Rủi ro tín dụng trong cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố thanh hóa

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - ĐỖ THỊ THU HUYỀN LỚP: CQ56/15.06 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giáo viên hướng dẫn : ThS Trần Thị Thu Hiền HÀ NỘI – 2022 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi – Đỗ Thị Thu Huyền, xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hồn thành dựa nghiên cứu thân Các số liệu thể viết lấy từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2019 – 2021 Nếu tơi sai, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Sinh viên Huyền Đỗ Thị Thu Huyền SV: Đỗ Thị Thu Huyền i Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể q thầy Trường Học Viện Tài Chính, q thầy khoa Tài – Ngân hàng dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu suốt năm đại học tập trường Em xin cảm ơn cô Trần Thị Thu Hiền nhiệt tình hướng dẫn em thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa, anh chị phịng tín dụng nơi em trực tiếp thực tập tận tình bảo, giải đáp thắc mắc cơng việc giúp em có thêm nhiều kiến thức thực tế cung cấp số liệu để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập Chi nhánh có hạn nên em khơng tránh khỏi thiếu sót q trình làm khóa luận Em mong nhận đóng góp, phê bình thầy cô anh chị Chi nhánh để em nhận thiếu sót thân hồn thiện khóa luận tốt Đây hành trang giúp em hồn thiện kiến thức sau Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đỗ Thị Thu Huyền ii Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC BẢNG viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu khóa luận CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay, khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.4 Quy trình cho vay 10 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Vài nét rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 12 1.2.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT SV: Đỗ Thị Thu Huyền iii Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 27 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021 30 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 39 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 49 2.3.1 Những kết đạt 49 2.3.2 Các hạn chế 51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 56 3.1 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa thời gian tới 56 3.1.1 Định hướng phát triển chung AGRIBANK Thành phố Thanh Hóa 56 SV: Đỗ Thị Thu Huyền iv Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.1.2 Quan điểm đạo chi nhánh Thành phố Thanh Hóa sách tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 57 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 58 3.2.1 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro 58 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 60 3.2.3 Quy trình tín dụng phân rõ trách nhiệm khâu nghiệp vụ 61 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý đào tạo đội ngũ nhân viên 62 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 63 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát khoản vay có vấn đề, cơng tác xử lý nợ khó địi 65 3.3 Đề xuất kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 SV: Đỗ Thị Thu Huyền v Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt/ Ký hiệu Cụm từ đầy đủ NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại DPRR Dự phòng rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng CBTD Cán tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TT/ TL Tỷ trọng/ Tỷ lệ SV: Đỗ Thị Thu Huyền vi Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động phân theo khách hàng AGRIBANK Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 34 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng phân theo khách hàng AGRIBANK Thành phố Thanh Hóa (2019 – 20121) 36 Biểu đồ 2.3 Biến động kết kinh doanh AGRIBANK Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 38 Biểu đồ 2.4: Dư nợ KHCN số lượng KHCN dư nợ AGRIBANK Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 39 SV: Đỗ Thị Thu Huyền vii Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 31 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 35 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 37 Bảng 2.4 Bảng cấu dư nợ KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 40 Bảng 2.5 Bảng nợ xấu KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 43 Bảng 2.6 Bảng nợ hạn KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 46 Bảng 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa (2019 – 2021) 48 SV: Đỗ Thị Thu Huyền viii Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng tổ chức tài trung gian tài chấp nhận tiền gửi định kênh tiền gửi vào hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua thị trường vốn Ngân hàng kết nối khách hàng có thiếu hụt vốn khách hàng có thặng dư vốn Ngân hàng nơi cung ứng vốn cho tồn xã hội, trung gian tài quan trọng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nói chung nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng nói riêng, khơng thể khơng kể đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hoạt động mang lại nhiều rủi ro với khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro Do rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân xảy có tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển tổ chức tín dụng, cao tác động ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Hịa với đổi tồn hệ thống ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa năm qua trọng tới hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề thông qua điều SV: Đỗ Thị Thu Huyền Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài thu nợ, tình trạng tài sản bảo đảm, phát kịp thời trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời theo quy định hợp đồng - Tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng đặc biệt thơng tin khách hàng, CBTD phải giải đáp vấn đề tư cách khách hàng có tin tưởng hay khơng, mục đích khoản vay, nguồn trả nợ khách hàng, công việc kinh doanh khách hàng hoạt động nào… 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát khoản vay có vấn đề, cơng tác xử lý nợ khó địi 3.2.6.1 Xử lý khoản vay có vấn đề Khi phát khoản vay có vấn đề, nhân viên quan hệ khách hàng phải kiểm tra hồ sơ khoản vay, kiểm tra hồ sơ đảm bảo để đảm bảo tất hồ sơ ngân hàng lưu giữ hợp pháp, hợp lệ, tìm kiếm hội để bổ sung tài sản đảm bảo Sau đó, ngân hàng nên gặp gỡ khách hàng để tìm kiếm giải pháp tư vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn để phục hồi sản xuất, ngăn chặn tình trạng dẫn đến phá sản để giảm thiểu RRTD: - Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội việc khơi phục tồn vốn cho vay - Phát báo cáo kịp thời vấn đề nảy sinh liên quan đến khoản cho vay - Tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức cho vay nhằm tránh xung đột quyền lợi xảy cán ngân hàng - Ngân hàng nên bàn bạc khẩn trương với khách hàng có vấn đề số khả lựa chọn, đặc biệt việc cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền tăng khả quản lý Thông thường ngân hàng bắt đầu thảo luận với việc phân tích sơ vấn đề phác thảo khả xảy đối SV: Đỗ Thị Thu Huyền 65 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài với khoản vay Sau xác định rủi ro tiềm tàng thực trạng vay, ngân hàng cụ thể hóa kế hoạch hành động để có bước hiệu - Phải ước tính nguồn có sẵn có để thu hồi khoản cho vay có vấn đề bao gồm giá trị ước tính tài sản để trả nợ hay tiền gửi khách hàng - Cán thu nợ cần tìm hiểu thủ tục pháp lý xảy tranh chấp trường hợp khách hàng không hồi trả vay - Ngân hàng phải cân nhắc khả xảy việc giải khoản vay có vấn đề, bao gồm việc lập hợp đồng mới, vấn đề ngắn hạn, tìm giải pháp để giúp khách hàng củng cố dịng tiền cho vay thêm khách hàng Những khả khác bao gồm việc chấp thuận thêm tài sản chấp mới, thực tổ chức lại, sáp nhập, lý lại doanh nghiệp hay yêu cầu doanh nghiệp tuyên bố phá sản 3.2.6.2 Đối với khoản nợ khó địi Đối với khoản nợ khó địi, AGRIBANK Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa cần tích cực xử lý theo hướng sau: - Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: Khi khách hàng khơng có khả trả nợ dự kiến, ngân hàng cần tiến hành bán tài sản đảm bảo nợ vay nhận tài sản đảm bảo nợ vay để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền bán tài sản để trả nợ cho khách hàng vay, ngân hàng cần nhận trực tiếp khoản tiền tài sản từ bên thứ ba - Bán nợ: Ngân hàng nên cố gắng tìm kiếm khách hàng để bán lại khoản nợ có vấn đề với tỷ lệ thích hợp Có thể bán cho cơng ty mua bán SV: Đỗ Thị Thu Huyền 66 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài nợ Bộ Tài chính, bán cho cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản NHTM khác, bán cho tổ chức có chức mua nợ khác - Khởi kiện: Ngân hàng nên chủ động tiến hành thủ tục khởi kiện tòa khoản vay khó địi, khoản nợ tồn đọng sau áp dụng biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không thu hồi nợ, trường hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố ý chây lỳ việc trả nợ ngân hàng Có khởi kiện khách hàng khác e sợ để khơng cố tình chây lười lừa dối - Xử lý quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng: Đây biện pháp cuối trình xử lý nợ ngân hàng Trong trường hợp cần thiết, AGRIBANK Thành phố Thanh Hóa phải chủ động dùng nguồn để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh, cho trình kinh doanh diễn mặt có lợi Việc xử lý rủi ro nên thực quý lần Việc xem xét đối tượng hồ sơ xử lý rủi ro cần thực nghiêm chỉnh theo quy định AGRIBANK 3.3 Đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Hoạt động tín dụng NHTM vốn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng thực cách xác, đảm bảo an tồn khách quan cho hoạt động ngân hàng địi hỏi cần có hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng bộ, dễ hiểu Cần hoàn thiện quy định sở pháp lý vấn đề xử lý tài sản chấp Quy định sở pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm điều cần thiết ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Chính phủ cần sớm có: + Các quy định chi tiết vấn đề đấu giá tài sản, trình tự thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp, cụ thể hóa quy trình khởi kiện việc xét xử SV: Đỗ Thị Thu Huyền 67 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài xử lý tài sản chấp, cầm cố đảm bảo ngân hàng thu hồi nợ nhanh Ngoài Bộ tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương UBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán tài sản ngân hàng giao từ vụ án, qua ngân hàng nhanh chóng bán tài sản chấp để thu hồi nợ + Bên cạnh cần thiết thành lập thêm đưa vào hoạt động có hiệu cơng ty mua bán, khai thác tài sản Hiện số công ty thực chức cịn q so với nhu cầu nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản đảm bảo + Chính phủ ngành đạo quyền cấp đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức kinh tế nhân dân; định kỳ hàng quý thông báo khung giá đất theo giá thị trường khu vực, địa phương tồn quốc để người vay ngân hàng có định giá tài sản chấp quan hệ vay vốn với ngân hàng + Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển, xã hội hóa thị trường mua bán nợ Mua bán nợ biện pháp giải tình trạng bế tắc nợ nần, giúp khách hàng chủ nợ thu hồi vốn để hoạt động Trên giới hoạt động phát triển sôi động, tạo điều kiện cho khách hàng chủ nợ nhiều hội xử lý khoản nợ, tránh nợ nần dây dưa, kéo dài 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cho vay quản lý RRTD Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích loại hình cho vay này, đồng thời bảo vệ quyền lợi NHTM hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Luật Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ đầu 2011 văn sửa đổi năm 2017, cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật SV: Đỗ Thị Thu Huyền 68 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình cho vay ngân hàng mà tổ chức tín dụng phép thực cung ứng cho kinh tế Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng Phối hợp với quan việc ban hành quy định xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài ngun môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn… phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.2.2 Chống cạnh tranh lành mạnh Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, Ngân hàng Nhà nước giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do Ngân hàng Nhà nước cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng 3.3.2.3 Nâng cao vai trị hiệu cơng tác tra Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh SV: Đỗ Thị Thu Huyền 69 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân cơng cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hốn đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình 3.3.2.4 Thiết lập kênh thơng tin đáng tin cậy cho ngân hàng khách hàng Hoàn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước, bao gồm: thông tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin SV: Đỗ Thị Thu Huyền 70 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần áp dụng công nghệ thông tin để NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thơng tin Ngồi ra, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành… với Ngân hàng Nhà nước để nắm bắt thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, Ngân hàng Nhà nước có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tâm CIC 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa Mặc dù tỷ lệ nợ hạn khoản vay tiêu dùng AGRIBANK thấp, khơng lo ngại RRTD, để phịng tránh rủi ro cho vay, cần cẩn trọng việc định cho vay, quản lý rủi ro, xếp hạng khách hàng, khách hàng mới, phải thẩm định kỹ lưỡng tư cách, lai lịch khách hàng khả thực việc trả nợ Đồng thời thận trọng việc định giá tài sản bảo đảm, xử lý nhanh kiên với khoản nợ hạn để kịp thời thu hồi vốn khách hàng khơng có khả trả nợ nhằm tránh cho AGRIBANK lâm vào tình trạng khó khăn có khủng hoảng bất động sản Khơng giải cho vay đầu tư vào dự án bất động sản Xu hướng mở rộng mạng lưới nhanh AGRIBANK, kèm theo lực trình độ cán quản lý, trình độ kinh nghiệm nhân viên quan hệ khách hàng nơi tăng lên tương ứng Trong đó, mơi trường kinh doanh địa bàn mở chi nhánh, phịng giao dịch có tính cạnh tranh cao Các chi nhánh, phòng giao dịch lại SV: Đỗ Thị Thu Huyền 71 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài bị sức ép tiêu kinh doanh, giới hạn thời gian lỗ, việc làm lợi nhuận Mâu thuẫn dự báo dễ xảy RRTD, thời điểm chưa thấy xuất Như vậy, việc mở rộng mạng lưới nên đôi với khả quản lý, quản lý RRTD Đồng thời, cần chuẩn bị đủ cán quản lý, tăng cường giáo dục, nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý RRTD, nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay Thường xuyên rà soát sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình tất cấp ngân hàng Việc phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở Cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu phân tích diễn biến, dự báo kinh tế vĩ mơ kể ngắn hạn trung dài hạn, với chuyên gia giàu kinh nghiệm Cần có phận nghiên cứu riêng, độc lập dựa kênh thông tin đại chúng nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý RRTD, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng SV: Đỗ Thị Thu Huyền 72 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận RRTD RRTD cho vay KHCN NHTM chương phân tích, đánh giá cơng tác hạn chế RRTD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa chương 2, chương luận văn tập trung giải nội dung sau: - Nêu định hướng chung định hướng riêng sách tín dụng hạn chế RRTD NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa thời gian tới - Từ thực trạng hoạt động thời gian qua mục tiêu phát triển thời gian tới NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa tác giả đưa giải pháp để tăng cường hạn chế RRTD cho vay KHCN chi nhánh Đồng thời, nêu lên số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hội sở NHNo&PTNT Việt Nam để thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM, tạo điều kiện để NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Thành phố Thanh Hóa nói riêng nâng cao chất lượng hạn chế RRTD, góp phần vào hiệu hoạt động kinh doanh chung NHNo&PTNT Việt Nam hệ thống Ngân hàng SV: Đỗ Thị Thu Huyền 73 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh, tăng cường lực tài ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành ngân hàng triển khai thực Đề tài khóa luận “Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng, cấp bách hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng AGRIBANK nói riêng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: - Khóa luận khái quát hóa sở lý thuyết hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng với đối tượng khách hàng này, lý luận chung rủi ro tín dụng ngân hàng nguyên nhân phát sinh biện pháp quản lý rủi ro tín dụng trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng - Khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn 2019 – 2021, sâu phân tích lý giải thực trạng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến điểm yếu tồn hoạt động chi nhánh - Trên sở đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm xử lý có hiệu SV: Đỗ Thị Thu Huyền 74 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài rủi ro tín dụng chi nhánh thời gian tới đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước… Đây đề tài có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo, anh chị phịng tín dụng nơi em thực tập để khóa luận có điều kiện hồn thiện thêm SV: Đỗ Thị Thu Huyền 75 Lớp: CQ56/15.06 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCNVN khóa XII ban hành ngày 16 tháng 10 năm 2010 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro ngân hàng Văn hợp số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (Đồng chủ biên) (2014) “Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1”, Nhà xuất Tài Chính TS Nghiêm Văn Bảy (chủ biên) (2012) “Giáo trình quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (Đồng chủ biên) (2012) “Giáo trình quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính Website Ngân hàng AGRIBANK: www.agribank.com.vn SV: Đỗ Thị Thu Huyền 76 Lớp: CQ56/15.06 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: ThS Trần Thị Thu Hiền Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Thị Thu Huyền Khóa CQ56; Lớp: CQ56/15.06 Đề tài: “Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn Hà Nội, ngày… tháng……năm 2022 Điểm: + Bằng số: …………… + Bằng chữ: …… Người nhận xét (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Đỗ Thị Thu Huyền Khóa CQ56; Lớp: CQ56/15.06 Đề tài: “Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa” Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày… tháng……năm 2022 Điểm: + Bằng số: …………… + Bằng chữ: …… Người nhận xét (Ký tên) ... CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 56 3.1 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng. .. trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng. .. trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 39 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay