(Luận văn TMU) hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNoPTNT chi nhánh huyện hà quảng, tỉnh cao bằng

Khóa luận tốt nghiệp i Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập rèn luyện Khoa Tài Ngân hàng – Trường Đại học Thương mại, với giảng dạy nhiệt tình thầy cô, chúng em tiếp cận trang bị cho nhiều kiến thức từ kiến thức tổng quát kiến thức chuyên ngành Tài Ngân hàng Tuy nhiên, học đơi với hành, để kiến thức áp dụng thực tế, nhà trường tạo điều kiện cho chúng em đến quan, doanh nghiệp để tiếp cận, tìm hiểu thực tế hoạt động kinh doanh quan, doanh nghiệp Qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng, giúp đỡ bảo tận tình ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên ngân hàng điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo hội cho công tác nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo Ths Nguyễn Thị Liên Hương, suốt trình làm khóa luận bảo hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận theo u cầu quy định Trong trình viết bài, lực hạn chế thân với yếu tố khách quan tác động nên bào khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung,nâng cao hiệu làm việc, phục phụ tốt công tác thực tế sau SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ii Khoa: Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC HÌNH VẼ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI NÓI ĐẦU .1 Lý lựa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan tới hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Đặc điểm, phân loại hộ sản xuất 1.2.1.1 Đặc điểm 1.2.1.2 Phân loại hộ sản xuất 1.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất 1.2.3 Quy trình cho vay Ngân hàng Thương mại hộ gia đình, cá nhân 1.2.4 Các hình thức cho vay .10 1.2.5 Đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất .11 1.2.5.1 Chỉ tiêu định tính 11 1.2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 12 SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iii Khoa: Tài – Ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM đối HSX 13 1.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 13 1.3.1.2 Mơi trường trị - xã hội 14 1.3.1.3 Môi trường pháp lý 14 1.3.1.4 Môi trường tự nhiên xã hội 14 1.3.2 Nhân tố chủ quan .15 1.3.2.1 Từ phía Ngân hàng 15 1.3.2.2 Từ phía hộ sản xuất .17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN HÀ QUẢNG, TỈNH CAO BẰNG 18 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNN chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng 18 2.1.1 Khái quát NHNo&PTNN Việt Nam 18 2.1.2 Giới thiệu NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng 18 2.2 Phương pháp thu thập liệu .19 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 19 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 19 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNN huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng 19 2.3.1 Phân tích liệu thứ cấp 19 2.3.1.1 Dư nợ cho vay 19 2.3.2.2 Về doanh số cho vay .23 2.3.2.3 Doanh số thu nợ 24 2.3.2.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 25 2.3.2.5 Hệ số sử dụng vốn vay 28 2.3.2 Phân tích liệu sơ cấp 29 SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iv Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN HÀ QUẢNG, TỈNH CAO BẰNG VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 32 3.1 Các phát qua nghiên cứu .32 3.1.1 Những kết đạt 32 3.1.2 Những hạn chế 34 3.1.3 Nguyên nhân .34 3.2 Hướng giải 37 3.2.1 Về nhân 37 3.2.2 Về công tác thu hồi xử lý nợ xấu 39 3.2.3 Đa dạng hóa đối tượng, hình thức, phương thức cho vay .40 3.2.4 Tăng cường mối quan hệ với quan, đồn thể, quyền địaphương 41 3.2.5 Thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ 43 KẾT LUẬN 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ HSX chi nhánh NHNo&PTN Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 .20 Bảng 2.2: Phân loại dư nợ HSX theo ngành nghề kinh doanh theo thời gian NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 21 Bảng 2.3: Doanh số cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 23 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 .24 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011- 2013 25 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011 – 2013 27 Bảng 2.7: Hệ số sử dụng vốn vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011- 2013 28 Bảng 2.8: Đánh giá công tác tín dụng NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng 29 Bảng 2.9: Đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Hà Quảng 30 DANH MỤC HÌNH VẼ Biểu 2.1: Dư nợ HSX phân theo ngành nghề NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 Biểu 2.2: Nợ hạn HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Việt Nam nước phát triển, kinh tế chủ yếu nông nghiệp, với phát triển cách mạng khoa học công nghệ, cách mạng thông tin, Đảng Nhà nước ta chủ trương thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nhằm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Trong đó, phát triển kinh tế nhiều thành phần chủ trương xuyên suốt q trình thực cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước, với đời nhiều loại hình kinh tế khác, loại hình kinh tế chiếm tỷ trọng lớn kinh tế hộ sản xuất Theo Tổng cục Dân số- Kế hoạch hóa Gia đình, tính đến tháng 11 năm 2013, dân số Việt Nam đạt 90.000 ngàn người, dân số sống nơng thôn 61.218 ngàn người, chiếm 68,02% tổng dân số nước Dự báo đến năm 2015, dân số Việt Nam 93.647 ngàn người, dân số sống nông thôn 62.173 ngàn người, chiếm 66,4% tổng dân số nước Tỷ trọng dân số sống nông thôn có xu hướng giảm, chiếm tỷ trọng lớn (trên 60%) tổng dân số nước, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách hỗ trợ người dân sống khu vực nông thôn, nhằm góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống hộ nơng dân nơng thơn Chính phát triển kinh tế hộ yêu cầu cấp thiết cho phát triển kinh tế nói chung, với đất nước phát triển Việt Nam Nhưng khó khăn hộ sản xuất vấn đề vốn, với tư cách bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn, năm qua NHNo&PTNT Việt nam với chi nhánh kênh truyền tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo cơng ăn việc làm, giúp nơng dân làm giàu sức lao động Tuy nhiên đặc tính hoạt động cho vay hộ sản xuất, cho vay nhỏ lẻ, địa bàn hoạt động rộng, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng cho vay chủ yếu hộ nơng dân có trình độ cịn thấp nên việc cho vay hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn phía Ngân hàng hộ sản xuất SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Là sinh viên năm cuối, khoa Tài chính- Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng, thuộc huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng – huyện miền núi biên giới phía bắc, dân cư đa số dân tộc thiểu số, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu, với kiến thức trang bị ghế nhà trường, với việc tìm hiểu, tổng hợp lý thuyết có, em nhận thấy hoạt động cho vay chi nhánh hộ sản xuất đạt nhiều kết quả, song vướng mắc, tồn cần khắc phục nên lựa chọn đề tài: “ Hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng” làm khóa luận tốt nghiệp mình.Việc lựa chọn đề tài phù hợp với chuyên ngành đào tạo khoa Tài ngân hàng mức độ khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận, sở thực tiễn hoạt động cho vay HSX - Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng -Từ đó, đưa số kiến nghị hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Địa chỉ: Thị trấn Xuân Hòa, huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng - Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu khoảng thời gian năm từ 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Những phương pháp nghiên cứu sử dụng khóa luận: SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng  Phương pháp thu thập liệu: - Thu nhập liệu thứ cấp cách phát phiếu điều tra - Thu thấp liệu thứ cấp thơng qua tìm hiểu số liệu Ngân hàng, internet  Phương pháp xử lý liệu: Tổng hợp thống kê, so sánh, phân tích diễn giải, kết hợp với bảng biểu, biểu đồ … đề đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh, từ đưa số kiến nghị Kết cấu khóa luận Ngồi mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM HSX Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Chương 3: Kết nghiên cứu hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng hướng giải SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo nghị định Chính phủ số 14/CP ngày 02/03/1993 “Hộ sản xuất quy định bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác doanh nghiệp Nhà nước, thành viên hợp tác xã, tập đoàn sản xuất doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông- lâm-ngư-diêm nghiệp tiểu, thủ công nghiệp nông thôn.” [5,trang 1] Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế khả phát triển kinh tế vùng, theo phụ lục Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNT ngày 02/9/1993 khái niệm hộ sản xuất thống sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” [6,trang1] 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Hiểu cách khái quát cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị ( Có thể hình thức vật tiền tệ) thời gian định, sau thời gian chủ thể vay phải hoàn trả lượng giá trị lớn ban đầu bao gồm gốc lãi cho bên cho vay Theo Quyết định 1627/2001 127/2005/QĐ- NHNN “Cho vay hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào một mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi.”[7,trang 1] Theo Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín: “Cho vay sản xuất kinh doanh sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ nước.” SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 35 Khoa: Tài – Ngân hàng vay, cán tín dụng phải tốn nhiều công sức từ khâu hướng dẫn làm hồ sơ đến khâu thu nợ khó khăn việc tăng trưởng tín dụng Cán Ngân hàng hạn chế số lượng chất lượng nên khả tiếp cận người dân thu thập thơng tin, kiểm tra, kiểm sốt khoản vay cịn gặp nhiều khó khăn Đặc biệt, số cán tín dụng cịn chưa đề cao trách nhiệm cơng tác cho vay Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để phân tích, đánh giá cịn thiếu, khơng kịp thời mà chất lượng chưa cao Công nghệ tin học chưa khai thác cách triệt để để cung cấp thông tin phục vụ quản lý điều hành Vì cán tín dụng phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí Ngân hàng cho hoạt động khơng có Hiện nay, phương thức cho vay NHNo&PTNT huyện Hà Quảng nghèo nàn, áp dụng 95% cho vay theo phương thức cho vay lần Hình thức cho vay thơng qua tổ vay vốn quan tâm phát triển song dư nợ cho vay theo hình thức chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất Vì khối lượng công việc phải xử lý ngày lớn song hiệu đem lại khơng cao Quy trình cung cấp tín dụng cịn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ người dân đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai Các tổ chức tín dụng thức thường yêu cầu người vay phải chấp tài sản, phổ biến đất hay nhà có kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải có giấy chứng nhận tạm thời quyền sử dụng đất huyện cấp, yêu cầu bảo lãnh quyền địa phương Tuy hầu hết nơng hộ có đất, nhiều hộ khơng thể đem đất chấp cho ngân hàng để vay tiền chưa có “sổ đỏ” để xin giấy chứng nhận nhiều thời gian Ngồi theo quy định hộ vay 10 triệu đồng khơng phải chấp hồ sơ vay vốn phải kê biên tài sản có xác nhận quyền sở mà cụ thể Ủy ban nhân dân xã, thực tế nhiều Ủy ban nhân dân xã ngại chứng nhận sợ trách nhiệm nên gây khó khăn việc vay vốn hộ sản xuất Thủ tục phiền hà quy định rắc rối cản trở lớn người dân có trình độ văn SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 36 Khoa: Tài – Ngân hàng hóa thấp, làm nảy sinh tệ nạn cị vay vốn, phát triển hình thức tín dụng nặng lãi, không đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do môi trường có tổ chức tín dụng khác cạnh tranh Ngân hàng sách xã hội cho vay với lãi suất thấp nên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chi nhánh đặc biệt cho vay nơng, lâm nghiệp  Ngun nhân từ phía hộ sản xuất: Do khách hàng có trình độ thấp kém, nhiều người chữ nên việc làm thủ tục vay phiền hà cho cán tín dụng cán kế tốn phải hướng dẫn nhiều lần Tuy có tiềm đặc thù nơi có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số, vùng sâu vùng xa, dân trí khơng đồng đều, chưa tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật , kinh tế hàng hóa chưa phát triển làm hạn chế khả cho vay ngân hàng Ngoài đối tượng cho vay ngân hàng bó hẹp chủ yếu trang trải chi phí trồng trọt, chăn ni, cơng tác quy hoạch chi tiết cụ thể cho loại trồng, vật nuôi lại chưa tốt nên việc đầu tư mở rộng tín dụng ngân hàng bị hạn chế Tình hình sản xuất kinh doanh số hộ gia đình chưa tốt, sản phẩm có sức cạnh tranh nên khả sử dụng quản lý nguồn vốn cịn thấp chủ yếu cho vay hộ nơng dân nên có biến động lớn giá thị trường tiêu thụ, thiên tai dịch bệnh xảy ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả trả nợ ngân hàng, nên ngân hàng cho vay nhỏ giọt vay cầm chừng Một số hộ nơng dân có tâm lý ỷ lại vào Nhà nước không chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có lãi trách nhiệm hồn trả gốc lãi cho Ngân hàng Tư bao cấp hoạt động tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn cịn tồn làm tăng chi phí hoạt động định chế tài chính, đồng thời tăng tính ỷ lại bóp méo thị trường tài nơng thơn Do thời gian qua có nhiều nguồn vốn từ ngân sách Quốc gia nguồn vốn ưu đãi khác tập trung đầu tư vào lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn qua định chế tài khác Ngân hàng sách, hệ thơng quỹ tín dụng nhân dân… SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 37 Khoa: Tài – Ngân hàng  Nguyên nhân khác Hiệu tín dụng chưa cao mong muốn đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn ln có nguy rủi ro tiềm ẩn lớn năm thiên tai, bão lụt xảy chưa kể thời tiết không thuận lợi đợt rét đậm rét hại kéo dài làm cho ngô, lúa đàn gia súc đặc biệt trâu, bò bị chết rét làm thiệt hại lớn kinh tế cho người nông dân gây hậu nghiêm trọng cho sản xuất Chưa có chiến lược phát triển nông thôn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm nông nghiệp chưa rõ ràng, thị trường tiêu thụ chưa mở rộng ổn định, nhà nước chưa có sách hỗ trợ cho nơng nghiệp kịp thời Việc hỗ trợ kỹ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi chưa đồng bộ, việc bao tiêu sản phẩm chưa có kế hoạch, quy hoạch cụ thể, chắn làm hạn chế mở rộng phát triển sản xuất tiêu thụ sản phẩm dẫn đến hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn Thị trường giá biến động thất thường khó dự đốn, nhiều lúc giá nơng sản xuống q thấp khơng đủ bù đắp chi phí, khơng tiêu thụ gây thiệt hại cho người sản xuất 3.2 Hướng giải 3.2.1 Về nhân Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực, đặc biệt ngành Ngân hàng yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng nhân viên Ngân hàng mặt hình ảnh Ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động Ngân hàng, cần phải có đội ngũ cán có trình độ phẩm chất đạo đức tốt Nhìn chung cán cơng nhân viên NHNo&PTNT huyện Hà Quảng có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có nhiều cố gắng tâm huyết với nghề Nhưng giai đoạn hội nhập, thay đổi thị trường, chế Ngân hàng diễn thường xuyên đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán Vì cán ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 38 Khoa: Tài – Ngân hàng cơng việc giao Với cán tín dụng cần phải bồi dưỡng kiến thức thị trường, phương pháp thẩm định dự án đầu tư, giúp cán tín dụng kiểm soát khoản vốn cho vay địa bàn phụ trách nhằm hạn chế rủi ro xảy Hoạt động cho vay chủ yếu hộ sản xuất nên cán Ngân hàng bên cạnh nghiệp vụ cần học hỏi, nâng cao kiến thức cán khuyến nông, để tư cho nơng dân phương án sản xuất từ tạo tin tưởng người dân, đồng thời khả thu nợ Ngân hàng lớn Muốn Ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên Ngân hàng như: Cử học, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, tổ chức lớp tập huấn, cho cán học hỏi kinh nghiệm nơi khác Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán bộ, tăng cường kiểm tra kiểm soát để kịp thời phát cán suy thoái đạo đức tiêu cực nghề nghiệp gây thiệt hại cho Ngân hang Muốn công tác đào tạo, bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng đạt hiệu cao cần ý đến vấn đề sau: - Việc cử cán học phải hợp lý để tránh ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng phải có sách thay cho phù hợp - Do cán tín dụng phải phụ trách địa bàn với nhiều lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác nên cán tín dụng phải đào tạo cách toàn diện, trang bị vốn kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực - Ngân hàng cần triển khai kịp thời chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, sách phát triển kinh tế địa phương, quy định có liên quan đến hoạt động tín dụng để góp phần nâng cao hiệu từ cán tín dụng - Việc sử dụng nhân viên người, việc quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng sử dụng phù hợp cán phá huy hết lực minh Để làm tốt công việc lãnh đạo Ngân hàng phải: - Có đánh giá xác trình độ chun mơn, lực tinh thần trách nhiệm cán bộ, mức độ thành thạo địa bàn, am hiểu SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 39 Khoa: Tài – Ngân hàng cán tín dụng phong tục, tập quán dân cư hoạt động kinh tế địa bàn phụ trách - Chú ý tiếp thu nguyện vọng, ý kiến người để đưa định xác Về cơng tác tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng cho tuyển cán chun ngành, u cầu đề ra, có trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với vị trí cần tuyển chọn Ngồi tiền lương, Ngân hàng cần có sách phụ cấp phù hợp với cán điều kiện làm việc khác để đảm bảo lợi ích cho cán Ngân hàng thực cơng việc Có sách khen thưởng cán bộ, đơn vị có thành tích cao nhằm khuyến khích họ khơng ngừng phấn đấu, hồn thành cơng việc với hiệu cao 3.2.2 Về cơng tác thu hồi xử lý nợ xấu Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng việc phát sinh nợ hạn nợ xấu tất yếu, tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan như: Từ phía Ngân hàng, khách hàng, mơi trường kinh tế - xã hội Điều làm giảm hiệu kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng cần trọng quan tâm hơnddeens trình xử lý thu hội nợ nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp Cho vay hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp vấn đề không đơn giản sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc nhiều vào thời tiết, dịch bệnh, biến động giá thị trường sản phẩm nên tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, khả thu hồi vốn thấp.Việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn tài sản chấp thường đất đai Vì Ngân hàng phải có sách biện pháp phù hợp áp dụng cho đối tượng khách hàng Cụ thể: Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ Ngân hàng họ cần vốn để vực dậy sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm hay khơng cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm hàng hóa hộ SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 40 Khoa: Tài – Ngân hàng Đối với hộ trả lãi thất thường, cán tín dụng có biện pháp nhắc nhở trước ngày trả lãi, nhiên cần phải so sánh lợi ích chi phí bỏ để lựa chọn khoản vay nên thơng báo trước Đối với hộ có khả trả nợ mà có tình chây ỳ khơng chịu trả, Ngân hàng kiên áp dụng biện pháp phạt phải chịu mức lãi suất phạt cam kết hợp đồng tín dụng, đồng thời Ngân hàng phải phối hợp với quyền địa phương, quan pháp luật để có biện pháp xử lý nghiêm minh làm gương cho hộ khác Đối với nợ hạn, cán tín dụng cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Qua xác định cán tín dụng có vấn đề mức độ nợ hạn, xác định nợ hạn thuộc địa bàn, khách hàng Đồng thời tổ chức phân tích nợ hạn loại: loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu loại khơng có khả thu hồi, từ xác định rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu thời gian thu phù hợp In giấy báo nợ khoản nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán tín dụng cơng tác địa bàn có trách nhiệm khách hàng phụ trách có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng từ có biện pháp giải cụ thể, khách hàng có khó khăn phải báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp cụ thể giúp đỡ tháo gỡ kịp thời Làm tốt cơng tác hạn chế tình hình nợ q hạn phát sinh Với cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tượng xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng tốt 3.2.3 Đa dạng hóa đối tượng, hình thức, phương thức cho vay Ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân tập trung đầu tư vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất thực sản xuất hàng hóa SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 41 Khoa: Tài – Ngân hàng Trong đối tượng cho vay hộ gia đình nhằm thực sản xuất cần phân biệt: Cho vay trồng trọt, cho vay chăn ni, cho vay trồng rừng để có sách thích hợp, cần ý tạo điều kiện cho vay chăn ni Hà Quảng đất nơng nghiệp chiếm diện tích nhỏ, phần lớn đồi núi nên việc phát triển ngành trồng trọt gặp nhiều khó khăn, lại thuận lợi cho chăn ni gia súc, gia cầm như: Trâu, bị, gà lợn…vì cần đầu tư nhiều cho vay chăn nuôi Bên cạnh Ngân hàng thực cho vay đối tượng khác như: Cho vay tiêu dùng, vay xuất lao động, vay kinh doanh…Với đối tượng cho vay ngày phong phú để phù hợp Ngân hàng phải đan dạng hóa hình thức phương thức cho vay nhằm tạo thuận lợi cho người vay Trong cần ý đến phương thức cho vay như: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lưu vụ… Hiện nay, phương thức cho vay NHNo&PTNT huyện Hà Quảng cịn nghèo nàn, áp dụng 95% cho vay theo phương thức cho vay lần Như hộ sản xuất khơng có nhu cầu vay vốn thường xuyên áp dụng phương thức cho vay lần, hộ có nhu cầu vay thường xuyên vay để kinh doanh điện tử, điện lạnh, nhà hàng… áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức linh hoạt hơn, tăng hạn mức cho vay, thủ tục đơn giản hơn, cịn cho vay lưu vụ phù hợp với cho vay trồng trọt đối tượng chi phí thu nhập diễn kỳ định 3.2.4 Tăng cường mối quan hệ với quan, đoàn thể, quyền địaphương Lực lượng cán Ngân hàng mỏng, hoạt động Ngân hàng bị chi phối nhiều yếu tố, khả quản lý khoản cho vay cịn hạn chế nên quan đồn thể có vai trò quan trọng Ngân hàng hoạt động lẫn định hướng phát triển Trước hết phải tăng cường ủng hộ cấp ủy, quyền ban ngành cấp phát triển Ngân hàng phụ thuộc vào định hướng phát triển cấp ủy, quyền cấp, đặc biệt Huyện ủy , Ủy ban nhân dân huyện, chương trình, dự án kinh tế cấp ủy quyền đề Phải khẳng định rằng: SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 42 Khoa: Tài – Ngân hàng Các cấp ủy quyền coi hoạt động cho vay hộ sản xuất nghiệp vụ ngân hàng đơn mà nhiệm vụ trị, thực đường lối sách Đảng Chính phủ Đồng thời với ủng hộ cấp ủy, quyền ban ngành cấp Ngân hàng dễ dàng hoạch định sách phát triển, hoạt động Tăng cường đạo cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Ở địa phương có trình độ dân trí thấp, tổ chức tín dụng thức ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro tránh việc để người dân vay tiền khơng biết làm gì, mang bỏ ống uống rượu xảy số vùng dân tộc thiểu số; tăng phạm vi phục vụ, dịch vụ phụ trợ, cần tập trung việc phục vụ xã vùng xa xôi hẻo lánh miền núi, nơi có tỉ lệ nghèo đói cao Tại nhiều địa phương, nông dân muốn vay vốn phải xa, có phải gần nửa ngày đến trụ sở ngân hàng có vay vốn hay khơng Bên cạnh Ngân hàng cần có phối hợp chặt chẽ với tổ chức đoàn thể, xã hội Hội nông dân, Hội phụ nữ Với đời Nghị liên tịch 2308 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam với Trung ương hội nông dân Việt Nam nhằm mở rộng tăng cường cho vay qua tổ, điều kiện tốt để Ngân hàng phối hợp với Hội nông dân hợp tác phát triển nơng nghiệp nông thôn Việt Nam Như quan đoàn thể vừa giúp Ngân hàng thành lập nên tổ vay vốn nhằm tăng dư nợ thu nợ mặt khác cịn giúp đỡ hộ nơng dân tổ vay vốn áp dụng tiến khoa học – kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh Vì giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu tốt hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Vậy để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 43 Khoa: Tài – Ngân hàng 3.2.5 Thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ Các hộ sản xuất địa phương vay vốn chủ yếu để sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nên nguồn trả nợ chủ yếu hộ sản xuất nguồn thu nhập từ phương án sản xuất Việc xác định thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ quan trọng, đảm bảo khả trả nợ hộ sản xuất, thời gian cho vay không phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ sản xuất khó có khả trả nợ hạn cho Ngân hàng, dẫn đến tăng nợ hạn Ngân hàng, tăng tỷ lệ nợ xấu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay - Đối với khoản cho vay để chăn ni, gia cầm, mua phân bón, bổ sung nguồn vốn trình sản xuất kinh doanh… áp dụng cho vay ngắn hạn, phân kỳ trả gốc phải phù hợp với mùa thu hoạch gia cầm suất chuồng - Đối với khoản cho vay để chăn nuôi đại gia súc, mua giá trị đất nơng nghiệp, giống lâu năm… Thì phải áp dụng cho vay trung, dài hạn Phân kỳ trả nợ phải phù hợp với nguồn thu nhập khác khách hàng Để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng, Ngân hàng nên cho vay phù hợp với cho kỳ sản xuất hộ sản xuất SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 44 Khoa: Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng kinh tế thị trường, phát triển kinh tế hộ sản xuất cách toàn diện với cấu hợp lý điều kiện cần thiết để phát triển kinh tế đất nước có kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp nước ta Với xuất phát điểm thấp, sản xuất nông nghiệp lạc hậu, khả tích lũy để mở rộng đầu tư hạn chế, đặc biệt kinh tế hộ sản xuất Chính vậy, hoạt động cho vay cuả Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy hộ sản xuất phát triển Trong năm qua NHNo&PTNT huyện Hà Quảng có sách quan tâm thích đáng hộ sản xuất, coi hộ sản xuất khách hàng quan trọng chủ chốt, cung cấp vốn tạo điều kiện cho hộ sản xuất mua sắm yếu tố đầu vào phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực chủ yếu nông nghiệp, hỗ trợ sách xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên nhiều nguyên nhân mà hoạt đồng cho vay hộ sản xuất tồn số hạn chế định nợ hạn HSX chiếm tỷ trọng cao, khó kiểm tra hoạt động sau cho vay,… Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài nhà nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai, HSX trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều NHTM, nên việc mở rộng cho vay HSX cần thiết Các bạn sinh viên khóa sau nghiên cứu đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PT Chi nhánh huyện Hà Quảng, Tỉnh Cao Bằng.” Trong khóa luận này, với thực tế nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động hộ sản xuất, thực trạng cho vay hộ sản xuất, tìm số hạn chế nguyên nhân Do thời gian nghiên cứu trình độ hiểu biết thực tế cịn hạn chế, nên viết em khơng tránh khỏi sai sót, em mong đóng góp ý kiến thầy, để khóa luận em hoàn thiện SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hà Quảng năm 2011-2013 Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Hà Quảng năm 2011- 2013 Giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, năm 2011 Luận văn tốt nghiêp “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Giang”, Lương Ngọc Trưng, năm 2006 Nghị định Chính phủ số 14/CP ngày 02/03/1993 Quyết định số 499A/TDNT ngày 02/09/1993 NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 1627/2001 127/2005/QĐ- NHNN Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Tạp chí ngân hàng số năm 2005, ”Hộ sản xuất quan hệ tín dụng với NHTM” 10 Tín dụng kinh tế hộ Việt Nam, PGS.TS Đỗ Tất Ngọc , năm 2006 11 Trang web: www.Agribank.com.vn SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH SÁCH CÁN BỘ ĐƯỢC PHÁT PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIÊM Thâm niên STT Họ tên Chức vụ cơng tác (Năm) Phương Thị Mới Phó giám đốc Sấm Thị Sinh Trưởng phịng tín dụng 11 Đàm Văn Dũng Phó phịng tín dụng Hồng Văn Hồng Cán tín dụng Đàm Hải Thuấn Cán tín dụng Hồng Thị Thi Cán tín dụng Nơng Thế Hiển Cán tín dụng Đỗ Văn Quý Cán tín dụng Đàm Thị Phương Cán kế toán 10 Đàm Thị Chung Giao dịch viên 11 Nghiêm Như Trang Giao dịch viên 12 Lựu Long Luân Giao dịch viên SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng TRƯỜNG ĐH THƯƠNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM MẠI BM QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Độc lập – Tự – Hạnh phúc -* - PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Phục vụ cho việc viết Khóa luận tốt nghiệp PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Phục vụ cho việc viết Khóa luận tốt nghiệp Đề tài: “ Hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng” Sinh viên thực hiện: ………………………………………….Lớp:…… Kính gửi: Ơng (Bà)……………………………………………………… Trường Đại học Thương Mại xin trân trọng cảm ơn Quý quan tiếp nhận sinh viên năm cuối trường đến thực tập tốt nghiệp Quý quan tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên hoàn thành tốt giai đoạn thực tập tổng hợp ban đầu Trên sở thông tin thu thập xử lý qua giai đoạn thực tập tổng hợp, sinh viên lựa chọn đề tài nghiên cứu cho Luận văn (chuyên đề) tốt nghiệp Để giúp cho trình nghiên cứu Luận văn (chuyên đề) sinh viên bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế Q quan, kính đề nghị Ơng (Bà) vui lịng cho biết thơng tin sau: A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên Ông (Bà):……………………………………………… Cơ quan Ơng (Bà) cơng tác:…………………………… Lĩnh vực chuyên môn:……………………………………………… Thâm niên công tác:…… năm Chức vụ:……………………………………………………………… Số ĐT:……………………………….Email:………………………… SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng B Ơng (Bà) vui lịng cho biết đánh giá cơng tác quản trị tín dụng Q quan (khoanh trịn vào tương ứng với mức độ đánh Ông (Bà) lựa chọn): Mức độ Nội dung quản trị Rất tốt Tốt Tổ chức máy nhân Hồ sơ tín dụng Thẩm định tín dụng Định giá tài sản đảm bảo Đạt u Cịn thiếu sót Kém 5 Trích lập dự phòng rủi ro Đo lường rủi ro Xử lý rủi ro Kiểm tra giám sát sau cho vay cầu C Ơng (Bà) vui lịng cho biết đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay hộ sản xuất quan (khoanh trịn vào tương ứng với mức độ đánh Ơng (Bà) lựa chọn): Mức độ Nhân tố Khơng ảnh Ảnh Bình Ảnh hưởng hưởng thường hưởng lớn Tình hình kinh tế địa phương Chính sách phát triển kinh tế Mật độ dân số Trình độ dân trí Thu nhập bình qn đầu người Thiên tai dịch bệnh Tình hình tài ngân hàng SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng D Theo ý kiến Ông (Bà): - Những vấn đề cấp thiết cần giải liên quan đến vấn đề Luận văn (chuyên đề) nghiên cứu Quý quan gì? (Vui lịng xếp theo thứ tự ưu tiên từ cao đến thấp: (1)………………………………………………………………… (2)………………………………………………………………… (3)………………………………………………………………… (4)………………………………………………………………… (5)………………………………………………………………… - Là chuyên gia Quý quan, Ông (Bà) có gợi ý cho sinh viên để giải vấn đề nói trên? …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn giúp đỡ Q Ơng (Bà)! SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... thành công đạt được, thành công việc phát triển hoạt động cho vay đặc biệt cho vay hộ sản xuất hoạt động đạt thành tựu lớn Hoạt động cho vay hộ sản xuất hoạt động chủ yếu cho vay NHNo&PTNT huyện. .. rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PT Chi nhánh huyện Hà Quảng, Tỉnh Cao Bằng. ” Trong khóa luận này, với thực tế nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động hộ sản xuất, thực trạng cho vay hộ sản xuất, ... – Ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN HÀ QUẢNG, TỈNH CAO BẰNG 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNN chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng 2.1.1