Hướng đi nào cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở việt nam

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi më đầu Loài ngời phải tấp nập ngợc xuôi với biÕt bao lo toan, bao vÊn ®Ị cc sèng Và nh thế, họ bị rủi ro, nguy hiểm rình dập ; lo lắng, sợ hÃi bủa vây Bảo Hiểm đời để giải tất vấn đề Bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro, trút bớt gánh nặng tâm lí làm cho ngời ta cảm thấy an toàn hơn, yên tâm Theo tang bậc nhu cầu Maslow, nhu cầu Bảo Hiểm nhu cầu ( nhu cầu sinh lí ) ngời, song lại nhu cầu kề cận với nhu cầu điều quan trọng nhu cầu bảo hiểm đợc thoả mÃn, có tác động trở lại để thực tốt nhu cầu nh nhu cầu khác Nh Bảo hiểm đóng vai trò vô quan trọng đời sống ngời Hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối víi sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi quốc gia Kinh doanh bảo hiểm đợc coi nh chắn kinh tế bảo vệ cho tổ chức, cá nhân, đồng thời huy động nguồn vốn đầu t phát triển Cuộc sống Bảo hiểm đợc ví nh Cầu thang tay vịn , ngời gặp nhiều khó khăn Đối với Việt Nam , hoạt động kinh doanh bảo hiểm sau gần 40 năm kể từ đời đến (1965- 2003), đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng mừng Điều đợc thể phát triển vợt bậc toàn ngành bảo hiểm Việt Nam Thị trờng bảo hiểm đợc đa dạng hoá với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trờng ngày lớn Nhiều hội thử thách Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải đối phó nh ? Môi trờng , chế hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần thay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đổi để hỗ trợ cho doanh nghiệp nớc vơn lên, đáp ứng nhu cầu tiến trình hội nhập ? Những vấn đề đợc đặt vô cấp thiết phát triển ngành bảo hiểm Vì đề án môn học mình, em xin giải câu hỏi chung cho vấn đề : Hớng cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam ? Do nhiều hạn chế hiểu biết cách tiếp cận nên viết em nhiều thiếu sót Em kính mong nhận đợc góp ý Cô Em xin chân thành cảm ơn ! CHƯƠNG 1: Khái luận chung công ty bảo hiểm 1.Khái niệm Công ty bảo hiểm tổ chức tài phi ngân hàng ( tổ chức kinh doanh lĩnh vực Tài Chính - Tiền tệ, đợc thực số hoạt động ngân hàng nh nội dung kinh doanh thờng xuyên, nhng không đợc nhận tiền gửi không kì hạn làm dịch vụ toán) mà hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho ngời có hợp đồng bảo hiểm trờng hợp xảy rủi ro tử vong thơng tật,tuổi già ,tài sản rủi ro khác Hợp đồng bảo hiểm văn thoả thuận ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm.Trong ngời bảo hiểm cam kÕt båi thêng cho ngêi tham gia b¶o hiĨm (ngời đợc bảo hiểm) thiệt hại,mất mát đối tợng bảo hiểm rủi ro đà thoả thuận gây ra,với điều kiện ngời đợc bảo hiểm đà thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mụch đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận đợc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mét kho¶n phí từ việc bán hợp đồng bảo hiểm cam kết bồi thờng theo thoả thuận Vai trò bảo hiểm đời sống kinh tế xà hội + Bảo hiểm góp phần bảo vệ tài sản, ổn định sống ngời mang lại an toàn xà hội: Sự tồn phát triển tổ chức bảo hiểm tất yếu ngời hàng ngày phải đối mặt với rủi ro lĩnh vực làm ảnh hởng đến khả tài cá nhân.Dựa theo nguyên tắc phân tán rđi ro theo quy lt sè lín , c¸c tỉ chức bảo hiểm có vai trò khắc phục hậu rủi ro, giúp tổ chức ,cá nhân bảo toàn vốn liếng, khắc phục khó khăn tài không rơi vào tình trạng kiệt quệ vật chất tinh thần + Bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm , tập trung vốn góp phần đáp ứng nhu cầu vốn xà hội : Các loại hình bảo hiểm (đặc biệt bảo hiểm nhân thọ) đà tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt Cá nhân ,hộ gia đình doanh nghiệp dành phần thu nhập để có tơng lai an toàn hơn.Bên cạnh tổ chức bảo hiểm huy động tập chung vốn tạo nên quĩ tiền tệ lớn Một điểm đáng ý : đặc điểm kinh doanh bảo hiểm phí nép tríc ,viƯc båi thêng , tr¶ tiỊn b¶o hiĨm đợc thực sau thời gian, lợng vốn mà tổ chức bảo hiểm đà gom góp đợc phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi.Vì tổ chức bảo hiểm tính toán ,đầu t hiệu số vốn đó(đầu t tài chính) Nh tổ chức bảo hiểm thu góp phần đáp ứng nhu cầu vốn thúc đẩy tăng nhanh tăng trởng vốn, nâng cao hiệu sử dơng vèn nỊn kinh tÕ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bên cạnh vai trò bảo hiểm thể mặt khác nh: Tác động đến phát triển ngành kinh tế -xà hội ; Tăng thu nhập cho ngân sách nhà nớc, tăng tích luỹ tiền tệ cho kinh tế quốc dân Tóm lại ,hoạt động bảo hiểm có ý nghĩa lớn đến việc phát triển ổn định kinh tế quốc dân xà hội nói chung 3.Phân loại bảo hiểm Căn vào đối tợng bảo hiểm ngời ta chia thành loại sau: 3.1/ Bảo hiểm nhân thọ(life insurance): Là bảo hiểm đời sống tuổi thọ ngời nhằm bù đắp cho ngời đợc bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm ngời bị chết hay bị thơng tật toàn ,vĩnh viễn Hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm cung cấp bảo vệ tài cho thân thân nhân ngời có hợp đồng bảo hiểm.Có hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ : - Hợp đồng bảo hiểm kì hạn : Ngời có hợp đồng nhận đợc nguồn tài từ công ty bảo hiểm ,tuỳ theo giá trị hợp đồng hết thời hạn.Nếu kì chẳng may họ gặp phải rủi ro thân gia đình họ đợc chu cấp tài tuỳ vào giá trị hợp đồng mức rủi ro mà họ gặp phải - Hợp đồng bảo hiểm trọn đời: Ngời có hợp đồng đợc cấp khoản thu nhập đặn hàng tháng kể từ nghỉ hu sức lao động hết đời.Trờng hợp bị chết thân nhân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 họ đợc trợ cấp khoản tiền tuỳ thuộc vào giá trị hợp đồng bảo hiểm Sự đời lớn mạnh công ty bảo hiểm nhân thọ đà mang lại lợi ích cho cộng đồng.Trớc hết việc bảo vệ tài cho ngời tham gia bảo hiểm Bằmg việc bán hợp đồng bảo hiểm,họ đà tập trung đợc khối lợng lớn vốn tiết kiệm từ cá nhân Số vốn việc dùng để bù đắp tổn thất cho ngời có rủi ro,còn đợc dùng để đầu t cho vay ,đầu t sinh lợi mụch đích thứ hai mà công ty bảo hiểm nhân thọ đem đến cho kinh tế Nguồn vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ huy động đợc bao gồm: - Phí bảo hiểm từ hợp đồng :Các công ty bảo hiểm bán hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng nhận đợc khoản tiền gọi phí bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, nguồn tiền thu đợc từ việc bán hợp đồng lớn ,nó chi phối định hoạt động công ty bảo hiểm - Thu nhập từ đầu t :đây bổ sung quan trọng ngành bảo hiểm.Nguồn vốn tăng nhanh chiếm tỉ trọng tơng đối lớn tổng nguồn vốn công ty lớn - Các hợp đồng bảo lÃnh (GiC):Đây nguồn huy động quan trọng khác.Các công ty bảo hiểm bán hợp đồng đầu t bảo lÃnh với lời hứa trả lÃi suất dài hạn cho ngời mua.Thực chất việc huy động vốn dài hạn cách phát hành GiC công ty bảo hiểm.GiC nh chứng tiền gửi ngân hàng (CD),nhng lÃi suất phải trả cho GiC thờng cao,cho nên nguồn vốn có nguy rủi ro cao công ty bảo hiểm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Các tài sản riêng biệt doanh nghiệp,cá nhân,các quĩ trợ cấp, hu bổng công ty bảo hiểm quản lý: nguồn vốn không nằm tài khoản chung công ty bảo hiểm.Họ quản lý ,điều hành , kinh doanh đầu t nguồn vốn theo uỷ thác doanh nghiệp ,cá nhân ,các quĩ trợ cấp để đợc hởng phần theo thoả thuận với chủ đầu t Trong chiến lợc đầu t vốn ,các công ty bảo hiểm nhân thọ dành phần lớn nguồn vốn cho đầu t dài hạn,vì thực chất khoản bồi thờng bảo hiểm nhân thọ thờng phải chờ thời gian dài.Các loại đầu t mà công ty bảo hiểm quan tâm thờng bao gồm: + Chứng khoán phủ: Công ty bảo hiểm tăng cờng nắm giữ loại chứng khoán an toàn cao tính lỏng Do tài sản lu hoạt công ty thờng đợc dự trữ mức thấp,cho nên chứng khoán Nhà nớc đợc a chuộng thị trờng thứ cấp dự trữ khoản bổ sungvì tính chất an toàn ngành bảo hiểm + Trái phiếu công ty: Các trái phiếu mà công ty bảo hiểm nhân thọ quan tâm chủ yếu trái phiếu ngành công nghiệp chế tạo phát hành Đặc biệt trái phiếu ngành công nghệ nh công nghệ thông tin truyền thông ,điện tử ,tiện ích công cộng Đầu t vào trái phiếu hoạt động quen thuộc chiếm vị trí quan trọng hàng đầu ngành bảo hiểm nay.