Thông tin tài liệu
Khóa Luận Tốt Nghiệp i KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ iv LỜI NÓI ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Nội dung hoạt động cho vay 1.1.4 Các hình thức cho vay 10 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Vai trò cho vay hộ sản xuất 14 1.2.4 Quy trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại .16 1.2.5 Các tiêu đánh giá kết cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Môi trường kinh doanh 20 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 22 SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp ii KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 1.3.3 Nhân tố Ngân hàng thương mại 23 CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 28 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .28 2.1.2 Chức nhiệm vụ hoạt động 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức cán bộ, phòng ban chi nhánh 30 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 31 2.2 Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .37 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 37 2.2.2 Quy mô tài trợ cho vay hộ sản xuất 42 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 43 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .47 2.2.5 Rủi ro từ hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .48 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 51 2.3.1 Các kết đạt 51 2.3.2 Những khó khăn tồn tài trợ vốn cho hộ sản xuất 53 CHƯƠNG 58 SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp iii KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TĂNG CƯỜNG TÀI TRỢ VỐN KINH DOANH CHO CÁC HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 58 3.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .59 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .59 3.1.2 Đánh giá thuận lợi khó khăn mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 60 3.2 Quan điểm vể mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .61 3.2.1 Tăng hạn mức cho vay đối tượng hộ sản xuất .61 3.2.2 Duy trì quan hệ với hộ sản xuất thân thiết ngân hàng, đồng thời thu hút lượng khách hàng 62 3.2.3 Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay 62 3.2.4 Tăng cường áp dụng biện pháp phân tích kỹ thuật, tài hoạt động thẩm định phương án sản xuất 64 3.2.5 Giám sát hoạt động kinh doanh hộ sản xuất vay vốn nhằm phát ngăn ngừa rủi ro xảy 64 3.2.6 Lập kế hoạch thu hút khách hàng .65 3.2.7 Các biện pháp nguồn vốn huy động địa bàn 65 3.3 Kiến nghị .65 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 67 SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp iv KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016 32 Bảng 2.2 Tình hình cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016 (Phân loại theo thành phần kinh tế) 33 Bảng 2.3 Bảng tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh giai đoạn 2014 – 2016 34 Bảng 2.4: Bảng kết hoạt động kinh doanh rút gọn NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016 35 Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất/ Tổng dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh giai đoạn 2014 – 2016 43 Bảng 2.6 Dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.7 Kết hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016 47 Bảng 2.8 Nợ hạn cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016 49 Bảng 2.9 Nợ xấu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016 50 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy .31 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 42 SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu cho tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên để hoàn thành cơng Cơng nghiệp hóa – đại hóa mà Đảng Nhà nước ta đề ra, cịn nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Kênh dẫn vốn cho kinh tế nước hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại Do đó, cơng tác tín dụng cơng tác trọng tâm ngân hàng Trong kinh tế nay, kinh tế hộ sản xuất lại chiếm vị trí vơ quan trọng Đặc biệt, địa bàn huyện Đơng Triều nơi có mơ hình sản xuất hộ gia đình ngày phát triển Nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất, mở rộng quy mơ đối tượng hộ gia đình tăng cao Và tín dụng ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Agribank chi nhánh Đông Triều với sách cho vay phù hợp đã, địa tin cậy, người bạn đồng hành hộ sản xuất Luôn đáp ứng nhu cầu vốn người dân tạo điều kiện cho người dân mở rộng sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, mở rộng phát triển ngành nghề Trong giai đoạn năm 2014 – 2016, NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều chủ trương tập trung ưu tiên mở rộng tín dụng kinh tế hộ gia đình đạt nhiều thành tựu đáng kể Nhưng kể từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, quy định điều khoản “ Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân”, hộ sản xuất khơng cịn tư cách vay vốn Việc dẫn đến nhu cầu tìm giải pháp cho việc tiếp tục tài trợ vốn cho hộ sản xuất Xuất phát từ thực tế đó, em xin chọn đề tài: “Cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Đơng Triều – Quảng Ninh” cho khóa luận tốt nghiệp SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mục tiêu nghiên cứu Hiện nay, thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng ban hành ngày 30/12/2016, quy định khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (TCTD) pháp nhân, cá nhân Như vậy, đối tượng pháp nhân bao gồm hộ sản xuất không đủ tư cách chủ thể vay vốn TCTD Mà hộ sản xuất chiếm lượng lớn, có ảnh hưởng khơng nhỏ đến kinh tế quốc dân nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Em xin phép tập trung tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay giải pháp tăng cường tài trợ vốn kinh doanh cho hộ sản xuất để làm rõ số vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý thuyết cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Khảo sát thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều - Đưa phương hướng phù hợp với quy định hành nhằm mở rộng hoạt động tài trợ vốn kinh doanh hộ sản xuất thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại nói chung, thực tiễn cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều vấn đề tài trợ vốn cho hộ sản xuất - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: đối tượng khách hàng hộ sản xuất vay vốn theo sản phẩm cho vay mà ngân hàng áp dụng Về đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ năm 2014 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp: Thu thập số liệu từ phòng ban ngân hàng kết hợp sử dụng báo cáo tài năm 2014 – 2016 Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: So sánh tình hình tài kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều năm với Từ đó, đánh giá kết hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Tổng hợp phân tích số liệu thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel Nghiên cứu giáo trình giảng dạy, tài liệu, văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói chung, từ đưa kết luận giải pháp cụ thể cho vấn đề nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi phần lời mở đầu kết luận, khóa luận chia làm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh Chương 3: Tăng cường tài trợ vốn kinh doanh cho hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau khoảng thời gian định lại quay với giá trị lớn giá trị ban đầu Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/6/2010, cho vay hiểu sau: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Quan hệ thể qua nội dung: Ngân hàng chuyển giao cho người vay lượng tiền định Ở khơng có vận động quyền sở hữu mà có vận động quyền sử dụng Cụ thể, ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng Người vay sử dụng tạm thời lượng tiền chuyển giao khoảng thời gian định Sau hết khoảng thời gian đó, người vay có nghĩa vụ hồn trả vơ điều kiện cho ngân hàng lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi so với giá trị ban đầu gọi tiền lãi Khác với quan hệ mua bán hàng hóa thơng thường, giá ngang với giá trị trao đổi, quan hệ cho vay, giá hiểu lãi suất khoản vay, lãi suất không biểu thị giá trị số vốn đem trao đổi 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Để tồn phát triển, chủ thể kinh tế cần đến vốn để tài trợ cho dự án, kế hoạch kinh doanh Và hầu hết chúng dùng đến vốn chủ Các doanh nghiệp huy động vốn cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu, phương án nhà tài quan tâm vốn vay SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ngân hàng Đây không cách để huy động vốn chi phí rẻ với thủ tục đơn giản, nhanh chóng mà cịn cơng cụ để sử dụng địn bẩy tài nhằm gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp Không với doanh nghiệp, nhà đầu tư, thân ngân hàng thương mại kinh tế nói chung, hoạt động cho vay đóng vai trị vơ quan trọng Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng: Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hàng, doanh thu từ hoạt động thường chiếm 70% doanh thu nước phát triển, hay đến 90% doanh thu Ngân hàng nước phát triển Hiện 80% doanh thu Ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà đơn vị kinh tế vay Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà cịn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng Mặt khác sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng phát triển Hoạt động cho vay góp phần điều hịa cung – cầu dịch vụ hàng hóa: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp thu lợi nhuận có khả trả nợ Ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hóa sản xuất ra, hay phải có phận người tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm Về phía người tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ khơng thể có đủ số tiền để mua hàng hóa muốn Họ có đủ khả mua sau thời gian dài tích lũy Đó nguyên nhân dẫn đến chu kỳ tuần hoàn luân chuyển vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp khơng thu hồi đủ tiền để thực vịng quay sản xuất Do Ngân hàng cho vay giải pháp có lợi đơi bên Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG hóa Ngân hàng cho người tiêu dùng vay thỏa mãn nhu cầu hàng hóa Như hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều hịa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho kinh tế Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tục biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kỳ tuần hoàn luân chuyển vốn, điểm xuất phát kết thúc vịng tuần hồn thể dạng tiền tệ Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp ln đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất – lưu thơng Từ xảy tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn điều tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tượng mang tính chất tạm thời xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải vấn đề điều hòa vốn ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa: doanh nghiệp, dù thuộc thành phần kinh tế nào, để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ phải vay từ ngân hàng thương mại lượng vốn lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn doanh nghiệp Do sách cho vay phân biệt thành phần kinh tế khác nhau, Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tương đối thành phần kinh tế theo ý chí chủ quan mình, kìm hãm thành phần hay thúc đẩy thành phần thông qua việc tác động vào nguồn vốn huy động từ ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Thơng qua can thiệp đó, định hướng chung nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng cơng cụ tín dụng ngân hàng, ngân hàng cho vay ưu đãi ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước giai đoạn cụ thể SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 53 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 2.3.2.1.1 Phía hộ sản xuất Thơng tư 39 có ảnh hưởng lớn đến hoạt động vay vốn ngân hàng hộ sản xuất Hộ sản xuất phải đứng hai lựa chọn: thành lập doanh nghiệp, hai vay với tư cách cá nhân Chủ yếu hộ có mơ hình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, chủ hộ thành viên khơng đủ trình độ, kiến thức lực việc quản lý doanh nghiệp Hơn tâm lý hộ khơng thích nâng cấp lên thành doanh nghiệp không vướng bận thêm khâu sổ sách kế toán bản, văn quy định pháp lý, thủ tục hành phức tạp lập báo cáo tài thường niên, nộp loại thuế, bảo hiểm lao động, tổ chức công đồn,… hoạt động doanh nghiệp mà cịn tập tục thói quen kinh doanh truyền từ hệ sang hệ khác lợi ích việc tự khai thuế, khơng đóng thuế chưa có lãi tự chịu trách nhiệm Bên cạnh có hộ có quy mơ tương đối lớn doanh nghiệp né tránh đề liên quan đến sách thuế thủ tục hành nên chưa thành lập doanh nghiệp Tuy nhiên, thông tư 39 ban hành, hộ không đủ tư cách vay vốn, việc chuyển sang mơ hình doanh nghiệp đáng cân nhắc hạn mức vốn vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn so với đối tượng khách hàng cá nhân Nếu hộ vay với tư cách cá nhân nảy sinh hai vấn đề lớn Vấn đề chi phí vay cao hạn mức vốn vay nhỏ so với vay vốn với tư cách hộ sản xuất nhiều ưu đãi từ ngân hàng phủ Nếu cá nhân khơng chứng minh mục đích vay vốn để kinh doanh hay dự án kinh doanh khả thi cá nhân phải vay vốn với mục đích tiêu dùng Khi đó, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng không vượt 100 triệu đồng ( theo thông tư 43/2016/TT-NHNN ) Vấn đề thứ hai nhóm hộ gia đình để cá nhân đại diện vay vốn, có vướng mắc phát sinh, cá nhân phải đứng chịu trách nhiệm tồn tài sản cá nhân Vì rủi ro lớn, không hộ muốn đứng lên đại diện vay vốn sản xuất kinh doanh cho hộ 2.3.2.1.2 Phía NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 54 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Thơng tư 39 gây khơng khó khăn cho tồn hệ thống ngân hàng Agribank nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều nói riêng Nhiều rắc rối nảy sinh trình thực Như trường hợp tổ chức tín dụng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng theo hạn mức trước ngày 15-3 giải ngân sau thời điểm hình thức vay nợ ký với tư cách cá nhân hay hộ sản xuất? Hay theo BLDS 2015, chủ thể tham gia quan hệ dân bao gồm pháp nhân cá nhân có giấy đỏ hộ gia đình (tức đất khơng phải tài sản riêng người mà chia làm nhiều phần), trường hợp ngân hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng với tư cách gì? Bộ luật Dân ban hành năm 2015 có năm để triển khai thực quy định Tuy nhiên, văn pháp luật liên quan đến Luật Doanh nghiệp văn hướng dẫn luật khơng có điều chỉnh Điều cho thấy không đồng hệ thống pháp luật gây nhiều vướng mắc lớn trình thực thi Thêm vào đó, điều liên quan đến quyền lợi người vay với tư cách cá nhân khơng cịn hưởng ưu đãi vay với tư cách hộ mà trước để khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh, lãi suất cho vay dành cho đối tượng thường thấp 0,5% - 1%/năm so với cá nhân vay kinh doanh Dẫn đến lượng khách hàng hộ thân thiết giảm đáng kể, ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay hoạt động chung ngân hàng 2.3.2.2 Khó khăn khác hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngoài ra, cịn số khó khăn khác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều Thứ nhất, hầu hết hộ sản xuất Đông Triều hộ sản xuất nhỏ lẻ, khó khăn, nguồn vốn vay đảm bảo tài sản, mà tài sản có giá trị đề đảm bảo ngơi nhà, nguy làm ăn thua lỗ khơng có kinh nghiệm việc quản lý tài sản xuất dẫn tới phá sản, đất…dẫn tới việc ngân hàng khó khăn việc thu hồi vốn Thứ hai, rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều đánh giá tốt so với ngân hàng khác địa bàn, với tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 55 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG mức thấp chưa ổn định Ln có trường hợp khoản vay không hiệu quả, cố xảy ý muốn dẫn tới rủi ro cho ngân hàng Thứ ba, thực tế giai đoạn 2014 – 2016 cho thấy, quy mô cho vay hộ sản xuất nhỏ, chiếm khoảng 30% so với tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng chưa ổn định, cho vay phân tán, chưa tập trung mức vào vùng quy hoạch, lĩnh vực mũi nhọn, trọng điểm Công tác marketing, tìm kiếm khách hàng cịn kém, nhiều sản phẩm có chất lượng chưa khách hàng biết đến nhiều, dẫn tới mạng lưới khách hàng bị hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, môi trường kinh tế năm gần biến động mạnh, cạnh tranh tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng ngày gay gắt, khiến cho hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều vướng phải khơng khó khăn Thứ hai, mơi trường pháp lý có thay đổi lớn, hàng loạt quy chế đời: Luật dân 2015, Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 43/2016/TT-NHNN có điều chỉnh quan trọng đến TCTD Cùng với thiếu đồng hệ thống pháp lý khiến ngân hàng khó khăn việc hoạch định sách kịp thời Thứ ba, biến động thiên nhiên, thời tiết hạn hán kéo dài, mưa bão lớn, sâu bệnh,… làm mùa, nhiều ngành nghề bị tác động, gây ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh hộ sản xuất, tác động tiêu cực đến việc thu hồi vốn ngân hàng Thứ tư, trình độ lực quản lý tổ chức sản xuất hộ sản xuất cịn hạn chế, thiếu nhìn tổng thể, thực sản xuất kinh doanh manh mún theo trào lưu, theo kinh nghiệm, khơng chủ động học hỏi tìm hiểu cách sản xuất kinh doanh theo khoa học Nên chế mới, bên cạnh hộ sản xuất hiệu khơng hộ bị thua lỗ, thất bại kinh doanh thiếu nhạy bén, thiếu am hiểu lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, gây ảnh hưởng xấu đến hoạt SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 56 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG động kinh doanh ngân hàng Ngồi ra, nhiều khách hàng có tư cách khơng tốt, sử dụng vốn sai mục đích, khơng chịu hợp tác với ngân hàng cơng tác thu hồi nợ góp phần gia tăng nợ xấu ngân hàng Thứ năm, Chính quyền địa phương chưa có quan tâm mức, giới thiệu cho hộ sản xuất vay vốn mà chưa quan tâm, xem xét, đôn đốc hộ sản xuất hồn trả nợ cho chi nhánh Do quyền địa phương xét duyệt hồ sơ cho vay cịn qua loa, thiếu thực tế Chính quyền địa phương chưa đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, theo vùng kinh tế Mặt khác chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu cho hộ sản xuất Nhiều sản phẩm làm bị ép giá dẫn đến hộ sản xuất bị thiệt hại ảnh hưởng đến việc đầu tư thu lợi chi nhánh 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, sách tín dụng NHNo&PTNT tập trung cho vay nhiều doanh nghiệp, chưa thực trọng đến công tác cho vay hộ sản xuất Thêm vào đó, ngân hàng chưa có phối hợp chặt chẽ với cấp ngành, tổ chức đoàn thể nên chưa tạo hiệu trình thực nhiệm vụ cho vay hộ sản xuất Nhiều luật, thông tư ban hành khiến ngân hàng gặp lúng túng việc phổ biến áp dụng kịp thời Thứ hai, quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn nói chung cịn phức tạp, nhiều thủ tục khơng cần thiết, nhiều lúc gây tâm lý khó chịu cho khách hàng tiến hành thẩm định Thứ ba, sách khách hàng hoạt động marketing, tiếp thị chăm sóc khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều cịn chưa rõ ràng, thực không thường xuyên, hiệu thấp Thứ tư, vấn đề người vấn đề cốt lõi hoạt động Vì người chủ thể hành động nên người có định lớn tới thành công hay thất bại hành động, tới chất lượng sản phẩm tạo thành Đội ngũ cán NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều có đến nửa đào tạo trưởng thành từ thời kỳ kinh tế kế hoạch hóa tập trung, bao cấp, kiến thức mà họ học lạc hậu, lỗi thời, khơng cịn đầy đủ phù hợp với phát triển SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 57 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng Trình độ, chất lượng đội ngũ cán tín dụng không đồng Sự khác biệt rõ so sánh lớp người trẻ với cán lâu năm Lớp cán trẻ đào tạo cập nhật kiến thức khoa học công nghệ, kiến thức chuyên ngành cán lâu năm quen với công việc cụ thể ngân hàng, khả tiếp cận hạn chế, họ chủ động việc xử lý vấn đề liên quan tới công nghệ đại Thứ năm, xuất phát từ đặc thù sản xuất nơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, vay chủ yếu nhỏ lẻ, số lượng vay lớn Hàng năm có hàng nghìn vay dẫn tới q tải cơng việc cán tín dụng tham gia vào hoạt động cho vay hộ sản xuất Đồng thời cán lại có trách nhiệm giám sát khoản vay vốn khách hàng từ lập hồ sơ tín dụng kết thúc hợp đồng nên lượng công việc cán lớn Hơn nữa, số lượng khách hàng hộ sản xuất nhiều, trải rộng rải rác toàn địa bàn nên việc giám sát khoản vay thách thức cho chi nhánh với số lượng cán tín dụng cịn hạn chế Những năm gần đây, chiến lược kinh tế phủ đẩy mạnh tỷ trọng vốn đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn, tăng thêm gánh nặng cho cán tín dụng hoạt động giải ngân, đảm bảo chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 58 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƯƠNG TĂNG CƯỜNG TÀI TRỢ VỐN KINH DOANH CHO CÁC HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 3.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh Trong năm qua, công đổi Đảng Nhà nước bước đầu thu số kết to lớn, có ý nghĩa vô quan trọng phát triển lên đất nước Trong trình phát triển kinh tế thị trường, ngành Ngân hàng ngày khẳng định vị trí vai trị vơ quan trọng phát triển cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hoạt động ngân hàng đạt thành tựu đáng kể ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong giai đoạn tới, Quốc hội Chính phủ định hướng tiếp tục phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, nêu cao quan điểm phát huy nội lực, tập trung tạo nguồn vốn huy động sử dụng tốt nguồn vốn cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, phát huy vai trị hệ thống tín dụng với nơng nghiệp, nơng thơn Để thực sách cho vay Chính phủ đề đồng thời vào định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều đề định hướng sau: - Tiếp tục tập trung tập trung ưu tiên mở rộng tín dụng kinh tế hộ sản xuất theo hướng cấu lại ngành nông nghiệp, hỗ trợ thúc đẩy hình thành phát triển nhanh vùng quy hoạch sản xuất hàng hóa tập trung chăn nuôi, sản xuất trồng công nghệ cao sản xuất thủ công nghiệp theo hướng liên kết chuỗi giá trị gắn sản xuất với tiêu thụ SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 59 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - Tăng cường lực tài chính, lực quản lý điều hành, quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trị chủ đạo hệ thống cho vay nơng nghiệp, nông thôn, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chi nhánh cho phù hợp với kinh tế địa phương Trên sở đó, chi nhánh tiếp tục xây dựng sở pháp lý đảm bảo phát huy nguồn lực chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút khách hàng nhằm thực vai trò chủ lực chủ đạo lĩnh vực nông nghiệp 3.1.2 Đánh giá thuận lợi khó khăn mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh Thuận lợi Thứ nhất, kinh tế địa phương có dấu hiệu tăng trưởng tốt giai đoạn tới Tốc độ tăng trưởng Quảng Ninh năm 2016 GDP toàn Tỉnh tăng tốt, ước tăng 10%, tăng 3,79% so với tốc độ tăng toàn quốc; thu ngân sách đạt 37.000 tỷ đồng, thu nội địa 24.700 tỷ đồng cao từ trước đến Và địa bàn Thị xã Đông Triều, tốc độ tăng trưởng GDP vượt mục tiêu kế hoạch (ước đạt 16,2%) Giá trị sản xuất tiểu thủ công nghiệp ước đạt 7.915 tỷ đồng, tăng 19,9% so với kỳ năm trước Giá trị sản xuất nông lâm ngư nghiệp đạt 1.244,5 tỷ đồng, tăng 5,7% so với kỳ năm trước; sản lượng lương thực thực 52.919,2 tấn; sản lượng thủy sản thực 6.960 tấn, tăng 16,8% so với kỳ Thu ngân sách ước 1.027 tỷ đồng, tăng 39% dự toán tỉnh giao kế hoạch phấn đấu, tăng 6% so với kỳ năm trước An ninh trị xã hội địa bàn Thị xã ổn định tạo điều kiện môi trường tốt cho phát triển kinh tế, đặc biệt kinh tế hộ sản xuất Từ đó, nhu cầu vốn hộ sản xuất tăng lên để đáp ứng cho mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp ngân hàng tăng thêm hội mở rộng hoạt động cung ứng vốn cho đối tượng Điều cho thấy ngày quan trọng đối tượng khách hàng hộ sản xuất ngân hàng Thêm vào đó, kinh tế địa phương phát triển làm gia tăng nguồn tiền dư thừa nhân dân, tạo điều SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 60 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng – hoạt động có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất Thứ hai, Nhà nước Chính phủ chủ trương phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, đưa nhiều sách khuyến khích việc cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn, thông qua hỗ trợ nguồn vốn sử dụng cơng cụ sách Cụ thể, ngân hàng đưa loạt thông tư, nghị định nhằm phục vụ mục tiêu trên: Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/9/2015 chế, sách bảo vệ phát triển rừng, gắn với sách giảm nghèo nhanh, bền vững hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số giai đoạn 2015-2020; Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 số sách phát triển thuỷ sản Nghị định số 89/2015/NĐ-CP ngày 07/10/2015 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014; Nghị định số 02/2010/NĐ-CP ngày 08/01/2010 khuyến nông; Nghị Quyết số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo;… Điều tạo điều kiện định cho hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT nói riêng công tác đầu tư cho vay hộ sản xuất địa bàn Thị xã Thứ ba, nay, hộ sản xuất dần trọng đến việc đầu tư vào công nghệ khoa học dây chuyền sản xuất nên suất dần cải thiện, thu nhập hộ sản xuất ổn định Nhu cầu vốn cho trình đổi tăng mạnh thời gian gần Dự báo tương lai tập khách hàng hộ có xu hướng tăng quy mô chất lượng Đây điều kiện tiên việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Khó khăn Thứ nhất, ảnh hưởng Thông tư 39, hoạt động cho vay hộ sản xuất gặp vướng mắc lớn trình tiếp cận cho vay hộ sản xuất Một phận không nhỏ hộ hiểu nhầm quy định để tiếp tục vay vốn phải thành lập doanh nghiệp hay vay với tư cách cá nhân lãi suất cao hơn, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng Chính suy nghĩ ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay hộ sản xuất SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 61 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Thứ hai, ảnh hưởng Thông tư 39, NHNo&PTNT phải xử lý lượng lớn hợp đồng cho vay hộ trước ngày 15/3/2017 để cho phù hợp với quy định pháp luật Mà nay, số lượng hợp đồng cho vay hộ có nhiều, gây tải cho đội ngũ nhân viên ngân hàng Nếu khơng xử lý triệt để khả xảy rủi ro với ngân hàng lớn, hợp đồng cho vay vô hiệu lực Thứ ba, khoảng thời gian ngắn, công tác điều chỉnh hoạt động cho vay tập huấn cho đội ngũ cán nhân viên quy định chưa thực hiện, nên khả xử lý giải khoản cho vay hộ trước cịn gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng chung đến toàn hoạt động ngân hàng 3.2 Quan điểm vể mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 3.2.1 Tăng hạn mức cho vay đối tượng hộ sản xuất Theo quy định hành, hộ sản xuất không vay vốn với tư cách doanh nghiệp vay vốn với tư cách cá nhân Thường ngân hàng, hạn mức cho vay khách hàng cá nhân thấp, mà nhu cầu vốn nhiều hộ sản xuất cần lại lớn hạn mức Vì thế, để hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất tăng lợi cạnh tranh NHNo&PTNT cần tăng hạn mức lên mức phù hợp để tạo điều kiện thu hút hộ sản xuất tiếp cận với sản phẩm vay ngân hàng 3.2.2 Duy trì quan hệ với hộ sản xuất thân thiết ngân hàng, đồng thời thu hút lượng khách hàng Mối quan hệ ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn để sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng, thiết lập mối quan hệ lâu dài với hộ sản xuất đem lại lợi ích Biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ để có hình thức tài trợ thích hợp, đáp ứng nhu cầu vốn Giảm chi phí điều tra khách hàng trước định cho vay thơng tin khách hàng lưu trữ ngân hàng Bảo đảm an toàn vốn vay chất lượng SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 62 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG tín dụng vay khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu ý thức trả nợ ngân hàng tố Từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho Ngân hàng Tùy đối tượng hộ vay, ngân hàng có sách thích hợp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên ngân hàng phải xóa bỏ tâm lý e ngại ban đầu thơng qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi nợ gốc Lắng nghe nhu cầu vay vốn khách hàng nhiệt tình tư vấn cho họ gói vay phù hợp với nhu cầu Tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp hình ảnh ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ từ trước có tín nhiệm, ngân hàng ưu đãi lãi suất cho vay, giảm bớt điều kiện vay vốn… Mặt khác, trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 3.2.3 Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay có điều kiện Hiện ngân hàng chủ yếu cho vay theo phương thức lấn Phương thức thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Do thủ tục vay vốn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thường xuyên Đối với khách hàng có vịng quay vốn thường xun q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch, ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng cho vay, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ ngân hàng 3.2.4 Tăng cường áp dụng biện pháp phân tích kỹ thuật, tài hoạt động thẩm định phương án sản xuất SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 63 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Xuất phát từ sách khuyến khích cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn, tiểu thủ công nghiệp Đảng Nhà nước, chi nhánh NHNo&PTNT giành phần lớn dư nợ cho hộ sản xuất Nhưng khơng có nghĩa hộ sản xuất muốn vay vay được, điều cịn tùy thuộc vào mục đích hay phương án kinh doanh hộ sản xuất Trên sở đó, ngân hàng xem xét, thẩm định hiệu quả, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh để định cho vay Quá trình thẩm định địi hỏi cán tín dụng phải thực quy định thẩm định cách xác trung thực Do khoản vay hộ nhỏ, quy mô sản xuất không lớn nên tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Triều tiến hành thẩm định phương án sản xuất kinh doanh thường bỏ qua khâu phân tích kỹ thuật, tài liên quan đến đánh giá khả sinh lời phương án Đảm bảo kĩ thuật cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh nội dung quan trọng Quá trình nghiên cứu phương án kinh doanh điều kiện định vốn, thị trường, điều kiện xã hội cho phép lựa chọn nguồn nguyên liệu phù hợp, cách thức sản xuất kinh doanh hiệu thỏa mãn yêu cầu kinh tế kỹ thuật đồng thời tránh gây ảnh hưởng đến môi trường sống xung quanh, thuận lợi cho khâu tiêu thụ sản phẩm Phân tích kĩ thuật tiền đề cho phân tích kinh tế - tài phương án sản xuất kinh doanh Các dự án không khả thi mặt kỹ thuật phải loại bỏ tránh tổn thất q trình đầu tư Tùy vào quy mơ, mục đích phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng lựa chọn yếu tố phù hợp để phân tích kỹ thuật tránh gây lãng phí ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng 3.2.5 Giám sát hoạt động kinh doanh hộ sản xuất vay vốn nhằm phát ngăn ngừa rủi ro xảy Để thực giải pháp đòi hỏi ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ hoạt động sau cách hợp lý: - Kiểm tra thường xuyên, sở sản xuất, kinh doanh hộ vay vốn SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 64 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - Kiểm tra tài sản thể chấp theo giá trị giá trị đánh giá trình thẩm định trước vay - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề, giá thị trường để có biện pháp điều chỉnh quy mô, lãi suất thời gian cho vay hộ sản xuất phù hợp với ngành nghề kinh doanh mà hộ tham gia - Thường xuyên thu thập xác minh thơng tin từ nguồn khác ảnh hưởng đến khách hàng vay trình trả nợ khách hàng Qua công tác giám sát, cán tín dụng nắm bắt tình hình tài biến động khâu trình sản xuất, kinh doanh khách hàng để có kế hoạch hỗ trợ khách hàng giúp khách hàng vượt qua khó khăn trước mắt có điều kiện thực nghĩa vụ với ngân hàng 3.2.6 Lập kế hoạch thu hút khách hàng Để thu hút khách hàng đến ngân hàng giao dịch nên thường xuyên tuyên truyền truyền thông thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án đến ngành nghề, xã huyện Đồng thời qua thông tin tuyên truyền, chi nhánh giới thiệu sản phẩm dịch vụ mình, sách ưu đãi, phong cách giao dịch ngân hàng người gửi người vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao dịch đến ngân hàng Trong năm gần đây, NHNo&PTNT trọng đến công tác hiệu thu chưa cao chưa tuyên truyền sâu rộng, thường xuyên đến người dân Đặc biệt thông tư 39 ban hành gây nhiều tranh cãi cộng đồng hộ ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động để khách hàng hiểu rõ vấn đề, tránh gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng 3.2.7 Các biện pháp nguồn vốn huy động địa bàn Để mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất trước hết phải tạo lập nguồn vốn vững Ngoài huy động vốn địa bàn chi nhánh cần chủ động huy động nguồn vốn từ tổ chức kinh tế khác, đảm bảo gia tăng nguồn vốn, với phương châm giảm chi phí đầu vào lãi suất, đảm bảo đủ nguồn SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 65 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG vốn để tăng trưởng tín dụng, tín dụng hộ sản xuất nay, để kinh doanh mang lại lợi nhuận tối đa cho NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều 3.3 Kiến nghị Để quan điểm mở rộng cho vay hộ sản xuất mang tính khả thi cao khơng cần có cố gắng nỗ lực hay thay đổi chi nhánh mà cần hỗ trợ tích cự từ phía Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Thông tư 39 Thông tư 43 hai thơng tư có tác động lớn đến hoạt động tổ chức tín dụng vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ tín dụng Nhưng q trình thực nhiều ngân hàng gặp lúng túng, vướng mắc Nguyên nhân không đồng văn pháp luật Vì thế, để tránh phát sinh thêm khó khăn hoạt động cho vay TCTD, Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện ổn định hệ thống pháp luật sách phát triển kinh tế xã hội sở tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng, hộ sản xuất hoạt động có hiệu Thứ hai, việc hồn thiện đơn giản hóa thủ tục hành thủ tục cơng chứng, đăng ký tài sản đảm bảo, … đặc biệt thủ tục đăng ký doanh nghiệp Theo số liệu từ VCCI, nước có khoảng 5,6 triệu hộ kinh doanh phi thức thức hộ chưa phải doanh nghiệp Mà Nhà nước theo đuổi chương trình chuyển đổi hộ sản xuất kinh doanh thành doanh nghiệp với mục tiêu đạt triệu doanh nghiệp hoạt động có hiệu vào năm 2020 Vì thế, muốn đạt mục tiêu đó, Nhà nước cần phải đơn giản hóa thủ tục hành đối việc thành lập vận hành doanh nghiệp, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ siêu nhỏ Ngồi cần có sách hỗ trợ thuế tín dụng cho hộ kinh doanh Thứ ba, Nhà nước nên có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông lâm ngư nghiệp khu vực sản xuất chuyên canh Đồng thời, Nhà SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 66 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG nước cần đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu phát triển công nghệ sinh học nông nghiệp giúp nâng cao suất, chất lượng trồng vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng miền 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức, đạo công tác nghiên cứu khoa học nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đồng thời đưa đề án ứng dụng công nghệ ngân hàng vào tất nghiệp vụ hoạt động ngân hàng hướng dẫn triển khai hoạt động toàn hệ thống Điều tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phát triển công nghệ cách đồng đều, từ mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần lắng nghe chia sẻ ngân hàng khó khăn, vướng mắc q trình thực Thơng tư 39, tập hợp kiến nghị kịp thời sửa đổi quy định có liên quan Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách điều hành phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện kinh tế xã hội thực tế để tạo hội thuận lợi cho thành phần kinh tế xã hội phát triển hiệu 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trước hết, NHNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chóng triển khai tập huấn phổ biến Quyết định số 266/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Quyết định ban hành theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Đây nhiệm vụ mang tính cấp bách, cần triển khai toàn hệ thống để toàn cán ngân hàng nắm được, đặc biệt cán tín dụng Nhằm tránh SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa Luận Tốt Nghiệp 67 KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG sai sót q trình thực tránh rủi ro, tổn thất mà ngân hàng gặp phải Bên cạnh đó, NHNo&PTNT cần bổ sung định vừa phù hợp với quy chế hành, giúp khơi thông nguồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro hiệu quả, vừa hỗ trợ vốn cho đối tượng khách hàng hộ sản xuất NHNo&PTNT cần hỗ trợ nhiều cho chi nhánh sở vật chất, đào tạo nguồn lực đại hóa trang thiết bị ngân hàng Ngồi NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác tra, kiểm soát chi nhánh hoạt động cho vay Tổ chức phối hợp, hỗ trợ với chi nhánh thực thu hồi nợ vay Ban hành văn hướng dẫn chi tiết tiêu phân tích hồ sơ vay vốn hộ sản xuất ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro SV: Lê Hải Yến MSV: 13D180334 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh. .. động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh .59 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh 31 2.2 Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều
Ngày đăng: 15/10/2022, 09:44
Xem thêm:
