(Luận văn TMU) cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – thương tín, chi nhánh đông đô

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể giảng viên trường đại học Thương Mại nói chung giảng viên khoa Tài – Ngân hàng nói riêng, cảm ơn thầy giảng dạy trang bị cho em kiến thức quý báu chuyên ngành Em xin gửi lời cảm ơn tới ngân hàng TMCP Sài Gịn – Thương Tín, chi nhánh Đơng Đơ anh chị làm việc phịng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Phong Sắc tạo điều kiện thuận lợi cho em nghiên cứu thực khóa luận Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GV.ThS Phạm Tuấn Anh, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em thực khóa luận này! Người cảm ơn SV Lê Thùy Linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ XSKD 1.1 Một số khái niệm liên quan tới vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh .1 1.1.3 Khái niệm cho vay hộ sản xuất kinh doanh 1.1.4 Lãi suất .2 1.1.5 Hợp đồng tín dụng 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan vấn đề nghiên cứu 1.2.1 Nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh .3 1.2.1.1 Nguyên tắc, điều kiện quy trình cho vay sản xuất kinh doanh 1.2.1.2 Các phương thức cho vay hộ SXKD 1.2.2 Mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ ServPerf 1.2.3 Một số tiêu đo lường hiệu cho vay hộ SXKD .6 1.2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD 1.2.3.2 Nhóm tiêu phân tích chất lượng tín dụng 1.2.3.3 Nhóm tiêu phân tích hiệu tín dụng .8 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến vấn đề nghiên cứu 1.3.1 Nhóm nhân tố mơi trường bên 1.3.1.1 Nhân tố môi trường vĩ mô .8 1.3.1.2 Nhân tố môi trường ngành .9 1.3.2 Nhóm nhân tố mơi trường bên .10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SXKD TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN – THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ .11 2.1 Giới thiệu khái quát Sacombank, chi nhánh Đông Đô .11 2.1.1 Khái quát Sacombank, chi nhánh Đơng Đơ .11 2.1.2 Tình hình huy động vốn cho vay chi nhánh Đông Đô 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.3 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh 13 2.2 Phương pháp thu thập liệu 14 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 14 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 15 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu 16 2.3.1 Đánh giá tổng quan ảnh hưởng nhân tố môi trường đến hoạt động cho vay hộ SXKD Sacombank, chi nhánh Đông Đô 16 2.3.2 Phân tích kết phiếu điều tra 19 2.3.2.1 Kết xử lý điều tra, khảo sát khách hàng 19 2.3.2.2 Kết xử lý phiếu điều tra, khảo sát cán ngân hàng .23 2.3.3 Phân tích liệu thứ cấp hoạt động cho vay hộ SXKD Sacombank, chi nhánh Đông Đô .24 2.3.3.1 Hồ sơ quy trình cho vay hộ SXKD chi nhánh Đơng Đơ 24 2.3.3.2 Các nhóm tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô 25 CHƯƠNG III: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 30 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu .30 3.1.1 Một số thành tựu cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô 30 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 31 3.1.2.1 Những hạn chế cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô .31 3.1.2.2 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô 32 3.2 Các hướng giải vấn đề phát 33 3.2.1 Đề xuất giải pháp đơn vị thực tập vấn đề nghiên cứu 33 3.2.2 Một số kiếm nghị 38 3.2.2.1 Kiến nghị với quan hữu quan 38 3.2.2.2 Kiến nghị với hội sở NHTMCP Sacombank 39 KẾT LUẬN 41 PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn cho vay 12 Sacombank, chi nhánh Đông Đô từ năm 2010 - 2012 12 Bảng 2: Kết kinh doanh rút gọn chi nhánh Đông Đô 13 Bảng 3: Nhận dạng yếu tố môi trường .16 theo mơ hình SWOT cho vay hộ sản xuất kinh doanh .16 Bảng 4: Tóm tắt ý kiến tiêu 20 đo lường chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng hộ SXKD 20 Bảng 5: Tóm tắt ý kiến tiêu quản trị cho vay hộ SXKD 22 Bảng 6: Tình hình cho vay hộ SXKD Sacombank Đơng Đơ (2010-2012) 25 Bảng 7: Các tiêu chất lượng tín dụng cho vay hộ SXKD 26 Bảng 8: Vòng quay vốn cho vay hộ SXKD chi nhánh (2010-2012) 28 Bảng 9: Thu nhập từ cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô 28 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức Sacombank, chi nhánh Đông Đô 11 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn cho vay từ 2010 - 2012 12 Biểu đồ 2: Mức độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD CN Đông Đô 25 Biểu đồ 3: Thu nhập từ cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô .29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CV.KH : Chuyên viên khách hàng CV.QLN : Chuyên viên quản lý nợ CV.TĐ : Chuyên viên thẩm định GDVTD : Giao dịch viên tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NVNH : Nhân viên ngân hàng PGD : Phòng giao dịch 10 Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Thương Tín 11 SBA : Cơng ty quản lý khai thác tài sản Sacombank 12 SXKD : Sản xuất kinh doanh 13 TMCP : Thương mại cổ phần 14 TSĐB : Tài sản đảm bảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trải qua 20 năm chuyển đổi chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam có nhiều bước tiến thành tựu to lớn Tuy nhiên để hồn thành cơng chuyển đổi chế kinh tế, nước ta cịn nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Và Ngân hàng luôn kênh dẫn vốn cho kinh tế nước Là Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động vững chắc, ngân hàng Sài Gịn- Thương tín (Sacombank) thực chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cho vay hộ SXKD phần quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Các chi nhánh Sacombank tiếp tục thực chiến lược phát triển chi nhánh Đông Đô Tại Sacombank, chi nhánh Đông Đô, mức dư nợ cho vay hộ SXKD năm 2012 Chi nhánh tăng lên so với năm 2011 chiếm khoảng 20% tỷ trọng dư nợ toàn Chi nhánh Số lượng khách hàng hộ SXKD chiếm tỷ trọng khoảng 25,5% số khách hàng vay chi nhánh, số cao Từ số liệu ta thấy quan tâm chi nhánh với hoạt động cho vay hộ SXKD Qua trình thực tập Sacombank- chi nhánh Đông Đô, thông qua khảo sát thực tế phiếu điều tra phần lớn khách hàng cán ngân hàng nhận thấy hiệu cho vay hộ SXKD chưa cao, quy trình cịn tồn vài vướng mắc làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay chi nhánh Tôi mạnh dạn lựa chọn đề tài cho Khóa luận tốt nghiệp là: "Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Thương Tín, chi nhánh Đông Đô" để cung cấp cho cán ngân hàng nhìn rõ nét thành tựu hạn chế cho vay hộ SXKD chi nhánh, từ để nhà quản trị đưa hướng giải hiệu Tôi nhận thấy, đề tài phù hợp với chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng mà học, hợp lý với nhu cầu khóa luận tốt nghiệp, đồng thời phù hợp với khả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục đích nghiên cứu Mục đích khóa luận sâu nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay hộ SXKD Sacombank, chi nhánh Đông Đô phương diện khác như: doanh số cho vay, thu nhập cho vay hộ SXKD, quy trình thủ tục cho vay, chất lượng dịch vụ quản trị cho vay Nhận dạng nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đông Đô Đồng thời nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đơ, kết hợp với phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh chi nhánh, đề xuất hướng giải vấn đề tồn cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng quy trình, kết hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đông Đô + Các yếu tố môi trường kinh doanh xung quanh tác động tới sách cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đông Đô + Các yếu tố tác động tới chất lượng dịch vụ cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: cho vay hộ SXKD + Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu Sacombank, chi nhánh Đông Đô + Về mặt thời gian: năm từ 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp suy diễn: phương pháp mà dựa mơ hình có sẵn để áp đặt vào liệu ngân hàng để đánh giá xem tình hình hoạt động ngân hàng có đạt tiêu chuẩn hay không nhận dạng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vấn đề tồn cần phải giải - Sử dụng mơ hình SWOT: xác định điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đông Đô - Thu thập số liệu: sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát dựa bảng điều tra Thu thập thông tin từ ngân hàng tham khảo thông tin từ tài liệu khác có liên quan - Phương pháp xử lý thơng tin: phân tích, với phương pháp suy diễn sử dụng SWOT, phương pháp xử lý thơng tin sử dụng để: + Tính toán tiêu, số, tỷ lệ tăng, tỷ lệ giảm tiêu phân tích qua thời kỳ + Phân tích tỷ trọng để nghiên cứu biến động tiêu + Dùng biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh… Kết cấu khóa luận Ngồi phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận kết cấu chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay hộ sản xuất kinh doanh Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gịn- Thương tín, chi nhánh Đơng Đơ Chương 3: Các phát nghiên cứu hướng giải LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Một số khái niệm liên quan tới vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Khái niệm cho vay Khái niệm 1: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn (Nguồn: Tín dụng ngân hàng, nhà xuất giao thông vận tải) Khái niệm 2: Cho vay quan hệ vay (mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên vay bên cho vay Theo bên cho vay chuyển giao lượng vốn tiền tệ (tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn bên vay có nghĩa vụ hồn trả vốn (tài sản) ban đầu lãi suất (Nguồn: giáo trình luật ngân hàng, đại học quốc gia Hà Nội, nhà xuất đại học quốc gia Hà Nội) Khái niệm 3: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi (Trích: định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Qua khái niệm ta thấy cho vay(tín dụng) diễn đạt nhiều cách khác Nhưng khái niệm khái niệm ưu tiên cho khóa luận “khái niệm 3” khái niệm có tính chuẩn hóa thống NHNN đưa 1.1.2 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung quan hệ sử LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ đề quan hệ Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất 1.1.3 Khái niệm cho vay hộ sản xuất kinh doanh Theo các diễn đàn kinh tế định nghĩa cho vay hộ SXKD sau: Khái niệm 1: “Cho vay hộ SXKD quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho hộ SXKD quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng vay.” Khái niệm 2: Theo định nghĩa từ giáo trình Nghiệp vụ tín dụng Sacombank: “Cho vay SXKD hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để thực dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ thời gian định theo nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Khóa luận ưu tiên sử dụng “Khái niệm 2” đầy đủ đối tượng vay điều kiện sử dụng tiền vay khái niệm giống khái niệm có nêu phương thức trả nợ 1.1.4 Lãi suất Khái niệm 1: Khi sử dụng khoản tín dụng nào, người vay phải trả thêm phần giá trị phần vốn gốc vay ban đầu Tỷ lệ phần trăm phần tăng thêm so với phần vốn vay ban đầu gọi lãi suất Lãi suất người vay phải trả để sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức người cho vay có việc trì hỗn chi tiêu Khái niệm 2: Lãi suất tỷ lệ phải trả trả tiền cho việc sử dụng tiền Nó tính cách chia số tiền lãi cho số tiền gốc Lãi suất thường xuyên thay đổi kết lạm phát NHNN dự trữ sách (Theo InvestorWords.com) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 39 hàng, cán tín dụng áp dụng biện pháp đôn đốc nợ linh hoạt như: điện thoại, gửi thư nhắc nợ đến nhà sở SXKD, mời khách hàng đến ngân hàng lập biên cam kết trả nợ… - Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp Chi nhánh nên tính tốn mức dự phòng cụ thể cho giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế chi nhánh 3.2.2 Một số kiếm nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với quan hữu quan Một là: Ủy ban nhân dân quận, thành phố cần cải cách thủ tục hành đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giao dịch đảm bảo để tạo điều kiện cho hộ gia đình cá nhân tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng Bên cạnh đó, quyền địa phương nên đơn giản hóa thủ tục hành tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hay khôi phục hoạt động kinh doanh khách hàng Từ thúc đẩy NHTM mở rộng quy mô cho vay hộ SXKD làm dịch vụ khách hàng cá nhân ngân hàng đẩy nhanh tốc độ giải ngân vốn Hai là: Công tác dự báo thời tiết địa bàn quận Cầu Giấy cần cải thiện Theo dõi, đưa thông tin dự báo thời tiết, thiên tai xác qua loa phát quận, phường để tất hộ SXKD lắng nghe biết diễn biến thời tiết để có biện pháp ứng phó cho tốt Ba là: Gần sách lãi suất NHNN ban hành mạnh tay nhiên khách hàng cá nhân doanh nghiệp lại cho việc giảm lãi suất huy động dẫn tới giảm lãi suất cho vay hồi cuối quý I năm 2013 vừa q chậm chễ, khách hàng khơng cịn mặn mà với khoản vay lãi suất thấp họ phải chời lâu, hoạt động kinh doanh đình trệ Vì NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất kịp thời phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế để nhanh chóng tháo gỡ kho khăn cho khách hàng ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 Bên cạnh tác động đến từ sách tiền tệ NHNN cần tác động mạnh mẽ từ sách tài khóa, điều mà chủ thể kinh tế Việt Nam mong mỏi Chính phủ, tài NHNN cần có sách tập trung hiệu để giải toán hàng tồn kho Bốn là: Hoạch định chiến lược chung cho vay hộ SXKD NHTM Vì NHNN đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay cá nhân nhằm tạo thống bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay phát triển đồng NHTM Việc đòi hỏi tăng cường hợp tác trao đổi NHTM 3.2.2.2 Kiến nghị với hội sở NHTMCP Sacombank Để góp phần phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô, việc quan tâm tạo điều kiện hội sở NHTMCP Sacombank cần thiết Vì tất hoạt động liên quan đến nghiệp vụ cho vay chi nhánh Đông Đô bị chi phối sách văn ban hành NHTMCP Sacombank Vì thế, qua q trình thực tập phịng khách hàng cá nhân chi nhánh Đơng Đơ, tơi xin có số đề xuất với ban lãnh đạo NHTMCP Sacombank nhằm phát triển cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô sau: Một là: Sacombank mở rộng sách cho vay, nghiên cứu phát triển sản phẩm hấp dẫn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay hộ gia đình SXKD nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM khác Hai là: Sacombank cần sớm có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị, ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Ba là: Thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xảy Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Tóm lược lại q trình nghiên cứu tơi sau: - Khóa luận nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay hộ SXKD Sacombank Đơng Đơ cơng cụ: sử dụng mơ hình SWOT để nhận dạng yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ SXKD; sử dụng phiếu điều tra khách hàng cán ngân hàng để đưa đánh giá chi nhánh; thu thập liệu thứ cấp, áp dụng tiêu định lượng để đánh giá rõ ràng thực trạng hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô - Qua việc phân tích liệu sơ cấp liệu thứ cấp tơi có vài phát hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh: + Doanh số hoạt động cho vay hộ SXKD tăng qua năm + Về quy trình thủ tục cho vay vốn ngày cần cải thiện + Cho vay hộ SXKD chi nhánh nợ hạn nợ xấu Vì vậy, sau phân tích thực trạng đó, tơi đưa số đề xuất cho ban lãnh đạo chi nhánh Đông Đô, quan hữu qua, NHNN hội sở NHTMCP Sacombank hướng giải vấn đề tồn Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Tôi cố gắng để hoàn thành tốt đề tài này, nhiên khơng tránh khỏi sai sót gặp phải hạn chế: - Thời gian thực tập chi nhánh chưa đủ dài để tơi tiếp xúc với nhiều khách hàng để nghe họ đánh giá sản phẩm, dịch vụ chi nhánh - Trong q trình phân tích hoạt động cho vay hộ SXKD cịn nhiều vấn đề mà tơi chưa phân tích sâu sắc, kỹ lưỡng - Trong trình thu thập liệu gặp hạn chế số lượng khách hàng điền phiếu, sai số trình phân tích sử dụng phần mềm… Vì cần phải tiếp tục nghiên cứu hoạt động cho vay hộ SXKD Nên xin phép đưa gợi ý cho đề tài sử dụng đầy đủ tiêu định tính định lượng để đánh giá hiệu cho vay hộ SXKD phân tích, đánh giá, quản lý nợ hạn nợ xấu cho vay hộ SXKD LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài doanh nghiệp (Trường đại học Thương Mại) Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại (Trường đại học Thương Mại- NXB Thống kê, năm 2011) Giáo trình Luật ngân hàng (Trường đại học Quốc gia Hà Nội, NXB đại học Quốc gia Hà Nội) Tín dụng ngân hàng (NXB Giao thơng vận tải) Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, 2007 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng (Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Thương Tín, TP.Hồ Chí Minh, tháng 7/2011) Website: http://www.investorWords.com Website: http://www.sacombank.com Và số tài liệu khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Đề tài: “Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Sài GịnThương tín, chi nhánh Đơng Đơ ” Sinh viên thực hiện: Lê Thùy Linh Mã SV: 09D180190 Lớp HC: K45H3 GV hướng dẫn: GVC,Ths Phạm Tuấn Anh Kính chào Ơng (Bà)! Để thu thập thơng tin dịch vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng ……………………… , chi nhánh ………… , giúp cho q trình nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ q khách hàng, kính đề nghị Ơng (Bà) vui lịng cho biết thơng tin sau: A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên Ông (Bà): ……………………………………………………… Sinh năm: …………… Ngành nghề kinh doanh hộ SXKD:…………………………………… Ông (Bà) khách hàng: □ Vay lần đầu □Đã vay ngân hàng Số ĐT:……………………………….Email:…………………………… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com B PHẦN KHẢO SÁT: Ơng (Bà) vui lịng cho biết ý kiến đánh giá yếu tố chi nhánh ngân hàng nay: Yếu tố Cơ sở vật chất khang trang, đại, hấp dẫn Trang thiết bị đại, hoạt động tốt, ổn định Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện Giờ giao dịch thuận tiện Tính Bài trí điểm giao dịch bắt mắt hữu hình Giao diện trực tuyến thân thiện, dễ sử dụng Trang phục tác phong nhân viên chuyên nghiệp, đại Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu thu hút Ngân hàng giữ lời hứa với khách hàng Ngân hàng cung ứng dịch vụ cho vay cam kết Độ Ngân hàng cung cấp dịch vụ lần đầu cho tin cậy khách hàng Ngân hàng trọng để khơng tạo lỗi q trình làm việc Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng thực quan tâm giải vướng mắc phát sinh Ngân hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho vay phù hợp với khách hàng Khả Nhân viên ngân hàng sẵn sàng khách phản ứng hàng xử lý tình phát sinh Phương thức cho vay đa dạng Điều kiện thủ tục cho vay linh hoạt Hành vi nhân viên ngân hàng khiến khách hàng tin tưởng Độ Nhân viên ngân hàng lịch sự, niềm nở tôn đảm bảo trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng có kiến thức chun mơn vững để trả lời câu hỏi khách hàng Nhân viên ngân hàng thấu hiểu nhu cầu khách hàng Độ Ngân hàng thể quan tâm chân thành tới lợi thấu cảm ích khách hàng Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước, sau giao dịch Đánh giá với mức cao 5 5 5 5 5 4 3 2 1 5 5 5 5 4 3 2 1 5 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ơng (Bà) vui lịng cho biết đánh giá nghiệp vụ cụ thể cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Sacombank, chi nhánh Đông Đô nay: Nội dung Đánh giá với mức cao Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay Quyết định ký hợp đồng tín dụng Giải ngân khoản vay Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ Kiểm tra kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh 5 Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác Thu nợ gốc lãi, xử lý vấn đề phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng khách hàng Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Ông (Bà) !!! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NGÂN HÀNG Phục vụ cho việc viết khóa luận tốt nghiệp Đề tài: “Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Sài GịnThương Tín, chi nhánh Đông Đô ” Sinh viên thực hiện: Lê Thùy Linh Mã SV: 09D180190 Lớp HC: K45H3 GV hướng dẫn: GVC,Ths Phạm Tuấn Anh Kính gửi: Ơng (Bà) …………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn Quý quan Ông (Bà) tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành tốt giai đoạn thực tập tổng hợp ban đầu Trên sở thông tin thu thập xử lý qua giai đoạn thực tập tổng hợp, tơi lựa chọn đề tài nghiên cứu cho Khóa luận tốt nghiệp Để giúp cho q trình nghiên cứu Khóa luận bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế Quý quan, kính đề nghị Ơng (Bà) vui lịng cho biết thơng tin sau: A PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên Ông (Bà):…………………………………………………… Lĩnh vực chuyên môn:………………………………………………… Thâm niên công tác:…… năm Chức vụ:……………………………………………………………… 10 Số ĐT:……………………………….Email:………………………… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com B PHẦN KHẢO SÁT: Ông (Bà) vui lòng cho biết ý kiến đánh giá yếu tố chi nhánh ngân hàng nay: Yếu tố Cơ sở vật chất khang trang, đại, hấp dẫn Trang thiết bị đại, hoạt động tốt, ổn định Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện Giờ giao dịch thuận tiện Tính Bài trí điểm giao dịch bắt mắt hữu hình Giao diện trực tuyến thân thiện, dễ sử dụng Trang phục tác phong nhân viên chuyên nghiệp, đại Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu thu hút Ngân hàng giữ lời hứa với khách hàng Ngân hàng cung ứng dịch vụ cho vay cam kết Độ Ngân hàng cung cấp dịch vụ lần đầu cho tin cậy khách hàng Ngân hàng trọng để không tạo lỗi trình làm việc Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng thực quan tâm giải vướng mắc phát sinh Ngân hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho vay phù hợp với khách hàng Khả Nhân viên ngân hàng sẵn sàng khách phản ứng hàng xử lý tình phát sinh Phương thức cho vay đa dạng Điều kiện thủ tục cho vay linh hoạt Hành vi nhân viên ngân hàng khiến khách hàng tin tưởng Độ Nhân viên ngân hàng lịch sự, niềm nở tôn đảm bảo trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng có kiến thức chuyên môn vững để trả lời câu hỏi khách hàng Nhân viên ngân hàng thấu hiểu nhu cầu khách hàng Độ Ngân hàng thể quan tâm chân thành tới lợi thấu cảm ích khách hàng Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước, sau giao dịch Đánh giá với mức cao 5 5 5 5 5 4 3 2 1 5 5 5 5 4 3 2 1 5 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ông (Bà) vui lòng cho biết đánh giá nghiệp vụ cụ thể cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Sacombank, chi nhánh Đông Đô nay: Nội dung Đánh giá với mức cao Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay Quyết định ký hợp đồng tín dụng Giải ngân khoản vay Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ Kiểm tra kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh 5 Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác Thu nợ gốc lãi, xử lý vấn đề phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng khách hàng Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Ông (Bà) !!! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC Bảng tổng kết kết phiếu khảo sát Khảo sát khách hàng hộ SXKD Khảo sát cán ngân hàng Chỉ tiêu Mean Mode St.Dev Min Max Range Mean Mode St.Dev Min Max Range 4.5 0.5129 5 5 4.5 0.5129 5 5 Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện 5 5 5 5 Giờ giao dịch thuận tiện 5 5 5 5 3.85 0.8751 4.7 0.4830 5 5 5 5 4.75 0.4443 5 5 3.95 0.8870 4.4 0.5164 4.8 0.4104 5 5 Cơ sở vật chất khang trang, đại, hấp dẫn Trang thiết bị đại, hoạt động tốt, ổn định Tính hữu hình Bài trí điểm giao dịch bắt mắt Giao diện trực tuyến thân thiện Trang phục tác phong nhân viên chuyên nghiệp, đại Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu thu hút Độ Ngân hàng giữ lời hứa với khách hàng tin Cung ứng dịch vụ cam kết 5 5 5 5 cậy Ngân hàng cung cấp dịch vụ 5 5 5 5 lần đầu cho khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng trọng để không tạo 4.1 0.8522 4.8 0.4216 3.6 0.5982 4.3 0.4830 5 5 5 5 3.65 0.6708 5 5 Phương thức cho vay đa dạng 4.7 0.4701 5 5 Điều kiện thủ tục cho vay linh hoạt 2.5 0.6882 3.7 0.8233 4.1 0.7182 4.4 0.5164 4.7 0.4701 4.7 0.4830 4.7 0.4701 4.8 0.4216 3.9 1.0208 4 0.8165 4 0.6489 4.6 0.5164 4.1 0.6407 4.7 0.4831 lỗi trình làm việc Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng thực quan tâm giải Khả Ngân hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho vay phù hợp với khách hàng phản NVNH sẵn sàng khách hàng ứng xử lý tình Độ Hành vi NVNH khiến khách đảm hàng tin tưởng bảo Nhân viên ngân hàng lịch sự, niềm nở tơn trọng khách hàng NVNH có kiến thức chuyên môn vững để trả lời khách hàng Độ NVNH thấu hiểu nhu cầu thấu khách hàng cảm Ngân hàng thể quan tâm chân thành tới lợi ích khách hàng Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước, sau giao dịch LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 Khảo sát khách hàng hộ SXKD Khảo sát cán ngân hàng Chỉ tiêu Mean Mode St.Dev Min Max Range Mean Mode St.Dev Min Max Range Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay 5 5 5 5 Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay 5 5 5 5 Quyết định ký hợp đồng tín dụng 2.45 0.8870 3.6 0.6992 Giải ngân khoản vay 2.15 0.7452 3 0.8165 Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng 5 5 5 5 Phân tích BCTCcủa khách hàng định kỳ 5 5 5 5 Giám sát khách hàng qua việc trả lãi định kỳ 5 5 5 5 5 5 5 5 4.55 0.5104 4.8 0.4216 4.55 0.5104 4.8 0.4216 4.6 0.5026 4.5 0.5270 3.95 0.6863 4.5 0.5270 Kiểm tra kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh KH Giám sát hoạt động KH qua mối quan hệ với KH khác Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác Thu nợ gốc lãi, xử lý vấn đề phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 11 PHỤ LỤC Hồ sơ quy trình cho vay hộ SXKD Sacombank I Hồ sơ cho vay khách hàng hộ SXKD Sacombank Hồ sơ pháp lý: + Chứng nhận đăng ký kinh doanh hộ kinh doanh + Chứng minh nhân dân vợ, chồng (nếu kết hôn), giấy chứng nhận kết hôn + Sổ hộ Hồ sơ tài sản đảm bảo: + Đơn xin yêu cầu đăng ký chấp TSĐB + Hợp đồng chấp bất động sản (kèm chứng nhận công chứng viên) + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất + Biên bàn giao tài sản chấp + Biên định giá tài sản chấp + Báo cáo thẩm định giá BĐS chấp + Biên giao nhận hồ sơ TSĐB + Thông báo kết thẩm định SBA + Ảnh chụp lại đất, sơ đồ đất Hồ sơ giao dịch: + Tờ trình cấp tín dụng (về việc giải ngân toán tiền mua hàng hóa cho khách hàng giải ngân tốn tiền mua máy móc sản xuất…) + Giấy nhận nợ, Ủy nhiệm chi + Phương án sản xuất kinh doanh khách hàng + Đơn đặt hàng để chứng minh + Hợp đồng tín dụng hạn mức lần + Báo cáo thơng tin quan hệ tín dụng CIC + Kết xếp hạng tín dụng Sacombank Hồ sơ tài chính: - Giấy tờ chứng minh đầu vào (Hóa đơn GTGT, đơn đặt hàng,…) - Giấy tờ chứng minh đầu (Phiếu xuất kho, hóa đơn bán hàng,…) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 12 II Quy trình cấp tín dụng Sacombank Trách nhiệm CV.KH CV.KH/ liệu liên quan gian B1 Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng khách hàng Quy trình Thẩm định Quy trình B2 bán hàng B3 KSVTD, B4 Phê duyệt Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán Phán Quy trình hồn chỉnh hồ sơ & giải ngân CV.QLN, Quy trình B5 Quản lý thu hồi nợ CV.TĐ CVKH, 2-3 ngày cấp tín dụng GDV quỹ CV.KH, 7-9 ngày thẩm định quyền GDVTD, Thời Quá trình CV.TĐ Cấp thẩm Chứng từ/ tài Bước 4-5 ngày quản lý thu hồi nợ B6 Tất toán GDVTD, Quy trình tất 1-2 ngày tốn, lưu hồ sơ CVQLN B7 Lưu hồ sơ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... cho vay chi nhánh Tôi mạnh dạn lựa chọn đề tài cho Khóa luận tốt nghiệp là: "Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Thương Tín, chi nhánh Đông Đô" để cung cấp cho. .. hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đông Đô + Các yếu tố môi trường kinh doanh xung quanh tác động tới sách cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đông Đô + Các yếu... trường kinh doanh tác động tới nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đông Đô Đồng thời nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh