LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP
Đặc điểm của bảo hiểm nông nghiệp
Trong bảo hiểm nông nghiệp được chia ra làm 2 nghiệp vụ:
1 Bảo hiểm cây trồng: a Đối tượng và phạm vi bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm cây trồng: có thể là bản thân cây trồng trong suốt quá trình sinh trươngr và phát triển hoặc cũng có thể là sản phẩm cuối cùng do cây trồng đem lại tuỳ theo mục đích trồng Vì thế có thể chia ra như sau:
+) Đối với cây trồng hàng năm, đối tượng bảo hiểm là sản lượng thu hoạch hàng năm
+) Đối với cây lâu năm, đối tượng bảo hiểm là giá trị của các loại cây đó hoặc sản lượng từng năm của mỗi loại cây
+) Đối với vườn ươm, đối tượng bảo hiểm là giá trị cây trồng trong suốt thời gian ươm giống đến khi nhổ đi trồng nơi khác
+) Thời gian bảo hiểm cây hàng năm thường tính từ lúc gieo trồng đến khi thu hoạch xong sản phẩm
+) Đối với cây lâu năm, thời gian bảo hiểm có thể kéo dài một năm nhưng sau đó, được tái tục qua các năm
+) Đối với vườn ươm thì thời gian bảo hiểm bắt đầu từ lúc gieo trồng đến khi đủ tuổi nhổ đi trồng nơi khác
Trong quá trình phát triển, cây trồng phải đối mặt với nhiều rủi ro, nhưng các công ty bảo hiểm thường chỉ bảo hiểm cho một số loại rủi ro nhất định Những rủi ro khác, đặc biệt là những rủi ro liên quan đến kinh tế xã hội, sẽ được giải quyết thông qua các chính sách của nhà nước Do đó, các rủi ro được bảo hiểm cần phải đáp ứng các điều kiện cụ thể.
+) Phải là hiện tượng bất ngờ mà con người chưa lường được hoặc hoàn toàn chưa khống chế hoặc loại trừ được
+) Dù đã áp dụng các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất nhưng không có kết quả hoặc không thể tránh khỏi tổn thất
Hiện tượng thiên tai bất ngờ có thể xảy ra với cường độ phá hoại lớn hơn so với mức bình thường, hoặc có thể đến sớm hơn hoặc muộn hơn trong năm Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cần thiết để bảo vệ tài sản.
Bảo hiểm cây trồng là một loại hình bảo hiểm tài sản, do đó, việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bồi thường khi gặp rủi ro là rất quan trọng Để đảm bảo tính chính xác, cần xác định đúng số tiền bảo hiểm, mà giá trị bảo hiểm của cây trồng được tính dựa trên giá trị của bản thân cây trồng hoặc giá trị sản lượng của cây trồng trên mỗi đơn vị bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm cây hàng năm được xác định dựa trên sản lượng thu hoạch thực tế của từng loại cây trong các năm trước và giá trị của một đơn vị sản phẩm trong những năm đó.
Giá trị bảo hiểm cây lâu năm được xác định dựa trên giá trị của từng cây, từng lô cây hoặc từng đơn vị bảo hiểm Cây lâu năm được coi là tài sản cố định, với giá trị ban đầu được xác định khi vườn cây bắt đầu hoạt động kinh doanh Do đó, giá trị bảo hiểm sẽ là giá trị ban đầu của cây trừ đi khấu hao cơ bản Phương pháp xác định phí bảo hiểm cây trồng cần phải dựa vào những yếu tố này để đảm bảo tính chính xác và hợp lý.
Phí bảo hiểm cây trồng bao gồm: phí bồi thường tổn thất, phí đề phòng hạn chế tổn thất, phí dự phòng, phí quản lý
Phí bảo hiểm cây trồng bao gồm nhiều thành phần quan trọng như phí bồi thường tổn thất, phí đề phòng hạn chế tổn thất, phí dự phòng, và phí quản lý cùng lãi dự kiến của công ty bảo hiểm Những yếu tố này không chỉ giúp bảo vệ nông sản mà còn đảm bảo sự ổn định tài chính cho người nông dân trong trường hợp xảy ra rủi ro.
Việc xác định tỷ lệ phí bồi thường cho cây hàng năm là một quá trình phức tạp do tính chất vụ mùa và sự bất ổn định cao của loại cây này.
Chính vì vậy để xác định được tỷ lệ phí bồi thường bình q uân ta phải tính toán qua các bước sau
-bước 1 xác định sản lượng thu hoạch thực tế bình quân trên một đơn vị diên tích bảo hiểm
Sản lượng thu hoạch thực tế bình quân trên mỗi đơn vị bảo hiểm được tính bằng cách lấy sản lượng thu hoạch thực tế trong năm thứ i chia cho diện tích gieo trồng của năm đó Các số liệu được sử dụng để tính toán sẽ được lấy theo thứ tự các năm từ i.
-bước 2: Xác định sản lượng tổn thất bình quân trên một đơn vị bảo hiểm
Trong năm t, điều kiện để xác định tổn thất được quy định là w t ≤ w, trong đó w t là sản lượng thu hoạch thực tế trên một đơn vị diện tích bảo hiểm Sản lượng tổn thất bình quân tính trên 1 đơn vị diện tích bảo hiểm được ký hiệu là q t, và diện tích gieo trồng trong năm t được ký hiệu là s t.
-bước 3: xác định tỷ lệ phí bồi thường bình quân
+ Nếu bảo hiểm theo sản lượng thu hoạch thực tế bình quân thì mức phí thuần tính trên 1 đơn vị bảo hiểm sẽ là; f 1 T w q t
+ Nếu bảo hiểm theo giá trị sản lượng thu hoạch thực tế bình quân tính trên 1đơn vị bảo hiểm thì mức phí thuần đươc tính: f 1 q t p s
2 Bảo hiểm chăn nuôi a Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm trong chăn nuôi bao gồm các sản phẩm chăn nuôi và các loại vật nuôi Đối với vật nuôi là tài sản cố định, thường bảo hiểm từng con, trong khi đối với vật nuôi là tài sản lưu động, bảo hiểm thường áp dụng cho cả đàn.
Thời hạn bảo hiểm cho vật nuôi thường kéo dài 1 năm hoặc suốt toàn bộ chu kỳ sản xuất Nếu bảo hiểm áp dụng cho toàn bộ chu kỳ sản xuất, thời gian bảo hiểm sẽ bắt đầu từ khi vật nuôi được chuyển thành tài sản cố định cho đến khi kết thúc chu kỳ sản xuất.
Trong lĩnh vực chăn nuôi, người nông dân thường phải đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm cả rủi ro khách quan và chủ quan Tuy nhiên, chỉ những rủi ro thông thường được xác định rõ ràng mới đủ điều kiện để được bảo hiểm.
+Thiệt hại do thiên tai, lũ lụt gây ra +Bệnh dịch bao gồm cả bệnh truyền nhiễm và cả bệnh không truyền nhiễm
+Buộc phải giết mổ để đề phòng lây lan.Hoặc là khi vật bị đau ốm không thể tiếp tục nuôi dưỡng và sử dụng được
Một số rủi ro khác mà các động vật có thể gặp phải bao gồm việc bị các động vật ăn thịt tấn công, tai nạn giao thông và hỏa hoạn Để bảo vệ chúng, việc có giá trị bảo hiểm và chế độ bảo hiểm phù hợp là rất quan trọng.
Đối với súc vật vỗ béo và lấy thịt, giá trị bảo hiểm thường được xác định dựa trên giá trị xuất chuồng bình quân của những năm trước Phương pháp này giúp loại trừ các yếu tố ngẫu nhiên có thể ảnh hưởng đến giá trị của súc vật.
THỰC TRẠNG NÔNG NGHIỆP VÀ BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP Ở VIỆT NAM
Tình hình nông nghiệp ở việt nam giai đoạn 1996 đến 2002
1 Điều kiện tự nhiên ở việt nam thuận lợi cho nông nghiệp phát triển
Nước ta năm gọn trong vùng nội chí tuyến bắc, bán cầu 23 o 22 'B và
Khu vực 8 o B nằm trong vùng gió mùa Đông Nam Á, có khí hậu nhiệt đới ẩm gió mùa Nơi đây nổi bật với thời tiết nóng ẩm, mưa nhiều theo mùa, tạo nên những đặc điểm khí hậu đặc trưng.
-Sự phân mùa của nhiệt đới ẩm gió mùa
-Lãnh thổ kéo dài theo hướng kinh tuyến đã chi phối đặc điểm khí hậu giữa hai miền nam bắc
-Một số yếu tố khác của khí hậu là do địa hình hướng núi, độ cao chi phối hệ quả của khí hậu gió mùa
Việt Nam có khí hậu nhiệt đới với bức xạ năng lượng dồi dào, nhiệt độ trung bình hàng năm vượt 23°C và có hơn 1200 giờ nắng mỗi năm Tổng lượng nhiệt dao động từ 8000 đến trên 10000°C, trong khi lượng mưa trung bình hàng năm đạt từ 1700 đến 1800mm, với một số khu vực vượt quá 3000mm Lượng bốc hơi hàng năm dao động từ 700 đến 800mm.
Khí hậu Việt Nam, với nhiệt độ cao và lượng mưa dồi dào, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển nông nghiệp Điều này kéo dài thời gian sinh trưởng của cây trồng suốt 12 tháng, từ đó nâng cao năng suất của hệ sinh thái nông nghiệp.
-Do đặc tính cấu trúc địa hình và địa chất đã tạo cho nước có 1 4 tổng diện tích là đất phù đồng bằng còn 3 4 là đất ferarit
Việt Nam có tổng diện tích 33.161.000 ha, trong đó chỉ có 8.500.000 ha đất đồng bằng, bao gồm 1.743.000 ha ở đồng bằng Bắc Bộ, 850.000 ha ở đồng bằng Bắc Trung Bộ, 650.000 ha ở đồng bằng Duyên Hải Trung và Nam Bộ, cùng với 4.000.000 ha đất đồng bằng sông Cửu Long Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của cây lúa.
Đất feralit nâu đỏ, với diện tích lên tới 2.000.000 ha, chủ yếu phân bố tại các khu vực Tây Nguyên, Đông Nam Bộ và Bắc Quảng Trị, là một loại đất quan trọng bên cạnh đất phù sa màu mỡ thuận lợi cho việc trồng lúa.
Đất feralit là loại đất có độ xốp cao và khả năng giữ nước tốt, rất thích hợp cho việc trồng các loại cây công nghiệp nhiệt đới như cao su, chè, cà phê và hồ tiêu Ngoài ra, đất feralit cũng có tiềm năng cho hoạt động chăn nuôi.
Việc trồng trọt ở nước ta diễn ra liên tục trong suốt 12 tháng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp thức ăn trong chăn nuôi, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành chăn nuôi.
Điều kiện khí hậu ở nước ta không chỉ hỗ trợ sự sinh trưởng và phát triển của vật nuôi mà còn tạo điều kiện cho vi khuẩn phát triển, dẫn đến nhiều dịch bệnh cho chúng.
-Khi nói đến thuận lợi của điều kiện tự nhiên dành cho thuỷ sản chúng ta phải nói đến nguồn tài nguyên nước
Hệ thống sông ngòi Việt Nam chảy qua nhiều miền tự nhiên, tạo ra các hệ sinh thái đa dạng và môi trường sống lý tưởng cho nhiều loại thủy sản Chẳng hạn, lưu vực sông Cửu Long và sông Hồng có nhiệt độ nước ổn định và nguồn phù du phong phú, là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của tôm cá, góp phần vào sản lượng thủy sản lớn cho nuôi trồng và đánh bắt Vị trí trung tâm của khu vực gió mùa Đông Nam Á với chế độ gió mùa lục địa và đại dương đã mang lại lượng mưa dồi dào và độ ẩm cao, hình thành nên những thảm thực vật phong phú từ rừng lá kim ôn đới đến rừng nhiệt đới và rừng ngập mặn, tạo nên sự đa dạng sinh học đặc sắc.
2.Tầm quan trọng của nông nghiệp đối với kinh tế nước ta
Nông nghiệp là ngành sản xuất thiết yếu, cung cấp lương thực, thực phẩm và nguyên liệu cho ngành công nghiệp nhẹ, đồng thời đóng góp mạnh mẽ vào xuất khẩu Mặc dù tỷ lệ đóng góp của nông nghiệp vào GDP đang giảm dần qua các năm, nhưng vẫn cao hơn so với nhiều quốc gia trên thế giới.
Những thành tựu và tổn thất trong nông nghiệp
1.Những thành tựu nông nghiệp đạt được trong giai đoạn (1996-2000)
Sau 10 năm đổi mới (1986-1995), nông nghiệp và nông thôn Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, tiếp tục phát triển toàn diện theo hướng sản xuất hàng hóa trong kế hoạch 5 năm (1996-2000) Một trong những thành tựu quan trọng là sản xuất lương thực đã phát triển mạnh mẽ và bền vững.
Tăng ttương nhanh và vượt xa mục tiêu, lương thực bình quân đầu người qua các năm
Lương thực bình quân đầu người đơn vị:kg
Lương thực hàng hoá đã tăng từ 8 triệu tấn năm 1996 lên 13 triệu tấn năm 2000, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư trong bối cảnh dân số tăng hơn 1,3 triệu người mỗi năm Sự gia tăng này không chỉ bổ sung thức ăn cho phát triển chăn nuôi mà còn cung cấp đầy đủ nguyên liệu cho ngành công nghiệp chế biến với số lượng và sản phẩm ngày càng đa dạng.
+Không chỉ thoả mãn nhu cầu tiêu dùng, mà lương thực sản xuất còn dư thừa để xuất khẩu với số lượng ngày càng tăng
Lương thực xuất khẩu đơn vị :triệu tấn
Lxk:lượng gạo xuất khẩu Trong vòng 5 năm lượng gạo xuất khẩu của ta lên tới 20,5tr tấn đứng vị trí thứ 2 trên thế giới
-Đa dạng hoá cây trồng, xoá dần thế độc canh
Từ năm 1996 đến năm 2000, diện tích gieo trồng cây lương thực giảm từ 75,2% xuống 72,2% tổng diện tích gieo trồng, trong khi tỷ lệ diện tích gieo trồng cây hàng năm cũng giảm từ 87,2% xuống 84,4% Ngược lại, tỷ trọng diện tích cây lâu năm tăng từ 11,6% lên 15,3%, nhờ sự phát triển của các cây lâu năm như cà phê, chè và cao su ở Tây Nguyên, Đông Nam Bộ và miền núi phía Bắc, góp phần nâng cao hiệu quả trong nông nghiệp.
+Diện tích gieo trồng cây công nghiệp hàng năm tăng lên ở từng vùng
Diện tích gieo trồng Đơnvị:000ha
Loại cây Năm1996 Năm 2000 ĐBSH ĐBSCL ĐBSH ĐBSCL
+Ngoài ra cây trồng có sản phẩm xuất khẩu, như cafê, cao su, hồ tiêu…
Tăng nhanh năm 2000 so với năm 1996, sản lượng cafê tăng 2,1 lần, sản lượng cao su tăng 50%
Xuất khẩu cafê, cao su việt nam(1996-2000) Đơn vị:1000 tấn
Tính đến năm 2000, Việt Nam đứng thứ hai thế giới về sản lượng xuất khẩu cà phê, chỉ sau Brazil Ngoài ra, cao su cũng được xuất khẩu sang 30 quốc gia và vùng lãnh thổ, đóng góp giá trị ngoại tệ đứng thứ ba, sau gạo và cà phê.
+Cây công nghiệp ngắn ngày, ngày càng phát triển ổn định với xu hướng tăng dần năm sau cao hơn năm trước
Năm 2000 so với năm1996 diện tích tăng 198 nghìnha (25,8%)
Cây ăn quả là một thế mạnh nổi bật của Việt Nam, đặc biệt tại các vùng như Đồng bằng sông Cửu Long, Đông Nam Bộ và miền núi trung du phía Bắc Sự phát triển của ngành này được thúc đẩy nhờ các cơ chế và chính sách hỗ trợ như kinh tế trang trại, tín dụng nông thôn, cũng như đầu tư vào cơ sở hạ tầng và chế biến.
Diện tích cây ăn quả tại Việt Nam đã tăng nhanh chóng từ 375.000 ha năm 1996 lên 541.000 ha vào năm 2000, dẫn đến sự hình thành các vùng cây ăn quả lớn với quy mô sản xuất hàng hóa như Đồng bằng sông Cửu Long (205.000 ha), Đông Nam Bộ (88.000 ha) và Bắc Bộ (96.600 ha) Đồng thời, ngành chăn nuôi cũng phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn này.
Đến năm 2000, đàn lợn đạt 19,52 triệu con và đàn bò sữa cũng phát triển mạnh mẽ, cùng với sự gia tăng của nhiều ngành chăn nuôi mới như nuôi cừu, nuôi ong, nuôi gà công nghiệp và vịt siêu trứng Đặc biệt, mô hình chăn nuôi theo trang trại đã phát triển mạnh mẽ, với tổng số 1.634 trang trại chăn nuôi trên toàn quốc vào năm 2000.
Trong giai đoạn 1996-2000, ngành nuôi trồng và đánh bắt thủy sản đã có những bước tiến đáng kể, với sản lượng nuôi trồng thủy sản tăng từ 389.000 tấn năm 1996 lên 589.000 tấn năm 2000 Cơ cấu sản phẩm và cơ sở chế biến cũng được đa dạng hóa để đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu Chương trình đánh bắt cá từ 1997 đến 2000 đã được nhà nước đầu tư 1.300 tỷ đồng, tạo ra 265.000 việc làm và tăng thêm 54.000 tấn sản lượng hải sản Giá trị xuất khẩu thủy sản đạt 15,26 triệu USD năm 1999 và 1,47 tỷ USD năm 2000, gấp đôi so với năm 1995 và tăng gấp 11 lần so với năm 1986, đánh dấu thành tựu nổi bật của ngành thủy sản trong thời kỳ đổi mới.
Nông nghiệp đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng kể, và sự chuyển mình trong mô hình sản xuất nông nghiệp là một vấn đề quan trọng cần được chú ý.
Hiện nay xu hướng sản xuất nông nghiệp theo mô hình trang trại đang được mở rộng
Theo em đây là thành phần Bảo Hiểm Nông Nghiệp các công ty bảo hiểm nên quan tâm
2.Tình hình phát triển mô hình phát triển trang trại ở vịêt nam
Tính đến ngày 1/10/2001 cả nước ta có 60758 trang trại trong đó:
+Có 21798 trang trại trồng cây hàng năm chiếm 35,9%
+Có 16614 trang trại trồng cây lâu năm chiếm 27,3%
+Có 1762 trang trại chăn nuôi chiếm 2,9%
+có 1630 trang trại lâm nghiệp chiếm 2,7%
+có 16951 trang trại nuôi trồng thuỷ sản chiếm 27,9%
+có 2006 trang trại kinh doanh tổng hợp chiếm 3,3%
-Qua điều tra ta thấy trang trại phát triển mạnh ở Nam Bộ và Tây Nguyên
Trong cả nước, ĐBBSSCL dẫn đầu với 31.140 trang trại, chiếm 51,2% tổng số trang trại Khu vực Đông Nam Bộ (ĐNB) có 12.703 trang trại, chiếm 48,3% Đồng thời, khu vực ĐB và BB có 1.094 trang trại lâm nghiệp, chiếm 67,1% tổng số trang trại lâm nghiệp cả nước.
-Với số lượng trang trại lớn như vậy thì quy mô một trang trại có lớn không?
Trung bình, mỗi trang trại sử dụng 6,2 lao động, với tổng vốn sản xuất đạt 136,6 triệu đồng và diện tích sử dụng là 6,08 ha đất và mặt nước Trong đó, tỷ lệ vốn vay ngân hàng chỉ chiếm 13,2%, nguồn vốn khác là 2,2%, còn lại 84,6% là vốn tự có.
Năm 2000, tổng thu của các trang trại đạt 5.360,9 tỷ đồng, với bình quân mỗi trang trại có doanh thu 88,2 triệu đồng/năm Thu nhập của các trang trại là 1.905,8 tỷ đồng, tương ứng với 31,4 triệu đồng/trang trại, trong khi thu nhập bình quân của một lao động là 584.000 đồng/tháng, gấp 2,5 lần thu nhập bình quân của người lao động ở khu vực nông thôn.
Phát triển kinh tế trang trại vượt trội hơn kinh tế hộ nông dân nhờ khả năng khai thác lao động hiệu quả, huy động nguồn vốn đầu tư và áp dụng thành tựu khoa học vào sản xuất nông nghiệp, từ đó tạo ra nhiều sản phẩm phục vụ tiêu dùng và xuất khẩu Tuy nhiên, vẫn tồn tại những hạn chế như thiếu quy hoạch và kế hoạch đồng bộ về kinh tế xã hội, dẫn đến quy mô trang trại nhỏ và trình độ quản lý kỹ thuật chưa cao Đặc biệt, vốn vay ngân hàng bình quân cho mỗi trang trại chỉ đạt 18,1 triệu đồng, không đủ đáp ứng nhu cầu đầu tư cần thiết.
-Tuy nhiên khi nói đến vốn vay ngân hàng ta phải đặt câu hỏi tại sao lại chỉ cho trang trai vay ít như vậy?
Ngân hàng thường không yên tâm khi cho chủ trang trại vay vốn vì lo ngại về khả năng thu hồi vốn do thiếu tài sản đảm bảo Do đó, chủ trang trại cần tìm kiếm các tài sản có giá trị để làm vật thế chấp Bên cạnh đó, nhà nước cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để hỗ trợ mô hình trang trại hoạt động hiệu quả hơn.
3.Những tổn thất trong nông nghiệp
Chúng ta đã nghiên cứu và thấy rõ được thành tựu mà nông nghịêp đạt được rất to lớn.Nhưng tổn thất trong nông nghiệp cũng không phải nhỏ
Năm 1996, một trận mưa lớn đã xảy ra trên diện rộng, ảnh hưởng đến 41 tỉnh và gây ra lũ lụt lịch sử, dẫn đến nhiều tổn thất nghiêm trọng do điều kiện tự nhiên.
2 vùng trọng điểm lúa ĐBSCL và ĐBSH
Thực trạng bảo hiểm nông nghiệp ở nước ta
1 Tình hình triển khai bảo hiểm nông nghiệp ở việt nam Ở nước ta dịch vụ bảo hiểm trong xã hội cũng phát triển nhưng chưa rộng rãi, riêng bảo hiểm nông nghịêp thì càng hẹp
Việt Nam bắt đầu triển khai bảo hiểm nông nghiệp muộn hơn so với nhiều quốc gia khác trên thế giới Đến năm 1981, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam mới thực hiện thí điểm bảo hiểm mùa màng tại hai huyện Vụ Bản và Nam Ninh, tỉnh Hà Nam Ninh (cũ) Mặc dù năm 1981 có tới 71 hợp tác xã tham gia bảo hiểm, nhưng con số này đã giảm xuống chỉ còn 37 hợp tác xã vào năm 1982 và sau đó chương trình đã dừng lại.
Trong những năm gần đây, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam đã triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại một số địa phương, nhằm hỗ trợ các đối tượng cây trồng và vật nuôi Đặc biệt, bảo hiểm cây lúa đã được thử nghiệm tại một số khu vực như Sóc Trăng và Hà Tĩnh.
Tại Sóc Trăng, chương trình thí điểm bảo hiểm cây lúa chỉ áp dụng cho những hộ nông dân có vay vốn ngân hàng để sản xuất Mỗi hộ tham gia bảo hiểm cần kê khai diện tích gieo trồng của mình.
Phí bảo hiểm nộp =số tiền bảo hiểm, số tiền bảo hiểm cũng là số tiền bồi thường tối đa khi mùa màng mất trắng
Khi mùa màng bị thiệt hại do thiên tai gây ra thì người tham gia bảo hiểm được bồi thường theo mức thiệt hại thực tế
+Ở hà tĩnh do đây là vùng gặp rủi ro thường xuyên trong nông nghiệp nên bảo hiểm cây lúa đã được triển khai trên phạm vi toàn tỉnh
Phí bảo hiểm cho 1sào là 3kg thóc, trong đó tỉnh hỗ trợ là 20%, nông dân nộp 80%
Sau 3 vụ lúa toàn tỉnh đã triển khai được 30%diện tích, huyện kỳ anh là nơi khí hậu khắc nghiệt, hạn hán, lũ lụt, gió bão xảy ra liên tục nên có đến 60- 70% hộ nông dân tham gia bảo hiểm nông nghiệp
Từ năm 1995, tỉnh Minh Hải đã triển khai chương trình bảo hiểm cây lúa, cho phép nông dân lựa chọn mức độ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của họ.
Bảo hiểm thiệt hại cho nông sản có mức phí bảo hiểm khác nhau tùy theo tỷ lệ thiệt hại: nếu thiệt hại từ 10-100%, phí bảo hiểm là 10kg thóc; thiệt hại trên 50% sẽ có phí bảo hiểm là 6kg thóc; và trong trường hợp thiệt hại 100%, phí bảo hiểm giảm xuống còn 4,5kg thóc Ngoài ra, còn có bảo hiểm cho chăn nuôi, giúp nông dân bảo vệ tài sản của mình trước những rủi ro.
Trong bảo hiểm chăn nuôi thì chỉ triển khai bảo hiểm cho hai con vật : con lợn và bò sữa
Người chăn nuôi lợn có thể tham gia bảo hiểm với mức phí từ 1-3% cho loại bảo hiểm ngắn ngày (như bảo hiểm tiêm phòng từ 7-21 ngày) hoặc từ 3-8% cho bảo hiểm dài hạn (thời gian nuôi từ 5-8 tháng).
Khi lợn chết do dịch bệnh, người chăn nuôi có bảo hiểm sẽ nhận được bồi thường 60% số tiền bảo hiểm Trong trường hợp gia súc chết do tai nạn, mức bồi thường sẽ là 40% số tiền bảo hiểm.
+Bảo hiểm bò sữa Được thí điểm ở nông trường giống bò sữa Lâmđồng từ 1989 đến nay
Trong tổng số 1000 con bò sữa, có 200 con được bảo hiểm với phí bảo hiểm là 7% giá trị mỗi con Khi bò chết do dịch bệnh, chủ sở hữu sẽ nhận được 60% số tiền bảo hiểm.
Với tình hình triển khai bảo hiểm nông nghiệp như vậy thì chúng ta thử xem kết quả mà bảo hiểm nông nghiệp đạt được
2 Những kết quả mà bảo hiểm nông nghiệp đạt được
Trong vụ hè 1994, tỉnh Sóc Trăng đã triển khai thí điểm bảo hiểm cây lúa với sự tham gia của 10.816 hộ nông dân tại hai huyện Mỹ Xuyên và Mỹ Tú, bảo hiểm cho 7.571 ha Đến ngày 25/10/1994, công ty bảo hiểm đã bồi thường cho 662 hộ nông dân trên diện tích 630 ha bị thiệt hại do ngập úng, sâu bệnh và chuột phá Trong vụ mùa 1994 và vụ đông xuân 1994-1995, có 2.454 hộ nông dân tiếp tục đăng ký bảo hiểm cho 1.738 ha.
-Ở hà tĩnh riêng vụ chiêm xuân 1994-1995 nông dân huyện kỳ anh đã nộp trên 300tr đồng và được công ty bồi thường 450tr đồng
-Trong bảo hiểm bò sữa thì tính đến năm 1994 công ty bảo hiểm thu được 130tr đồng nhưng phải chi ra 170tr đồng
Công ty đã đạt được hiệu quả mang tính xã hội, tuy nhiên, trong quá trình triển khai nghiệp vụ, các công ty bảo hiểm cần chú trọng đến cả hiệu quả kinh doanh Thực tế cho thấy, ở đây chưa đạt được hiệu quả kinh doanh mong muốn.
3 Những vấn đề tồn tại
Như trên đã nói chúng ta chưa đạt được hiệu quả kinh doanh và đó là do một số lí do sau
Bảo hiểm cần được triển khai trên một phạm vi rộng để đảm bảo quy luật số đông bù số ít; tuy nhiên, việc thí điểm hiện chỉ diễn ra trong phạm vi hẹp, dẫn đến việc các điều kiện bảo hiểm chưa được đảm bảo.
Việc áp dụng hình thức bảo hiểm tự nguyện dẫn đến tình trạng lựa chọn bất lợi, khi chỉ những hợp tác xã dễ bị tổn thất mới tham gia bảo hiểm Ngược lại, các hợp tác xã ít gặp rủi ro thường không tham gia hoặc chỉ tham gia với mức độ thấp.
Bảo hiểm có khả năng bảo vệ trước hầu hết các rủi ro, ngoại trừ những rủi ro phát sinh từ việc không tuân thủ quy trình canh tác đúng cách Trong quá trình thực hiện, việc kiểm soát tất cả các rủi ro là điều không thể, và việc xác định mức độ thiệt hại cũng như phân biệt các yếu tố ảnh hưởng khách quan và chủ quan đến rủi ro gặp nhiều khó khăn.
Sự cần thiết phải triển khai bảo hiểm nông nghiệp ở việt nam
Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc phân tán rủi ro, giúp hạn chế tổn thất cho cá nhân và cộng đồng Quỹ bảo hiểm được xem như phao cứu sinh cho nông dân, hỗ trợ họ khôi phục sản xuất và ổn định cuộc sống khi đối mặt với thiên tai.
Để thúc đẩy sản xuất lương thực phát triển bền vững, cần thiết lập một quỹ tài chính bảo hiểm cho sản xuất nông nghiệp Bảo hiểm này không chỉ bồi thường thiệt hại do thiên tai gây ra mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm khi cho nông dân vay vốn, từ đó hỗ trợ đời sống của họ.
Mỗi vụ tổn thất trong nông nghiệp đều khiến nhà nước phải chi một khoản hỗ trợ đáng kể Việc áp dụng bảo hiểm nông nghiệp trong đầu tư phát triển khu vực kinh tế nông thôn sẽ giúp giảm bớt gánh nặng chi phí từ ngân sách nhà nước, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng các khoản chi này cho sản xuất nông nghiệp.
Để thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn, chính phủ đã đầu tư lớn vào tín dụng ưu đãi; tuy nhiên, hiệu quả cho vay tại nhiều địa phương vẫn thấp, với khoản nợ khó thu hồi ngày càng tăng (giai đoạn 1998-2000, chính phủ cho vay 395 tỷ nhưng chỉ thu hồi được 52 tỷ) Bên cạnh đó, tâm lý ỷ lại vào hỗ trợ của chính phủ cũng là một vấn đề, trong khi yêu cầu mua bảo hiểm nông nghiệp có thể giúp giữ lại vốn đầu tư Việc chuyển đổi khoản thất thu từ tín dụng ưu đãi sang hoạt động bảo hiểm sẽ mang lại hiệu quả cao hơn cho nông dân.
Kinh doanh bảo hiểm luôn hướng tới lợi nhuận, vì vậy sự tham gia của bảo hiểm vào nền kinh tế nông thôn không chỉ thụ động mà còn chủ động tìm kiếm các biện pháp ngăn ngừa rủi ro Điều này không chỉ tạo ra sự ổn định cho nền kinh tế nông thôn mà còn thúc đẩy sự phát triển của nó, đồng thời tạo ra môi trường thuận lợi cho bảo hiểm Bảo hiểm nông nghiệp không chỉ góp phần phát triển mà còn là yếu tố quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Hiện nay, nông nghiệp đang chứng kiến xu hướng phát triển kinh tế trang trại, tuy nhiên, chủ trang trại phải đối mặt với nhiều thách thức như vốn đầu tư lớn, số lượng nhân công không ít và khoản vay từ nhà nước cao Bên cạnh đó, rủi ro trong quá trình sản xuất là điều khó tránh khỏi, với tổn thất lớn trong mỗi vụ rủi ro Do đó, để đảm bảo hoạt động của trang trại, bảo hiểm nông nghiệp trở thành biện pháp cần thiết và hiệu quả nhất.
Tuy nhiên trong quá trình triển khai bảo hỉêm nông ngiệp cũng gặp không ít khó khăn sau đây là một vài ví dụ.
Những khó khăn của công ty bảo hiểm khi triển khai bảo hiểm nông nghiệp
Mặc dù bảo hiểm đã đảm nhận vai trò tiêm phòng và chăm sóc thú y cho vật nuôi, nhưng những nỗ lực này của Bảo Việt vẫn chưa đủ thuyết phục để xây dựng lòng tin trong cộng đồng Người dân vẫn chưa nhận thấy rõ lợi ích thiết thực của việc tham gia bảo hiểm, dẫn đến sự thiếu hụt niềm tin vào tổ chức bảo hiểm.
Trình độ cán bộ bảo hiểm hiện nay chưa đáp ứng yêu cầu khai thác và giám định bảo hiểm tại cơ sở, dẫn đến khó khăn trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm phù hợp với điều kiện kinh tế đang thay đổi lớn ở Việt Nam Tổng công ty bảo hiểm cần đề xuất các hình thức bảo hiểm linh hoạt, không chỉ đơn thuần chạy theo nhu cầu địa phương hay áp dụng mô hình nước ngoài Việc chỉ chú trọng vào doanh thu mà thiếu trách nhiệm trong khai thác có thể dẫn đến thua lỗ và chi phí bồi thường cao.
Bảo hiểm nông nghiệp tương tự như bảo hiểm xã hội, nhưng hiện nay chưa có chính sách khuyến khích từ nhà nước hoặc bộ tài chính để phát triển lĩnh vực này Một trong những thách thức lớn là vấn đề vốn, vì các công ty bảo hiểm cần đầu tư một khoản tiền ban đầu đáng kể để triển khai bảo hiểm nông nghiệp, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thực hiện các nghiệp vụ khác của họ.
Việc xây dựng mạng lưới khai thác bảo hiểm hiện nay gặp nhiều khó khăn, đòi hỏi sự kết hợp giữa ngân hàng nông thôn, hợp tác xã, hội nông dân, các tổ chức phi chính phủ, chính quyền địa phương, cơ quan tài chính và cá nhân Quá trình này cần một khoản chi phí đáng kể để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
Một trong những khó khăn lớn mà chúng ta gặp phải là thói quen mua bảo hiểm của người dân vẫn còn hạn chế Sự hiểu biết về bảo hiểm còn thấp, khiến cho nhiều người coi việc mua bảo hiểm không phải là biện pháp phòng ngừa rủi ro, mà chỉ là một khoản chi phí làm giảm lợi nhuận.
Người nông dân phải đóng góp một khoản tiền bảo hiểm hàng năm, tùy thuộc vào diện tích cây trồng hoặc số lượng vật nuôi Tuy nhiên, do thu nhập thấp và điều kiện kinh tế khó khăn, việc đóng góp này trở thành một gánh nặng đối với họ.
KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP
Để bảo hiểm nông nghiệp tiếp tục được triển khai và phát triển em xin đưa ra một số y kiến của cá nhân
Để phát triển bảo hiểm nông nghiệp hiệu quả tại Việt Nam, cần thiết lập mô hình phù hợp với điều kiện địa phương Có ý kiến đề xuất hai mô hình bảo hiểm nông nghiệp, trong đó mô hình Hội bảo hiểm tương hỗ được xem là một lựa chọn khả thi.
Căn cứ vào đặc điểm của bảo hiểm , hoạt động của hội bảo hiểm tương hỗ có thể tóm tắt như sau
-Số hội viên tối thiểu là 5000 người
-Chỉ được hoạt động trong hai loại hình bảo hiểm nhân thọ hoặc phi nhân thọ trong nông nghiệp
-Nguồn vốn là khoản đóng góp ban đầu của hội viên và tiền phí bảo hiểm trong quá trình kinh doanh bảo hiểm
Khi xảy ra thiệt hại, người tham gia sẽ được bồi thường theo quy định, trong khi đó, nếu không tham gia hội, họ sẽ nhận lại một khoản tiền nhất định.
Quỹ dự trữ bảo hiểm của hội được hình thành trong quá trình hoạt động nhằm chi trả cho những năm gặp thiệt hại lớn và để hoàn trả cho các hội viên khi họ rời khỏi hội Điều này là điều kiện tiên quyết để thành lập hội tương hỗ.
-Khả năng tài chính của nông dân tương đối đồng đều và có mức sống trung bình
-Có nhân thức tốt về tương hỗ lẫn nhau
-Hoạt động của các hội nông dân, phụ nữ phải mạnh để hỗ trợ cho hoạt động này Đề xuất hưởng của hội bảo hiểm tương hỗ như sau
-Hàng năm trích 5%phí bảo hiểm thu được để lập quỹ dự trữ bảo hiểm
Để hoàn trả cho hội viên khi rút khỏi hội, cần có quỹ hoàn trả hội viên Bởi vì bảo hiểm nông nghiệp có khả năng rủi ro lớn, số tiền hoàn trả phải trừ đi phần dành cho quỹ dự trữ do chính phủ quản lý Mức hoàn trả cụ thể được quy định theo thỏa thuận của từng hội viên tại từng địa phương.
Hội bảo hiểm tương hỗ trong nông nghiệp hoạt động theo phương thức tự nguyện, giúp việc vận động mọi người tham gia bảo hiểm trở nên dễ dàng hơn Người tham gia không chỉ tự nộp thuế mà còn tự chịu trách nhiệm với tài sản và con người được bảo hiểm Hơn nữa, việc chia lãi cuối kỳ tạo động lực cho họ có trách nhiệm hơn với đối tượng được bảo hiểm.
Hiện nay, dân trí về bảo hiểm ở Việt Nam còn thấp, khiến bảo hiểm chỉ phù hợp với tài sản ngoài ngành nông nghiệp và bảo hiểm nhân thọ Hình thức này chủ yếu bảo vệ những người có một số vốn nhất định, không phù hợp với người nghèo ở nông thôn Hơn nữa, phí bảo hiểm cao để bù chi phí và tích lũy, làm hạn chế số người tham gia Do hoạt động tự nguyện, các hội bảo hiểm gặp khó khăn trong việc duy trì và tích lũy bền vững.
Bảo hiểm nông nghiệp là hình thức bảo hiểm đặc thù chỉ áp dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, được thành lập dưới sự chỉ đạo của hội đồng bộ trưởng và hoạt động như một công ty quốc gia Đối tượng được bảo hiểm bao gồm tài sản trong nông nghiệp và những người làm trong ngành nông nghiệp.
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn ban đầu cho công ty, giúp đảm bảo hoạt động kinh doanh trong giai đoạn đầu Điều này nhằm mục đích đảm bảo rằng công ty có đủ doanh thu để bù đắp chi phí và duy trì hoạt động ổn định.
-Điều lệ thành lập công ty dựa trên cơ sở điều lệ công ty quốc doanh và đặc điểm của hoạt động bảo hiểm
Công ty bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam khởi đầu hoạt động bảo hiểm bắt buộc cho cây lúa tại một số tỉnh có đủ điều kiện, sau đó mở rộng ra toàn quốc và nâng cao phạm vi bảo hiểm cũng như các rủi ro được bảo hiểm.
-Điều kiện để thực hiện bảo hiểm theo mô hình này
+Họat động ngân hàng vững mạnh
+Hoạt động khuyến nông tốt
+Ban lãnh đạo nhiệt tình ủng hộ
+Phí bảo hiểm thấp phù hợp với khả năng đóng của bà con nông dân
Sự chỉ đạo từ hội đồng bộ trưởng kết hợp với sự tham gia của bà con là yếu tố then chốt để đảm bảo sự bền vững cho hoạt động bảo hiểm nông nghiệp tại Việt Nam hiện nay.
+Góp phần thúc đẩy việc áp dụng khoa học, kỹ thuật và hoạt động khuyến nông
+Bước đầu triển khai nên sẽ gặp khó khăn trong công tác làm tư tưởng cho dân
Đối tượng bảo hiểm ban đầu chỉ tập trung vào cây lúa và một số rủi ro khác, cho đến khi quỹ bảo hiểm đạt đủ quy mô, sẽ mở rộng thêm các loại hình bảo hiểm khác.
Tóm lại, qua phân tích hai mô hình, tôi nhận thấy rằng với tình hình kinh tế hiện tại của Việt Nam, chúng ta cần nỗ lực phát triển các công ty bảo hiểm trong nước.
2.Một số định hướng cho việc hình thành nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp vụ bảo hiểm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn
Trong giai đoạn đầu, nhà nước cần ban hành văn bản pháp lý để hướng dẫn thực hiện tổ chức bảo hiểm tương hỗ, đồng thời nhận được sự hỗ trợ kỹ thuật từ Bảo Việt Nguyên tắc tổ hợp phát hành sẽ được xác định một cách cụ thể để đảm bảo hiệu quả và tính khả thi của hệ thống bảo hiểm này.
Các thành viên trong hệ thống vừa đóng vai trò là nhà bảo hiểm vừa là người tham gia bảo hiểm Số tiền bồi thường cho người bị tổn thất trong mỗi niên độ sẽ được phân chia theo tỷ lệ giữa các thành viên.
Để xây dựng quỹ bảo hiểm hiệu quả, cần xác định rõ cơ cấu nguồn vốn hình thành quỹ Quỹ bảo hiểm được hình thành chủ yếu từ các khoản đóng góp của các thành viên tham gia, với mức đóng góp được phân chia thành hai trường hợp cụ thể.