Mục tiêu nghiên cứu
- Làm rõ cơ sở khoa học của việc cho vay đối với khách hàng cá nhân
- Tìm hiểu các cách thức cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Tuyên Quang.
- Đề ra những giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Tuyên Quang.
3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu:
Nghiên cứu những vấn đề về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang.
Các nhân tố tác động đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Tuyên Quang.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang thuộc phạm vi tỉnh Tuyên Quang.
4 Kết cấu, nội dung đề tài
Kết cấu của đề tài gồm 3 phần:
Phần 1: Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại.
Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang.
Phần 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang.
Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2016
PHẦN I: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM a.Khái niệm chung về ngân hàng thương mại
Ngân hàng bắt nguồn từ việc giữ gìn đồ vật quý giá cho chủ sở hữu, nhằm tránh mất mát, và đổi lại, chủ sở hữu trả một khoản tiền công cho người giữ Công việc này mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, dẫn đến sự đa dạng hóa các đồ vật cần gửi, trong đó tiền tệ trở thành đại diện cho giá trị Dần dần, ngân hàng trở thành nơi lưu trữ tiền cho những người có tài sản.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính và nền kinh tế, liên kết chặt chẽ với các hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Với danh mục dịch vụ tài chính đa dạng, ngân hàng cung cấp các dịch vụ tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại tập trung vào việc hỗ trợ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều dịch vụ quan trọng như mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, và bảo quản tài sản có giá trị Ngoài ra, NHTM còn cung cấp tài khoản giao dịch, thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ủy thác và tư vấn, cùng với dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Trong số đó, nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán quốc tế được coi là ba hoạt động cơ bản nhất của NHTM.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiết kiệm Để bảo quản tài sản cho khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi với cam kết hoàn trả đúng hạn Để thu hút nguồn tiền gửi lớn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao, khuyến khích khách hàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt.
Cho vay là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, bắt đầu bằng việc chiết khấu thương phiếu, cho phép người bán nhận tiền mặt trước bằng cách ngân hàng mua lại các khoản phải thu của khách hàng Sau đó, ngân hàng tiếp tục cung cấp khoản vay trực tiếp cho khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những hình thức tín dụng phát triển nhanh nhất ở các nước phát triển sau Thế chiến II Trước đây, loại hình cho vay này ít phát triển do các khoản vay nhỏ và rủi ro cao Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập và tính ổn định của người tiêu dùng, cùng với cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tài chính trong việc thu hút tiền gửi và cho vay, đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại chú trọng vào thị trường cho vay tiêu dùng như một cơ hội tiềm năng.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu đang phát triển mạnh mẽ, thương mại quốc tế ngày càng trở nên quan trọng Để đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu, các ngân hàng cần tham gia tích cực và hiệu quả Ngân hàng không chỉ tài trợ cho doanh nghiệp mà còn cung cấp các dịch vụ thanh toán, đảm bảo hoạt động xuất nhập khẩu diễn ra suôn sẻ, an toàn và hiệu quả.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại, khi mà khoản cho vay chiếm hơn một nửa tổng tài sản và tạo ra từ một nửa đến hai phần ba nguồn thu của ngân hàng Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động ngân hàng thường tập trung vào các khoản cho vay, với nhiều ngân hàng gặp khó khăn do các khoản cho vay khó đòi, nguyên nhân chủ yếu là quản lý yếu kém, không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và sự suy thoái kinh tế bất ngờ Do đó, việc thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay là rất cần thiết Đối với khách hàng và nền kinh tế, hoạt động cho vay không chỉ hỗ trợ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra việc làm và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển cộng đồng địa phương bằng cách cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng Cho vay là chức năng chính của các ngân hàng thương mại, giúp tài trợ cho chi tiêu của cá nhân, doanh nghiệp và các cơ quan Chính phủ.
Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại (NHTM) đã hỗ trợ liên tục và ổn định cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế Hơn nữa, hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống của các tầng lớp dân cư và cộng đồng.
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng đang tăng nhanh, thúc đẩy sản xuất hàng hóa và dịch vụ, đồng thời tăng cường lưu thông hàng hóa Các nhà sản xuất mong muốn tiêu thụ sản phẩm và dịch vụ của mình một cách nhanh chóng, nhưng điều này chủ yếu phụ thuộc vào khả năng tài chính của người tiêu dùng.
1.2 Phân loại các khoản vay tại NHTM
1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay a Vay ngắn hạn
Các khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu phục vụ nhu cầu tài chính cho tài sản lưu động hoặc vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân Ngân hàng có thể thực hiện cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, theo món hoặc theo hạn mức, với hoặc không có đảm bảo, thông qua các hình thức như chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
Các khoản cho vay được phân loại thành hai nhóm chính: cho vay trung hạn với thời gian từ 1 đến 5 năm và cho vay dài hạn từ 5 năm trở lên Những khoản vay này thường đóng góp một tỷ trọng lớn vào tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại, đồng thời tạo ra phần lớn lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
1.2.2.Phân loại theo hình thức đảm bảo a Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng.
Cho vay cầm cố là hình thức cho phép khách hàng vay tiền từ ngân hàng, với điều kiện phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo cho ngân hàng trong thời gian cam kết Các loại tài sản cầm cố và điều kiện cụ thể được ngân hàng quy định dựa trên luật pháp và chính sách tín dụng của từng ngân hàng.
Cho vay thế chấp là hình thức vay vốn mà người vay phải chuyển giao giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo cho ngân hàng Tài sản này sẽ được ngân hàng nắm giữ trong thời gian đã thỏa thuận giữa hai bên.
Kết cấu, nội dung đề tài
Kết cấu của đề tài gồm 3 phần:
Phần 1: Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại.
Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang.
Phần 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang.
Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2016
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM a.Khái niệm chung về ngân hàng thương mại
Ngân hàng bắt nguồn từ việc giữ gìn đồ vật quý giá cho chủ sở hữu, nhằm tránh mất mát, và đổi lại, chủ sở hữu phải trả một khoản tiền công cho người giữ Hoạt động này mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, dẫn đến sự đa dạng hóa các loại đồ vật cần gửi, trong đó tiền tệ trở thành đại diện cho các vật có giá trị Dần dần, ngân hàng đã phát triển thành nơi lưu giữ tiền cho những người có tài sản.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ quan trọng, gắn liền với hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, đóng vai trò thiết yếu trong hệ thống tài chính và nền kinh tế Với danh mục dịch vụ tài chính đa dạng, ngân hàng cung cấp các dịch vụ tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính vượt trội so với các tổ chức kinh doanh khác Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại không chỉ bao gồm việc huy động vốn mà còn liên quan đến việc cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu cho cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng Thương mại (NHTM) cung cấp nhiều dịch vụ quan trọng như mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản tài sản có giá trị, và thực hiện thanh toán Các hoạt động chính bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán quốc tế, bên cạnh việc quản lý ngân quỹ, tài trợ cho Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, uỷ thác, tư vấn và môi giới đầu tư chứng khoán.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiết kiệm Để bảo vệ tài sản của khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi với cam kết hoàn trả đúng hạn Để thu hút nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thường trả lãi suất cao, khuyến khích khách hàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt.
Cho vay là một trong những hoạt động đầu tiên của ngân hàng, bắt đầu bằng việc chiết khấu thương phiếu Hình thức này cho phép ngân hàng cho người bán vay tiền bằng cách mua lại các khoản phải thu từ khách hàng, giúp người bán nhận được tiền mặt ngay Tiếp theo, ngân hàng đã phát triển hình thức cho vay trực tiếp cho khách hàng (người mua) nhằm cung cấp vốn để họ mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng đã nhanh chóng trở thành một trong những hình thức tín dụng phát triển mạnh mẽ nhất ở các nước phát triển sau Thế chiến II Trước đây, loại hình cho vay này chưa phát triển do đặc điểm của các khoản vay nhỏ và rủi ro cao Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập và tính ổn định của người tiêu dùng, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tài chính trong việc thu hút tiền gửi và cho vay, đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại tập trung vào thị trường cho vay tiêu dùng như một cơ hội tiềm năng.
Trong bối cảnh phát triển kinh tế toàn cầu hiện nay, thương mại quốc tế ngày càng trở nên quan trọng Để đáp ứng nhu cầu phát triển xuất nhập khẩu, các ngân hàng cần tham gia tích cực và hiệu quả Ngân hàng không chỉ tài trợ cho doanh nghiệp mà còn cung cấp các dịch vụ thanh toán, đảm bảo hoạt động xuất – nhập khẩu diễn ra thông suốt, an toàn và hiệu quả.
1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay a Đối với Ngân hàng thương mại Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay Tình trạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi,bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay của các ngân hàng. b Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển cộng đồng địa phương bằng cách cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý Chức năng cho vay của ngân hàng thương mại không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng mà còn tài trợ cho chi tiêu của các cơ quan Chính phủ.
Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại (NHTM) đã hỗ trợ liên tục và ổn định cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế Hơn nữa, hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống của các tầng lớp dân cư và cộng đồng.
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng đang gia tăng nhanh chóng, thúc đẩy sản xuất hàng hóa và dịch vụ phát triển mạnh mẽ Các nhà sản xuất mong muốn tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ một cách nhanh chóng, nhưng điều này chủ yếu phụ thuộc vào khả năng tài chính của người tiêu dùng.
Phân loại các khoản vay tại NHTM
1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay a Vay ngắn hạn
Các khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu phục vụ nhu cầu tài trợ cho tài sản lưu động và vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân Ngân hàng có thể thực hiện cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, thông qua các hình thức như chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm được phân loại là khoản vay trung hạn, trong khi các khoản vay có thời gian từ 5 năm trở lên được xem là khoản vay dài hạn Những khoản vay này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại, đồng thời đóng góp phần lớn vào lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
1.2.2.Phân loại theo hình thức đảm bảo a Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng.
Cho vay cầm cố là hình thức cho phép ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo cho ngân hàng trong thời gian cam kết Các loại tài sản cầm cố và điều kiện cụ thể được ngân hàng quy định dựa trên quy định pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng.
Cho vay thế chấp là hình thức vay tiền mà người vay cần chuyển nhượng giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo cho ngân hàng Tài sản này sẽ được ngân hàng giữ trong suốt thời gian đã thỏa thuận.
Việc định giá tài sản đảm bảo là một thách thức lớn, đòi hỏi sự thẩm định cẩn thận để tránh tình trạng định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng, hoặc định giá quá thấp ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng Đối với cho vay cá nhân, tài sản đảm bảo thường không lớn như nhà xưởng hay dây chuyền sản xuất trong cho vay kinh doanh Ngoài ra, tài sản hình thành từ vốn vay cũng có thể được sử dụng làm bảo đảm.
Khi khách hàng cần vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo, ngân hàng có thể yêu cầu sử dụng tài sản hình thành từ khoản vay làm bảo đảm Để bảo vệ giá trị tài sản, ngân hàng yêu cầu khách hàng cam kết bảo quản, mua bảo hiểm với ngân hàng là người thụ hưởng, và chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng.
1.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay a Cho vay thấu chi
Thấu chi là dịch vụ cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của họ, trong một giới hạn và thời gian nhất định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp hình thức cho vay trực tiếp từng lần.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay, thường áp dụng cho những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên hoặc không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Trong khi đó, cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định, có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, giúp thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên và tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh Cuối cùng, cho vay luân chuyển cũng là một hình thức đáng chú ý trong các dịch vụ tín dụng hiện nay.
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên việc luân chuyển hàng hóa, giúp doanh nghiệp có vốn khi mua hàng Ngân hàng sẽ cho vay để doanh nghiệp có thể thực hiện giao dịch mua sắm và thu nợ khi hàng hóa được bán Phương thức này thường được áp dụng cho các doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn và có mối quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
Cho vay trả góp là hình thức tín dụng cho phép khách hàng thanh toán gốc theo nhiều đợt trong thời gian đã thỏa thuận Ngân hàng thường cung cấp hạn mức cho vay này cho người tiêu dùng, tuy nhiên, loại hình cho vay này có rủi ro cao do khách hàng thường phải thế chấp hàng hóa mua trả góp Do đó, lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng.
Phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp, tuy nhiên, ngân hàng cũng phát triển hình thức cho vay gián tiếp thông qua các tổ chức trung gian Hình thức cho vay này thường được áp dụng trong các thị trường có nhiều khoản vay nhỏ và người vay phân tán, cách xa ngân hàng Việc sử dụng cho vay gián tiếp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và chi phí.
1.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng a Cho vay khách hàng là các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Đây là loại hình cho vay của các NHTM mà các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là đối tượng được phục vụ Do đặc thù riêng có của đối tượng này mà các NHTM phải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ. b Cho vay khách hàng cá nhân
Nhóm khách hàng cá nhân, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại và tổ hợp tác, là đối tượng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng quy trình cho vay theo thủ tục dành cho khách hàng cá nhân Đây là nhóm có số lượng lớn với nhu cầu vay các khoản nhỏ, nhưng cũng rất nhạy cảm Do đó, các NHTM cần phát triển phương thức tiếp cận và quản lý hợp lý để khai thác hiệu quả tiềm năng của nhóm khách hàng này.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.3.1.Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Trước năm 2010, các ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào khách hàng là doanh nghiệp lớn và tổ chức kinh tế với các khoản vay lớn, trong khi ít chú trọng đến khách hàng cá nhân Điều này đã dẫn đến việc lãng phí tiềm năng và lợi ích từ nhóm khách hàng này.
Trong những năm gần đây, sau những cú sốc từ sự sụp đổ của nhiều công ty lớn và biến động của tín dụng đen, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phải điều chỉnh hoạt động để tập trung hơn vào khách hàng cá nhân Thị trường bất động sản đóng băng và suy thoái kinh tế đã tạo ra nhiều thách thức, khiến một số NHTM không thể trụ vững và phải sáp nhập với các ngân hàng khác Khách hàng cá nhân không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn lớn cho NHTM, chủ yếu từ các khoản tiết kiệm, giúp đảm bảo tính ổn định và thuận lợi cho việc đầu tư vào tài sản trung và dài hạn.
Xây dựng mối quan hệ vững chắc với nhóm khách hàng cá nhân giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp cận các khoản vay tiêu dùng và hỗ trợ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Khi khách hàng cá nhân có khoản tiết kiệm, họ thường chọn NHTM là nơi gửi tiền, tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
1.3.2.Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a Đặc trưng về khoản vay : Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn b Đặc trưng về chất lượng khoản vay : Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó dược các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong các NHTM. c Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM.
1.3.3.Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, bước đầu tiên là tiếp nhận hồ sơ xin vay tại ngân hàng Khách hàng sẽ gặp nhân viên ngân hàng để điền thông tin cần thiết vào hồ sơ, bao gồm đơn xin vay, phương án vay và kế hoạch trả nợ Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo quy định, bao gồm danh mục tài sản cầm cố, giấy tờ chứng minh thu nhập, hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác.
Bước 2 trong quy trình cho vay cá nhân là thẩm định tín dụng, đây là bước quan trọng nhất quyết định chất lượng của khoản vay Thẩm định tín dụng thường bao gồm nhiều nội dung thiết yếu nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Cán bộ tín dụng cần thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng, đảm bảo rằng họ có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, cũng như đủ tư cách pháp lý để vay vốn ngân hàng.
Đặc điểm cơ bản của người đi vay thường được thể hiện qua mục đích vay tiền Cán bộ tín dụng cần hỏi rõ mục đích sử dụng khoản vay và xem xét tính phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Những cán bộ có kinh nghiệm thường trực tiếp đặt câu hỏi và tự điền thông tin vào đơn, thay vì để khách hàng tự làm.
Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng là quá trình quan trọng, bao gồm việc xác định mức thu nhập, tình trạng việc làm và số dư tài khoản ngân hàng Nhân viên tín dụng cần đảm bảo rằng khách hàng vay vốn hiểu rõ trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ.
Bước 3 trong quy trình thẩm định tài sản đảm bảo là kiểm tra quyền sở hữu và tính hợp pháp của tài sản mà khách hàng sử dụng làm đảm bảo Cán bộ tín dụng cần đánh giá khả năng chuyển đổi tài sản thành tiền và sự ổn định giá cả của chúng Định giá tài sản đảm bảo cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định Cuối cùng, ngân hàng cần xem xét khả năng bảo quản tài sản của người vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Bước 4 trong quy trình vay vốn là xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng Sau khi nhận báo cáo thẩm định và hồ sơ vay, trưởng phòng tín dụng sẽ xem xét và yêu cầu cán bộ tín dụng bổ sung hoặc chỉnh sửa thông tin nếu cần Cuối cùng, báo cáo sẽ được trình lên Hội đồng tín dụng để quyết định việc cho vay hay không.
Hợp đồng tín dụng là văn bản cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tín dụng với lãi suất và thời gian xác định Nội dung chính của hợp đồng bao gồm mục đích sử dụng vốn vay, quy mô khoản vay, lãi suất, thời hạn tín dụng, phí liên quan, các loại đảm bảo, điều kiện thanh toán và các điều kiện khác.
Bước 5 trong quy trình cấp tín dụng là giải ngân và kiểm soát Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết và phê duyệt bởi giám đốc, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng với số tiền đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Trong quá trình giải ngân, ngân hàng sẽ kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo đúng mục đích và tiến độ Ngân hàng cũng sẽ theo dõi các thay đổi bất lợi trong quá trình sản xuất kinh doanh, phát hiện dấu hiệu lừa đảo hoặc thua lỗ, và xác minh tính đảm bảo của tài sản thế chấp.
Bước cuối cùng trong quy trình cho vay KHCN là thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ, giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi, đồng thời xác định nhu cầu tín dụng mới của khách hàng Các khoản tín dụng được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn thường được xem là an toàn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cá nhân khách hàng cá nhân tại NHTM
1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Sự phát triển này phụ thuộc vào năng lực tài chính, chất lượng cho vay, cũng như số lượng và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng Hơn nữa, hoạt động marketing và mạng lưới của ngân hàng cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay KHCN.
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống quy định do hội đồng quản trị ban hành, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Nó phản ánh chiến lược tài trợ của ngân hàng, đóng vai trò hướng dẫn cho cán bộ tín dụng và nhân viên, nâng cao chuyên môn trong phân tích cho vay, đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động cho vay, từ đó hạn chế rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời.
Chính sách cho vay của ngân hàng bao gồm các vấn đề quan trọng như chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục vay, lãi suất và phí vay, thời hạn cho vay cùng kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, cũng như chính sách đối với tài sản có vấn đề.
Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu mở rộng cho vay KHCN trong chính sách của mình để tập trung phát triển lĩnh vực này Khi ngân hàng đã có đa dạng hình thức cho vay KHCN, việc mở rộng sẽ trở nên dễ dàng hơn so với các ngân hàng chỉ cung cấp sản phẩm đơn giản Chất lượng cho vay KHCN cũng là yếu tố quyết định để thu hút và giữ chân khách hàng trong thị trường cạnh tranh hiện nay.
Theo quyết định số 493/2005/ QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn bao gồm 4 nhóm:
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 – 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5. c Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng được đánh giá qua nhiều yếu tố quan trọng như quy mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE và ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập hàng năm, cùng với tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ Bên cạnh đó, số lượng và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng tài chính của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và quyết định cho vay cho khách hàng, đại diện cho hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo với phẩm chất đạo đức cao và trình độ chuyên môn vững vàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng có khả năng chuyên môn cao sẽ nâng cao hiệu quả cho vay, giúp tiết kiệm thời gian và giảm thiểu rủi ro, tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể thu hút và mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Hình ảnh chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng không chỉ tăng cường tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ mà còn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.
Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá hình ảnh cùng các dịch vụ của ngân hàng Qua các chiến dịch marketing, ngân hàng không chỉ nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm mà còn tạo cơ hội mở rộng cho vay cho khách hàng cá nhân Nhờ đó, khách hàng sẽ có cái nhìn rõ ràng hơn về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN
Hoạt động Marketing của ngân hàng cần phải linh hoạt để thích ứng với sự biến động của thị trường và môi trường, tuy nhiên, sự thích ứng này phải đảm bảo mang lại lợi ích cho hoạt động kinh doanh Mục tiêu cuối cùng là duy trì an toàn, tối ưu hóa lợi nhuận và củng cố sức mạnh cạnh tranh Mạng lưới của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chiến lược Marketing hiệu quả.
Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng phản ánh quy mô và sự phát triển của ngân hàng đó Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch, các ngân hàng thường mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, từ đó thu hút sự quan tâm và tin tưởng của khách hàng.
1.4.2.Nhóm nhân tố khách quan a Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại Đây là căn cứ quan trọng để ngân hàng xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay cá nhân, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu tài chính của khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển a.Thông tin chung của Agribank – chi nhánh Tuyên Quang
Tên ngân hàng: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang.
Giám đốc: Quyền giám đốc Nguyễn Tuấn Anh Địa chỉ: Số 64 đường chiến thắng sông Lô, phường Tân Quang, thành phố Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang.
Cơ sở pháp lý: Ngày 22/12/1992, thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ký quyết định phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là một công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, hoàn toàn thuộc sở hữu của nhà nước với 100% vốn Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng này đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống người dân.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tuyên Quang, được thành lập năm 1988, đã khẳng định vị thế quan trọng trong thị trường tài chính khu vực nông thôn tại Tuyên Quang Nhờ sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tỉnh ủy, UBND tỉnh Tuyên Quang và Ngân hàng Nhà nước, Agribank Tuyên Quang đã vượt qua nhiều khó khăn và thách thức, trở thành ngân hàng chủ lực trong khu vực.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong nguồn vốn huy động, theo quyết định 603/NH-QĐ về việc thành lập chi nhánh Cụ thể, từ mức gần 7 tỷ đồng vào năm 1988, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng lên 2.806 tỷ đồng vào năm 2013.
Sau hơn 3 năm triển khai chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41, Agribank Chi nhánh Tuyên Quang đã đóng góp tích cực vào sự phát triển sản xuất nông nghiệp ổn định, chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi và hình thành các vùng sản xuất tập trung Đến nay, tổng nguồn vốn huy động đạt gần 3.000 tỷ đồng, với dư nợ cho vay hơn 3.867 tỷ đồng, chiếm khoảng 48% tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại trong tỉnh Trong đó, chương trình cho vay theo Nghị định 41 đạt trên 3.200 tỷ đồng, và cho vay các xã điểm tham gia chương trình xây dựng nông thôn mới là trên 243 tỷ đồng Agribank đã thành lập 7 chi nhánh tại các huyện, thành phố, với hơn 20 phòng giao dịch, cung cấp 25 sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, phục vụ nhu cầu tín dụng của người dân, đặc biệt là ở các xã vùng sâu, vùng xa.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang: a Chức năng trung gian tín dụng : Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. b Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. c Chức năng tạo ra tiền bút tệ theo cấp số nhân: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại Với mục tiêu là tìm
Phó giám đốc chi nhánh Phó giám đốc chi nhánh
Phòng hành chính Phòng KH Doanh nghiệp Phòng KH cá nhân Phòng kế toán PGD trưc thuộc
Phòng kế hoạch - kho quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lợi nhuận, điều này là cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Với các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù, ngân hàng không chỉ tạo ra lợi nhuận mà còn thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.
Nông thôn cần được đầu tư mạnh mẽ hơn để phát triển, đặc biệt là thông qua việc mở rộng nguồn vốn trung và dài hạn Điều này sẽ giúp xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho các lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thủy hải sản, từ đó thúc đẩy thành công quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý NHNo&PTNT CN Tuyên a Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp có tiềm lực mạnh và tiềm năng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ưu tiên của ngân hàng là tập trung vào các khách hàng lớn, bao gồm các Tổng công ty, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Phòng kinh doanh của Agribank có nhiệm vụ tổ chức và triển khai các hoạt động tiếp thị, cung cấp dịch vụ và sản phẩm tài chính trọn gói phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, phòng cũng là đầu mối liên lạc, tìm hiểu và giải đáp các yêu cầu tài chính của khách hàng, cũng như điều phối các hoạt động giữa các bộ phận hỗ trợ.
Nghiên cứu đánh giá quy trình cấp phép của các cơ quan có thẩm quyền trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, bao gồm các điều kiện về lãi suất, tài sản đảm bảo và cấu trúc khoản vay Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng trong quá trình này.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ cho khách hàng doanh nghiệp Đội ngũ chuyên viên sẽ trực tiếp tiếp cận và thu thập thông tin cần thiết, đồng thời tư vấn và phân tích hồ sơ vay của doanh nghiệp Sau khi hồ sơ được giám đốc chi nhánh phê duyệt, chúng tôi sẽ quản lý tài sản thế chấp và thực hiện giải ngân vốn vay Chúng tôi cũng theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn, tình hình tài chính của doanh nghiệp, cũng như thu hồi nợ gốc và lãi, xử lý các khoản nợ quá hạn.
Phân tích và đánh giá từng khách hàng là bước quan trọng để xác định loại hình cho vay phù hợp, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay thấu chi Việc chấm điểm khách hàng giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác về các sản phẩm tín dụng, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong việc cấp vốn.
Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp có trách nhiệm bảo lãnh cho doanh nghiệp sau khi đã được thẩm định và phê duyệt bởi lãnh đạo, với mức phí hợp lý dựa trên mức độ rủi ro Các hình thức bảo lãnh bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, dịch vụ.
Thanh toán quốc tế tại Agribank Việt Nam bao gồm các hình thức chuyển tiền đi, thu hộ và tín dụng chứng từ, với mức phí được quy định cụ thể và phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà khách hàng chấp nhận Phòng khách hàng cá nhân của Agribank cung cấp các dịch vụ hỗ trợ và tư vấn để đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng.
Chức năng của phòng nghiệp vụ là giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ, đồng thời xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay.
1/ Khai thác nguồn vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân.
2/ Tổ chức huy động vốn của dân cư (Bằng VND và ngoại tệ).
3/ Tiếp thị, hỗ trợ khách hàng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
3.1: Định hướng phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang đến 2020
3.1.1 : Nhu cầu của cá nhân trong thời gian tới:
Hiện nay, sự phát triển kinh tế mạnh mẽ đã cải thiện đời sống nhân dân Việt Nam, với mức thu nhập bình quân đầu người tăng nhanh qua các năm Khi đời sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cá nhân cũng gia tăng Bộ Thương mại dự báo rằng chi tiêu bình quân đầu người hàng tháng tại Việt Nam sẽ tăng khoảng 10,57% mỗi năm, trong đó khu vực thành thị tăng 10% và khu vực nông thôn tăng 11,25% mỗi năm.
Trong những năm tới, Việt Nam dự kiến sẽ xuất hiện một tầng lớp mới với thu nhập cao, chiếm ít nhất 10% dân số Tầng lớp này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng của thị trường hàng xa xỉ, bao gồm ô tô, nhà ở thiết kế độc đáo và đồng hồ sang trọng.
Hiện nay, nhiều khách hàng cá nhân ưa chuộng mua thực phẩm, đặc biệt là thực phẩm tươi sống, từ các chợ và hộ kinh doanh độc lập Tuy nhiên, trong tương lai, với sự đô thị hóa và thu nhập dân cư tăng cao, nhận thức về chất lượng và vệ sinh an toàn thực phẩm sẽ cải thiện, dẫn đến xu hướng mua sắm tại siêu thị và cửa hàng chuyên doanh gia tăng Dù vậy, các hình thức truyền thống như cửa hàng hợp tác xã và hộ kinh doanh độc lập vẫn chiếm hơn 80% doanh thu trong nhóm hàng thực phẩm.
Với thu nhập tăng cao và đời sống cải thiện, nhu cầu tinh thần của người dân ngày càng được chú trọng Xu hướng chi tiêu cho nhà ở, dịch vụ khám chữa bệnh, dược phẩm, đi lại, thông tin và giáo dục dự kiến sẽ phát triển nhanh hơn so với các loại chi tiêu khác.
3.1.2 : Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng:
Tổng dư nợ Dư nợ CN
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, khi đời sống người dân ngày càng được cải thiện và thu nhập tăng lên, nhu cầu sử dụng sản phẩm chất lượng cao cũng gia tăng Điều này dẫn đến việc người dân tiếp cận nhiều hơn với các sản phẩm cho vay cá nhân từ ngân hàng và công ty tài chính, tạo ra một thị trường tiềm năng cho các tổ chức này Việc đẩy mạnh cho vay cá nhân không chỉ là xu hướng tất yếu mà còn là chiến lược phát triển quan trọng của nhiều ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang cũng đã có kế hoạch cụ thể để phát triển mảng cho vay khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Bảng 3.1: Mục tiêu phát triển dƣ nợ cá nhân 20146 NHNo & PTNT Tuyên Quang( Đơn vị: Triệu đồng)
Tổng dư nợ cuối kỳ 764.940 894.980
Dư nợ cá nhân cuối kỳ 474.713 569.656
Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang
Hình 3.1: Biểu đồ mục tiêu dư nợ 2015 -2016 của CN Tuyên Quang
Hiện nay, thu nhập của cư dân, đặc biệt là ở khu vực đô thị, đang gia tăng đáng kể, dẫn đến sự thay đổi trong thói quen chi tiêu Người tiêu dùng hiện chi tiêu dựa trên kỳ vọng về thu nhập tương lai, điều này đã tạo ra cơ hội cho sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tín dụng.
3.2 : Một số giải pháp cho NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang:
3.2.1.Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân
Khi khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn, họ thường đang trong tình huống cần thiết và mong muốn nhận được khoản tiền nhanh chóng Thời gian xử lý khoản vay là yếu tố quan trọng, vì nó ảnh hưởng đến ấn tượng của khách hàng về ngân hàng Để tạo lợi thế cạnh tranh, các ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu này một cách nhanh gọn Ngoài thời gian nhận vốn, khách hàng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác như lãi suất, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo và các điều kiện quy tắc liên quan.
Tất cả các yếu tố mang lại sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn Do đó, các chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với nhau và với hội sở chính để xây dựng quy trình và thủ tục cho vay cá nhân hợp lý Quy trình này cần đảm bảo đáp ứng một số tiêu chuẩn nhất định nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết.
- Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Để tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng, việc giảm thiểu thời gian chờ đợi là rất quan trọng, nhằm nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của họ.
3.2.2.Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn nhỏ hẹp, hoạt động Marketing tại chi nhánh cần được chú trọng và phát triển mạnh mẽ hơn Hiện tại, phòng Tổng hợp và tiếp thị đang phụ trách hoạt động này, nhưng hiệu quả vẫn còn thấp và chưa khai thác được thế mạnh của chi nhánh Do đó, việc thành lập một phòng chuyên trách về Marketing là cần thiết, phù hợp với xu hướng phát triển của ngân hàng, đặc biệt là đối với chi nhánh cấp một của ngân hàng lớn như chi nhánh TQ.
3.2.3.Hiện đại hóa công nghệ thông tin:
Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng, nó trở thành nền tảng quan trọng cho hoạt động kinh doanh trong ngành ngân hàng – tài chính Hiện đại hóa công nghệ giúp các công ty duy trì khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh khắc nghiệt Vai trò của công nghệ thông tin trong ngân hàng ngày càng tăng, cho phép tạo ra sản phẩm chất lượng cao, đa tiện ích và tiết kiệm chi phí.
Việc không ngừng cải tiến công nghệ là rất quan trọng đối với các tổ chức tín dụng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT).
Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong môi trường kinh doanh hiện đại là vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang Ngân hàng đã đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, bao gồm tin học hóa công tác điều hành, luân chuyển văn bản, hội nghị truyền hình và văn phòng điện tử Hệ thống mạng LAN và WAN kết nối trực tuyến giúp đảm bảo việc trao đổi thông tin nhanh chóng và chính xác NHNo & PTNT cũng sử dụng phần mềm đặc dụng để cung cấp thông tin, xử lý số liệu và phân tích dự án, đồng thời tiếp cận thông tin từ các hãng tin lớn như Reuters để cập nhật tình hình thị trường tài chính Nhờ đó, ngân hàng đã nâng cao hiệu quả quản lý thông tin hồ sơ khách hàng, xử lý khoản vay, tính lãi và thu nợ một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó cải thiện năng suất lao động và rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng.
3.2.4Thực hiện liên kết cho vay Đây là giải pháp không mới, tuy nhiên hiện nay theo như chúng tôi quan sát thì hoạt động này chưa được triển khai trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh TQ Sự liên kết giữa ngân hàng với các hãng sản xuất tạo điều kiện cho các các nhân mua và sử dụng sản phẩm của các hãng, đem lại lợi ích cho cả ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét ở tầm vĩ mô thì sự liên kết này mang đến sự phát triển cho cả nền kinh tế.
Các nhà sản xuất ô tô thường hợp tác với ngân hàng để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu mua xe nhưng chưa đủ khả năng chi trả Ngân hàng sẽ đứng ra thỏa thuận với cả nhà sản xuất và khách hàng, cung cấp khoản vay cho số tiền còn thiếu Qua sự trung gian này, cả khách hàng và nhà sản xuất đều đạt được mục tiêu của mình, đồng thời đảm bảo tính thuận lợi và an toàn cao trong giao dịch.
