Mụcđíchnghiên cứuđề tài
Xuấtpháttừtínhcấpthiếttrên,mụcđíchnghiêncứuđềtàicủachúngtôilàmuốngópm ộtphầnvàoviệclàmlạnhmạnhhoátàichínhcủachinhánh,từngbướcnângcaochấtlượnghoạtđ ộngcủangânhàngnóichungvàcủaNgânhàngCôngthươngVĩnhLongnóiriêngcóđủsứcđứng vữngtrênthươngtrườngđangdiễnrasựcạnhtranhngàycàngquyếtliệtgiữacáctổchứctíndụng trongnướcđặcbiệtvàkhókhănnhấtlàchúngtaphảiđốimặtcạnhtranhvớicácNgânhàngnướcn goàilớnhàngđ a à u thếgiớinhưCitibank,BNP,Deuchbank,… saukhiViệtNamkýhiệpđịnhthươngmạiViệt–Mỹ.
Đốitượng,phạm vinghiêncứu củaluận văn
Phương pháp nghiên cứu
Sửdụngphươngphápduyvậtbiệnchứng,kếthợpvớicácphươngphápkhácnhưphương phápphântích,tổnghợp,môhìnhhóa,sosánh,thốngkêđểrútranhữngcăncứcótínhquyluật.
Ýnghĩa thựctiễncủa luận văn
Nhằmkhơităngnguồnvốnhuyđộngchủđộngmởrộngnghiệpvụ chovayvàđầutư,giảmđượcnợquáhạn,phòngvàchốngđượcrủirotronghoạtđộngtíndụngNgâ nhàng,sửdụngtiếtkiệmvàcóhiệuquảtiềncủanhândânvàNhànước,chốngthấtthoátvàtăngtí chlũychoChinhánhNgânhàngCôngThươngVĩnh LongnóiriêngvàhệthốngNgânhàngCô ngthươngViệtNamnóichung,cóđiềukiệntừngbướchiệnđạihóahệthốngNgânhàngCôngth ương,tănglợithếsosánh,thúcđẩyhoạtđộngNgânhàngngàycàngcóhiệuquảhơn.
Bốcục của luận văn
Kháiniệm về tíndụng
ThuậtngữtíndụngxuấtpháttừchữLaTinh:Creditiumcónghĩalàtintưởng,tínnhiệm.T rongtiếngAnhđượcgọilàCredit.TheongônngữdângianViệtNam,tíndụngcónghĩalàsựvay mượn.
Tíndụngđãxuấthiệntừkhixãhộicósựphâncônglaođộng,sảnxuấtvàtraođổihànghóa Trongquátrìnhtraođổihànghóađãhìnhthànhnhữngsựkiệnnợnầnlẫnnhau,phátsinhnhữngq uanhệvaymượnđểthanhtoán.Nhưvậy,hiểutheonghĩahẹp,tíndụnglàmộtquanhệkinhtếhình thànhtrongquátrìnhchuyểnhóagiátrịgiữahìnhtháihiệnvậtvàhìnhtháitiềntệtừtổchứcnàysa ngtổchứckháchaytừtayngườinàysangtayngườikhác,theonguyêntắchoàntrảvốnvàlãitro ngmộtthờig i a n nhấtđịnh.
Nóicáchkhác,tíndụnglàsựchuyểnnhượngquyềnsửdụngmộtlượnggiátrịnhất địnhdướihìnhthứchiệnvật,haytiềntệtrongmộtthờihạnnhấtđịnhtừngườisởhữusangngườisử dụngvàkhiđếnhạn,ngườisửdụngphảihoàntrảlạichongườisởhữuvớimộtlượnggiátrịlớnhơn.Khoảnggiátrịdôiranàyđượcgọilàlợitứctíndụng,nóitheongônngữkinhtếlàlãisuất.
Trong thựctếtíndụnghoạtđộngrấtphongphúvàđadạng,nhưng dùởbấtcứdạngnàođinữathìtíndụngcũngluônlàmộtquanhệkinhtếcủanềnsảnxuấthànghóa, nótồntạivàpháttriểngắnliềnvớisựtồntạivàpháttriểncủanhữngquanhệhànghóa– tiềntệ.Mụcđíchvàtínhchấtcủatíndụngdomụcđíchvàtínhchấtcủanềnsảnxuấthànghóatron gxãhộiquyếtđịnh.Sựvậnđộngcủatíndụngluônluônchịusựchiphốicủacácquyluậtkinhtếcủa phươngthứcsảnxuấttrongxãhộiđó.
Cáchình thức tín dụng
Tíndụngngắnhạnlàloạitíndụngcóthờihạndướimộtnăm,thườngđượcsửdụngđểcho vaybổsungthiếuhụttạmthờivềvốnlưuđộngcủacácdoanhnghiệpvàchovayphụcvụnhucầuđ ờisốngcủanhândân. b Tíndụngtrunghạn:
Tíndụngtrunghạnlàloạitíndụngcóthờihạntừ1đến5năm.Loạitíndụngnàyđượcd ùngđểchovayvốnphụcvụnhucầumuasắmtàisảncốđịnh,cảitiếnvàđổimớikỹthuật,mởrộng vàxâydựngcáccôngtrìnhnhỏcóthờihạnthuhồivốnnhanh. c Tíndụngdàihạn:
Tíndụngdàihạnlàloạitíndụngcóthờihạntrên5năm.Loạitíndụngnàyđượcsửdụngđ ểcấpvốnchoxâydựngcơbản,cảitiếnvàmởrộngsảnxuấtcóquymôlớn.Chẳnghạnnhư:đầutưx âydựngcácxínghiệpmới,cáccôngtrìnhthuộccơsởhạtầng(đườngsắt,bếncảng,sânbay…).
Tíndụngvốnlưuđộnglàloạitíndụngđượccungcấpđểhìnhthànhvốnlưuđộngcủadoa nhnghiệphoặcchovayđểbùđắpmứcvốnlưuđộngthiếuhụttạmthời.Loạitíndụngnàythường đượcchiarathànhcácloại:chovaydựtrữhànghóa,chovaychiphísảnxuấtvàchovayđểthanht oáncáckhoảnnợdướihìnhthứcchiếtkhấucácchứngtừcógiá. b Tớnduùngvoỏncoỏủũnh:
Tíndụngvốncốđịnhlàloạitíndụngđượccungcấpnhằmhìnhthànhvốncốđịnhcủadoa nhnghiệp.Loạitíndụngnàythườngđượccấpphátphụcvụviệcđầutưmuasắmtàisảncốđịnh,cảitiếnvàđổimớikỹthuật,mởrộngsảnxuất,xâydựngcác xínghiệpvà côngtrìnhmới,thờihạnchovay đốivớiloạitíndụngnàylàtrunghạnvàdàihạn.
Dựatheotiêuthứcnàytíndụngđượcchialàm2loại: a Tíndụngsảnxuấtvàlưuthônghànghóa: Đâylàloạitíndụngđượccungcấpchocácnhàdoanhnghiệpđểtiếnhànhsảnxuấtvàki nhdoanh. b Tớnduùngtieõuduứng:
Tín dụngtiêudùnglàhình thứctíndụngcấpphát chocánhânđểđáp ứngnhucầutiêudùng.Loạitíndụngnàythườngđượccungcấpchoviệcmuasắm,sửachữanhàc ửa,xecộ,cácthiếtbịphụcvụsinhhoạtgiađìnhnhư:tủlạnh,máygiặt…
Tíndụngtiêudùngđượccấpphátdướihìnhthứcbằngtiềnhoặcdướihìnhthứcbánchịuhànghóa. Việccấptíndụngbằngtiềnthườngdocácngânhàng,hợptácxãtíndụng,quỹtiếtkiệmvàcáctổc hứctíndụngkháccungcấp.Cònviệccấppháttíndụngdướihìnhthứchiệnvậtthườngdocáccông ty,cáccửahàngthựchiện.
Cơsởpháplýxácđịnhquanhệnợnầncủatíndụngthươngmạilàgiấynợ,đượcgọilàkỳp hiếuthươngmạihaygọitắtlàthươngphiếu(commercialpaper).Đâylàmộtdạngđặcbiệtcủakh eầụựcdađnsửùxaựcủũnhtraựiquyeănchongửụứibaựnvaứnghúavỳphạithanhtoaựnnụùcụangửụứimuakhi mónnợđáohạn.Nhưvậy,thươngphiếuchínhlàphiếunợxuấtpháttừviệcmuabánchịuhànghóa Haynóicáchkhác,thươngphiếulàmộtchứngkhoánchongườisởhữuquyềnlãnhmộtsốtiềngh itrênthươngphiếuvàomộtngàynhấtđịnhtrongtươnglaiđãđượcđịnhtrướcởhiệntại. b Tíndụngngânhàng:
Khácvớitíndụngthươngmạiđượccungcấpdướihìnhthứchànghóa,còntíndụngngân hàngđượccungcấpdướihìnhthứctiềntệ,baogồmtiềnmặtvàbúttệ.Trongquanhệtíndụngngâ nhàng,ngânhàngđóngvaitròlàmộttổchứctrunggian,vớitưcáchvừalàngườiđivay,vừalàngư ờichovay. c Tíndụngnhànước:
Tíndụngnhànướclàquanhệtíndụng,màtrongđónhànướclàngườiđivayđểđảmbảoc áckhoảnchitiêucủangânsáchnhànước,đồngthờilàngườichovayđể thựchiện các chức năngnhiệmvụ của mình trongquản lýkinhtế xã hội vàphát triểnquanhệđốingoại.
Dựavàotiêuthứcnàytíndụngđượcchiaralàm2loại:tíndụngcóđảmbảobằngtàisảnvà tíndụngkhôngcóđảm bảobằngtàisản. a Tíndụngcóđảmbảobằngtàisản:
Làviệcchovayvốncủatổchứctíndụngmàtheođónghĩavụtrảnợcủakháchhàngvayđ ượccamkếtbảođảmbằngtàisảncầmcố,thếchấp,tàisảnhìnhthànhbằngvốnvaycủakháchhà ngvayhoặcbảolãnhbằngtàisảncủabênthứba. b Tíndụngkhôngcóbảođảmbằngtàisản(còngọilàtínchấp)có3loại: b.1 -
Chovayđểthựchiệncácdựánđầutưthuộcchươngtrìnhkinhtếđặcbiệt,chươngtrìnhtrọ ngđiểmcủanhànước,thuộckháchhàngđượchưởngchínhsáchtíndụngưuđãivềđiềukiệnvayv oỏntheoquyủũnhcuỷachớnhphuỷ. b.3 -
Chứcnăng vàvaitròcủa ngân hàng
Trongnềnkinhtếthịtrườngtíndụngcó3chứcnăngsauđây: a Chứcnăngtậptrungvàphânphốilạivốntiềntệtheonguyêntắccóhoàn Đâylàchứcnăngcơbảnnhấtcủatíndụngnhờchứcnăngnày,tíndụngthu hútđạibộphậntiềntệnhànrỗitrongnềnkinhtếvàphânphốilạivốnđódướihìnhthứcchovayđể bổsungvốnchoxínghiệp,cánhâncónhucầuvềvốnnhằmphụcvụchosảnxuấtkinhdoanhdịchv ụvàđờisốngcủanhândân.Hiệnnay,vốntíndụnglàmộtbộphậnquantrọngtrongtoànbộvốnlư uđộngcủacácxínghiệp.Ngoàira,vốntíndụngcònlànguồnvốnđầutưquantrọngtronglĩnhvực voỏncoỏủũnh.
Trongphạmvitoànbộnềnkinhtế,phânphốilạivốntiềntệdướihìnhthứctíndụngđượct hựchiệnbằng2cách:phânphốitrựctiếpvàphânphốigiántiếp.
- Phânphốitrựctiếplàviệc phânphốilạivốntừchủthể cóvốntạmthờichưasửdụngsangchủthểtrựctiếpsửdụngvốnđóchosảnxuấtkinhdoanhvàtiêu dùng.Phươngphápphânphốinày đượcthựchiệntrong quanhệtíndụngthươngmạivàviệcpháthànhtráiphiếucủacáccôngty.
- Phânphốigiántiếplàviệcphânphốivốnđượcthựchiệnthôngquacáctổchứctàichín htrunggiannhư:ngânhàng,hợptácxãtíndụng,côngtytàichính… b Chứcnăngtiếtkiệmtiềnmặt:
Trongnềnkinhtếthịtrườnghoạtđộngtíndụngngàycàngmởrộngvàpháttriểnđadạng ,từđónóđãthúcđẩyviệcmởrộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtvàthanh toánbùtrừgiữacácđơn vịkinhtế.Điềunàyđã làmgiảmđược khốilượnggiấybạctronglưuthông,làmgiảmđượcchiphílưuthônggiấybạcngânhàngnhư:inti ền,đúctiền,vận chuyển, bảo quảntiền…,đồng thờichophépnhànước điềutiếtmột cáchlinh hoạtkhốilượngtiềntệnhằmđápứngkịpthờinhucầutiềntệchosảnxuấtvàlưuthônghànghóaph áttriển. c Chứcnăngphảnảnhmộtcáchtổnghợpvàkiểmsoátquátrìnhhoạtđộngcủanề nkinhteá:
Trongviệcthựchiệnchứcnăngtậptrungvàphânphốilạivốntiềntệnhằmphụcvụyêuc ầutáisảnxuất,tíndụngcókhảnăngphảnánhmộtcáchtổnghợpvànhạybéntìnhhìnhhoạtđộng củanềnkinhtếdođó,tíndụngcònđượcxemlàmộttrongnhữngcôngcụquantrọngcủanhànước đểkiểmsoát,thúcđẩyquátrìnhthựchiệncácchiếnlượchoạchđịnhpháttriểnkinhtếcủađấtnướ c.
Mặtkhác,trongviệcthựchiện chứcnăngtiết kiệmtiền mặt,gắnliền vớiviệcphát triển thanhtoán khôngdùng tiềnmặttrongnền kinh tế,tín dụngcóthểphảnánhvàkiểmsoátquátrìnhphânphốisảnphẩmquốcdântrongnềnkinhtế.
Dựavàocácchứcnăngtrêntíndụngcóvaitròrấtquantrọngtrongthúcđẩypháttriểnsả n xuất vàlưuthông hànghóa, xã hộihóasản xuất,phát triển nền kinh tế.Vaitròcủatíndụngbaogồmhaimặttíchcực,mặttốtvàmặttiêucực,mặtxấu.Mặtxấulàđểtín dụngpháttriểntrànlankhôngkiểmsoát,thìchẳngnhữngkhônglàmchonềnkinhtếpháttriểnm àcònlàmcholạmphátcóthểtácđộngxấuảnhhưởngđếnđờisốngkinhtế-xãhội.
Mặttíchcực,tíndụngcóvaitròtolớnsauđây: a Mộtlà:công cụtậptrungvàtíchlũyvốn,tíndụnggópphầnthúcđẩysảnxuấtlưuthôn ghànghóapháttriển.
Tấtcảđềuhợplựcvàtácđộnglênđờisốngkinhtế– xãhộikhiếntạorađộnglựcpháttriểnrấtmạnhmẽmàkhôngcócôngcụtàichínhnàocóthểthayt hếđược. b Hailà:tín dụnggópphầnổnđịnhtiềntệ,ổnđịnhgiácả:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế thông qua việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ Nó giúp giảm khối lượng tiền lưu hành, đặc biệt là tiền mặt trong tay người dân, từ đó làm giảm áp lực lạm phát và ổn định tỷ giá Bên cạnh đó, tín dụng cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho họ hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự phát triển sản xuất và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội Nhờ vào những yếu tố này, tín dụng không chỉ ổn định thị trường giá cả trong nước mà còn cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm và duy trì trật tự xã hội.
Mộtmặt,dotíndụngcótácdụngthúcđẩynềnkinhtếpháttriển,sảnxuấthànghóavàdịc hvụngàycànggiatăngcóthểthỏamãnnhucầuđờisốngcủangườilaođộng.Mặtkhác,nhờvốntí ndụngcungứngđãtạorakhảnăngtrongviệckhaitháccáctiềmnăngsẵncótrongxãhộivềtàing uyênthiênnhiên,vềlaođộng,đất,rừng… dođócóthểthuhútnhiềulựclượnglaođộngcủaxãhộiđểtạoralựclượngsảnxuấtmớinhằmthúc đẩytăngtrưởngkinhtế.
Mộtxãhộipháttriểnlànhmạnh,khiđờisốngđượcổnđịnh,aicũngcócôngănviệclàm… Đâylàvấnđềquantrọngđểổnđịnhtrậttựxãhội. d Bốnlà:tín dụngcòncóvaitròquantrọngtrongviệcmởrộngvàpháttriểncácmốiqua nhệkinhtếđốingoại,mởrộnggiaolưuquốctế.Sựpháttriểncủatíndụngkhôngnhữngởtrongph ạmviquốcnộimàcònmởrộngracảphạmviquốctế:đốivớicácnướckémpháttriểnvàpháttriển thìcónguồnlaođộng,tàinguyên…,rẻ nhưngthiếuvốn.Tráilạiđốivớicácnướcpháttriểnthìcầnmởrộngđầutưthulợinhuận,dođóho ạtđộngtíndụngthúcđẩymởrộngvàpháttriểncácquanhệkinhtếđốingoại,nhằmgiúpđỡvàgiải quyếtcácnhucầulẫnnhautrongquátrìnhpháttriểnđilêncủamỗinước,làmchocácnướccóđiề ukiệnxớchlạigầnnhauvàcựngphỏtt r i e ồ n
Hiệuquảtíndụngngânhàng
Ngoàiranguồnvốntíndụngpháttriểnsẽpháthuytốtnguồnnộilực,bảovệđượctàinguy ênthiênnhiên,tiếtkiệmnguồnnhânlựctrongnướcgiảmsựlệthuộcởnướcngoài,bảovệsựđộcl ập,tựchủcủadântộc,ổnđịnhđượcchínhtrịtừđónósẽcótácđộngtíchcựctrởlạitíchcựctrởlạinề nkinhtế,làmchonềnkinhtếpháttriểnvữngchắchơntừđógópphần:
- Đốivớikháchhànggởitiền:lànơichonhữngngườicóvốndưthừahoặctạmthờinhànr ỗigửivàomộtcáchantoànvàtuyệtđốikhôngphảitrảphígửitiền,màlạicóthêmmộtkhoảnthu nhậptiềnlãidongânhànghoàntrả.
- Đối vớikhách hàng đi vay:lànơi giúpcho những người thiếu vốnhoặcthiếuvốntạmthờicóthểtìmđượcnguồnvốnbổsungkịpthời,vớiphươngtiệnthanhtoá nnhanhdoưuthế vềmạnglướihoạtđộngcủa hệthống ngân hàngvàkhôngbịgiớihạnvềkhốilượng.Quađóhoạtđộngtíndụngngânhàngđãgópphầnthúcđ ẩyquátrìnhsảnxuất,kinhdoanhđượcmởrộng,cảitiến,đổimới… củakháchhàngđượcliêntụckhôngbịgiánđoạndođótạorasảnphẩmngàycàngnhiềumàkhôn gphảiđivaynặnglãinên chiphígiảm,từđógóp phầnlàmtănglợinhuận,tăngtíchluỹchodoanhnghiệpvàtăngthunhậpchongườilaođộng.
Sốvòngchuchuyểncủavốntíndụngcàngcaochứngtỏđơnvịhoạtđộngtốt.Kỳchuchu yển Sốngàytrongkỳ vốntíndụng Sốvòngquayvốntíndụngtrongkỳ
Chỉtiêunàyđánhgiámứcđộtiếtkiệmcủadoanhnghiệp.Tỷlệsi nhlời Lợinhuậnròng voỏntớnduùng
HoạtđộngcủaNgânhàngThươngmạitrongnềnkinhtếthịtrườnglàhoạtđộngkinhdoa nhvớimụcđíchlàlợinhuận,lợinhuậncủangânhànglàkếtquảcủatổngnguồnthunhậptrừđitổn gchiphí. Đánhgiáchấtlượnghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngthươngmại,ngườitasửdụngc áctỷlệđolườngkhảnăngsinhlờiquantrọngnhấtcủaNgânhànghiệnnaygồmcó:
Trongnguồnvốnđầutưvàchovay,việcthuđủgốcvàlãiluônluônđạtdưới100%,dovậ yngườitasửdụnghaichỉtiêu:tỷlệthunhậplãicậnbiênvàtỷlệthunhậpngoàilãicậnbiênlàthướ cđotínhhiệuquảnhưkhảnăngsinhlời.ChúngchỉranănglựccủaHộiđồngquảntrịvànhânviênn gânhàngtrongviệcduytrìsựtăngtrưởngcủacácnguồnthu(chủyếutừcáckhoảnchovay,đầutư vàphídịchvụsovớimứctăngcủachiphí,chủyếulàchiphítrảlãichotiềngởicáckhoảnvaytrênt hịtrườngtiềntệ,tiềnlươngcủanhânviênvàphúclợi).
Thunhậptừcác chiphítrảlãi khoảnchovay, - chotiềngởivà Tỷlệthunhập đầutưchứngkhoán nợkhác.
Tỷlệthunhậpngoàilãicậnbiênđolườngmứcchênhlệchgiữanguồnthungoàilãichủy ếulàthuphítừcácdịchvụvớichiphíngoàilãimàngânhàngphảic h ị u gồmtiềnlương,chiphísư ûachữabảohànhthiếtbị,chiphítổnthấttíndụng.
Mộtchỉtiêuđolườnghiệuquảthunhậptruyềnthốngkhácmàcácnhàquảnlýthườngsử dụngđểđiềuhànhngânhànglàchênhlệchlãisuấtbìnhquân(haychênhlệchlãisuấtđầuvào– đầura)đượctínhnhưsau:
Chênhlệchlãisuấtbìnhquânđolườnghiệuquảđốivớihoạtđộngtrunggiancủangânhà ngtrongquátrìnhhuyđộngvốnvàchovay,đồngthờinócũngđolườngcườngđộcạnhtranhtrong thịtrườngcủangõnhàng.S ư ù cạnhtranhgaygắtc ú xuhướngthuhẹpmứcchờnhlệchlóisuấtbỡn hquân.Nếucácyếutốkháckhôngđổithìmứcchênhlệchlãisuấtbìnhquâncủangânhàngsẽgiả mkhisựcạnhtranhtănglên,nóbuộchộiđồngquảntrịphảicốgắngtìmranhữnggiảiphápđadạn ghóacáchoạtđộngcủangânhàngnhằmtăngthuphítừcácdịchvụmớibùđắpcáckhoảnrủiro,tổ nthấttớndụngxảyra.Vớdụ:NgõnhàngCổphầnÁChõumởthờmhoạtđộngkinhdoanhđiùaốc.
