5. Kết cấu khóa luận
2.2. Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và
2.2.5. Rủi ro từ hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và
Dù đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất nhưng trên thực tế vấn đề nợ quá hạn cũng là vẫn đề mà chi nhánh cần quan tâm vì đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.8. Nợ quá hạn cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016
ĐVT: Triệu đồng
1.1. Dư nợ ngắn hạn 269.172 235.872 295.291 1.2. Nợ quá hạn 1.346 1.061 920 1.3. Tỷ lệ % 0,5 0,45 0,31 2.1. Dư nợ trung hạn 104.678 101.088 145.442 2.2. Nợ quá hạn 429 383 180 2.3. Tỷ lệ % 0,41 0,38 0,12 3.1. Dư nợ HSX 373.850 336.960 440.733 3.2. Tổng nợ quá hạn 4.236 3.337 3.000 3.3. Tổng nợ quá hạn HSX 1.775 1.444 1.100 3.4. NQH của HSX/ Dư nợ HSX(%) 0,47 0,43 0,25 3.5. NQH của HSX/ Tổng NQH(%) 41,9 43,27 36,67
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014 – 2016 của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều)
Dư nợ quá hạn thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với việc cho vay hộ sản xuất. Tỷ lệ này càng cao thì nguy cơ khơng thu hồi được các khoản cho vay của ngân hàng càng cao, ảnh hưởng xấu đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Do vậy trong những năm qua NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều rất quan tâm đến hiệu quả tín dụng hộ sản xuất.
Và kết quả là chi nhánh đã quản lý rất tốt, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ giảm sâu qua các năm, đặc biệt giảm đi rõ rệt trong dư nợ trung hạn. Nợ quá hạn trong dư nợ trung hạn giảm từ 429 triệu đồng năm 2014 xuống còn 180 triệu đồng năm 2016, tương ứng với tỷ lệ 0,41% năm 2014 xuống còn 0,12% vào năm 2016. Nợ quá hạn trong dư nợ ngắn hạn cũng giảm đều. Nhìn vào chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ hộ sản xuất cũng cho thấy chất lượng tín dụng rất tốt của chi nhánh. Tỉ lệ này thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ NHNo&PTNT VN quy định tối đa là 3%, năm 2014 là 0,47% và đến năm 2015 chỉ giảm còn 0,25%. Về tỷ trọng nợ quá hạn của hộ sản xuất trong tổng nợ quá hạn chiếm khoảng trên 36% và đang giảm từ 41,9% vào năm 2014 xuống còn 36,67% vào năm 2016. Điều này cho thấy bộ phận tín dụng hộ sản xuất đang rất cố gắng
trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu xuống thấp nhất có thể, giúp ngân hàng tránh rủi ro, tạo động lực cho việc mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất.
Bảng 2.9. Nợ xấu cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2014 – 2016
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1. Dư nợ HSX 373.850 336.960 440.733 2. Nợ xấu HSX 1.250 1.110 900 3. Tổng nợ xấu 3.455 3.000 2.684 4. Nợ xấu HSX/ Dư nợ HSX(%) 0,33 0,33 0,2 5. Nợ xấu HSX/ Tổng nợ xấu(%) 36,18 37 33,5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014 – 2016 của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Triều)
Nợ xấu hộ sản xuất chiếm phần không nhỏ trong tổng nợ xấu của cả chi nhánh (trên 33%). Đó là lý do lý giải tại sao chi nhánh lại luôn quan tâm, chú trọng tới cơng tác kiểm sốt và quản lý nợ xấu đối với hộ sản xuất. Nợ xấu hộ sản xuất giảm đều qua các năm. Năm 2014 nợ xấu HSX là 1.250 triệu đồng, năm 2015 chỉ tiêu này giảm 140 triệu đồng và năm 2016 thì giảm đáng kể, 18% so với năm 2015. Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ hộ sản xuất qua các năm luôn nhỏ hơn 0,4%: Năm 2014 và 2015 là 0,33% và sang năm 2016 thì chỉ cịn 0,2%. So với tồn hệ thống thì đây là tỷ lệ khá tốt, nhất là trong giai đoạn kinh tế diễn biến thất thường như hiện nay. Nhưng cán bộ tín dụng vẫn cần quan tâm hơn nữa đến hoạt động quản lý nợ xấu để đảm bảo chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất cho chi nhánh của mình.
Những năm gần đây kinh tế khó khăn, thời tiết khí hậu lại khắc nghiệt, dẫn đến tình hình sản xuất, kinh doanh của nhiều hộ gia đình khó khăn làm họ khơng có khả năng trả nợ ngân hàng. Nhưng nhìn chung, chi nhánh vẫn ln thực hiện tốt hoạt động cho vay của mình từ khâu thẩm định đến khâu giám sát sau giải ngân, đảm bảo chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất. Điều này phần nào khẳng định
được uy tín, vị trí dẫn đầu của chi nhánh trong toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn thị xã Đông Triều.
2.3. Đánh giá kết quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh