(Luận văn học viện tài chính) rủi ro trong hoạt động tín dụng tai ngân hàng thương mại cổ phần phương đông – chi nhánh thăng long

Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Vai trị tín dụng 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.2.1.1 Tổng quan rủi ro ngân hàng thương mại 11 1.2.1.2 Khái niệm 11 1.2.1.3 Các loại rủi ro chủ yếu NHTM 12 1.2.1.4 Biện pháp 13 1.2.1.5 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.2.1.6 Khái niệm đặc điểm rủi ro tín dụng 14 1.2.1.7 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 1.2.1.8 Hậu rủi ro tín dụng 19 1.2.1.9 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 20 1.3 Sự cần thiết phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Đối với ngân hàng 23 1.3.2 Đối với kinh tế 23 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 25 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long 25 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 25 2.1.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Phương Đơng 25 2.1.1.2 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long.26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long 31 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 35 Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.3.3 Tình hình kết hoat động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – Chi nhánh Thăng Long 41 2.2.1 Tình hình nợ hạn 41 2.2.2 Tình hình nợ xấu 42 2.2.3 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh Thăng Long 44 2.3 Đánh giá cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long 46 2.3.1 Kết đạt cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 46 2.3.2 Những tồn nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 47 2.3.2.1 Hạn chế 47 2.3.2.2 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 53 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần phương Đông – Chi nhánh Thăng Long 53 3.1.1 Phương hướng chung 53 3.1.2 Định hướng cụ thể 54 3.2 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long 54 3.2.1 Nâng cao hiệu quy trình tín dụng 55 3.2.1.1 Nâng cao hiệu thẩm định 55 3.2.1.2 Giám sát vay chặt chẽ 56 3.2.2 Tăng cường sử dụng có hiệu tài sản đảm bảo 57 3.2.3 Chính sách sản phẩm tín dụng 57 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động marketing 58 3.2.5 Chính sách khách hàng 59 3.2.6 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin 60 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân 61 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 61 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 62 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông 63 KẾT LUẬN 66 Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết khóa luận Hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Ngân hàng huy động tiền sau cho vay khoảng thời gian để kiếm lợi nhuận Trong thời gian cho vay, phát sinh số khoản vay khách hàng không trả gốc lãi gốc lãi, việc làm cho ngân hàng phần vốn Nếu số lượng lớn đến mức độ định dẫn đến nguy ngân hàng không trả khoản tiền huy động, nguy đổ vỡ Sự đổ vỡ làm cho ngân hàng biến sau đêm kéo theo tác động xấu với hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trong lịch sử tín dụng, nước ta chứng kiến nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng lâm vào tình trang khánh kiệt, phá sản, ngừng hoạt động Trên giới, vào năm 2008, nước Mỹ gặp phải khủng hoảng ngân hàng xuất phát từ hoạt động cho vay tiêu chuẩn, gây thiệt hại nặng nề cho kinh tế Mỹ lan rộng toàn cầu Cho dù ngân hàng lớn, lâu đời ngân hàng nước Mỹ, Châu Âu hay ngân hàng nhỏ nước ta, việc thua lỗ hay phá sản ngân hàng, có nhiều ngun nhân, quan trọng cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro hiệu quả, thường khoản tín dụng xấu khơng kiểm sốt chi nhánh lớn dần lây lan toàn hệ thống Các dẫn luận cho thấy quản trị rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng trở nên cấp thiết hết, khâu sống tất ngân hàng thời điểm Nó thu hút quan tâm khơng giới tài ngân hàng mà trị gia, nhà hoạch định sách tất ca qc gia giới Chính lý trên, chọn đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng tai ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – Chi nhánh Thăng Long” Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Đơng chi nhánh Thăng Long để đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng từ có biện pháp phong ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Chuyên đề nghiên cứu chế, biện pháp quản lý rủi ro khoản cho vay ngân hàng với đối tượng có nhu cấu vay kinh tế Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát hoạt động NHTMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long ba năm 2012, 2013, 2014 Từ đó, đưa giải pháp nâng cao chất lượng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic kết hợp với phương pháp vật lịch sử, phương pháp so sánh, thống kê đồ thị… Thu thập số liệu: báo cáo, tài liệu ngân hàng, thông tin cáo chí internet Ý nghĩa thực tiễn đề tài: Hệ thống hóa lý thuyết biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thấy thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long ba năm: 2012, 2013, 2014 Tham khảo, vận dụng kiến nghị, giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng vào lĩnh vực mà hoạt động Kết cấu chuyên đề Đề tài chia thành ba chương: Chương 1: Những vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Đơng – Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm Theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Tín dụng giao dịch hai chủ thể ( NHTM người vay), bên (NHTM) chuyển giao tiền tài sản cho bên ( người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận cam kết hoàn trả vốn (gốc lãi) cho bên vay vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Bên cạnh quan hệ tín dụng cần hiểu quan hệ hai chiều , ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Nghiệp vụ kinh doanh tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận nhằm bù đắp chi phí phát sinh hoạt động kinh doanh Điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp: Doanh nghiệp có lực pháp luật dân Doanh nghiệp có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Doanh nghiệp có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cho phép Doanh nghiệp phải thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật Doanh nghiệp có dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi có hiệu Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Phân loại tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức đa dạng Có thể phân loại tín dụng ngân hàng theo nhiều tiêu thức khác nhau: Căn vào thời hạn cho vay, tín dụng ngân hàng phân làm ba loại: Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn tối đa năm,có lãi suất thấp, tính khoản cao, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn chiểm tỷ trọng cao tín dụng NHTM Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Tín dụng trung hạn có lãi suất cao tín dụng ngắn hạn tính khoản lại thấp thường dùng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh… nhằm phục vụ cho đời sống sản xuất, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn lớn năm, có lãi suất cao nhất, đồng thời tính khoản thấp nhất, chủ yếu dùng để xây cơng trình dân dụng, cơng trình cơng nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn Đây loại tín dụng có độ rủi ro cao Căn vào hình thức bảo đảm, tín dụng chia làm hai loại: Tín dụng có tài sản bảo đảm: loại tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ khách hàng cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay doanh nghiệp bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tín dụng khơng có tài sản bảo đảm: loại tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ khách hàng không cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay doanh nghiệp bảo lãnh tài sản bên thứ ba Ngân hàng vào uy tín khách hàng, uy tín bên bảo lãnh định Chính Phủ để cấp tín dụng cho khách hàng Căn vào hình thức, tín dụng chia thành hai loại: Cho vay: việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho thuê: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản cho khách hàng thuê theo thoả thuận định thời gian định Chiết khấu thương phiếu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý, ngân hàng cho vay chủ thương phiếu, hình thức trao đổi trái quyền Nhưng với ngân hàng, việc bỏ tiền để thu Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài khoản tiền lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Bảo lãnh: cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng thực nghĩa vụ cam kết Vai trị tín dụng Tín dụng kênh chuyển tải tác động Nhà nước đến mục tiêu kinh tế vĩ mô Các mục tiêu vĩ mô kinh tế bao gồm ổn định giá tạo công ăn việc làm Việc đảm bảo đạt mục tiêu kinh tế vĩ mơ hài hịa phụ thuộc phần lớn vào khối lượng cấu tín dụng xét mặt thời hạn đối tượng tín dụng Trong đối tượng tín dụng lại phụ thuộc vào điều kiện tín dụng lãi suất, điều kiện vay, yêu cầu chấp bảo lãnh chủ trương mở rộng tín dụng quy định sách tín dụng thời kỳ Như thơng qua việc thay đổi điều chỉnh điều kiện tín dụng, Nhà nước thay đổi quy mơ tín dụng chuyển hướng vận động nguồn vốn tín dụng, nhờ ảnh hưởng đến tổng cầu kinh tế quy mô kết cấu Sự thay đổi tổng cầu tác động ngược lại tới tổng cung điều kiện sản xuất khác Điểm cân cuối tổng cầu tổng cung tác động sách tín dụng cho phép đạt mục tiêu vĩ mô cần thiết Tuy nhiên thời kỳ khác Nhà nước theo đuổi mục tiêu khác Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa Trước hết, vai trị quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng cho chủ thể xã hội Nhờ chủ thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất tiêu thụ sản phẩm Thứ hai, với hình thức tín dụng phong phú, đa dạng thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn kinh tế, luồng vốn chu chuyển cách dễ dàng từ tiết kiệm chi phí giao dịch đồng thời giảm bớt chi phí nguồn vốn cho chủ thể kinh doanh Thứ ba, nhờ việc mở rộng hình thức tín dụng tạo chủ động cho doanh nghiệp việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh Nguồn vốn mà doanh nghiệp vay từ ngân hàng lớn linh hoạt Điều giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu tư, kinh doanh, đổi máy móc thiết bị từ nâng cao lực sản xuất xã hội Cuối cùng, nguồn vốn tín dụng cung ứng chủ thể vay vốn đáp ứng đủ tiêu chuẩn cho vay vốn ngân hàng Đồng thời trình sử dụng vốn chủ thể kinh doanh ln tìm phương án để sử dụng Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài đồng vốn cách hiệu để tiếp tục thiết lập mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Tín dụng cơng cụ thực sách xã hội Các sách xã hội, mặt chất đáp ứng nguồn tài trợ khơng hồn lại từ ngân sách nhà nước Song phương thức tài trợ khơng hồn lại thường bị hạn chế quy mơ thiếu hiệu sử dụng vốn bừa bãi Để khắc phục hạn chế người ta thay phương thức phương thức có hồn lại tín dụng nhằm trì nguồn cung cấp tài có điều kiên mở rộng quy mơ tín dụng Chẳng hạn việc tài trợ vốn cho người nghèo việc cấp tín dụng với mức lãi suất thấp ưu đãi khác thời hạn trả nợ, gia hạn nợ Thông qua phương thức tài trờ mục tiêu sách đáp ứng cách chủ động có hiệu Khi đối tượng sách buộc phải quan tâm để đảm bảo hồn trả nợ, lãi hạn họ phải có biện pháp cải tiến tay nghề trình độ Đây đảm bảo chắn cho ổn định tài đối tượng sách bước làm cho họ tồn độc lập với nguồn tài trợ Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tổng quan rủi ro ngân hàng thương mại Khái niệm Hoạt động kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng gắn liền với rủi ro Rủi ro tác động trực tiếp tới kết doanh lợi, nguy phá sản Ngân hàng Do việc thừa nhận rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ tìm kiếm nhiều phương pháp chống đỡ rủi ro đòi hỏi tồn phát triển Ngân hàng Rủi ro kinh doanh Ngân hàng tất yếu, mà nhà quản lý Ngân hàng có sách giảm bớt khơng thể gạt bỏ chúng Khi nói rủi ro, người ta thường có nhiều cách hiểu khác nhau, có ý kiến cho nói tới rủi ro có nghĩa nói tới điều xảy tìm biện pháp để giải Với quan niệm hoạt động kinh tế rủi ro điều tất yếu xảy rủi ro vấn đề cần phải quan tâm từ bắt đầu cơng việc Chính vấn đề quan trọng lường trước khả rủi ro để phòng tránh, hạn chế thiệt hại Quản lý rủi ro: công việc dự báo nhân tố gây rủi ro, từ dự báo tìm hệ số định lượng xây dựng tiêu để đo lường rủi ro tương lai Vì quản lý rủi ro quản lý kì vọng, cần phải xem xét vấn đề rủi ro xảy dễ đo lường Các loại rủi ro chủ yếu NHTM Rủi ro tín dụng: Là rủi ro cần đề cập trước tiên Ngân hàng Là khả tổn thất Ngân hàng phải chịu người vay tiền khơng thể tốn vốn lãi Những khoản vay, đầu tư thu hồi dần Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài dần ăn mịn hết vốn Ngân hàng Bởi vốn tự có Ngân hàng thường thấp 10% khoản cho vay đầu tư chứng khoán nên cần lượng nhỏ khoản cho vay đầu tư khơng thể thu hồi vốn Ngân hàng rơi vào tình trạng nguy hiểm khơng đủ để gánh chịu thêm khoản lỗ khác Rủi ro khoản: rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ở Ngân hàng Ngân hàng khơng cịn tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi cho vay khách hàng tốt Khi gặp phải trường hợp Ngân hàng phải bán tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ NHTW Rủi ro lãi suất: Là tổn thất tiềm tàng mà Ngân hàng phải gánh chịu lãi suất thị trường có biến đổi Khi lãi suất thay đổi dẫn đến tăng giảm giá trị tài sản hay khoản thu nhập từ tài sản Ngân hàng Rủi ro hối đoái: Là loại rủi ro biến động tỷ giá hối đoái gây tổn thất hoạt động kinh doanh ngoại tệ Rủi ro hoạt động: Rủi ro giảm sút chất lượng quản lý, cung cấp dịch vụ không hiệu quả, sai lầm công tác quản lý hay thay đổi kinh tế Rủi ro khác: Các loại rủi ro khác rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia gắn liền với hoạt động đầu tư khả xảy cướp Ngân hàng, nhầm lẫn toán, hỏa hoạn… Biện pháp Trong thực tế Ngân hàng có nhiều biện pháp để bảo vệ tình trạng tài bao gồm: Nâng cao chất lượng quản lý, đa dạng hóa nguồn vốn sử dụng vốn, bảo hiểm tiền gửi, vốn chủ sở hữu Nâng cao chất lượng quản lý: Nâng cao chất lượng công tác quản lý, lực người quản lý việc xử lý nhanh chóng vấn đề có khả xảy trước gây ảnh hưởng tiêu cực đến Ngân hàng Đa dạng hóa nguồn vốn sử dụng vốn: Đa dạng hóa danh mục đầu tư: Mở rộng tín dụng tiền gửi cho nhiều khách hàng đa dạng phong phú Đa dạng hóa địa lý: Tìm kiếm khách hàng nhiều nơi khác nhau, điều kiện kinh tế khác Bảo hiểm tiền gửi: Thông qua hệ thống bảo hiểm tiền gửi phủ hướng tới việc thiết lập cam kết phúc lợi công cộng hệ thống Ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn Vốn tự có: Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Khi tất phương pháp ngăn chặn rủi ro khơng cịn hiệu vốn tự có Ngân hàng biện pháp cuối Vốn tự bù đắp cho tổn thất từ khoản cho vay đầu tư chứng khốn hiệu Giúp cho Ngân hàng giữ vững hoạt động vấn đề khó khăn giải Chỉ khoản thua lỗ Ngân hàng lớn đến mức tất biện pháp kể vốn tự có khơng khắc phục buộc phải đóng cửa Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Khái niệm đặc điểm rủi ro tín dụng Khái niệm: Rủi ro kiện xảy ý muốn ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng rủi ro thất tài phát sinh bên đối tác không thực nghĩa vụ tài nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại rủi ro phát sinh trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản cho vay, việc toán nợ gốc lãi khơng hạn Rủi ro tín dụng khơng giới hạn hoạt động cho vay mà bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác ngân hàng thương mại như: hoạt động bảo lãnh, tài trợ thương mại, cho thuê tài Đặc điểm: Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: Trong quan hệ tín dụng, Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Rủi ro tín dụng xảy khách hàng gặp tổn thất thất bại q trình sử dụng vốn Hay nói cách khác rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng Ngân hàng Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp: Đặc điểm biểu đa dạng, phức tạp ngun nhân, hình thức, hậu rủi ro tín dụng, đặc trưng Ngân hàng trung gian tài kinh doanh tiền tệ Do đó, phịng ngừa xử lí rủi ro tín dụng phải đến dấu hiệu rủi ro, xuất phát từ nguyên nhân chất hậu rủi ro tín dụng đem lại để có biện pháp phịng ngừa phù hợp Rủi ro tín dụng có tính tất yếu tức ln tồn gắn liền với hoạt động tín dụng NHTM: Tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho Ngân hàng nắm bắt dấu hiệu rủi ro cách toàn diện đầy đủ, điều làm cho khoản vay tiềm ẩn rủi ro Ngân hàng Kinh doanh Ngân hàng thực chất kinh doanh rủi ro mức phù hợp đạt lợi nhuận tương ứng Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Nguyên nhân chủ quan Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 33 Học viện Tài 2.3.2 Những tồn nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 2.3.2.1 Hạn chế Kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ cịn nhiều tồn Cơng tác thu hồi nợ chi nhánh dần cải thiện qua năm cịn nhiều thiếu sót Đơi khi, trách nhiệm khâu chồng chéo, phòng ban thiếu liên kết việc rà soát, đối chiếu, điều hành, xử lý triệt để khoản nợ Cán tín dụng cịn có tình trạng khơng đồng với khách hàng để làm lợi cho thân không kiểm tra đôn đốc khách hàng Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tương đối cao Mặc dù tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng giảm tỷ lệ nợ nhóm 3, chiếm tỷ trọng tương đối cao khiến cho tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng cao Trong giai đoạn 2012-2014 chi nhánh có biện pháp cụ thể làm cho nợ nhóm giảm mạnh phần nợ nhóm lại chuyển sang nợ nhóm 3, khách hàng gặp khó khăn hay cố ý khơng tốn Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng cao khiến chi nhánh tồn nhiều chi phí năm tới chi nhánh cần có biện pháp để kiểm sốt nợ nhóm 3, Cán tín dụng thiếu kinh nghiệm chuyên môn Mặc dù OCB chi nhánh Thăng Long liên tục cử cán đào tạo nghiệp vụ, đội ngũ cán tín dụng cán thẩm định chi nhánh học trường kinh tế thẩm định cho vay nhiều lĩnh vực, dẫn đến cán tín dụng khơng am hiểu rõ lĩnh vực mà thẩm định gây khó khăn việc nắm bắt bất hợp lý dự án, vấn đề cần trọng Vì thế, cán tín dụng khơng phát tồn rủi ro phát sinh từ khoản vay Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định cho vay chi nhánh Chi nhánh chưa thực trở thành người bạn thân thiết khách hàng Sự phát triển lớn mạnh chi nhánh tin tưởng khách hàng mang lại niềm tin, uy tín mà khách hàng dành cho chi nhánh ln tài sản q giá Nó yêu cầu hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chỉ có tạo niềm tin uy tín với khách hàng ngân hàng đứng vững thị trường nhiều cạnh tranh Tuy nhiên quan hệ với khách hàng có nhiều cố gắng có chuyên biến định, song OCB chi nhánh Thăng Long chưa đạt kết đáng ghi nhận, chí cịn bạn hàng truyền thống, chưa thực thể vai trò “người bạn thân thiết doanh nghiệp” Mà giúp đỡ chi nhánh đơn dừng lại hoạt động điều chỉnh, gia hạn nợ, cho vay thêm vốn chưa thực vai Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 34 Học viện Tài trị tư vấn, định hướng giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hai yếu tố rủi ro lợi nhuận song hành hoạt động cho vay ngân hàng Nếu ngân hàng quan tâm vào mục tiêu lợi nhuận mà không xem xét, đánh giá tiêu an tồn vốn gặp phải rủi ro làm kiệt quệ hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng dè chừng trước nguy rủi ro để lỡ nhiều hội kinh doanh khách hàng tốt Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm khách hàng tiềm để hỗ trợ phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin NHTM Việt Nam nói chung OCB nói riêng cịn nhiều bất cập Thơng tin không cập nhật thường xuyên đầy đủ dẫn tới việc tìm kiếm, lựa chọn thơng tin để thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư cịn phụ thuộc nhiều vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng, cán thẩm định Đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh nhiệt tình, động, trình độ tốt cịn hạn chế việc xử lý số liệu kỹ thuật mang đặc điểm riêng ngành nghề với số lượng văn bản, quy định khổng lồ liên quan đến hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo,… hàng loạt văn ban hành làm cho việc tiếp cận tìm hiểu sâu sắc tinh thần đạo, nội dung sách văn thực khơng dễ dàng Ngồi hoạt động marketing riêng chi nhánh trọng có chuyển biến chưa thu kết cao Nhiều khách hàng chưa nắm bắt quy định, thông tin thủ tục, giấy tờ cần thiết vay vốn nên thường nhiều thời gian, công sức lại, dẫn đến tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng Việc trông chờ vào Hội sở việc tiếp thị quảng bá giới thiệu sản phẩm chưa đủ, chi nhánh cần tích cực cơng tác Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 35 Học viện Tài Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân từ phía khách hàng: Nhiều khách hàng cố tình làm giả hồ sơ che giấu thông tin đồng thời đưa thơng tin q mức khả tài đưa tài sản đảm bảo khơng hợp pháp để tăng lòng tin với ngân hàng gây rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, lại có khách hàng đưa phương án vay vốn có tài sản đảm bảo hợp pháp đầy đủ thực thi lại thua lỗ, không đủ khả trả nợ cho ngân hàng gây tình trạng chây ỳ cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng Mặc dù chi nhánh có nhiều biện pháp để khắc phục khe hở cho khách hàng vi phạm nguyên tắc tín dụng Khả đáp ứng yêu cầu tín dụng thấp: vướng mắc chủ yếu thường gặp phải thời gian qua doanh nghiệp khơng có đủ vốn tự có theo u cầu, khơng có đủ tài sản chấp theo quy định doanh nghiệp quốc doanh khơng có dự án khả thi Để đảm bảo ngun tắc an tồn tín dụng, ngân hàng thường u cầu doanh nghiệp vay vốn phải có số vốn tối thiểu định gọi vốn đối ứng Đối với khách hàng ngân hàng khơng xem xét khơng có tài sản đảm bảo Những doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp cổ phần hóa thường không đủ điều kiện nhận làm tài sản đảm bảo Sử dụng vốn vay hiệu quả: hạn chế vốn lập dự án kéo theo trình độ trang thiết bị công nghệ lạc hậu không đồng làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Các doanh nghiệp lập dự án thường khả thi q trình thực lại khơng lường trước khó khăn rủi ro phát sinh gặp thất bại dẫn đến thua lỗ phá sản Mặt khác, kể doanh nghiệp có trang thiết bị tiên tiến công nghệ đại dự án khả thi không đạt kết mong muốn lực quản lý yếu Tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo thường xuyên xả với doanh nghiệp quốc doanh với Nguyên nhân môi trường đầu tư: Tuy năm gần quan tâm Nhà nước, Quốc hội NHNN… ban hành nhiều văn luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, việc triển khai để quy định dó vào hoạt động kinh doanh ngân hàng chậm chạp vướng phải nhiều bất cập số văn cưỡng chế thu hồi nợ quy định Trong trường hợp khách hàng không trả nợ NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ Tuy nhiên NHTM định chế tài khơng có quyền cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng, việc bàn giao tài sản đảm bảo nợ vay cho Tòa án xử lý việc tố tụng… khiến nhiều thời gian, từ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn cho ngân hàng Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 36 Học viện Tài Bên cạnh văn Luật Việt Nam cịn có khả nhiều điểm chưa chặt chẽ tạo khe hở cho doanh nghiệp có hành vi lách luật, lừa đảo doanh nghiệp ngân hàng Tại Việt Nam nay, trình độ lập báo cáo kế tốn doanh nghiệp cịn yếu nên độ tin cậy báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp mức thấp kể báo cáo tài kiểm toán Hơn nữa, Việt Nam chưa có quan độc lập chuyên trách xếp hạng doanh nghiệp phương diện uy tín, tín nhiệm Vì vậy, ngân hàng thường dè chừng thông tin cung cấp để xem xét, đánh giá khách hàng định cho vay Điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng ngân hàng không dám mạo hiểm giải ngân khoản vay mà ngân hàng không cmar thấy chắn, mặt khác làm tăng thêm khả thêm khả gặp gỡ rủi ro đánh giá, đầu tư vào doanh nghiệp thân ngân hàng Trong thời gian gần kinh tế có nhiều biến động, lạm phát lãi suất tăng cao kéo theo chi phí, giá yếu tố đầu vào doanh nghiệp tăng, làm cho doanh nghiệp gặp phải nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, làm ăn thua lỗ sản xuất cầm chừng, ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng chất lượng cho vay ngân hàng CHƯƠNG Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 37 Học viện Tài GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần phương Đông – Chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Phương hướng chung Trong thời gian tới chi nhánh tiếp tục thực phương châm phát triển hoạt động kinh doanh “Năng động, Chất lượng, Hiệu quả, Công bằng” nhằm khai thác tối đa lợi địa bàn phát huy khả sáng tạo cá nhân, tập thể Đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đảm bảo lợi ích chi nhánh với Hội sở chính, chi nhánh với người lao động thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước Cụ thể: Điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, cấn đối huy động cho vay, tân dụng hội để tăng trưởng theo hướng phát triển bền vững Tiếp tục hoàn thiện nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ tảng hệ thống công nghệ đại Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất hợp lý, thực cho vay có chọn lọc phạm vi có khả kiểm sốt, ưu tiên cho vay khách hàng có tình hình sản xuất ổn định, tài lành mạnh, khách hàng có tiềm năng, khách hàng gửi vốn lớn chi nhánh Hơn cần phải trọng nâng cao trình độ cán tạo ưu cạnh tranh chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống lao động Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 38 Học viện Tài 3.1.2 Định hướng cụ thể Để thưc tốt định hướng chung trên, OCB chi nhánh Thăng Long đề mục tiêu cụ thể sau: Phát huy thành đạt năm vừa qua, tiếp tục đảy mạnh công tác huy động vốn, thu hút nguồn vốn có khối lượng lớn, kỳ hạn ổn định từ khách hàng lơn nước quốc tế, bên cạnh đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ hoạt động toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, tài trợ thương mại, kiều hối… nhằm phát huy sức mạnh ngân hàng, tiếp tục nghiên cứu phát triển gói sản phẩm/dịch vụ đa dạng, đẩy mạnh huy động thu hút khách hàng gửi tiền, đồng thời tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi thị trường Ưu tiên nguồn vốn phục vụ cho phát triển sản xuất, kinh doanh, đồng thời triển khai nhiều chương trình tín dụng cho vay ưu đãi lãi suất với khu vực kinh tế Chính phủ khuyến khích như: cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, cho vay công nghiệp,… Phấn đấu đạt số tiêu hoạt động kinh doanh bao gồm: Tăng nguồn vốn huy động: 9-15%/năm Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 10%/năm Tăng trưởng thu dịch vụ: 12%/năm Lợi nhuận trước thuế: 10%/năm Nợ xấu/Tổng dư nợ: 2%/năm 3.2 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long Cũng Ngân hàng thương mại khác, OCB chi nhánh Thăng Long chi nhánh với hoạt động tín dụng chủ yêu Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 90% thu nhập Tuy nhiên, lợi nhuận lớn rủi ro lớn Do đó, rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng loại rủi ro xảy ngân hàng Điều này, đòi hỏi bên cạnh việc thực thật tốt biện pháp có chi nhánh ln phải nghiên cứu, tìm biện pháp phịng ngừa giảm tối đa rủi ro tín dụng Có thể xem xét số biện pháp phòng ngừa sau: 3.2.1 Nâng cao hiệu quy trình tín dụng Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bước Cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định thẩm định khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới viwwcj định sau tới chất lượng tín dụng sau Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 39 Học viện Tài 3.2.1.1 Nâng cao hiệu thẩm định Thẩm định khâu quan trọng lập hồ sơ cho vay, phân tích khách hàng định cho vay Cơng tác thẩm định có tốt hay khơng địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định Để có nguồn thơng tin xác, cán tín dụng cần phải thu thập thơng tin trước lập hồ sơ cho vay phân tích cho vay như: Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay: vấn cần làm rõ thông tin mục đích vay, tình hình tài khả trả nợ Người cán tín dụng cần phải có hiểu biết đầy đủ nghiệp vụ, đặc biệt hiểu rõ tâm lý người vấn để thu nhiều thông tin cần thiết Thu thập thông tin từ bên ngồi: thu thập thơng tin từ người xung quanh khách hàng vay để tìm hiểu xem tình trạng tài khách hàng Cán tín dụng tìm hiểu mạng internet vê xu hướng ngành mà khách hàng đầu tư hay làm việc tương lai có đảm bảo thu nhập để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hay không Để đảm bảo công tác thẩm định khách hàng xác phịng tín dụng cần có quỹ thẩm định trang bị sở vật chất đầy đủ cho nghiệp vụ Đơi lĩnh vực ngồi chun ngành cán tín dụng nhờ chun gia để đánh giá xu hướng ngành xác định giá tài sản đảm bảo cách khách quan an toàn ngân hàng 3.2.1.2 Giám sát vay chặt chẽ Sau định cho vay ngân hàng giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xun theo dõi q trình sử dụng vốn vay khách hàng Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Vì vậy, cán tín dụng cần phải bám sát khách hàng để: Phát xem khách hàng có tránh gặp gỡ, nhiệt tình trao đổi với vấn đề có liên quan đến khoản vay hay nhãng việc trả nợ không? Đánh giá khả tốn khách hàng thơng qua thơng tin bên ngồi bên Trao đổi trực tiếp để tìm nguyên nhân khiến cho khả trả nợ khách hàng bị giảm sút Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ không khách hàng khả tốn Từ đó, cán tín dụng cần có điều chỉnh kịp thời vay Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 40 Học viện Tài giảm dư nợ cho vay khách hàng xuống mức phù hợp với giá trị thực tế tài sản đảm bảo Thanh lý hợp đồng phát thấy khách hàng vi phạm nghiêm trọng cam kết ghi hợp đồng tín dụng, ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn sau này, sử dụng vốn sai mục đích vi phạm pháp luật ngân hàng đề nghị tiến hành lý hợp đồng bắt buộc Tóm lại, thông tin đối tượng khách hàng cần thường xuyên cập nhập dạng báo cáo biên làm việc kèm theo hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khóa tốt giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ khoản vay phát kịp thời, xử lý vay có vấn đề Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay chi nhánh 3.2.2 Tăng cường sử dụng có hiệu tài sản đảm bảo ` Hoạt động tin dụng hoạt động chứa nhiều rủi ro Biện pháp tăng cường cho vay có đảm bảo nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi, thu thập nắm bắt thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá tài sản đảm bảo Nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo cho vay chi nhánh cần thực biện pháp: - Yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB ngồi tài sản khách hàng dùng tài sản cá nhân khác, chủ tịch Hội đồng Quản trị, Giám đốc, Kế toán trưởng, Thành viên Hội đồng Quản trị, chấp để đảm bảo - Dần dần áp dụng việc cho vay có bảo đảm phần tài sản toàn tài sản Đối với việc nhận tài sản đảm bảo chi nhánh cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh doanh có hiệu 3.2.3 Chính sách sản phẩm tín dụng Hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro lớn Việc phát triển loại hình sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đại phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa quốc tế, bao toán… cần thiết phù hợp nhằm cấu lại dư nợ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, loại sản phẩm tín dụng Ngân hàng nghiên cứu cung cấp thị trường phải Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 41 Học viện Tài nhận diện rõ ràng, đầy đủ tất rủi ro xảy cho Ngân hàng Đối với sản phẩm tín dụng mang hàm lượng cơng nghệ cao (thẻ tín dụng…), ngồi rủi ro tín dụng nói chung, vấn đề an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thông tin cần phải quan tâm để giảm đến mức thấp rủi ro xảy 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động marketing Việc làm cho người dân hiểu biết chi nhánh lới ích mà chi nhánh mang lại cho họ cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người tiêu dùng Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng cần ý thức cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán công nhân viên ngân hàng Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiên ích mà sản phẩm mang lại cho họ Đồng thời, cần có ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp cụ diễn cách suôn sẻ Chi nhánh cần có trang web riêng để nơi cổng thơng tin tìm hiểu khách hàng Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 42 Học viện Tài Chính sách khách hàng Phân loại khách hàng, xác định khách hàng tiềm để tập trung đầu tư ln sách tốt để tối đa hóa lợi nhuận Trong thời điểm khủng hoảng kinh tế ngày nay, số lĩnh vực đầu tư chứng khốn, bất động sản nói chung chưa phục hồi, Ngân hàng nên tránh cho nhóm khách hàng thuộc ngành vay nhiều mà quan tâm sang khách hàng lĩnh vực: xuất dệt may – da giày – nông sản – thủ công mỹ nghệ; nhập thiết bị y tế - điện tử viễn thông – thiết bị thuộc lĩnh vực thủy điện, hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm, phân phối Đề nhóm khách hàng mục tiêu để nhằm tập trung phục vụ, mang lại lợi nhuận cao giảm rủi ro theo ngành chiến lược cần thiết Ngân hàng nay, Ngân hàng nên cung cấp tín dụng cho nhiều nhóm khách hàng khác để mở rộng thị phần, phân tán rủi ro Chính sách khách hàng Ngân hàng xây dựng sở phân loại khách hàng theo tiêu tài phi tài Để có sách khách hàng hiệu quả, Ngân hàng cần ý đến biện pháp sau: Xác định nhóm khách hàng cần tập trung: việc xác định đối tượng khách hàng trọng điểm khiến cho Ngân hàng có chiến lược rõ ràng việc thu hút nhóm khách hàng phục vụ tốt Ngân hàng có sách cụ thể áp dụng nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi với khách hàng xếp hạng chất lượng cao ngược lại: Chính sách lãi suất tiền vay loại phí có liên quan Các điều kiện vay vốn (tài sản đảm bảo, hạn mức tín dụng) Các dịch vụ hỗ trợ kèm theo (tài trợ xuất nhập khẩu, hỗ trợ ngoại tệ) Mở rộng đa dạng hóa cấu khách hàng: Việc có nhóm khách hàng trọng điểm điều cần thiết với Ngân hàng nào, nhiên thời điểm kinh tế khủng hoàng ngày nay, Ngân hàng cần phải mở rộng quy mơ khách hàng để tìm kiếm hội đồng thời tiếp tục giảm rủi ro cho cấu tín dụng Việc thiết lập hệ thống phân tích, dự báo ngành, lĩnh vực quan trọng Ngân hàng nên phân loại nhóm khách hàng theo tiêu chí: lượng tiền gửi, chất lượng vốn vay, ngành nghề kinh doanh… Để đảm bảo có sách cho vay huy động vốn hợp lý, làm hài lòng khách hàng Tổ chức nhóm nghiên cứu khách hàng tìm hiểu tâm lý họ để có sách huy động, sách chăm sóc khách hàng hợp lý để đảm bảo tính ổn định nguồn vốn Xây dựng sách giá ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ để khuyến khích họ dùng nhiều Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 43 Học viện Tài Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Chất lượng dịch vụ thể thông qua: thủ tục đơn giản, giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh, tư vấn tận tình cho khách hàng, nơi giao dịch thuận tiện, đại,… 3.2.6 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin Tiêu chuẩn hoá đại hoá tất nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng cần có hồn thiện mạng thơng tin : mạng thơng tin diện rộng, mạng nội bộ, mạng internet, mạng swift, mạng tốn thẻ Thơng qua tạo điều kiện cung cấp thơng tin xác, hạn chế rủi ro công tác đánh giá khách hàng dự án đầu tư TSĐB Đa dạng hoá loại hình nghiệp vụ Mục đích để hạn chế tập trung rủi ro cho nghiệp vụ cụ thể Ngồi ra, loại hình nghiệp vụ cần bảo mật chặt chẽ Đầu tư kỹ thuật tiên tiến nhằm hạn chế rủi ro thông tin khơng kịp thời xác 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân Trong ngân hàng tín dụng nghiệp vụ ln đứng trước rủi ro lớn Chính chun mơn cán tín dụng không vững dẫn đến hậu nghiêm trọng kết kinh doanh ngân hàng Bên cạnh chun mơn vững cán tín dụng cịn phải có đạo đức, có nhìn tổng thể thị trường để đưa định sáng suốt trình làm việc định vấn đề Để có cán chi nhánh cần liên tục mở huấn luyện nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng pháp luật, định giá tài sản Bên cạnh chi nhánh cần tạo môi trường tốt cho nhân viên làm việc thuận lợi từ phát huy sức mạnh cá nhân có thành tích xuất sắc cần khen thưởng ngược lại nhân viên có sai phạm cần sử lý người tội tùy theo mức độ Chi nhánh nên cử cán học lớp nghiệp vụ kỹ thuật xây dựng Để có đội ngũ nắm bắt thông số kỹ thuật cần thiết, phương thức xác định giá trị tài sản, đặc biệt bất động sản từ nâng cao khả thẩm định dự án khách hàng Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ Hiện sách pháp luật Việt Nam hay thay đổi, không tạo sở vững cho ngân hàng Các luật luật đầu tư, luật đất đai nhà cửa… bị sửa đổi gây khó khăn cho ngân hàng việc xem xét giấy tờ giấy phép đầu tư, giấy sở hữu nhà đất, từ ảnh hưởng đến việc đưa định cho vay Chính mà Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế, trị ổn định, đưa sách hợp lý, phù Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 44 Học viện Tài hợp với hồn cảnh thực tiễn thời kỳ, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho người dân doanh nghiệp nước Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo, tạo bình đẳng, thơng thống cho docnh nghiệp Trong tiến trình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, đề nghệ phủ có đạo quy định nhằm hạn chế tình trạng sáp nhập doanh nghiệp có khả tài yếu, thua lỗ vào doanh nghiệp hiệu quả, ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp, công tác thu hồi nợ Ngân hàng Nâng cao ý thức, trách nhiệm doanh nghiệp Nhà nước quan hệ vay vốn trả nợ Ngân hàng Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn Ngân hàng việc làm rõ, minh bạch báo cáo tài khách hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp lập nhiều báo cáo để vay vốn Ngân hàng Tòa án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng, giúp Ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Hiện nay, thị trường mua bán nợ Việt Nam chưa phát triển mạnh, dẫn đến giá mua bán chưa thật cạnh tranh số lượng giao dịch hạn chế Chính phủ cần có quy định, hỗ trợ để mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ nhằm giúp cho Ngân hàng xử lý nợ xấu, làm bảng cân đối tài 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết tới lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo mơi trường pháp lý thuận lợi chi ngân hàng không gia tăng sức mạnh hệ thống ngân hàng mà đẩy phát triển xã hội Dưới số kiến nghị: NHNN nên ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động NHTM NHNN cần ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn cán tín dụng Đề nghị NHNN cần xóa nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ hạn lý dp khách quan Trong điều kiện kinh tế nay, trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) nước ta chưa kịp thời đầy đủ, đề nghị NHNN chấn chỉnh hoạt động trung tâm để đảm bảo thơng tin xác kịp thời 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng Xây dựng sách tín dụng hợp lý Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 45 Học viện Tài Chính sách tín dụng đóng vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động cho vay ngân hàng, giúp cán tín dụng xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, đánh giá mức độ rủi ro khách hàng có quy định, ưu đãi phù hợp khách hàng có nhu cầu vay Một sách tín dụng hợp lí sách đảm bảo quy định NHNN, làm tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng song hành với việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng xây dựng sách tín dụng OCB cần lưu tâm số điểm sau: OCB cần tập trung củng cố phát triển hoạt động kinh doanh loại bỏ lĩnh vực kinh doanh rủi ro hiệu Ngân hàng cần tập trung tín dụng ngân hàng vào ngành, lĩnh vực mà vừa phù hợp với phương hướng hoạt động ngân hàng vừa nằm nhóm ngành Chính phủ NHNN khuyến khích nằm chiến lược phát triền kinh tế xã hội ưu tiên vốn phát triển công nghiệp, phụ trợ, sản xuất – chế biến, doạnh nghiệp vừa nhỏ Đây đối tượng khách hàng tiềm có khả tăng trưởng cao thời gian tới nên nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng cao Do đó, cần xây dựng sách phù hợp để thu hút khách hàng chất lượng tốt nhóm OCB cần xây dựng chiến lược tạo nên khác biệt so với NHTM, nên hướng tới tăng chất lượng dịch vụ mang lại cho khách hàng xây dựng quy trình tín dụng nhánh chóng, quy định nhân viên hướng dẫn khách hàng chi tiết đày đủ sản phẩm, có nhiều sản phẩm tiện ích kèm Cần phải hướng tới đa dạng hóa danh mục cho vay, quy định hạn mức tín dụng phù hợp nhóm khách hàng, nhóm ngành kinh tế riêng biệt để tránh rủi ro tín dụng Hồn thiện quy trình nội bộ, phân định rõ trách nhiệm, chức cac cán OCB cần rà soát lại quy định hoạt động cho vay ngân hàng chuyên doanh đảm bảo phù hợp có tính khả thi, gộp số quy định nghiệp vụ tín dụng dung chung cho hệ thống để giảm khối lượng văn tránh chồng chéo Cần quy định quy trình phối hợp Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Đơn vị kinh doanh để kiểm tra, chất lượng tài sản đảm bảo nhằm phát triển khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Rà sốt lại số văn quy định cảu Ngân hàng Định chế tài quy chế đầu tư trái phiếu trái phiếu doanh nghiệp, quy trình phê duyệt tín dụng cho Định chế tài chính, quy trình kinh doanh tiền tệ, giao dịch ngoại hối, xử lý giao dịch,… nhắm tạo thống nhất, logic, nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro giao dịch ngoại hối liên ngân hàng Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 46 Học viện Tài Thường xuyên cập nhập thay đổi văn quy định NHNN Chính phủ để điều chỉnh kịp thời hệ thống văn quy định OCB đảm bảo ln thích ứng với u cầu, định hướng NHNN Hồn thiện chế mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao lực quản trị OCB cần xây dựng chế, cơng cụ hỗ trợ, cần có thêm phận giúp việc cho ủy ban quan trọng Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban Thẩm định tín dụng Đầu tư Vì thực tế nhiều hoạt động HĐQT thẩm định khoản vay xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, HĐQT hàu thiếu thông tin khách quan nội dung phê duyệt, hầu hết dựa vào giải trình cảu ban điều hành để định mà điều dẫn đến thiếu khách quan minh bạch Có thêm phận cơng cụ hỗ trợ cho Ủy ban chiến lược, Ủy abn quản lý rủi ro giúp cho HĐQT hoạch định chiến lược khách quan hiệu Ngân hàng xây dựng quy chế quy định phân địn quyền hạn trách nhiệm khối kinh doanh khối hỗ trợ để tránh chức nhiệm vụ chồng chéo, tạo thuận lợi cho khối phối hợp thực quy trình hoạt động hiệu Ngoài ra, ngân hàng phải nâng cao điều kiện, tiêu chuẩn lực quản trị kinh nghiệm cơng tác trình độ chun mơn chức danh lãnh đạo quản lý chủ chốt ngân hàng Ngân hàng mời người uy tín, có kinh nghiệm tham gia chức danh thành viên đọc lập trung ủy ban thuộc HĐQT để tránh tình trạng cấu khép dễ nảy sinh định có lợi cho thành viên chủ chốt HĐQT lợi ích chung đại phận cổ đơng OCB phải tiến hành triển khai quy định, sách kinh doanh nội lành mạnh, áp dụng có hiệu phương pháp quản trị, điều hành tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế quy định pháp luật Hơn nữa, việc cấu, xếp lại phận chức kinh doanh, quản trị, điều hành cần thiết, xếp bố trí hợp lý cán quản lý kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp tốt KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Các NHTM hạn chế rủi ro tín dụng mức chấp nhận khơng thể triệt tiêu hồn tồn Vì kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt Trong điều kiện hội nhập kinh tế Việt Nam cố gắng thoát khỏi khủng hoảng nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh khơng thể thiếu hoạt động tín dụng nhiệm vụ sống NHTM Sinh viên : Vũ Thị Hương Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên : Vũ Thị Hương 47 Học viện Tài Lớp: CQ49/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... triển Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Thăng (OCB Thăng Long) chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, ... rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long Cũng Ngân hàng thương mại khác, OCB chi nhánh Thăng Long chi nhánh với hoạt động tín dụng chủ yêu Thu nhập từ hoạt. .. 37 Học viện Tài GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần phương