Tiểu luận thực trạng bảo hiểm nông nghiệp trên thế giới và ở việt nam

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Lời nói đầu Nơng nghiệp có vai trị vơ quan trọng kinh tế quốc dân sản M xuất nông nghiệp cung cấp lương thực, thực phẩm cho người, đảm bảo nguồn nguyên liệu cho ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng công nghiệp chế biến lương thực, thực phẩm mà sản xuất mặt hàng có CO giá trị xuất khẩu, tăng thêm nguồn thu ngoại tệ Hiện tương lai, nơng nghiệp đóng vai trị quan trọng phát triển xã hội loài người, khơng ngành thay Trên 40% số lao động giới tham gia vào hoạt động nông nghiệp Đảm bảo an ninh lương thực mục tiêu phấn OKS đấu quốc gia, góp phần ổn định trị, phát triển kinh tế Tuy nhiên nông nghiệp lĩnh vực nhiều rủi ro mang tính khách quan gây thiệt hại có tính hệ thống để lại hậu nghiêm trọng Chính bảo hiểm nơng nghiệp yêu cầu cần thiết có ý nghĩa to lớn kinh tế quốc dân Song lĩnh vực chưa phát triển mong đợi đặc biệt nước OBO nông nghiệp Việt Nam Trong phạm vi tiểu luận muốn đưa KIL thực trạng bảo hiểm nông nghiệp giới nói chung Việt Nam nói riêng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN I Tổng quan Bảo hiểm nông nghiệp: 1) Khái niệm bảo hiểm nông nghiệp: Bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ có đối tượng bảo M hiểm rủi ro phát sinh lĩnh vực sản xuất nông nghiệp đời sống nông thôn, bao gồm rủi ro gắn liền với: trồng, vật nuôi, vật tư, hàng CO hóa, nguyên vật liệu nhà xưởng Các loại rủi ro thường gặp nơng nghiệp: a Nhóm rủi ro liên quan đến thời tiết : rủi ro liên quan tới tượng thời tiết không dự đốn khơng thể dự đốn ví dụ tác động OKS thời tiết khí tượng học sản xuất nông nghiệp b Rủi ro liên quan đến sản xuất nông nghiệp: Những rủi ro liên quan đến nhân tố sâu bệnh, bệnh dịch trồng vật nuôi ảnh hưởng dây chuyền chế biến sản xuất nông nghiệp c Rủi ro mang tính kinh tế : rủi ro liên quan tới biến động giá trường OBO nông phẩm nguyên liệu đầu vào biến động khó dự đốn thị d Những rủi ro tài hoạt động thương mại : rủi ro tác động lĩnh vực sản xuất khác tới sản xuất nông nghiệp e Những rủi ro liên quan đến thể chế : rủi ro xuất phát từ sách nông nghiệp nhà nước f Rủi ro môi trường: rủi ro tác động tiêu cực hoạt KIL động ngoại ứng ảnh hưởng đến mơi trường sản xuất nơng nghiệp 2) Vai trị bảo hiểm nông nghiệp Rủi ro nhân tố tránh khỏi lại yếu tố có khả quản lí sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp Các sản phẩm nông nghiệp thay đổi từ năm qua năm khác tính chất khó dự đốn thời tiết, sâu bệnh, điều kiện thị trường,chính điều làm hoa lợi giá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nơng phẩm biến động.Những thay đổi làm cho thu nhập nông dân trở nên bấp bênh Sự bấp bênh thu nhập tương lai gây khó khăn cho người dân đưa định sản xuất ngắn hạn kế hoạch dài hạn Khi bất ổn M làm giảm đáng kể thu nhập ngắn hạn, điều tác động nghiêm trọng làm cho người dân khơng có điều kiện đầu tư cho biện pháp quản lí rủi ro CO hiệu quả, đặc biệt biến động tác động tới tồn nơng nghiệp Những tổn thất nặng nề làm cho người nơng dân chưa toán nợ nần trở thành người khơng có khả chi trả Các tổ chức tài khơng muốn cho người nơng dân vay tiền rủi ro nợ xấu q cao Điều bó buộc người nơng dân, khiến họ khơng có khả mở rộng sản OKS xuất, đa dạng hóa đại hóa sản xuất nơng nghiệp Chính bảo hiểm nơng nghiệp có vai trị vơ quan trọng, hỗ trợ cho người nơng dân giảm bớt thiệt hại mà họ gặp phải đối mặt với rủi ro Về bảo hiểm nông nghiệp thực chức sau: OBO a Đem lại lợi ích cho xã hội Nhờ bảo hiểm nông nghiệp hỗ trợ làm giảm rủi ro liên quan đến sản xuất mà thu nhập người nông dân đảm bảo ổn định Sản xuất nơng nghiệp chủ yếu vùng nơng thơn có thu nhập thấp nên mức thu nhập ổn định giúp đảm bảo ổn định xã hội từ tác động tích cực đến kinh tế đặc biệt nước nông nghiệp b Chức thứ hai đảm bảo ổn định xã hội khu vực nông thôn, nhờ có bảo KIL hiểm nơng dân n tâm trì sản xuất mà khơng bị đeo bám nỗi lo nợ nần ngày tăng 3) Những vấn đề vướng mắc việc bán sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp Việc cung cấp sản phẩm nơng nghiệp khơng dễ dàng Trên thị trường khơng có hãng bảo hiểm nơng nghiệp Những thất bại thị trường phủ kể tới sau : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Đầu tiên, hãng bảo hiểm tư nhân khơng có khả đối phó với rủi ro lớn gần tránh khỏi lĩnh vực nông nghiệp Nhũng rủi ro bắt nguồn từ thảm họa thiên nhiên, gây thiệt hại cho só lượng lớn nơng dân M diện rộng Thậm chí trường hợp tái bảo hiểm khơng dễ dàng để tính khoản phí bảo hiểm xác cơng để đủ CO lượng tiền dự trữ bảo hiểm cho rủi ro xác xuất thấp thiệt hại lớn Kinh doanh bảo hiểm nơng nghiệp có độ rủi ro cao gấp 20 lần so với kinh doanh loại hình bảo hiểm khác Thứ hai, Do thông tin bất cân xứng khiến người mua có lựa chọn đối nghịch OKS vấn đề rủi ro mang tính đạo đức điều làm tăng chi phí tăng mức độ rủi ro triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp thị trường sản phẩm bảo hiểm khác Những lựa chọn đối nghịch thị trường bảo hiểm tình mà người bán bảo hiểm nhận thấy việc phân biệt đối tượng bảo hiểm rủi ro cao đối tượng bảo hiểm rủi ro thấp không khả thi tốn Khi mức giá hơp đồng bảo hiểm OBO mức phí hợp đồng bảo hiểm dùng chung cho tất cá nhân mua bảo hiểm Điều không hợp lí Nó dẫn đến việc định giá q thấp khách hàng có rủi ro cao định giá cao khách hàng có rủi ro thấp đồng hợp đồng bảo hiểm Dần dần khách hàng có rủi ro thấp khơng mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm cịn lại khách hàng với rủi ro KIL cao khoản bồi thường lớn làm giảm lợi nhuận họ Rủi ro đạo đức bán bảo hiểm cho người dân phận người mua bảo hiểm khơng cịn chăm lo nhiều đến sản xuất nơng nghiệp hay họ hồn tồn lơ sản xuất nông nghiệp điều làm cho tiền bồi thường tăng lên Tất lĩnh vực bảo hiểm phải đối mặt với hai vấn đề nhiên bảo hiểm nơng nghiệp hai vấn đề nghiêm trọng Bởi thu thập thơng tin khách hàng việc quản lí hành vi người mua bảo hiểm tốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bởi phân tán mặt địa lí khách hàng vùng quê phương thức sản xuất đặc trưng khác biệt hoàn toàn vùng Chi phí hành chi cho việc lí hiệu chi phí để phân đâu bồi thường cho tổn thất M hợp pháp bồi thường cho tổn thất không trung thực Nếu bảo hiểm cho rủi ro mát q nhỏ khơng thể ngăn cản hành vi thờ CO hay lơ người mua bảo hiểm Thị trường trở nên nhỏ khoảng lợi thu từ việc phân tán rủi ro lúc đo khơng cịn cần đến người trung gian đứng làm bảo hiểm Hai vướng mắc làm hãng bảo hiểm tư nhân không tồn lĩnh hiểm cho lượng lớn nông dân OKS vực bảo hiểm nơng nghiệp tồn không đủ khả bán bảo Thực tế nước phát triển bảo hiểm nông nghiệp hạn chế sản phẩm đơn lẻ nhiều rủi ro, cụ thể bảo hiểm mưa mưa đá dễ đưa khoản phí hợp lí phù hợp dễ xác định mức độ thiệt hại OBO khoản bồi thường Chính phủ hỗ trợ cho người cung cấp bảo hiểm khơng có đủ khả để đưa thị trường sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp phủ trở thành nhà cung cấp bảo hiểm nông nghiệp trực tiếp gián tiếp Kinh nghiệm rút từ chương trình bảo hiểm có hỗ trợ phủ khơng có tính kinh tế lại hỗ trợ nhiều cho người nơng dân Các chương trình phủ bao gồm hỗ trợ cho thiệt hại thực lớn KIL khoảng trợ cấp lớn cho người cấp bảo hiểm nông nghiệp Các mô hình bảo hiểm nơng nghiệp số nước có thu nhập cao Mỹ, Tây Ba Nha, Pháp, Italy phủ có vai trị việc (1)cung cấp khoản trợ cấp phí bảo hiểm cho nông dân (2) trợ cấp cho nhà bảo hiểm tư nhân để chi trả chi phí hành liên quan đến hợp đồng bảo hiểm định sẵn.(3) trợ cấp cho hoạt động tái bảo hiểm Thêm vào LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN đó, tồn chương trình bảo hiểm phủ cơng ty tư nhân khơng dễ dàng tạo sản phẩm quản lí rủi ro Xét phương diện tích cực, vịng đàm phán Uruguay thơng qua, bên M tham gia trí với đề xuất cắt giảm dần hủy bỏ khoản trợ cấp trực tiếp cho người nơng dân, chương trình bảo hiểm có hỗ trợ phủ CO trở thành phương thức thay việc chuyển khoản hỗ trợ cho người nông dân trì mức thu nhập cho họ Việc áp dụng ngun mơ hình bảo hiểm nơng nghiệp nước phát triển vào nước phát triển với khó khăn thâm hụt ngân sách định kì, mối quan ngại lớn việc kiềm chế lạm phát điều tiết hợp lí chi tiêu khu vực cơng cộng OKS hành động khơng khơn ngoan Nói tóm lại, chương trình bảo hiểm nơng nghiệp truyền thống thất bại mặt tài chi phí quản trị cao, dự hãng bảo hiểm, vấn đề lựa chọn bất lợi vấn đề rủi ro đạo đức OBO Thêm vào đó, phủ tổ chức từ thiện giới thường nhiều lần can thiệp khoản hỗ trợ khẩn cấp nhằm đối phó với rủi ro sản xuất nông nghiệp gặp phải thảm họa gây thiệt hại lớn Về mặt lí thut hỗ trợ giúp đỡ hầu hết người nghèo khơng có bảo hiểm cách chuyển thẳng hỗ trợ đến hộ dân nghèo bị thiệt hại Tuy nhiên thực tế điều khơng Vì hỗ trợ chống lại thảm họa KIL thường dạng khoản cho vay ưu đãi người dân nơng thơn nghèo lại vay Một nhân tố khác gây cản trở đến phát triển bảo hiểm nông nghiệp hỗ trợ khẩn cấp(post hoc) cho khơng nên hộ gia đình thường mong đợi phủ hỗ trợ họ gặp phải thiệt hại mát mà thảm họa thiên nhiên gây Chính điều làm cho người dân nghèo không mặn mà với việc mua bảo hiểm Tuy nhiên, điều vấn đề quan trọng hỗ trợ nhằm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN khắc phục thảm họa thực cần thiết Vấn đề chỗ hỗ trợ không thực minh bạch tạo thêm rủi ro việc đưa định người sản xuất Những quy định hỗ trợ chống lại thảm họa cần M phải thể cách minh bạch rõ ràng để giúp cho người sản xuất ước lượng xác chi phí thực tế rủi ro mà họ phải đối mặt đưa CO sách có đầy đủ thơng tin mua sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp 4) Những đổi lĩnh vực bảo hiểm (Bảo hiểm theo số) Những tiến tài cơng nghệ gần thị trường bảo hiểm mang lại phương thức để giải rủi ro nông nghiệp, đặc OKS biệt rủi ro liên quan đến khí hậu Hầu hết phương tiện sử dụng vài số mà từ tỷ lệ khả kiện xảy dự liệu Ngồi ra, cải tiến công nghệ vệ tinh dự báo thời tiết, hình ảnh vệ tinh, thời tiết thực tế mặt đất, mơ hình máy tính cảnh báo sớm giúp OBO loại bỏ vài chi phí tốn cho bảo hiểm nơng nghiệp Đặc tính thơng số phương tiện dựa số cải tiến công nghệ giảm nhiều hay chí loại bỏ hầu hết vấn đề truyền thống mà bảo hiểm nông nghiệp thường gặp phải, rủi ro đạo đức, chi phí giao dịch cao, lựa chọn đối nghịch thông tin bất cân xứng KIL Nét đặc trưng bảo hiểm theo số dựa số khách quan đối tượng bảo hiểm(đối với trồng, số thời tiết), mức bồi thường tương ứng với số (quy định hợp đồng bảo hiểm) làm xét bồi thường khơng cần tiến hành giám định để xác định mức độ thiệt hại cá nhân Mức độ bồi thường tính sở suất bình quân chung nhiều năm vùng hay tiểu vùng sinh thái LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Cụ thể, bảo hiểm theo số việc bảo hiểm dựa vào số số yếu tố khách quan gây rủi ro đến sản lượng suất trồng vật nuôi, lượng mưa, lũ lụt, hạn hán Chỉ số lượng mưa, hạn hán hay nhiệt độ tính M tốn dựa vào số liệu thu thập từ nhiều năm trước quan chức Nhà nước .CO Chúng ta chia phương tiện bảo hiểm nơng nghiệp thành loại chính: sơ thời tiết số sản lượng-khu vực • Các hợp đồng dựa số thời tiết thực hợp đồng bồi thường gió,…, khu vực định trước OKS dựa kiện khí hậu định trước nhiệt độ, lượng mưa, tốc độ • Các hợp đồng dựa số sản lượng – khu vực thực hợp đồng bồi thường dựa sản lượng trung bình khu vực khu vực định trước khu vực thường phạm vi tỉnh hợp đồng lập sản lượng trung bình khu vực cho nông sản định ( trồng vật OBO ni) giảm xuống thấp mức bình thường, bồi thường cho chủ hợp đồng) II Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 1) Thực trạng: Nông nghiệp khu vực quan trọng kinh tế Việt Nam Sản xuất nơng nghiệp đóng góp cho 25% GDP, 30% xuất Khoảng 80% dân số KIL Việt Nam sống nông thôn dựa sản xuất nông nghiệp Nằm khu vực nhiệt đới gió mùa Đơng Nam Á, Việt Nam có hậu ẩm ướt thường xuyên gặp thiên tai Lũ lụt vào mùa mưa, khơ hạn vào mùa khơ, lại chưa có trình độ kỹ thuật canh tác cao nên người nông dân Việt Nam chịu khơng ảnh hưởng từ thiên nhiên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Theo thống kê Hội Nông dân Việt Nam, tổng giá trị thiệt hại sản xuất nông nghiệp hàng năm Việt Nam khơng phải ít, số 8,2% GDP năm 1994, 10,5% GDP năm 1997, 4,8% GDP năm 1999, M 4,57% GDP năm 2000 khơng phải nói lên tất Không phải đối diện với nhiều thảm họa thiên nhiên khắc nghiệt, người nông dân Việt Nam CO phải chống đỡ với dịch bệnh theo mùa, thực rủi ro lớn trồng, vật ni q trình sản xuất canh tác nông nghiệp Việt Nam Nuôi tôm bị dịch bệnh vài ngày trắng tay; cà phê bị nấm, sâu mùa; Lúa bị rầy, xoắn v.v dịch cúm gà khiến cho nhiều hộ gia đình nơng dân khóc đứng khóc ngồi; Heo lở OKS mồm long móng; tai xanh Chỉ cần kể sơ qua thiệt hại đợt dịch bệnh này, người ta cảm thấy giật mình: - Dịch cúm gia cầm hồi cuối tháng 12/2003, sau đợt dịch, nước phải tiêu hủy gần 50 triệu gia cầm - Năm 2004, nước có 38 triệu gia cầm mắc dịch, chết OBO tiêu huỷ, chiếm 15% tổng đàn nước, gây thiệt hại khoảng 3.000 tỷ đồng, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt sản xuất hàng triệu hộ gia đình - Cuối năm 2007, Hội chứng suy giảm hô hấp miễn dịch lợn - PRRS (còn gọi bệnh “tai xanh”) bùng phát Tổng số đàn lợn bị KIL nhiễm bệnh miền Trung khoảng 30.000 Số phải tiêu hủy lên tới vài nghìn Số tiền thiệt hại tính tới hàng chục tỷ đồng - Mới gần đây, đợt rét kỷ lục hồi tháng vừa làm 65.802 gia súc bị chết rét, chết đói, khoảng 70% bê, nghé… tính trị giá triệu đồng thiệt hại lên đến khoảng 330 tỷ đồng Về trồng trọt, đợt rét làm 104.000 lúa, 9500 mạ bị chết, riêng thiệt hại giống lên tới 200 tỷ đồng Thiệt hại gia LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN súc trồng đợt rét vừa qua khiến nhiều người dân đứng trước nguy mùa, trắng tay M Thiệt hại rủi ro nhìn diện rộng bảo hiểm nơng nghiệp có thị trường lớn, tự hỏi: Bảo hiểm Nông Nghiệp CO Việt Nam cịn đâu? Có thực đáng ngạc nhiên với kinh tế Việt Nam, sản lượng nông nghiệp chiếm khoảng 30% GDP, khái niệm ''bảo hiểm nông nghiệp'' lại xa lạ Dịch vụ bảo hiểm hướng đến nông nghiệp cịn Chủ yếu bảo hiểm dịch vụ liên quan đến nông nghiệp OKS việc bảo hiểm đến tận lúa, trâu cho người nơng dân Theo thống kê Vụ Bảo hiểm Bộ Tài chính, tỷ trọng tham gia bảo hiểm nông nghiệp VN đứng mức thấp, Tính đến hết năm 2001, có 0,19% diện tích trồng; 0,24% số trâu bị; 0,10% đàn lợn OBO 0,04% số gia cầm bảo hiểm; từ đến nay, thị trường khơng có chuyển biến đáng kể Có thể đưa số để minh họa cho điều này: so sánh số thiệt hại dịch cúm gà năm 2004: 38 triệu gia cầm mắc dịch gây thiệt hại khoảng 3.000 tỷ đồng, mà thực tế, phạm vi nước, KIL có đàn gà với tổng số 500 bảo hiểm với số tiền bồi thường khoảng 12 triệu đồng Sự chênh lệch không tránh cho ta khỏi ngạc nhiên sửng sốt, phải thừa nhận rằng, nay, bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam cịn hạn chế 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2) Tình hình bảo hiểm Việt Nam nay: Ở Việt Nam, Bảo hiểm nông nghiệp triển khai lần vào năm 1980 Cho đến nay, có doanh nghiệp cung cấp dịch vụ M bảo hiểm nông nghiệp, chủ yếu bảo hiểm vật nuôi .CO Doanh nghiệp tiến hành Bảo hiểm Nông nghiệp a.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (nay Tập đồn Bảo Việt) Bảo Việt thí điểm nhận bảo hiểm lúa hai huyện Vụ Bản Nam Ninh, tỉnh Nam Hà, trước mở rộng nghiệp vụ nhiều địa phương phạm vi nước vào năm 1993 Sau 15 năm triển khai OKS BHNN (từ năm 1983 - 1998), mở rộng dịch vụ tới 26 tỉnh, nhận bảo hiểm cho 200.000 lúa Tuy nhiên, nhiều lý do, hoạt động bảo hiểm lúa Bảo Việt gặp phải khơng khó khăn dẫn đến diện tích gieo trồng bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm giảm dần, tỷ lệ bồi thường lại đứng mức cao Vì mà đến năm OBO 1999, Bảo Việt phải bỏ khơng có lãi (thu phí 13 tỷ đồng phải bồi thường 14, tỷ đồng) Từ đến nay, Bảo Việt tiếp tục trì Bảo hiểm Nơng nghiệp xúc tiến bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm cho số loại công nghiệp cao su, bạch đàn làm nguyên liệu giấy v.v Nhưng dịch vụ cung cấp triển khai với hiệu thấp, quy mô dè dặt cách “giữ thị trường” thị KIL trường mà b.Công Ty TNHH Bảo hiểm tổng hợp Groupama Việt Nam - cơng ty 100% vốn nước ngồi thành công Pháp – công ty thứ hai dũng cảm nhảy vào lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nông nghiệp vào năm 2001, lấy Bảo hiểm nơng nghiệp dịch vụ Năm 2002, Cơng ty TNHH bảo hiểm tổng hợp Groupama triển khai dịch vụ bảo hiểm vật nuôi, trồng; bảo hiểm tài sản, thiệt hại dùng 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN sản xuất nơng nghiệp, bảo hiểm việc cung ứng nguyên vật liệu thiết bị bao tiêu sản phẩm nông nghiệp; bảo hiểm tai nạn lao động nông nghiệp trách nhiệm dân sản xuất nơng nghiệp Hiện M nay, gói bảo hiểm chỉnh mà Groupama cung cấp dịch vụ Bảo hiểm An Hạnh Phúc bảo hiểm đa rủi ro cho hoạt động sản xuất nông nghiệp .CO Sau gần năm triển khai khu vực Đồng sông Cửu Long, Groupama ký 2.000 hợp đồng bảo hiểm chăn nuôi heo, bò, bảo hiểm tai nạn, nhà ở, kho, xà lan cho nông dân Tuy vậy, Groupama gặp nhiều khó khăn Trong tháng đầu năm 2004 OKS công ty đạt doanh thu vỏn vẹn triệu đồng Nhưng sau đó, nhiều hộ ni thuỷ sản khiếu nại G.VN không bồi thường cho nông dân theo cam kết hợp đồng Riêng với Bảo hiểm vật nuôi Rút kinh nghiệm từ Bảo Việt, Groupama quy định chặt chẽ với sản phẩm bảo hiểm: vật ni phải tiêm phịng đầy đủ, quy mơ đàn lợn con, bò trở lên; song làm để kiểm OBO tra, kiểm sốt việc chăn ni cho kỹ thuật, khơng xảy thiệt hại lại vấn đề khó khăn công ty 3) Nguyên nhân dẫn đến hạn chế Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Thị trường Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam rơi vào tình KIL trạng cung cầu thiếu cân đổi số ngun nhân sau đây: Luật pháp Việt Nam không bắt buộc người dân phải mua bảo hiểm, với truyền thống sản xuất nhỏ, manh mún, nơng dân chí khơng có khái niệm Bảo hiểm nông nghiệp Bảo hiểm nông nghiệp đánh giá nghiệp vụ khó khăn, phức tạp, tốn kém, khả sinh lợi thấp, công ty kinh doanh loại hình bảo 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hiểm dễ bị thua lỗ Vì mà công ty bảo hiểm tham gia cung cấp bảo hiểm nông nghiệp, sau thời gian hoạt động không hiệu rút vốn khỏi thị trường “thừa rủi ro thiếu lợi nhuận” M Vấn đề khó bảo hiểm nơng nghiệp quản lý rủi ro Do sản CO xuất nông nghiệp dàn trải diện rộng, thường xuyên chịu rủi ro từ thiên nhiên, dịch bệnh rủi ro thiên tai dịch bệnh, trồng vật nuôi phụ thuộc nhiều kỹ thuật tập quán người chăn nuôi trồng trọt Cụ thể, nuôi trâu bị phải có quy mơ theo quy trình OKS khoa học, tiêm phịng Trong đó, nông dân Việt Nam chăn nuôi không theo quy trình cả, kiến thức kỹ thuật cịn kém, lại có tập qn chăn ni nhỏ, thả rơng núi, khơng có chuồng trại, khơng có chế độ cho ăn uống theo định lượng… theo kiểu manh mún, nhỏ lẻ Mặt khác, đối tượng bảo hiểm nông nghiệp phong phú diện rộng khó công tác quản lý rủi ro, dễ phát sinh rủi ro đạo đức Chi OBO phí cho bán bảo hiểm lớn, việc kiểm tra, giám định tổn thất bồi thường gặp khó khăn nên phí bảo hiểm nông nghiệp thường cao mà với mức sống nơng dân Việt Nam khó mà kham Ví dụ, trâu trị giá 10 triệu đồng phí bảo hiểm hàng năm phải đóng triệu đồng người nơng dân gánh chịu khơng? Nhưng giảm phí KIL bảo hiểm đến mức người nơng dân chấp nhận lại gây khó khăn cho cơng ty bảo hiểm Chẳng hạn, mức bảo hiểm lợn nái Groupama 60.000 đồng/năm, mức chi trả đền bù lên đến vài chục triệu đồng Bảo hiểm nông nghiệp chơi vơi giữa, tăng mức phí BHNN nơng dân khơng tham gia, giảm mức phí doanh nghiệp bị lỗ nên tìm cách tránh né, doanh nghiệp người nông dân gặp 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhau, thị trường bảo hiểm nơng nghiệp tưởng rộng lớn hoá lại vùng trắng M Một số nguyên nhân khác Điều kiện bảo hiểm phức tạp, giải bồi thường bảo hiểm chậm, thủ tục cịn phiền hà, gây nhiều khó khăn CO cho người tham gia bảo hiểm Mạng lưới cung cấp dịch vụ bảo hiểm nơng nghiệp cịn chưa phủ kín địa bàn, chưa vươn đến nơi có nhu cầu Có nghịch lý người dân sinh sống khu vực thường xuyên bị ảnh hưởng thiên tai sẵn sàng tự nguyện tham gia bảo hiểm, DN bảo hiểm 4) Hướng giải OKS lại tỏ không mặn mà với đối tượng khách hàng có độ rủi ro cao Trước thực tế vừa nêu trên, việc triển khai Bảo hiểm doanh nghiệp Việt Nam cần thiết, cần phải tìm mơ hình bảo OBO hiểm cho loại hình bảo hiểm mang tính xã hội cao - Các mơ hình bảo hiểm tương hỗ, hay chế tự bảo hiểm số loại rủi ro Theo cách làm này, người tham gia hoạt động lĩnh vực, ngành nghề có chung loại rủi ro (như hộ ni tơm, ni cá basa ) thành lập quản lý điều hành tổ chức bảo hiểm tương hỗ KIL - Đồng thời, nghiên cứu khả đưa bảo hiểm nông nghiệp trở thành loại hình bảo hiểm bắt buộ, đồng thời khả gắn sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp với loại hình bảo hiểm tài sản có liên quan khác, nhằm san sẻ rủi ro thực ngun tắc lấy số đơng bù số bảo hiểm - Áp dụng hình thức bảo hiểm theo số thay cho bảo hiểm truyền thống 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bảo hiểm theo số: Bảo hiểm theo số đời vào năm 1990 ngày áp M dụng rộng rãi nước sản xuất nông nghiệp lớn, đặc biệt nước phát triển .CO Từ trước tới nay, loại hình bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nơng nghiệp theo phương pháp tiếp cận truyền thống Bảo hiểm theo phương pháp tiếp cận truyền thống dựa nguyên tắc bồi thường (gọi tắt bảo hiểm bồi thường), đòi hỏi phải tiến hành giám định để xác định mức độ thiệt hại làm để xét bồi thường phạm vi tổn thất OKS cá nhân, tổ chức cụ thể Bảo hiểm truyền thống áp dụng nơng nghiệp có nhiều hạn chế, cụ thể hạn chế rủi ro đạo đức, lựa chọn đối nghịch, thông tin bất cân xứng, chi phí giao dịch cao v.v đặc biệt, riêng với bảo hiểm nơng nghiệp, có biến cố xảy khu vực vùng (có thể thời tiết) bảo hiểm truyền thống bộc lộ điểm yếu OBO tài Cách tiếp cận bảo hiểm dựa hệ thống số xuất năm gần không khắc phục nhược điểm phương thức bảo hiểm truyền thống mà cịn cho thấy phù hợp với Bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp hoạt động sản xuất trực tiếp chịu ảnh KIL hưởng điều kiện khách quan khí tượng, thời tiết Nét đặc trưng bảo hiểm theo số dựa số khách quan đối tượng bảo hiểm(đối với trồng, số thời tiết), mức bồi thường tương ứng với số (quy định hợp đồng bảo hiểm) làm xét bồi thường khơng cần tiến hành giám định để xác định mức độ thiệt hại cá nhân Mức độ bồi thường 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tính sở suất bình quân chung nhiều năm vùng hay tiểu vùng sinh thái M Cụ thể, bảo hiểm theo số việc bảo hiểm dựa vào số số yếu tố khách quan gây rủi ro đến sản lượng suất trồng vật nuôi, lượng mưa, lũ lụt, hạn hán Chỉ số lượng mưa, hạn hán CO hay nhiệt độ tính tốn dựa vào số liệu thu thập từ nhiều năm trước quan chức Nhà nước Điểm đáng nói số liên quan chặt chẽ đến suất sản lượng trồng Ví dụ nhiệt độ ổn định nhiều năm tỉnh miền núi phía Bắc nước ta OKS 20 độ C Mức nhiệt độ ổn định coi số nhiệt độ Và số để công ty bảo hiểm ký hợp đồng bảo hiểm với nơng dân Bộ Tài Ngân hàng ADB bắt đầu tìm hiểu tác động mực nước thiệt hại người dân trồng lúa vùng Đồng Tháp Mười Họ xác định mực nước đập Tân Châu mức độ thiệt hại nông dân hai OBO huyện Hồng Ngư Tam Nông Sau theo dõi lên xuống mực nước ảnh hưởng đến sản xuất nơng nghiệp, nhà nghiên cứu nhận thấy, mực nước đập Tân Châu lên tới 250 cm người nơng dân huyện bị trắng 600 tỷ đồng KIL khoảng 50.000ha lúa hè thu gần 60% trồng, thiệt hại ước tính lên tới Như vậy, người nơng dân mua bảo hiểm nông nghiệp theo số, họ không cần chờ đợi công ty bảo hiểm đến thẩm tra thiệt hại Công ty bảo hiểm biết phải bồi thường cho nông dân tiền vào số liệu thủy văn khách quan Trung tâm Dự báo khí tượng - thủy văn Trung ương 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Người nơng dân miền Bắc mua bảo hiểm cho lúa dựa vào số nhiệt độ lượng mưa Còn với miền Trung, Tây Nguyên dựa vào số khô hạn Đây phương án khách M quan, công người nông dân mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm Ví dụ trường hợp bảo hiểm hạn hán lượng mưa thiếu hụt so CO với lượng mưa bình quân vùng để xét bồi thường tất người mua bảo hiểm hạn hán tiểu vùng bồi thường theo cơng thức: số tiền bồi thường = số hecta bảo hiểm x số tiền bảo hiểm x OKS tỷ lệ bồi thường Ngược lại, công ty bảo hiểm ước lượng thiệt hại thực tế mà người mua bảo hiểm mất, không cần phải phân loại nguy rủi ro người mua hợp đồng bảo hiểm Các chi phí hoạt động đánh giá, thẩm tra theo giảm đi, góp phần giảm phí mua bảo hiểm người nơng nhận OBO dân Hình thức bảo hiểm khả thi người nơng dân đón Trong đợt rét đậm rét hại vừa qua, số nhiệt độ 12 độ C, tức thấp độ C so với số “chuẩn”, khiến hàng nghìn trâu bị chết nên hộ nơng dân đền bù ví dụ triệu đồng, nhiệt độ KIL giảm nhiều hơn, khiến trâu bị chết nhiều nơng dân đền bù nhiều hơn, ví dụ triệu đồng tiền bảo hiểm Nghĩa công ty bảo hiểm nông nghiệp vào số nhiệt độ mức để đưa mức bồi thường thiệt hại tương ứng cho hộ nông dân Một điểm đáng lưu ý loại hình bảo hiểm hai hộ nơng dân mua mức phí, dù thiệt hại khác chi trả Điều khuyến khích hộ nông dân nỗ lực tăng suất 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhằm đạt suất cao suất trung bình vùng, tránh tình trạng mua bảo hiểm bỏ mặc mùa vụ cho thiên tai dịch bệnh yên tâm bồi thường Khi tất hộ nông dân cố gắng tăng M suất giá trị trung bình toàn vùng lại tăng lên Tuy vậy, Bảo hiểm theo số khơng phải chìa khố vạn CO cho Bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm theo số có số hạn chế sau: - Phạm vi bảo hiểm bị hạn chế (chỉ bảo hiểm rủi ro thời tiết, thiệt hại rủi ro khác gây không bảo hiểm), người tham gia bảo hiểm khơng bồi thường OKS bồi thường khơng có thiệt hại có thiệt hại mà - Người mua bảo hiểm bồi thường khơng có thiệt hại xảy có thiệt hại mà khơng bồi thường, điều trái với nguyên tắc bảo hiểm: Chỉ bồi thường có rủi ro theo giá trị hợp OBO đồng Tuy nhiên điều không đáng ngại bảo hiểm trồng chấp nhận sai số việc giải bồi thường Số tiền bồi thường cao thấp thiệt hại thực tế chừng mực - Cần phải có đủ thơng tin qua nhiều năm để lập đồ vùng rủi ro KIL đồng biến số thời tiết nhiệt độ, lượng mưa, mực nước hay ảnh vệ tinh chụp dải đất trồng v.v Các sản phẩm bảo hiểm theo số thời tiết trình phát triển sử dụng theo cách khác toàn giới Việc áp dụng phương pháp tiếp cận vào thực tiễn Việt Nam địi hỏi q trình nghiên cứu cơng phu tốn 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com OKS CO M THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Kết luận Lĩnh vực bảo hiểm nơng nghiệp phát triển thời gian dài, nhiên mức độ ứng dụng quốc gia không giống Nhiều quốc gia đạt thành tựu định Hoa Kỳ, Tây Ban Nha, CH Séc… Bên cạnh cịn quốc gia cịn gặp nhiều OBO khó khăn, vướng mắc Việt Nam từ năm 80 nhận thấy vai trị loại hình bảo hiểm nay, bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam cịn xa lạ người nông dân Vừa qua, rủi ro xảy với người nông dân Việt Nam dịch bệnh tai xanh, H5N1, rét đại hàn… , gây tổn thất vô nặng nề quy mô lớn chứng tỏ nhu cầu cấp thiết bảo hiểm nông nghiệp Việc phát triển lĩnh KIL vực cần có quan tâm mức nhà nước nỗ lực thân doanh nghiệp bảo hiểm 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TÀI LIỆU THAM KHẢO: 1) http://www.groupama.com.vn M 2) http://www.baohiem.pro.vn 3) http://www.fao.org CO 4) http://www.adb.org 5) http://www.worldbank.org 6) Bài nghiên cứu “The Spanish model of agriculture insurance” Wenner and Diego Arias OKS 7) Chuyên đề nghiên cứu “ Agriculture insuarance in Latin America” by Mark 8) Tài liệu nghiên cứu “Bảo hiểm nông nghiệp số nước Châu Âu” E.Vávrová Mendel University of Agriculture and Forestry, Brno, Czech KIL OBO Republic 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN MỤC LỤC I M Lời nói đầu Tổng quan Bảo hiểm nông nghiệp: Khái niệm bảo hiểm nông nghiệp: 2 Vai trò bảo hiểm nông nghiệp Những vấn đề vướng mắc việc bán sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp Những đổi lĩnh vực bảo hiểm (Bảo hiểm theo số) II .CO Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Thực trạng: Tình hình bảo hiểm Việt Nam nay: 11 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 12 Hướng giải 14 OKS KIL OBO Kết luận 19 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Bảo hiểm nông nghiệp: 1) Khái niệm bảo hiểm nông nghiệp: Bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ có đối tượng bảo M hiểm rủi ro phát sinh lĩnh vực sản xuất nông nghiệp đời sống nông. .. vực bảo hiểm (Bảo hiểm theo số) II .CO Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Thực trạng: Tình hình bảo hiểm Việt Nam nay: 11 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế Bảo hiểm nông. .. Việt Nam, Bảo hiểm nông nghiệp triển khai lần vào năm 1980 Cho đến nay, có doanh nghiệp cung cấp dịch vụ M bảo hiểm nông nghiệp, chủ yếu bảo hiểm vật nuôi .CO Doanh nghiệp tiến hành Bảo hiểm Nông