 2.224 2.216 62,94 -3.513 -61,23 Thủy sản 4.792 6.965 20.949 2.173 45,35 13.984 200,76 KD-TMDV 11.636 14.722 29.564 3.086 26,52 14.842 100,82 Ngành khác 4.586 7.757 23.572 3.171 69,15 15.815 203,88
Chăn nuôi: Năm 2006 doanh số thu nợ tăng 2.216 triệu đồng so năm
Năm 2007, doanh số thu nợ giảm xuống còn 2.224 triệu đồng, chỉ chiếm 0,95% tổng doanh số thu nợ, chủ yếu do dịch bệnh heo tai xanh, lỡ mồm, long móng ở gia súc và dịch cúm H5N1 ở gia cầm bùng phát mạnh trong năm trước Hậu quả là nông dân bị thiệt hại nghiêm trọng, dẫn đến khả năng trả nợ ngân hàng giảm sút Thêm vào đó, việc nông dân chủ yếu nuôi nhỏ lẻ và phân bố rộng rãi trên nhiều địa bàn cũng khiến cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn.
Ngành thủy sản trong năm 2006 ghi nhận doanh số thu nợ tăng nhẹ, đạt 2.173 triệu đồng so với năm 2005 Đây là một lĩnh vực mới được chú trọng phát triển, tuy nhiên, việc thu hồi nợ vẫn chưa cao do kỹ thuật nuôi trồng của nông dân còn hạn chế, dẫn đến rủi ro cao trong quá trình nuôi Do đó, nhiều hộ nuôi đã quyết định gia hạn nợ cho kỳ sau.
Năm 2007, doanh số thu nợ tăng mạnh, đạt 20.949 triệu đồng, chiếm 9,00% tổng doanh số thu nợ Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc xuất khẩu cá da trơn (tra – basa) với khối lượng lớn và giá cả ổn định, mang lại lợi nhuận cao cho người dân.
Ngành thương mại dịch vụ hiện đang nhận được sự chú ý đặc biệt từ Đảng và Nhà nước, đồng thời là một trong những mục tiêu hàng đầu của ngân hàng Nhờ vào sự đầu tư mạnh mẽ từ ngân hàng, công tác thu hồi nợ trong lĩnh vực này đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Theo số liệu thống kê, doanh số thu nợ của ngành thương mại dịch vụ chiếm tới 12,71% tổng doanh số thu nợ của toàn ngành, với mức tăng trưởng liên tục trong suốt ba năm qua.
Năm 2007, giá lúa và mía tăng cao đã giúp nông dân có khả năng thanh toán cho vật tư, bởi phần lớn họ mua vật tư theo hình thức trả sau Điều này đã tạo điều kiện cho các chủ vật tư có đủ vốn để trả nợ ngân hàng, dẫn đến doanh số thu nợ tăng cao.
Nông nghiệp Chăn nuôi Thủy sản KD-TMDV Ngành khác Tổng cộng
Hình11: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Tỷ trọng doanh số thu nợ trong ngành nghề khác đã tăng từ 5,62% năm 2006 lên 10,14% năm 2007 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ các khoản nợ có khả năng thu hồi từ đầu tư xây dựng và phục vụ đời sống, với nhóm khách hàng chủ yếu là cán bộ, công nhân viên.
4.2.1.4 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Để thấy được tình hình thu nợ đối với thành phần kinh tế có hiệu quả hay không, ta tiến hành phân tích số liệu sau:
Bảng 15: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Hộ sản xuất 103.569 138.092 227.711 34.523 33,33 89.619 64,90 Công ty CP -
Cá thể, hộ sản xuất kinh doanh: Tổng doanh số thu nợ năm 2005 là
Năm 2006, doanh số thu nợ đạt 103.569 triệu đồng nhờ vào hiệu quả kinh doanh và thu nhập ổn định của các hộ Sang năm 2007, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 34.523 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 64,90% so với năm trước, phản ánh sự phát triển đồng bộ với doanh số cho vay Tuy nhiên, nếu doanh số thu nợ vượt quá doanh số cho vay, sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Sự gia tăng doanh số thu nợ qua các năm cho thấy công tác thẩm định vốn vay và lựa chọn khách hàng của cán bộ tín dụng được thực hiện hiệu quả.
Doanh số thu nợ của Công ty cổ phần và Trách nhiệm hữu hạn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh thu.
Năm 2007, Công ty CP - TNHH đạt doanh số thu nợ 4.850 triệu đồng, chiếm 2,09% tổng doanh số thu nợ Kết quả này đến từ việc Ngân hàng tập trung vào các dự án kinh doanh khả thi và sự phát triển hiệu quả của các thành phần kinh tế mới Thêm vào đó, việc theo dõi, kiểm tra và giám sát thường xuyên của các cán bộ tín dụng đã góp phần quan trọng vào thành công trong công tác thu nợ.
Qua phân tích tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế tại chi nhánh NHNo &
