Mở rộng CVTD tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thăng long

Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động cho vay NH hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho NH Với cách thức hoạt động “ vay vay ” nên NHTM phải tìm cách vay với khả tối đa Tim kiếm đối tượng vay, vận dụng loại hình tín dụng, có CVTD để đầu tư vốn có hiệu quả, ln mục tiêu quan trọng NHTM Trong năm gần đây, CVTD đạt số kết định Song CVTD NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt NH, ngành NH phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu KH vừa đứng vững thị trường Mở rộng CVTD hướng – Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam nhận thức người dân họat động CVTD chưa sâu Do vậy, thị trường CVTD sơ khai chưa NH khai thác triệt để Xuất phát từ thực tế trên, em nhận thấy tiềm họat động CVTD tầm quan trọng việc thực mở rộng CVTD phát triển lâu dài CN Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng CVTD NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài ngòai lời mở đầu kết luận, nội dung chia làm chương: Chương 1: Một số sở lý luận CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng họat động CVTD NHNo & PTNT CN Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp mở rộng CVTD Em xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS MAI VĂN BẠN Ban lãnh đạo, cô NHNo & PTNT CN Thăng Long tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này! Sinh viên thực LÊ THỊ QUỲNH LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1) Khái niệm đặc điểm CVTD 1.1.1) Một số khái niệm liên quan: * Khái niệm cho vay NHTM: việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang KH vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay(KH vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn * Khái niệm CVTD: quan hệ tín dụng NH (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hố dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tóan nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà NHTM cấp cho DN, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh CVTD lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh - doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị , khoản CVTD giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hướng tới sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch * Khái niệm Mở rộng CVTD hiểu việc NH tăng số lượng KH vay, tăng doanh số cho vay tăng tỷ trọng CVTD KH Mở rộng CVTD phải gắn liền với việc tăng chất lượng cho vay Mở rộng CVTD phản ánh khả LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp đáp ứng yêu cầu ngày tăng vốn cho kinh tế, theo cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển xã hội thời kì, qua cho thấy tăng trưởng phát triển CVTD nói riêng NH nói chung 1.1.2) Đặc điểm CVTD: CVTD có đặc điểm riêng biệt Nhìn chung, TDTD có đặc điểm sau: - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn - Các khoản CVTD có độ rủi ro cao - Các khoản CVTD có lãi suất cao cứng nhắc - CVTD thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn - Lợi nhuận thu từ khoản CVTD đáng kể 1.1.3) Đối tượng CVTD Đối tượng TDTD nhiều dạng, nhiều trường hợp khái qt thơng qua trường hợp phổ biến sau: - Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phịng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thương cán NH 1.1.4) Nguyên tắc CVTD Để đảm bảo an tồn vốn, q trình cho vay NHTM phải tuân thủ nguyên tắc sau: LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp - Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Tiền vay phải hồn trả hạn đầy đủ gốc lãi 1.1.5) Điều kiện CVTD Theo luật pháp Việt Nam, nội dung điều kiện vay vốn gồm: - KH phải có đủ tư cách pháp lý để thực quan hệ tín dụng với NH - Vốn vay phải sử dụng hợp pháp - KH phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo hịan trả tiền vay hạn cam kết - KH phải có phương án, dự án SXKD khả thi hiệu - KH phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định 1.2) Vai trò CVTD * Vai trị CVTD KH: Nhờ có vai trị tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng điều kiện sống tốt hơn, hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy người tiêu dùng cần tính tốn để việc chi tiêu hợp lý, không vượt mức cho phép đảm bảo khả chi trả * Vai trò CVTD NH: Đối với NH ngồi nhược điểm rủi ro chi phí cao, CVTD có lợi ích sau: CVTD giúp tăng khả cạnh tranh NH với NH tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng KH mới, từ mà mở rộng quan hệ với KH Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, số lượng KH đến với NH ngày nhiều hình cảnh NH đẹp mắt KH Trong ý nghĩ công chúng, NH không tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà NH quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện sống người tiêu dùng LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp CVTD công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới NH NH huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư dân cư gửi tiền nhiều vào NH họ thấy có triển vọng vay lại tiền từ NH Tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh, từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho NH * Vai trò CVTD kinh tế CVTD dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước, có tác dụng tốt việc kích cầu Nhờ CVTD doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, NH rút ngắn khoảng thời gian lưu thông, tăng khả trả nợ cho NH, đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.3) Các hình thức CVTD Việc phân loại TDTD lựa chọn nhiều tiêu thức khác để có nhìn tồn diện CVTD góc độ khác 1.3.1) Căn vào phương thức hồn trả * CVTD trả góp: Đây hình thức CVTD vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho NH nhiều lần, theo kỳ hạn định có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả TT hết lần số nợ vay * CVTD phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay NH TT cho NH lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn * CVTD tuần hoàn: Là khoản CVTD NH cho phép KH sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai 1.3.2) Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, NH xếp khoản vay vay tơ hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình… bao gồm: + CVTD cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hay cải tạo nhà KH cá nhân hộ gia đình LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp + CVTD phi cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch, chữa bệnh hay tốn tiền viện phí 1.3.3) Căn vào nguồn gốc khoản nợ * CVTD gián tiếp: hình thức cho vay NH mu khoản nợ phát sinh Cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng * CVTD trực tiếp: Là khoản CVTD NH trực tiếp tiếp xúc cho NH vay trực tiếp thu nợ từ người 1.4) Quy trình CVTD Cũng loại hình cho vay khác, cho vay ngắn hạn tuân theo quy trình định từ khâu thẩm định KH, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng giải ngân thu nợ *Bước 1: Hướng dẫn KH điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn Khi KH đến đề xuất yêu cầu vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn KH cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn Nếu KH đồng ý hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn gồm : - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy CMND/ hộ chiếu…các giấy tờ tùy thân để xác nhận nhân thân - Hộ (nếu có) - Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập dùng để trả nợ - Các giấy tờ liên quan tới khoản vay - Các giấy tờ liên quan đến bảo đảm tiền vay (nếu có) Thơng thường NH quy định loại cụ thể loại giấy tờ cho loại vay với mục đích cụ thể *Bước 2: Điều tra, tổng hợp, thu thập thông tin KH phương án vay vốn Sau tiếp nhận hồ sơ, để định cho vay hay từ chối khoản vay cán tín dụng phải điều tra, thu thập, tổng hợp phân tích nguồn thông tin KH LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp bao gồm: Thông tin KH cung cấp(qua vấn, từ hồ sơ vay vốn sổ sách kế tốn, báo cáo tài chính) thơng tin cán tín dụng tự điều tra * Bước 3: Phân tích, thẩm định KH phương án vay vốn Nội dung bước tập trung vào hai vấn đề chủ yếu: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, đảm bảo khả cho vay thu gốc lãi hạn - Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, xảy tranh chấp, tố tụng đảm bảo an tồn pháp lý cho NH Các vấn đề thẩm định bao gồm: + Năng lực pháp lý KH + Tính cách uy tín KH + Năng lực tài KH: Đánh giá xác lực tài KH nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tài kinh doanh, khả tốn khả trả nợ KH + Phương án vay vốn khả trả nợ KH: Đánh giá mức độ khả thi phương án sản xuất kinh doanh tính tốn xác nguồn trả nợ cuả KH + Đánh giá bảo đảm tiền vay KH (tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh), kiểm tra tính pháp lý, quyền sở hữu KH tài sản + Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ vốn KH * Bước 4: Quyết định cho vay Sau xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn thấy thoả mản điều kiện nguyên tắc, NH định cho vay NH * Bước 5: Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp cầm cố * Bước 6: Giải ngân : Tuỳ theo thoả thuận hợp đồng vay vốn, tuỳ theo mục đích sử dụng tiền vay, phương thức tốn có liên quan đến tiền vay để định hình thức phát tiền phù hợp * Bước 7: Giám sát KH sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro Giám sát theo dõi nhằm kiểm tra tính thực kế hoạch trả nợ khả trả nợ khả thực hiện, phát dự báo rủi ro phát sinh; phát sớm LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp khoản vay có vấn đề trước trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải xử lý kịp thời * Bước 8: Thu hồi nợ, gia hạn nợ Căn vào khế ước nhận nợ, trước kỳ hạn thu nợ ngày, cán tín dụng lập phiếu báo thu nợ trình giám đốc gửi cho doanh nghiệp vay vốn Các khoản nợ có vấn đề, KH có đơn đề nghị gia hạn nợ, giãn nợ, cán tín dụng thẩm định, kiểm tra lập tờ trình cho giám đốc xem xét định Các khoản nợ đến hạn mà không trả được, không gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ áp dụng biện pháp kiên để thu hồi nợ * Bước : Xử lý rủi ro Những khoản nợ dùng biến pháp giải khơng thu hồi phải tiến hành xử lý rủi ro theo định quỹ dự phòng RRTD NH * Bước 10: Thanh lý hợp đồng vốn Sau KH trả hết nợ gốc lãi dư nợ vay xử lý quỹ rủi ro xoá nợ, cán tín dụng cán KT đối chiếu, tất tốn TK cho vay nợ Chuyển tồn hồ sơ liên quan đến khoản vay vào kho lưu trữ tài liệu 1.5) Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng CVTD NHTM Mở rộng CVTD thực sở việc thực đa dạng hố KH, loại hình dịch vụ NH Việc xây dựng mức lãi suất hợp lý xác định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh KH đôi với việc cung cấp loại hình bảo lãnh thích hợp góp phần mở rộng CVTD Có thể chia nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD thành hai nhóm, nhân tố khách quan nhân tố chủ quan 1.5.1) Nhóm nhân tố khách quan: Nhóm nhân tố thường bao gồm: tình trạng kinh tế, hệ thống pháp lý tình hình xã hội Có thể nói nhóm nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tiêu dùng nói chung hoạt động TDTD nói riêng Cụ thể là: - Nhân tố tình trạng kinh tế:Chúng ta biết nhu cầu tiêu dùng hàng hoá dịch vụ dân cư phụ thuộc lớn vào tình trạng kinh tế LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Khi kinh tế giai đoạn hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao ổn định, mức sống dân cư ngày phát triển lên nhu cầu tiêu dùng tăng, họ tin tưởng vào thu nhập tương lai chi trả khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lượng sống Vì mà TDTD NH thời kỳ tăng lên Ngược lại, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, thiểu phát, khơng ổn định nhu cầu chi tiêu giảm lúc dân cư có xu hướng tích luỹ tiêu dùng, TDTD thời kỳ giảm xuống - Nhân tố xã hội:NNhân tố xã hội bao gồm: quan niệm xã hội, phong tục tập quán, tình hình trật tự an ninh, trình độ dân trí, độ tin tưởng lẫn Các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới tác nhân tham gia vào quan hệ TDTD nói riêng tín dụng khác NH nói chung Bởi quan hệ tín dụng hình thành dựa sở tín nhiệm lẫn nên KH có uy tín với NH, có thu nhập ổn định, có trình độ cao nhiều ưu đãi mối quan hệ VNĐ thời, NH hoạt động an toàn hiệu quả, tạo lịng tin dân chúng có nhiều lựa chọn KH Đồng thời, quan niệm xã hội, phong tục tập quán, trình độ dân trí… ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu, thói quen mua sắm người dân từ tác động đến TDTD NH - Nhân tố pháp lý: Mỗi chủ thể xã hội có quyền tự làm theo ý thích mình, việc họ muốn làm gì, muốn mua phụ thuộc vào thân họ song phải khuôn khổ mà pháp luật cho phép Do quan hệ tín dụng với NH vậy, người có quyền vay lúc họ có nhu cầu phải tuân thủ theo quy định NH nhà nước Vì vậy, quy định pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định, khơng kịp thời có nhiều“ kẽ hở” gây nhiều khó khăn cho NH thương mại hoạt động tín dụng Ngược lại, văn pháp luật quy định rõ ràng, đầy đủ, VNĐ bộ, kịp thời ổn định tạo hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào cạnh tranh lành mạnh NH thương mại hoạt động tín dụng Và LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp sở pháp lý để NH giải khiếu nại, tố cáo có tranh chấp xảy hoạt động tín dụng Ngồi ra, sách Nhà nước yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động TDTD Thứ sách Nhà nước nhằm khuyến khích đầu tư nước đầu tư nước với mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP, giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động Thứ hai sách Nhà nước giáo dục đào tạo Hai sách đóng vai trị quan trọng việc mở rộng TDTD 1.5.2) Nhóm nhân tố chủ quan Việc mở rộng hoạt động CVTD không chịu tác động nhân tố khách quan mà chịu tác động mạnh mẽ nhân tố chủ quan xuất phát từ phía người tiêu dùng từ phía NH như: Chính sách thể lệ tín dụng, thơng tin tín dụng, tình hình huy động vốn, chất lượng nhân sự, sở vật chất thiết bị NH thân người tiêu dùng - Thứ nhất: Nhân tố sách tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: yếu tố giới hạn mức cho vay KH, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay, mức lệ phí, bảo đảm khả toán, hướng giải phần tín dụng thấu chi, khoản vay có vấn đề Nếu tất yếu tố đắn, hợp lý linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng chắn NH thành công việc mở rộng hoạt động Ngược lại, sách tín dụng khơng đáp ứng u cầu NH khơng mở rộng quy mô TDTD Đặc biệt chế thị trường với cạnh tranh ngày gay gắt sách tín dụng hợp lý, sách đa dạng lãi suất hố phù hợp với loại KH, kỳ hạn cho vay thu hút nhiều KH thực thành công việc mở rộng TDTD - Thứ hai: Quy trình cấp tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định NH việc cấp TD, gồm bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng - Thứ ba: Về thơng tin tín dụng LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội - Quy mô tốc độ tăng trưởng CVTD ngày cao Luận văn tốt nghiệp Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng NHNo & PTNT CN Thăng Long ngày tăng trưởng quy mô tốc độ Năm 2009, doanh số giải ngân CVTD đạt 371,35 tỷ VND chiếm 6,86% tổng doanh số cho vay, năm 2010 đạt 411,308 tỷ VND chiếm 11,046% tổng doanh số giải ngân năm 2011 doanh số đạt 659,345 tỷ VND triệu đồng chiếm 20,18% doanh số cho vay Đó số chứng tỏ hoạt động CVTD ngày mở rộng nâng cao chất lượng CVTD trở thành loại hình tín dụng chủ yếu NH nhằm đa dạng hoạt động, thu hút KH, mở rộng thị phần cho NH - Chất lượng khoản CVTD ngày tốt: Cùng với quy mô tốc độ tăng trưởng khơng ngừng chất lượng tín dụng khoản CVTD nâng cao tốt lên nhiều Thực tế tình hình thu nợ khoản cho vay ngày tăng Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 327,604 tỷ VND chiếm 7,13% tổng doanh số thu nợ, năm 2010 đạt 380,609 tỷ VND chiếm 11,46% tổng doanh số thu nợ đến năm 2011 doanh số đạt 632,071 trđ chiếm 11,7% tổng doanh số thu nợ Nợ hạn có xu hướng ngày giảm gần khơng có nợ q hạn NH Như vậy, chứng tỏ chất lượng tín dụng nói chung chất lượng CVTD nói riêng NH cao Đây nỗ lực lớn thể cán tín dụng NH, khẳng định vị NH thị trường toàn hệ thống - Thị trường ngày mở rộng, KH ngày đa dạng Chính tăng trưởng khơng ngừng quy mơ lẫn chất lượng tín dụng NH chứng tỏ NH ngày thu hút nhiều KH, thị trường NH ngày mở rộng, đặc biệt thị trường người tiêu dùng rộng lớn địa bàn Hà Nội Đây hướng phát triển hoàn toàn đắn Đồng thời, việc mở thị trường đồng nghĩa với đa dạng hoá đối tượng KH, giúp cho NH tránh rủi ro tập trung qua mức vào nhóm KH truyền thống, tạo nên tính động linh hoạt hoạt động cho vay NH Đây mục tiêu quan trọng bối cảnh NH cạnh tranh với ngày gay gắt khốc liệt LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp - Phát triển CVTD mang lại hiệu kinh tế người tiêu dùng nói riêng tồn kinh tế nói chung Việc khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá tạo động lực to lớn cho ngành sản xuất cho thân NHTM, lý đơn giản Nhà sản xuất tiêu thụ hàng hố khả trả nợ khoản vay NH - vay tiến hành sản xuất kinh doanh lớn Đồng thời, cịn nâng cao chất lượng sống cho người dân, góp phần thực chủ trương kích cầu Nhà nước, mở rộng sản xuất, mở rộng tiêu dùng 2.3.2) Một số tồn nguyên nhân Bên cạnh kết đạt được, hoạt động CVTD NH cịn khơng hạn chế cần khắc phục cần có giải pháp thích đáng nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD Những hạn chế là: - Quy mơ hoạt động CVTD cịn nhỏ, chiếm tỷ trọng q nhỏ bé hoạt động cho vay NH So với thực tế dư nợ hoạt động tín dụng nói chung tồn NH dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2009 dư nợ CVTD chiếm 5,21% tổng dư nợ; năm 2010 chiếm 5,43% tổng dư nợ; năm 2011 chiếm 6,25% tổng dư nợ cho vay Mặc dù có tăng trưởng quy mô lẫn tốc độ với tỷ trọng quy mơ bé nhỏ hoạt động CVTD NH cần mở rộng nhằm khẳng định vị trí CVTD hoạt động cho vay NH tạo nên cân đối cấu cho vay NH - Các hình thức CVTD cịn ít, tập trung vào vài sản phẩm Trong đó, nhu cầu thị trường vay tiêu dùng lớn - KH tập trung vào KH truyền thống, sử dụng nhiều dịch vụ CN Chưa trọng tới KH địa bàn - Chất lượng họat động marketing thấp, chưa đáp ứng yêu cầu, chưa triển khai họat động khuếch trương, tuyên truyền, quảng cáo… để sản phẩm dịch vụ cung cấp KH biết đến nhiều CN chưa trọng tới họat động quan hệ công chúng để quảng bá hình ảnh giới thiệu họat động CVTD tới đông đảo KH LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1) Định hướng mở rộng phát triển họat động CVTD NHNo & PTNT CN Thăng Long Trên sở tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà NHNo & PTNT Việt Nam giao cho CN Xét điều kiện kinh doanh đặc thù địa bàn, khó khăn gặp thuận lợi mà NH có được, NHNo & PTNT CN Thăng Long đưa định hướng HĐKD nói chung hoạt động tín dụng nói riêng( bao gồm hoạt động CVTD) nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động NH tăng trưởng vững vàng năm tới Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho NH nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu năm tới, NHNo & PTNT CN Thăng Long đưa định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho NH, đưa NH trở thành NH hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, NHNo&PTNT thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng KH CVTD, khai thác thị trường KH tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động NH va tạo nguồn thu cho NH Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm KH này, NH quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển vá hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho KH cá nhân, giúp cho KH hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ NH Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh NH nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” Cụ thể sau: - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn: gửi tờ rơi, LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với NH thực thủ tục vay, trả nợ hạn - Trong thời gian tới, NH nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho KH thêm hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị - Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác - Tăng cường đầu tư phát triển cơng nghệ NH, đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh, tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Thực đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ TDTD, như: gửi cán học hỏi kinh nghiệm NH khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước ngòai giảng dạy cử cán nước học tập 3.2) Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng CN Thăng Long Qua nghiên cứu thực trạng định hướng CVTD CN NHNo&PTNT Thăng Long nay, em xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động CVTD CN sau: 3.2.1) Thắt chặt mối quan hệ với KH truyền thống đôi với việc khai thác KH tiềm - Mở rộng đối tượng CVTD Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà CN phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với KH này, CN cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với CN nhiều sử dụng dịch vụ CN Những KH thường xuyên mà CN thực CVTD (như đội ngũ giáo viên, lực lượng CB-CNV ngành Cơng an, CB-CNV có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Trong LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Cơng Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng CVTD mà CN nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vi vậy, nguồn KH có tiềm lớn mà CN cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt CVTD - Đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng CVTD tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay tốn hàng hóa- dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh CN trọng đến nhu cầu KH chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… CN cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm KH, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh NH địa bàn - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ KH mà CN ấn định mức dư nợ cho vay KH - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo ngun tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi - Áp dụng lãi suất linh họat theo đối tượng vay vốn Với KH quen thuộc, có uy tín CN áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, tạo hài hòa cân đối lợi ích NH lợi ích KH - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục 3.2.3) Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Hiện nhiều NH có kế hoạch thực CVTD quỹ tiết kiệm CN Thăng Long nên áp dụng mơ hình để tạo tiện lợi cho KH Một số KH đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến NH vay vốn LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho KH đến với NH dễ dàng Mặt khác, số KH có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến NH rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tư vấn cho KH họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho CN tim kiếm nhiều KH 3.2.4) Đẩy mạnh họat động marketing ngân hàng Ngày marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh NH đại ngày trở nên quan trọng, xem chìa khóa thành cơng kinh tế thị trường Các NH giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, tài trợ… Những họat động giúp người dân biết đến NH nhiều hơn, hiểu dịch vụ mà NH cung cấp 3.2.5) Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực NH nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu NH đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tinh trung thực công việc CN nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước NH cơng tác tín dụng khuyến khích cán tin dụng nghiên cứu, học tập NH bạn nước Tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hịa nhã tơn trọng KH, góp phần tạo nên hình ảnh CN CN cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho cán bộ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán 3.2.6) Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến Trong xu đổi hệ thống NH nước ta nay, đại hóa công nghệ NH yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp phát triển lâu dài CN khơng nằm ngồi xu đó, phải tiếp cận nhanh công nghệ NH đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng KH - Hiện đại hóa cơng tác toán CN đẩy mạnh cung cấp dịch vụ TTKDTM nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với NH CN phát triển sản phẩm CVTD KH có tài khoản tiền gửi NH: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tin dụng… - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để KH thấy tính đại NH Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng CN nên quan tâm ý đến cách bố tri, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho KH 3.3) Một số kiến nghị 3.3.1) Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH, trực tiếp đạo hoạt động NH, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động CVTD nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD nói riêng hoạt động NH nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên NH, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin hoạt động NH thơng tin KH ngồi nước - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NH thay đổi kịp với thị trường LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương 3.3.2) Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho CN NHNo & PTNT Thăng Long phát triển mạnh hình thức CVTD NHNo & PTNT Việt nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để CN Thăng Long tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam phối hợp với NHNo & PTNT Thăng Long tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng - NHNo & PTNT Việt Nam tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động - NHNo & PTNT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ CN tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing NH - NHNo & PTNT Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Thăng Long việc đưa cơng nghệ NH, trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng vào thực tiễn hoạt động CVTD nói riêng LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động CVTD phát triển vài năm gần Việt Nam mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực NHTM mà kinh tế nói chung CVTD mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn NHTM Nhận thấy vai trò quan trọng CVTD, NHNo & PTNT CN Thăng Long năm gần triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt NHNo & PTNT Chi nhánh Thăng Long gặp nhiều khó khăn, khó khăn nguyên nhân khách quan chủ quan gây Gây ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động CN Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn NHNo & PTNT CN Thăng Long thành công lĩnh vực kinh doanh Qua nhiên cứu lý luận thực trạng hoạt động CVTD NHNo & PTNT CN Thăng Long, viết nêu nhiều phân tích, đánh giá kết quả, hạn chế số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NH Hy vọng giải pháp NHNo & PTNT CN Thăng Long tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS MAI VĂN BẠN Ban lãnh đạo NHNo & PTNT CN Thăng Long giúp em hoàn thành viết LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội LÊ THỊ QUỲNH