TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI bảo HIỂM NHÂN THỌ ở nước TA

LỜI NĨI ĐẦU Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiêm gần gũi người dân nước giới Nó tồn phổ biến sống hàng ngày họ giống hoạt động đầu tư tài chính, gửi tiết kiệm lây lãi, hay thuê vệ sĩ bảo vệ Nói chung việc tham gia bảo hiểm nhân thọ nước trở thành phổ biến việc chăm lo cho sức khoẻ, đời sống vật chất tinh thần hàng ngày người dân với lịch sử tồn phát triển 400 năm (hợp đồng bảo hiểm Anh năm 1583 ký công ty bảo hiểm với ông Wiliam gybbon số tiền bảo hiểm 400 bảng) loại hình bảo hiểm khơng ngừng phát triển đa dạng hình thức, mở rộng qui mô hoạt động Tạo nguồn quĩ đủ lớn chi trả cho người tham gia gặp rủi ro chết người, thương tật vĩnh viễn họ nghỉ hưu giúp người tham gia gia đình họ khắc phục khó khăn ổn định sống trước mắt lâu dài Tuy nhiên Việt Nam bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực mẻ, trước miền nam Việt Nam có cơng ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ như: bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm trẻ em Phương châm đề tài vừa làm vừa đổi rút kinh nghiệm Một mặt áp dụng cách làm nước tiên tiến, mặt khác khai thác phát huy tính tự chủ động sáng tạo đội ngũ cán chuyên môn nước Xét sở điều kiện thực tế đất nước chủ trương phù hợp hứa hẹn nhiều triển vọng Kết sau hai năm triển khai nghiệp vụ cho thấy tình hình khả quan, tăng trưởng cao doanh thu số tiêu hiệu kinh doanh khác Mặc dù tồn tháo gỡ giải quyết, tiếp tục tạo đà thuận lợi cho phát triển bảo hiểm nhân thọ tương lai Là sinh viên chuyên nghành bảo hiểm có quan tâm nghiên cứu nghiêp vụ bảo này, giới hạn trình độ kiến thức phạm vi đề án môn học em xin trình bày số hiểu biết ý kiến em vấn đề: phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực trạng triển vọng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NỘI DUNG CHƢƠNG 1: NHỮNG YÊU CẦU KHÁCH QUAN VÀ SỰ RA ĐỜI CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ I NHỮNG YÊU CẦU KHÁCH QUAN Lịch sử phát triển người trình đấu tranh lâu dài với thiên nhiên cải tạo, chiến đấu chiến thắng thiên nhiên, để làm viêc người ln ln phải gắn bó với cộng đồng Từ xa xưa có câu chuyện kể thánh Joseph quốc vương Ai cập chuyện kể nhà vua có giấc mơ thấy bò béo bị bảy bị gầy ăn thịt Hơm sau nhà vua u cầu thánh Joseph giải thích giấc mơ Joseph nói nhà vua báo mộng năm tới mùa nhà vua phải tích luỹ kho thóc khổng lồ để ăn đủ cho năm mùa sau Lương thực dự trữ hình thức bảo hiểm cho người chống lại nạn đói mùa Khoảng 900 năm trước Cơng nguyên luật biển Ấn độ yêu cầu tất đồn tàu phải đóng khoản tiền nhỏ vào quỹ chung để giúp đỡ người không may bị tàu hàng hố khơi phục lại kinh doanh, họ chết giúp đỡ phần cho gia đình họ, khoảng năm 533 sau Cơng ngun trở thành phận luật Roman Cũng thời người lính Roman cịn có hình thức bảo hiểm khác Nếu họ thắng trận họ khoản tiền, phủ thu phần số tiền để họ rời quân ngũ họ có khoản tiền để bắt đầu sống cịn họ bị tử trận gia đình họ có khoản tiền để sống Trong nhà tù Roman có quy định, người phải đóng số tiền để chi phí mai táng cho người bị chết, theo liệu khảo cổ học người nhóm phải đóng 3, $ Ngày xã hội đại nhịp độ sống ngày khẩn trương thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ áp dụng vào lĩnh vực sống, quy mô sản xuất kinh doanh tăng cao, cơng trình xây dựng phương tiện, thiết bị ngày đại có giá trị lớn Những rủi ro nhiều nguyên nhân: hảo hoạn bão lũ, sóng thần, cố kỹ thuật hay người gây ln ln rình rập đe doạ tài sản vật chất sức khoẻ tính mạng người địi hỏi phải đượchạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chế tổn thất biện pháp bảo hiểm Trong đối tượng bảo hiểm người nhân tố hàng đầu, loại hình bảo hiểm người phát triển mạnh với quy mơ lớn bảo hiểm nhân thọ coi trọng đỏi phát triển số lượng lẫn trình độ phù hợp với tiến trình phát triển xã hội loài người Để khắc phục thệt hại tai nạn rủi ro gây biện pháp ưu tham gia phường hôị bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm công ty để san sẻ rủi ro ổn định sống cho tương lai II SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ giới Từ chỗ xây dựng nhóm hội bảo hiểm sơ khai cách tự phát thời trung cổ, bảo hiểm nhân thọ trở thành tổ chức chuyên nghiệp lớn mạnh quy mơ lẫn trình độ quản lý Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đời từ năm 1583 công dân người Luân đôn thực hiên ơng William gybbon (người bảo hiểm) Ơng phải đóng 32 bảng phí ông chết (trong năm đó) người thừa kế ông hưởng số tiền 400 bảng hợp đồng dả kết thúc với lời cầu nguyện “Chúa ban cho ông sức khoẻ sống lâu dài” Lúc đầu trình độ quản lý cịn non yếu việc tính phí cịn chưa có sở khoa học cơng ty thu mức phí định đối tượng 45 tuổi sau cân đối lại số dư quỹ chia cho người thừa kế người chết năm Vào kỷ 18 cơng ty bảo hiểm tương hỗ Anh bắt đầu nghiên cứu tỷ lệ chết thực tế cho lứa tuổi khác để biết rủi ro lứa tuổi, làm tính phí có sở khoa học Từ đến việc tính phí bảo hiểm hồn thiện hố chi tiết hố với trợ giúp toán học thiết bị sử lý tự động Công ty bảo hiểm tương hỗ hội bảo hiểm nhân thọ hưu trí hội nhà buôn bán vải lụa thành lập ngày tháng 10 năm 1699 năm sau bị thất bại vỡ nợ, 70 năm sau công ty bảo hiểm nhân thọ suốt đời hình thành Nó giới hạn 200 thành viên quyền lợi bảo hiểm theo mức không định trước, phụ thuộc vào số người chết năm Trên sở số tiền để dành họ chia cho người thừa kế người chết năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Năm 1720 hai công ty bảo hiểm Anh cơng ty hối đối hồng gia cơng ty góp vốn cổ phần Ln đôn cố gắng giành đọc quyền thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ cổ phần bị hiến trương nhà vua huỷ bỏ Ở Mỹ với tiền thân hội giúp đỡ người nghèo mục sư trưởng lão bị khốn cùng, người goá chồng trẻ mục sư (1759) công ty bảo hiểm tương hỗ liên tiếp đời vào đầu kỷ 19, làm cho quan luật pháp phải quy định bắt công ty phải nộp 100 000 $ trước thành lập nhằm mục đích hạn chế bớt công ty đời, công ty có khả tài yếu Ở châu Âu cách mạng công nghiệp cộng với phát triển toán học tạo điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ đời phát triển Năm 1787 công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp đời, đến năm 1792 bị thất bại, đến tháng 2/1819 công ty bảo hiểm nhân thọ khác Pháp thành lập thay thị trường Ở Đức năm 1828 công ty bảo hiểm nhân thọ đời phát hành bảo hiểm tồn tích (tích luỹ) cho đông đảo người dân Ở Anh công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential thành lập năm 1853 công ty đầu công nghịêp bảo hiểm bắt đầu khuếch trương sản phẩm thị trường Ở Châu Á công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt đọng hình thức kinh doanh công ty Mei ji, sau năm độc quyền đến 1888-1889 hai cơng ty bảo hiểm lớn đời công ty bảo hiểm nhân thọ Teikoku công ty Nippon đánh dấu phát triển mạnh mẽ bảo hiểm nhân thọ Nhật Ở Triều tiên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ triển khai sớm rộng khắp trước công ty Anh tiến hành sau năm 1905 công ty bảo hiểm nhân thọ Nhật độc quyền kinh doanh dến sau chiến tranh giới lần thứ Đánh giá kết triển khai bảo hiểm nhân thọ số liệu thống kê cho thấy Hàn quốc nước có tỷ lệ phí bảo hiểm tính GDP cao Mỹ nước có doanh thu phí bảo hiểm cao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tên nƣớc Tổng số phí (triệu $) Hàn quốc 8, 68 Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ /Tổng doanh thu phí bảo hiểm 79, Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm /GDP (%) Mỹ 522 3, 40 41, Nhật 320 5, 60 73, Anh 192 7, 10 64, Các nước Nam Phi, Ai