CHƯƠNG I : CƠ SỞ Lí LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
2009 – 2011
2.3. PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
2.3.2.1 Cơ cấu huy động vốn
a. Phõn tớch cơ cấu huy động vốn theo tớnh chất nghiệp vụ
Nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhỏnh Sụng Đà cũng như cỏc ngõn hàng khỏc chiếm tỷ trọng lớn nhất vẫn là vốn huy động từ bờn ngoài. NHNo&PTNT Sụng Đà chủ yếu huy động vốn thụng qua hỡnh thức tiền gửi, trong trường hợp đặc biệt ngõn hàng huy động qua hỡnh thức tiền vay của cỏc TCTD khỏc (vay để đỏp ứng nhu cầu thanh khoản). Cụ thể :
+ Tiền gửi của khỏch hàng: bao gồm tiền gửi của cỏc tầng lớp dõn cư và của cỏc TCKT khỏc.
+ Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhỏnh Sụng Đà chưa huy động vốn qua hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ (kỳ phiếu, trỏi phiếu).
+ Tiền vay của cỏc TCTD khỏc.
Để đạt được mục tiờu kinh doanh mà trực tiếp là tối đa hoỏ giỏ trị tài sản chủ sở hữu, tối đa hoỏ lợi nhuận, chỉ tiờu được xỏc định trờn cơ sở nguồn thu nhập và chi phớ, NHNo & PTNT Sụng Đà đó khai thỏc đa vốn huy động từ bờn ngoài và nõng cao hiệu suất sử dụng vốn nhằm tăng cường qui mụ tài sản sinh lời.
Để thấy được điều này, ta xột biến động nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhỏnh Sụng Đà trong thời gian qua:
Bảng 5: Nguồn vốn của NHNo & PTNT Sụng Đà giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị: Triệu đồng (VND, ngoại tệ qui đổi); Tỷ trọng, tỷ lệ: % Chỉ tiờu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2010/2011 2012/2011
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Vốn huy động 1.770.578 100 1.798.469 100 1.849.57 2 100 27.891 1,57 51.103 2,84 1. Tiền gửi của cỏc
TCKT-XH 821.902 46,42 650.147 36,15 537.486 29,06 -171.755 -20,90 -112.661 -17,33 2. Tiền gửi của cỏc
tầng lớp dõn cư 477.348 26,96 555.547 30,89 705.057 38,12 78.199 16,38 149.510 26,91 3. Tiền gửi của cỏc
TCTD khỏc 286.480 16,18 327.142 18,19 273.552 14,79 40.662 14,19 -53.590 -16,38 4. Tiền vay của cỏc
TCTD khỏc 184.848 10,44 265.633 14,77 333.477 18,03 80.785 43,70 67.844 25,54
Về cơ cấu, nguồn tiền gửi của cỏc TCKT-XH trong hai năm 2010, 2011 chiếm tỷ trọng cao nhất là 46,02% và 36,15% nhưng đến năm 2012 lại giảm xuống chỉ cũn 29,06%. Nguyờn nhõn là do nguồn tiền gửi của cỏc tầng lớp dõn cư tỷ trọng cú xu hướng tăng với tốc độ tăng trưởng khỏ đều và ổn định, năm 2011 tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi dõn cư là 16,38% so với năm 2010, năm 2012 tốc độ tăng là 26,91% so với năm 2011. Với tốc độ gia tăng như vậy nguồn ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn huy động. Cú thể núi đõy là nguồn chủ lực cần huy động tối đa.
Nguồn tiền gửi của cỏc TCTD khỏc cú quy mụ, cơ cấu khụng ổn định, thể hiện ở năm 2011 nguồn tiền này tăng lờn 40.662 triệu đồng tức 14,19% so với năm 2010 nhưng đến năm 2012 lại giảm đi 53.590 triệu đồng ứng với giảm 16,38% so với năm 2011. Bờn cạnh đú thỡ nguồn tiền vay của cỏc TCTD khỏc cú sự tăng trưởng qua cỏc năm, năm 2011 tăng 43,7% so với năm 2010 và năm 2012 tăng 25,54% so với năm 2011.
b. Phõn tớch cơ cấu huy động vốn theo kỡ hạn huy động
Bảng 6: Tỡnh hỡnh huy động vốn theo kỡ hạn huy động giai đoạn 2010 -2012 2012
Đơn vị: triệu đồng; Tỷ trọng, tỷ lệ: %
Chỉ tiờu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng vốn huy động theo kỡ hạn 1.770.578 100 1.798.469 100 1.849.572 100 27.891 1,57 51.103 2,84 1. Khụng kỳ hạn 131.024 7,4 179.847 10 203.453 11,0 48.823 37,26 23.606 13,13 2. Dưới 12 thỏng 950.800 53,7 1.411.798 78,5 1.483.357 80,2 460.998 48,49 72.059 5,1 3. Từ 12 th – 24 th 90.299 5,1 64.745 3,6 53.638 2,9 -25.554 -28,30 -11.107 -17,15 4. Trờn 24 th & tktg khỏc 598.455 33,8 142.079 7,9 109.124 5,9 -456.376 - 76,26 -32.955 -23.19 (Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh năm 2010, 2011, 2012 của Agribank Sụng Đà)
Xột theo kỡ hạn, tiền gửi dưới 12 thỏng vẫn chiếm tỷ trọng lớn, tăng dần qua từng năm, cụ thể năm 2011 tăng 460.998 triệu đồng ứng với 48,49% so với năm 2010, năm 2012 tăng 72.059 triệu đồng ứng với 5,1% so với năm 2011. Như vậy mức tăng đó giảm đi, nhưng tỷ trọng nguồn tiền gửi này vẫn ở mức cao trong tổng nguồn vốn huy động.
Việc tiền gửi dưới 12 thỏng cú sự tăng trưởng nờu trờn đồng nghĩa với việc cỏc khoản tiền gửi kỡ hạn từ 12 thỏng – 24 thỏng và trờn 24 thỏng cú sự giảm sỳt, ở nguồn tiền gửi từ 12 thỏng – 24 thỏng trong năm 2011 giảm 28,3% tức 25.554 triệu đồng so với năm 2010, đến năm 2012 tiếp tục giảm 17,15% tức 11.107 triệu đồng so với năm 2011. Điều này cho thấy cú sự thay đổi trong chiến lược kinh doanh của ngõn hàng cũng như sự thay đổi trong nhu cầu của khỏch hàng. Hầu hết tiền gửi đều gửi theo lói suất bậc thang, cú cơ chế rỳt ra và gửi vào linh hoạt, khi cỏc dũng tiền được luõn chuyển thường xuyờn, và cú xu hướng ngày một tăng lờn như vậy, nú thể hiện sự phỏt triển của kinh tế tỉnh Hũa Bỡnh, tiền dựng để đầu tư tăng lờn, giảm bớt 1 lượng lớn tiền nhàn rỗi.
c. Phõn tớch cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Bảng 7: Tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo&PTNT Sụng Đà theo loại tiền giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị: triệu đồng; Tỷ trọng, tỷ lệ: %
Chỉ tiờu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng vốn huy động 1.770.578 100 1.798.469 100 1.849.752 100 27.891 1,57 51.103 2,84 Nội tệ 1.701.525 96,1 1.753.507 97,5 1.810.907 97,9 51.982 3,05 57.400 3,27 Ngoại tệ quy đổi 69.053 3,9 44.962 2,5 38.845 2,1 -24.091 -34,89 -6.117 -13,6 (Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh năm 2010, 2011, 2012 của Agribank Sụng Đà)
Bảng 8: Tỡnh hỡnh huy động vốn nội tệ của NHNo&PTNT Sụng Đà năm 2010 - 2012 năm 2010 - 2012
Đơn vị: Triệu đồng; Tỷ trọng: %
Chỉ tiờu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
Tiền gửi của cỏc
TCKT-XH 991.819 58,29 729.108 41,58 646.132 35,68
Tiền gửi của cỏc
tầng lớp dõn cư 239.683 17,26 391.733 22,34 672.209 37,12
Tiền gửi của cỏc
TCTD khỏc 281.092 16,52 569.013 32,45 417.052 23,03
Tiền vay của cỏc
TCTD khỏc 188.931 7,93 63.653 3,63 75.514 4,17
Tổng
1.701.525 100 1.753.507 100 1.810.907 100
Nguồn:Bỏo cỏo quyết toỏn niờn độ Agribank Sụng Đà năm 2010 - 2012
Qua số liệu ở bảng 6, nguồn vốn bằng nội tệ cú tỷ trọng chiếm chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn huy động, liờn tục tăng qua cỏc năm, trong đú năm 2011 tăng 51.982 triệu đồng tức 3,05% so với năm 2010, năm 2012 tăng 57.400 triệu đồng tức 3,27% so với năm 2011.
Nếu chỉ xột riờng huy động bằng nội tệ (nguồn huy động chủ yếu của ngõn hàng) ta cú thể thấy diễn biến nguồn huy động này như sau:
Tiền gửi của cỏc TCKT-XH: Trong năm 2010, 2011 nguồn tiền này cú qui mụ,
cơ cấu lớn nhất trong tổng nguồn huy động, tỷ trọng dao động từ 40 – 60%. Tuy vậy, đến năm 2012 tỷ trọng tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế - xó hội lại giảm đi chỉ cũn 35,68%, từ vị trớ thứ nhất chuyển xuống vị trớ thứ hai trong tổng nguồn vốn huy động, sau tiền gửi từ tầng lớp dõn cư.
Thực trạng cho thấy, trong những năm qua lượng vốn lớn với chi phớ rẻ từ cỏc cụng ty, cỏc doanh nghiệp gửi tại NHNo&PTNT Sụng Đà ngày càng giảm, khụng
đều qua cỏc năm. Nguyờn nhõn là vỡ tiền gửi nội tệ của cỏc TCKT-XH gửi tại NHNo&PTNT Sụng Đà chủ yếu là của cỏc cụng ty hoạt động trong ngành sản xuất, kinh doanh một số mặt hàng thuộc lĩnh vực nụng nghiệp và một số cỏc doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, tiền gửi này thường là tiền gửi giao dịch hoặc cú kỳ hạn ngắn, hưởng lói suất thấp vỡ cỏc doanh nghiệp đều cú tốc độ quay vũng của vốn khỏ nhanh. Nguồn vốn này giảm đối với ngõn hàng sẽ rất khụng cú lợi vỡ nếu ngõn hàng huy động được nhiều để cho vay và đầu tư thỡ khụng những kộo dài được chờnh lệch lói suất hai đầu, giảm được chi phớ vốn bỡnh quõn, tăng lợi nhuận.
Tiền gửi của cỏc tầng lớp dõn cư: Đõy chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, nguồn
này cú qui mụ, tốc độ tăng trưởng ổn định tăng qua cỏc năm: tăng từ 239.683 triệu đồng năm 2010 đến 391.733 triệu đồng năm 2011 và 672.209 triệu đồng năm 2012. Cũng như cỏc ngõn hàng trờn địa bàn cú tỷ trọng tiền gửi của dõn cư cú xu hướng tăng về qui mụ, cơ cấu như Ngõn hàng Cụng thương, Ngõn hàng Ngoại thương .v.v., nguồn tiền gửi của dõn cư tại NHNo&PTNT Sụng Đà cú xu hướng tăng cả về tỷ trọng và số tuyệt đối. Điều này đó làm tăng khả năng sử dụng vốn, khả năng dịch chuyển kỳ hạn dư nợ, kết quả kinh doanh và sức cạnh tranh của NHNo&PTNT Sụng Đà.
Tiền gửi của cỏc TCTD khỏc: Nguồn này trong những năm gần đõy cú qui mụ,
cơ cấu tăng trưởng khụng ổn định. Năm 2010 tiền gửi nột tệ của cỏc TCTD khỏc tại ngõn hàng là 281.092 triệu đồng, năm 2011 tăng lờn đạt 569.013 triệu đồng và đến năm 2012 lại giảm xuống cũn 417.052 triệu đồng; kộo theo đú là sự thay đổi về cơ cấu, năm 2010 nguồn tiền này chiếm 16,52% trong tổng nguồn vốn, đến năm 2011 đó tăng lờn chiếm 32,45% và năm 2012 giảm xuống chiếm 23,03% trong tổng nguồn huy động bằng nội tệ. Nguồn tiền gửi của cỏc TCTD khỏc thường cú mức độ tăng trưởng giữa cỏc năm cú sự chờnh lệch khỏ cao, chủ yếu là nguồn trong thanh toỏn, ngõn hàng cũng khụng sử dụng nhiều nguồn này để cho vay và đầu tư.
Tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc: Nguồn này cú qui mụ, cơ cấu nhỏ
nhất trong tổng nguồn. Tỷ trọng chỉ chiếm khoảng 3%-8%, tốc độ khụng ổn định. Nguồn vay này ngõn hàng chỉ sử dụng để đỏp ứng nhu cầu đảm bảo thanh khoản, khụng sử dụng để đầu tư, cho vay.
Trong vốn huy động của NHNo&PTNT Sụng Đà thỡ ngoài đồng VND, ngõn hàng cũn huy động vốn ngoại tệ (chủ yếu là đồng USD và EUR). So với nguồn vốn nội tệ, nguồn ngoại tệ cú tỷ trọng nhỏ hơn rất nhiều và đang cú xu hướng giảm
trong những năm gần đõy. Cụ thể năm 2010 nguồn ngoại tệ đạt 69.053 triệu đồng chiếm 3,9% trong tổng nguồn vốn, năm 2011 giảm 24.091 triệu đồng tức 34,89% so với năm 2010 và chiếm 2,5% trong tổng nguồn vốn, năm 2012 tiếp tục giảm 6.117 triệu đồng tức 13,6% so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 2,1% trong tổng nguồn vốn. Nguyờn nhõn tỡnh trạng này chủ yếu là do nền kinh tế, chớnh trị toàn cầu đang cú những biến động khụng ngừng, bờn cạnh đú thỡ người dõn cũng như cỏc TCKT tại khu vực tỉnh Hũa Bỡnh khụng cú thúi quen sử dụng và tớch trữ ngoại tệ.