(Luận văn học viện tài chính) rủi ro trong hoạt động tín dụng và biện pháp hạn chế tại NHNoPTNT việt nam chi nhánh yên lạc – vĩnh phúc

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng cá nhân em Các số liệu thơng tin khóa luận có nguồn gốc trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Chi nhánh AGRIBANK YÊN LẠC Sinh viên thực tập NGUYỄN THỊ XUÂN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .4 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU – SƠ ĐỒ - HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.Những vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.Đặc trưng tín dụng 1.1.3.Phân loại hoạt động tín dụng 1.1.4.Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.2.Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.1.Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2.Các dấu hiệu nhận biết rủi ro 10 1.2.3.Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng 10 1.2.3.1.Nguyên nhân khách quan 11 1.2.3.2.Nguyên nhân chủ quan .13 1.2.4.Các tiêu đánh giá 14 1.2.4.1.Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 15 1.2.4.2.Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 15 1.2.5.Hậu biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng .18 1.2.5.1.Hậu rủi ro tín dụng 18 1.2.5.2.Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH YÊN LẠC – VĨNH PHÚC .22 2.1.Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc 22 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh Yên Lạc .22 2.1.2.Tình hình hoạt động Agribank chi nhánh Yên Lạc 25 2.1.2.1Hoạt động huy động vốn .25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.2.2.Hoạt động cho vay 30 2.1.2.3.Hoạt động kinh doanh khác .33 2.1.2.4.Kết hoạt động kinh doanh 34 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Agribank Yên lạc – Vĩnh Phúc 36 2.2.1.Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Yên Lạc 36 2.2.2.Rủi ro tín dụng chi nhánh Agribank Yên Lạc 40 2.2.2.1.Tình hình nợ xấu, nợ hạn chi nhánh .40 2.2.2.2.Dự phòng rủi ro nguồn bù đắp rủi ro ngân hàng .41 2.3.Đánh giá chung hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh Agribank Yên Lạc 42 2.3.1Kết đạt chi nhánh 42 2.3.2.Hạn chế .43 2.3.3.Nguyên nhân .43 2.3.3.1.Nguyên nhân từ phía Agribank Yên Lạc 43 2.3.3.2.Nguyên nhân từ phía khách hàng .44 2.3.3.3.Nguyên nhân khác 45 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ & MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RRTD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN LẠC 46 3.1.Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động tín dụng Agribank Yên lạc 46 3.2.Biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 48 3.2.1.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 48 3.2.2.Thực phân tán rủi ro tín dụng 49 3.2.3.Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng 50 3.2.4.Tăng cường giám sát hiệu sử dụng TSĐB 51 3.3.Một số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 51 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 PHỤ LỤC 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD : Cán tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng KBNN : Kho bạc Nhà nước TCKT : Tổ chức kinh tế CBCNV : Cán công nhân viên BCTC : Báo cáo tài RRTD : Rủi ro tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU – SƠ ĐỒ - HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc 23 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc 26 Hình 2.1: Biểu đồ cấu dư nợ theo thời gian .30 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 32 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Yên Lạc .34 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng Agribank Yên Lạc 36 Bảng 2.6: Bảng tình hình nợ xấu, nợ hạn chi nhánh 40 Bảng 2.7: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro .41 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kinh doanh chi nhánh 2016 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần kinh tế giới nói chung kinh tế thị trường Việt Nam nói riêng phải đối mặt với hậu nghiêm trọng khủng hoảng tài tiền tệ trền tồn cầu để lại Sau sụp đổ loạt hệ thống ngân hàng lớn Mỹ Châu Âu như: Ledman Brothers Washington Mutual, Ocala National Bank, hồi chuông cảnh tỉnh cho hoạt động tín dụng Ngân hàng.Việt Nam thành viên tổ chức WTO, ASEAN nên chịu tác động mạnh khủng hoảng Mặt khác, ngân hàng Việt Nam với lợi nhuận chủ yếu hàng năm thu từ hoạt động tín dụng Rủi ro kinh doanh ngân hàng có tính lan truyền để lại hậu to lớn không nội ngành mà cịn liên quan đến tồn kinh tế, không phạm vi quốc gia mà ảnh hưởng đến nhiều quốc gia khác Như quản lý rủi ro tín dụng ln vấn đề hàng đầu lãnh đạo ngân hàng quan tâm Hiểu tầm quan trọng, qua thời gian thực tập AGRIBANK YÊN LẠC em có điều kiện tìm hiểu tiếp xúc trực tiếp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng nên em lựa chọn đề tài tốt nghiệp: “ Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động rủi ro tín dụng AGRIBANK chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc để đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để từ có biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Chuyên đề nghiên cứu chế, biện pháp quản lý rủi ro khoản cấp tín dụng ngân hàng với đối tượng có nhu cầu vay kinh tế Phạm vi nghiên cứu giới hạn việc quản lý rủi ro khoản cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Agribank chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc Cấu trúc khóa luận tốt nghiệp Với mục tiêu nghiên cứu yêu cầu đặt cấu trúc khóa luận ngồi phần mở đầu, kết luận, chuyên đề chia thành chương sau: Chương 1: Ngân hàng thương mại rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT – Chi nhánh Yên Lạc Chương 3: Kiến nghị số biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Lạc Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.Những vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng 2010 cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hồn trả gốc lãi Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ hcuwsc cá nhân sử dụng khoản tiến oặc cam kết sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi nghiệp vụ cho vay chiết khấu, cho vay tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Hơn hết, quan hệ tín dụng phải hiểu theo quan hệ hai chiều ngân hàng vừa người vay người cho vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động mang lại lợi nhuận hàng năm chủ yếu cho ngân hàng 1.1.2.Đặc trưng tín dụng Quan hệ tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: tính hồn trả, tính thời gian, khả ẩn chứa rủi ro lịng tin Tính hồn trả: Đối với quan hệ tín dụng ngun tắc đặc trưng sở để phân biệt quan hệ tín dụng với quan hệ tài khác Nếu khơng có hồn trả quan hệ tín dụng khơng hồn hảo, khơng có hồn trả người cho vay khơng thu hồi vốn lãi ngược lại mục đích kinh doanh Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Tính thời gian: Khi tham gia vào quan hệ tín dụng người vay quyền sử dụng khoản tiền thời gian định cam kết tương lai hoàn trả vào ngày tương lai hợp đồng hai bên thỏa thuận.Tức người vay sử dụng tạm thời vốn khoảng thời gian định, sau kết thúc thời gian sử dụng người vay phải hoàn trả số tiền gốc lãi cho người cho vay Tính khả ẩn chứa nhiều rủi ro: Do bất cân xứng thông tin, người cho vay không hiểu rõ người vay Mối quan hệ tín dụng hồn hảo hết thời hạn vay người vay hoàn trả gốc lãi hạn Tuy nhiên thực tế khơng phải lúc việc trôi chảy vậy, khơng trường hợp đến hạn khơng thực thực khơng nghĩa cụ với chủ nợ dẫn đến rủi ro vốn, rủi ro tín dụng Lịng tin: Cũng mối quan hệ vay mượn cá nhân, ngân hàng cho vay tin tưởng khách hàng có ý muốn trả nợ có khả trả nợ Đồng thời người cho vay tin tưởng người vay sử dụng đồng vốn hiệu mang lại lợi ích kinh tế cao tương lai Khi người cho vay tin người vay có khả trả nợ có ý muốn trả nợ quan hệ tín dụng xảy 1.1.3.Phân loại hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đa dạng phong phú Để quản lý tốt hoạt động ngân hàng phải phân loại tín dụng Chính hình thức tín dụng đa dạng, phong phú việc phân nhóm khoản tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Căn vào thời hạn cho vay Tín dụng ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn nhỏ 12 tháng với mục đích để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng trung hạn: theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn sử dụng chủ yếu để đầu tư mú sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ… Tín dụng dài hạn: khoản cho vay có thời hạn 60 tháng Loại tín dụng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn vay dài hạn phục vụ cho việc xây nhà xưởng, xây dựng xí nghiệp mới, thiết bị phương tiện vận tải có quy mơ lớn Căn theo mục đích sử dụng vốn Tín dụng sản xuất kinh doanh: Đây loại cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, tiến hành sản xuất doanh nghiệp, cá nhân Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay nhằm đáp ứng tiêu dùng cá nhân Nguồn thu nợ chủ yếu từ thu nhập người vay cho khách hàng vay cần xác minh thu nhập họ Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay: Tín dụng có tài sản đảm bảo: loại cho vay mà ngân hàng cung ứng với điều kiện khách hàng vay phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ Tín dụng có bảo đảm khơng phải tài sản: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, việc cho vay dựa uy tín thân khách hàng, cho vay the định Chính phủ Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền cho vay vốn với khối lượng thời hạn không hợp lý, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn cao Ngoài ra, có trường hợp người kinh doanh có lãi song không trả nợ cho ngân hàng hạn mà cố tình kéo dài với ý định khơng trả nợ tiếp tục sử dụng vốn vay lâu tốt 2.3.3.3.Nguyên nhân khác Thứ nhất: Chất lượng thông tin chưa cao Các thông tin mà ngân hàng thu thập thường liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng, tình hình kinh tế xã hội, cạnh tranh thị trường; sau dựa vào thông tin thu thập để định cho vay Tuy nhiên, thực tế lúc thông tin ngân hàng thu thập có tính xác, đầy đủ kịp thời Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng khơng hoạt động có hiệu quả, cập nhật thơng tin đáng tin cậy tất yếu dẫn đến việc ngân hàng thất thoát vốn cho vay Thứ hai: Những biến động kinh tế không dự báo Khi kinh tế ổn định, tăng trưởng lành mạnh nhu cầu đầu tư xã hội có xu hướng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, xuất biến động kinh tế  lạm phát, giá tăng số mặt hàng ảnh hưởng đến nhóm ngành rủi ro tín dụng với ngân hàng lớn Nhiều người vay thích ứng vượt qua khó khăn đó, có nhiều người bị đình trệ hoạt động sản xuất, kinh doanh thua lỗ nên khả trả nợ vốn vay ngân hàng không đảm bảo Thứ ba: Sự thay đổi sách kinh tế, pháp luật Sự thiếu quán sách kinh tế pháp luật gây ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng như doanh nghiệp có sử Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền dụng vốn vay ngân hàng Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp không ổn định có thay đổi quy định thuế, vốn ,cũng hoạt động tín dụng ngân hàng bị tác động nhiều văn luật tài sản đảm bảo, dự trữ, trích lập… Như vậy, sách kinh tế, pháp luật khơng hồn chỉnh gây khó khăn có doanh nghiệp khả trả nợ, đe doạ đến an toàn ngân hàng cho vay CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ & MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RRTD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN LẠC 3.1.Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động tín dụng Agribank Yên lạc Căn vào nhiệm vu NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc vào tình hình kinh tế nay, ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc đề định hướng phát triển kinh doanh năm tới sau: Tập trung vào công tác huy động vốn đặc biệt huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội, đặc biệt ưu tiên trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội tệ ngoại tệ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển mở rộng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhanh chóng phù hợp với thị hiếu khách hàng theo kinh tế thị trường Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh, dự án khả thi phương châm “Phát triển – an toàn hiệu quả” với mục tiêu năm 2016 cụ thể sau: Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Bảng 3.1: Chỉ tiêu kinh doanh chi nhánh 2016 Mục Chỉ tiêu % so tiêu 2016 Tổng nguồn vốn với 2015 1.207, 20,00 32 % 1.195, 19,81 82 % huy động - Nội tệ 43,75 - Ngoại tệ 11,50 % 632,2 22,00 % 624,4 21,86 % Tổng dư nợ - Nội tệ 34,48 - Ngoại tệ 7,80 % Tỷ lệ nợ xấu ( nhóm 3,4,5 ) chiếm tỷ trọng 2%: tập trung liệ rà soát khoản nợ xử lý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, đặc biệt khoản nợ giao đến cán tín dụng, hàng tháng có đánh giá kết thực Nỗ lực khách hàng nhanh chóng hồn thành thủ tục, hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo tăng cường trách nhiệm người vay, tạo sở kinh tế pháp lý thu hồi nợ Thường xuyên theo dõi diễn biến thu chi tiền mặt để đảmm bảo tồn quỹ theo kế hoạch giao, không để vượt mức quy định Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Phấn đấu nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng trình độ quản lý đội ngũ ban lãnh đạo theo chuẩn quy định Cán tín dụng tác nghiệp phải hiểu biết rõ tình hình thị trường ngành nghề mà định tài trợ, nâng cao công tác thẩm định, đạo đức nghề nghiệp tốt, chủ động, nhắc nhở khách hàng để thu hồi nợ gốc lãi gần đến hạn, phấn đấu không để phát sinh nợ hạn 3.2.Biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng Và chi nhánh khác, Agribank Yên Lạc thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại chiếm tới 90% thu nhập chi nhánh Vì vậy, sở phân tích thực trạng RRTD Agribank chi nhánh Yên Lạc tham khảo số biện pháp sau: 3.2.1.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Trong kinh tế nay, quy mô hợp đồng tín dụng ngày lớn, dự án vay vốn với nhiều mục đích đa dạng, nhiều ngành nghề khác mà cơng tác thẩm định tín dụng ngày quan trọng định cho vay Việc thẩm định nhằm lượng hóa rủi ro lợi ích mà ngân hàng đạt gặp phải cho vay Trên sở đó, đưa định cho vay đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro khách hàng Nâng cao trình độ chuyên môn hạn chế rủi ro đạo đức CBTD Cán tín dụng người trực tiếp tham gia vào q trình cấp tín dụng, người thực công việc thẩm định đưa kết luận Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền để định cho vay Vì trình độ chun mơn cán tín dụng có cảnh hưởng lớn đến chất lượng công tác thẩm định Cần thường xuyên đào tạo cập nhật nghiệp vụ chun mơn với cán tín dụng, có phân chia trách nhiệm nhân công tác thẩm định rõ ràng Cần có chế độ lương, thưởng xứng đáng với cơng sức CBTD bỏ Do CBTD thường xuyên phải đối mặt với rủi ro nên có chế độ lương đặc biệt để khuyến khích hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp Các CBTD vi phạm quy chế, quy định gây thất vốn ngân hàng cần có biện pháp xử lý nghiêm minh Củng cố kiến thức phân tích tài doanh nghiệp đói với khách hàng doanh nghiệp Quán triệt việc thực cơng tác phân tích tài khách hàng doanh nghiệp cần thực nghiêm túc, kỹ lưỡng, có phân tích tổng quan tiêu báo cáo nhóm tiêu cụ thể kết hợp với thông tin ngành để đưa kết luận xác Tăng cường hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Hiệu thẩm định tín dụng có ảnh hướng lớn vào độ xác tính kịp thời thơng tin, nên việc tăng cường hệ thống thơng tin tín dụng tất yếu khách quan Ở Việt Nam, việc tiếp cận nguồn thơng tin cán tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn Mặc dù, có trung tâm thơng tin tín dụng CIC lượng thơng tin cịn khiếm tốn có trường hợp thơng tin sai Xây dựng hệ thống đánh giá, cập nhật thông tin khách hàng nhiều chi nhánh ngân hàng, thực liên kết với ngân hàng khác để tăng cường thông tin thu thập Trực tiếp tiếp nhận thông tin từ khách hàng thông tin giao dịch, số dư tài khoản, thông tin Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền khoản nợ,…là đầu mối liên hệ với trung gian tài khác để thu thập thông tin khách hàng cần thiết đảm bảo an toàn đưa định 3.2.2.Thực phân tán rủi ro tín dụng RRTD kinh doanh ngân hàng điều khó tránh khỏi, để lợi nhuận gia tăng thị phần khơng giảm sút thực biện pháp phân tán rủi ro: Đa dạng hóa danh mục cho vay Mở rộng cho vay nhiều thành phần kinh tế nhằm hạn chế tránh việc đầu tư qua lớn vào đối tượng hay nhóm đối tượng khách hàng hạn chế rủi ro khả tài khách hàng có vấn đề Với tiềm NHNo&PTNT chi nhánh n Lạc hồn tồn mở rộng cho vay hộ gia đình, doanh nghiệp, cá nhân mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Ngồi cần đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay để hạn chế rủi ro xảy tập trung vào nghiệp vụ, nên kết hợp với phương thức cho vay đồng tài trợ để hạn chế rủi ro tốt Thực bảo hiểm khoản vay Bảo hiểm khoản vay hình thức chuyển phần hay tồn rủi ro khoản vay cho cơng ty bảo hiểm Ở nước phát triển biện pháp sử dụng phổ biến Mặc dù ngân hàng thực thẩm định khách hàng đo lường rủi ro nhiên xem xét rủi ro thiên tai, hỏa hoạn trực tiếp ảnh hưởng đến khả tài khách hàng gián tiếp ảnh hưởng đến khoản vay khách hàng ngân hàng Vậy có bảo hiểm ngân hàng bị chậm thu khoản tiền vay không bị vốn Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền 3.2.3.Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cán tín dụng nói riêng ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường kiểm tra giám sát để thường xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tình trạng TSĐB Thường xun đơn đốc khách hàng hồn thu hồi nợ Ngồi ra, cần nắm bắt thơng tin kịp thời nhanh chóng để đưa định biện pháp xử lý kịp thời Nắm vững khả nguồn thu khách hàng theo dõi hoạt động tiêu thụ sản phẩm để có biện pháp thu hồi nợ kịp thời Hàng tháng cần kê khoản nợ khách hàng, xem xét trạng đôn đốc thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro hạn chế khoản nợ hạn phát sinh kỳ 3.2.4.Tăng cường giám sát hiệu sử dụng TSĐB Việc tăng cường đảm bảo khoản vay tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có nguồn thứ cấp thu hồi nợ tài khách hàng gặp rủi ro Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan, cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi, thu thập nắm bắt thông tin tài sản thị trường để có sở đánh giá lại tài sản đảm bảo có biến động Cần nắm bắt thông tin như: TSĐB đảm bảo cho khoản vay nào? đâu chưa? Tính khoản sao? yếu tố khác liên quan để định giá cách sát giá trị tài sản Nên tăng cường cho vay có TSĐB, khuyến khích khách hàng nộp thêm tài sản để đảm bảo cho khoản vay để hưởng lãi suất thấp 3.3.Một số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Kiến nghị với Nhà nước quyền địa phương Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Để tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng giúp NHTM mở rộng hoạt động nâng cao hiệu qura sử dụng vốn, đề nghị Nhà nước quyền địa phương: Hồn thiện sách phát triển kinh tế xã hội, sở tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt động kinh tế xã hội hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Một nguyên nhân dẫn đến hoạt động kinh tế suy giảm mơi trường kinh doanh thiếu tính ổn định thể chế trị sách cho kinh tế Các doanh nghiệp cần liên tục chuyển hướng để theo kịp với sách Nhà nước  hoạt động kinh doanh bị rối loạn  hoạt động sử dụng vốn không hiệu  ứ động vốn thu lỗ Hoàn thiện môi trường pháp lý TSĐB Về chấp tài sản cần sớm ban hành luật sở hữu, vấn đề có liên quan đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu Như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế địa bàn Đồng Văn nhiều hộ chưa cáp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay trình làm thủ tục thời gian Ngoài ra, cần tăng cường giám sát Nhà nước với doanh nghiệp hay với NHTM Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tăng cường giám sát đạo hệ thống NHTM thực sách tiền tệ, sách tín dụng định hướng đầu tư rõ ràng…trong thời kỳ phát triển kinh tế Đồng thời không ngừng bổ sung chế độ, điều khoản quy định cho vay đối tượng khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Có biện pháp nâng cao hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thực tốt, NHNN khắc phục tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng kịp thời…giúp NHTM thực tốt công tác thẩm định cho vay từ hạn chế tối rủi ro so thông tin không cân xứng Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Tổ chức, nghiên cứu chiến lược kinh doanh toàn hệ thống theo ngành, vùng, thời kỳ cụ thể, định hướng phát tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế đất nước Chính sách chiến lược kinh doanh đắn giúp tạo hướng đầu tư đắn từ giúp hạn chế rủi ro tín dụng Ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình thẩm định cho vây khách hàng sản phẩm cụ thể Tuy nhiên, quy định cần áp dụng linh hoạt, phù hợp cấp quy trình tránh trường hợp cứng nhắc làm khách hàng khó chịu Hàng tháng hàng quý tiến hành chương trình thi đua cán bộ, thực khen tặng cử cán đào tạo nghiệp vụ chun mơn sâu Từ đưa tiêu chuẩn đánh giá cán giỏi, xây dựng đội ngũ cán vững vàng nghiệp vụ, tâm huyết với nghề Thực trích lập dự phịng theo quy định pháp luật, nhanh chóng thực xử lý nợ xấu nhiều cách dùng dự phòng bù đắp, thực bán nợ cho công ty quản lý tài sản để thu hồi phần nợ vốn Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng, tạo thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Vì kinh doanh ngân hàng rủi ro tín dụng tất yếu Các NHTM tìm cách để hạn chế tối rủi ro tín dụng khơng thể loại trừ Trong điều kiện hội nhập với kinh tế khu vực giới, sau khủng hoảng kinh tế nước ta hay nước khác cố gắng thoát khỏi khủng hoảng, khắc phục hậu khủng hoảng để lại Chính điều kiện này, NHTM cần phải trọng đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ sống cịn ngân hàng Khóa luận “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc” viết nhằm đưa nhìn bao quát tình hình chi nhánh thành tồn nhằm góp phần giúp Agribank Yên Lạc thực tốt cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ Dù có nhiều cố gắng tìm hiểu nghiên cứu , giúp đỡ cô giáo Ths.Trần Thị Thu Hiền anh chị ngân hàng nhiều hạn chế thời gian , kiến thức kinh nghiệm nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy bạn để khóa luận hồn chỉnh có ý nghĩa thực tiễn Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo hướng dẫn – Ths.Trần Thị Thu Hiền anh chị Cán Tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc giúp em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Sinh viên Nguyễn Thị Xuân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ts Nghiêm Văn Bảy (2014), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính - Thơng Tư 02/2013/TT-NHNN “V/v quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” - Quyết điịnh 493/QĐ-NHNN “V/v phân loại nợ, trishc lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD” - Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại 2012– NXB Tài – PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths Nguyễn Văn Lộc - Báo cáo tài thuyết minh báo cáo tài Agribank chi nhánh Yên Lạc - Bài viết: “NHNo&PTNT Yên Lạc tích cực huy động vốn xử lý nợ xấu” – Báo Vĩnh Phúc Online http://baovinhphuc.com.vn/kinh-te/25185/ngan-hang-nn-ptnt-yen-lac-tichcuc-huy-dong-nguon-von-va-xu-ly-no.html - Hiệu nguồn vốn Agribank Yên Lạc – Báo Vĩnh Phúc Online http://baovinhphuc.com.vn/kinh-te/29239/hieu-qua-nguon-von-o-agribankyen-lac.html Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền PHỤ LỤC Phụ lục 1- Nhận xét đơn vị thực tập Phụ lục 2- Nhận xét người hướng dẫn Phụ lục 3- Nhận xét người phản biện Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét q trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Khóa: 50 Lớp: CQ50/15.08 Đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm Về kiến thức chuyên môn Yên Lạc, ngày tháng năm 2016 người nhận xét (kí tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Họ tên người hướng dẫn khoa học: Ths.Trần Thị thu Hiền Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Xuân Khóa: 50 Lớp: CQ50/15.08 Đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm Về kiến thức chuyên môn Hà Nội, ngày Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: tháng năm 2016 Người nhận xét (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Xuân Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khóa: 50 GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Lớp: CQ50/15.08 Đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm Về kiến thức chuyên môn Hà Nội, ngày Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: tháng năm 2016 Người nhận xét (Ký tên) Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... thực tiễn hoạt động rủi ro tín dụng AGRIBANK chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc để đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để từ có biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Đối tượng... đặc biệt hoạt động tín dụng nên em lựa chọn đề tài tốt nghiệp: “ Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc? ?? Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên... 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Agribank Yên lạc ? ?Vĩnh Phúc 2.2.1.Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank n Lạc Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng Agribank Yên Lạc Đvt: triệu