Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hồ chí

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  LỮ THỊ THANH THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HCM, THÁNG 11/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  LỮ THỊ THANH THẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN TP Hồ Chí Minh” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Các thông tin, số liệu kết luận văn hoàn toàn trung thực Người cam đoan Lữ Thị Thanh Thảo  HV: Lữ Thị Thanh Thảo GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn HV: Lữ Thị Thanh Thảo LỜI CẢM ƠN  Để hồn thành luận văn này, tơi kính gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu, Thầy Cô trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh trang bị cho tơi kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa nhận xét xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Sau chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Quý thầy cô bạn Lữ Thị Thanh Thảo  MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cảm ơn Lời cam đoan Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ÐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.2 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 ột số khái niệm 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.2.6 Các tiêu phản ánh nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.2.7 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.2.8 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng số NHTM học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 22 KẾ T LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .26 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 27 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh .28 2.2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 34 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 34 2.2.2 Qui chế pháp lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 35 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 35 2.2.4 Phân tích ảnh hưởng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tới lợi nhuận Chi nhánh TP.HCM theo mơ hình kinh tế lượng SPSS 44 2.3.THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh TP.HCM 46 2.3.2 Chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng vay tiêu dùng 51 2.4.ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN TP.HCM 5 2.4.1 Đánh giá ưu điểm kết đạt 55 2.4.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh .56 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM, báo cáo thường niên năm 2008, 2009, 2010 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Bùi Hữu Phước (chủ biên), TS Lê Thị Lanh, TS Lại Tiến Dĩnh, TS Phan Thị Nhi Hiếu (2009), Tài doanh nghiệp, Nhà xuất tài PGS.TS Trần Huy Hồng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, TS Trương Quang Thông, ThS Nguyễn Quốc Anh, ThS Nguyễn Văn Sáu, Nguyễn Từ Nhu, Nguyễn Ngọc Hân, Dương Tấn Khoa, Nguyễn Thanh Phong (2010), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội GS.TS Trần Ngọc Thơ (chủ biên), PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, PGS.TS Phan Thị Bích Nguyệt, TS Nguyễn Thị Liên Hoa, TS Nguyễn Thi Uyên Uyên (2005), Tài doanh nghiệp đại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Website www.sbv.gov.vn http://www.vietinbank.vn http://www.acb.com.vn http://www.vietcombank.com.vn https://www.techcombank.com.vn http://cafef.vn http://vietnamnet.vn http://mof.gov.vn  HV: Lữ Thị Thanh Thảo HV: Lữ Thị Thanh Thảo DANH MỤC PHỤ LỤC  Phụ lục 01: Bảng số liệu tình hình hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 Phụ lục 02: Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng Phụ lục 03: Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng Phụ lục 04: Chấm điểm thông tin thân nhân khách hàng vay tiêu dùng Phụ lục 05: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với Ngân hàng Phụ lục 06: Thang xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng  PHỤ LỤC 06: BẢNG SỐ LIỆU TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2008-2010 Đơn vị: Tỷ đồng STT THOI GIAN NV TONG DN DNDN LN DN CO DNTD CVTD TSBD DN KHONG TSBD NX DV LN LN XLRR HDKD QUY 1/2008 9.894,0 5.820,0 5.666,0 154,0 9,1 4.248,0 1.572,0 41,2 14,1 2,7 128,0 QUY 2/2008 10.032,0 5.871,0 5.703,0 168,0 21,1 4.170,0 1.701,0 39,4 29,5 16,8 267,0 QUY 3/2008 10.121,0 6.123,0 5.942,0 181,0 32,3 4.225,0 1.898,0 38,1 39,2 20,0 421,0 QUY 4/2008 10.648,0 6.918,0 6.723,0 195,0 33,9 4.705,0 2.213,0 37,3 48,2 23,5 540,0 QUY 1/2009 10.521,0 7.182,0 6.969,0 213,0 10,9 4.884,0 2.298,0 36,1 16,2 8,1 87,0 QUY 2/2009 10.210,0 7.421,0 7.192,0 229,0 21,1 5.039,0 2.382,0 34,2 31,7 15,2 181,4 QUY 3/2009 10.100,0 7.986,0 7.748,0 238,0 32,5 5.383,0 2.603,0 32,6 45,4 29,5 279,4 QUY 4/2009 10.383,0 8.373,0 8.131,0 242,0 44,1 5.610,0 2.763,0 31,4 60,3 42,4 376,1 QUY 1/2010 11.982,0 8.500,0 8.233,0 267,0 12,3 5.661,0 2.839,0 27,8 18,9 28,1 131,0 10 QUY 2/2010 12.700,0 9.761,0 9.476,0 285,0 25,4 6.384,0 3.377,0 18,3 37,8 29,1 278,6 11 QUY 3/2010 13.781,0 10.104,0 9.808,0 296,0 34,7 6.486,0 3.618,0 16,4 55,7 31,0 415,9 12 QUY 4/2010 13.866,0 10.582,0 10.267,0 315,0 47,8 6.666,0 3.916,0 3,2 72,6 35,3 564,1 LN 97,8 273,0 411,2 500,7 101,4 207,0 286,1 417,4 137,0 280,4 422,6 659,0 PHụ LụC 01: Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng Bớc 1: Tiếp xúc kh¸ch hμng Xem xÐt vμ h−íng dÉn thđ tơc vay vốn Bớc 2: Thẩm định điều kiện vay vốn Chấp nhận cho vay Bớc 3: Xác định phơng thức cho vay Từ chối Thông báo cho khách hng Bớc 4: Xem xét nguồn trả nợ v xác định lÃi suất cho vay Lập tờ trình thẩm định cho vay Hoμ n tÊt hå s¬ tÝn dơn g B−íc 6: Tái thẩm định khoản vay Bớc 7: Trình duyệt khoản vay Bớc 8: Lập v ký Hợp đồng tín dụng Bớc 9: Giải ngân Bớc 10: Kiểm tra giám sát khoản vay Tiến hnh thủ tục tố tụng v thi hnh án Khách hng không trả đợc nợ Bớc 11: Thu nợ lÃi, gốc v xử lý phát sinh Bớc 12: Thanh lý HĐTD v HĐBĐ Khách hng trả nợ hạn Bớc 14: Lu giữ hồ sơ tín dụng v hồ sơ bảo đảm tiền vay Bớc 13: Giải chấp TSBĐ v tất toán khoản vay QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG số QT.35.02/PL0 Lần sửa đổi: 00 Trang: Ngày sửa đổi: 1/2 PHỤ LỤC 02: Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng hiệ QT TD CBCĐTD Lãnh đạo Phòng thực chấm điểm tín dụng Cán QLRR B1 Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lại theo định kỳ Thu thập thông tin khách hàng B2 Chấm điểm thông tin cá nhân B3 Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng B4 Tổng hợp điểm, xếp hạng khách hàng B5 Đánh giá rủi ro B6 Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng khách hàng Trưởng phòng QLRR Giám đốc CN Kiểm tra kết Phải TĐRR B7 Rà soát kết CĐTD&XHKH Kiểm tra kết rà sốt Hồn thiện báo cáo kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng B8 Phê duyệt kết B9 B10 Cập nhật liệu vào hệ thống TTTD Lưu trữ hồ sơ chấm điểm tín dung Thơng báo kết chấm điểm cho phòng ban liên quan Chấp thuận PHỤ LỤC 03: CHẤM ĐIỂM CÁC THÔNG TIN VỀ NHÂN THÂN KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG STT CHỈ TIÊU Điểm chuẩn 40 - 60 tuoåi (nam) /40 - 55 tuổi (nữ) Tuoåi 25 - 40 tuổi 18 - 25 tuổi Treân 60 tuổi (nam) / 55 tuổi (nữ) Trên đại học Trình độ học vấn Nơi làm việc Điể m Đại học/cao đẳng Trung học Dưới trung học Thuộc Tập đồn, Tổng cơng ty Thủ tướng CP định thành lập; đơn vị hành nghiệp, vũ trang cấp Trung ương, Bộ 10 Điể m 10 Các tổng cơng ty nhà nước trực thuộc bộ, ngành; Các đơn vị hành nghiệp, vũ trang cấp Tỉnh, TP Các cơng ty CP, TNHH liên doanh có vốn nhà nước; Các đơn vị hành nghiệp, vũ trang, cấp quận, huyện, thị xã, phường Doanh nghiệp khác / Không làm làm kinh tế phụ nhỏ nhà Điểm Vị trí cơng tác Quản lý cấp cao (hội đồng quản trị, ban giám đốc, thủ trưởng/phó thủ trưởng đơn vị, lãnh đạo cấp vụ tương đương 10 Lãnh đạo cấp phòng/tương đương; chuyên viên chính, chuyên gia Nhân viên, kinh doanh nhỏ, cơng nhân có tay nghề, sinh viên Cơng việc khơng ổn định khơng có việc làm Số điểm đạt STT CHỈ TIÊU Điểm chuẩn > 10 năm Thời gian làm công việc Từ 05 -10 năm Từ 01 - 05 năm Dưới 01 năm Sở hữu riêng Tình trạng nhà Thu nhập cá nhân hàng năm (đồng) Thu nhập gia đình/năm (đồng) Điể m 10 Điể m 10 Chung với gia đình Đi th Khác > 120 triệu Từ 60 - 120 triệu Điể m 20 15 Từ 36 - 60 triệu < 36 trieäu > 240 trieäu Từ 72 - 240 triệu Điể m 15 10 Từ 24 - 72 triệu < 24 trieäu Điểm Số người sống phụ thuộc (về kinh tế) Tổng cộng Từ 01-02 người 10 Từ 03-05 người Trên 05 người Độc thân Số điểm đạt PHỤ LỤC 04: CHẤM ĐIỂM TIÊU CHÍ QUAN HỆ VỚI NGÂN HÀNG Chỉ tiêu Tình hình trả nợ với NHCT Tình hình trả lãi NHCT Chưa hạn Thời gian hạn < 30 ngày Thời gian hạn > 30 ngày Chưa giao dịch vay vốn Chưa chậm trả Chưa chậm trả năm gần Đã có lần chậm trả năm gầndịch đâyvay vốn Chưa giao Tổng nợ (VNĐ tương đương) Tài sản đảm bảo < 100 100triệu - 500 triệu 500 - tỷ > tỷ Có TSĐB đánh giá chắn Có TSĐB đánh giá chắn Có TSĐB không chắn, phụ thuộc vào nhiều giá thị trường Khơng có TSĐB Số Điểm điểm chuẩn đạt Điểm Điểm Điểm 1 Điểm 1 Điểm Sử dụng dịch vụ NHCT Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình Thường xuyên (chuyển tiền, nhận lương qua tài khoản ATM, sử dụng thẻ….) Có sử dụng khơng thường xun Rất sử dụng Chưa sử dụng > 500 triệu Điểm Chỉ tiêu NHCT Tổng cộng 100 - 500 triệu 20 - 100 triệu < 20 triệu Số Điểm điểm chuẩn đạt PHỤ LỤC 05 : THANG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG VAY TIÊU DÙNG Hạng Aa+ Aa AaBb+ Bb BbCc+ Cc CcC Số điểm đạt > 91 81 - 90 71 - 80 61 - 70 51 - 60 41 - 50 31 - 40 21 - 30 11 - 20 < 10 ... hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 63 3.2.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí. .. TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG