Bước 1 : Chủ thẻ đến ĐVCNT thực hiện giao dịch
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN
2.3.2. Thực trạng các loại thẻ thanh toán đang được vận hành
2.3.2.1. Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Techcombank.
Hiện nay, các loại thẻ được chấp nhận thanh toán tại Techcombank gồm:
+
Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ thanh toán nội địaTechcombank F@st Access Thẻ thanh toán quốc tế đồng thương hiệu Thẻ thanh toán Quốc tế Techcombank Visa
Thẻ thanh toán Quốc tế Vietnam Airline Techcombank Visa
Thẻ thanh toán Vincom Loyalty
Thẻ thanh toán quốc tế Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum
Thẻ thanh toán quốc tế VIP Vingroup Platinum
Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tín dụng Techcombank Visa T hẻ t ín dụ ng D re am C ar d Thẻ tín dụng Techcombank Visa Platinum Thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu Thẻ tín dụng VietNam Airlines Techcombank Visa T hẻ tí n dụ ng V IP V in gr o up P la ti nu m Thẻ tín dụng VietNam Airlines Techcombank Visa
2.3.2.2. Quy trình phát hành thẻ thanh toán nội địa.
-
Tương tự như các bước phát hành thẻ nói chung, Techcombank cũng thực hiện các bước phát hành thẻ như quy trình trên.
2.3.2.3. Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế
(1). Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ
* Đối với khách hàng
- Đối tượng:
+ Tổ chức, công ty: cơ quan Nhà nước, đoàn thể, doanh nghiệp, tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và tổ chức nước ngoài tại Việt Nam.
+ Cá nhân: người Việt Nam và người nước ngoài ở Việt Nam có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ. Khách hàng NHPH tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra thẩm định hồ sơ Giao nhận thẻ, mã PIN In thẻ, cấp mã PIN Xử lý dữ liệu (3) (4) (5) (6) (1) (2) (4) Chủ thẻ (1) Trung tâm thẻ (5) (3) (2) Chi nhánh phát hành
- Khách hàng hoàn thành bộ hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm: + Đơn xin phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
+ Hợp đồng sử dụng thẻ quốc tế.
+ Bản sao chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu. + Giấy tờ bảo lãnh, thế chấp, ký quỹ.
* Đối với chi nhánh phát hành
- Trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhánh có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ.
- Tiến hành phân loại khách hàng:
+ Hạng đặc biệt: khách hàng thuộc dạng ưu tiên đối với ngân hàng. + Hạng I: khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xun với ngân hàng. + Hạng II: các đối tượng còn lại.
- Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tên chủ thẻ, ngày sinh, số CMT, hạn mức tín dụng thẻ, đại chỉ thường trú, địa chỉ liên lạc,...
(2). Chi nhánh phát hành
- Điện yêu cầu phát hành thẻ gửi đến trung tâm thẻ trước 15h30 sẽ được xử lý trong ngày, sau 15h30 sẽ được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo. Điện yêu cầu phát hành thẻ phải được trưởng phòng duyệt.
- Trung tâm thẻ tiến hành các bước:
+ Đối chiếu dữ liệu nhận được với các thơng tin trên file sau đó cập nhật thông tin và tạo hồ sơ khách hàng tại trung tâm thẻ.
+ Căn cứ trên các dữ liệu nhận được để tạo số PIN và in thẻ. + Kiểm tra dữ liệu đã in trên thẻ với dữ liệu trong file hồ sơ.
(3). Trung tâm thẻ gửi thẻ và số PIN của khách hàng cho chi nhánh phát hành. (4). Sau 4 ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ thẻ được chấp nhận, chi nhánh phát hành gửi thẻ và số PIN cho khách hàng hoặc khách hàng tự đến ngân hàng nhận thẻ.
(5). Vào cuối mỗi tháng, Trung tâm thẻ gửi bản sao kê chi tiết các giao dịch của khách hàng cho chi nhánh phát hành, chi nhánh sẽ gửi bản sao kê này đến cho khách hàng.
2.4. Quy trình thanh tốn thẻ tại ngân hàng Techcombank Bách Khoa.
2.4.1. Quy trình thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế
* Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
Khi chủ thẻ xuất trình thẻ, ĐVCNT tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, đối chiếu với danh sách thẻ cấm lưu hành, kiểm tra chứng minh thư hoặc hộ chiếu của kháh hàng.
- Đưa thẻ qua máy đọc thẻ EDC, máy sẽ tự động cấp phép giao dịch. Nếu giá trị giao dịch lớn hơn hoặc bằng hạn mức thanh toán, ĐVCNT phải liên hệ với Trung tâm thẻ để xin cấp phép. Các giao dịch ứng tiền mặt đều phải xin cấp phép tại Techcombank trước khi thực hiện giao dịch.
- Sau khi giao dịch được chấp nhận, ĐVCNT yêu cầu khách hàng hồn thành hố đơn. Hoá đơn gồm 3 liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1 liên gửi cho ngân hàng, 1 liên ĐVCNT lưu lại để tra sốt nếu có.
+ Liên gửi cho ngân hàng phải được gửi trong vòng 7 ngày sau khi giao dịch được thực hiện. Ngân hàng phát hành Trung tâm thẻ quốc tế Chi nhánh thanh toán Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ
+ Liên lưu lại ĐVCNT phải được lưu trong vòng 18 tháng sau khi giao dịch được thực hiện.
- Thực hiện truyền dữ liệu thanh toán đến ngân hàng: giao dịch được truyền đến trước 14h được báo có trong ngày, sau 14h được báo có trong ngày làm việc tiếp theo.
* Tại chi nhánh thanh tốn
Chi nhánh kiểm tra tính hợp lệ của hố đơn và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu và theo dõi ĐVCNT.
- Chi nhánh được quyền tạm ứng tiền cho ĐVCNT trên cơ sở tổng giá trị hố đơn sau khi trừ đi phí mà ĐVCNT phải thanh toán với ngân hàng (theo tỷ lệ đã quy định trong hợp đồng đại lý đã ký với Techcombank).
- Chi nhánh lập bảng kê theo mẫu quy định và gửi Trung tâm thẻ nhờ thu. Bảng kê được phân thành 2 loại: thẻ do Techcombank phát hành và thẻ do ngân hàng khác phát hành. Nếu nhận được báo có do trung tâm thẻ gửi về, chi nhánh đối chiếu với hồ sơ gốc nếu khớp thì làm thủ tục tất tốn tài khoản nhờ thu.
* Tại Trung tâm thẻ
- Hàng ngày, Trung tâm thẻ nhận dữ liệu thanh toán của chi nhánh thanh tốn chuyển về, qua đó cập nhật hồ sơ quản lý thẻ.
- Đối với thẻ do Techcombank phát hành, Trung tâm thẻ báo nợ chi nhánh phát hành tổng giá trị hoá đơn. Đối với thẻ do chi nhánh của Techcombank tiến hành thanh toán (thẻ do ngân hàng khác phát hành), Trung tâm thẻ báo có cho chi nhánh ngân hàng đã thanh toán cho ĐVCNT tổng giá trị hoá đơn sau khi đã trừ đi phí của ĐVCNT và cộng với chi nhánh được hưởng. Đồng thời trung tâm thẻ tổng hợp thẻ do ngân hàng khác phát hành và làm thủ tục nhờ thu thông qua tổ chức thẻ quốc tế. Nếu nhận được báo có của nước ngồi, Trung tâm thẻ thẻ đối chiếu với hồ sơ gốc, nếu trùng khớp thì tiến hành tất tốn các tài khoản có liên quan.
* Khi chi nhánh Techcombank Bách Khoa phát hành là ngân hàng phát hành.
Khi nhận được giấy báo nợ do Trung tâm thẻ gửi về, chi nhánh phát hành cập nhật hồ sơ quản lý thẻ, cuối tháng, chi nhánh in và chuyển bản sao kê các giao dịch đã thực hiện trong tháng cho khách hàng và tiến hành thu nợ khách hàng. Sau khi thu nợ khách hàng, chi nhánh gửi thông tin thu nợ về cho Trung tâm thẻ cập nhật hồ sơ quản lý thẻ.
2.4.2. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Techcombank BáchKhoa. Khoa.
2.4.2.1. Về công tác phát hành thẻ
Mới chỉ bắt đầu phát hành thẻ từ khi thành lập ( 2008 ) tới nay nhưng Chi nhánh Techcombank Bách Khoa đã phát hành được :
- Thẻ thanh toán nội địa Techcombank Access đạt 1580000 thẻ và có hơn 2/3 số thẻ được mở có hoạt động thường xuyên.
- Thẻ thanh toán quốc tế Visa và Quốc tế đồng thương hiệu luôn là mảng được chi nhánh quan tâm và chú trọng, nhất là từ phía các khách hàng VIP. Đặc biệt là thẻ thanh toán quốc tế đồng thương hiệu với hãng hàng không VietNam Airlines dành được rất nhiều sự quan tâm của khách hàng do cơ chế tích điểm đổi vé máy bay.
Đến nay, tính trong năm 2014, VCB HN đã phát hành:
- Thẻ Thẻ thanh toán nội địa Techcombank F@st Access là 10.891 thẻ, số lượng giao dịch tiền mặt là 222.912 lần đạt doanh số 239.067 tỷ đồng.
- Thẻ tín dụng là 1.093 chiếc, trong đó: + Thẻ Techcombank Visa là 807 thẻ
+ Thẻ Techcombank VietNam Airlines là 253 thẻ + Thẻ Dream Card là 203 chiếc
Qua một vài số liệu trên ta có thể thấy tỷ lệ thẻ để rút tiền mặt tăng khá cao trong năm 2014 và xu hướng phát triển thêm nữa trong năm 2015. Đây là một điều dễ hiểu vì tại thị trường Việt Nam, thẻ nội địa phát hành thì có đến 98% là thẻ ghi nợ và thẻ ATM nên việc một ngân hàng có số lượng máy ATM tương đối nhiều và
một hệ thống thanh tốn online như Techcombank có thể cung cấp dịch vụ thẻ tốt và thu hút một số lượng lớn khách hàng lớn là điều dễ hiểu.
Cịn đối với thẻ tín dụng quốc tế, xét về doanh số sử dụng thẻ, thẻ do chi nhánh Techcombank Bách Khoa phát hành chủ yếu được dùng cho nhu cầu thanh toán và rút tiền mặt của các chủ thẻ ở nước ngồi. Việc sử dụng thẻ trong nước cịn khá hạn chế do số lượng cơ sở chấp nhận thẻ trong thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ chưa nhiều. Khách hàng dùng thẻ để chi tiêu ở nước ngoài vẫn chiếm một tỷ lệ cao, khoảng 75%. Trong số đó có một phần lớn sinh viên, học sinh du học ở nước ngoài đều sử dụng thẻ của Techcombank Bách Khoa để chi tiêu. Điều này cho thấy rằng: cơng tác phát hành cịn phụ thuộc vào bên ngoài, cụ thể là phụ thuộc vào lượng khách nước ngoài đến Việt Nam và người Việt Nam ra nước ngoài. Thực tế này bất lợi cho ngân hàng khi có sự biến động nào đó trong quan hệ quốc tế hoặc tình hình kinh tế ở nước ngồi.
Một điểm nổi bật trong công tác phát hành của chi nhánh Bách Khoa là cơng tác phịng chống rủi ro. Rủi ro về thu nợ phát hành hầu như khơng có, chỉ chiếm khoảng 0,05%. Ngồi ra khơng có rủi ro nào khác. Thành công này xuất phát từ việc chi nhánh đã đề ra được một hệ thống biện pháp xử lý khi rủi ro xảy ra. Chi nhánh cũng đã tuân thủ chặt chẽ các quy định về việc phát hành thẻ do Techcombank đề ra, nhất là trong khâu thẩm định hồ sơ khách hàng. Bên cạnh đó, khi mua thẻ, khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định. Do đó khơng xảy ra rủi ro tín dụng mà chỉ có một vài trường hợp nợ quá hạn.
2.4.2.2. Về công tác thanh tốn thẻ
Là một kênh rất quan trọng, bởi vì với số lượng thẻ được phát hành ra nhiều như vậy thì cơ chế quản lí và xử lí nghiệp vụ phát sinh liên quan tới thẻ đã luôn được chi nhánh đề cao và hoàn thành tốt nhiệm vụ. Mỗi tháng, mỗi một nhân viên trong chi nhánh đều được giao chỉ tiêu về phát hành thẻ và có bảng theo dõi đánh giá thái độ làm việc nói chung cũng như phục vụ nhu cầu : nộp tiền vào tài khoản, rút tiền từ tài khoản, chuyển hay nhận tiền kiều hối của Khách hàng.
Chi nhánh luôn vinh dự là một trong những đơn vị đi đầu của vùng 5 về phát triển thẻ thanh tốn.
2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNHTECHCOMBANK BÁCH KHOA. TECHCOMBANK BÁCH KHOA.
Trong vòng 7 năm từ khi bắt đầu kinh doanh thẻ, Techcombank Bách Khoa đã đạt được một số thành quả đóng góp vào thành tích chung của tồn hệ thống .
Tuy có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động nhưng BKA cũng đã và đang phải đương đầu với những khó khăn từ nhiều phía.
2.5.1. Những thuận lợi
* Cơng nghệ thơng tin trong những năm gần đây ở Việt Nam có những bước tiến bộ nhanh chóng.
Ngày nay, tốc độ phát triển của tin học trên thế giới được ví như vũ bão và ở Việt Nam, công nghệ thông tin là một ngành đang có những tiến bộ vượt bậc. Những bước phát triển vượt bậc trong công nghệ thông tin là một thuận lợi cho các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngân hàng có thể áp dụng những thành tựu trên thế giới cũng như những phần mềm và đội ngũ nhân lực trong nước để đáp ứng những đòi hỏi về mặt tin học trong công nghệ thẻ. Đây là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt công tác phát hành và thanh toán thẻ.
Trong hoạt động thanh tốn thẻ, hệ thống thơng tin đóng một vai trị vơ cùng quan trọng. Thẻ là một thành tựu của cơng nghệ thơng tin, chính vì thể để phát huy hết các tính năng ưu việt của thẻ, ngân hàng phát hành cần phải có một nền tảng công nghệ thông tin mạnh mẽ. Việc thanh tốn thẻ khơng thể diễn ra sn sẻ mà khơng có sự trợ giúp của hệ thống công nghệ thông tin.
* Vị trí địa lí thuận lợi
Nằm ở trung tâm thành phố Hà Nội, là nới giáp ranh với 2 trường Đại học lớn của cả nước là Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân và trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, việc có một số lượng lớn khách hàng cả trong và ngoài nước cũng là điều dễ
hiểu. Hơn nữa, trụ sở chính của Tập đồn Hịa Phát cũng ở rất gần nên đa số mọi giao dịch của một tập đoàn lớn cũng diễn ra ở đây, cũng như khơng chỉ Hịa Phát mà cịn nhiều công ty, doanh nghiệp vừa và nhỏ khác.
Chi nhánh Techcombank Bách Khoa luôn biết cách tận dụng mọi cơ hội của mình và hồn thành tốt mọi nhiệm vụ cấp trên giao cho.
2.5.2. Những khó khăn
* Tâm lý chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong người dân Việt Nam
Một trong những khó khăn lớn trong việc phát triển thị trường thẻ là tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiêu dùng từ lâu đã bén rễ trong thói quen tiêud ùng của người dân Việt Nam. Trong những công sở Nhà nước, những doanh nghiệp sản xuất, thương mại, hình thức trả lương vẫn là bằng tiền mặt. Chính vì thế người Việt Nam hiện tại rất hiếm khi nghĩ đến một hình thức thanh tốn khác.
Thêm nữa, trình độ dân trí và hiểu biết của người dân Việt Nam về các thành tựu khoa học công nghệ không được cao. Trong tâm lý người dân, đến ngân hàng chỉ có các doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu đồng, hàng tỷ không thể chỉ là vài triệu nên đa phần xa lạ với các dịch vụ ngân hàng.
Và một khó khăn khó có thể khắc phục trong nay mai là vấn đề thu nhập bình quân đầu người Việt Nam còn quá thấp, việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ, không cần thiết.
Hiện tại Việt Nam vẫn chưa thể coi thẻ là một phương tiện thanh tốn phổ thơng. Hy vọng trong tương lai, với việc mức sống được nâng cao hơn và các cơng tác Marketing của ngân hàng có hiệu quả, dịch vụ thẻ sẽ khơng cịn xa lạ với phần lớn người dân.
* Khó khăn trong việc phát triển mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ
Số lượng các cơ sở chấp nhận thẻ tuy có tăng nhưng tại vị trí đặt cơ sở của Techcombank Bách Khoa hoạt động thì lại khơng có cây ATM. Hơn nữa, về mặt bản chất, các sơ sở chấp nhận thẻ vẫn đa phần là các cơ sở tiếp xúc với người nước ngồi thường xun như: hàng khơng, khách sạn, nhà hàng lớ. Như vậy cũng gây
ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng phát triển thẻ thanh toán tại khu vực Lê Thanh Nghị.
Ngồi ra, cách tính chiết khấu 2,5% đối với các cơ sở chấp nhận thẻ là giảm hứng thú của họ đối với việc chấp nhận thẻ do thấy trước mắt lợi nhuận bị giảm. Thêm nữa, Techcombank tất nhiên sẽ gặp phải sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trong việc mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thanh toán, và chi nhánh Bách Khoa không thể không bị ảnh hưởng. Với các mức ưu đãi đầy hấp dẫn của một số