Tổng quan về tái bảo hiểm và thị trường tái bảo hiểm
Khái niệm,bản chất,vai trò của tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm là một hoạt động quan trọng giúp các công ty bảo hiểm nâng cao khả năng tài chính và bảo vệ mình khỏi những tổn thất nghiêm trọng Thông qua tái bảo hiểm, các công ty có thể giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của mình.
Tái bảo hiểm là hình thức bảo hiểm dành cho các công ty bảo hiểm gốc, giúp bảo vệ họ khỏi rủi ro tài chính Qua đó, khoản tiền tái bảo hiểm sẽ được bồi thường cho thiệt hại dựa trên các hợp đồng bảo hiểm mà công ty nhượng tái bảo hiểm cung cấp.
Tái bảo hiểm là quá trình mà một công ty bảo hiểm chuyển giao rủi ro tổn thất cho một công ty khác để bảo vệ bản thân khỏi những rủi ro này Nói một cách đơn giản, tái bảo hiểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, giúp họ quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
Bảo hiểm là một lĩnh vực kinh tế quan trọng, nhằm ổn định tài chính cho người tham gia, từ đó khôi phục và phát triển sản xuất cũng như đời sống Hoạt động bảo hiểm thực chất là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội giữa các thành viên, đáp ứng nhu cầu tài chính khi xảy ra tai nạn hoặc rủi ro bất ngờ Nhờ đó, bảo hiểm đóng góp vào việc đảm bảo tính liên tục, ổn định và hiệu quả trong sản xuất, lưu thông và tiêu dùng của xã hội.
Mạng lưới bảo hiểm giúp bảo vệ tài chính cho mọi thành viên trong xã hội, nhưng các công ty bảo hiểm cũng phải đối mặt với những rủi ro bất thường Do đó, nhu cầu bảo hiểm cho chính các công ty này trở nên cấp thiết Một giải pháp hiệu quả để duy trì hoạt động kinh doanh của họ là tái bảo hiểm, giúp họ chuyển giao rủi ro và đảm bảo sự ổn định tài chính.
Tái bảo hiểm là hình thức bảo hiểm dành cho các công ty bảo hiểm, giúp phân chia rủi ro từ các hợp đồng bảo hiểm gốc cho một nhóm các công ty tái bảo hiểm Qua đó, tái bảo hiểm tận dụng các quy luật thống kê để ổn định hoạt động kinh doanh cho các công ty bảo hiểm gốc Điều này cho phép các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho những rủi ro vượt quá khả năng tài chính của họ, từ đó nâng cao khả năng quản lý rủi ro và đảm bảo sự phát triển bền vững.
Nhưng dù thế nào thì bản chất của tái bảo hiểm cũng được thể hiện ở những nội dung sau:
Tái bảo hiểm là phương thức phân tán rủi ro cho các công ty bảo hiểm, cho phép nhiều nhà bảo hiểm cùng chia sẻ tổn thất thay vì để một mình một nhà bảo hiểm gánh chịu toàn bộ Nhờ đó, giá trị tổn thất mà mỗi nhà bảo hiểm phải chịu giảm đáng kể, giúp tăng cường khả năng tài chính và ổn định cho ngành bảo hiểm.
+ Hoạt động tái bảo hiểm không cung cấp lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm gốc nhưng đảm bảo sự ổn định trong kinh doanh cho họ
+ Tái bảo hiểm hoạt động trên cơ sở số lớn nhằm phân chia rủi ro giữa những nhà bảo hiểm với nhau
Hoạt động tái bảo hiểm mang tính quốc tế cao, cho phép các hợp đồng bảo hiểm gốc trong nước được chuyển nhượng cho các công ty bảo hiểm nước ngoài.
* Vai trò của tái bảo hiểm :
Tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong ngành bảo hiểm, không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm mà còn bảo vệ quyền lợi của những người tham gia bảo hiểm Vai trò của tái bảo hiểm được thể hiện qua việc giảm thiểu rủi ro, ổn định tài chính và nâng cao khả năng chi trả bồi thường cho khách hàng.
Phân tán rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định tài chính cho công ty bảo hiểm gốc, đặc biệt trong các tình huống xảy ra thảm họa hoặc khi rủi ro tích lũy.
Tái bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm gốc nâng cao khả năng nhận bảo hiểm đối với các rủi ro vượt quá khả năng tài chính của mình, đặc biệt là trong các hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn và mức trách nhiệm cao Nhờ vào tái bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có thể đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật về biên khả năng thanh toán mà không phải từ chối khách hàng, từ đó mở rộng khả năng cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
Phòng ngừa thảm họa là một yếu tố quan trọng trong ngành bảo hiểm, khi các rủi ro bất thường như bão, động đất, khủng bố hay dịch bệnh có thể ảnh hưởng đến khả năng bồi thường của công ty bảo hiểm gốc Tái bảo hiểm giúp các công ty bảo hiểm gốc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với khách hàng, ngay cả khi những rủi ro này xảy ra.
- Tái bảo hiểm là một công cụ quản trị rủi ro hữu hiệu của những nhà bảo hiểm trong việc dàn trải rủi ro và tổn thất
Thông qua hoạt động tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc nhận được sự hỗ trợ tài chính từ khoản hoa hồng tái bảo hiểm và được cung cấp các hỗ trợ kỹ thuật cần thiết.
Tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự an tâm cho khách hàng tham gia bảo hiểm, bởi vì nó là công cụ giúp các công ty bảo hiểm gốc duy trì khả năng thanh toán Nhờ vào tái bảo hiểm, khách hàng có thể yên tâm nhận được bồi thường một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời, từ đó nâng cao niềm tin vào dịch vụ bảo hiểm.
Tái bảo hiểm không chỉ giúp các nhà bảo hiểm phân tán rủi ro mà còn tạo ra sự chia sẻ rủi ro giữa các quốc gia, cho phép các tổn thất lớn được chia sẻ giữa nhiều người tham gia bảo hiểm Điều này không chỉ góp phần thúc đẩy quan hệ kinh tế quốc tế mà còn làm tăng cường hoạt động hợp tác giữa các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước, nhằm san sẻ rủi ro và lợi nhuận.
So sánh bảo hiểm,đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm
+ Cả ba hoạt động này đều bảo vệ sự ổn định về tài chính cho người được bảo hiểm
+ Đều tuân thủ theo quy luật số đông
+ Đều là hiện tượng phân tán rủi ro,chuyển giao tổn thất
+ Đều là hoạt động dịch vụ tài chính
Tiêu thức so sánh Bảo hiểm Đồng bảo hiểm Tái bảo hiểm
Bảo hiểm là tổng thể các mối quan hệ kinh tế xã hội giữa bên tham gia và bên bảo hiểm, nhằm mục đích ổn định cuộc sống và sản xuất cho bên tham gia khi gặp rủi ro Đối tượng bảo hiểm có thể được bảo hiểm bởi nhiều nhà bảo hiểm khác nhau cùng một lúc.
Tái bảo hiểm là quá trình mà các công ty bảo hiểm chuyển giao một phần rủi ro của mình cho các công ty tái bảo hiểm nhằm giảm thiểu thiệt hại và đáp ứng nhu cầu tài chính khác.
2 Đối tượng được bảo hiểm
Bao gồm tài sản,trách nhiệm,con người
Bao gồm tài sản,trách nhiệm,con người
+Trách nhiệm,nghĩa vụ bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm gốc với tài sản,trách nhiệm,con người được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm
+ Giá trị hợp đồng bảo hiểm gốc
3.Mối liên hệ đối với người tham gia bảo hiểm ban đầu
Một nhà bảo hiểm liên hệ trực tiếp với khách hàng
Nhiều nhà bảo hiểm cùng một lúc liên hệ trực tiếp với khách hàng
Không bao giờ tồn tại mối quan hệ trực tiếp giữa khách hàng với doanh nghiệp tái
Hầu hết là tự nguyện
Hầu hết là tự nguyện
Tự nguyện và bắt buộc tuỳ thuộc vào khả năng tài chính và dòng sản phẩm
Hoạt động bảo hiểm mang lại lợi nhuận trực tiếp cho doanh nghiệp bảo hiểm
Hoạt động đồng bảo hiểm cũng trực tiếp mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm dựa trên mức trách nhiệm mà họ nhận bảo hiểm
+ Không trực tiếp tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm là hoạt động chia sẻ rủi ro đã nhận cho công ty tái
+ Tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao khả năng nhận bảo hiểm
6.Bồi thường và chi trả bảo hiểm
Bồi thường và chi trả trực tiếp cho khách hàng
Bồi thường và chi trả trực tiếp cho khách hàng
Tùy theo thỏa thuận tái bảo hiểm, doanh nghiệp sẽ lựa chọn phương thức chi trả phù hợp; tuy nhiên, doanh nghiệp tái không được phép bồi thường trực tiếp cho người tham gia bảo hiểm.
Sơ đồ quan hệ giữa công ty bảo hiểm,công ty đồng bảo hiêm,công ty tái bảo hiểm với khách hàng
BẢO HIỂM ĐỒNG BẢO HIỂM
Công ty đồng bảo hiểm(40%)
Công ty đồng bảo hiểm(30%)
Công ty đồng bảo hiểm(30%)
Công ty tái bảo hiểm(30%)
Công ty tái bảo hiểm(10%)
Công ty tái bảo hiểm(20%) người tham gia bảo hiểm
Hợp đồng tái bảo hiểm
Hợp đồng tái bảo hiểm là tài liệu pháp lý quan trọng, thể hiện cam kết và mối quan hệ kinh doanh giữa bên nhận tái bảo hiểm và bên nhượng tái trong từng nghiệp vụ cụ thể.
Hợp đồng tái bảo hiểm là một thỏa thuận chi tiết giữa bên nhận và nhượng tái, quy định rõ ràng các điều khoản và điều kiện thực hiện Quy trình tái bảo hiểm diễn ra một cách tự nguyện và bình đẳng, được ghi nhận bằng văn bản.
Dựa trên mức độ phong phú, tính chất và mối quan hệ giữa bên nhận và nhượng tái bảo hiểm, hoạt động tái bảo hiểm được phân loại thành ba loại chính.
Loại 1: Hợp đồng tái bảo hiểm tạm thơi
Loại 2: Hợp đồng tái bảo hiểm cố định
Loại 3:Hợp đồng tái bảo hiểm kết hợp
*Hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời:
Hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời là một loại hợp đồng cho phép công ty nhượng tự do lựa chọn các rủi ro cần tái bảo hiểm, trong khi người tái bảo hiểm có quyền chấp nhận hoặc từ chối các rủi ro đó.
- Đây là hình thức tái bảo hiểm cơ bản và cổ điển nhất
Để thực hiện hình thức tái bảo hiểm, công ty nhượng tái cần thông báo cho nhà tái về dịch vụ cần tái bảo hiểm Việc thông báo này được thực hiện thông qua phiếu đề nghị, trong đó chứa các thông tin cần thiết.
Rủi ro tái bảo hiểm có những đặc điểm chính như tên và địa chỉ của người được bảo hiểm, tính chất của rủi ro, cũng như ngày bắt đầu và kết thúc của thời hạn bảo hiểm.
+ Số tiền bảo hiểm,phí bảo hiểm,phần giữ lại của công ty nhượng
+ Tỷ lệ thủ tục phí bảo hiểm
+ Phương thức tái,thủ tục thanh toán,bồi thường…
Sau khi nhận đề nghị, nhà tái bảo hiểm có quyền chọn nhận toàn bộ hoặc một phần tỷ lệ rủi ro đề nghị Họ xác nhận phần tham gia qua phiếu đề nghị và có thể yêu cầu thêm thông tin cần thiết Quyết định chấp nhận hoặc từ chối dựa vào các yếu tố như đặc điểm rủi ro, kinh nghiệm bảo hiểm và khả năng tài chính Dịch vụ tái bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi nhận được thông báo chấp nhận từ nhà tái bảo hiểm và sẽ tự động chấm dứt vào ngày đến hạn nếu không có bổ sung thêm.
- Ưu điểm của hình thức tái bảo hiểm này:
Các công ty, đặc biệt là những công ty mới thành lập và các công ty bảo hiểm tại thị trường mới với ít kinh nghiệm, có thể tận dụng chuyên môn và khả năng của thị trường tái bảo hiểm quốc tế để hoàn thành việc nhận bảo hiểm cho các đơn vị rủi ro có giá trị lớn, vượt quá khả năng tài chính của họ.
Các công ty nhượng có thể chủ động trong việc chấp nhận bảo hiểm, đặc biệt với những nhu cầu bảo hiểm không được bảo hiểm trong các hợp đồng tái bảo hiểm cố định Điều này bao gồm các rủi ro như động đất, chiến tranh, đình công và bạo loạn.
- Nhược điểm của hình thức này:
Khi thực hiện hợp đồng tái bảo hiểm, công việc trở nên phức tạp, yêu cầu cả công ty bảo hiểm và công ty nhận tái bảo hiểm phải xem xét kỹ lưỡng trong lần ký hợp đồng đầu tiên cũng như các lần tái tục sau Điều này thường dẫn đến việc gia tăng chi phí cho cả hai bên.
Công ty bảo hiểm cần liên hệ với các nhà tái bảo hiểm để cung cấp thông tin và thiết lập hợp đồng Tuy nhiên, việc phải liên lạc với nhiều nhà tái bảo hiểm cùng lúc cho một đơn vị rủi ro không chỉ gây lãng phí thời gian mà còn làm tăng chi phí cho công ty.
Công ty bảo hiểm gốc không thể đảm bảo cho người được bảo hiểm những rủi ro vượt quá khả năng thanh toán khi nhà tái bảo hiểm chưa chấp nhận Điều này dẫn đến sự không chắc chắn và thời gian không đảm bảo trong việc phân tán rủi ro tái bảo hiểm, có thể khiến công ty mất cơ hội nhận bảo hiểm cho các rủi ro lớn hoặc làm giảm uy tín do chậm trễ trong việc phản hồi với người được bảo hiểm.
*Hợp đồng tái bảo hiểm cố định:
Hợp đồng tái bảo hiểm cố định là thỏa thuận bắt buộc bằng văn bản giữa công ty nhượng và công ty tái bảo hiểm, trong đó công ty nhượng có nghĩa vụ chuyển nhượng toàn bộ các đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc đã được quy định trong hợp đồng Ngược lại, nhà tái bảo hiểm cũng có trách nhiệm nhận toàn bộ các đơn vị rủi ro đó.
Thủ tục thu xếp hợp đồng được thực hiện qua các bước sau:
Công ty nhượng cần gửi cho công ty tái bảo hiểm bảng thống kê chi tiết về các đơn vị rủi ro, bao gồm số lượng, số tiền bảo hiểm và tổn thất, liên quan đến loại hình dịch vụ mà dự kiến sẽ tái bảo hiểm theo hợp đồng cố định.
Bước 2: Hai bên thảo luận và thống nhất các chi tiết của hợp đồng cố định, bao gồm phạm vi bảo vệ của hợp đồng Sau khi đạt được sự đồng thuận, hai bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng.
Thông thường hợp đồng tái bảo hiểm cố định được thu xếp trước khi bắt đầu một năm nghiệp vụ
- Ưu điểm của hình thức tái bảo hiểm này:
+ Tái bảo hiểm theo hình thức này giúp công ty nhượng chủ động trong việc ký kêt hợp đồng với người tham gia bảo hiểm
Các phương thức tái bảo hiểm
Phương thức tái bảo hiểm là cách thức phân chia trách nhiệm và quyền lợi giữa công ty nhượng và công ty nhận tái
Có hai phương thức tái bảo hiểm chủ yếu là:
+ Tái bảo hiểm theo tỷ lệ
+ Tái bảo hiểm phi tỷ lệ
1.4.1 Tái bảo hiểm theo tỷ lệ
Phương thức tái bảo hiểm này cho phép công ty nhận và công ty nhượng chia sẻ quyền lợi theo tỷ lệ nhất định, dựa trên số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận.
Phương pháp tái bảo hiểm theo tỷ lệ được chia thành 2 dạng chính:
+ Tái bảo hiểm số thành
+ Tái bảo hiểm mức dôi
Tái bảo hiểm số thành:
Tái bảo hiểm số thành là phương thức phân chia trách nhiệm giữa công ty nhượng và công ty nhận tái bảo hiểm dựa trên tỷ lệ tham gia của mỗi bên theo số tiền bảo hiểm Đặc điểm nổi bật của phương thức này là mọi hợp đồng tái bảo hiểm gốc khi được nhượng đều chia sẻ trách nhiệm và quyền lợi theo một tỷ lệ đã được thỏa thuận từ trước Ưu điểm của tái bảo hiểm số thành bao gồm việc giảm thiểu rủi ro cho các bên liên quan và tạo điều kiện thuận lợi trong việc quản lý các khoản bảo hiểm lớn.
+ Phương thức này đơn giản, dễ tinh toán,chi phí hành chính và cách quản lí đơn giản ít tốn kém
Phương thức tái bảo hiểm này nổi bật với tính cân đối và dễ chấp nhận, đồng thời có khả năng phân tán rủi ro hiệu quả hơn so với các phương thức tái bảo hiểm khác.
Thủ tục và phí tái bảo hiểm hiện đang ở mức cao, cùng với điều kiện tạm giữ phí tái bảo hiểm cũng có tỷ lệ cao Điều này tạo cơ hội cho các công ty nhượng tái bảo hiểm sử dụng vốn nhàn rỗi để đầu tư vào các lĩnh vực khác.
Bên cạnh những ưu điểm trên,phương thức này cũng có một số nhược điểm:
Công ty nhượng phải tái đi tất cả các hợp đồng bảo hiểm gốc, bất kể số tiền bảo hiểm lớn hay nhỏ, điều này dẫn đến việc công ty không thể khai thác tối đa khả năng của mình.
Công ty nhượng tái không thể kiểm soát tỷ lệ bồi thường cho mức giữ lại, dẫn đến việc không giảm thiểu được hệ số biến thiên của tổn thất trong mức giữ lại, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả hoạt động kinh doanh.
Tái bảo hiểm mức dôi:
Phương thức tái bảo hiểm này cho phép công ty nhượng giữ lại một khoản tiền bảo hiểm nhất định, phù hợp với khả năng tài chính của mình, trong khi phần còn lại sẽ được chuyển giao cho công ty nhận tái bảo hiểm.
- Đặc điểm : + Căn cứ vào khả năng nhận bảo hiểm,công ty nhận tái có thể chấp nhận một mức nhất định
+ Căn cứ vào khả năng tài chính của mình,công ty nhượng tái sẽ quyết định mức giữ lại chung cho tất cả các hợp đồng
Việc phân chia trách nhiệm và quyền lợi giữa công ty nhận và công ty nhượng tái được xác định dựa trên tỷ lệ phần trăm trách nhiệm mà mỗi bên đảm nhận so với tổng giá trị của hợp đồng gốc.
+ Tỷ lệ giữ lại và tỷ lệ tái trong mọi hợp đồng gốc không giống nhau
+ Đơn giản,dễ hiểu,vì vậy kết hợp với các phương pháp khác rất dễ dàng
Để nâng cao khả năng tài chính của công ty nhượng, việc giữ lại toàn bộ số tiền bảo hiểm cho những đơn vị rủi ro có mức bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn mức giữ lại là rất quan trọng Điều này giúp công ty nhượng có điều kiện kinh doanh ổn định hơn.
Phương pháp tái bảo hiểm số thành rất phù hợp cho các nghiệp vụ bảo hiểm có số tiền bảo hiểm biến thiên mạnh, vì nó quy định hạn mức trách nhiệm của công ty nhượng Nhờ đó, công ty nhượng có thể bảo vệ mình khỏi rủi ro khi bảo hiểm những hợp đồng lớn vượt quá khả năng tài chính của mình.
+ Chi phí hành chính tốn kém + Sử dụng nhiều nhân lực
+ Có ảnh hưởng lớn đến kinh doanh trong trường hợp tổn thất rơi nhiều vào những rủi ro dưới mức giữ lại của công ty nhượng tái
Thủ tục phí bảo hiểm(hoa hồng nhượng tái):
Thủ tục phí bảo hiểm là khoản tiền mà công ty tái bảo hiểm trả cho công ty nhượng tái bảo hiểm, nhằm hỗ trợ một phần cho các chi phí cố định liên quan đến việc khai thác bảo hiểm, giám định và bồi thường.
Có hai loại thủ tục phí:Thủ tục phí cố định và thủ tục phí theo thang luỹ tiến
Trong trường hợp tái bảo hiểm, công ty nhượng và công ty nhận sẽ thỏa thuận một tỷ lệ phí cố định cho thủ tục tái bảo hiểm, tương ứng với phí nhận tái cam kết cho tất cả các hợp đồng.
Thủ tục phí theo thang luỹ tiến là phương pháp tính phí tái bảo hiểm nhằm chia sẻ chi phí khai thác, giám định và bồi thường, đồng thời khuyến khích các công ty bảo hiểm gốc nâng cao chất lượng khai thác Công ty nhận tái bảo hiểm cam kết trả phí theo thang luỹ tiến, trong đó tỷ lệ bồi thường càng cao thì phí tái bảo hiểm càng thấp và ngược lại.
1.4.2 Tái bảo hiểm phi tỷ lệ
Phương thức tái bảo hiểm này cho phép công ty nhượng tái giữ lại một khoản tiền bảo hiểm nhất định, phù hợp với khả năng tài chính của họ Phần tổn thất vượt quá mức giữ lại sẽ được chuyển giao cho các công ty nhận tái.
Tái bảo hiểm phi tỷ lệ có những đặc điểm chung sau:
+ Trách nhiệm của công ty nhượng và công ty nhận không chia sẻ theo tỷ lệ,bất kể phí,số tiền bảo hiểm hay số tiền bồi thường
Tiêu chuẩn chính để xác định trách nhiệm giữa các bên là số tiền bồi thường cho các tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm gốc.
Thị trường tái bảo hiểm
1.5.1.Khái niệm và đặc điểm của thị trường tái bảo hiểm
*Khái niệm: Để hiểu được thị trường tái bảo hiểm trước hết chúng ta xem xét khái niệm về thị trường nói chung
Thị trường là khái niệm kinh tế liên quan chặt chẽ đến sản xuất hàng hóa Quan điểm chung nhất về thị trường là nó bao gồm tất cả các hoạt động trao đổi hàng hóa, diễn ra trong sự liên kết hữu cơ với các mối quan hệ phát sinh, trong một không gian nhất định.
Thị trường tái bảo hiểm là nơi diễn ra giao dịch mua bán sản phẩm bảo hiểm giữa công ty bảo hiểm gốc và công ty tái bảo hiểm Các sản phẩm này đã được bảo vệ bởi công ty bảo hiểm gốc và cần sự hỗ trợ trong việc san sẻ rủi ro từ các nhà tái bảo hiểm.
*Đặc điểm của thị trường tái bảo hiểm:
Thị trường tái bảo hiểm có những đặc điểm riêng biệt như cung và cầu về sản phẩm luôn biến động, giá cả sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố như số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí và chi phí quản lý Cạnh tranh và liên kết giữa các doanh nghiệp diễn ra liên tục, dẫn đến sự thay đổi không ngừng trong thị phần của các công ty hoạt động trên thị trường.
Ngoài ra thị trường tái bảo hiểm có một số đặc trưng riêng như:
Thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm cung cấp các sản phẩm nhằm bảo vệ trước những rủi ro và sự bấp bênh Do tính chất vô hình và trừu tượng của các sản phẩm này, việc triển khai và bán hàng gặp nhiều khó khăn và phức tạp.
Thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm có một đối tượng khách hàng đa dạng, bao gồm các lĩnh vực bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và bảo hiểm con người Sự đa dạng này tạo ra cơ hội lớn cho các công ty bảo hiểm trong việc phục vụ nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau.
Thị trường tái bảo hiểm là một phần của dịch vụ tài chính, tương tự như thị trường chứng khoán và tiền tệ, và chịu sự giám sát chặt chẽ từ Nhà nước Nhà nước có quyền can thiệp sâu vào hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm, không chỉ trong việc xét duyệt biểu phí mà còn trong việc xác định trách nhiệm bồi thường cho một số nghiệp vụ cụ thể.
Thị trường bảo hiểm xuất hiện muộn hơn so với các thị trường khác như thị trường hàng hóa và lao động, dẫn đến việc thị trường tái bảo hiểm cũng ra đời sau các thị trường này.
1.5.2.Các bên tham gia thị trường tái bảo hiểm
Công việc kinh doanh tái bảo hiểm mang tính chất quốc tế, nhưng vị trí địa lý trong việc mua hay bán bảo hiểm không phải là yếu tố quan trọng Một điểm cần lưu ý là người được bảo hiểm không xuất hiện trong mô tả về thị trường tái bảo hiểm, điều này giúp phân biệt rõ giữa thị trường tái bảo hiểm và thị trường bảo hiểm Để hiểu rõ hơn về thị trường tái bảo hiểm, chúng ta cần tìm hiểu các thành viên của nó.
*Những người mua tái bảo hiểm
Công ty bảo hiểm gốc là những đơn vị giao dịch trực tiếp với công chúng, thường mua tái bảo hiểm để tăng doanh thu, củng cố hợp tác nghiệp vụ và nâng cao trình độ chuyên môn thông qua việc làm việc với các chuyên gia bảo hiểm trong và ngoài nước.
Công ty bảo hiểm chuyên ngành là những doanh nghiệp không thuộc sở hữu của công ty bảo hiểm, mà chủ yếu thực hiện giao dịch bảo hiểm cho công ty mẹ Ví dụ, một công ty sản xuất có thể thành lập công ty con để bảo hiểm cho các rủi ro của mình Tuy nhiên, công ty bảo hiểm chuyên ngành thường không đủ lớn để tự gánh toàn bộ rủi ro, vì vậy họ thường cần tái bảo hiểm một phần lớn rủi ro Công ty này sẽ giữ lại một tỷ lệ rủi ro nhất định, trong khi phần còn lại, thường là phần lớn, sẽ được chuyển giao cho công ty tái bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm, giống như người được bảo hiểm và các công ty bảo hiểm gốc, cũng cần tái bảo hiểm để bảo vệ trước những tổn thất bất ngờ Việc mua tái bảo hiểm giúp các công ty tái bảo hiểm duy trì sự ổn định tài chính và đảm bảo khả năng chi trả cho các khoản bồi thường.
*Trung gian tái bảo hiểm
Môi giới tái bảo hiểm là một lĩnh vực chuyên môn phức tạp, đòi hỏi người mua cần sự hỗ trợ trong việc sắp xếp các bảo hiểm cần thiết và lựa chọn công ty tái bảo hiểm phù hợp Những người môi giới tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng, nhờ vào kiến thức chuyên sâu về tái bảo hiểm và thị trường tái bảo hiểm toàn cầu.
Sự phát triển mạnh mẽ của các công ty bảo hiểm chuyên ngành đã thúc đẩy sự hình thành và lớn mạnh của các công ty quản lý chuyên ngành Những công ty này cung cấp dịch vụ quản lý cho các tổ chức sở hữu công ty bảo hiểm chuyên ngành Một công ty quản lý thường đảm nhiệm trách nhiệm cho nhiều công ty chuyên ngành, trong đó bao gồm cả việc thu xếp tái bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm này.
*Những công ty bán tái bảo hiểm
Công ty tái bảo hiểm chủ yếu thực hiện việc tái bảo hiểm, thường là các công ty lớn chuyên cung cấp dịch vụ này mà không tham gia vào bảo hiểm gốc Những công ty này thường hoạt động quốc tế và có mặt ở nhiều thị trường toàn cầu Mặc dù một số công ty tái bảo hiểm có thể thuộc sở hữu của các công ty bảo hiểm hỗn hợp, nhưng chúng hoạt động tương đối độc lập.
Công ty bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ cung cấp bảo hiểm gốc mà còn tham gia vào lĩnh vực tái bảo hiểm Họ có khả năng bán tái bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm gốc hoặc các công ty tái bảo hiểm khác, đóng vai trò là cả người mua và người bán trong thị trường bảo hiểm.
Thị trường tái bảo hiểm ở Việt Nam
Thị trường tái bảo hiểm Việt Nam sau khi gia nhập WTO
Việt Nam, thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại quốc tế WTO, đang mở cửa và hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế toàn cầu Điều này mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là trong ngành bảo hiểm.
Năm 2007 tăng trưởng GDP đạt 8,5% đầu tư trực tiếp nước ngoài tương đương
Năm 2023, tổng đầu tư xã hội đạt 20,3 tỷ USD, chiếm 40% GDP, với vốn ODA đạt 5,4 tỷ USD và xuất khẩu đạt 48 tỷ USD Các ngành công nghiệp như vận tải biển, đóng tàu, hàng không dân dụng, dệt may và giày da đã có sự phát triển mạnh mẽ Thị trường tài chính tiếp tục ổn định sau giai đoạn phát triển nóng, bao gồm tín dụng ngân hàng, chứng khoán, quỹ đầu tư và bảo hiểm Những yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm tại Việt Nam.
Năm 2007 chứng kiến nhiều thiên tai và tai nạn đáng lo ngại như bão lụt ở miền Trung, sập cầu Cần Thơ, và sạt lở núi tại Hà Tĩnh Ngoài ra, các sự cố như đắm tàu, tai nạn giao thông, cháy nổ, dịch tiêu chảy, dịch lợn tai xanh và dịch cúm gia cầm cũng diễn ra liên tiếp Những sự kiện này đã tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm.
Năm 2007, các doanh nghiệp bảo hiểm đã nâng cao năng lực hoạt động và chấp nhận cạnh tranh lành mạnh trong bối cảnh hội nhập Họ chú trọng đào tạo cán bộ và nâng cao chất lượng đội ngũ đại lý bảo hiểm Đầu tư lớn vào công nghệ thông tin đã được thực hiện để cải thiện quản lý và khai thác bảo hiểm Nhiều doanh nghiệp đã tăng vốn vượt mức pháp định, cải thiện khả năng tài chính và giảm thiểu tái bảo hiểm Một số công ty như Bảo Việt, Bảo Minh và VINARE đã hợp tác với các tập đoàn bảo hiểm quốc tế hàng đầu, không chỉ thu hút nguồn vốn lớn mà còn tiếp thu kinh nghiệm quản lý và phát triển sản phẩm mới.
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trong 9 tháng đầu năm 2008 đã chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng với mức tăng trưởng hơn 25% so với cùng kỳ năm trước Sự phát triển mạnh mẽ này đã có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm, tạo ra những cơ hội mới cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
Doanh thu phí nhận tái của Vinare trong 9 tháng đầu năm 2008 đạt trên 899 tỷ VND, tăng 25,2% so với cùng kỳ năm trước Mức giữ lại của Vinare cũng tăng lên, với hơn 264 tỷ VND, tăng 26,44% so với năm 2007 Vinare đã nhượng lại cho thị trường trong nước 222 tỷ VND, tăng trên 30% so với cùng kỳ năm 2007 Tính chung, hoạt động của Vinare đã giữ lại trong nước đạt 486 tỷ VND, tăng 6,9% so với năm 2007 và chiếm 84,22% phí cam kết của công ty.
(Số liệu trên trang web của Vinare)
Doanh thu phí nhận tái của Vinare đã tăng đáng kể, vượt qua doanh thu nhận tái của toàn thị trường trong 9 tháng đầu năm 2006 với hơn 304 tỷ đồng Sự gia tăng này cho thấy thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm Việt Nam đã phát triển nhanh chóng sau khi gia nhập WTO, mở ra nhiều cơ hội cho các công ty hoạt động tại Việt Nam.
Giải pháp phát triển thị trường tái bảo hiểm Việt Nam
Đối với các cơ quan chức năng
Trong phát triển bất kỳ thị trường nào, cơ quan chức năng đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách và hoàn thiện văn bản pháp luật Đặc biệt, trong thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm, vai trò này càng trở nên nổi bật Trước thực trạng hiện nay của thị trường bảo hiểm Việt Nam, cơ quan chức năng cần có những biện pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
Cần tiếp tục cải tiến cơ chế, chính sách và pháp luật trong nước để xây dựng niềm tin cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Điều này cũng sẽ góp phần phát triển một thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm ổn định, đảm bảo tính chủ động và trách nhiệm tự chịu cho các doanh nghiệp.
Chúng tôi ưu tiên phát triển doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, đồng thời mở rộng mạng lưới đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp và các kênh phân phối hiệu quả.
Khuyến khích doanh nghiệp trong nước hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao kiến thức quản lý tiên tiến và đào tạo đội ngũ nhân viên đạt tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, các doanh nghiệp nên thuê chuyên gia trong và ngoài nước để quản lý các lĩnh vực hoạt động theo đúng quy định pháp luật.
Khuyến khích doanh nghiệp trong nước mở rộng hoạt động kinh doanh, bao gồm cả thị trường bảo hiểm quốc tế và khu vực Các doanh nghiệp nên tham gia góp vốn vào các công ty bảo hiểm, công ty môi giới bảo hiểm và tái bảo hiểm đang hoạt động thành công ở nước ngoài.
Đổi mới phương thức quản lý nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm thông qua việc giám sát hoạt động kinh doanh dựa trên các chỉ tiêu kinh tế của doanh nghiệp và thực hiện kiểm tra, xử lý vi phạm theo quy định pháp luật Đồng thời, cần tránh can thiệp hành chính vào hoạt động của doanh nghiệp Cải thiện cơ cấu tổ chức của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam nhằm nâng cao vai trò cầu nối giữa các doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ quan quản lý nhà nước.
Đối với bản thân những chủ thể tham gia thị trường tái bảo hiểm
Để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ tái bảo hiểm,bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm,tái bảo hiểm phải có những biện pháp cụ thể
Xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn là rất quan trọng trong lĩnh vực tái bảo hiểm, vì đây là một hoạt động quốc tế với yêu cầu chuyên môn cao Đội ngũ cán bộ có trình độ vững vàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ tái bảo hiểm và phát triển thị trường tái bảo hiểm một cách bền vững.
- Mở rộng các mối quan hệ kinh doanh hợp tác,tăng cường năng lực tài chính để có thể tăng khả năng giữ lại trong các hợp đồng tái
- Nâng cao chất lượng đầu tư vào các dự án lớn nhằm sử dụng phí bảo hiểm,tái bảo hiểm,vốn nhàn rỗi hiệu quả nhất
Công tác thống kê trong ngành bảo hiểm là yếu tố quan trọng, vì hoạt động kinh doanh này dựa trên nguyên tắc số lớn và chu trình kinh doanh đảo ngược Giá sản phẩm được xác định trước, trong khi chi phí sản xuất chỉ được thanh toán sau Việc định phí bảo hiểm cần dựa vào số liệu thống kê nhiều năm trước, do đó, nếu công tác thống kê không được thực hiện hiệu quả, doanh nghiệp dễ gặp rủi ro và thua lỗ.
Để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tái bảo hiểm, việc tăng cường khai thác hợp đồng bảo hiểm gốc và đẩy mạnh hoạt động marketing là rất quan trọng Thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của tái bảo hiểm Do đó, việc chú trọng vào việc khai thác hợp đồng bảo hiểm gốc đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tái bảo hiểm.
- Tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm trong nước cần chú trọng mở rộng mạng lưới văn phòng đại diện tại các khu vực nhằm thuận lợi hóa việc nghiên cứu và thâm nhập thị trường nước ngoài.
LUẬN
Tái bảo hiểm là một hoạt động quốc tế quan trọng, bao gồm việc nhận và nhượng tái bảo hiểm Nhận tái bảo hiểm không chỉ mang lại lợi nhuận lớn cho công ty từ phí nhận tái mà còn góp phần tăng trưởng GDP của quốc gia Trong khi đó, nhượng tái bảo hiểm là phương pháp quản trị rủi ro hiệu quả cho doanh nghiệp bảo hiểm và giúp san sẻ rủi ro giữa các quốc gia Do đó, cả hai hoạt động này đều có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế Việc phát triển thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm là nhiệm vụ không chỉ của các doanh nghiệp bảo hiểm mà còn của các cơ quan chức năng và toàn xã hội.