Luận văn tốt nghiệp MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Một số sở lý luận CVTD NHTM 1.1) Khái niệm, đặc điểm đối tượng CVTD 1.1.1) Một số khái niệm liên quan 1.1.2) Đặc điểm CVTD 1.1.3) Đối tượng CVTD 1.1.4) Nguyên tắc CVTD 1.1.5) Điều kiện CVTD 1.2) Vai trò CVTD 1.3) Các hình thức CVTD 1.3.1) Căn vào phương thức hoàn trả 1.3.2) Căn vào mục đích vay 1.3.3) Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.4) Quy trình CVTD 1.5) Các nhân tố ảnh tới khả mở rộng họat động CVTD NHTM 1.5.1) Nhóm nhân tố khách quan 1.5.2) Nhóm nhân tố chủ quan 10 Chương 2: Thực trạng họat động CVTD CN Thăng Long 12 2.1) Khái quát họat động chung NHNo &PTNT CN Thăng Long 12 2.1.1) Kết họat động tài .12 2.1.2) Kết họat động tín dụng 13 2.1.3) Một số kết họat động kinh doanh khác 15 2.1.3.1) Tình hình tốn quốc tế 15 2.1.3.2) Tình hình kinh doanh ngọai tệ 16 2.2) Thực trạng họat động CVTD CN Thăng Long 17 2.2.1) Tình hình dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 17 LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Cơng Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp 2.2.2) Tình hình họat động CVTD 17 2.2.2.1) Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay .18 2.2.2.2) Tình hình dư nợ CVTD theo thời hạn 18 2.2.2.3) Tình hình dư nợ CVTD theo đối tượng .19 2.2.2.4) Số lượng KH tham gia CVTD .20 2.2.2.5) Tình hình dư nợ hạn CVTD 20 2.3) Đánh giá khái quát thực trạng CVTD CN 21 2.3.1) Một số kết đạt 21 2.3.2) Một số tồn nguyên nhân 23 Chương 3: Một số giải pháp mở rộng CVTD CN Thăng Long 24 3.1) Mục tiêu định hướng mở rộng họat động CVTD CN Thăng Long .24 3.2) Một số giải pháp nhằm mở rộng CVTD CN Thăng Long 25 3.2.1) Thắt chặt mối quan hệ với KH truyền thống đôi với việc khai thác KH tiềm 25 3.2.2) Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 26 3.2.3) Mở rộng mạng lưới CVTD .26 3.2.4) Đẩy mạnh họat động marketing Ngân hàng 27 3.2.5) Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 27 3.2.6) Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến .28 3.3) Một số kiến nghị 28 3.3.1) Kiến nghị NH Nhà nước .28 3.3.2) Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 29 KẾT LUẬN 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT - NHTM: NH thương mại - CVTD: CVTD - NHNo & PTNT: NH nông nghiệp phát triển nông thôn - CN: Chi nhánh - NH: NH - KH: KH - GD: Giao dịch - DN: Doanh nghiệp - TDTD: Tín dụng tiêu dùng - TT: Thanh tốn - HĐTD: Hợp đồng tín dụng - RRTD: Rủi ro tín dụng - NHNN: Ngân hàng nhà nước - RRTD: Rủi ro tín dụng - KT: Kế tóan - TK: Tài khoản - LNTT: Lợi nhuận trước thuế - TTQT: Thanh tóan quốc tế - XNK: Xuất nhập - XK: Xuất - NK: Nhập - SXKD: Sản xuất kinh doanh - BĐS: Bất động sản - HĐKD: Họat động kinh doanh - CB – CNV: Cán - công nhân viên LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình họat động tài năm 2009 – 2011 CN 12 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng năm 2009 – 2011 CN 14 Bảng 2.3: Tình hình tốn quốc tế CN 16 Bảng 2.4: Tình hình kinh doanh ngoại tệ CN .16 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 17 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ 18 Bảng 2.7: Dư nợ CVTD theo thời hạn 19 Bảng 2.8: Dư nợ CVTD qua năm 2009 – 2011 CN 19 Bảng 2.9: Số lượng KH họat động CVTD 20 Bảng 2.10: Tình hình Nợ hạn CVTD 21 LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (Thư viện trường ĐH Kinh doanh cơng nghệ HN mạng Internet) - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng Trường Đai học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN CN Thăng Long năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo kết họat động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNN CN Thăng Long năm 2009, 2010, 2011 - Tạp chí ngân hàng - Một số tài liệu khác LÊ THỊ QUỲNH MSV: 08A06848N LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Trường ĐH Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT - NHTM: NH thương mại - CVTD: CVTD - NHNo & PTNT: NH nông nghiệp phát triển nông thôn - CN: Chi nh? ?nh - NH: NH - KH: KH... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NH? ?NH THĂNG LONG 3.1) Đ? ?nh hướng mở rộng phát triển họat động CVTD NHNo & PTNT CN Thăng Long Trên sở tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà NHNo & PTNT... nh? ?n 23 Chương 3: Một số giải pháp mở rộng CVTD CN Thăng Long 24 3.1) Mục tiêu đ? ?nh hướng mở rộng họat động CVTD CN Thăng Long .24 3.2) Một số giải pháp nh? ??m mở rộng CVTD CN Thăng Long