Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và rèn luyện tại Khoa Tài chính Ngân hàng – Trường Đại học Thương mại, với sự giảng dạy nhiệt tình của các thầy cô, c[.]
Khóa luận tốt nghiệp i Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập rèn luyện Khoa Tài Ngân hàng – Trường Đại học Thương mại, với giảng dạy nhiệt tình thầy cô, chúng em tiếp cận trang bị cho nhiều kiến thức từ kiến thức tổng quát kiến thức chuyên ngành Tài Ngân hàng Tuy nhiên, học đơi với hành, để kiến thức áp dụng thực tế, nhà trường tạo điều kiện cho chúng em đến quan, doanh nghiệp để tiếp cận, tìm hiểu thực tế hoạt động kinh doanh quan, doanh nghiệp Qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng, giúp đỡ bảo tận tình ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên ngân hàng điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo hội cho công tác nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo Ths Nguyễn Thị Liên Hương, suốt trình làm khóa luận bảo hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận theo u cầu quy định Trong trình viết bài, lực hạn chế thân với yếu tố khách quan tác động nên bào khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung,nâng cao hiệu làm việc, phục phụ tốt công tác thực tế sau SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van Khóa luận tốt nghiệp ii Khoa: Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC HÌNH VẼ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI NÓI ĐẦU .1 Lý lựa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan tới hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Đặc điểm, phân loại hộ sản xuất 1.2.1.1 Đặc điểm 1.2.1.2 Phân loại hộ sản xuất 1.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất 1.2.3 Quy trình cho vay Ngân hàng Thương mại hộ gia đình, cá nhân 1.2.4 Các hình thức cho vay .10 1.2.5 Đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất .11 1.2.5.1 Chỉ tiêu định tính 11 1.2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 12 SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van Khóa luận tốt nghiệp iii Khoa: Tài – Ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM đối HSX 13 1.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 13 1.3.1.2 Mơi trường trị - xã hội 14 1.3.1.3 Môi trường pháp lý 14 1.3.1.4 Môi trường tự nhiên xã hội 14 1.3.2 Nhân tố chủ quan .15 1.3.2.1 Từ phía Ngân hàng 15 1.3.2.2 Từ phía hộ sản xuất .17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN HÀ QUẢNG, TỈNH CAO BẰNG 18 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNN chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng 18 2.1.1 Khái quát NHNo&PTNN Việt Nam 18 2.1.2 Giới thiệu NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng 18 2.2 Phương pháp thu thập liệu .19 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 19 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 19 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNN huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng 19 2.3.1 Phân tích liệu thứ cấp 19 2.3.1.1 Dư nợ cho vay 19 2.3.2.2 Về doanh số cho vay .23 2.3.2.3 Doanh số thu nợ 24 2.3.2.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 25 2.3.2.5 Hệ số sử dụng vốn vay 28 2.3.2 Phân tích liệu sơ cấp 29 SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van Khóa luận tốt nghiệp iv Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN HÀ QUẢNG, TỈNH CAO BẰNG VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 32 3.1 Các phát qua nghiên cứu .32 3.1.1 Những kết đạt 32 3.1.2 Những hạn chế 34 3.1.3 Nguyên nhân .34 3.2 Hướng giải 37 3.2.1 Về nhân 37 3.2.2 Về công tác thu hồi xử lý nợ xấu 39 3.2.3 Đa dạng hóa đối tượng, hình thức, phương thức cho vay .40 3.2.4 Tăng cường mối quan hệ với quan, đoàn thể, quyền địaphương 41 3.2.5 Thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ 43 KẾT LUẬN 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van v Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ HSX chi nhánh NHNo&PTN Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 .20 Bảng 2.2: Phân loại dư nợ HSX theo ngành nghề kinh doanh theo thời gian NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 21 Bảng 2.3: Doanh số cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 23 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 .24 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011- 2013 25 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011 – 2013 27 Bảng 2.7: Hệ số sử dụng vốn vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011- 2013 28 Bảng 2.8: Đánh giá cơng tác tín dụng NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng 29 Bảng 2.9: Đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Hà Quảng 30 DANH MỤC HÌNH VẼ Biểu 2.1: Dư nợ HSX phân theo ngành nghề NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 Biểu 2.2: Nợ hạn HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng giai đoạn 2011-2013 SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van vi Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Việt Nam nước phát triển, kinh tế chủ yếu nông nghiệp, với phát triển cách mạng khoa học công nghệ, cách mạng thông tin, Đảng Nhà nước ta chủ trương thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nhằm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Trong đó, phát triển kinh tế nhiều thành phần chủ trương xun suốt q trình thực cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước, với đời nhiều loại hình kinh tế khác, loại hình kinh tế chiếm tỷ trọng lớn kinh tế hộ sản xuất Theo Tổng cục Dân số- Kế hoạch hóa Gia đình, tính đến tháng 11 năm 2013, dân số Việt Nam đạt 90.000 ngàn người, dân số sống nông thôn 61.218 ngàn người, chiếm 68,02% tổng dân số nước Dự báo đến năm 2015, dân số Việt Nam 93.647 ngàn người, dân số sống nông thôn 62.173 ngàn người, chiếm 66,4% tổng dân số nước Tỷ trọng dân số sống nơng thơn có xu hướng giảm, chiếm tỷ trọng lớn (trên 60%) tổng dân số nước, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách hỗ trợ người dân sống khu vực nơng thơn, nhằm góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống hộ nông dân nơng thơn Chính phát triển kinh tế hộ yêu cầu cấp thiết cho phát triển kinh tế nói chung, với đất nước phát triển Việt Nam Nhưng khó khăn hộ sản xuất vấn đề vốn, với tư cách bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn, năm qua NHNo&PTNT Việt nam với chi nhánh kênh truyền tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo cơng ăn việc làm, giúp nơng dân làm giàu sức lao động Tuy nhiên đặc tính hoạt động cho vay hộ sản xuất, cho vay nhỏ lẻ, địa bàn hoạt động rộng, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng cho vay chủ yếu hộ nơng dân có trình độ thấp nên việc cho vay hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn phía Ngân hàng hộ sản xuất SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Là sinh viên năm cuối, khoa Tài chính- Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng, thuộc huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng – huyện miền núi biên giới phía bắc, dân cư đa số dân tộc thiểu số, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu, với kiến thức trang bị ghế nhà trường, với việc tìm hiểu, tổng hợp lý thuyết có, em nhận thấy hoạt động cho vay chi nhánh hộ sản xuất đạt nhiều kết quả, song vướng mắc, tồn cần khắc phục nên lựa chọn đề tài: “ Hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng” làm khóa luận tốt nghiệp mình.Việc lựa chọn đề tài phù hợp với chuyên ngành đào tạo khoa Tài ngân hàng mức độ khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận, sở thực tiễn hoạt động cho vay HSX - Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng -Từ đó, đưa số kiến nghị hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Địa chỉ: Thị trấn Xuân Hòa, huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng - Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu khoảng thời gian năm từ 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Những phương pháp nghiên cứu sử dụng khóa luận: SVTH: Hồng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Phương pháp thu thập liệu: - Thu nhập liệu thứ cấp cách phát phiếu điều tra - Thu thấp liệu thứ cấp thơng qua tìm hiểu số liệu Ngân hàng, internet Phương pháp xử lý liệu: Tổng hợp thống kê, so sánh, phân tích diễn giải, kết hợp với bảng biểu, biểu đồ … đề đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh, từ đưa số kiến nghị Kết cấu khóa luận Ngoài mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM HSX Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Chương 3: Kết nghiên cứu hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng hướng giải SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo nghị định Chính phủ số 14/CP ngày 02/03/1993 “Hộ sản xuất quy định bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác doanh nghiệp Nhà nước, thành viên hợp tác xã, tập đoàn sản xuất doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông- lâm-ngư-diêm nghiệp tiểu, thủ công nghiệp nông thôn.” [5,trang 1] Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế khả phát triển kinh tế vùng, theo phụ lục Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNT ngày 02/9/1993 khái niệm hộ sản xuất thống sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” [6,trang1] 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Hiểu cách khái quát cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị ( Có thể hình thức vật tiền tệ) thời gian định, sau thời gian chủ thể vay phải hoàn trả lượng giá trị lớn ban đầu bao gồm gốc lãi cho bên cho vay Theo Quyết định 1627/2001 127/2005/QĐ- NHNN “Cho vay hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào một mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.”[7,trang 1] Theo Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín: “Cho vay sản xuất kinh doanh sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ nước.” SVTH: Hoàng Thị Thảo Lớp: K46H3 Luan van ... phía hộ sản xuất .17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN HÀ QUẢNG, TỈNH CAO BẰNG 18 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNN chi nhánh huyện Hà Quảng,. .. nghị hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng... luận hoạt động cho vay NHTM HSX Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Hà Quảng, tỉnh Cao Bằng Chương 3: Kết nghiên cứu hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Chi nhánh huyện