- Trườnghợp2:Khách hànghoàntoànkhôngcốýviphạmhợpđồng,màdohọrơivàot ìnhtrạngkhókhăntàichính,domấtthịtrườngdobênthứbagâyra,hoặcdokháchquannhưthiênt ai,hỏahoạn,chiếntranh,khủnghoảngthịtrường… gâynên.Nhữngtrườnghợpnàyngânhàngkhóquảnlý,kiểmsoátvìtácnhânquyếtđịnhkhôngth uộcphạmviđốitượngquảnlýcủangânhàng.
- Rủirotừnhữngtrườnghợpdoquyđịnhcủanhànướcvềviệcbuộcphảichovaymộtsốđ ốitượngthuộcdiệnchínhsáchdẫnđếntìnhtrạngthiếuvốnchovayđốivớihợpđồngtíndụngcóc hấtlượngcao.Phầnthunhậpmấtđichínhlàthiệthạicủacácngânhàngthươngmại,mặcdùxéttr ênphươngdiệnvĩmôthìđiềuđóđemlạilợiíchchungchonềnkinhtế.
- Rủirovềtàisảnthếchấphoặccầmcốbịmấttrộm,bịhoảhoạn,bịmấtgiátrịlớnbấtngờ.Trongnhữngtrườnghợpmàthiệthạivềtàisảnthếchấpquálớnvàgiátrịkhôiphụclạicaohơngiát rịkhoảnnợ,cáckháchhàngbỏtàisảnthếchấp,thìthiệthạisẽrơivàocácngânhàngchovay.Nhữ ngrủirodạngnàygầnnhưlàkhôngthểướcđoánvàkhôngthểtránhđược.
Rủiro chủ quan: Rủirodokháchhàngcố ýviphạmhợpđồnghoặcgiátrịtàisảnthếchấp,cầmcốkhôngđảmbảolànhữngnguyênnhânchí nhdẫntớivỡnợtíndụngcủacácngânhàngthươngmại– đólàhệquảcủaquátrìnhthẩmđịnhtíndụngcónhiềusơhở,vàquảnlýtíndụngkhôngchặtchẽ.Đi ềunàythuộcvềchấtlượngvàtrìnhđộcủacácnhàquảnlývàcácnhânviêntíndụngcủacácngân hàng.Dạngrủironàykhácnhauđốivớicácngânhàngkhácnhauvàcóthểgiảmđượcbằngcácht ăngcườngđàotạocậpnhậtvànângcaotrìnhđộchuyênmôncủacácnhânviênvàđộingũquảnlý làmchohọtrởnênnhanhnhạy,cóthểcậpnhậtthôngtinvàcókhảnăngdựđoándựbáocao.
Mộtdạngrủirokhôngnằmtrongngânhàngmànằmtrongcáccánhân,nhânviênvà cáccánbộquản lýcủangânhàng–đó làtìnhtrạng nhân viênngânhàng cấukếtvớikháchhàngđểchiếmdụngvốncủangânhàng.Rủironàymangtínhđạođứcnghềngh iệp,mặcdùtrênphươngdiệnlýthuyếtlàcóthểgiảmtrừ,songtrênthựctếlạirấtkhóvậndụngvìm ỗicánhâncónhữnghànhvixãhộivàđạođứckhácnhau.
Rủi ro tín dụng trong ngành ngân hàng không chỉ phát sinh khi khoản vay không được thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi, mà còn khi việc thanh toán không đúng hạn dẫn đến các khoản đầu tư bị quá hạn Nếu tất cả các khoản đầu tư của ngân hàng được thanh toán đúng hạn, ngân hàng sẽ không phải chịu rủi ro tín dụng nào Tuy nhiên, trong trường hợp người vay vi phạm hợp đồng tín dụng, việc thu hồi gốc và lãi đầy đủ sẽ không đảm bảo rằng ngân hàng không gặp phải rủi ro tín dụng.
1-Tỷ số giữagiá trị các khoản nợquáhạnsovớitổngdưnợchovayvà chothueâ: thueâ:
Khoảnnợxóa,khoanh Tyûsoá Toồngchovay,chothueõ
3-Tỷsốgiữaphân bổdựphòng tổnthấttín dụnghàngnăm sovới tổngchovayvàchothuêhaytổngvốnchủsởhữu:
Tómlại:Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriểnquanhệtíndụngquacácthờiđạixãhội đếnnayđãmởranhiềuhìnhthứctíndụngđadạng,phongphú,phùhợpvớisựpháttriểncủ anềnkinhtếtừngnướctrênthếgiới,pháthuytốtmặttíchcực,mặtmạnh củavaitròtíndụng,nângcaohiệuquảhoạtđộngtíndụngcủangânhàng,gópphầnthu ùcđẩynềnkinhtếpháttriểncóhiệuquảcao.
Tuynhiên,mặtxấu,mặttiêucựccủavaitròtíndụngcũngluôntồntạitrongh oạtđộngtíndụng:khốilượngtíndụngcànglớnthìrủirocàngnhiều.
VĩnhLonglàmộttỉnhphùsanằmgiữaSôngTiềnvàSôngHậu,cóưuthếvềcâylànhnướ cngọtquanhnăm,thờitiếtcóhaimùamưanắng,nhiệtđộtrungbìnhlà27,7 o C,dânsốchủyếulàn ôngdânvớibảnchấtchấtphát,cầncùlaođộng,cóbảnsắcvănhóađặcthùcủadântộcViệtNamv ới90%dântộcKinh,10%dântộcKhơmevàHoa. a Địalýtựnhiên:
Nghị quyết số 19/NQ ngày 20/12/1975 đã quy định về việc hợp nhất các tỉnh ở miền Nam Ngày 12/5/1976, Chính phủ Cách mạng lâm thời Cộng hòa Miền Nam Việt Nam ban hành nghị định giải thể khu và hợp nhất các tỉnh miền Nam, hình thành tỉnh Cửu Long trên cơ sở của hai tỉnh Vĩnh Long và Trà Vinh Tỉnh Cửu Long bao gồm các đơn vị hành chính như thị xã Vĩnh Long, thị xã Trà Vinh và các huyện Long Hồ, Bình Minh, Tam Bình, Trà Ôn, Vũng Liêm, Càng Long, Cầu Kè, Tiểu Cần, Châu Thành, Trà Cú, Cầu Ngang, Duyên Hải Đến năm 1981, huyện Long Hồ được tách ra thành hai huyện Long Hồ và Mang Thít Năm 1986, huyện Mang Thít được sáp nhập vào huyện Long Hồ, nhưng đến năm 1992, huyện Long Hồ lại được tách thành hai huyện Long Hồ và Mang Thít.
Ngày26/12/1991,kỳhọpthứ10QuốchộikhóaVIIIđãquyếtđịnhtáchtỉnhCửuLon gthành2tỉnhVĩnhLongvàTràVinh.TỉnhVĩnhLonggồmcóThịxãVĩnhLongvà6huyện:Long
Hồ,VũngLiêm,BìnhMinh,TamBình,TràÔnvàMangThít.
TỉnhVĩnhLonglàmộttỉnhnằmởtrungtâmthuộckhuvựcĐồngBằngSôngCửu Long, nằmgiữa2nhánhchính củasôngCửuLong:Sông Tiền và SôngHậu, hìnhthànhmộtbáncùlaođượcgiớihạnbởi:
Tỉnhlỵ Vĩnh Long cáchThànhphốHồChíMinh–trungtâm kinhtế,vănhóa,khoahọccủacảnước136kmtheo QuốclộIvềphíaBắcvàcáchThànhphố CầnThơ– trungtâmkinhtếcủakhuvựcĐồngBằngSôngCửuLong30kmtheoQuốclộIvềp h í a Nam.
Tỉnh Vĩnh Long hiện nay là một trong 61 tỉnh thành của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, được chia thành 7 đơn vị hành chính gồm 1 thị xã và 6 huyện, với tổng cộng 6 thị trấn, 7 phường, 94 xã và 802 khóm, ấp Tỉnh có diện tích tự nhiên 1.475,19 km² và dân số 1.014.188 người tính đến ngày 31/12/2000, với mật độ dân số 687 người/km², đứng thứ hai trong khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long về mật độ dân số, chỉ sau tỉnh Tiền Giang Đáng chú ý, 85,31% dân cư sống ở nông thôn, trong đó người Kinh chiếm ưu thế, còn người Khơme tập trung chủ yếu ở các huyện Bình Minh, Tam Bình, Trà Ôn, Vũng Liêm và người Hoa chủ yếu sinh sống ở Thị xã Vĩnh Long, Thị trấn Cái Vồn (Bình Minh), Thị trấn Vũng Liêm và Thị trấn Trà Ôn.
- Tốcđộtăngtrưởngkinhtế(GDP)bìnhquânlà7,7năm(cảnướclà7%).
- Thunhậpbìnhquânđầungườilà4,2triệuđồng/người/năm(cảnước3,4triệu đồng).
+Diệntíchgieotrồngcâylúatăng1,6lầnsovớinăm1976.Từchỗ chỉsảnxuấtmộtvụmùalàchủyếunayđãpháttriểnsảnxuất3vụ/ năm.Vòngquaycủađấtđạt2,57vòng.
+Sảnlượnglươngthựcđạtgần1triệutấntănghơn3lầnsovớinăm+Diệntíchvườntăng5lầnsovớinăm1976.
+Giátrịsảnxuấtcôngnghiệptăngtrưởngbìnhquân11,35%trongđó doanhnghiệpquốcdoanhtăngbìnhquân11,63%,đãcó4dựánliêndoanhvà2dựánnướcngoài1 00%đượccấpphépđầutư.
+Có100%xã,phường,thịtrấnđưađượcđiệnlướiquốcgiavềđếntrungtâm,có 66,7%hộcóđiệnsửdụngsovớinăm 1975chỉcó8%hộdâncóđiện.
+Có100%xãcóđườngxe4bánh,625/754ấpthôngxe2bánhcả2mùamưanắ ng;thaythế2.600cầukhỉbằngcầubêtôngvàcầuván.
TìnhhìnhthuchiNgânsáchNhànước(Sốliệu12tháng) Đơnvị:triệuđồng
NĐngày06/3/1988củaHộiđồngBộtrưởng(naylàchínhphủ)chuyểnhoạtđộngNgânhàngthà nh2caáp:
1992ChínhphủchotáchtỉnhCửuLongthành2tỉnh:VĩnhLongvàTràVinh.ChinhánhNgânhà ngCôngthươngVĩnhLongđượcrađờitừđó.
3- NgânhàngĐầutưvàPháttriểnđượctổchứchuyđộngvốnkhônghạnchếđịa giớicủatỉnh,đồngthờiđầutưchovaythuộclĩnhvựcxâydựngcơbản,cảitiếnkỹthuật,… chovaycácchươngtrình,dựánlớncủatỉnhtheovốnchỉđịnhcủachínhphủ.
ChinhánhNgânhàngCôngthươngVĩnhLonglàmộtđơnvịthànhviêntrựcthuộcNgân hàngCôngthươngViệtNam,vớichứcnănglàkinhdoanhtiềntệ,tíndụngvàdịchvụngânhàngh ạchtoánkinhtếtoànngànhchịusựquảnlýcủangànhdọcvàchinhánhNgânhàngNhànướcVĩn hLong.TrụsởchínhnằmtrênQuốclộI,saucổngchínhđivàotrungtâmthịxãVĩnhLong,thuậnlợ itronggiaodịchvớicănnhà5tầngnổibậcgiữanộiôthịxãtạoưuthếtrongcạnhtranhvàthuậnlợit ronghoạtđộngkinhdoanhvàdịchvụngânhàng. b Bộmáyvàtổchức: gồmcó
- Có5phòngnghiệpvụtạitrụ sởchínhlà:phòng Kinhdoanh, phòng Kếtoán,phòngNgânquỹ,phòngThanhtra,kiểmtranộibộvàphòngHànhchínhTổchức.
- Có6phònggiaodịch(PGD)đặttạitrungtâmcácchợvàkhucôngnghiệptrongtỉnhnh ửsau:
5 PGDBìnhMinhnằm trên Quốc lộ I,gầnkhu công nghiệpBắcBìnhMinh,cáchtrụsởchính20km.
6 PGDTamBìnhnằmtrênQuốclộI,trungtâmkinhtếcủahuyện,cáchtrụsởc hính18km.
Tổngsốcánbộcôngnhânviênlà94,trongđócó:79nữ,15nam. ĐâylàđiềukiệnkhôngthuậnlợichomộtNgânhàngthươngmạiđóngtrênmộttỉnhnôn gnghieọp.
Thựctrạnghoạtđộngtíndụng trongnhữngnămqua(từ1998-2000)
Có25Đảngviênchiếm30%,100%ĐoànviênCôngđoàn:tỉlệkhácaosovớicácdoanh nghiệpnhànướckhác,thểhiệnlựclượngnồngcốtmạnhvềchấtlượngvàđôngvềsốlượnggópph ầnthắnglợitrongviệchoànthànhkếhoạchcủađơnvị. ĐoànThanhNiênCộngSảnHồChíMinhchinhánhcó11đoànviên,chiếm11,7%lựcl ượngthanhniênít,nêntuổiđờibìnhquâncủađơnvịlà40tuổitươngđốicao,dođósựnăngđộngnh ạybéntrongkinhdoanhbịhạnchế,ảnhhưởngphầnnàođếnchấtlượng,hiệuquảcủađơnvị.
Quatìnhhìnhpháttriểnkinhtếvàmứcthunhậpbìnhquâncủadâncưtrongtỉnh Vĩnh Long, Chi nhánh NgânhàngCông thương VĩnhLongđãphát triểnthờmcỏcđ i e ồ m giaodịchđặttạitrungtõmđụthịcúdõncưđụngđỳcvàgiaothụngt huậnlợi.Kếtquảnguồnvốntănglêndầnquacácnămnhưsau:
VNẹ USD VNẹ USD VNẹ USD
Songsongvớiviệchuyđộngnguồnvốnkhôngngừngtănglên,chinhánhNgânhàngCô ngthươngVĩnhLongđãbámsátchỉđạocủachínhphủ,địaphươngvàcủangànhquađóchủđộng tìmkiếmđượcthịtrườngtiêuthụ,tiếpcậnđượccácdựánlớnnhư:điện,nước,nôngthôn,cảitạo nângcấp,mởrộngcảitiếncơsởvậtchấtcủaxínghiệp.
-1989.Saukhithực hiệnchủtrương sắp xếpdoanh nghiệp,chínhquyềncủatỉnhVĩnhLongđãgiảithểmộtsốdoanhnghiệphoạtđộngbịlỗvàsátnhậ pmộtsốdoanhnghiệphoạtđộngkộmhiệuquả.Hiệnna y chỉco ứn 21/35doanhnghiệpnhànước cóquanhệgiaodịchvớiNgânhàngCôngthươngVĩnhLong,21doanhnghiệpnhànướcnàykhô ngbaogồmcácNgânhàngthươngmại:
Theođịnhhướngchungcủanhànướcvềpháttriểnkinhtếnôngnghiệp,nôngthôndođó chinhánhnhanhchóngchuyểnđổicơcấuđầutư:giảmchovayđốivớikhuvựckinhtếquốcdoanh vàtậptrungchovayởkhuvựckinhtếngoàiquốcdoanhvàhộnôngdântrongkhuvựcnôngthôn, phùhợpvớinhucầuthựctếnênđãlàmthayđổibộmặtnôngthôn,nângcaođờisốngvậtchấtvàtin hthầncủanôngdân,tăngviệclàmchongườilaođộng,gópphầngiảmhộnghèotrongtỉnhxuốngt ừ13,8%(1976)còn7,8%(2000).
Bêncạnhviệctăngchovayđểtănglợinhuận,chinhánhvẫnthựchiệnchovaytheodiệ nchínhsáchcủanhànướcđốivới sinhviênnghèođạt100%kếhoạchmàNgânhàngCôngthươngViệtNamgiao.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vĩnh Long, được thành lập sau khi hệ thống ngân hàng thành hai cấp vào năm 1988, đã trải qua nhiều thay đổi quan trọng Sau khi hai bộ luật ngân hàng ra đời, vào tháng 12 năm 1997, mô hình hoạt động của các ngân hàng thương mại chuyển sang chức năng kinh doanh tổng hợp Tuy nhiên, tâm lý của khách hàng, bao gồm cả chính quyền địa phương, đã quên đi các chức năng của ngân hàng thương mại quốc doanh Điều này dẫn đến việc cho vay theo các chương trình và dự án lớn thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hơn nữa, sau khi Quỹ Đầu tư Phát triển ra đời, doanh nghiệp có thể vay cho các dự án lớn với thời hạn trung và dài hạn, lãi suất ưu đãi chỉ bằng 50% lãi suất của ngân hàng thương mại Do đó, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vĩnh Long đã đầu tư cho vay chủ yếu trong lĩnh vực bổ sung vốn lưu động với lãi suất thương mại và thời gian ngắn.
Xuấtpháttừtìnhhìnhsảnxuấtnôngnghiệptrongtỉnhhiệnnaylàsảnxuấtnhỏ,phântán, tựphát,ngườidâncầncảitạođất,chuyểnđấtrộngkhônghiệuquảsangtrồngcâychuyêndùnglâ unămcóhiệuquảgấpnhiềulầnsovớitrồnglúa.Dovậyhọcầnvốnlớnvàthờigiantươngđốidài.
ChinhánhNgânhàngCôngthươngđãđiềuchỉnhcơcấuđầutư,chovaysanglĩnhvựcnô ngthônvàtiêudùngtừđódưnợvaytrung,dàihạnđãtănglênđángkể,gópphầnchuyểnđổicơcấu kinhteỏcuỷaủũaphửụng.
Kết quảcủaquátrình chuyểnđổicơcấuchovaytheo thờigian,vòng quaytíndụngbịảnhhưởngvàgiảmvàonăm2000.
Quaviệcnhạybénnắmbắttình hìnhkinhtếthựctếtạiđịa phương,ChinhánhNgânhàngCôngthươngVĩnhLongđãđiềuchỉnhkịpthờicơcấuđầutưtheos ựthayđổicủacơcấungànhvànhucầutiêudùng,dođólàmtăngđượclợinhuậnchungcủachinhá nhliêntiếpquacácnăm,nămsauluôncaohơnnămtrước,gópphầngiảmlỗchotoànhệthống,tăn gmứcthunhậpchocánbộcôngnhânviêntrongngànhbìnhq u a â n từ900.000đ/người/ thángnăm1998lên1.450.000đ/người/thángnăm2000.
ChinhánhNgânhàngCôngthươngVĩnhLonglàđơnvịphụthuộctổngcông tynên việcđánh giáhiệu quả hoạt độngtíndụng tạichinhánhchỉtínhcácchỉtiêu vềtỷsuấtsinhlờivàchênhlệchlãisuấtbìnhquân:
Lợinhuậnròng TỷsuấtsinhlờiTàisảncósinhlời Đơnvị:triệuđồng
Sựbiếnđộngtrênthịtrườngvốntrongnướcvàquốctế,vàchínhsáchkíchcầutrongnướ ccủachớnhphủ.NgõnhàngNhànướcViệtNamđóđiềuchỉnhlóisuấtchiếtkhấut ư ứ 0,5%thỏng xuống0,4%,lóisuấtcơbảnt ư ứ 0,75%thỏngxuốngc o ứ n 0,65%thỏnglàmdoanhsốthu,chitrảlói giảmthấpnhưnglợinhuậncủachinhánhvẫntăng,mặcdùtỷsuấtlợinhuậngiảmdần.
Rủirot ron ghoạtđộngtín dụng tạichinhánh Ngân hàngCôngthươ ngVónhLong:
Từkhinướctachuyểnđổinềnkinhtếkếhoạchhóatậptrungsangnềnkinhtếthịtrườngv ớisựthamgiacủanhiềuthànhphầnkinhtế.Doanhnghiệpnhànướcbộclộnhiều yếukém,hoạtđộngkémhiệuquả,gâynợxấulớncho ngànhngânhàng.Ngoàira,tìnhhìnhkhủng hoảngkinhtế khuvực đã tácđộng xấuđếnnềnkinhtếViệtNam.DovậytỉnhVĩnhLongcũngkhôngtránhkhỏi:Thịtrườngtiêuthục ủacácdoanhnghiệpchủyếulàcácnướcơ û ChâuÁbịthuhẹp,hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhđìnht rệ,dosảnphẩmkhôngtiêuthụđược.Vìvậy,khôngtrảnợgốcvàlãingânhàngđượcđúnghạn.
Đánhgiáhiệuquảhoạtđộngtíndụng củaChinhánhNgânhàng CoõngthửụngVúnhLong
Nợquáhạnđangcóchiềuhướnggiatăngmặcdùtỷlệcònthấphơnkhungchophépcủa Nhànướclà3%,trongđóchủyếulàcủacácdoanhnghiệpnhànước.Điềunàychứngtỏrằngsựq uảnlýcủadoanhnghiệpnhànướccòngặpnhiềukhók h a ê n do:vốntựcóthấp, cạnhtran hvớicácdoanhnghiệpngoàiquốcdoanhkhôngbìnhđẳng,khungpháplýchưađủđểgi úpcácdoanhnghiệpnhànướctrongchủđộngtronghoạtđộngkinhdoanh…
Vídụ:NhànướcchỉđạoCôngtyXuấtnhậpkhẩumuagạotạmtrữ1nămđếnhếtthờihạntạmtrữd oanhnghiệpbángạoxuấtkhẩunếugiáthấphơngiámua,thìđơnvịtựtrangtrãiđếncuốinămquy ếttoánnếukhônglỗthìthôi,nếubịlỗthìđượcchínhphủbùlỗ.Vấnđềnàykhôngphùhợpquyluật kinhtếtrong nền kinh tếthị trường, làm chocác doanh nghiệp nhànướckhông chủ độngthựchiệnđúngchứcnăngcủamình.
2.3 Đánh giá vềhiệu quảtín dụngcủa Chinhánh Ngânhàng Công thửụngV ú n h Long:
Tốcđộtăngtrưởngnguồnvốnhuyđộngtạichinhánhkhôngngừngtănglêngiúpngânhà ngchủđộngtrongviệcđầutư,đadạnghóacácsảnphẩmtíndụngtrongcáclĩnhvựcsảnxuất,kinh doanh,dịchvụvàtiêudùngphụcvụđờisốngnhândân,gópphầnthựchiệnchuyểndịchcơcấukin htếcôngnghiệp–nôngnghiệp–dịchvụtừnăm1998là64,4%-9,53%-
Kết quảtăngtrưởng nguồnvốnđầutưtừ 110tỷ/năm 1998 lên đến 420 tỷ/năm2000vượtcaosovớitỷlệbìnhquânchunghàngnămcủaNgânHàngCôngThươngViệt Nam là20%, gópphần tăng trưởng kinhtế của tỉnh bình quânhàng nămlà7,7%,tăngnguồnthuchongânsáchtỉnhhàngnămbìnhquântrên20%,thunhậpbìnhquâ nđầungườităngdầnquacácnămnhưsau:năm1998:3.916.000đ,năm1999:
4.234.1 đ,năm2000:4.262.000đ,đồngthờitạoviệclàmchongườilaođộng,ổnđịnhvànâng caođờisốngnhândântrongtỉnhcảvềvậtchấtlẫntinhthần. b Đốivớikháchhàng:
ChinhánhNgânhàngCôngthươngVĩnhLongđãđápứngkịpthờivốnđầutưchocácmụ cđích:sảnxuấtkinhdoanh,cảitiếnkỹthuậtvàmởrộngcơsởvậtchấtphụcvụchohoạtđộngsảnx uấtkinhdoanhcủadoanhnghiệp,thỏamãnnhucầutiêudùngcủacánhân.Kếtquảlàcácdoanh nghiệpcóquanhệvớichinhánhđãđứngv ư õ n g khôngbịảnhhưởngbởikhủnghoảngkinhtếc ủaChâuÁvàthếgiới,hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhngàymộttănglên,từ đóđãlàmtốtnghĩa vụ ngânsách
Nhànướcđịaphương,tăngthunhậpchongườilaođộngtrongdoanhnghiệpnhànướcbìnhquânt ử ứ 6 0 0 0 0 0 ủ / n g ử ụ ứ i / t h a ự n g l e õ n 1 0 0 0 0 0 0 ủ / n g ử ụ ứ i / t h a ự n g , d o a n h n g h i e ọ p t ư n h a õ n t ư ứ 450.000đ/người/thỏnglờn600.000đ/người/thỏng. c ĐốivớiChinhánhNgânhàngCôngthươngVĩnhLong:
Tăng nguồn vốn huy động và tạo thế chủ động trong hoạt động kinh doanh đã giúp đơn vị giảm chi phí đầu vào, đồng thời tăng thu nhập liên tục qua các năm 1998, 1999, 2000 lần lượt đạt 6,5 tỷ, 6,8 tỷ và 8,5 tỷ đồng Mức thu nhập bình quân của cán bộ công nhân viên đã tăng từ 900.000 đồng lên 1.450.000 đồng/người/tháng, tạo sự ổn định và niềm tin trong toàn thể cán bộ công nhân viên Đơn vị không ngừng mở rộng đầu tư, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao uy tín của mình, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn và trở thành một trong mười đơn vị kinh doanh giỏi trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam trong những năm qua.
Nhà nướcchỉmớiphổ cậpbậctiểuhọcchonhândânvềtrình độvănhóa,cònvềtrìnhđộtaynghề,chuyênmôncủangườilaođộngtrongcácngànhnghềcònth ấpchỉchiếm10%tổngsốlaođộngtrongdoanhnghiệp,từđóviệcnắmbắtthôngtinvàkinhnghiệ mbịhạnhẹp,dođúảnhhưởngđếnhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhmangtớnhtựphỏt,màymũứkhụn gkhoahọc,hiệuquảkinhtếmanglạikhôngcao,bấpbênhkhôngvữngchắccóthểdẫnđếnrủirotr onghoạtđộngtíndụngcủangânhàng.
Cácdoanhnghiệpngoàiquốcdoanhhạchtoánkhôngđầyđủ,chínhxác,kịpthời,theoc ơquankiểmtoánnhànướcchobiếtdoanhnghiệpngoàiquốcdoanhnộpbáocáonăm2000chỉcó ĐàNẵngvàHảiPhòngđạt5%,TpHCMđạt16%,HàNộiđạt35%còncáctỉnhphíaNamchỉđạttư ứ5%-
Từkhithànhlậpđếnnay cácdoanh nghiệpnhà nướccóvốnphápđịnh,vốntựcótrongtổngnguồnvốncủađơnvịthấpchưađượcbổsungnhiềudo đóđơnvịchủyếudựavàovốnvaycu ûa Ngânhàng.VìvậyNgânhàngdễgặprủir o Thídụ:2 doa nhnghiệpnhànướclớnnhấttrongtỉnhVĩnhLongnhưsau: Đơnvị:triệuđồng. Đơnvị Năm TỷLệ Vốntựcó Tỷlệ Vốnvay Tỷlệ
TrongnhữngnămquaNgânhàngNhànướcbanhànhnhiềuvănbảnquyđịnhviệcchova ychưacótầmbaoquátchung,tínhổnđịnhkhôngcao,chưaphảnánhđúngđòihỏicủathựctiễnvà cònthụđộng,khôngdựđoánđượcnhữngphátsinhtrongđờisốngkinhtếđểđiềuchỉnh,đãlàmản hhưởngđếnchínhsáchđầutưnướcngoàivàtrongnước,làmchocácnhàđầutưthiếuantâmvàti ntưởng,quyđịnhnghĩavụcủakháchhàngvayvốnkhôngthểhiệnđầyđủnhưngngượclạiquyđị nhchocáctổchứctíndụngtráchnhiệmkiểmtravốnvaycóhiệuquả,cómụcđíchhaykhông– đâylàquyđịnhdễbịhìnhsựhóaquanhệtíndụngvàthựctếlạirấtkhóthựchiệnvìcònliênquanđế nbớquyeỏtkinhdoanh,coõngngheọ…cuỷadoanhnghieọp.
+Đối với doanh nghiệpnhà nước: không ápdụng biện pháp bảođảm bằngtài sản.
-Đốivớichínhquyềnđịaphương: Đâylàmộttỉnhnôngnghiệp90%dânsốngvềnghềnông.Hiệnnaylúacónăngsuấtcaon hưngchấtlượngthấp,giágạoxuấtkhẩuluônluônthấphơngiágạoTháiLan,giốnglúađạttiêuch uẩnxuấtkhẩuchiếm2%,câycongiốngchủyếudonôngdântựtìmkiếmtừđịaphươngkhácdo đóđạtchấtlượngthấp,đôikhibịchếthàngloạtdokhôngphùhợpmôitrường,gâythiệthạichonô ngdânvànguồnvốntíndụngdođókhôngđủsứccạnhtranhtrênthịtrườngThếgiới.Điềunàygây ratìnhtrạngnôngdânđượcmùa,nhưngkhôngtiêuthusảnphẩmđượcmàphảitrôngchờvàocác chínhsáchcủaChínhphủ.
Nềnnôngnghiệptrongtỉnhcònlạchậu,chưacảitiếntheohướnghiệnđạihoá,quytrình sảnxuấtsảnphẩmchưakhépkín,cònởdạnggiacôngdođógiátrịcôngnghiệpđạtthấp.
Nềntàichínhtrongtỉnhphântán,sửdụngnguồnvốntàitrợ,nguồnvốncủaquỹhỗtrợđầu tưpháttriểnchưapháthuytácdụngtốt,chưakíchthíchđượcnềnkinhtếtrongtỉnh,chưaxâydựng đượckhucôngnghiệphoànchỉnhđểthuhútvốnđầutưnướcngoài,chuyểngiaocôngnghệmới.
Cơsởhạtầngkém,đườnggiaothôngnôngthôncómởrộngnhưngcònbấtcập.Điệnchư avềđến100%hộdânởvùngnôngthônsâu.
Hơnnữa,VĩnhLonglàmộttỉnhnằmcuốinguồncủanhữngcơnnướclũ,thủytriềudângl ênvànórútđirấtchậm.Dođó,nhữngvườncâyăntrái,nhữngconvậtnuôi…thường bị dịch bệnhvàchếthàngloạt sau khi nướcrút Việc phòng chống lũ lụtthườngdonôngdânchủđộngphòngchốngmộtcáchriênglẻ,dođóhiệuquảkhôngcao,gâyth iệthạinhiều,ngânhàngphảigia,giãnnợchonôngdân.
Mặcdùnguồnhuyđộngtănglênliêntụctrongcácnămqua,nhưngchỉmớiđảmbảođược 50%nguồnvốnđầutư,phầncònlạidựavàonguồnvốntrungươngcấp,ngoàiratrongcơcấungu ồnvốnhuyđộngchỉcóloạitiềngởitừdưới12tháng,dođóthiếunguồnvốnhuyđộngtrungdàihạn đểchovaytrungdàihạn,chỉdựavàonguồnvốnngắnhạnchuyểnsangchovaydàihạntheoquyế tđịnhcủaThốngđốcNgânhàngNhànướcViệtNam.
Theobiểuđồvềnợquỏhạnvànợkhoanhtrờnchothấynợxấutồnđụùngnhiềunămvàcao ,mặcdùtỷlệcógiảmdầnsovớitổngnguồnvốnđầutư,chovay,nhưngsốtuyệtđốităngdần. Đốivớinợkhoanh:đâylànợcủadoanhnghiệpnhànướctồntạitừnềnkinhtếhoạchhóat ậptrungđếnnaychínhphủvàchínhquyềnđịaphươngchưacóbiệnphápxửlýhữuhiệunênkéo dàitrên10nămqua.Phầnnợquáhạncũnglàcủacácdoanhnghiệpnhànướclàmănthualỗđãcó quyếtđịnhgiảithểnhưngchưacóbiệnphápđểthuhồinợ chongân hàng.Đây là biệnpháp tìnhtheá nhaèmgiuùp doanh nghiệpđượcngưngtrảlãinợvaynhưnggâythiệthạivềphíangânhànghiệnvẫnphảichờchínhq uyềnđịaphươngxửlý.
Thủtục,giấytờcònnhiềubấtcậpsovớiyêucầuthựctếđòihỏi,kháchhàngcònkêucavề thủtụcchovay,hồsơthếchấptàisảnđảmbảonợvay.Phươngtiệnvậtchất,trangthiếtbịphụcvục hokháchhàngcònthiếunhiều,quytrìnhvừalàmbằngtayvừalàmbằngmáycònmấtnhiềuthờig ianchờđợicủakháchhàng.
Sựphốihợpvớicácbanngànhtrongtỉnhvàngânhàngcấptrênchưachặtchẽ,việcnắm thôngtincủakháchhàngvàđịnhhướngcủaNgânhàngCôngthươngViệtNamchưachínhxác. Thídụ:chovaythuộcchươngtrìnhViệtĐức:Trungươngvừathôngbáochovay,chinhánhmớilà mthủtụcxongc h ư a gửi,Trungươngđãthôngbáohếtvốngâyphiềnlòngkháchhàng.
Ngoàira,cònmộttồntạicơbảnmàđơnvịkhôngtựgiảiquyếtđượcđólàlựclượngcánbột índụngthiếunhiềusovớiyêucầupháttriểncủađơnv ị , hiệnnaykhoảng1.000bộhồsơtrênmộtc ánbộtíndụng,nhưvậycườngđộlàmviệccủacánbộtíndụnggấphailầnsovớicácChinhánhNg ânhàngCôngthươngkháctrongnước.Nênviệckiểmtrasaukhichovaybịhạnchế,dochỉchạyth eosựvụ,khôngcóthờigianhọctập,nghiêncứuthêmđểnângcaotaynghề,nênchưatíchluỹđược kinhnghiệmvềnghềnghiệp, chưanắmbắtkịpthời vàxử lýthôngtintốtđể nângcaotrìnhđộphánđoánvàquyếtđịnhcácmónvayvốnđượcchuẩnxácvàcóhiệuquảcao,g iảmđượcrủirochođơnvị.Cánbộtíndụngchưapháthuyđượcvaitròtưvấnchodoanhnghiệpmà chỉthụđộngchovaytheokếhoạchsảnxuấtkinhdoanhcủađơnvịtựtínhtoán.
Xuấtpháttừđặcthùriêngcủanềnkinhtếtỉnh,ChinhánhNgânhàngCôn gt hương VĩnhLonggắnchặtchiếnlượt pháttriểncủađịaphươngvớisựchỉđa ùocủangànhtrongnhữngnămqua,đặcbiệtlà3nămgầnđõychinhỏnhđócúnhữn gbiệnphápthiếtthựckhơităngnguồnvốnhoạtđộngvàmởrộngdiệnđầutư,cho vay,cảicáchthủtụcđểchomọithànhphầnkinhtếvàdâncưdễtiếpcậnvốnngânhàng. Kếtquảđãmanglạihiệuquảkhảquanlàgópphầntăngtrưởngnềnkinhtếcủatỉnhnhà,t ăngviệclàmvàthunhậpchongườilaođộng,tăngthungânsáchđồngthờitănglợin huậnvàthunhậpchocánbộcôngnhânviênChinhánhNgânhàngCôngthươngVĩnhLong.
Tuynhiên,bêncạnhnhữngmặtlàmđượccũngcònmộtsốtồntạikháchquan vàchủquancầnchỉnhsửadầntrongthờigiantớithìmớicóthểnângcaohiệuqu ảhoạtđộngtíndụngcủaChinhánhNgânhàngCôngthươngVĩnhLongvàhoànthi ệnhoạtđộngtíndụngNgânhàngnóichung.
Mụctiêucơbảnlàxâydựngmộthệthốngngânhàngmạnhvềtàichính,giỏivềquảntrị,đ iềuhành,hiệnđạivềcôngnghệ,thựchiệntốtchứcnănghuyđộngvốnnhànrỗitrongxãhội,đápứ ngtíndụngđầyđủchocáccơhộikinhdoanhcóhiệuquảcủamọidoanhnghiệpvàdâncư,cungứn gkịpthờivàđadạngcáctiệníchngânhàng.
Yêucầucấpbáchlàxửlýnợtồnđọngtrêncơsởphânloạivàđánhgiáchínhxáckhốilượn gnợ,táchviệcchovaychínhsáchrakhỏichovaythôngthườngcủangânhàngthươngmạiđồng thờitiếptụcđơngiảnhoáthủtục,hoànthiệnquychếtíndụng,cầmcố,thếchấp,bảolãnh… vừatạođiềukiệnchocácnhàđầutư,cácdoanhnghiệpkểc a û khuvựcdândoanhđượcthuậnlợi,d ễdàngtrongviệctiếpcậncácnguồnvốn;vừabảođảmsựantoànchocáctổchứctíndụng.
Trong đóchovaytrungdàihạnchiếm40%/tổngdưnợ,phântheongànhkinh teá:
Vớimụctiêutrởthànhmộtngânhànghiệnđại,lànhmạnhvềtàichính,có côngnghệcao,từngbướchoànhậpvàocácngânhàngtrongkhuvựcvàquốctế,NgânhàngCông thươngViệtNamxâydựngcácchỉtiêucụthểnhưsau:
XuấtpháttừđặcđiểmriêngcủatỉnhVĩnhLongvàdựavàođịnhhướngphát triểnchungcủangànhNgânhàng,NgânhàngCôngthươngViệtNam.ChinhánhNgânhàngCô ngthươngVĩnhLongxâydựngđịnhhướngcụthểnhưsau: