(Luận văn học viện tài chính) THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN kỹ THƯƠNG VIỆT NAM

Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG .8 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức thủ quỹ trung gian toán .9 1.1.2.3 Chức tạo tiền .9 1.1.2.4 NHTM trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia 10 1.2 TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 12 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ ngân hàng 12 1.2.2 Khái niệm thẻ ngân hàng 15 1.2.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ 17 1.2.4 Phân loại thẻ 17 1.2.4.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật .18 1.2.4.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 19 1.2.4.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ .19 1.2.4.4 Phân loại theo chủ thể phát hành 20 1.2.4.5 Phân loại theo hạn mức tín dụng 20 1.2.4.6 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 20 1.3 MỘT SỐ LỢI ÍCH KHI SỬ DỤNG THẺ .21 1.4 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .23 1.4.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt động tốn thẻ 23 SV: Hồng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 1.4.2 Quy trình phát hành tốn thẻ 25 Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ .25 Bước 1: Chủ thẻ đến ĐVCNT thực giao dịch .27 1.5 NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 29 1.6 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 31 1.6.1 Rủi ro phát hành 31 1.6.2 Rủi ro toán 32 1.7 TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN THẺ Ớ VN: 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (Techcombank Việt Nam) .35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM.35 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÁCH KHOA .37 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.2.2 Đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh NH thương mại CP kỹ thương Việt Nam – CN Bách Khoa 38 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 39 2.2.2.3 Các dịch vụ khác 40 2.2.3 Kết kinh doanh .41 2.2.4 Cơng tác kế tốn 42 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH BÁCH KHOA TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY .42 2.3.1 Tình hình phát triển thẻ tốn toàn hệ thống .42 2.3.2 Thực trạng loại thẻ toán vận hành .44 SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 2.3.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Techcombank .44 2.3.2.2 Quy trình phát hành thẻ tốn nội địa 46 2.3.2.3 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế 46 2.4 Quy trình tốn thẻ ngân hàng Techcombank Bách Khoa 48 2.4.1 Quy trình tốn thẻ tín dụng quốc tế 48 2.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Chi nhánh Techcombank Bách Khoa 50 2.4.2.1 Về công tác phát hành thẻ 50 2.4.2.2 Về cơng tác tốn thẻ .51 2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK BÁCH KHOA .52 2.5.1 Những thuận lợi 52 2.5.2 Những khó khăn 53 CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÁCH KHOA TRONG THỜI GIAN TỚI .55 SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài LỜI MỞ ĐẦU Ý nghĩa việc nghiên cứu đề tài Trong năm gần đây, kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, kinh tế sản xuất phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Đi với nâng cao đời sống nhân dân hoạt động kinh tế- xã hội ngày phát triển theo hướng tiên tiến Góp phần thành có nỗ lực khơng nhỏ ngành ngân hàng Ngân hàng với chức quan trọng trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn kinh tế tác động đóng góp to lớn cho phát triển chung đất nước Kinh tế phát triển đồng nghĩa với mở rộng khơng ngừng ngành ngân hàng Theo tiêu chí lựa chọn khách hàng ngân hàng bên cạnh tính an tồn cịn có chất lượng dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho họ Lợi ích sản phẩm dịch vụ có nhiều tính tiện lợi, mẻ sức thu hút khách hàng ngân hàng cao Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều mảng như: huy động vốn( nhận tiền gửi toán, tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ủy thác đầu tư ); hoạt động tín dụng( cho vay thương mại chiết khấu, cho vay tiêu dùng, cho vay tài trợ đồng tài trợ dự án, ); thức hoạt động cung cấp tài khoản giao dịch khách hàng thực tốn( chuyển khoản, tốn Séc, ủy nhiệm chi; Ngồi ngân hàng cung cấp dịch vụ đại lí, dịch vụ bảo hiểm liên kết, nhận chuyển tiền kiều hối, Cho thấy tính đa chiều hoạt động dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới tồn thể hệ thống kinh tế Trong hoạt động tốn qua ngân hàng khơng hoạt động có tầm ảnh hưởng quan trọng tới kinh tế mà cầu nối giúp phát triển mối quan hệ khách hàng ngân hàng, xu đại Có nhiều hình thức tốn qua ngân hàng Thanh tốn qua ngân hàng, mở đầu cho hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền khơng phải đến ngân hàng rút tiền sau thực thao tác toán, mà cần viết lệnh yêu cầu ngân hàng SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài tốn thay cho Hoặc khách hàng mang giấy (Séc, Uỷ nhiệm chi- UNC, khách hàng khác ký phát) đến ngân hàng nhận tiền Việc cung cấp dịch vụ tốn góp phần quan trọng việc tiết kiệm thời gian giao dịch cho ngân hàng lẫn khách hàng, giảm thiểu chi phí, đặc biệt ngân hàng mở rộng màng lưới để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cách nhanh chóng thuận tiện Từ khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit), giúp cho người gửi tiền viết Séc, uỷ nhiệm chi (UNC) để toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ Việc đưa loại hình dịch vụ xem bước quan trọng ngành công nghiệp ngân hàng Với ưu thời gian tốn nhanh chóng, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành cơng cụ tốn đại, văn minh phổ biến phạm vi toàn cầu Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại, thẻ ngân hàng làm thay đổi đáng kể cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội Kinh doanh thẻ tốn khơng cịn lĩnh vực hồn tồn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phương thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ "cơng nghiệp hố, đại hố" ngân hàng nhanh chóng đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tốn cơng cụ hữu hiệu Mặc dù nay, thị trường thẻ mảnh đất tốt rộng rãi cho việc phát triển thẻ ngân hàng nói chung không không tiềm ẩn nhiều thách thức, địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược phát triển mở rộng cụ thể để đạt hiệu cao Đây nội dung đề tài mà em muốn trình bày để có nhìn khái qt thị trường thẻ mà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam theo đuổi đề xuất số ý kiến hướng phát triển tương lai SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài Mục tiêu đề tài - Nghiên cứu vấn đề thẻ tốn, cơng cụ tốn gắn liền với cơng nghệ đại Thẻ tốn sản phẩm có tiềm lớn tương lai Vì so với 83 triệu dân số 24 triệu thẻ mà ngân hàng Việt Nam phát hành khiêm tốn Hơn nữa, tới việc tốn tiền mặt giảm thay vào người dân chuyển sang dùng sản phẩm thẻ tiện lợi an toàn  Làm rõ tính tất yếu việc tốn qua thẻ NH  Nêu lên thực trạng thị trường thẻ  Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam  Đánh giá hoạt động phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng Techcombank Việt Nam  Đưa số giải pháp nhằm phát triển thương hiệu sản phẩm thẻ toán Techcombank Đưa sản phẩm thẻ Techcombank đến với nhiều tầng lớp dân cư xã hội cạnh tranh khơng với sản phẩm ngân hàng nước mà ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài thực thông qua việc nghiên cứu thẻ tốn, số liệu tình hình phát hành tình hình tốn thẻ tốn ngân hàng năm gần Nghiên cứu lí thuyết thẻ tốn, tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn cán phòng thẻ Hội sở Ngân hàng Techcombank Các phương pháp nghiên cứu Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em tiếp cận với thẻ toán qua : - Sách báo, tài liệu trình học tập trường SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài - Tham khảo số ý kiến chuyên gia người ngành việc phát triển sản phẩm thẻ - Tìm hiểu, tham khảo tài liệu liên quan đến Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam Áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ toán Ngân hàng TMCP Techcombank Đưa vào kết phân tích, vận dụng lí luận vào thực tiễn để phân tích, nhận định hoạt động thẻ toán Xác định nhu cầu cấp thiết phát hành thẻ toán Ngân hàng Techcombank giai đoạn đưa phương án khả thi Cố gắng tham gia vào nghiệp vụ thực tế để hiểu rõ tình hình Kết cấu luận văn Chuyên đề chia làm chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM Chương 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lã Thị Lâm tận tình hướng dẫn em hồn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phòng giao dịch Ngân hàng Kỹ thương – Chi nhánh Bách Khoa quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài SV: Hồng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn hai mặt thực: bên cung vốn (lượng tiền nhàn rỗi dân cư nắm giữ, tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng tiêu dùng đầu tư) bên cầu vốn ( người cần lượng tiền cho nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hiệu trả khoản chi phí để sử dụng số tiền này) Theo quy luật cung - cầu, hai bên gặp diễn trình chuyển đổi tiền từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn Khi tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thơng qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt hàng hóa tiền tệ Có nhiều định nghĩa cách hiểu khác ngân hàng thương mại, văn cơng bố khái niệm “tổ chức tín dụng”, “ngân hàng”, “ngân hàng thương mại” ban hành văn Luật tổ chức tín dụng( 16/06/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011) xác định: SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Để thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt sử dụng vay nhằm đáp ứng nguồn vốn kinh tế Như vậy, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.2.2 Chức thủ quỹ trung gian tốn NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Khi khách hàng gởi tiền vào NH, họ NH đảm bảo an toàn việc cất giữ tốn nhanh chóng tiện lợi 1.1.2.3 Chức tạo tiền SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 10 Học viện tài Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Có thể nói NH tạo tiền, việc dựa chức tín dụng trung gian tốn NHTM Hệ thống tín dụng động điều kiện cần để phát triển kinh tế sở mức tăng trưởng vững Nền kinh tế cần có cung ứng tiền tệ vừa đủ phù hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững tạo việc làm Và NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách Chúng kênh mà qua lượng tiền tăng lên giảm xuống theo mục tiêu quan trọng 1.1.2.4 NHTM trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập song chịu quản lý chặt chẽ NHTW việc thực sách tiền tệ Để ổn định giá trị đồng tiền, lượng tiền cung ứng kinh tế phải phù hợp với hàng hóa lưu thơng Do đó, NHTW sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hịa khối lượng tiền tệ lưu thơng buộc NHTM phải chấp hành Như vậy, NHTM đóng vai trò chủ thể quan trọng việc thực sách tiền tệ NHTW 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 41 Bên cạnh với chương trình đào tạo cập nhật kiểm tra liên tục trình độ chun mơn, Techcombank Bách Khoa ln coi trọng phát triển trình độ chun mơn cho tồn đội ngũ nhân viên để khơng ngừng có vươn xa chun mơn nghiệp vụ lẫn đạo đức, tác phong nghề nghiệp 2.2.3 Kết kinh doanh Hoạt động ngành NH năm vừa qua gặp nhiều khó khăn chịu nhiều áp lực nỗ lực đạo sát Giám đốc chi nhánh, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh thể sau: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 400992,17 2013 7443,43 1206,82 975,17 439048,17 2014 4630,13 983,51 768,56 38056,00   -2813,30 -223,31 -206,61 Tỷ trọng % 9,49   -37,80 -18,50 -21,19 -10,41 -3,60 6,81 -65,44 0,00 407,22 -2333,57 0,00 9,53 -2057,79 0,00 -397,70 275,78 0,00 -97,66 -11,82 6481,84 -236,67 6245,17 0,00 3354,02 -291,21 3062,81 3062,81 -3127,82 -54,55 -3182,36   -48,26 23,05 -50,96 - 31/12/2013 Tổng tài sản Báo cáo kết hoạt động Thu nhập lãi Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Lãi/lỗ từ hoạt động dịch vụ Lãi/lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Lãi/lỗ từ hoạt động mua bán chứng khoán Lãi/lỗ từ hoạt động khác Chi phí hoạt động Lợi từ HĐKD trước CP DPRR TD Chi phí dự phịng RRTD Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế 31/12/2014 Chênh lệch (Theo Quyết toán cuối năm 2013, 2014- Chi nhánh Techcombank Bách Khoa) Theo Bảng Báo cáo ta có số nhận xét sau: Tính đến hết năm 2014, tổng tài sản đơn vị xấp xỉ 439048 triệu đồng, tăng 9,49% so với năm 2013 Tổng lợi nhuận trước thuế giảm đáng kể so với năm trước, đạt 3063 triệu đồng , giảm tới gơn 50% Điều lí giải sụt giảm đáng kể thu nhập lãi hoạt động kinh doanh, đạt 4.630 triệu đồng SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 42 Học viện tài năm 2013 7.443 triệu đồng Năm 2014 năm thực tối thiểu hóa chi phí hoạt động toàn hệ thống nên dễ dàng nhận thấy chi phí hoạt động đơn vị giảm nhiều Làm điều phải có thống hoạt động đồng toàn đơn vị, nêu cao tinh thần trách nhiệm cá nhân, có làm gương người đứng đầu 2.2.4 Cơng tác kế tốn Dưới trợ giúp hệ thống T24, công việc hạch toán kế toán chi nhánh trở nên dễ dàng hiệu Việc gắn kết việc hạch tốn chi nhánh theo dõi thơng ti khách hàng qua hệ thống thông tin CCA Ngân hàng nhà nước giúp chi nhánh riêng hệ thống nói chung quản lí, theo dõi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khai thác khách hàng hiệu Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng đại với thái độ phục vụ khách hàng văn minh lịch đội ngũ nhân viên kế toán mang lại kết tốt cơng tác hạch tốn kế tốn, giao dịch thực nhanh chóng, xác tạo điều kiện để khách hàng luân chuyển vốn nhanh, đặc biệt khoản vốn vay, góp phần hoạt động tín dụng củng cố mở rộng số lượng khách hàng giao dịch Năm 2014, lượng khách hàng đến với chi nhánh tăng 21,9 % so với năm 2002 Việc áp dụng hình thức tốn điện tử liên ngân hàng, CITAD, toán trực tuyến hệ thống Techcombank ( toán trưc tuyến ) tạo điều kiện tăng nhanh doanh số tốn qua ngân hàng, trì chất lượng tốn, góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, giảm dần lượng toán tiền mặt, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng qua tăng doanh thu cho ngân hàng 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH BÁCH KHOA TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY 2.3.1 Tình hình phát triển thẻ tốn tồn hệ thống * Thẻ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt ưa chuộng giới, bắt đầu xuất Việt Nam vào năm 1990, thẻ dần trở thành SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 43 Học viện tài cơng cụ tốn hấp dẫn người dân Việt Nam, kể toán nội địa quốc tế Nhận thấy thị trường thẻ Việt Nam thị trường đầy tiềm nhận thấy việc ứng dụng công nghệ khoa học kỹ thuật vào dịch vụ thẻ trở nên quan trọng nên Techcombank nhanh chóng nắm bắt thị hiếu khách hàng, đầu tư công nghệ vào hoạt động kinh doanh thẻ toán * Techcombank bắt đầu hoạt động phát hành thẻ vào tháng 12/2003 đến có 1,35 triệu thẻ khách hàng sử dụng có 100.000 thẻ Quốc tế * Các sản phẩm thẻ chủ yếu:  Thẻ nội địa F@stAcess,  Thẻ phát hành nhanh F@stAcces-i  Thẻ ghi nợ quốc tế Visa  Thẻ tín dụng Quốc tế Visa  Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Techcombank-Visa Vietnam Airline  Thẻ Ghi nợ đồng thương hiêu Techcombank Visa Vietnam Airline  Thẻ trả trước REV Visa * Những thành tích đáng kể Techcombank hoạt động thẻ toán: + Giải thưởng vàng Đất Việt giành cho Thẻ Techcombank F@stAccess năm 2005 + Giải thưởng Ngân hàng phát hành thẻ Visa Debit tốt năm 2007 2008 + Giải thưởng Sản phẩm tiêu biểu 1000 năm Thăng Long Hà Nội 2010 cho sản phầm thẻ Visa Debit + Giải thưởng cho sản phẩm thẻ đồng thương hiệu tốt thi trường Visa trao tặng 2010… + Thành viên đầy đủ Visa năm 2005, Master Card 2007 Kết nối với Smartlink, Banknetvn, VNBC HSBC với hệ thống ATM, POS liên thông lẫn chiếm khoảng 95% toàn thị trường SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 44 Học viện tài Đến Techcombank đầu tư lắp đặt mạng lưới chấp nhận thẻ gồm: 1100 ATM khoảng 2500 ĐVCNT (POS) lắp đặt toàn quốc Với mục tiêu mang đến cho khách hàng dịch vụ tiện ích hài lòng cao nhất, thời gian qua, Techcombank tập trung đầu tư công nghệ, tạo sở vững cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ dựa tảng công nghệ cao, thẻ dịch vụ liên quan đến thẻ ứng dụng quan trọng Ngoài việc phát triển sở hạ tầng hỗ trợ sản phẩm thẻ mạng lưới ATM, điểm chấp nhận thẻ, hệ thống liên thông… Techcombank trọng 2.3.2 Thực trạng loại thẻ toán vận hành 2.3.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Techcombank Hiện nay, loại thẻ chấp nhận toán Techcombank gồm: Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ toán nội địa Techcombank F@st Access Thẻ toán Quốc tế Vietnam Airline Techcombank Visa Thẻ toán Quốc tế Techcombank Visa + Thẻ toán quốc tế đồng thương hiệu Thẻ toán quốc tế Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum Thẻ toán quốc tế VIP Vingroup Platinum SV: Hồng Thị Thanh Mai Thẻ Loyalty tốn Vincom Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 45 Thẻ tín dụng Techcombank Visa Thẻ tín dụng Techcombank Visa Platinum Thẻ tín dụng Dream Card Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng VietNam Airlines Techcombank Visa Thẻ tín dụng VietNam Airlines Techcombank Visa Platinum Thẻ tín dụng VIP Vingro up Platinu m Thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 46 2.3.2.2 Quy trình phát hành thẻ toán nội địa Khách hàng NHPH tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra thẩm định hồ sơ (1) (2) (3) (6) Giao nhận thẻ, mã PIN (5) (4) In thẻ, cấp mã PIN Xử lý liệu Tương tự bước phát hành thẻ nói chung, Techcombank thực bước phát hành thẻ quy trình 2.3.2.3 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế (4) Chủ thẻ (1) Chi nhánh hành (5) (3) phát (2) Trung tâm thẻ (1) Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ * Đối với khách hàng - Đối tượng: + Tổ chức, công ty: quan Nhà nước, đoàn thể, doanh nghiệp, tổ chức quốc tế, quan ngoại giao tổ chức nước Việt Nam + Cá nhân: người Việt Nam người nước Việt Nam có nguyện vọng đáp ứng điều kiện sử dụng thẻ SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 47 Học viện tài - Khách hàng hoàn thành hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm: + Đơn xin phát hành thẻ tín dụng quốc tế + Hợp đồng sử dụng thẻ quốc tế + Bản chứng minh thư nhân dân hộ chiếu + Giấy tờ bảo lãnh, chấp, ký quỹ * Đối với chi nhánh phát hành - Trong vòng ngày kể từ ngày nhận hồ sơ đầy đủ, chi nhánh có trách nhiệm thẩm định hồ sơ định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ - Tiến hành phân loại khách hàng: + Hạng đặc biệt: khách hàng thuộc dạng ưu tiên ngân hàng + Hạng I: khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xun với ngân hàng + Hạng II: đối tượng lại - Tiến hành tạo hồ sơ quản lý thẻ: tên chủ thẻ, ngày sinh, số CMT, hạn mức tín dụng thẻ, đại thường trú, địa liên lạc, (2) Chi nhánh phát hành - Điện yêu cầu phát hành thẻ gửi đến trung tâm thẻ trước 15h30 xử lý ngày, sau 15h30 xử lý vào ngày làm việc Điện yêu cầu phát hành thẻ phải trưởng phòng duyệt - Trung tâm thẻ tiến hành bước: + Đối chiếu liệu nhận với thơng tin file sau cập nhật thông tin tạo hồ sơ khách hàng trung tâm thẻ + Căn liệu nhận để tạo số PIN in thẻ + Kiểm tra liệu in thẻ với liệu file hồ sơ (3) Trung tâm thẻ gửi thẻ số PIN khách hàng cho chi nhánh phát hành (4) Sau ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ thẻ chấp nhận, chi nhánh phát hành gửi thẻ số PIN cho khách hàng khách hàng tự đến ngân hàng nhận thẻ SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 48 (5) Vào cuối tháng, Trung tâm thẻ gửi kê chi tiết giao dịch khách hàng cho chi nhánh phát hành, chi nhánh gửi kê đến cho khách hàng 2.4 Quy trình tốn thẻ ngân hàng Techcombank Bách Khoa 2.4.1 Quy trình tốn thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng phát hành Chi nhánh toán Trung tâm thẻ quốc tế Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ * Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Khi chủ thẻ xuất trình thẻ, ĐVCNT tiến hành kiểm tra tính hợp lệ thẻ, đối chiếu với danh sách thẻ cấm lưu hành, kiểm tra chứng minh thư hộ chiếu kháh hàng - Đưa thẻ qua máy đọc thẻ EDC, máy tự động cấp phép giao dịch Nếu giá trị giao dịch lớn hạn mức toán, ĐVCNT phải liên hệ với Trung tâm thẻ để xin cấp phép Các giao dịch ứng tiền mặt phải xin cấp phép Techcombank trước thực giao dịch - Sau giao dịch chấp nhận, ĐVCNT yêu cầu khách hàng hoàn thành hoá đơn Hoá đơn gồm liên: liên giao lại cho khách hàng, liên gửi cho ngân hàng, liên ĐVCNT lưu lại để tra soát có + Liên gửi cho ngân hàng phải gửi vòng ngày sau giao dịch thực SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 49 Học viện tài + Liên lưu lại ĐVCNT phải lưu vòng 18 tháng sau giao dịch thực - Thực truyền liệu toán đến ngân hàng: giao dịch truyền đến trước 14h báo có ngày, sau 14h báo có ngày làm việc * Tại chi nhánh tốn Chi nhánh kiểm tra tính hợp lệ hoá đơn nhập liệu để lập hồ sơ nhờ thu theo dõi ĐVCNT - Chi nhánh quyền tạm ứng tiền cho ĐVCNT sở tổng giá trị hoá đơn sau trừ phí mà ĐVCNT phải tốn với ngân hàng (theo tỷ lệ quy định hợp đồng đại lý ký với Techcombank) - Chi nhánh lập bảng kê theo mẫu quy định gửi Trung tâm thẻ nhờ thu Bảng kê phân thành loại: thẻ Techcombank phát hành thẻ ngân hàng khác phát hành Nếu nhận báo có trung tâm thẻ gửi về, chi nhánh đối chiếu với hồ sơ gốc khớp làm thủ tục tất tốn tài khoản nhờ thu * Tại Trung tâm thẻ - Hàng ngày, Trung tâm thẻ nhận liệu toán chi nhánh tốn chuyển về, qua cập nhật hồ sơ quản lý thẻ - Đối với thẻ Techcombank phát hành, Trung tâm thẻ báo nợ chi nhánh phát hành tổng giá trị hoá đơn Đối với thẻ chi nhánh Techcombank tiến hành toán (thẻ ngân hàng khác phát hành), Trung tâm thẻ báo có cho chi nhánh ngân hàng toán cho ĐVCNT tổng giá trị hoá đơn sau trừ phí ĐVCNT cộng với chi nhánh hưởng Đồng thời trung tâm thẻ tổng hợp thẻ ngân hàng khác phát hành làm thủ tục nhờ thu thông qua tổ chức thẻ quốc tế Nếu nhận báo có nước ngồi, Trung tâm thẻ thẻ đối chiếu với hồ sơ gốc, trùng khớp tiến hành tất tốn tài khoản có liên quan * Khi chi nhánh Techcombank Bách Khoa phát hành ngân hàng phát hành SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 Học viện tài Khi nhận giấy báo nợ Trung tâm thẻ gửi về, chi nhánh phát hành cập nhật hồ sơ quản lý thẻ, cuối tháng, chi nhánh in chuyển kê giao dịch thực tháng cho khách hàng tiến hành thu nợ khách hàng Sau thu nợ khách hàng, chi nhánh gửi thông tin thu nợ cho Trung tâm thẻ cập nhật hồ sơ quản lý thẻ 2.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Chi nhánh Techcombank Bách Khoa 2.4.2.1 Về công tác phát hành thẻ Mới bắt đầu phát hành thẻ từ thành lập ( 2008 ) tới Chi nhánh Techcombank Bách Khoa phát hành được : - Thẻ toán nội địa Techcombank Access đạt 1580000 thẻ có 2/3 số thẻ mở có hoạt động thường xuyên - Thẻ toán quốc tế Visa Quốc tế đồng thương hiệu mảng chi nhánh quan tâm trọng, từ phía khách hàng VIP Đặc biệt thẻ toán quốc tế đồng thương hiệu với hãng hàng không VietNam Airlines dành nhiều quan tâm khách hàng chế tích điểm đổi vé máy bay Đến nay, tính năm 2014, VCB HN phát hành: - Thẻ Thẻ toán nội địa Techcombank F@st Access 10.891 thẻ, số lượng giao dịch tiền mặt 222.912 lần đạt doanh số 239.067 tỷ đồng - Thẻ tín dụng 1.093 chiếc, đó: + Thẻ Techcombank Visa 807 thẻ + Thẻ Techcombank VietNam Airlines 253 thẻ + Thẻ Dream Card 203 Qua vài số liệu ta thấy tỷ lệ thẻ để rút tiền mặt tăng cao năm 2014 xu hướng phát triển thêm năm 2015 Đây điều dễ hiểu thị trường Việt Nam, thẻ nội địa phát hành có đến 98% thẻ ghi nợ thẻ ATM nên việc ngân hàng có số lượng máy ATM tương đối nhiều SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 Học viện tài hệ thống tốn online Techcombank cung cấp dịch vụ thẻ tốt thu hút số lượng lớn khách hàng lớn điều dễ hiểu Cịn thẻ tín dụng quốc tế, xét doanh số sử dụng thẻ, thẻ chi nhánh Techcombank Bách Khoa phát hành chủ yếu dùng cho nhu cầu toán rút tiền mặt chủ thẻ nước Việc sử dụng thẻ nước hạn chế số lượng sở chấp nhận thẻ tốn tiền hàng hóa, dịch vụ chưa nhiều Khách hàng dùng thẻ để chi tiêu nước chiếm tỷ lệ cao, khoảng 75% Trong số có phần lớn sinh viên, học sinh du học nước sử dụng thẻ Techcombank Bách Khoa để chi tiêu Điều cho thấy rằng: cơng tác phát hành cịn phụ thuộc vào bên ngoài, cụ thể phụ thuộc vào lượng khách nước đến Việt Nam người Việt Nam nước Thực tế bất lợi cho ngân hàng có biến động quan hệ quốc tế tình hình kinh tế nước ngồi Một điểm bật cơng tác phát hành chi nhánh Bách Khoa cơng tác phịng chống rủi ro Rủi ro thu nợ phát hành khơng có, chiếm khoảng 0,05% Ngồi khơng có rủi ro khác Thành cơng xuất phát từ việc chi nhánh đề hệ thống biện pháp xử lý rủi ro xảy Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành thẻ Techcombank đề ra, khâu thẩm định hồ sơ khách hàng Bên cạnh đó, mua thẻ, khách hàng phải ký quỹ số tiền định Do khơng xảy rủi ro tín dụng mà có vài trường hợp nợ hạn 2.4.2.2 Về công tác tốn thẻ Là kênh quan trọng, với số lượng thẻ phát hành nhiều chế quản lí xử lí nghiệp vụ phát sinh liên quan tới thẻ chi nhánh đề cao hoàn thành tốt nhiệm vụ Mỗi tháng, nhân viên chi nhánh giao tiêu phát hành thẻ có bảng theo dõi đánh giá thái độ làm việc nói chung phục vụ nhu cầu : nộp tiền vào tài khoản, rút tiền từ tài khoản, chuyển hay nhận tiền kiều hối Khách hàng SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 Học viện tài Chi nhánh ln vinh dự đơn vị đầu vùng phát triển thẻ toán 2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK BÁCH KHOA Trong vịng năm từ bắt đầu kinh doanh thẻ, Techcombank Bách Khoa đạt số thành đóng góp vào thành tích chung tồn hệ thống Tuy có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động BKA phải đương đầu với khó khăn từ nhiều phía 2.5.1 Những thuận lợi * Công nghệ thông tin năm gần Việt Nam có bước tiến nhanh chóng Ngày nay, tốc độ phát triển tin học giới ví vũ bão Việt Nam, cơng nghệ thơng tin ngành có tiến vượt bậc Những bước phát triển vượt bậc công nghệ thông tin thuận lợi cho ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng áp dụng thành tựu giới phần mềm đội ngũ nhân lực nước để đáp ứng đòi hỏi mặt tin học công nghệ thẻ Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt công tác phát hành toán thẻ Trong hoạt động toán thẻ, hệ thống thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng Thẻ thành tựu công nghệ thơng tin, thể để phát huy hết tính ưu việt thẻ, ngân hàng phát hành cần phải có tảng cơng nghệ thơng tin mạnh mẽ Việc tốn thẻ khơng thể diễn sn sẻ mà khơng có trợ giúp hệ thống cơng nghệ thơng tin * Vị trí địa lí thuận lợi Nằm trung tâm thành phố Hà Nội, nới giáp ranh với trường Đại học lớn nước Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, việc có số lượng lớn khách hàng nước điều dễ SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 53 Học viện tài hiểu Hơn nữa, trụ sở Tập đồn Hòa Phát gần nên đa số giao dịch tập đoàn lớn diễn đây, khơng Hịa Phát mà cịn nhiều công ty, doanh nghiệp vừa nhỏ khác Chi nhánh Techcombank Bách Khoa biết cách tận dụng hội hồn thành tốt nhiệm vụ cấp giao cho 2.5.2 Những khó khăn * Tâm lý chuộng tiền mặt phổ biến người dân Việt Nam Một khó khăn lớn việc phát triển thị trường thẻ tâm lý ưa chuộng tiền mặt tiêu dùng từ lâu bén rễ thói quen tiêud ùng người dân Việt Nam Trong công sở Nhà nước, doanh nghiệp sản xuất, thương mại, hình thức trả lương tiền mặt Chính người Việt Nam nghĩ đến hình thức tốn khác Thêm nữa, trình độ dân trí hiểu biết người dân Việt Nam thành tựu khoa học công nghệ không cao Trong tâm lý người dân, đến ngân hàng có doanh nghiệp giao dịch phải hàng trăm triệu đồng, hàng tỷ vài triệu nên đa phần xa lạ với dịch vụ ngân hàng Và khó khăn khó khắc phục mai vấn đề thu nhập bình quân đầu người Việt Nam thấp, việc sử dụng thẻ coi xa xỉ, không cần thiết Hiện Việt Nam chưa thể coi thẻ phương tiện tốn phổ thơng Hy vọng tương lai, với việc mức sống nâng cao công tác Marketing ngân hàng có hiệu quả, dịch vụ thẻ khơng cịn xa lạ với phần lớn người dân * Khó khăn việc phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ Số lượng sở chấp nhận thẻ có tăng vị trí đặt sở Techcombank Bách Khoa hoạt động lại khơng có ATM Hơn nữa, mặt chất, sơ sở chấp nhận thẻ đa phần sở tiếp xúc với người nước thường xuyên như: hàng không, khách sạn, nhà hàng lớ Như gây SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 54 Học viện tài ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng phát triển thẻ tốn khu vực Lê Thanh Nghị Ngồi ra, cách tính chiết khấu 2,5% sở chấp nhận thẻ giảm hứng thú họ việc chấp nhận thẻ thấy trước mắt lợi nhuận bị giảm Thêm nữa, Techcombank tất nhiên gặp phải cạnh tranh ngân hàng khác việc mở rộng mạng lưới sở chấp nhận toán, chi nhánh Bách Khoa không bị ảnh hưởng Với mức ưu đãi đầy hấp dẫn số ngân hàng khác địa bàn, số sở chấp nhận thẻ Techcombank chuyển sang chấp nhận thẻ số ngân hàng khác * Một số khó khăn liên quan đến sách quản lý ngoại hối hành - Hạn mức sử dụng thẻ: với chế độ hạn mức tuần hoàn, khó quản lý việc chi tiêu ngoại tệ chủ thẻ Khi sử dụng hết hạn mức, họ tốn với ngân hàng hạn mức lại trở cũ Hơn nữa, ta chưa có quy định việc khai báo mang thẻ toán quốc tế xuất cảnh khỏi Việt Nam - Hiện nay, việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế đồng nghĩa với việc chấp nhận chuyển đổi tự đồng VND USD mà không cần xin phép, điều ảnh hưởng lớn đến việc kiểm soát lượng ngoại tệ mà cá nhân mang nước ngồi SV: Hồng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: 55 Học viện tài PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÁCH KHOA TRONG THỜI GIAN TỚI SV: Hoàng Thị Thanh Mai Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... nghiệp 35 Học viện tài CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (Techcombank Việt Nam) 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Trụ... PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (Techcombank Việt Nam) .35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. 35 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG... thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác đơn vị chấp nhận thẻ "Ngân hàng phát hành thẻ" (viết tắt NHPHT): Là ngân hàng Ngân hàng