Chuyên đề định hướng, mục tiêu và những giải pháp phát triển bảo hiểm tiền gởi

ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TIỀN GỞI 3.1 Những định hướng chủ yếu phát triển BHTG ĐBSCL 3.1.1 Chiến lược phát triển BHTGVN giai đoạn 2006 – 2015 Là chi nhánh trực thuộc BHTG Việt Nam, xây dựng chiến lược cho khu vực phải dựa tảng chung chiến lược phát triển BHTG Việt Nam giai đoạn 2006 - 2015 tầm nhìn đến năm 2020 là: xây dựng BHTGVN trở thành định chế tài lớn mạnh, phát triển bền vững, hoạt động hiệu phù hợp với thông lệ quốc tế, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, nâng cao niềm tin công chúng ổn định hệ thống tài quốc gia Chiến lược dựa trụ cột sau: (xem Hình 3.1) Chiến lược Phát triển bền vững BHTGVN Trụ cột Trụ cột Trụ cột Trụ cột Trụ cột Xây dựng, củng cố sở hạ tầng pháp lý Củng cố, tăng cường lực tài đảm bảo tính minh bạch hệ thống Đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ hội nhập quốc tế Tái cấu trúc máy, phát triển nguồn nhân lực nâng cao lực quản lý Xây dựng phát triển sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin Hình 3-1: Mơ hình chiến lược phát triển bền vững BHTGVN - Thứ nhất: xây dựng, củng cố sở hạ tầng pháp lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Thứ hai: củng cố, tăng cường lực tài đảm bảo tính minh bạch hệ thống - Thứ ba: đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng, hội nhập quốc tế - Thứ tư: tái cấu trúc hệ thống BHTG phát triển nguồn nhân lực - Thứ năm: xây dựng phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin 3.1.2 Chiến lược phát triển BHTGVN Khu vực ĐBSCL Theo mơ hình tổ chức BHTG Việt Nam, chi nhánh khu vực hoàn toàn thụ động việc hoạch định chiến lược hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ Trong chiến lược tổng thể BHTG Việt Nam (phần thứ 4) đưa việc tái cấu trúc hệ thống BHTG phát triển nguồn nhân lực Trong xu hội nhập ngành tài ngày đặt cho BHTG Việt Nam nhiều thách thức, việc cần thiết thay đổi mơ hình hoạt động cần thiết Qua nghiên cứu hoạt động BHTG số quốc gia khu vực nước khác việc cần thiết xây dựng mơ hình hoạt động BHTG Việt Nam theo mơ hình cơng ty cổ phần nhà nước nắm quyền quản trị, chi nhánh khu vực trở thành công ty phân cấp quản lý theo khu vực Mặt khác cần xác định mục tiêu lợi nhuận tiến tới xây dựng mơ hình bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro, bên cạnh cần phải có chế giám sát quyền hạn BHTG Việt Nam khai thác mảng bảo hiểm tiền gửi, tránh rơi vào độc quyền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đồng sông Cửu long với địa bàn rộng, cạnh tranh hoạt động ngân hàng lớn TCTD, việc cần thiết phải xây dựng chi nhánh BHTGVN khu vực sau: - Mơ hình hoạt động cơng ty - Được phân quyền định sách BHTG khu vực phụ trách, tự chịu trách nhiệm kết chi nhánh - Quyết định việc tuyển dụng nhân theo phân cấp quản lý 3.2 Dự báo phát triển BHTG ĐBSCL 3.2.1 Yêu cầu phát triển kinh tế lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng Khu vực ĐBSCL bao gồm 12 tỉnh thành phố trực thuộc trung ương, dân số 17 triệu, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực tài ngân hàng Hiện khu vực có 122 QTDND sở ngân hàng TMCP có Hội sở đặt khu vực, chi nhánh NHTM lớn có hội sở Hà Nội TP HCM có mặt hầu hết tỉnh khu vực Trong điều kiện TCTD ngày mở rộng mạng lưới nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế khu vực, hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro mà rủi ro hoạt động tín dụng Đặc thù NHTM hoạt động vùng ĐBSCL chủ yếu nguồn thu từ tín dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ khiêm tốn chiếm vào khoảng 10% - 15% ngân hàng có tầm cỡ lớn, đặc thù có ngân hàng nhỏ 100% nguồn thu từ hoạt động tín dụng, rủi ro cao Trong khu vực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BHTG Việt Nam có 01 chi nhánh khu vực ĐBSCL đặt TP Cần Thơ, với nhân vào khoảng 40 cán nhân viên việc đảm nhiệm cho khu vực, công nghệ chưa ứng dụng cơng nghệ đại, việc giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tham gia BHTG theo chức BHTG Việt Nam khó khăn, theo báo cáo Chi nhánh BHTG Việt Nam khu vực ĐBSCL, đến tháng 06/2008 chi nhánh kiểm tra 12 đơn vị, gồm QTDND sở 03 NHTMCP địa bàn, điều làm hạn chế việc phát khó khăn TCTD nhằm có biện pháp sớm khắc phục cảnh báo tiềm ẩn rủi ro hoạt động ngân hàng Tính 31/12/ 2008 chi nhánh khu vực ĐBSCL kiểm tra 47/128 đơn vị địa bàn quản lý (xem phụ lục 3.1) Trong thời gian qua biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh nhiều chi nhánh NHTMCP địa bàn một thực tế đáng quan ngại, việc nâng hạn mức cho vay kéo khách hàng chi nhánh mình, áp lực mở rộng mạng lưới chi nhánh NHTMCP ạt trung tâm đô thị lớn TP Cần Thơ, Long Xuyên, Cà Mau, Vĩnh Long, Kiên Giang … làm cho tình hình tín dụng khu vực tăng trưởng nóng Trong tình hình địi hỏi BHTG Việt Nam cần có giải pháp quản lý TCTD nhằm hạn chế rủi ro phát sinh trường hợp đổ ngân hàng xảy QTDND sở 3.2.2 Đối với quản lý rủi ro Mục tiêu chung tất ngành bảo hiểm muốn tối thiểu mức độ rủi ro, mà hạn chế rủi ro có nghĩa tăng lợi nhuận Bảo hiểm tiền gửi khơng nằm ngồi tiêu chí đó, mục tiêu khơng lợi nhuận, BHTG Việt Nam hoạt động lĩnh vực tiền tệ, việc quản lý rủi ro đặt hàng đầu, góp phần cho tổ chức tham gia BHTG hoạt động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cách an toàn hiệu quả, việc chi trả tiền gửi bảo hiểm giải pháp sau tổ chức tham gia BHTG khả chi trả dẫn đến phá sản Mục tiêu BHTG ổn định mặt trị, góp phần làm lành mạnh hố hoạt động ngân hàng Trong tương lai hoạt động BHTG cần thiết có thể chế giám sát từ xa TCTD mà không cần thiết phải kiểm tra chỗ làm, việc kiểm tra BHTG không làm cho TCTD lành mạnh hơn, lực vốn nguồn nhân lực BHTG Việt Nam chưa đủ khả để kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng, việc kiểm sốt địi hỏi phải có phối hợp cách đồng Chi nhánh NHNN tỉnh địa bàn, tổ chức kiểm toán, qua phối hợp nhằm làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng thông qua kênh giám sát tổ chức BHTG, góp phần trì ổn định TCTD mà ngân hàng nhỏ hệ thống QTDND sở Trong giai đoạn nay, việc xuất kinh doanh ngân hàng tập đoàn Việt Nam thời gian gần điều đáng quan ngại, việc thiếu chế giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng tập đồn ln tiềm ẩn nguy khó lường trước được, việc kiểm tra hoạt động tín dụng nội ngành tập đoàn NHNN Việt Nam cần phải có chế giám sát chặc chẽ, bên cạnh BHTG Việt Nam kênh giám sát nhằm góp phần lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng quốc gia 3.3 Các giải pháp phát triển Bảo hiểm tiền gửi ĐBSCL 3.3.1 Hồn thiện qui trình cho vay hỗ trợ tài QTDND tạo chỗ dựa vững cho tín dụng nơng thôn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hai hình thức bảo vệ bảo vệ trực tiếp người gửi tiền thực tổ chức BHTG Việt Nam là: chi trả tiền gửi bảo hiểm hỗ trợ tài Khi cơng chúng gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi, tổ chức nhận tiền gửi bị đổ vỡ, người gửi tiền nhận lại tiền gửi tối đa 50 triệu đồng (bao gồm gốc lãi) từ tổ chức BHTG Số tiền vượt 50 triệu đồng tiếp tục toán cho người gửi tiền trình lý tổ chức nhận tiền gửi theo quy định pháp luật giải thể, phá sản Việc BHTG Việt Nam bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thông qua nghiệp vụ chi trả tiền gửi tổ chức tham gia BHTG bị khả toán dẫn đến phá sản thời gian qua khu vực ĐBSCL, cụ thể tỉnh Kiên Giang, thực giải pháp tốt tình QTDND khả chi trả từ năm trước BHTG Việt Nam chưa đời, việc chi trả số tiền 8.703.989.000 đồng, QTDND sở làm cho công chúng gửi tiền an tâm, tin tưởng vào hệ thống ngân hàng, ngăn ngừa hiệu ứng dây chuyền rút tiền ạt TCTD khác Tuy nhiên, việc chi trả tiền gửi bảo hiểm biện pháp cuối khơng cịn biện pháp để khôi phục tổ chức tham gia BHTG trở lại hoạt động bình thường Ngồi biện pháp trên, người gửi tiền BHTG Việt Nam bảo vệ cách trực tiếp thông qua nghiệp vụ hỗ trợ tài Như vậy, BHTG Việt Nam cần thiết phải hồn thiện quy trình cho vay hỗ trợ tài chính, cơng cụ hữu hiệu góp phần củng cố niềm tin tổ chức tham gia BHTG vào tổ chức BHTG, củng cố niềm tin công chúng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, ngăn chặn tình trạng rút tiền trước hạn tâm lý hoảng loạn người gửi tiền, dẫn tới nguy phá sản ngân hàng, tổ chức trung gian tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thông qua nghiệp vụ hỗ trợ tài chính, tổ chức nhận tiền gửi hệ thống quỹ tín dụng nhân dân sở nhận thức rõ lợi ích việc tham gia bảo hiểm tiền gửi, giúp họ nâng cao khả phòng ngừa, ngăn chặn khắc phục cố bất thường, tạo cho họ sức cạnh tranh tốt Trong điều kiện Việt Nam, việc cho vay hỗ trợ tài giải pháp tối ưu cho tổ chức tham gia BHTG, đặc biệt NHTMCP nhỏ QTDND sở Ở khu vực ĐBSCL có 122 QTDND sở hoạt động, 12 tỉnh thành phố, địa bàn tập trung chủ yếu nông thôn, vai trị QTDND sở góp phần tích cực cho vùng nông thôn sâu, giải nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp, hộ gia đình nơng thơn, bn bán nhỏ, sản xuất làng nghề, không đủ điều kiện tiếp cận nhu cầu vay vốn NHTM, hệ thống QTDND sở tỏ hữu hiệu, làm giảm đáng kể hình thức cho vay nặng lãi nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp nông thôn phát triển, mà đặc biệt cư dân khu vực ĐBSCL với 80% dân số sống nông thôn Từ thực tiễn hoạt động hệ thống QTDND ĐBSCL cho thấy tổ chức có qui mô hoạt động hạn chế (vốn điều lệ trung bình vào khoảng tỷ đồng/QTDND sở) gặp khó khăn tính khoản việc khắc phục vơ vất vả Vì khả khả toán dẫn đến phá sản cao so với NHTM Nếu công tác hỗ trợ tài BHGT Việt Nam triển khai kịp thời khu vực này, tạo điều kiện cho đơn vị có thêm kênh cung cấp hỗ trợ giúp họ trì hoạt động, vượt qua khó khăn Trong điều kiện hệ thống QTDND sở có vốn tự có thấp, khả huy động vốn hạn chế, BHTG Việt Nam cung cấp sản phẩm hỗ trợ tài cho quỹ có khó khăn tính LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khoản vị hiệu hoạt động tổ chức BHTG cộng đồng thừa nhận khẳng định vai trò việc bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền Mặt khác tạo tảng vững cho việc phát triển tín dụng nơng thơn, đưa kinh tế nông thôn lên bước Từ thực tế đó, việc BHTG Việt Nam cần nhanh chóng hồn thiện qui chế cho vay hỗ trợ tài rộng rãi cho nước khu vực ĐBSCL, hệ thống QTDND sở có điểm tựa vững vấn đề chi trả tiền gửi gặp khó khăn, tạo dựng niềm tin cho cơng chúng gửi tiền vào tổ chức Kinh nghiệm cho thấy phương pháp hỗ trợ tài phương pháp tối ưu trình xử tổ chức tham gia BHTG bị khả toán chưa đến mức phải phá sản Khi xử lý tổ chức tài bị đổ vỡ, phương pháp xử lý lựa chọn cần phải đảm bảo nguyên tắc chi phí tối thiểu xử lý đổ vỡ tối thiểu hoá bất ổn phát sinh đổ vỡ Do vậy, theo chuyên gia bảo hiểm tiền gửi, chừng mực cần ưu tiên phương pháp hỗ trợ tài để tránh việc gây tác động xấu nghiêm trọng đổ vỡ hoạt động tài liên quan Nếu như, trường hợp áp dụng phương pháp chi trả bảo hiểm, TCTD bị đổ vỡ giải theo thủ tục phá sản, bị chấm dứt hoạt động phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, dễ làm tổn hại đến TCTD khác hoạt động lành mạnh vùng, nhiều bị ảnh hưởng, nhiều trường hợp tâm lý hoảng loạn dẫn đến rút tiền hàng loạt cơng chúng xảy ra, khó lường trước Trong áp dụng phương pháp hỗ trợ tài chính, chủ nợ thông thường bao gồm người gửi tiền hy vọng toán dựa giá trị tài sản có tính đến hoạt động tài chính, giá trị lý Như LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vậy, phương pháp giúp tránh tổn thất kinh tế phát sinh giải thể hoàn toàn tổ chức tài bị đổ vỡ Ngồi ra, người gửi tiền có lợi họ tiếp tục bảo vệ TCTD tiếp nhận tiếp tục hưởng lãi Hơn nữa, áp dụng phương pháp hỗ trợ tài chính, tổ chức BHTG giảm chi phí so với trường hợp trả bảo hiểm Tại khu vực ĐBSCL vừa qua BHTG Việt Nam thực chi trả tiền gửi bảo hiểm QTDND tỉnh Kiên Giang biện pháp tình thế, thực tế cần thiết hỗ trợ tài gặp khó khăn ban đầu tránh đổ vỡ khơng thể xảy (trường hợp QTDND Giồng Riềng minh chứng) Theo qui trình cho vay hỗ trợ tài nay, TCTD bị khả toán tạm thời gửi hồ sơ đề nghị vay hỗ trợ tài từ BHTG Việt Nam, cố rút tiền hàng loạt xãy ra, ứng cứu thiếu kịp thời, qui trình cho vay hỗ trợ BHTG Việt Nam Điều này, thực cần thiết xây dựng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, theo hàng năm TCTD địa bàn ký với BHTG Việt Nam hạn mức dự phòng tương ứng với mức độ rủi ro tiền gửi mà TCTD thấy cần thiết có tượng rút tiền hỗ trợ kịp Người Người tiền tiền (tiền (tiền gửithời gửi thuộc thuộc đốiđối tượng tượng được thời giúp TCTD gửi xửgửi lý kịp (Hình 3.2) bảobảo hiểm) hiểm) TCTD TCTD BHTG BHTG Khu Khu vựcvực BHTG BHTG Việt Việt Nam Nam Thẩm định định HSHS RaRa Quyết Quyết định địnhluanvanchat@agmail.com LUAN VAN CHATThẩm LUONG download : add Hình 3.2 - Mơ hình cho vay theo phương thức tín dụng dự phịng 3.3.2 Xây dựng quỹ hỗ trợ tiền gửi ngân hàng, từ nguồn vốn NHTM nhằm hỗ trợ rủi ro tiền gửi Cần xây dựng quỹ hỗ trợ tiền gửi ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam nhằm hỗ trợ rủi ro tiền gửi việc làm cần thiết, quỹ hỗ trợ công cụ trung gian để cứu ngân hàng ngân hàng nhỏ QTDND sở có nguy khả chi trả khả toán dẫn đến phá sản, quỹ hồn tồn bất lực cuối nhà nước tay hỗ trợ Đối với Quỹ hỗ trợ tiền gửi riêng hệ thống QTDND sở rủi ro hoạt động ngân hàng QTDND nằm hệ thống họ thân tồn hệ thống, thành viên người có trách nhiệm xử lý trước hết rủi ro để tránh đổ vỡ dây chuyền hệ thống Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi BHTG Việt Nam, tính đến 31/12/2008 3.000 tỷ đồng Nhìn chung quỹ dự phịng BHTG Việt Nam bé, chưa đủ mạnh để thực vai trò trách nhiệm tổ chức tham gia BHTG trường hợp tổ chức bị đổ vỡ 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ BHTG ĐBSCL LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Muốn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ĐBSCL việc cần thiết BHTG khu vực cần thiết xác định khách hàng họ cần gì? Hiện nay, khách hàng BHTGVN gồm có khách hàng người gửi tiền (cá nhân, tổ chức) tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Đối với khách hàng tổ chức tham gia BHTG phân chia làm nhóm: khách hàng lớn NHTM (gồm NHTM nhà nước, NHTM cổ phần) khách hàng nhỏ Cty tài phi ngân hàng, QTDND Việc phân chia khách hàng giúp cho BHTGVN có nhiều lợi việc triển khai sản phẩm cho nhóm khách hàng (Bảng 3.1) Cá nhân Hộ gia đình Người gửi tiền Tổ hợp tác Doanh nghiệp tư nhân Công ty hợp danh NHTMNN, NHTMCP, ngân hàng liên doanh, chi Các tổ chức tham nhánh ngân hàng nước gia bảo hiểm tiền Quỹ tín dụng nhân dân (Quỹ tín dụng nhân dân gửi sở, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương) Cơng ty tài Bảng 3.1 Khách hàng BHTGVN Áp lực từ khách hàng BHTGVN khu vực ĐBSCL lớn, thể mặt Thứ nhất, áp lực việc tăng cường bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền; phạm vi, mức bảo hiểm tiền gửi Thứ hai, phải nâng cao chất lượng sản phẩm để góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn lành mạnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt động ngân hàng Trước mắt cần thiết triển khai sản phẩm dịch vụ sau: - Hỗ trợ tài TCTD gặp khó khăn vấn đề tiền gửi, tập trung đặc biệt vào nhóm khách hàng QTDND sở - Thực nghiệp vụ bảo lãnh, mua lại nợ 3.3.4 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tiền gửi Cần thiết thực biện pháp nhằm phòng ngưà rủi ro sau: - Biện pháp 1: nâng hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm nhằm phù hợp với tình hình lạm phát gia tăng, tránh trường hợp khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm đầu tư cho kênh khác - Biện pháp 2: triển khai đồng nghiệp vụ BHTG nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nghiệp vụ hỗ trợ tài cho TCTD hệ thống QTDND đối tượng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng 3.3.5 Tái cấu máy quản lý hệ thống BHTG ĐBSCL Chi nhánh BHTG Việt Nam khu vực ĐBSCL, có 40 người, quản lý 12 tỉnh thành phố trực thuộc trung ương quản lý 122 QTDND sở Ngân hàng TMCP, có phòng nghiệp vụ 01 Phòng giám sát từ xa Việc nắm bắt tình hình hoạt động TCTD nhiều bất cập Trong xu hướng cần thiết phải đặt văn phòng đại diện BHTG Chi nhánh NHNN tỉnh thành việc làm cần thiết Qua đó, chi nhánh nắm bắt diễn biến tỉnh thành, thông qua việc kết hợp chia sẻ thông tin từ Phòng tra Phòng quản lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TCTD sâu sát tình hình, nhằm đưa biện pháp kịp thời với Ngân hàng NN tỉnh góp phần làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng khu vực Tuy nhiên cần thiết thực mô giải pháp cho Chi nhánh khu vực ĐBSCL cần thiết phải có giải pháp tầm vĩ mơ đây: 3.3.6 Xây dựng mơ hình BHTG Việt Nam điều kiện hội nhập 3.3.6.1 Mơ hình giảm thiểu rủi ro tiền gửi BHTG Việt Nam thực theo mơ hình chi trả tiền gửi với quyền hạn mở rộng, sau năm hoạt động mơ hình bộc lộ hạn chế sau: - Khơng kiểm sốt rủi ro hoạt động ngân hàng, làm mâu thuẫn với tiêu chí BHTG bảo vệ người gửi tiền góp phần ổn định hoạt động ngân hàng - Tổ chức BHTG thực chức người “tẩn liệm” tổ chức tham gia BHTG bị khả toán dẫn đến phá sản - Áp dụng mức phí đồng hạn khơng tạo cạnh tranh TCTD, thiếu công đơn vị hoạt động lành mạnh từ làm giảm lịng tin khách hàng tổ chức BHTG (xem sơ đồ 3.1) Trong xu hội nhập cần thiết phải tuân thủ thông lệ quốc tế lĩnh vực tài – ngân hàng phải cần thiết áp dụng mơ hình BHTG giảm thiểu rủi ro ưu điểm vượt trội Nếu mơ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hình chi trả chi trả với quyền hạn mở rộng, vai trò tổ chức BHTG hồn tồn thụ động, mơ hình tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro mang tính chủ động phịng ngừa thể rõ, đồng thời mơ hình phản ánh cách đầy đủ chất bảo hiểm gắn liền với rủi ro Vì tổ chức BHTG coi hiệu phải có quyền hạn chức tương ứng cho phép tổ chức hạn chế đến mức tối đa rủi ro quốc gia, ngành dịch vụ tài người gửi tiền, tức phải giảm đến mức thấp tổn thất xã hội quản trị rủi ro Cụ thể, tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro can thiệp vào thời điểm, giai đoạn “vòng đời” tổ chức tham gia BHTG kể từ lúc hình thành, cấp phép vào hoạt động đến giai đoạn phát triển tổ chức có vai trị đo lường, kiểm sốt ngăn chặn rủi ro tổ chức BHTG Thậm chí, tổ chức tham gia BHTG suy yếu đến mức buộc phải giải thể phá sản vai trị BHTG lúc khơng thay mặt Chính phủ đứng chi trả mà biện pháp xử lý khác giúp tổ chức tín dụng rút khỏi thị trường cách có trật tự, tránh lây lan, ảnh hưởng xấu tới an toàn thị trường tài kinh tế Có thể thấy, mơ hình giảm thiểu rủi ro cho phép tổ chức BHTG quản lý rủi ro cách toàn diện nhất, đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh tổ chức tham gia BHTG Báo cáo Ngân hàng Thế giới (WB) với tiêu đề “Tổ chức BHTG xử lý ngân hàng đổ vỡ” năm 2006 nghiên cứu kinh nghiệm số liệu 1.700 ngân hàng 57 quốc gia cho thấy, nước mà tổ chức BHTG có quyền can thiệp chấm dứt BHTG ngân hàng hoạt động ổn định nguy khả tốn thấp Mơ hình tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro hoạt động nguyên tắc tối ưu: chi phí thấp nhất, chia sẻ thiệt hại công bằng, thực mục tiêu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sách cơng BHTG (bao gồm: bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền; giám sát rủi ro, đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh tổ chức tín dụng; chủ động tham gia tái cấu trúc hệ thống ngân hàng) Thực tế chứng minh, mơ hình BHTG giảm thiểu rủi ro mơ hình thực mang lại lợi ích cho người gửi tiền doanh nghiệp kinh tế (xem sơ đồ 3.2) Mơ hình giảm thiểu rủi ro với thẩm quyền theo thông lệ quốc tế bao gồm:   - Quyền chấp thuận chấm dứt BHTG theo nguyên tắc định;   - Độc lập tài chính: Quyết định chế tính phí xây dựng đệ trình lên quan giám sát hợp định; quyền tiếp cận nguồn tài bổ sung từ quan Chính phủ thị trường tài    - Quản lý quỹ: Tổ chức BHTG đầu tư quỹ tích lũy vào thị trường tài thơng qua loại chứng khốn Chính phủ có thu nhập cố định    - Quyền truy cập thông tin: Được thu thập thông tin định kỳ đột xuất từ tổ chức tham gia BHTG từ quan giám sát khác kiểm tra lại tính xác thơng tin; - Chức giám sát rủi ro nhằm đảm bảo an tồn hệ thống tài chính: Xác định tổ chức BHTG phận cấu thành hệ thống giám sát hợp quốc gia, trách nhiệm phạm vi giám sát luật định rõ ràng quan giám sát; - Xây dựng thực hệ thống cảnh báo sớm; thực can thiệp sớm theo nguyên tắc chi phí tối thiểu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Quyền định phương pháp xử lý: Được giao thẩm quyền linh hoạt việc lựa chọn giải pháp triển khai hỗ trợ tài tiếp nhận xử lý; (xem Phụ lục 3.2) 3.3.6.2 Bảo vệ quyền lợi người có tiền gửi nhỏ Ở Việt Nam, lượng khách hàng nhỏ thường chiếm 75% - 80% số tiền họ gửi 10% - 15% tổng lượng tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, tập trung cho khách hàng nhỏ vừa đảm bảo mục đích bảo vệ quyền lợi số đông khách hàng, số tiền bảo hiểm không lớn khiến ngân hàng chủ quan Khi nghiên cứu mức chi trả tiền gửi bảo hiểm, phải bảo đảm hai yếu tố: số tiền chi trả tối đa phải đủ cao để ngăn chặn nguy rút tiền hàng loạt ngân hàng có cố; thứ hai phải đủ thấp để khuyến khích thận trọng người gửi tiền, từ tăng cường giám sát tạo áp lực để tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu Từ năm thành lập, mức chi trả tối đa 30 triệu đồng cho khách hàng đáp ứng tiêu chí Khi nghị định 109 đời nên nâng mức chi trả lên 50 triệu đồng, mức chi trả tiền gửi bảo hiểm khơng cịn phù hợp, việc cần thiết phải nâng hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm lên từ 100 triệu đồng cho khách hàng giai đoạn phù hợp 3.3.6.3 Giảm gánh nặng cho Chính phủ đóng góp NHTM Hoạt động tổ chức BHTG thông qua quỹ nghiệp vụ từ việc đóng góp tổ chức tham gia BHTG, BHTG Việt Nam thay mặt Chính phủ thực nhiệm vụ chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền mà không cần phải sử dụng đến ngân sách Nhà nước Tính đến 31/12/2007, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi BHTG Việt Nam 2.903 tỷ đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đầu tư nhiều hình thức phù hợp, đồng thời nâng cao hiệu tích lũy quỹ nghiệp vụ Đến nay, BHTG Việt Nam thu phí BHTG 1.063 đơn vị với tổng số tiền 480 tỷ đồng, tăng 36% so với cuối năm 2006 và bổ sung 100% vào quỹ nghiệp vụ BHTG Việc chi trả tiền gửi bảo hiểm nước cho 35 QTDND sở 12 tỉnh, thành phố với số tiền gần 18 tỷ đồng, việc chi trả tiền gửi chưa sử dụng đến ngân sách Nhà nước, mạnh tổ chức BHTG việc góp phần giảm bớt gánh nặng cho Chính phủ việc sử dụng bù đắp rủi ro cho TCTD bị phá sản 3.3.6.4 Tạo chế cạnh tranh lành mạnh BHTG Trên giới, BHTG xem ngành chuyên biệt đặc thù loại hình bảo hiểm tiền gửi quốc gia có tổ chức thực hoạt động BHTG Tương tự thế, BHTGVN hoạt động môi trường khơng có đối thủ cạnh tranh khơng có áp lực từ gia nhập ngành Sản phẩm bảo hiểm tiền gửi sản phẩm đặc biệt, xét theo nghĩa hẹp khơng có sản phẩm thay Tuy nhiên, xét rộng sản phẩm đầu tư sản phẩm tiền gửi sản phẩm thay BHTG Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực chất cơng cụ Chính phủ bảo vệ an tồn tiền gửi, trường hợp có đổ vỡ Ngân hàng Trung ương bơm tiền để cứu ngân hàng thương mại Là tổ chức tài hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận xu mà khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 làm cho hệ thống NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn, tạo mức lãi suất thực âm thách thức tổ chức BHTG đặc biệt khu vực ĐBSCL nơi có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tỷ lệ huy động gửi tiền thấp, dư nợ tín dụng cao, việc bảo vệ người gửi tiền tạo cạnh tranh, từ đề xuất giải pháp cho việc cạnh tranh tổ chức BHTG theo hướng: - Nâng mức chi trả tiền gửi bảo hiểm lên 200 triệu đồng/khách hàng (thay 50 triệu nay) - Tăng cường quan hệ công chúng, thơng qua việc quảng bá hình ảnh BHTG Việt Nam mà cơng chúng cịn chưa biết 3.3.6.5 Xử lý trường hợp đổ vỡ ngân hàng Từ đời đến BHTG Việt Nam xử lý TCTD bị đổ vỡ hình thức chi trả tiền gửi bảo hiểm sau tiến hành lý Đây biện pháp giai đoạn đầu thành lập BHTG Việt Nam áp dụng có hiệu quả, giai đoạn tới, tiến trình hội nhập BHTG Việt Nam nên nghiên cứu chế sáp nhập ngân hàng thành lập ngân hàng bắt cầu (Bridge Bank), qua BHTG Việt Nam đứng quản lý TCTD bị đổ vỡ, cấu lại thành lập Bridge Bank, sau tìm kiếm đối tác có tiềm lực tài mạnh để bán lại Qua quyền lợi người gửi tiền bảo vệ cách tuyệt đối mua bán ngân hàng không làm tổn hại đến TCTD hoạt động lành mạnh tâm lý ổn định người gửi tiền, từ tránh nguy rút tiền gửi hàng loạt Trong lịch sử khủng hoảng tài xảy Mỹ vào năm đầu thập niên 80 kỷ trước, Châu Á năm 1997 Mỹ vào tháng 09/2008, hầu hết bắt nguồn từ đổ vỡ ngân hàng Với vai trò quan giám sát mạng an tồn tài quốc gia, với Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài chính, tổ chức BHTG LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phải có vai trị can thiệp xảy khủng hoảng tài Để thực vai trị này, ngồi việc phải có địa vị pháp lý rõ ràng, tổ chức BHTG phải có nguồn tài đủ mạnh xử lý Nguồn tài hình thành phát hành trái phiếu, vay từ Ngân hàng Nhà nước (hạn mức tín dụng đặc biệt) vay từ nước ngồi có bảo lãnh Chính phủ, thực tế, Việt Nam nước giới khơng thể có tổ chức BHTG có đủ tiềm lực tài để xử lý xảy đổ vỡ số ngân hàng thương mại lớn chưa nói đến khủng hoảng tài Hiện nay, nguồn vốn hoạt động BHTGVN 1.000 tỷ đồng ngân sách Nhà nước cấp ban đầu cịn có khoảng 1.700 tỷ đồng từ thu phí BHTG tổ chức tham gia BHTG từ hoạt động đầu tư Mức vốn hoàn toàn chưa tương xứng với vai trò BHTGVN mức độ rủi ro hệ thống tài - ngân hàng nước ta Theo thơng lệ quốc tế nước có trình độ phát triển Việt Nam tỷ lệ mức vốn tổ chức BHTG/Tổng số dư tiền gửi bảo hiểm (còn gọi tỷ lệ vốn mục tiêu) vào mức 1,5 - 5%, đó, Việt Nam, tỷ lệ mức 0,97 - 1%, thấp nhiều so với thông lệ quốc tế Vì vậy, để BHTGVN thực vai trị hạn chế việc phải điều chỉnh luật, thay quy định mức vốn điều lệ cố định ngân sách cấp Đối với BHTG Việt Nam từ thành lập đến thực tốt vai trò tiếp nhận, xử lý tổ chức tài đổ vỡ cụ thể QTDND sở, đặc biệt tỉnh Kiên Giang thuộc khu vực ĐBSCL từ đời tổ chức BHTG tiến hành xử lý QTDND tỉnh Kiên Giang, tổng số tiền chi trả 8.703.989.000 đồng cho người gửi tiền 3.4 Các giải pháp hỗ trợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.4.1 Của Chính phủ Tổ chức BHTG chế độc lập với hệ thống Ngân hàng Nhà nước, định chế tài Chính phủ hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận góp phần bảo đảm trì an tồn hoạt động ngân hàng Chính cần thiết việc ban hành văn pháp luật qui định rõ ràng tổ chức BHTG kênh giám sát mạng an tồn tài quốc gia giúp Chính phủ kiểm soát rủi ro hoạt động hệ thống tài chính- ngân hàng Được biết BHTG Việt Nam xúc tiến dự thảo Luật BHTG nhằm tạo sở pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam với tầm vóc Chính vậy, theo đạo Chính phủ BHTG Việt Nam với Bộ, ngành xúc tiến đẩy mạnh việc xây dựng Luật BHTG  để trình Quốc hội cho ý kiến vào kỳ họp cuối năm 2008 dự kiến thông qua vào năm 2009 Luật BHTG đời hành lang pháp lý tốt giúp cho tổ chức BHTG thực tốt vai trị mình, quyền lợi người gửi tiền  bảo vệ tốt hơn, hoạt động tổ chức tham gia BHTG an toàn, hiệu Vai trị Chính phủ việc điều tiết can thiệp vào kinh tế tầm vĩ mô quan trọng, lĩnh vực tài tiền tệ khủng hoảng tài ngân hàng nước Mỹ năm 2008 lan sang nước Châu Âu nguy lan rộng toàn cầu điều khó tránh khỏi, qua nhận thấy lý thuyết kinh tế học kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước cần thiết hiệu Hãy nhìn lại thị trường tài chính tín dụng hiện thế giới mà đại diện là thị trường Mỹ Châu Âu, sẽ cho thấy rằng hiện Chính phủ Mỹ nước lớn Châu Âu đưa quy tắc quản lý thị trường chặt chẽ hơn, nhằm khơi phục lịng tin cơng chúng, nhằm tránh sụp đổ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngành tài ngân hàng Ngày 20-21/9/2008, Chỉ sau đêm, Chính phủ Hoa Kỳ công bố chi tiết kế hoạch giải cứu 700 tỷ USD cho thị trường tài ngân hàng 3.4.2 Của ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đa số ngân hàng trung ương giới có hai chức chính: điều hành sách tiền tệ đảm bảo ổn định an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng phần hệ thống tài quốc gia nói chung Chức thứ hai thực thi qua hệ thống giám sát tính cẩn trọng (prudential supervision) NHTM song song với việc thực thi nghĩa vụ “người cho vay cuối cùng” (lender of last resort – LOLR) cho NHTM có khó khăn khoản LOLR có vai trị quan trọng việc giúp ngân hàng trung ương điều hành sách tiền tệ thông qua việc thay đổi lãi suất tái chiết khấu lãi suất tái cấp vốn Nếu ngân hàng trung ương không cam kết thực nghĩa vụ LOLR NHTM không tin tưởng vào lời cam kết lãi suất thị trường liên ngân hàng có khả lệch khỏi lãi suất mục tiêu mà sách tiền tệ muốn hướng tới Tuy nhiên, mục đích LOLR cơng cụ ngân hàng trung ương nhằm đảm bảo ổn định an toàn hệ thống ngân hàng thương mại quốc gia Hệ thống ngân hàng Việt Nam tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm NHTM nhà nước, NHTMCP, ngân hàng liên doanh, tổ chức phi ngân hàng, hệ thống QTDND, đặc điểm hệ thống có chênh lệch lớn qui mơ hoạt động, trình độ cơng nghệ quản lý, khác biệt thị phần yếu tố quan trọng nguyên nhân làm cho ngân hàng nhỏ gặp nhiều nguy hoạt động ngân hàng cao dẫn đến đổ vỡ, vốn điều lệ thấp trình độ quản trị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com yếu, nợ xấu cao, đặc biệt QTDND sở dễ dàng bị phá sản có biến động xảy Kinh nghiệm xử lý khủng hoảng tài ngân hàng Mỹ vừa qua, vai trò NHTW quan trọng Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Federal Reserve System – FED), ngồi việc thể người cho vay cuối ” (lender of last resort – LOLR) cho NHTM có khó khăn khoản phân tích phần trên, FED trao quyền lực cho Cty BHTG liên bang (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC), việc xử lý ngân hàng Mỹ hồi tháng đầu năm 2008, qua vai trò BHTG Hoa Kỳ tăng lên cách rõ nét cần thiết hệ thống tài Hoa Kỳ Chính Cty BHTG liên bang quản lý ngân hàng sau tìm cách bán lại cho định chế tài khác nhằm khắc phục tình trạng hỗn loạn dân chúng ngân hàng đổ vỡ Đối với BHTG Việt Nam, thời gian tới việc cần thiết phải trao cho quyền tham gia việc cấu lại ngân hàng nhằm thể chức nhiệm vụ định chế tài phủ phận cấu thành mạng an tồn tài quốc gia Điều cần thiết phải thể Luật BHTG đời thời gian tới Sơ đồ mạng lưới an toàn tài quốc gia LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nguồn: BHTG Việt Nam 3.4.3 Môi trường pháp lý Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời vào hoạt động đến năm, năm qua BHTG Việt Nam làm tốt việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, góp phần đảm bảo phát triển an toàn bền vững hệ thống tài - ngân hàng Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập kinh tế từ Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) với lộ trình thực cam kết quốc tế địi hỏi hệ thống tài - ngân hàng nói chung, BHTG Việt Nam nói riêng phải có đổi để đối phó với nguy rủi ro cao hệ thống tài chính, đồng thời để phù hợp với thông lệ quốc tế, yêu cầu cấp thiết tạo khung pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam Ở hầu hết quốc gia giới tổ chức BHTG thành lập vào hoạt động có Luật điều chỉnh ngay, văn pháp lý cao điều chỉnh lĩnh vực hoạt động Việt Nam mức Nghị định Vì thiếu khung pháp lý vững điều chỉnh lĩnh vực hoạt động nên phần làm hạn chế  BHTG Việt Nam thực chức năng, nhiệm vụ vốn có tổ chức BHTG theo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thơng lệ quốc tế  Trước tình hình Thủ tướng Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước làm đầu mối phối hợp với Bộ, ngành hữu quan BHTGVN khẩn trương xúc tiến việc xây dựng Luật BHTG Trong thời gian qua, quan có thẩm quyền ban hành nhiều văn pháp luật cho hoạt động BHTG Tuy nhiên nay, sở hạ tầng pháp lý thiếu yếu, chưa tương xứng với nhiệm vụ BHTGVN Pháp luật BHTG mức nghị định Chính phủ, chưa có luật BHTG tương xứng với luật khác điều chỉnh lĩnh vực liên quan, hạn chế việc thực chức nhiệm vụ vốn có BHTGVN; Quyền hạn nghĩa vụ luật định BHTGVN bị hạn chế so với mục tiêu, kỳ vọng tổ chức BHTG theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng Luật BHTG yêu cầu thiết nhằm tạo môi trường pháp lý để BHTG hoạt động tốt thời kỳ hội nhập Mặt khác, vấn đề quan trọng mà BHTG Việt Nam thuộc Chính phủ khơng phải quan ngang không trực thuộc Nhằm bảo đảm tính độc lập với NHNN nên giao cho Bộ tài quản lý BHTG Việt Nam hợp lý nhất, bên cạnh cần có phối hợp với NHNNN Việt Nam nhằm đưa tổ chức BHTG Việt Nam hoạt động hiệu kênh gám sát rủi ro giúp NHNN Việt Nam kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng 3.4.4 Đào tạo nguồn nhân lực Thành lập Trung tâm đào tạo nguồn nhân lực cho BHTG Việt Nam, bước trở thành trung tâm đào tạo mang tính chuyên nghiệp Hiện NHTM Nhà nước nhiều ngân hàng TMCP lớn Việt Nam ACB, Sacombank, Eximbank, DongAbank, có trung tâm đào LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tạo chuyên nghiệp, chức trung tâm đào tạo đào tạo lại nguồn lực cho ngành ngân hàng Ngày tổ chức kinh doanh muốn thành cơng phải hội đủ yếu tố: tiềm lực tài chính, cơng nghệ người Trong yếu tố người mang tính định BHTG Việt Nam định chế tài Nhà nước, giám sát hệ thống ngân hàng nước, việc thành lập trung tâm đào tạo tương xứng với vai trị vị trí yêu cầu cấp thiết, yếu tố quan trọng, suy cho yếu tố người lĩnh vực định thành bại Qua năm thành lập, xây dựng phát triển đến tiềm lực BHTG Việt Nam nhỏ bé (bao gồm Hội sở chi nhánh khu vực), trình độ cơng nghệ chưa đại hóa, chất lượng đội ngũ cán chưa chun mơn hóa cao chi nhánh khu vực Hiện BHTG Việt Nam đào tạo nhân viên tập trung tất Hội sở Hà Nội, việc đưa cán tham dự lớp Hội sở từ chi nhánh tốn kém, nên BHTG Việt Nam đào tạo cán phân cấp theo khu vực, lấy chi nhánh TP Hồ Chí Minh đặt trung tâm đào tạo cho cán phía Nam, làm giảm nhiều chi phí Liên kết với Trường, tổ chức quốc tế đào tạo nguồn nhân lực cho BHTG Việt Nam Ngoài cần thiết khuyến khích, động viên cán có kế hoạch tự đào tạo nhằm hồn thiện kiến thức để phù hợp với xu phát triển ngành ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... định mục tiêu lợi nhuận tiến tới xây dựng mơ hình bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro, bên cạnh cần phải có chế giám sát quyền hạn BHTG Việt Nam khai thác mảng bảo hiểm tiền gửi, tránh rơi vào... hình thức bảo vệ bảo vệ trực tiếp người gửi tiền thực tổ chức BHTG Việt Nam là: chi trả tiền gửi bảo hiểm hỗ trợ tài Khi cơng chúng gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi, tổ chức nhận tiền gửi bị... tăng cường bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền; phạm vi, mức bảo hiểm tiền gửi Thứ hai, phải nâng cao chất lượng sản phẩm để góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an