ở nớc phát triển , lợng trái phiếu công ty mà công ty bảo hiểm nắm giữ chiếm khoảng 40% tài sản có Họ đầu t lợng lớn vào tài sản lợi nhuận cao ổn định mà chúng mang lại cho công ty + Cổ phiếu công ty : Loại chiếm tỉ trọng đáng kể tổng tài sản công ty bảo hiểm Chúng mang lại thu nhập lâu dài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhng có nhiều nguy Vì chiến lợc đầu t tiềm dài hạn mà tài khoản riêng biệt chiếm chỗ chủ yếu loại + Cho vay chấp thơng mại, nông nghiệp ,bất động sản Các công ty bảo hiểm nhân thọ thực cho vay chấp đợc bảo đảm bất động sản,trung tâm dịch vụ thơng mại, sở chế biến lợi tức cao chất lợng đầu t bảo đảm Hoạt động đầu t an toàn, nhng phải chịu áp lực đầu t lớn trớc tác động lạm phát Điều khiến công ty bảo hiểm phải xem xét cách thận trọng trớc đa định đầu t theo hớng + Đầu t trực tiếp vào bất động sản: Hoạt động xảy nhằm đơng đầu với thực trạng lạm phát kéo dài.Công ty bảo hiểm tăng sở hữu bất động sản hình thức tự bảo vệ tăng c ờng cho chiến lợc đầu t lâu dài công ty + Cho vay ứng trớc ngời đợc bảo hiểm: Loại đợc áp dụng ngời có hợp đồng bảo hiểm trọn đời.Thực chất hình thức nhận tiền toán trớc.Tuy số lợng không nhiều nhng quyền lợi khách hàng, công ty bảo hiểm nhân thọ sẵn sàng cho vay điều đà gây không khó khăn đặc biệt vốn cho công ty 3.2/Các công ty bảo hiểm tài sản tai nạn Khác với công ty bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm tài sản tai nạn chuyên cung cấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến rủi ro tai nạn, sở hữu tài sản, thiết bị kinh doanh, sản phẩm nông nghiệp , tàu thuyền ,các phơng tiện tài sản có giá trị khác.Ngời ta coi công ty bảo hiểm nh bách hoá tổng hợp với phạm vi bảo hiểm rộng phổ biến.Tuy nhiên ,khác với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, tổ chức bảo hiểm phải đối mặt với khó khăn lớn, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khả dự đoán xác mức bồi thờng thời điểm bồi thờng Ngoài lạm phát ảnh hởng lớn đến hoạt động này, lạm phát làm tăng chi phí sửa chữa tài sản ,chi phí y tế chi phí khác cho ngời đợc bảo hiểm Nguồn vốn công ty bảo hiểm tài sản tai nạn chủ yếu phí bảo hiểm từ hợp đồng Ngoài họ có thu nhập từ hoạt động đầu t nguồn vốn khác, nh dự trữ tổn thất ,dự trữ bổ sung Từ nguồn vốn có đợc,công ty bảo hiểm tài sản tai nạn dành phần đáng kể cho dự trữ tài sản lu hoạt, gồm tiền mặt tiền gửi ngân hàng.Phần lại đợc dùng vào hoạt động đầu t Do tính chất bất định yêu cầu bồi thờng nên công ty bảo hiểm phải có dự trữ phần chứng khoán loại an toàn , có tính khoản cao Loại tài sản chủ yếu trái phiếu phủ Đây loại tài sản đợc công ty bảo hiểm quan tâm chúng có thu nhập ổn định ,khá an toàn dễ tiêu thụ thị trờng Một loại chứng khoán khác chiếm vị trí quan trọng trái phiếu công ty ,đặc biệt trái phiếu công ty t nhân phát hành.Loại đợc u tiên đầu t chúng mang laị thu nhập ổn định tơng đối cao cho ngành bảo hiểm Ngoài ra, công ty bảo hiểm tài sản tai nạn đầu t phần nhỏ vào cho vay chấp, chủ yếu chấp thơng mại, văn phòng, trung tâm thơng mại cao ốc, nhà hµng lín vµ mét sè Ýt cho vay thÕ chÊp dân c Nh đà trình bày ,điều quan trọng công ty bảo hiểm tài sản tai nạn việc chi trả bồi thờng cho khách hàng cách kịp thời trờng hợp ,mà khối lợng tiền chi trả lại khó dự đoán Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trớc Vì u tiên hàng đầu hoạt động đầu t họ đầu t ngắn hạn, đầu t vào tài sản lỏng Đây biện pháp quan trọng công ty việc dự phòng ,phân tán rủi ro Vì tỉ trọng tài sản chủ yếu công ty bảo hiểm trái phiếu phủ, trái phiếu quyền địa phơng trái phiếu t nhân an toàn khác 4.> Đặc trng loại hình kinh doanh b¶o hiĨm theo lt kinh doanh b¶o hiĨm Tại kì họp thứ tám , quốc hội khoá X,luật kinh doanh bảo hiểm đà đợc thông qua toàn văn với chơng, 129 điều Đây đạo luật điều chỉnh tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm, xác định quyền tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Theo qui định , doanh nghiệp bảo hiểm đợc thành lập,tổ chức hoạt động theo qui định luật kinh doanh bảo hiểm qui định khác có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm kinh doanh tái bảo hiểm (hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thờng trách nhiệm đà nhận bảo hiểm) Còn kiện bảo hiểm kiện khách quan cho bên thoả thuận pháp luật qui định mà có kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thu hởng cho ngời đợc bảo hiểm Xuất phát từ đặc trng riêng hoạt động kinh doanh bảo hiểm ,các doanh nghiệp bảo hiểm đợc thành lập hoạt động việt nam có đặc trng pháp lý sau đây: - Công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH) doanh nghiệp t nhân(DNTN) không đợc phép thành lập hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Theo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 qui định có doanh nghiệp nhà nớc ,công ty cổ phần, tổ chức bảo hiểm tơng hỗ (tổ chức có t cách pháp nhân đợc thành lập để kinh doanh bảo hiểm nhằm tơng trợ ,giúp đỡ lẫn thành viên.Thành viên tổ chức bảo hiểm tơng hỗ vừa chủ sở hữu vừa bên mua bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh,doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc đợc phép thành lập hoạt động kinh doanh bảo hiểm Qui định xuất phát từ tính chất riêng hoạt động kinh doanh bảo hiểm,đòi hỏi có doanh nghiệp đợc phép tham gia Việc không cho phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm dới hình thức công ty TNHH DNTN do: * Doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có tổ chức máy quản lý mà kiểm soát tốt, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phức tạp, tính trách nhiệm độ rủi ro cao( bên cạnh khả sinh lời) mà đòi hỏi đội ngũ nhân viên cán quản lý chuyên trách,nên loại hình DNTN công ty TNHH cha thể đáp ứng đợc (đặc biệt điều kiện Việt Nam nay.) * Các doanh nghiệp bảo hiểm theo qui định phải lập khoản tiền dự phòng nghiệp vụ( doanh nghiệp trích lập nhằm mục đích toán trách nhiệm bảo hiểm đà đợc xác định trớc phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm đà giao kết ) Khoản tiền đợc trích lập riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm (do tài qui định) phải tơng ứng với phần trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích trả cho nghiệp vụ Khoản dự phòng nghiệp vụ tách biệt với sở hữu doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để chi trả xảy kiện bảo hiểm Trong ,mô hình công ty TNHH DNTN cha có phân tách rõ ràng tài sản chủ sở hữu tài sản doanh nghiệp, vốn đầu t nhỏ nên khó thực ®ỵc qui Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hợp tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên vai trò “träng tµi” cđa hiƯp héi phơ thc rÊt lín vµo ý thức chấp hành hội viên Mặt khác, lực Hiệp hội bất cập so với nhiệm vụ đặt (chỉ có cán chuyên trách ) Do vậy, cố gắng nhng hiệu đạt đợc thấp so với yêu cầu công ty hội viên nh thị trờng Về phía quan quản lí nhà nớc, đà có thông t hớng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, song cha tạo lập đợc môi truờng cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp chế độ tiền lơng, tiền thởng , nh định mức khoản mục chi phí loại hình doanh nghiệp, cha có luật cạnh tranh, cha có văn pháp qui nhằm chế tài hoạt động vi phạm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động quan quản lí nhà nớc tập trung nhiều vào công việc hành nh xem xét điều kiện cấp phép hoạt động, phê duyệt điều khoản sản phẩm bảo hiểm công ty bảo iểm đệ trình cha quan tâm nhiều đén việc giám sát hoạt động công ty, cha có hệ thống cảnh báo sớm nh đánh giá phân loại lực công ty bảo hiểm hoạt động thị trờng ,nhằm giúp khách hàng yên tâm đa định lựa chọn công ty để tham gia bảo hiểm * Hoạt động đầu t tài nhiều hạn chế: Về xu hớng đầu t: Do thị trờng tài chậm phát triển , đặc biệt thị trờng vốn giai đoạn sơ khai Số lợng chủng loại chứng khoán giấy tờ có giá đơn điệu, trung gian thị trờng mỏng thiếu kinh nghiệm đà hạn chế việc mở rộng đa dạng hóa hoạt động đầu t, làm giảm hiệu đầu t nguồn vốn nhàn rỗi dự phòng nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm Do Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tốc độ tăng trởng đầu t có giảm so với năm trớc Các doanh nghiệp bảo hiểm tập trung chủ yếu vào công cụ đầu t gián tiếp có tính khoản cao để đáp ứng nhu cầu chi trả thờng xuyên Cũng mà hiệu qủa đầu t doanh nghiệp bảo hiểm khiêm tốn không Trong , doanh nghiệp lớn đạt tỉ suất lợi nhuận đầu t tài sản giai đoạn 1999-2001 khoảng từ 3% đến 5%, thấp nhiều so với mức tỉ suất lợi nhuận đầu t tài sản bình quân số nớc Nh với thuận lợi khó khăn đó, ngành bảo hiểm Việt Nam phải có giải pháp ? Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng III : Hớng cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Dựa phân tích, nghiên cứu thuận lợi khó khăn; can vào mục tiêu, nguyên tắc hội nhập quốc tế; sở đánh giá tác động hai mặt trình hội nhập nh tham khoả nớc, ngành boả hiểm phải có giải pháp phù hợp 1/ Hoàn thiện môi trờng pháp lí Cần phải khẩn trơng hoàn thiện môi trờng pháp lí hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua việc ban hành kuật kinh doanh bảo hiểm văn hớng dẫn thi hành nhằm tạo hành lang pháp lí an toàn vững cho doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh cạnh tranh khuôn khổ pháp luật, đồng thời công cụ hữu hiệu để bảo vệ quyền lợi ích đáng doanh nghiệp ngời tham gia bảo hiểm * Tiếp tục hoàn thiện theo lộ trình hệ thống văn pháp qui theo nguyên tắc:xử lý cách quán bìmh đẳng khác tồn hệ thống pháp luật nớc,đồng thời bổ sung sách chế độ phù hợp với thông lệ quốc tế để đảm bảo có chế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 độ kiểm tra , giám sát, tiêu chuẩn an toàn , thận ttrọng cho thị trờng bảo hiểm * Hoàn thiện chế quản lí nhà nớc bảo hiểm, cần phân định chức quan quản lí bảo hiểm với hiệp hội bao hiểm cách rõ ràng, hợp lí phù hợp với thông lệ quốc tế, theo hớng : quan quản lí bảo hiểm chủ yếu tập chung vào việc xây dựng môi trờng kinh doanh công tác kiểm tra , giám sát Còn hiệp hội bảo hiểm tập chung vào công tác bảo vệ, điều hoà lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm thành viên, đồng thời củng cố tăng cờng lực lợngcảu quan quản lí bảo hiểm hiệp hội bảo hiểm 2/ Hoàn thiện mặt tổ chức, mở rộng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm: * Nhanh chóng đánh giá, tổ chức, xếp lại mang lới doanh nghiệp bảo hiểm nớc theo hớng: tập trung hình thành số doanh nghiệp đủ mạnh để cạnh tranh lĩnh vực chủ yếu, doanh nghiệp khác đợc hình thành hoạt động theo chế thị trờng (kèm theo phận giám sát xử lý hậu trờng hợp có rủi ro doanh nghiệp này) * Bên cạnh phải khẩn trơng nghiên cứu trọng mở rộng dần tham gia doanh nghiệp nớc vào nghiệp vụ bảo hiểm có , mở rộng thêm loại nghiệp vụ có tiềm nhu cầu phát triển nh bảo hiểm y tế, bảo hiểm hu trí Các công ty bảo hiểm nớc nớc đà đợc thành lập cần phải: + Đáp ứng nhu cầu khách hàng cung cấp cho ngời mua dịch vụ bảo hiểm có chất lỵng cao Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm, tạo cho khách hàng nhiều la chọn (đa dạng hoá nội dung sản phẩm minh bạch cung cấp thông tin) + Kinh doanh có hiệu , có lÃi đủ khả toán chi phí đơn vị dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm phải thấp giá bán bảo hiểm phải ổn định (không có biến động mức phí) + Cạnh tranh lành mạnh, cạnh tranh phải thúc đẩy phúc lợi xà hội, công bằng, phải giữ minh bach công việc kinh doanh 3/ Các biện pháp hạn chế tình hình cạnh tranh không lành mạnh Khi xảy cạnh tranh không lành mạnh, đặc biệt tranh giành đại lí công ty bảo hiểm nhân thọ ba đối tợng: doanh nghiệp,khách hàng thị trờng nói chung chịu tổn thất Do hạn chế tình hình cạnh tranh không lành mạnh yêu cầu cấp thiết Một số giải pháp đa là: * Đối với đại lí, vấn đề đào tạo đạo đức nghề nghiệp đoáng vai trò quan trọng, công ty cần hớng đại lí vào việc sáng tạo hình thức nâng cao chất lợng phục vụ thay cho thủ thuật cạnh tranh kếm lành mạnh làm phơng hại tới lợi ích khách hàng * Đối với khách hàng, xà hội phát triển cao nhận thức khách hàng bảo hiểm nhân thọ cao Nếu khách hàng quen thuộc hiểu rõ đựoc quyền lợi bảo hiểm, coi chất lợng dịch vụ từ đại lí mang lại tiêu chí định mua đại lí có hội làm ảnh hởng tới quyền lợi khách hàng Mặt khác, việc phản đối khách hàng chất lợng dịch vụ đợc coi hình thức tôt giúp công ty ngày nâng cao chất lợng dịch vụ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * ChÝnh phủ, quan quản lí nhà nớc đóng vai trò quan trọng hạn chế cạnh tranh không lành mạnh Chính phủ có sách nh qui định mức hoa hồng để làm tăng thu nhập nôi kéo đại lí Quản lí tỉ lệ danh mục khoản chi phí cho đại lí nhằm hạn chế việc công ty có khẩ tài mạnh đầu t lớn cho đại lí nhằm lôi kéo đại lí Qui định hành vi hoạt động, qui định yêu cầu nghề nghiệp đại lí nhằm hạn chế hoạt động không lành mạnh nh: lôi kéo, lừa gạt khách hàng, trả hoa hồng cho khách hàng, lừa đảo tiền thu phí khách hàng , lôi kéo đại lí bỏ việc Các sách có vai trò quan trọng tạo môi tròng pháp lí cho hoạt động đại lí mẻ * Đối với công ty, vấn đề thoả thuận để có hình thức cạnh tranh lành mạnh cần thiết, hình thức diễn nội công ty thông qua thoả thuận công ty Thông thờng thoả thuận công ty thờng đợc thực thông qua hiệp hội bảo hiểm công ty trực tiếp kí thoả thuận với Các công ty thoả thuận không tuyển dụng đại lí cảu công ty khác cha đợc đồng ý công ty Không tuyển dụng đại lí vi phạm đạo đức nghề nghiệp; tuyển dụng đại lí đà nghỉ việc công ty ®ã sau s¸u th¸ng Thèng nhÊt th¸i ®é xư lÝ đại lí gây ảnh hởng xấu tới khách hàng, khách hàng công ty hay công ty khác Nghiêm cấm trởng đại lí lôi kéo đại lí khác bỏ việc Trong nội bộ, công ty có hình thức thởng , phạt, không trả hoa hồng cho trờng hợp chuyển đổi hợp đồng không lành mạnh kể 4/ Các giải pháp nâng cao hiệu đầu t vốn doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Trớc hết đầu t tài doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc sau: + Đảm bảo an toàn: nguyên tắc đòi hỏi việc quản lí, sử dụng quĩ dự phòng phải đợc đặt tình trạng an toàn để bảo hiểm trở thành công cụ dự phòng, đảm bảo toàn diện hiệu hoạt động kinh tế - xà hội Đây nguyên tắc hàng đầu doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện, tham gia đầu t tài doang nghiệp bảo hiểm phải đầu t vào công cụ an toàn + Sinh lợi: với phí thu đợc ngời tham gia, doanh nghiệp bảo hiểm đà nắm giữ nguồn tài dồi Do phải thực cam kết chia l·i cho ngêi tham gia b¶o hiĨm, doanh nghiƯp bao hiểm phải thực hoạt động đầu t nhiều lĩnh vực nhằm tối đa hoá lợi nhuận để tăng khả đền bù, giảm phí ngời tham gia, làm cho dịch vụ bảo hiểm ngày hấp dẫn Tuy nhiên đầu t, việc thực nguyên tắc lại phần mâu thuẫn với việc thực nguyên tắc + Thanh khoản cao: khoản đầu t phải khả chuyển thành tiền nhanh, để giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động thực cam kết kịp thời Danh mục đầu t tài doanh nghiệp bảo hiểm đợc xếp theo trình tự u tiên sau: 1_Chứng khoán giấy tờ có nguồn gốc chứng khoán 2_ Đầu t kinh doanh bất động sản 3_ Cho vay 4_Gửi không kì hạn ngân hàng để doanh nghiệp bảo hiểm toán Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cho khách hàng * Ngoài việc tạo chế, môi trờng pháp lí phù hợp, cạnh tranh bình đẳng nhà nớc cần phải thực u đÃi thuế thu nhập từ hoạt động đầu t doanh nghiệp bảo hiểm số lĩnh vực cần phải khuyến khích đầu t nh đầu te vào thị trờng chứng khoán, mua trái phiếu phủ Bên cạnh đó, nhà nớc phát hành thêm trái phiếu phủ có kì hạn dài 15 năm, 20 năm, 25 năm để doanh nghiệp bảo hểm có nhiều hội đầu t * Về phía doanh nghiệp bảo hiểm - Xây dựng chiến lợc đầu t ,danh mục đầu t phù hợp Chiến lợc đầu t đóng vai trò quan trọng hoạt động đầu t điều kiện thị trờng vốn, thị trờng tài vận động thay đổi Các doanh nghiệp cần phải xây dựng chiến lợc đầu t tài giai đoạn, loại tài sản đầu t nh tài sản đầu t trực tiếp, đầu t gián tiếp , đồng thời thực hiên chuyển dịch đầu t cách linh hoạt tài sản đầu t cho phù hợp với hoạt động doanh nghiệp, phù hợp với phát triển kinh tế phát triển thị trờng vốn giai đoạn - Nâng cao tính chuyên nghiệp đầu t Với phát triển mạnh mẽ thị trờng vốn, thị trờng tài nớc nh phát triển công cụ tài chính, tài sản tài ,thì việc có đội ngũ cán chuyên nghiệp giỏi am hiểu thị trờng tài đầu t tài để thực hoạt động đầu t cần thiết Nó góp phần đảm bảo thực hoạt động đầu t an toàn, hiệu Hiện có Bảo Việt đợc coi đầu t có tính chuyên nghiệp với việc thành lập công ty chứng khoán riêng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Ngoài doanh nghiệp bảo hiểm cần đại hoá công nghệ lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm; xác định rõ nguồn vốn đầu t để biết đợc cấu vốn nhàn rỗi có chiến lợc đầu t phù hợp * Cần có biện pháp phát triển thị trờng tài chính, đa dạng hoá công cụ, phơng tiện lu thông thị trờng chứng khoán Có nh khả hiệu đầu t doanh nghiệp bảo hiểm đợc đảm bảo 5/ Việc hội nhập quốc tế cần phải tuân thủ nguên tắc sau: - Bảo vệ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nớc thông qua sách thích hợp, điều kiện chấp nhận cạnh tranh lành mạnh thị trờng Việt Nam Đảm bảo vai trò chủ đạo doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc dựa tiêu: thị phần, tỉ trọng phí bảo hiểm giữ lại, qui mô vốn, số lợng chuyên gia - Song song với việc bảo hộ cho ngành bảo hiểm nớc , cần tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đà , hoạt động thị trờng Hạn chế bớc loại bỏ sách phân biệt, đối xử không công doanh nghiệp nớc nớc doanh nghiệp bảo hiểm nớc - Việc hôpị nhập quốc tế phải dựa chế độ, sách hành chính, đông thời bớc điều chỉnh cho thích hợp , tránh xáo chộn dẫn đế ổn định môi trờng sách - Đặt trình hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm khuôn khổ hội nhập tài quốc tế Việt Nam, để có bớc hợp lí, quán việc đề mục tiêu lộ trình hội nhập Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tích cực tham khảo học hỏi kinh nghiệm nớc trình độ phát triển kinh tÕ - x· héi nh ViƯt Nam; triƯt ®Ĩ tËn dụng u đÃi dành cho nớc phát triển việc đàm phán gia nhập tổ chức kinh tế quốc tế Kết luận Ngành bảo hiểm toàn cầu vận động phát triển Tuy nhiên, đờng đua gay go chỗ cho quốc gia Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 yÕu không chịu hội nhập lên Ngành Bảo hiĨm non trỴ cđa chóng ta vÉn tiÕn nhng tiÕn chậm ; giới đà đạt trình độ cao Vậy làm để rút ngắn khoảng cách? Làm để chủ động hội nhập ? Phải toán nan giải Việt Nam Trong suốt trình phát triển , Bảo hiểm Việt Nam đà trải qua thời kì từ đời ( vào năm 1965) phát triển từ độc quyền , bao cấp nhà nớc đến cạnh tranh hội nhập với giới Các doanh nghiệp bảo hiểm không ngừng vơn lên nấc thang , không ngừng thay đổi để kịp bớc với thời đại Cho đến Việt Nam đà có ngành bảo hiểm vững với nhiều kinh nghiệm quản lí lẫn công nghệ ; hàng hoá thị trờng đa dạng ngày xuất thêm nhiều hàng hoá ; nhiều doanh nghiệp bảo hiểm xin gia nhập thị trờng ; Nhà nớc đà ý thức đợc tầm quan trọng bảo hiểm giành quan tâm đặc biệt cho việc cải thiện môi trờng pháp lí Nh với thành tựu đạt đợc, bảo hiểm Việt Nam đợc nhiều thuận lợi ( mặt chủ quan lẫn khách quan , từ phía nớc lẫn môi trờng quốc tế mang lại ) u ái, hứa hẹn nhiều hội, nhiều thành công Tuy , song song với thành tựu thuận lợi , bảo hiểm Việt Nam phải đối mặt với thách thức khó khăn cũ , đà phát sinh tiềm ẩn Nhìn từ góc độ quốc gia bảo hiểm rõ ràng có phát triển lớn Nhng xét mối tơng quan với toàn giới bảo hiểm nớc ta mức trung bình, non trẻ nhiều yếu Điều thể mặt nh : sức cạnh tranh yếu , công nghệ lạc hậu , lực quản lí môi trờng pháp lí cần có nhiều thay đổi để phù hợp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh vËy , ®øng tríc xu thÕ héi nhập hợp tác quốc tế nay,Bảo hiểm Việt Nam đà có bớc tiến tích cực theo hớng thúc đẩy tự hóa mở cửa Quá trình mặt đem lại nhiều hội phát triển , song chứa đựng thách thức lớn đòi hỏi quan quản lí nhà nớc doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng phải có sách biện pháp thích hợp để đón lấy thời cách chủ động Có nh ta tìm đợc hớng cho bảo hiểm ViÖt Nam” Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tài liệu tham khảo Tạp chí tài số 1, 2, 4, 5/2000 Tạp chí tài 5/2001 Tạp chí tài chÝnh 1, 2, 3, 9, 10, 11/2002 T¹p chÝ tài 1, 2, 4, 6/2003 Báo cáo tổng kết Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Báo cáo tài Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Nghiên cứu kinh tế số 278 - tháng 7/2001 Tạp chí ngân hàng tháng 9/2000 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Môc lôc Trang Lời mở đầu CHƯƠNG 1: Khái luận chung công ty bảo hiểm 1.Khái niệm 2 Vai trò bảo hiểm đời sống kinh tế xà hội 3.Phân loại bảo hiểm 3.1/ Bảo hiểm nhân thọ(life insurance): 3.2/Các công ty bảo hiểm tài sản tai nạn Đặc trng loại hình kinh doanh bảo hiểm theo luật kinh doanh bảo hiểm Sự cần thiết phải cho phép tổ chức khác hoạt động ngân hàng (trong có bảo hiểm) Chơng II: thực trạng doanh nghiệp bảo hiểm trớc xu hội nhập hợp tác quốc tế I/Điểm qua tình hình hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm giới (Tổng kết 2000 - tạp chí tài ) 10 1.Thị trờng bảo hiểm toàn cầu: 10 Thị trờng bảo hiểm liên minh Châu Âu 10 Hợp tác bảo hiểm nớc ASEAN: 11 Trung Quốc việc mở cửa thị trờng bảo hiểm 11 II/Thực trạng bảo hiểm Việt Nam 12 1/Thuận lợi: 1.1/ Thành tựu công ty bảo hiểm nhân thọ: 17 1.2/ thành tựu công ty bảo hiểm phi nhân thọ: 18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 19 1.3 Thị trờng bảo hiểm xuất thêm nhiều nghiệp vụ sản phẩm 1.3.1/ Nghiệp vụ đầu t tài đà đợc công ty b¶o hiĨm chó ý: 19 1.3.2/ NhiỊu s¶n phÈm míi đà xuất 20 Khó khăn: 21 Chơng III>Hớng cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 1/ Hoàn thiện môi trờng pháp lí 27 2/ Hoàn thiện mặt tổ chức, mở rộng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm: 27 3/ Các biện pháp hạn chế tình hình cạnh tranh không lành mạnh 28 4/ Các giải pháp nâng cao hiệu đầu t vốn doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 29 5/ Việc hội nhập quốc tế cần phải tuân thủ nguên tắc 31 Kết luËn 33 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... bảo hiểm đà thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mụch đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận đợc Website:... quan đến kinh doanh bảo hiểm kinh doanh tái bảo hiểm (hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhËn mét kho¶n phÝ b¶o hiĨm cđa mét doanh nghiƯp bảo hiểm. .. tổ chức bảo hiểm tơng hỗ vừa chủ sở hữu vừa bên mua bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh, doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu t nớc đợc phép thành lập hoạt động kinh doanh bảo hiểm Qui định