(Luận văn học viện tài chính) giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tạo ngân hàng TMCP phương đông chi nhánh thanh hóa

I HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -*** - LA HỒNG QUYẾT CQ50/15.04 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH THANH HĨA Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Hà Minh Sơn HÀ NỘI - 2016 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tôi, số liệu, kết nêu khóa luận trung thực xuất phát từ tình hình hình thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Thanh Hóa Tác giả khóa luận tốt nghiệp La Hoàng Quyết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHỊNG NGỪA,HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.3.1.Nguyên nhân khách quan 1.1.3.2.Nguyên nhân từ phía khách hàng 1.1.3.3.Nguyên nhân từ phía ngân hàng 1.1.3.4.Nguyên nhân rủi ro tín dụng từ phía TSBĐ tín dụng 1.1.3.5.Nguyên nhân khác 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 1.1.4.1.Đối với ngân hàng 1.1.4.2.Đối với kinh tế 1.1.5 Các chủ tiêu đánh giá đo lường rủi ro tín dụng NHTM 10 1.1.5.1.Nhận biết rủi ro tín dụng 10 1.1.5.2.Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng .11 1.2 SỰ CẦN THIẾT VÀ CÁC BIỆN PHÁP CƠ BẢN ĐỂ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD 14 1.2.1 Đối với thân ngân hàng 14 1.2.2 Đối với khách hàng 14 1.2.3 Đối với kinh tế 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠN CHI NHÁNH THANH HĨA 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng OCB 17 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh: .18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức OCB Thanh Hóa 18 2.1.4 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Đông 18 2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn 19 2.1.4.2.Hoạt động cấp tín dụng .20 2.1.4.3.Hoạt động dịch vụ 21 2.1.4.4.Hiệu kinh doanh 22 2.2 THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG .23 2.2.1 Một số quy định hoạt động tín dụng 23 2.2.1.1.Chính sách tín dụng 23 2.2.1.2.Quy trình nghiệp vụ tín dụng 24 2.2.1.3.Tuân thủ quy định tín dụng 29 2.2.1.4.Phân tán rủi ro 31 2.2.1.5.Thực đăng ký giao dịch bảo đảm quy định 32 2.2.2 Thực trạng RRTD chi nhánh Thanh Hóa 33 2.3 Đánh giá thực trạng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chinh nhánh Thanh Hóa .37 2.3.1 Những kết đạt 37 2.3.2 Những tồn việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông 39 2.3.3 Nguyên nhân tồn 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH THANH HÓA 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍNH DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THANH HĨA 45 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng- chi nhánh Thanh Hóa 45 3.1.2 Định hướng phòng ngừa hạn chế rủi ro động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng- chi nhánh Thanh Hóa 48 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THANH HÓA TRONG THỰC TẾ 49 3.2.1.1.Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh .49 3.2.1.2.Xây dựng sách tín dụng hợp lý 50 3.2.1.3.Xây dựng hệ thống công cụ đo lường định dạng rủi ro tín dụng 55 3.2.1.4.Quản lý, giám sát danh mục cho vay 55 3.2.1.5.Phân tán rủi ro tín dụng .56 3.2.1.6.Sử dụng cơng cụ phái sinh phịng ngừa rủi ro tín dụng 58 3.2.1.7.Xử lý nợ hạn nợ khó địi 58 3.3 KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 60 3.3.1 Kiến nghị nhà nước phủ 60 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phương Đông 63 KẾT LUẬN 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích NHPĐ Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB Ngân hàng TMCP Phương Đông TCTD Tổ chức tín dụng CNTH Chi nhánh Thanh Hóa RRTD Rủi ro tín dụng CAR Hệ số an toàn vốn NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phẩn NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NVTD Nhân viên tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 :Tình hình thực tế huy động vốn 19 Bảng 2.2: Tổng dư nợ 20 Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ .21 Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế 22 Bảng 2.5 : Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế .33 Bảng 2.6 : Cơ cấu dư nợ theo thời gian: 34 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm, khơng có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay 35 Bảng 2.8: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro ngân hàng 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, rủi ro kinh doanh tránh khỏi, đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng ln có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Sự an tồn kinh doanh ngân hàng quan tâm hàng đầu xã hội vụ phá sản ngân hàng có ảnh hưởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp khác Sự sụp đổ ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến tồn đời sống kinh tế - trị xã hội nước, kinh tế thị trường ngày cạnh tranh mạnh mẽ nguy rủi ro dễ phát sinh Trên giới người ta thông kê 11 loại rủi ro cố hữu hoạt động ngân hàng rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản Song rủi ro tín dụng quan tâm thực tiễn nay, mặt trân kinh doanh tiền ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng nghiên cứu Với đề tài báo cáo tốt nghiệp này, em tập trung nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Phương Đơng Các số liệu thu thập từ Ban quản lý tín dụng ngân hàng Phương Đơng – Chi nhánh Thanh Hóa năm 2015 Mục đích nghiên cứu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Toàn nội dung báo cáo tốt nghiệp tập trung sâu nghiên cứu làm rõ: - Hệ thống hóa kiến thức lý luận RRTD NHTM - Phân tích thực trạng RRTD NHPĐ – CNTH - Đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế RRTD NHPĐ – CNTH Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực báo cáo, bên cạnh việc tuân thủ nguyên tắc nghiên cứu chung khách quan, tổng thể, biện chứng, logic, em có sử dụng phương pháp để giải vấn đề như: phương pháp định tính, phương pháp lịch sử, phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích suy luận Kết cấu báo cáo tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo bố cục thành chương: Chương 1: Lý luận phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đơng Chương 3: Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tạo ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thanh Hóa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 68 bảo đảm để thực sách khách hàng cần phải dựa thêm vào khả phát mại tài sản) Trong thời gian nắm giữ tài sản đảm bảo, cán Ngân hàng cần phải theo dõi kiểm tra đánh giá lại tài sản bảo đảm theo biến động xu giá trị thị trường Đối với khoản vay có đảm bảo tài sản, Ngân hàng cần yêu cầu người vay bổ sung tài sản tài sản đảm bảo cũ giảm giá trị Chính sách sản phẩm tín dụng Hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro lớn Việc phát triển loại hình sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đại phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa quốc tế, bao toán… cần thiết phù hợp nhằm cấu lại dư nợ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, loại sản phẩm tín dụng Ngân hàng nghiên cứu cung cấp thị trường phải nhận diện rõ ràng, đầy đủ tất rủi ro xảy cho Ngân hàng Đối với sản phẩm tín dụng mang hàm lượng cơng nghệ cao (thẻ tín dụng…), ngồi rủi ro tín dụng nói chung, vấn đề an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin cần phải quan tâm để giảm đến mức thấp rủi ro xảy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 69 3.2.1.3 Xây dựng hệ thống công cụ đo lường định dạng rủi ro tín dụng Phân loại khách hàng: Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng qua việc chấm điểm tiêu tài phi tài khách hàng, từ có sách tín dụng phù hợp khách hàng nhóm khách hàng Phân loại khoản vay: khoản vay thực phân loại theo chất lượng mức độ rủi ro Khoản vay có chất lượng cao tỷ lệ rủi ro thấp ngược lại Ngân hàng thực khoản vay thường xun để theo dõi, phân tích có phương án xử lý kịp thời với rủi ro phát sinh khoản vay để giúp bảo toàn vốn, đạt lợi nhuận cao 3.2.1.4 Quản lý, giám sát danh mục cho vay Đích hướng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng xây dựng danh mục cho vay an toàn, hiệu Vốn cho vay phải phân bổ cách hợp lý vào lĩnh vực ngành nghề theo giới hạn quy định, tránh tập trung tín dụng mức, thực phân tán rủi ro nhằm đạt lợi nhuận cao hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Danh mục cho vay phải rà sốt có báo cáo định kỳ xu hướng rủi ro, nguy rủi ro chính, lĩnh vực rủi ro cao danh mục biện pháp áp dụng để giảm thiểu rủi ro Trên sở rà soát, phân tích rủi ro ảnh hưởng đến khả giảm sút thu nhập vốn danh mục cho vay (do thay đổi môi trường kinh doanh, thay đổi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 70 sách Nhà nước, biến động thân doanh nghiệp nguyên nhân thuộc Ngân hàng ) thực việc điều chỉnh danh mục cho vay cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo cân đối danh mục tài sản có độ rủi ro cao tài sản có độ rủi ro thấp, từ tạo thu nhập hợp lí điều tiết rủi ro 3.2.1.5 Phân tán rủi ro tín dụng Để thực việc phân tán rủi ro, chi nhánh cần quan tâm đến phương thức sau:  Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ Hiện nay, OCB Thanh Hóa chủ yếu áp dụng phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ hạn chế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ an tồn, khơng có nợ q hạn, nợ xấu vậy, ngồi hình thức tín dụng truyền thống, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết ngân hàng khác để cấp tín dụng với dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán ộ tín dụng phải có trình độ cao  Đa dạng hóa khách hàng : Việc mở rộng cho vay với thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng nhằm tránh việc vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 không trả nợ Với tiềm cịn lớn tỉnh Thanh Hóa, ngân hàng Phương Đơng hồn tồn mở rộng đối tượng khách hàng DNNN, DNNQD, cá nhân hộ gia đình, mở rộng mục đích cho vay, mức vay, thời hạn vay  Thực mua bán nợ: Mua bán nợ nghiệp vụ quan trọng NHTM, đặc biệt lĩnh vực quản trị Mua bán nợ công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm tránh rủi ro tập trung Điều thể chỗ danh mục cho vay ngân hàng nằm mục cân đối, ngân hàng phải chuyển hướng đầu tư để phân tán rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng chờ cho khoản vay cũ hết hạn sau thu hồi vốn chuyển hướng đầu tư, việc nhiều thời gian không hiệu Ngân hàng bán khoản vay nằm khu vực tập trung doanh mục đồng thời mua lại khoản vay mà trước chiếm tỷ trọng không lớn doanh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro  Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần tồn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm hình thức phổ biến nước khác lại nước tavà chưa có nhiều ngân hàng thực Bảo hiểm tín dụng phương thức rủi ro ngân hàng Bởi lẽ, ngân hàng thẩm định mức độ rủi ro khoản vay, tai nạn thiên tai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 khả người cần khách hàng tổn thất phần, sản xuất kinh doanh đình trệ rủi ro ngân hàng lớn Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, ngân hàng chậm thu hồi không vốn 3.2.1.6 Sử dụng cơng cụ phái sinh phịng ngừa rủi ro tín dụng Hiện hệ thống NHTM Việt Nam nói chung OCB Thanh Hóa nói riêng chủ yếu áp dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu nợ tiềm ẩn rủi ro, thu trực tiếp khách hàng, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, cho thuê tài sản bảo đảm, sử dựng nguồn tái cấp vốn nhà nước, giãn nợ Hiện giới, việc sử dụng cơng cụ tài Forwards, Option, Swap vào phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phổ biến chưa áp dụng quản lý rủi ro tín dụng Việt Nam Vì vậy, để quản lý rủi ro tín dụng tốt ngân hàng thương mai Việt Nam chi nhánh cần tập trung nghiên cứu nghiên cứu sản phẩm phái sinh thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối rường hàng hóa, dần đưa vào sử dụng cung cấp cơng cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro Thêm vào đó, cần tăng cường cơng tác quan hệ quốc tế nhằm học hỏi kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng từ ngân hàng khác từ nước tiên tiến giới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 3.2.1.7 Xử lý nợ q hạn nợ khó địi Là biện pháp cuối để hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy  Việc xử lý nợ hạn, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể như: + Phân tích ngun nhân khách hàng từ có biện pháp tháo gỡ + Đối với khách hàng có nợ q hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, chi nhánh xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay Việc cho vay bảo đảm thu hòi vốn, giúp khách hàng vượt khó khăn có biện pháp, áp dụng biện pháp cấu nợ Căn vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn sau cấu nợ cho khách hàng đòi hỏi chi nhánh phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng cấu lại + Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khăn khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả nợ, chi nhánh cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng sau: Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74  Tìm khách hàng có khả tài nhận lại nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản bảo đảm khả trả nợ  Chi nhánh rà sốt tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý có thể phát mại tài sản thu hồi vốn phối hợp ban ngành cho tiến hành lý, phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo định để thu hồi vốn  Trong trường hợp phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo định để thu hồi vốn buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại thơng qua việc bán tiếp tài sản, khơng chi nhánh tun bố phá sản  Đối với trường hợp cho vay định, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, chi nhánh hồn thiện thủ tục để trình phủ xử lý Đối với khoản vay khơng có bảo đảm: Trong trường hợp cần kiểm soát chặt chẽ nguồn thu tài khách hàng, khoản phải thu, nguồn vốn tốn cơng trình qua thơng báo vốn hàng năm đói với lĩnh vực xây dựng, kì thu tiền lĩnh vực khác yêu cầu khách hàng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng chi nhánh Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay Đối với khách hàng cá nhân: kết hợp với quan cơng tác, vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ  Biện pháp khởi kiện tòa: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 Hiện nay, quan hệ kinh tế, việc khởi kiện tịa chưa thành thói quen người kinh tế thị trường cần quen dần với việc giải vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế Việc khởi kiện tòa có tác dụng khách hàng hơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh Nợ ngoại bảng nợ khoanh khoản nợ không sinh lời, thông thường ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng chi nhánh khơng có lãi phải trích lập dự phịng nhiều 3.3 KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.3.1 Kiến nghị nhà nước phủ Để giảm bớt rủi ro, không riêng ngân hàng làm mà bên cạnh cần có hỗ trợ từ phía nhà nước mặt:  Sửa đổi văn pháp luật cụ thể, tránh chồng chéo Trên thực tế cho thấy văn hướng dẫn liên quan đến xử lý nợ chưa cụ thể, chồng chéo ngân hàng chưa chủ động xử lý tài sản bảo đảm Xử lý tài sản trở ngại lớn ngân hàng chưa tự phát tài sản khách hàng không hợp tác quan chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 nhiều chưa hỗ trợ hiệu Hay bán tài sản đất doanh nghiệp nhà nước, giá trị quyền sử dụng đất thường bị địa phương thu vào ngân sách nhà nước, khơng dùng để trả ngân hàng Có trường hợp ủy ban nhân dân tỉnh thu hồi đất chấp ngân hàng cho đơn vị khác thuê, đền bù giá trị tài sản đất với mức thấp Việc bán tài sản cơng khai chưa có hướng dẫn cụ thể tổ chức đấu giá liên quan đến giấy phép quy định đấu giá  Nâng cao lực tra, giám sát ngân hàng nhà nước Để làm tốt việc này, cần khẩn trương tiến hành cải cách tra ngân hàng theo hướng tập trung hóa, hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng có Chi cục số khu vực, đồng thời thay đổi phương pháp tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước  Nhằm trì ổn định tài Ngân hàng, NHNN cần áp đặt hạn chế pháp lý định chế tài như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay dài hạn Xử phạt không tuân thủ cho vay vượt 15% vốn tự có, dư nợ tín dụng vượt giới hạn,…  NHNN cần quy định trách nhiệm bảo mật Hiện nay, NHNN chưa có quy định cụ thể trách nhiệm bảo mật thông tin cán Ngân hàng Tình trang phát tán tin đồn không thật gây hoang mang dư luận, ảnh hưởng uy tín khách hàng, lũng đoạn kinh tế… Tại Malaysia, quy định phạt tù đến 10 năm cung cấp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 thông tin nhạy cảm, cán Ngân hàng phải bảo mật thơng tin khơng cịn làm Ngân hàng  Nghiêm cấm tình trạng nhận q biếu: Tuy khơng quy định cụ thể tình trạng biếu quà khách hàng cán tín dụng chuyện hiển nhiên Khách hàng biếu tặng mang ơn, tư tưởng người vay chưa thực người sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà mang nặng tư tưởng phải chịu ơn Từ đó, tạo thói quen cho cán tín dụng nhận q biếu Do đó, gây nên rủi ro trình cho vay mà cán tín dụng cho vay có q biếu Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng, NHNN cần quy định cụ thể việc ngăn cấm nhận quà biếu, giá trị quà  Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường để đưa nhận định khách quan mang tính khoa học thực tiễn cao, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng công việc hoạch định sách  NHNN cần nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ tài phát sinh khác Đồng thời NHNN cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để phần giúp NHTM phân tán rủi ro hoạt động tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78  Vấn đề thông tin tín dụng: bên cạnh thuận lợi đạt được, hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thỏa đáng nhu cầu thông tin Ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng, bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình trả nợ, tài sản bảo đảm…  Tăng cường công tác tra, kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Ngày nay, hoạt động Ngân hàng ngày đa dạng, phong phú phức tạp nên nhiều Vì vậy, có thơng qua việc giám sát từ xa, việc tra chỗ NHNN giúp cho NHTM kịp thời có biện pháp chấn chỉnh hoạt động mà phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng  Nâng cao chất lượng trung tâm CIC (Credit Information Center): Trung tâm thơng tin tín dụng CIC có chức thu thập, cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng, cá nhân nhằm góp phần đảm bảo an tồn hoạt động Ngân hàng Về chất, coi nhà kho lưu trữ toàn thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng lãnh thổ Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phương Đông  Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành: Trên sở văn pháp luật Chính phủ, NHNN Việt Nam, OCB cần nghiên cứu cụ thể phù hợp với đặc điểm kinh doanh hệ thống để ban hành văn hướng dẫn chi nhánh thực kịp thời  Chuẩn hóa cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: Giải pháp người không giải pháp riêng chi nhánh mà cịn phải có phối hợp tồn thể ngân hàng OCB cần có quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ Ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế  Ngoài ra, OCB cần định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt Ngân hàng Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80  Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro: OCB cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị trung tâm giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin kịp thời, xác Ngồi việc đầu tư thiết bị, phương tiện nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức cho trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro thông tin thu nhận, tổng hợp, đánh giá tình hình biến động kinh tế ngồi nước…để cập nhật thơng báo kịp thời cho chi nhánh nắm bắt định cho vay đối tượng tín dụng có liên quan LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng khả vỡ nợ khách hàng, khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, khả khách hàng khơng trả không trả đầy đủ hạn gốc lãi cho ngân hàng Hậu mà rủi ro tín dụng khiến cho ngân hàng khơng thu nợ gốc lãi, NH bị suy giảm doanh thu, NH phải trả lãi tiền gửi cho khách hàng mình, chi phí tăng vụ kiện tụng, làm cho lợi nhuận giảm dần tới lỗ Nợ hạn hậu mà NH phải gánh chịu Thời gian qua, tình hình thị trường có nhiều biến động bất lợi ảnh hưởng không tốt đến hoạt động doanh nghiệp Với mục tiêu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp có thể, chun đề sâu tìm hiểu phân tích nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng Bên cạnh việc phân tích mặt đạt hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đông Trên sở phân tích nguyên nhân, tồn hoạt động cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng, báo cáo tập trung đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng Các giải pháp đào tạo, tuyển chọn cán có lực giải cơng việc, kiểm tra tính xác báo cáo tài chính, không ngừng nâng cao chất lượng cán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay trước sau giải ngân, thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm nâng cao nhận thức người vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... hướng phòng ngừa hạn chế rủi ro động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng- chi nhánh Thanh Hóa 48 3.2 GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THANH HÓA TRONG... phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đơng Chương 3: Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng. .. phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng chinh nhánh Thanh Hóa .37 2.3.1 Những kết đạt 37 2.3.2 Những tồn việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương