hộ SXKD
Chỉ tiêu Mean Mode St.Dev Min Max Range
Hướng dẫn khách hàng; tiếp
nhận phân tích, thẩm định hồ sơ 5 5 0 5 5 0
Quyết định và kí hợp đồng 2.45 2 0.88704 1 4 3
Giải ngân khoản vay 2.15 2 0.74516 1 3 2
Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng, phân tích Báo cáo tài chính,…
5 5 0 5 5 0
Giám sát các hoạt động thông
qua mối thông tin khác 4.55 5 0.51042 4 5 1
Thu nợ, xử lý vấn đề phát sinh 4.6 5 0.50263 4 5 1
Thanh lý hợp đồng 3.95 4 0.68633 3 5 2
Nhìn vào bảng 6 ta thấy sự đánh giá khác nhau rõ ràng ở các bước trong quản trị cho vay hộ SXKD. Cụ thể:
Nhóm các yếu tố tác động tốt nhất đến hiệu quả cho vay hộ SXKD bao gồm các yếu tố có Min=Max= 5 bao gồm các yếu tố: hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay; tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay; giám sát hoạt động tài khoản; phân tích báo cáo tài chính theo định kỳ; giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ; kiểm tra địa điểm hoạt động SXKD của khách hàng.
Nhóm các yếu tố tác động tốt đến hiệu quả cho vay bao gồm các yếu tố có Min= 3 hoặc 4, Max= 5, Mode= 4 hoặc 5. Để so sánh mức độ tốt của các yếu tố cần căn cứ vào mức điểm trung bình mean. Các yếu tố đó được sắp xếp theo mức độ tốt giảm dần như sau: thu nợ gốc và lãi, xử lý các vấn đề phát sinh (mean=4,6); giám sát các hoạt động thông qua mối quan hệ với khách hàng khác, qua những thông tin thu thập khác (mean= 4,55); thanh lý hợp đồng (mean=3,95)
Nhóm các yếu tố làm ảnh hưởng khơng tốt đến hiệu quả cho vay bao gồm quyết định và kí hợp đồng đơi khi còn mất nhiều thời gian của khách hàng nên tổng kết đánh giá của khách hàng yếu tố này có Min= 1, Max= 4, Mode= 2, Range= 3. Vấn đề giải ngân khoản vay là điểm trễ lớn nhất của Đông Đô với mức độ: Min= 1, Max= 3, Mode= 2. Thêm vào đó, St.Dev> 0,7 thể hiện khách hàng chưa có đánh giá đồng đêu ở cả 2 yếu tố này, nói cách khác là Đơng Đơ chưa có những quyết định kí hợp đồng và giải ngân khoản vay đồng đều về thời gian cho tất cả các khách hàng.
2.3.2.2. Kết quả xử lý phiếu điều tra, khảo sát cán bộ ngân hàng
Có 30 phiếu điều tra được phát cho nhân viên trong chi nhánh. Tuy nhiên chỉ có 10 NVNH trả lời phiếu là cán bộ trong phòng khách hàng cá nhân, phòng hỗ trợ kinh doanh và cán bộ quản lý của chi nhánh, với lý do không hiểu rõ về nghiệp vụ này nên họ không đánh giá hết được. Kết quả tổng kết được như sau:
* Phần đánh giá và cho điểm các yếu tố thuộc mơ hình ServPerf
Ở phần này, hầu hết mọi chỉ tiêu đều được NVNH đánh giá tốt về chi nhánh của mình, yếu tố được đánh giá rất tốt, hữu ích có Max=5 và yếu tố được đánh giá tố có Min= 3 hoặc 4, Mean giao động từ 3,7 đến 5. Họ đều đánh giá chi nhánh Đơng Đơ là một chi nhánh có chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Có một vài yếu tố NVNH đã đánh giá cao chi nhánh mình hơn các đánh giá của khách hàng, sự chênh lệch này thể hiện các NVNH chưa thực sự hiểu rõ thái độ, phản ứng của khách hàng về chi nhánh Đơng Đơ, ví dụ như: tài liệu như tờ rơi, sách ngắn (khách hàng đánh giá có mean= 3,95, NVNH đánh giá có mean= 4,4); ngân hàng ln chú trọng để khơng xảy ra lỗi (khách hàng mean= 3,6; NVNH mean= 4,8); điều kiện và thủ tục cho vay linh hoạt (khách hàng mean= 2,5; NVNH mean= 3,7)…
* Phần đánh giá về quản trị cho vay của chi nhánh Đông Đô
Ở đây, cũng hầu hết các chỉ tiêu NVNH đánh giá rất tốt về hiệu quả cho vay hộ SXKD ở chi nhánh với nhiều chỉ tiêu có Min= Max= 5; một hai chỉ tiêu được đánh giá là tốt với Min= 4, Max=5, Mode=5 như: yếu tố giám sát hoạt động
của khách hàng thông qua mối quan hệ của họ và các thông tin khác, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh, thanh lý hợp đồng.
Tuy nhiên, cũng như đánh giá của khách hàng, NVNH cũng đánh giá khơng cao về q trình quyết định kí hợp đồng và giải ngân khoản vay của chi nhánh. Chỉ tiêu quyết định và kí hợp đồng có Min= 3, Max= 5, Mode= 3 và Mean= 3,6. Còn chỉ tiêu giải ngân khoản vay cũng như khách hàng, NVNH cũng đánh giá không cao với Min= 2, Max= 4, Mean= 3 và Mode= 3 mặc dù St.Dev=0,8165 thể hiện sự đánh giá không đồng đều giữa các NVNH.
(Chi tiết về số liệu tổng kết ý kiến của khách hàng và cán bộ ngân hàng, được trình bày và tổng kết tại phụ lục 2)
2.3.3. Phân tích dữ liệu thứ cấp về hoạt động cho vay hộ SXKD tạiSacombank, chi nhánh Đông Đô Sacombank, chi nhánh Đơng Đơ
2.3.3.1. Hồ sơ và quy trình cho vay hộ SXKD tại chi nhánh Đông Đô
* Hồ sơ cho vay hộ SXKD:
Hội sở ngân hàng TMCP Sacombank yêu cầu, hồ sơ cho vay hộ SXKD bao gồm 4 phần chính: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ giao dịch, hồ sơ tài chính.
* Quy trình cho vay hộ SXKD:
Quy trình cho vay hay quy trình cấp tín dụng tại Sacombank bao gồm 7 bước chính, mỗi bước đều được phân cơng cho các nhân viên có chun mơn, các phịng ban có thẩm quyền khác nhau để thực hiện.
(Hồ sơ và quy trình cho vay hộ SXKD trình bày cụ thể ở Phụ lục 3)
Qua quá trình được đọc một bộ hồ sơ của khách hàng vay vốn tại Sacombank Đông Đô và được tham gia tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng, tơi thấy bộ hồ sơ xin vay vốn của Đông Đô đầy đủ, chặt chẽ, tuân thủ theo các quy định của ngân hàng cấp trên; chuyên viên khách hàng cũng đã thực hiện đúng theo quy trình mà Hội sở NHTMCP Sacombank quy định. Tuy nhiên, trong q trình hồn thiện hồ sơ có một vài giấy tờ như xác nhận là vợ chồng, xác nhận là con cái… họ rất ngại đi công chứng những thủ tục này, hay việc họ phải mất thời gian để đi đến ngân hàng đã từng vay vốn (nếu có) để xác
nhận không nợ quá hạn, trong khi cơng việc này các ngân hàng có thể làm việc với nhau dễ dàng hơn. Thêm vào đó, có một vài khách hàng phàn nàn về việc giải ngân chậm trễ làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của họ.
2.3.3.2. Các nhóm chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ SXKD tại chinhánh Đông Đô nhánh Đơng Đơ
* Nhóm chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD
Bảng 6: Tình hình cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đơng Đơ (2010-2012)
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng 2011/2010 2012/2011
Doanh số cho vay hộ
SXKD 235.391 258.904 284.045 9,08% 9,71%
Doanh số thu nợ cho
vay hộ SXKD 162.773 204.117 251.706 20,3% 23,31%
Dư nợ cuối kỳ cho vay
hộ SXKD 120.415 175.202 207.541 31,3% 18,5%
(Nguồn: Trích dẫn báo cáo tổng hợp dư nợ của chi nhánh Đông Đô)
Biểu đồ 2: Mức độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD tại CN Đông Đô
Từ bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy, hoạt động cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đơng Đơ có sự tăng trưởng qua các năm nhưng tỷ lệ tăng trưởng là khơng đều nhau.
So sánh với năm 2010 thì năm 2011 có doanh số cho vay hộ SXKD của là 235.391 triệu đồng, tăng 9.08%; doanh số thu nợ hộ SXKD đạt tỷ lệ cao 20,3% so với năm 2010 do các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn nên doanh số thu nợ trong năm 2011 là khá cao. Sau 3 năm hoạt động, tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD đã đạt 31,3%, đây là một kết quả rất tốt của chi nhánh.
Sang năm 2012, hoạt động cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đông Đô vẫn tiếp tục tăng trưởng nhưng khơng cịn mạnh mẽ. Doanh số cho vay hộ SXKD năm 2012 là 284.045 triệu đồng, tăng 9,71%; doanh số thu nợ hộ SXKD tăng 23,31% so với năm 2011. Tuy nhiên, việc lạm phát tăng cao, hàng hóa tồn đọng nhiều, các hộ SXKD không thu được lợi nhuận nên tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD cũng đã giảm chỉ còn 18,5%. Mặc dù không đạt được đà tăng trưởng như năm 2011 nhưng đây là con số khẳng định phần nào đây là một chi nhánh hoạt động khá tốt của Sacombank.
* Nhóm chỉ tiêu phân tích chất lượng tín dụng