Phát triển dịch vụ Internet-banking của các NHTM Việt Nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Phát triển dịch vụ Internet-banking của các NHTM Việt Nam

PHẦN MỞ ĐẦU1 Lý do chọn đề tài

Sự phát minh ra Internet là một trong những phát minh vĩ đại nhất củaloài người trong thế kỷ XX, nó có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển kinh tế xãhội trên toàn thế giới Trong thế kỷ XXI này Internet phát triển với tốc độ cựckì nhanh chóng, theo Internet World Stats tới tháng 9/2009 số người truy cậpInternet trên toàn cầu là hơn 1,7 tỷ người và năm 2010 là hơn 2 tỷ người TạiViệt Nam mạng Internet được kết nối với cổng quốc tế từ năm 1997 Từ đó đếnnay số lượng người sử dụng Internet không ngừng gia tăng Theo số liệu thốngkê qua các năm của Trung tâm Internet Việt Nam (VNNIC), cuối năm 2003 sốngười truy cập Internet ở Việt Nam là khoảng 3,1 triệu người, cuối năm 2005khoảng 10,7 triệu người, năm 2010 con số này đã lên đến 27,4 triệu người Vớisự phát triển như vũ bão, Internet thực sự đã trở thành một phần không thểthiếu trong cuộc sống của con người Những ứng dụng của nó vô cùng đa dạngđặc biệt là trong lĩnh vực thương mại điện tử

Thương mại điện tử ra đời tạo bước ngoặc lớn cho kinh doanh hàng hóa,dịch vụ Hiện nay TMĐT ở Việt Nam chủ yếu là hình thức marketing, bánhàng cho doanh nghiệp Ngoài ra một số website sàn giao dịch, siêu thị điệntử…đã được xây dựng và đi vào hoạt động, thanh toán qua mạng cũng đượckhá nhiều người quan tâm bởi những tiện ích mà nó có được Dịch vụ Internet-banking (ngân hàng trực tuyến) là một khái niệm bắt đầu phổ biến trong vàinăm gần đây khi số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ này tăng mạnh từ năm2004.

Để hiểu sâu hơn về phương thức thanh toán cũng như những thuận lợi,khó khăn trong việc phát triển dịch vụ Internet-banking của các Ngân hàng

thương mại Việt Nam, em quyết định thực hiện đề tài “ Phát triển dịch vụInternet-banking của các Ngân hàng thương mại Việt Nam” từ đó tìm ra

những giải pháp phù hợp góp phần hoàn thiện dịch vụ này

GVHD : Lê Trần Thiên Ý Trang 1 SVTH : Huỳnh Thị Thu

2 Mục tiêu nghiên cứu2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở nghiên cứu tình hình thực hiện dịch vụ Internet-banking củacác Ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTMVN) giai đoạn 2008-2010, nhữngưu và nhược điểm, cơ hội và thách thức của loại hình dịch vụ này Qua đó kiếnnghị những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngày càng tốt hơn

3 Phương pháp nghiên cứu

 Thu thập số liệu thứ cấp từ các Báo cáo thương mại điện tử, website củacác NHTMVN Thu thập số liệu sơ cấp từ việc khảo sát website của cácNHTMVN

 Phương pháp phân tích: phân tích tình hình thực tế triển khai dịch vụInternet-banking, thông qua những số liệu thu thập được sử dụng số tuyệt đối,số tương đối để so sánh, giải thích vấn đề Phân tích những ưu điểm và nhữngtồn tại gặp phải trong chất lượng dịch vụ từ đó kiến nghị những giải pháp phùhợp.

4 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ Internet-banking của cácNHTMVN giai đoạn 2008-2010

PHẦN NỘI DUNGCHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DỊCH VỤ INTERNET-BANKING CỦA CÁCNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

1.1 Khái niệm về NHTM và ngân hàng điện tử1.1.1 Khái niệm về NHTM

Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh doanh tiền tệ và dịchvụ ngân hàng bằng cách huy động vốn tức là nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ cógiá, rồi sử dụng số vốn huy động đó vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, làm dịch vụthanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho tất cả các doanh nghiệp, các tổ chứckinh tế và cá nhân

Ngân hàng Thương mại(NHTM) đã hình thành tồn tại và phát triển hàngtrăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thốngNHTM đã có tác động rất lớn đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá,ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tếthị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chếtài chính không thể thiếu được Trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện naycác NHTM phải không ngừng hoàn thiện mình để cung cấp dịch vụ tốt nhất chokhách hàng Bên cạnh loại hình kinh doanh truyền thống các ngân hàng đã và đangtriển khai hệ thống ngân hàng hiện đại hay còn gọi là ngân hàng điện tử.

1.1.2 Ngân hàng điện tử

1.1.2.1 Khái niệm ngân hàng điện tử (E-banking)

Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking viết tắt là E-Banking là sựkết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thôngtin và điện tử viễn thông E-Banking là một dạng của thương mại điện tử (electroniccommerce hay e-commerce) ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụthể hơn, E-Banking là một hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng có thểtìm hiểu thông tin hay thực hiện một số giao dịch ngân hàng thông qua phương tiện

điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây,quang học, điện từ hoặc công nghệ tươngtự).

1.1.2.2 Các loại hình E-bankingDịch vụ SMS-banking

SMS-banking là dịch vụ cho phép tra cứu thông tin tài khoản và đăng kýnhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động.

Dịch vụ Call Center

Call Center là dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại Khách hàng gọi về một sốđiện thoại cố định của trung tâm dịch vụ để được cung cấp thông tin chung và thôngtin cá nhân Call Center có thể linh hoạt trả lời các thắc mắc của khách hàng, tuynhiên phải có người trực 24/24 giờ.

Dịch vụ Phone-banking

Dịch vụ Phone-banking sử dụng Call Center tự động, chỉ cần gọi từ điệnthoại cố định hoặc di động vào tổng đài tự động của ngân hàng và thực hiện theohướng dẫn sẽ được những thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tàikhoản cá nhân.

Dịch vụ Home-banking

Dịch vụ Home-banking là dịch vụ cho phép khách hàng có thể ngồi tại nơilàm việc thực hiện hầu hết các giao dịch với ngân hàng như chuyển tiền, liệt kê giaodịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có…

Với Home-banking, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nội bộ(Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch được tiến hành tại nhà thôngqua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng

Kiosk Ngân hàng

Là sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàngvới chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất Trên đường phố sẽ đặt các trạm làm việcvới đường kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần giao dịch hoặc yêu cầudịch vụ, họ chỉ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân và mật khẩu để sửdụng dịch vụ của hệ thống ngân hàng phục vụ mình.

1.2 Giới thiệu chung về dịch vụ Internet-banking1.2.1 Nội dung dịch vụ Internet-banking

 Tổ chức là đơn vị có tư cách pháp nhân

1.2.1.3 Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ

Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ Internet-banking tùy theo yêu cầu cụ thểcủa từng ngân hàng, nhưng nhìn chung gồm các bước sau:

 Mở tài khoản tại ngân hàng (nếu chưa có tài khoản).

 Điền thông tin vào mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ tại điểm giao dịch của ngânhàng.

 Sau khi nhận được mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ, ngân hàng sẽ cung cấp Mãtruy cập và Mật khẩu truy cập tạm thời Ở lần đăng nhập sử dụng đầu tiên, phảithay đổi mật khẩu tạm thời để kích hoạt sử dụng dịch vụ

1.2.2Những lợi ích mà dịch vụ Internet-banking mang lại1.2.2.1Đối với ngân hàng

 Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu

Phí giao dịch Internet-banking được đánh giá là ở mức rất thấp so với giaodịch truyền thống, từ đó góp phần tăng doanh thu hoạt động cho ngân hàng Theothống kê của Ngân hàng Đông Á, chi phí cho giao dịch trên Internet chỉ bằng 1/12giao dịch tại quầy, bằng 2/3 chi phí giao dịch qua ATM.

 Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm

Ngày nay, dịch vụ ngân hàng đang vươn tới từng người dân Đó là dịch vụngân hàng tiêu dùng và bán lẻ "Ngân hàng điện tử", với sự trợ giúp của công nghệthông tin, cho phép tiến hành các giao dịch bán lẻ với tốc độc cao trong đó nổi bậclà dịch vụ Internet-banking, một thị trường hàng tỷ dân đang mở ra trước mắt họ.Các ngân hàng đua nhau tung ra thị trường một loạt các sản phẩm cho dịch vụInternet-banking làm cho dịch vụ Ngân hàng trở nên phong phú và phổ biến rộngrãi.

 Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh

Internet-banking là một giải pháp của NHTM để nâng cao chất lượng dịch vụvà hiệu quả hoạt động, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM Internet-banking còn giúp NHTM thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa” mà không cần mởthêm chi nhánh ở trong nước cũng như ở nước ngoài Internet-banking cũng là côngcụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu của NHTM một cách sinh động, hiệu quả.

 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Xét về mặt kinh doanh của ngân hàng, Internet-banking sẽ giúp nâng caohiệu quả sử dụng vốn Thông qua các dịch vụ của ngân hàng điện tử, các lệnh về chitrả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiềntệ chu chuyển nhanh, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng Qua đóđẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

 Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng

Chính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cungcấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet đã thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệgiao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng Khảnăng phát triển, cung ứng các tiện ích dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng,nhiều lĩnh vực kinh doanh của Internet-banking là rất cao.

1.2.2.2Đối với khách hàng

 Tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian.

Dịch vụ Internet-banking đặc biệt có ý nghĩa đối với các khách hàng có ít thờigian để đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, các khách hàng nhỏ vàvừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiềnmỗi lần giao dịch không lớn Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng truyềnthống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác.

 Thông tin liên lạc thuận tiện hơn, hiệu quả hơn

Internet-banking là một kênh giao dịch, giúp cho khách hàng có thể liên lạcvới ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào và ở bất cứ nơi đâu có Internet Dịch vụ Internet-banking giúp khách hàng dễ dàng hơn trong vấn đề chuyển khoản và thanh toán quamạng Việc mua bán hàng hóa qua mạng đặc biệt là hàng hóa số hóa thì thanh toántrực tuyến rất tiện lợi cho cả người mua và người bán.

Sự ra đời Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 và Luật Công nghệ thôngtin ngày 29/06/2006 cơ bản định hình khung pháp lý cho các ứng dụng CNTT(Côngnghệ thông tin) và TMĐT tại Việt Nam…Sau khi hai luật này được ban hành thìhàng loạt các văn bản dưới luật hướng dẫn thực hiện được ban hành

Ngân hàng điện tử nói chung và dịch vụ Iternet-banking nói riêng là hìnhthức phát triển ở mức độ cao của TMĐT Trong các chính sách đưa ra có khá nhiềuchính sách liên quan đến Ngân hàng điện tử và dịch vụ Internet-banking.

Dịch vụ Internet-banking được triển khai trên nền tảng của hệ thống viễnthông đặc biệt là Internet Với các chính sách phát triển Viễn thông và Internet đãtạo nhiều thuận lợi cho loại hình dịch vụ này phát triển ngày càng mạnh mẽ.Chương trình phát triển công nghệ phần mềm tạo nhiều ứng trong hoạt động củangân hàng cụ thể là hệ thống phần mềm Core-banking

Bảng 2.1 : Khung chính sách liên quan tới việc phát triển cơ sở hạ tầng dịch vụInternet-banking

07/02/2006 Quyết định số 32/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyhoạch phát triển Viễn thông và Internet Việt Nam đến năm 2010

12/04/2007 Quyết định số 51/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt Chương trình phát triển công nghiệp phầnmềm Việt Nam đến năm 2010

03/04/2009 Quyết định 50/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành “Quy chế quản lý Chương trình phát triển công nghiệp phần mềm và Chương trình phát triển công nghiệp nội dung số Việt Nam”

Bên cạnh các chính sách liên quan tới phát triển cơ sở hạ tầng dịch vụ, cácchính sách về giao dịch điện tử của ngân hàng đã tạo hành lang pháp lí cho dịch vụInternet-banking được triển khai dễ dàng hơn Sự ra đời của Luật giao dịch điện tửvề chữ ký số là nền tảng pháp lí cho các giao dịch điện tử trong đó có giao dịchInternet-banking Đề án thanh toán không dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy Internet-banking được ứng dụng rộng rãi.

Bảng 2.2 : Khung chính sách liên quan tới các giao dịch điện tử của ngân hàng

24/05/2006 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chínhphủ về việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàngViệt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 202029/12/2006 Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ

phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam15/02/2007 Nghị định số 26/2007/NĐ-CP của Chính phủ quy định chi

tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử về Chữ ký số và Dịchvụ chứng thực chữ ký số

23/02/2007 Nghị định số 27/2007/NĐ-CP của Chính phủ về Giao dịchđiện tử trong hoạt động tài chính

08/03/2007 Nghị định số 35/2007/NĐ-CP của Chính phủ về Giao dịchđiện tử trong hoạt động ngân hàng

01/06/2009 Quyết định 698/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển nguồn nhân lựccông nghệ thông tin đến năm 2015 và định hướng đến năm 2020

2.1.2Cơ sở hạ tầng cho dịch vụ Internet-banking

Một trong những yếu tố dẫn đến thành công của dịch vụ ngân hàng điện tửInternet-banking là phải xây dựng một cơ sở hạ tầng hiện đại ở một mức nhất định.Cơ sở này dựa trên tiến bộ của công nghệ máy tính, công nghệ thông tin viễn thông.

2.1.2.1 Công nghệ phần mềm lõi Core-banking

Core-banking là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàngnhư tiền gửi, tiền vay, khách hàng … Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêmnhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn Về bản chất đâylà hệ thống phần mềm tích hợp các ứng dụng tin học trong quản lý thông tin, tài sản,giao dịch, quản trị rủi ro … trong hệ thống ngân hàng Tất cả các giao dịch đượcchuyển qua hệ thống core banking và trong một khoảng thời gian cực kì ngắn vẫn

duy trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin trong suốt thời gian hoạt động Cơ sở dữ

liệu của ngân hàng được quản lý tập trung theo quan hệ và theo module: tiền gửi,thanh toán quốc tế, chuyển tiền, tài trợ thương mại, cho vay, thẩm định, nguồn vốn,Internet Banking …Công nghệ phần mềm lõi (core banking) là điều kiện cần để

thực hiện dịch vụ Internet-banking Hầu hết các hệ thống core banking hiện đại đều

hoạt động không ngừng (24x7) để cung cấp Internet banking, những hoạt động giaodịch toàn cầu

2.1.2.2 Internet

Interet là cơ sở hạ tầng quan trọng để phát triển dịch vụ Internet-banking TạiViệt Nam, mạng Internet được kết nối với cổng quốc tế tế từ 1997, từ đó đến naytốc độ phát triển của nó vô cùng nhanh chóng

Bảng 2.3: Sự phát triển của Internet ở Việt Nam giai đoạn 2008-2010

Nguồn: Thông cáo báo chí về số liệu thống kê kinh tế -xã hội năm 2008-2010

Giai đoạn 2008-2010 số lượng thuê bao Internet tăng liên tục Năm 2008 sốthuê bao Internet là 2,03 triệu, năm 2009 số lượng thuê bao 2,96 triệu, năm 2010con số này đã lên đến 3,77 triệu Số người sử dụng Intenet cũng tăng rất nhanh, tỷ lệgia tăng năm sau cao hơn so với năm trước, năm 2009 tăng 10,1%, năm 2010 tăng19,7% Sự phát triển Internet là cơ hội tốt để các NHTM năng động tại Việt Namtriển khai dịch vụ Internet-banking

2.1.2.3 Số lượng máy Vi tính

Máy tính là công cụ cần thiết trong dịch vụ Internet-banking, là một trongnhững chỉ tiêu nền tảng nói lên mức độ sẵn sàng sử dụng dịch vụ này của ngườidân.

Bảng 2.4: Sự phát triển của số lượng máy Vi tính ở Việt Nam

Nguồn Sách trắng Việt Nam 2010

Số lượng máy tính cá nhân để bàn, xách tay năm 2009 tăng 402.289 máy sovới năm 2008 Việc này góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triểnsản phẩm dịch vụ Internet-banking Tuy nhiên có thể thấy số lượng máy tính cánhân so với dân số Việt Nam hiện nay còn thấp, trong 100 dân chưa có đến 6 ngườicó máy tính cá nhân Nhu cầu của người dân cao nhưng điều kiện cơ sở vật chất cònhạn chế Thị trường cho dịch vụ Internet-banking còn nhiều tiềm năng, khai thácchưa hiệu quả.

2.1.3 Vấn đề an toàn và bảo mật

Để phát huy hiệu quả, khai thác hết tìm năng và thế mạnh của banking thì an toàn và bảo mật trong giao dịch là vấn đề sống còn Có nhiều phươngpháp để giải quyết vấn đề xác thực và bảo mật an toàn giao dịch Internet-bankingnhư sử dụng bàn phím ảo, phương pháp mật khẩu một lần ( One Time Password),xác thực hai phương thức ( Two Factor Authentication), hay dùng thiết bị khóaphần cứng ( Hardware Token), Thẻ thông minh (TTM) có chữ ký số (PKISmartcard Hiện tại các ngân hàng lớn trên thế giới thường sử dụng các phươngpháp xác thực và an toàn giao dịch dựa trên hạ tầng khóa công khai (PKI) cùng vớisự tham gia của Hardware Token (TTM tích hợp sẵn đầu đọc cổng USB) hay thẻthông minh (PIK Smartcard).

Internet-So với các giải pháp khác, giải pháp bảo mật sử dụng chữ ký điện tử giảiquyết đồng thời được 4 vấn đề quan trọng trong các giao dịch điện tử là: Xác thựcngười dùng, bảo mật thông tin giao dịch, toàn vẹn dữ liệu và chống chối bỏ

2.1.4 Trình độ học vấn

2.1.4.1 Trình độ học vấn của dân cư

Bảng 2.5 : Trình độ học vấn của dân cư ở Việt Nam

Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet-banking là những người có trình độ họcvấn cao, trẻ và có thu nhập tương đối cao Với kiến thức tin học cao, khả năng tiếpthu nhanh những vấn đề tiến bộ, họ là những người tham gia dịch vụ Internet-banking đầu tiên

Giao dịch với họ thường có giá trị tương đối cao, rủi ro ít vì họ có học và cóthu nhập cao Thứ nữa là cơ hội cung cấp dịch vụ trong một thời gian dài vì họ lànhững người trẻ tuổi Cuối cùng là họ là những người năng động, giao dịch nhiều,cơ hội đi lại qua các quốc gia, nên ở điểm này, Internet-banking có thể chứng minhtính ưu việt của nó đó là cung cấp dịch vụ liên tục và toàn cầu.

2.1.4.2 Trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng

Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, chưa đồng đều Trong thời gian qua cónhững thời điểm nhu cầu nguồn nhân lực ngân hàng gia tăng đột biến, hình thành sựchuyển dịch lao động bất hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực củangân hàng Theo báo cáo của NHNN, đội ngũ nhân viên ngân hàng được đào tạo ở

bậc thạc sĩ và tiến sĩ chiếm chưa đầy 10%, trình độ đại học chiếm khoảng 61%, kỹnăng nghề nghiệp vẫn còn hạn chế, khả năng tiếp cận và xử lý công việc theo nhómcòn gặp nhiều khó khăn Một số cán bộ ngân hàng có khả năng chuyên môn tronglĩnh vực tài chính nhưng thiếu kiến thức về CNTT và TMĐT gây khó khăn trongphát triển hệ thống ngân hàng hiện đại trong đó có hệ thống ngân hàng trực tuyến.

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Internet-banking của các NHTM Việt Nam2.2.1 Tình hình triển khai dịch vụ Internet banking của các NHTM Việt Nam

Internet thâm nhập vào Việt Nam từ cuối năm 1997 Và đến năm 2000,Internet trở nên phổ biến Phần lớn các ngân hàng và các tổ chức tài chính ViệtNam đều có các trang web để giới thiệu và cung cấp thông tin về các sản phẩm dịchvụ của mình Theo thống kê của Ngân hàng nhà nước đến tháng 12 năm 2010 hệthống NHTM Việt Nam gồm 42 ngân hàng trong đó có 5 Ngân hàng thương mạinhà nước (NHTNN) còn lại 37 Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) và tấtcả các ngân hàng này đều có địa chỉ website riêng.

Các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ tốtnhất cho khách hàng và cho ra đời hệ thống Ngân hàng điện tử trên nền tảng sự pháttriển CNTT và viễn thông Ngân hàng điện tử với những sản phẩm dịch vụ đa dạngcủa nó đã mạng lại nhiều tiện lợi cho khách hàng trong đó hát triển nhanh chóng vàvượt trội hơn cả là dịch vụ Internet-banking Ở Việt Nam, cho đến hiện tại đã có 28NHTMVN thực hiện loại hình dịch vụ Internet-banking, các ngân hàng khác cũngđang trong quá trình chuần bị.

Bảng 2.6: Danh sách các NHTM Việt Nam chưa cung cấp dịch vụ banking

Internet-STT TÊN NGÂN HÀNG

Vốn điềulệ (tỷđồng)1 Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng

Bằng Sông Cửu Long

www.mhb.com.vn 3.0002 Nhà Hà Nội (HBB) www.habubank.com.vn 3.0003 Xuất Nhập Khẩu (Eximbank) www.eximbank.com.vn 10.560

11 Xăng dầu Petrolimex www.pgbank.com.vn 1.000

Đa số các NHTMVN chưa cung cấp dịch vụ Internet-banking là các Ngânhàng quy mô nhỏ hay mới thành lập trong những năm gần đây Do chi phí đầu tưcho dịch vụ Internet-banking là khá cao nên việc triển khai dịch vụ này ở các Ngânhàng có vốn ít gặp nhiều khó khăn Đồng thời các Ngân hàng này cũng cần học hỏikinh nghiệm và thời gian chuẩn bị cho việc cung cấp dịch vụ Internet-banking.CácNgân hàng cũng đang nổ lực rất lớn để sớm cho ra đời dịch vụ Internet-banking.Riêng đối với ngân hàng Xuất Nhập Khẩu (Eximbank) có vốn khá lớn nhưng do đốitượng khách hàng của Ngân hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, giao dịchcủa nó có giá trị lớn, đòi hỏi tính an toàn và bảo mật cao nên Ngân hàng ưu tiên lựachọn triển khai dịch vụ Home-banking thay vì Internet-banking

2.2.2Tốc độ phát triển dịch vụ Internet-banking của các NHTM Việt Nam

Trong giai đoạn 2008-2010 tỷ lệ NHTMVN triển khai dịch vụ Internet-banking tăngrất nhanh

0%10%20%30%40%50%60%70%

Internet-banking đang ngày càng chứng tỏ vai trò quan trọng của nó trongcuộc sống bởi những tiện ích mà nó mang lại

Tra cứu thôngtin tài khoản

Chuyểnkhoản trong

hệ thống

Chuyểnkhoản ngoài

hệ thống

Thanh toánhóa đơn

Khách hàngcá nhânKhách hàngdoanh nghiệp

Hình 2: Các tiện ích dịch vụ Internet-banking cho khách hàng cá nhân vàkhách hàng doanh nghiệp

Số lượng NHTM thực hiện Internet-banking cung cấp các tiện ích tra cứuthông tin tài khoản, chuyển khoản trong hệ thống, chuyển khoản ngoài hệ thống,thanh toán hóa đơn theo tỷ lệ giảm dần Trong 28 NHTM Việt Nam triển khai dịchvụ Internet-banking có 96% số lượng ngân hàng triển khai tiện ích tra cứu thông tintài khoản cho khách hàng cá nhân, 79% triển khai cho khách hàng doanh nghiệp Tỷlệ này là cao nhất so với các tiện ích khác do tra cứu thông tin tài khoản là tiện íchcơ bản nhất Tiện ích cơ bản thứ hai là chuyển khoản trong hệ thống, có 71% triểnkhai cho khách hàng cá nhân, 68% triển khai cho khách hàng doanh nghiệp Tiệních cơ bản thứ ba là chuyển khoản ngoài hệ thống, 69% triển khai cho khách hàngcá nhân, 64% triển khai cho khách hàng doanh nghiệp Tiện ích thứ tư là thanh toánhóa đơn, 50% triển khai cho khách hàng, 36% triển khai cho khách hàng doanh

nghiệp Có sự giảm dần này là do yêu cầu kỹ thuật và vấn đề bảo mật của các tiệních sau ngày càng cao hơn Trong từng tiện ích hầu như tỷ lệ ngân hàng triển khaiđối với khách hàng cá nhân đều lớn hơn so với khách hàng doanh nghiệp Internet-banking là một tronng những dịch vụ nằm trong chiến lược phát triển hệ thống ngânhàng bán lẻ của các NHTM Việt Nam nên đối tượng chủ yếu mà nó hướng tới làkhách hàng cá nhân Tuy nhiên sự chênh lệch này là không nhiều, vì số khách hàngdoanh nghiệp ít hơn nhưng giá trị giao dịch lại cao, nên các ngân hàng cũng rất chútrọng đầu tư dịch vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp

Ngoài các tiện ích cơ bản trên một số ngân hàng lớn còn có các tiện ích nângcao như chuyển đổi ngoại tệ (NH Phương Tây), vay tiền trực tuyến thế chấp bằngsố dư tiền gửi có kỳ hạn ( NH Á Châu ACB), truy vấn thông tin, yêu cầu mở LC,sửa đổi LC ( NH Quốc Tế VIB), yêu cầu phát hành, phong tỏa Séc…

2.2.3Đầu tư của các NHTMVN vào phát triển dịch vụ Internet-banking2.2.3.1 Đầu tư công nghệ

Hiện nay, các NHTM Việt Nam rất quan tâm đến việc đầu tư đổi mới côngnghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng

Việc triển khai hệ thống Core banking tại các NHTM Việt Nam được xemlà điểm nhấn cho đầu tư công nghệ Ngoài 28 NHTMVN đang thực hiện Internet-banking, có 6 NHTMVN có hệ thống core-banking nhưng chưa thực hiện dịch vụInternet-banking Và các ngân hàng còn lại đang trong tiến trình triển khai hoặcthương lượng với đối tác trong việc ứng dụng phần mềm này.

Các phần mềm Core banking cung cấp cho ngân hàng rất đa dạng như: Siba,Bank2000,SmartBank; Symbol System, Teminos, Iflex,Huyndai, Sylverlake, TCBS(the complex banking solution – giải pháp ngân hàng phức hợp).

2.2.3.2 Đầu tư nguồn nhân lực

Vấn đề nguồn nhân lực và đào tạo nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng ảnhhưởng trực tiếp đến sự phát triển của dịch vụ Internet-banking Cùng với sự pháttriển không ngừng của công nghệ thông tin, vấn đề cập nhật và bố trí cán bộ chuyêntrách thương mại điện tử để phát huy tối đa tiềm năng của dịch vụ này là một vấn đềmang tính chiến lược đòi hỏi NHTM Việt Nam phải thực hiện liên tục xuyên suốt