(Luận văn TMU) huy động vốn của ngân hàng agribank chi nhánh sông đà

Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý, điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát tiển Nông thôn Agribank chi nhánh Sông Đà, em nhận thấy công tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM, thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NHTM nói chung, thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều phi ngân hàng Đây thách thức Ngân hàng đòi hỏi ngân hàng cần có sách, giải pháp để cải thiện nâng cao tình hình huy động vốn ngân hàng, lí em chọn đề tài: “Huy động vốn ngân hàng Agribank - chi nhánh Sơng Đà” làm đề tài cho Khóa luận Đề tài phù hợp với mức độ khố luận tốt nghiệp chun ngành Tài Chính Ngân Hàng Thương Mại Mục tiêu nghiên cứu - Tổng hợp số vấn đề sở lý luận huy động vốn NHTM - Phân tích tìm hiểu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Agribank – chi nhánh Sông Đà - Đưa vài kiến nghị giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Agribank – chi nhánh Sông Đà GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng Đối tượng, pham vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn - Phạm vi nghiên cứu:  Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn – chi nhánh Sông Đà  Thời gian: Các số liệu hoạt động huy động vốn giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn – chi nhánh Sông Đà năm 2009- 2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu : liệu sơ cấp tạo việc phát bảng câu hỏi, phiếu điều tra để ghi nhận ý kiến, nhận định cán tín dụng hoạt động huy động vốn số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Các liệu thứ cấp thu thập, tổng hợp từ số liệu thực tế hoạt động huy động vốn giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT – chi nhánh Sông Đà năm 2009- 2011 - Phương pháp phân tích liệu : Trên sở lý luận, số liệu thực tế tổng hợp Ta sử dụng phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sông Đà, thành đạt được, hạn chế tồn ngun nhân Kết cấu khố luận Ngồi phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khoá luận kết cấu thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Agribank – Chi nhánh Sông Đà Chương 3: Các kết luận đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Agribank – Chi nhánh Sông Đà GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” Theo luật tổ chức tín dụng Nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm1997) thơng qua “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Qua thấy phương diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhìn nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái niệm ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại nói riêng đồng thời qua giúp có hiểu rõ hoạt động loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Đây hoạt động NHTM, Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ khách hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền Ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tài trợ ngân hàng a, Tài trợ cho hoạt động phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn phủ thường cấp bách thu khơng đủ chi thu chưa đủ phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay Ngân hàng Phương thức sử dụng nhiều Ngân hàng thực nghiệp vụ mua bán tín phiếu, trái phiếu làm đại lý phát hành GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hịa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng giấy tờ có giá cho Chính phủ, qua nghiệp vụ mặt vừa thực nghĩa vụ với nhà nước mặt khác vừa đem lại thu nhập cho Ngân hàng b, Tài trợ cho kinh tế Tuỳ theo nhu cầu loại hình kinh doanh mà Ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng theo phương thức khác sở thoả mãn điều kiện vay vốn Ngân hàng đưa Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng khoảng thời gian theo mục đích dịnh sở với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Đây phương thức phổ biến hoạt động tài trợ Ngân hàng khách hàng Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung dài hạn kéo dài sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng khách hàng th Hình thức giúp người thuê có tài sản có giá trị lớn để phục vụ cho sản xuất người thuê phải trả lãi suất thuê thường cao hình thức vay khác Góp vốn đầu tư: Là hình thức Ngân hàng với số đối tác góp vốn để thực dự án sản xuất kinh doanh Có thể hình thức đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp, Ngân hàng hưởng quyền lợi nghĩa vụ cổ đơng thường Mua nợ: Ngân hàng tài trợ cho khách hàng thông qua việc mua lại khoản nợ, hay chiết khấu chứng từ có giá c, Mua bán ngoại tệ Đây hình thức Ngân hàng làm trung gian việc chuyển đổi đồng tiền quốc gia với theo nhu cầu khách hàng dựa tỷ giá mua bán đồng tiền với nhau, qua hoạt động Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch tỷ giá mua tỷ giá bán Số lượng ngoại tệ mà Ngân hàng mua dùng vay khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ dùng để toán giao dịch ngoại tệ d, Các dịch vụ Ngân hàng  Cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn hộ Thơng qua việc thu hút khách hàng (Cá nhân tổ chức) mở tài khoản giao dịch Ngân hàng, Ngân hàng quản lý tài khoản khách hàng tiến hành chi trả tiền hàng hóa dịch vụ thu hộ khoản phải thu chủ tài khoản theo lệnh họ GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng  Bảo quản vật có giá Đây dịch vụ mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Trên giới dịch vụ phát triển Nội dung nghiệp vụ Ngân hàng cho khách hàng thuê két Ngân hàng để bảo quản tài sản thu phí từ hoạt động cho thuê  Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khơng thực nghĩa vụ cam kết Muốn khách hàng phải có đồng ý Ngân hàng, phải tn theo qui trình bảo lãnh riêng Khi Ngân hàng thực nghĩa vụ thay cho khách hàng Ngân hàng hưởng khoản phí gọi phí bảo lãnh, mức phí tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hợp đồng bảo lãnh  Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn đầu tư Do hoạt động lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài có nhiều cá nhân doanh nghệp nhờ Ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán sáp nhập doanh nghiệp  Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn Với trình độ đội ngũ cán công nhân viên hệ thống sở vật chất kỹ thuật, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thơng tin chứng khốn đầu tư chứng khoán danh mục đầu tư, quản lý tài khoản, mua bán hộ, bảo quản chứng khoán…  Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều Ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi, nhiều Ngân hàng (thường Ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho Ngân hàng khác toán hộ, phát hành chứng tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.1.3 Nguồn vốn NHTM “Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động NHTM Nó quết định tồn phát triển Ngân hàng” Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung q trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ Vốn thuộc sở hữu NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ khoản mục tạo nên nguồn vốn (thường chiếm 5% tổng nguồn vốn) có vai trị quan trọng Ngân hàng Do tính chất thường xun ổn định nên Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho thân Ngân hàng, sử dụng cho vay, đặc b00iệt đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác coi tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, trì khả tốn cho khách hàng Ngân hàng hoạt động thua lỗ định qui mô khối lượng vốn huy động hoạt động cho vay bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3.2 Vốn nợ Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác Nếu vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ khơng thể thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả tốn Qui mơ, cấu nhóm tài sản xác định phần vào qui mô, cấu vốn nợ 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM Xuất lâu đời không ngừng phát triển, thay đổi với phát triển ngân hàng thương mại, nội hàm khái niệm hoạt động huy động vốn có thay đổi đáng kể, quy mơ hình thức thể Nhìn GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng chung, phổ biến nhất, khái niệm huy động vốn dùng chủ yếu đề cập đến hoạt động đặc trưng ngân hàng thương mại, nhận tiền gửi hình thức nhất, cụ thể nhận tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi có khơng có kì hạn khác Nói cách đơn giản hơn, để có vốn hoạt động ngân hàng phải thực huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, huy động vốn hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng 1.2.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM 1.2.2.1 Theo tính chất nghiệp vụ a, Huy động vốn tiền gửi “Ngân hàng nhận tiền gửi TCKT, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền tửi có kỳ hạn tiền gửi khác” - Điều 45 Luật TCTD số 03/1997/QH10  Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch): Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp khơng trả lãi bao gồm loại sau: + Tiền gửi tốn: Đó khoản tiền gửi khơng kỳ hạn trước hết sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thường xun, an tồn thuận tiện Đối với tiền gửi toán, việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba thường thực séc hay chuyển khoản + Tiền gửi không kỳ hạn tuý: Là khoản tiền ký gửi với mục đích an tồn tài sản, khơng mang tính chất phục vụ tốn Khi cần tốn khách hàng đến ngân hàng để chi tiêu Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng họ có nhu cầu rút tiền phép sử dụng tồn khoản chi đảm bảo khả toán chi trả  Tiền gửi có kỳ hạn: Khi gửi tiền vào NHTM theo tài khoản gửi có kỳ hạn, điều ngân hàng cần biết trước tiên gửi với thời gian Tại Việt Nam, khoản tiền gửi có kỳ hạn thường nằm khoảng tháng đến 24 tháng Đây loại tiền gửi có thoả thuận trước khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Đại phận nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng ký thác với mục đích hưởng lãi Các NHTM nhận loại tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi báo rút (tức muốn rút phải báo trước) GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng  Tiền gửi tiết kiệm: Xét chất, phần thu nhập đân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn  Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, TCTD gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên, quy mô nguồn thường không lớn b, Huy động vốn vay Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM NHTW NHTM với hay với TCTD khác  Phát hành giấy tờ có giá: Bản chất nghiệp vụ ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu để huy động vốn thường nhằm mục đích định Vốn huy động thời gian định, huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến ngân hàng ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu  Vay NHNN (vay ngân hàng trung ương) Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ tốn ), NHTM thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu NHNN tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu NHTM chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản họ Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu đến tái chiết khấu NHNN NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; tuỳ thuộc sách tiền tệ thời kỳ mà NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định  Huy động vốn qua hình thức vay TCTD khác: Đó nguồn NHTM vay lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Đây hình thức cho vay, thực chất hình thức tương trợ ngân hàng để có hợp tác đơi bên có lợi Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng 1.2.2.2 Theo thời hạn huy động: a, Huy động vốn ngắn hạn Đây hình thức ngân hàng huy động vốn vay ngắn hạn thường năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động (nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư): cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động… Do nguồn vốn huy động với lãi suất thấp b, Huy động vốn trung dài hạn: Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Việc huy động trung dài hạn chủ yếu vay thị trường vốn Thông thường khoản huy động khơng có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao huy động nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách Ngoài ra, khả huy động cịn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng 1.2.2.3 Theo loại tiền: a, Huy động vốn nội tệ Tiền gửi nội tệ tầng lớp dân cư: Đây chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, nguồn có quy mơ, cấu lớn tổng nguồn huy động nội tệ lại có tăng trưởng không ổn định Tiền gửi nội tệ TCKT-XH: Nguồn tiền có quy mơ, cấu lớn tổng nguồn huy động Tiền gửi thường tiền gửi giao dịch có kỳ hạn ngắn, hưởng lãi suất thấp Tiền gửi nội tệ TCTD khác: Nguồn có qui mơ, cấu nhỏ tổng nguồn tiền gửi nội tệ Nguồn tiền gửi TCTD khác thường có mức độ tăng trưởng cao chủ yếu nguồn tốn, ngân hàng khơng sử dụng nhiều nguồn vay đầu tư Đi vay nội tệ: Tại nhiều nước NHTW thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ sở hữu Do nhiều NHTM vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Việc vay đồng nội tệ chủ yếu để đáp ứng thiếu hụt dự trữ GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 10 Khoa: Tài ngân hàng b, Huy động vốn ngoại tệ Tiền gửi ngoại tệ cuả tầng lớp dân cư: Tiền gửi ngoại tệ tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng nhỏ Việc huy động vốn ngoại tệ bị tác động mạnh lãi suất ngoại tệ thị trường quốc tế tính trạng khan tiền đồng VND Tiền gửi ngoại tệ TCKT-XH: Đây chủ yếu khoản tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn ngắn thường từ 1-3 tháng Tiền gửi ngoại tệ TCTD khác: Nguồn tiền chiếm tỷ trọng cao tổng số vốn huy động ngoại tệ Tại Việt Nam đối tượng cho vay chủ yếu NHTM nhà nước Tiền vay ngoại tệ: giống tiền vay nội tệ, thật cần thiết NHTM vay ngoại tệ với lãi suất cao đầy biến động Do lượng vay thường nhỏ 1.2.2.4 Theo phạm vi huy động vốn a, Huy động vốn nước Huy động vốn nước coi nguồn đặc biệt quan trọng tổ chức tín dụng NHTM Khi huy động vốn nước, điều mà NHTM quan tâm lãi suất phải đảm bảo nhu cầu thị trường Nguyên nhân lãi suất vốn nước không định đơn lãi suất nước ngoài, tỷ lệ thay đổi kỳ vọng tỷ giá hối đối chi phí rủi ro mà bị ảnh hưởng mạnh mẽ điều kiện thị trường nước, bao gồm cung cầu nước tín dụng, cấu trúc hệ thống tài nước tình trạng lạm phát mong đợi b, Huy động vốn nước ngoài: Xét theo lịch sử, phần lớn khoản vốn nước chảy vào nước phát triển mang tính chất dài hạn trung hạn (trái phiếu, viện trợ khoản cho vay đồng tiền ngoại tệ) Hầu hết chúng sử dụng vào dự án nhằm mục đích thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Các NHTM cần có giải pháp sử dụng nguồn vốn tín dụng có hiệu đặc biệt nên sử dụng vào việc triển khai chương trình quốc gia, tham gia vào kế hoạch cụ thể thủ tướng phủ định để tranh thủ đồng tình ủng hộ từ phía nhà nước GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hịa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 47 Khoa: Tài ngân hàng nhiên điều kiện ngân hàng nến có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét để phịng rủi ro xảy 3.3.4 Cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội thời kỳ 3.3.5 Đẩy mạnh sách khách hàng Khơng hoạt động kinh doanh khác hoạt động kinh doanh ngân hàng, quan hệ ngân hàng khách hàng mang tính chất thường xuyên lâu dài, thể tính liên tục tiếp tục vào hoạt động đó, khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng, khách hàng gửi lẫn khách hàng vay hỡ trợ đắc lực cho q trình phát triển sản xuất kinh doanh khách hàng ngân hàng Điều khẳng định sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu kinh doanh ngân hàng Công tác khách hàng Agribank Sông Đà trọng bước đầu thu kết khả quan Tuy thời gian tới công tác khách hàng ngân hàng cần mở rộng phạm vi nâng cao chất lượng hoạt động, mang ý nghĩa sách khách hàng Trước hết để làm tốt sách khách hàng, ngân hàng cần phải làm tốt công tác cán Cụ thể phải tuyển chọn cán có lực phẩm chất tốt, đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có ngoại hình dễ mến, tận tuỵ với khách hàng Ban giám đốc với trưởng phòng đạo sát tới cán nhân viên tạo cho họ ln có ý thức trách nhiệm cơng tác huy động vốn sách khách hàng cho “mỗi cán chi nhánh cán huy động vốn – cán có ý thức trách nhiệm sách khách hàng’’ GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 48 Khoa: Tài ngân hàng Các phịng nghiệp vụ tìm cách để cải tiến quy trình nghiệp vụ để đảm bảo thực lệnh “ Nhanh, đơn giản, an tồn, xác hiệu quả’’ Cần phải xác định cho loại khách hàng khách hàng chủ yếu để có chế độ ưu đãi lãi suất ký quỹ, huy động tiết kiệm, kỳ phiếu toán, bảo lãnh tốn L/C Chi nhánh Agribank Sơng Đà cần xác định khách hàng chủ yếu doanh nghiệp nhà nước, cơng ty có số lượng hàng nhập, hàng xuất thường xuyên, toán hạn… Do thời gian tới cần tiếp tục củng cố mở rộng quan hệ với khách hàng này: * Đối với khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay ngân hàng Đối với tiền gửi có tính ổn định thấp thường xun có nhu cầu tốn, nên chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng cần trả lãi theo chế độ qui định Muốn khai thác tăng nguồn vốn ngân hàng phải làm tốt khâu tốn: nhanh gọn, xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi toán Đối với doanh nghiệp thường xun có số dư lớn, ổn định ngồi việc ưu tiên tốn, phục vụ tốt, cần có sách khuyến khích kể nâng lãi suất tiền gửi khuyến mại tặng quà, thực sách ưu đãi khách hàng có quan hệ vay vốn…nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp * Khách hàng thuộc tầng lớp dân cư: Đây nhóm khách hàng đa dạng, phong phú tiềm ngân hàng Khi kinh tế phát triển tầng lớp dân cư có thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần đa dạng hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt lãi suất, tạo phương thức trả lãi vốn thích hợp Ngân hàng cần chủ động mở rộng mạng lưới có, tăng thêm điểm giao dịch với điều kiện thuận lợi dễ dàng gửi rút tiền chắn thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm Mặt khác, cần cải tiến giấc giao dịch, phù hợp với sinh hoạt cơng việc dân cư địa bàn, làm việc ngày nghỉ, ngồi hành để dân thuận tiện việc gửi rút tiền Như vậy, hoạt động ngân hàng gần gũi với đời sống dân chúng hội để mở rộng tăng trưởng nguồn vốn nhiều GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 49 Khoa: Tài ngân hàng Để mối quan hệ khách hàng ngân hàng bình đẳng sở lợi ích hiệu kinh tế bên, ngân hàng cần phải mở rộng chiến lược Marketing như: hàng năm vào dịp lễ tết ban giám đốc trưởng phịng có liên quan nên tổ chức thăm khách hàng Với cách làm ngân hàng thực coi khách hàng “thượng đế’’ đồng thời có điều kiện xem xét chỗ hoạt động khách hàng Song song với việc trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng không thường xuyên, mở khách hàng mới, ngân hàng cần có biện pháp để bước tiếp xúc với tổ chức xã hội, tổ chức có lượng tiền nhàn rỗi lớn Ngồi ra, Agribank Sơng Đà cần phát huy vai trị quan hệ đối ngoại để mở rộng thêm mối quan hệ bạn hàng thị trường quốc tế 3.3.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng tác huy động vốn cơng tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn Giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế – xã hội dân cư Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế vầ tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng, khối lượng tiền mặt lưu thơng giảm xuống Ngân hàng có nguồn vốn to lớn Như ngân hàng làm tốt công tác tốn có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vịng quay sử dụng tín dụng có hiệu Muốn vậy, Agribank Sơng Đà cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán mở rộng đẩy mạnh toán bù trừ, áp dụng hình thức tốn địa thẻ tín dụng, thẻ tốn, tốn quốc tế qua mạng SWIFT, sử dụng máy rút tiền tự động Một hệ thống ngân hàng mạnh, bước hội nhập cộng đồng tài quốc tế, trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra kiểm sốt, phịng ngừa hữu hiệu rủi ro, có nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triển GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 Khoa: Tài ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho Agribank Sông Đà vừa nâng cao chất lượng dịch vụ, vừa tránh tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng nước nước 3.3.7 Chuẩn bị tiền đề cần thiết tham gia vào thị trường chứng khốn - Hồn thiện thị trường tiền tệ ngắn hạn: Thị trường cần gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn, ổn định vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy q trình tích luỹ, tích tụ, tập trung vốn tự nhiên Nhờ ngân hàng phát triển thuận lợi, có thêm nhiều hội mở mang nguồn vốn đầu tư trung dài hạn Đương nhiên để phát triển thị trường tiền tệ ngắn hạn ngân hàng cần ý tạo nhanh công cụ tạo tiền ngắn hạn : kỳ phiếu NHTM, tín phiếu kho bạc, CDs, loại séc, thẻ tốn…đó “tập dượt’’ cần thiết ngân hàng, tạo động lực bên trong, mở hướng với triển vọng lớn tạo vốn cho đại hố, cơng nghiệp hố năm sau - Thị trường vốn dài hạn: Ở vai trị trung gian tài ngân hàng thứ yếu Song xét đến phát triển thị trường chhứng khoán( gồm hai cấp), lại thúc đẩy nhanh trình phát triển loại bất động sản tài chính, cơng cụ tài sinh lời giúp cho trình chu chuyển vốn cho kinh tế diễn theo hướng ngày mở rộng thị phần vốn trung dài hạn Để thúc đẩy nhanh chóng q trình hình thành thị trường vốn dài hạn, ngân hàng cần tăng cường phối hợp với ngành hữu quan sớm tạo lập điều kiện cần đủ để tham gia vào thi trường chứng khoán 3.3.8 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn Để thu hút khách hàng ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để cơng chúng hiểu biết lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào lĩnh vực khác hình thức: quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, tạp chí ngân hàng, tờ rơi…Kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền 3.3.9 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết không NHTM Việt Nam mà Agribank Sơng Đà Bởi việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 Khoa: Tài ngân hàng hàng Agribank Sông Đà sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ thông tin đại hoạt động toán Phát triển toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn tốn lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên, tâm lý thói quan sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam nên việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, Agribank Sông Đà cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: * Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân * Phát hành séc cá nhân * Phát triển thẻ tốn Có thể nói, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kênh huy đơng vốn có hiệu quả, có nguồn vốn tương đối rẻ giúp ngân hàng giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng 3.3.10 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng NHTM Đây xem công cụ hữu hiệu thiếu nhằm giúp ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ mới… nhằm giúp phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Mọi NHTM hiểu kinh doanh kinh tế thị trường khách hàng lực lượng ni sống mình, định hướng trung tâm cho hoạt động ngân hàng marketing tìm đến công cụ để thu hút khách hàng Trong thời gian tới, Agribank Sông Đà cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.3.11 Đổi phương thức quản lý điều hành 3.3.11.1 Củng cố sở có mở rộng màng lưới huy động Cơ sở giao dịch mặt ngân hàng, nơi biểu lịng tin tình cảm khách hàng với hoạt động ngân hàng Do Agribank Sơng Đà cần phải tập trung xây dựng sửa chữa trụ sở chi nhánh cấp hai tạo nên hình ảnh đẹp ngân hàng để khách hàng yên tâm gửi vốn vào ngân hàng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn để mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 Khoa: Tài ngân hàng 3.3.11.2 Nâng cao chất lượng khốn huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ CBCNV nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn Agribank Sơng Đà nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn địi hởi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mô vi mô bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, cơng tác huy động vốn Agribank Sông Đà mang lại hiệu với qui mô ngày lớn chất lượng cao 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với NHNN 3.4.1.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông… Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 53 Khoa: Tài ngân hàng Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.4.1.2 Chính sách tỷ giá Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 3.4.1.3 Phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa với Việt Nam Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành chứng khốn Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung ứng vốn người có nhu cầu vốn Qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích nhiều Hiện nay, NHTM huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền ngược lại khơng đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu ngân hàng thuận lợi Thị trường vốn giải mâu thuẫn khả cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn người mua chứng khoán bán chứng khốn lấy tiền mặt vào lúc nào.Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tuỳ ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư 3.4.2 Kiến nghị với Nhà nước 3.4.2.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đồng thời cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 54 Khoa: Tài ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm soát Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho nến kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trị quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ 3.4.2.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư (trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng 3.4.2.3 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 55 Khoa: Tài ngân hàng nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 56 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp CNH-HĐH đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Chuyên đề đạt kết sau: Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM Phân tích thực trạng để thấy kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sông Đà Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Sơng Đà nói riêng Đây vấn đề rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót cần hồn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy cô cô cán NHNo&PTNT chi nhánh Sông Đà Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Sông Đà thầy cô giáo trình em viết chuyên đề Đặc biệt T.S Vũ Xuân Dũng hướng dẫn em hoàn thành khóa luận GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại .3 1.1.2.1 Nhận tiền gửi .3 1.1.2.2 Hoạt động tài trợ ngân hàng 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu: 1.1.3.2 Vốn nợ 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.2.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM 1.2.2.1 Theo tính chất nghiệp vụ .7 1.2.2.2 Theo thời hạn huy động: .9 1.2.2.3 Theo loại tiền: .9 1.2.2.4 Theo phạm vi huy động vốn .10 1.2.2.5 Theo đối tượng huy động 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM .11 1.2.3.1 Những nhân tố khách quan .11 1.2.3.2 Những nhân tố chủ quan (thuộc Ngân hàng) .12 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM .13 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn .13 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 13 1.3.2.1 Chi phí huy động vốn: .13 1.3.2.2 Một số tiêu liên quan đến loại rủi ro huy động vốn 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 17 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Agribank Sông Đà 17 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ bản: 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Agribank chi nhánh Sông Đà .19 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh AGRI – chi nhánh Sông Đà giai đoạn 2009 – 2011 20 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sông Đà .20 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Sơng Đà 21 2.1.4.3 Một số hoạt động dịch vụ khác NHNo&PTNT chi nhánh Sông Đà 23 2.2 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 23 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 23 2.2.1.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp .23 2.2.1.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp .24 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 25 2.2.2.1 Xử lý liệu sơ cấp 25 2.2.2.2 Xử lý liệu thứ cấp 25 2.3 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ .25 2.3.1 Kết phân tích số liệu sơ cấp thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn, Chi nhánh Sông Đà 25 2.3.2 Kết phân tích liệu thứ cấp thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn, Chi nhánh Sông Đà 28 2.3.2.1 Cơ cấu huy động vốn 28 2.3.2.2 Chi phí vốn: 33 2.3.2.3 Mối quan hệ huy động vốn, sử dụng vốn với loại rủi ro .35 CHƯƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 38 3.1 CÁC KẾT LUẬN QUA NGHIÊN CỨU THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN&PTNT – CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 38 3.1.1 Những thành công mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh Sông Đà đạt hoạt động huy động vốn 38 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân: 40 3.1.2.1 Hạn chế: 40 3.2.1.2 Nguyên nhân 41 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN&PTNT – CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 43 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN&PTNT – CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 44 3.3.1 Mở rộng, đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn 44 3.3.1.1 Các giải pháp huy động vốn từ dân cư .44 3.3.1.2 Đối với tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp .44 3.3.2 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ 45 3.3.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn .46 3.3.4 Cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường .47 3.3.5 Đẩy mạnh sách khách hàng 47 3.3.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 49 3.3.7 Chuẩn bị tiền đề cần thiết tham gia vào thị trường chứng khốn 50 3.3.8 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn 50 3.3.9 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 50 3.3.10 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn .51 3.3.11 Đổi phương thức quản lý điều hành .51 3.3.11.1 Củng cố sở có mở rộng màng lưới huy động 51 3.3.11.2 Nâng cao chất lượng khốn huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn 52 3.4 KIẾN NGHỊ 52 3.4.1 Kiến nghị với NHNN 52 3.4.1.1 Chính sách lãi suất .52 3.4.1.2 Chính sách tỷ giá 53 3.4.1.3 Phát triển thị trường vốn 53 3.4.2 Kiến nghị với Nhà nước .53 3.4.2.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 53 3.4.2.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định .54 3.4.2.3 Tạo lập môi trường tâm lý 54 KẾT LUẬN 56 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sông Đà .20 Bảng 2: Tình hình dư nợ Agribank Sơng Đà năm 2010, 2011, 2012) .21 Bảng 3: Danh sách đối tượng tham gia vấn 24 Bảng 4: Kết vấn chuyên gia Agribank Sông Đà 26 Bảng 5: Nguồn vốn NHNo & PTNT Sông Đà giai đoạn 2010 - 2012 .28 Bảng 6: Tình hình huy động vốn theo kì hạn huy động giai đoạn 2010 - 2012 .29 Bảng 7: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Sông Đà theo loại tiền giai đoạn 2010 - 2012 30 Bảng 8: Tình hình huy động vốn nội tệ NHNo&PTNT Sông Đà 31 năm 2010 - 2012 31 Bảng 9: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu thời kỳ 34 Bảng 10: Mơ hình luồng tiền (Vào thời điểm 31/12/2012) 36 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hịa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1: máy tổ chức Ngân hàng NNo&PTNT Chi nhánh Sông Đà 19 GVHD: TS Vũ Xuân Dũng SV: Bùi Thị Thanh Hòa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 3.1 CÁC KẾT LUẬN QUA NGHIÊN CỨU THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN&PTNT – CHI NHÁNH SÔNG ĐÀ 3.1.1... vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sông Đà ngân hàng khác chi? ??m tỷ trọng lớn vốn huy động từ bên ngồi NHNo&PTNT Sơng Đà chủ yếu huy động vốn thơng qua hình thức tiền gửi, trường hợp đặc biệt ngân hàng huy. .. Tài ngân hàng việc tổng vốn huy động ngân hàng chi? ??m tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn, cụ thể năm 2010 vốn huy động chi? ??m 72,39% tổng nguồn vốn, năm 2011 73% năm 2012 73,65% Tình hình huy động vốn ngân