len, Canada, Niu di lân, nước có bảo hiểm nhân thọ phát triển đứng hàng đầu giới Sự đời bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Ở Việt Nam sau năm đổi đất nước đà phát triển thoát khỏi khủng hoảng, hồ nhịp với q trình phát triển nước giới, công cụ pháp lý Nhà nước q trình hồn thiện, cơng cụ tài khố sử dụng kết hợp để điều tiết kinh tế thị trường theo định hướng Đảng nhà nước đề nhằm không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân, dẹp bỏ rào cản chế cũ, phương thức quản lý cũ, khơi gợi sức người, sức cho sản xuất kinh doanh Điều tạo điều kiện kinh tế xã hội pháp lý, tâm lý cho phát triển bảo hiểm có bảo hiểm nhân thọ Mở đầu Nghị định 100 CP Chính phủ quy định phát triển bảo hiểm thương mại Việt nam tạo thị trường quen dần với sản phẩm bảo hiểm Tiếp theo ngày 22/3/96 Nghị định 281 TC/TCNHg thực cho đời Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trực thuộc Bảo Việt Đó bước đầu tìm hiểu, làm quen với thị trường sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (Bảo hiểm sinh mạng năm, 10 năm bảo hiểm an sinh giáo dục) dọn đường cho phát triển cạnh tranh liệt thị trường sau có luật bảo hiểm Việt Nam đời Tuy nhiên nói khơng có nghĩa bảo hiểm nhân thọ đời Việt Nam năm 1996 mà từ trước giải phóng miền Nam Việt Nam người dân bước đầu làm quen với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Hưng Việt chuyển sang Nếu ngun nhân chiến tranh, mơi trường trị xã hội, chắn phát triển lớn mạnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG II: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ I BẢO HIỂM NHÂN THỌ TỬ KỲ (BẢO HIỂM SINH MẠNG CÓ THỜI HẠN) Loại hoạt động bảo hiểm ký kết bảo hiểm cho rủi ro chết xảy ra, qui định hợp đồng, chết khơng xảy thời gian việc tốn khơng thực người tham gia khơng hưởng khoản hồn phí từ phí bảo hiểm đóng Như đặc trưng loại hình bảo hiểm là: -Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm chết thời hạn hợp đồng -Phí bảo hiểm không thay đổi suốt thời gian bảo hiểm -Thời hạn hợp đồng xác định theo thoả thuận hai bên -Phí bảo hiểm đóng định kỳ theo tháng, quý, năm tuỳ theo yêu cầu người tham gia Ưu điểm loại hình bảo hiểm mức phí giữ mức thấp khơng phảI hồn phí hết hợp đồng mà rủi ro khơng xảy Có nhiều loại biến thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ: -Bảo hiểm tử kỳ cố định -Bảo hiểm tử kỳ tái tục -Bảo hiểm tử kỳ giảm dần -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần -Các loại hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia đình -Các loại hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia tăng II BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRƢỜNG SINH (BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRỌN ĐỜI) Đặc điểm loại hình bảo hiểm nhân thọ trường sinh là: -Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm chết -Thời hạn khơng xác định -Phí bảo hiểm đóng định kỳ theo tháng, q, năm -Phí bảo hiểm không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Phí bảo hiểm nhân thọ trường sinh cao phí bảo hiểm nhân thọ tử kỳ khiếu nại chắn xảy Có loại bảo hiểm nhân thọ trường sinh sau: -Bảo hiểm nhân thọ trường sinh phi lơI nhuận: loạI hình bảo hiểm người tham gia không trả khoản lợi nhuận -Bảo hiểm nhân thọ trường sinh có lợi nhuận: người tham gia trả khoản lợi nhuận đầu tư công ty bảo hiểm số tiền bồi thường chết -Hợp đồng bảo hiểm trường sinh chi phí thấp: số phí đóng tăng dần kết thúc trước hạn III HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ HỖN HỢP CÓ THỜI HẠN Đây loại hình bảo hiểm kết hợp hai loại theo người bảo hiểm bồi thường khoản tiền sau có kiện thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy ra: người bảo hiểm chết hết hạn hợp đồng Với loại hình bảo hiểm người tham gia bảo hiểm yên tâm khoản tiền nhận tương lai để chi dùng cho việc lớn: mua nhà, lập nghiệp, cưới xin Đặc đIểm loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn là: -Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm chết hết hạn hợp đồng -Phí bảo hiểm khơng đổi đóng định kỳ suốt thời hạn hợp đồng -Mức phí có cao loại hình nhiên người tham gia nhận khoản lãi đầu tư kinh doanh đem lại -Mức phí cao hay thấp phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, thời gian tham gia bảo hiểm, tuổi người tham gia Ngoài loại hợp đồng cơng ty mở rộng áp dụng cho loạI hợp đồng bảo hiểm khác IV HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TUỲ THUỘC Có nghĩa hợp đồng có hiệu lực người bảo hiểm chết điều kiện tuỳ thuộc phảI đồng thời xảy Ví dụ: người chồng chết người vợ phải sống Tuỳ theo yêu cầu người bảo hiểm điều kiện bảo hiểm tuỳ thuộc thoả thuận nhân viên công ty bảo hiểm vào để tính phí cách hợp lý Nhiều cơng ty bảo hiểm nhân thọ uy tín với LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách hàng đưa loạt lựa chọn bổ sung thêm vào hợp đồng tiêu chuẩn họ Nhưng thường với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trường sinh bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mà thôi, thêm người tham gia phải chấp nhận mức phí cao đơi chút Các khả lựa chọn chủ yếu là: -Khơng phải nộp phí bảo hiểm: khơng phảI nộp phí bảo hiểm người bảo hiểm tiếp tục cơng việc bình thường thương tật ốm yếu -Trợ cấp khả làm việc: số tiền bảo hiểm tốn trường hợp khơng có khả làm việc thường xuyên trường hợp tử vong -Trợ cấp tai nạn trùng: khoản toán trả thêm số tiền bảo hiểm, trả trường hợp chết người bảo hiểm bị tử vong tai nạn -Lựa chọn bảo hiểm gia tăng cho phép người có hợp đồng bảo hiểm tăng số tiền bảo hiểm hợp đồng tạI thời đIểm định với số tiền định -Bảo hiểm bệnh tật hiểm nghèo: hợp đồng toán số tiền bảo hiểm trường hợp có chuẩn đốn vàI bệnh tình trạng sức khoẻ cụ thể V BẢO HIỂM HƢU TRÍ: Đây loại hình bảo hiểm bổ trợ cho bảo hiểm hưu trí thuộc bảo hiểm xã hội, đáp ứng nguyện vọng người làm việc ngồi khối quan nhà nước muốn có trợ cấp hưu trí lúc tuổi già Đặc điểm loại hình bảo hiểm là: -Tiền trợ cấp định kỳ trả cho người bảo hiểm từ người hưu -Thời hạn hợp đồng khơng xác định -Khi người tham gia bảo hiểm bị chết hợp đồng bảo hiểm tiền trợ cấp hưu trí đương nhiên kết thúc -Phí bảo hiểm đóng lần Đây nghiệp vụ có tiềm điều kiện pháp lý, tâm lý, kinh tế xã hội chưa hoàn chỉnh nên chưa triển khai nước ta LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com VI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bên cơng ty bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia khoản tiền có kiện định trước xảy Cịn người tham gia có nghĩa vụ thực đIều khoản hợp đồng đóng phí đầy đủ Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có ba bên: Người bảo hiểm: người mà sức khoẻ tính mạng họ bảo hiểm hay nói cách khác sức khoẻ tính mạng họ điều kiện để xét bồi thường theo hợp đồng (là người có tên giấy yêu cầu bảo hiểm) Người tham gia bảo hiểm: người đứng ký kết hợp đồng nộp phí bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm thường cha mẹ, cái, người thân người bảo hiểm người bảo hiểm Người bảo hiểm người tham gia khác người bảo hiểm chưa đến tuổi vị thành niên Người hưởng quyền lợi bảo hiểm: người hưởng quyền lợi hợp pháp phát sinh theo điều khoản bồi thường hợp đồng người hưởng quyền lợi bảo hiểm người thân, người thừa kế người ăn theo người bảo hiểm Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ người từ đến 60 tuổi (độ tuổi khơng cố định có giao động tuỳ theo quy định cơng ty nhiên liên quan đến mức phí bảo hiểm (nếu có nguyện vọng tham gia bảo hiểm viết giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mẫu có sẵn) kê khai đầy đủ nghề nghiệp, giới tính, tuổi tác, tình trạng sức khoẻ Công ty bảo hiểm xem xét giấy yêu cầu, kiểm tra tính trung thực sau định có nhận bảo hiểm hay không Quyền lợi trách nhiệm bên a Ngƣời tham gia có quyền: -Lựa chọn số tiền bảo hiểm phương thức toán -Khiếu nại địi bồi thường có tai nạn rủi ro gây thương tật xảy chuyển quyền khiếu nại, địi bồi thường cho người thừa kế -Có quyền u cầu công ty huỷ bỏ hợp đồng tham gia số tiền bảo hiểm thấp thiếu khả tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b Ngƣời tham gia có nghĩa vụ: -Có thái độ trung thực chấp hành quy định thoả thuận với cơng ty bảo hiểm -Duy trì mối quan hệ ràng buộc sở luật pháp với công ty bảo hiểm thời hạn hợp đồng -Nộp phí bảo hiểm đầy đủ theo định kỳ, tháng, quý, năm lần với bảo hiểm hưu trí Nếu sau thời gian hạn công ty bảo hiểm thông báo mà người tham gia không nộp phí, cơng ty bảo hiểm tự động tính giảm số tiền bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm có quyền: -Từ chối bồi thường trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm +Tai nạn cố ý người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm +Ngộ độc thức ăn +Cảm gió +Viêm nhiễm +ảnh hưởng rượu bia ma tuý +Hành vi phạm tội +Chiến tranh, nội chiến, bạo động -Tính giảm số tiền bảo hiểm trường hợp +Tuổi kê khai có sai lệch định, tuổi kê khai cao tuổi khai sinh phải giảm số tiền bảo hiểm tăng phí bảo hiểm +Khơng đủ khả tài trì mức phí cũ khơng có khả nộp sau thời gian định Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ ngày nộp phí ngày u cầu bảo hiểm chấp nhận (nếu công ty bảo hiểm có quy định) VII PHÍ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Phí bảo hiểm nhân thọ: khoản đóng góp người tham gia bảo hiểm tạo lập quĩ cần thiết để tốn khiếu nạI xảy Ngồi quĩ cịn phải trích lập khoản quĩ dự phịng, chi phí quản lý lợi nhuận cơng ty Phí bảo hiểm nhân thọ tính tốn dựa sở khoa 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com học vào số liệu thống kê tỷ lệ chết độ tuổi, tình hình đầu tư tài chính, khoản chi phí cần thiết mà quỹ bảo hiểm phải tốn Có nhiều loại hợp đồng khác tuỳ theo số tiền bảo hiểm, độ tuổi người tham gia thời hạn hợp đồng mà chuyên viên bảo hiểm đưa cơng thức để đạt hiệu việc tính tốn mức phí phù hợp loại hợp đồng cho ngươì tham gia cơng ty bảo hiểm dễ dàng chấp nhận Mỗi loại hợp đồng có loại đặc thù riêng gây khó khăn cho việc tính tốn ví hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp 10 năm việc tính phí đòi hỏi nghiên cứu bảng tỷ lệ tử vong số năm, đánh giá tỷ lệ thời hạn hợp đồng có hiệu lực, tỷ lệ hồn phí bảo hiểm cho người hết hạn hợp đồng, khoản thu từ đầu tư ngắn hạn trung hạn, khoản chi bồi thường, quản lý, chi khác BẢNG TỶ LỆ TỬ VONG Tỷ lệ người chết năm trước 0, 00235 0, 00241 0, 00286 0, 00388 0, 00527 0, 00764 0, 00190 Tuổi đạt 25 30 35 40 45 50 55 Sử dụng tính phí bảo hiểm cho người độ tuổi từ 25 đến 55 muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ với thời gian số tiền bảo hiểm lựa chọn Tuy nhiên nguyên tắc số tiền bảo hiểm công ty quy định không mức cao để đảm dẩm nguyên tắc lấy số đơng bù số Giả sử người độ tuổi 50 muốn mua bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (bảo hiểm tử kỳ) thời gian năm với số tiền bảo hiểm 10 000 $ phí bảo hiểm gốc tính F = 10000 x 0, 00764 =76, $ Nhưng người độ tuổi 45 muốn mua bảo hiểm tử kỳ 10 năm ta lạI phảI tính tỷ lệ người chết độ tuổi 45- 55 (0, 00527 +0, 00764 +0, 01190) 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tỷ lệ chết(45-55)= 2 Hoặc số liệu thống kê ban đầu Tỷ lệ chết (45-55) = Số người chết độ tuổi 45-55 năm trước Tổng số người độ tuổi 45-55 Sau phí tiếp tục tính = (số tiền bảo hiểm) x ( Xác suất rủi ro) Một cách khác để tính phí bảo hiểm việc tính phí bảo hiểm riêng cho năm ứng với mức tuổi, phí năm sau cao năm trước chút F1