(Luận văn TMU) hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại NHNoPTNT quảng uyên – cao bằng (1)

1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân, em nhận giúp đỡ từ thầy cô giáo anh chị đơn vị thực tập, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Quảng Uyên, anh chị phịng kế tốn ngân quỹ phịng ban khác điều kiện thuận lợi cho em thực tập công tác thực tế, học hỏi kinh nghiệm giúp đỡ em trình thực tập Các thầy giáo khoa Tài – ngân hàng trang bị cho em kiến thức chuyên môn cần thiết cho khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo Th.S Phùng Việt Hà, người trực tiếp, tận tình hướng dẫn giúp đỡ em để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trình thực tập nghiên cứu đề tài này, hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên Khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vậy, em mong nhận đánh giá thầy giáo, giáo để Khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 02 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Lý Thị Hằng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng NH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Thương mại NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn NHNo&PTNT Doanh nghiệp DN Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức xã hội TCXH Vốn tiền gửi VTG Lợi nhuận trước thuế LNTT Lợi nhuận sau thuế LNST Nhân viên NV LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Vốn yếu tố đầu vào thiết phải có hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh Doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn NHTM với tư cách doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống huy động vốn va cho vay thu lãi nguồn vốn định tới lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn tiền gửi khách hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng công tác huy động vốn việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động nguồn vốn to lớn từ tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội phận dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hiện nay, điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh liệt với Đối với NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng, với đặc điểm ngân hàng cấp hoạt động địa bàn huyện miền núi cịn nhiều khó khăn, nên ngân hàng chủ yếu kinh doanh lĩnh vực truyền thống huy động vốn cho vay Cũng xuất phát từ tình hình kinh tế địa phương cịn nhiều khó khăn, việc huy động vốn qua kênh huy động khác hạn chế, nên nguồn vốn tiền gửi đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng đạt nhiều thành tựu việc tăng trưởng, gia tăng nguồn vốn Song, tồn nhiều hạn chế cấu, kỳ hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng vốn tiền gửi huy động dẫn đến hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng chưa tương xứng với tiềm khai thác vốn ngân hàng Xuất phát từ lý trên, nhận thức tầm quan trọng vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng, qua trình thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên – Cao Bằng với hướng dẫn tận tình cô giáo Th.S Phùng Việt Hà, em định lựa chọn đề tài: Hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng để nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Một là, nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Uyên – Cao Bằng - Ba là, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng No&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng + Thời gian nghiên cứu: Số liệu lấy từ báo cáo tài chi nhánh ngân hàng năm 2010, năm 2011và năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng chủ yếu q trình viết khóa luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, điều tra  Phương pháp thu thập số liệu: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng Trong trình thực đề tài, phương pháp thu thập liệu thứ cấp sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: Nguồn liệu bên ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011 2012, tài liệu lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh, tài liệu nhân Nguồn liệu bên ngồi ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, khóa luận, viết có liên quan  Phương pháp xử lý số liệu: Lập bảng biểu, tính tốn số tài chính, so sánh số liệu năm số tuyệt đối tỷ trọng để tìm xu hướng biến động hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Chương III: Các kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi huy động vốn tiền gửi NHTM Khái niệm vốn tiền gửi: Theo khoản 9, Điều 20, Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa tiền gửi sau: “Tiền gửi số tiền tổ chức, cá nhân gửi tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền” Khái niệm huy động vốn tiền gửi NHTM: Theo khoản 13, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 huy động vốn tiền gửi hay gọi hoạt động nhận tiền gửi định nghĩa sau: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” 1.1.2 Đặc điểm vốn tiền gửi NHTM  Tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM  Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết hoạt động ngân hàng dựa vào nguồn vốn  Tiền gửi nguồn vốn khơng ổn định, khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc , có ngân hàng phạt việc trả lãi thấp mức cam kết với khách hàng Chính ngân hàng phải trì LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 10 Khoa: Tài – Ngân hàng lượng tiền dự trữ đảm bảo khả khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo kỳ hạn  Huy động tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc ngân hàng ln có nghĩa vụ phải thỏa mãn nhu cầu Mục đích khoản tiền gửi để hưởng lãi suất mà chủ yếu dùng để toán Khách hàng gửi tiền phần lớn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh buôn bán phải tốn tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền rút tiền lúc để trả cho người thứ ba Hình thức rút lấy tiền mặt qua hình thức tốn séc Đặc biệt người gửi tiền khơng cần trực tiếp đến ngân hàng giao dịch mà rút tiền qua máy rút tiền tự động (máy ATM) Với mục đích chủ yếu gửi tiền để sử dụng dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền thấp, chí khơng trả lãi  Huy động tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng có thỏa thuận thời gian rút tiền Khoản tiền thường gắn với tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần xác định, có biến động Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng chủ động trình sử dụng, mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền cao Người gửi tiền ngồi mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn mục đích sinh lợi Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét đến hoạt động huy động nguồn vốn ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 34 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng 400,000 350,000 300,000 250,000 Tổng vốn tiền gửi huy động Tổng dư nợ 200,000 150,000 100,000 50,000 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Theo biểu đồ ta thấy, từ năm 2010 đến năm 2012 tổng vốn huy động tiền gửi đáp ứng 73% tổng nhu cầu vay khách hàng Năm 2010 với 244.141 triệu đồng vốn tiền gửi huy động đáp ứng 73.5% nhu cầu vay Năm 2011, đáp ứng 80.89% năm 2012 la 81.16% tổng nhu cầu vay khách hàng Như vậy, mức đáp ứng nguồn vốn tiền gửi đánh giá cao, phần lại huy động từ kênh huy đôngh khác, đảm bảo cho NH chủ động kế hoạc kinh doanh  Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động ngắn hạn cho khoản vay ngắn hạn Bảng 2.7 : Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Vốn tiền gửi ngắn hạn 218.750 273.972 279.622 Dư nợ ngắn hạn 257.982 293.012 302.558 Tỷ lệ đáp ứng (%) 79.26 93.50 92.42 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – CB Từ bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn tiền gửi huy động ngắn hạn đáp ứng 79% tổng dư nợ ngắn hạn Năm 2010, vốn tiền gửi ngắn hạn huy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 35 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng động 218.750 triệu đồng dư nợ ngắn hạn 257 982 triệu đồng tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay 79.26% Đặc biệt, năm 2011 2012 tỷ lệ đáp ứng đạt 90% Như vậy, ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn tiền gửi Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động ngắn hạn cho khoản ngắn hạn Đơn vị tính: Triệu đồng 350,000 300,000 250,000 200,000 Vốn tiền gửi huy động ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn 150,000 100,000 50,000 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012  Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn Bảng 2.8: Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 VTG huy động trung dài hạn 25.391 29.564 31.657 Tổng dư nợ trung dài hạn 74.170 82.211 80.969 Tỷ lệ đáp ứng (%) 34.23 35.96 39.09 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – CB LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 36 Khoa: Tài – Ngân hàng Từ bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn tiền gửi huy động trung dài hạn không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Năm 2010, với 25 391 triệu đồng vốn tiền gửi trung dài hạn huy động đáp ứng 34.23% nhu cầu vay trung dài hạn năm Năm 2011, tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay có tăng trưởng 1.73% so với năm 2010 lên mức 35.96%, với 29.564 triệu đồng vốn tiền gửi huy động trung dài hạn đánh giá hiệu so với năm 2010 Song tỷ lệ đáp ứng so với tổng dư nợ trung dài hạn năm thấp, đạt mức 35.96% Năm 2012, tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn 39.09% tổng nhu cầu vay trung dài hạn năm, tăng trưởng 3.13% so với năm 2011 Như cho thấy, khách hàng gửi tiền thường quan tâm tới sản phẩm tiền gửi ngắn hạn, khách hàng vay thường có xu hướng vay khoản tiền trung dài hạn Điều tạo khe hở kỳ hạn khoản tiền, nguyên nhân gây rủi ro khoản cho ngân hàng Như vậy, việc huy động vốn trung dài hạn chưa đạt hiệu Trong nguồn vốn tiền gửi huy động trung dài hạn có tính chất ổn định cao, ngân hàng nên có chiến lược thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn dài hạn Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ đáp ứng vốn huy động trung dài hạn cho khoản vay trung dài hạn Đơn vị tính: Triệu đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 37 Khoa: Tài – Ngân hàng 90,000 80,000 70,000 60,000 50,000 Vốn tiền gửi huy động trung dài hạn Tổng dư nợ trung dài hạn 40,000 30,000 20,000 10,000 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 38 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG III CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT QUẢNG UYÊN – CAO BẰNG 3.1Các kết luận phát qua nghiên cứu tình hình huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng 3.1.1 Những thành tựu đạt Qua phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng, ta thấy năm 2010 – 2012, NH có cố gắng đáng kể việc mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Một là, quy mô vốn tiền gửi NH tăng trưởng liên tục năm Điều chứng tỏ NH có sách sản phẩm, sách khách hàng hợp lý, linh hoạt , đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi cấu khách hàng, giúp cho NH tạo dựng cho tập khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm NH Hai là, cấu vốn tiền gửi huy động, tiền gửi dân cư tiền gửi ngắn hạn đạt hiệu cao qua năm, giúp ngân hàng đạt tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi năm Việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư mặt giúp NH đảm bảo hoạt động mình, mặt khác thực quay vòng vốn kinh tế để cung cấp cho người cần vốn, góp phần quan trọng vào phát triển chung kinh tế Ba là, sản phẩm tiền gửi không ngừng phát triển nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi với kỳ hạn khác mức lãi suất khác làm đa dạng hóa sản phẩm NH, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 39 Khoa: Tài – Ngân hàng Bốn là, uy tín thương hiệu NH yếu tố quan trọng tạo nên thành công NH Xuất phát từ đặc điểm địa bàn hoạt động thuộc huyện miền núi, dân cư chưa đông đúc, kinh tế hệ thống ngân hàng phát triển chậm chạp nhỏ lẻ (3 ngân hàng) Do vậy, NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng tận dụng lợi vai trị NH lớn Năm là, thái độ trình độ cán nhân viên NHNo&PTNT Quảng Uyên có tổng số 19 cán bộ, 70% cán có trình độ đại học đại học, 30% cán trình độ trung cấp Có 60% cán đảng viên Như vậy, trình độ cán nhân viên đánh giá cao, đảm bảo đáp ứng cho yêu cầu nghiệp vụ NH Sáu là, NH thực tốt văn bản, thị NHNN quy định pháp luật liên quan đến hoạt động NH nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, như: quy định trần lãi suất huy động 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng 3.1.2.1 Những mặt hạn chế Một là, cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn chưa thật hợp lý NH trì lượng lớn vốn tiền gửi ngắn hạn Vốn tiền gửi huy động trung dài hạn chưa tương xứng với tiềm NH Từ đó, gây khó khăn việc sử dụng vốn cho vay với kỳ hạn tương ứng NH sử dụng vốn tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn gây thiếu chủ động cơng tác phịng ngừa rủi ro khoản cho khoản tiền Hai là, khai thác vốn từ nguồn vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cịn đạt hiệu thấp Xét góc độ thị phần, huy động từ tổ chức kinh tế chiếm khoảng 14% - 17% tổng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng 3.1.2.2 Nguyên nhân tồn hạn chế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 40 Khoa: Tài – Ngân hàng Một là, hình thức huy động vốn ngân hàng chưa thật đa dạng, chủ yếu tập trung khai thác nguồn vốn ngắn hạn Các sản phẩm tiền gửi trung dài hạn chưa phong phú, chưa có nhiều ưu đãi thu hút khách hàng Hai là, sách lãi suất biểu phí dịch vụ ngân hàng đơi chưa điều chỉnh nhanh chóng phù hợp với biến động thị trường, hoạt động huy động vốn tiền gửi chững lại thị trường biến động Ba là, hạn chế công tác quảng bá sản phẩm, ngân hàng chưa trọng hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm đến công chúng khách hàng Bốn là, tác động điều chỉnh từ phía NHNN việc áp dụng số biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Đặc biệt quy định liên quan trực tiếp đến ngành ngân hàng, như: quy định điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động buộc NH phải hạ lãi suất huy động tiền gửi, từ làm giảm hài lòng niềm tin khách hàng vào sản phẩm Năm là, tác động từ phía đối thủ cạnh tranh Điển hình ngân hàng Liên Việt Posbank Là NHTM hoạt động địa bàn nên hoạt động NH ln có tác động tới NH lại Khi NH Liên Việt Posbank sử dụng sách tối đa hóa lợi ích khách hàng việc đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng, giao dịch hướng tới đơn giản thuận tiện cho khách hàng khơng phủ nhân NH có lượng khách hàng trung thành 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng 3.2.1 Đề xuất số giải pháp Một là, đa dạng hóa sản phẩm tính sản phẩm phù hợp với nhu cầu đặc điểm, tập quán tiêu dùng địa phương Chú trọng đến sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung dài hạn, NH dùng sản phẩm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 41 Khoa: Tài – Ngân hàng dịch vụ kèm để thu hút nguồn vốn này, ví dụ: sử dụng sách ưu đãi quà tặng trực tiếp, phiếu tiền mặt, sách rút tiền ưu đãi, ưu đãi cộng điểm thưởng cho khách hàng thân thiết để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tài trợ cho tín dụng trung dài hạn Hai là, thực sách lãi suất linh hoạt Mối quan tâm tập khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng thu nhập đem lại từ sản phẩm Do vậy, sách lãi suất hợp lý linh hoạt NH động lực để khách hàng định tiêu dùng sản phẩm NH, NH cần quan tâm điều chỉnh lãi suất có tính đến hài hịa lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng co sở quy định NHNN NH cấp Ba là, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng hướng đến đơn giản, nhanh chóng xác Ngồi việc đưa sách sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, dịch vụ điện thoại, website internet Bốn là, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Với đặc điểm hoạt động chi nhánh cấp Do vậy, hoạt động Marketing tập trung địa bàn hoạt động Ngân hàng sử dụng các chương trình Marketing như: tin đài phát phường, xã, tài trợ trực tiếp cho chương trình xã hội, tham gia hoạt động từ thiện địa bàn, tham gia cấp học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo vượt khó Những việc làm vừa tạo dựng hình ảnh, uy tín ngân hàng dân chúng, đồng thời giúp ngân hàng giới thiệu, triển khai sản phẩm sản phẩm cần định vị tới khách hàng 3.2.2 Một số kiến nghị hoạt động huy động vốn tiền gửi 3.2.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 42 Khoa: Tài – Ngân hàng Một là, ổn định sách tiền tệ Việc NHNN ban hành thơng tư quy định trần lãi suất huy động chế tài kèm theo nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM, bình ổn mặt lãi suất huy động Tuy nhiên tình hình kinh tế có thay đổi việc linh hoạt trọng quản lý lãi suất ngân hàng cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng NHTM chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo tính khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Hai là, hỗ trợ phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần phối hợp với NHTM quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền măt, như: Chi trả lương qua hệ thống tài khoản ngân hàng, kết nối hệ thống ATM NH, hỗ trợ toán khoản phí, lệ phí qua tài khoản NH Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, đồng thời NH tận dụng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi tài khoản khách hàng 3.2.2.2 Kiến nghị với hội sở NHNo&PTNT Việt Nam Để góp phần nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi chi nhánh ngân hàng trực thuộc, hội sở NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách chung đùng đắn hợp lý để định hướng phát triển cho chi nhánh Một là, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để nâng cao lực cạnh tranh Trong điều kiện NHNN áp dụng trần lãi suất huy động khó cho NHTM muốn sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh, NH nên trọng phát triển tuyến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 43 Khoa: Tài – Ngân hàng hướng đến thuận tiện, đáp ứng nhanh tốt cho nhu cầu khách hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi gắn với nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài ra, cần xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách hiệu Hai là, ứng dụng công nghệ đại vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Ba là, thường xuyên mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách ứng xử nhân viên chi nhánh chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi để thấy quan tâm, mức độ hài lòng mong muốn khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để từ có điều chỉnh phù hợp Bốn là, trọng công tác bồi dưỡng, phát triển nhân sách đãi ngộ nhân tốt, làm sở, động lực để người lao động cống hiến tích cực cơng việc, đóng góp vào phát triển lớn mạnh ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 44 Khoa: Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận công tác huy động vốn tiền gửi, môi trường kinh doanh nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng, khóa luận vấn đề thực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Từ đề giải pháp cho công tác huy động vốn tiền gửi NH Em hy vọng thông qua việc nghiên cứu đề tài giúp ích cho chi nhánh thực có hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Trong trình làm khóa luận tốt nghiệp, cố gắng, thời gian kinh nghiệm thực tế có hạn nên khóa luận cịn tồn số điểm hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu tương lai Vì thế, em mong nhận đóng góp ý kiến để hoàn thiện đề tài nghiên cứu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Năm 2010 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Năm 2007 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Năm 2008 Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Các Website: www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn Một số khóa luận đề tài nghiên cứu khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN CỦA NHNo&PTNT QUẢNG UYÊN – CAO BẰNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 Chỉ tiêu TÀI SẢN Tiền khoản tương đương tiền Tiền gửi NHNN Tiền, vàng gửi cho vay TCTD khác Cho vay khách hàng 28.091 27.505 So sánh năm 2011 với 2010 Số tiền Tỷ lệ 507.47 51.299 11.45 25.489 (586) (2.09) 22.121 21.770 27.736 19.718 24.108 5.615 17.932 (1.982) 25.38 (9.13) 383.52 29.352 27.070 507.47 7.937 43.071 12.97 8.304 2.2 2.417 2.834 51.299 10.03 14.27 11.45 2.835 4.376 8.085 10.6 19.2 1.6 (312) (3.35) 294 (43) 311.27 4.327 59.395 (22.39 ) 24.33 7.743 2.5 126 3.25 322 8.0 Năm 2010 Năm 2011 448.094 499.393 332.152 375.223 Tài sản cố định 24.100 26.517 Tài sản có khác 19.860 22.694 NỢ PHẢI TRẢ VÀ 448.094 499.393 VỐN CHỦ SỞ HỮU Các khoản nợ 9.327 9.015 phủ NHNN Tiền gửi vay 192 235 TCTD khác 244.141 303.536 Tiền gửi khách hàng Các công cụ tài phái sinh khoản nợ tài khác Các khoản nợ khác Phát hành giấy tờ có giá Vốn quỹ 3.879 4.005 62.797 55.643 72.115 61.712 52.089 68.801 Năm 2012 85.386 (1.085) 35.262 (3.554) 55.993 (3.314) So sánh năm 2012 với 2011 Số tiền Tỷ lệ 8.085 1.6 (3.628) (13.0 (1.849) (9.3 (2.016) (7.3 (1.078) (11.9 (59) (0.2 (1.73) 23.674 38.3 (6.39) (16.827) (32.3 (4.60) (12.808) (18.6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT QUẢNG UYÊN – CAO BẰNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 Chỉ tiêu Thu nhập lãi Chi phí lãi Năm 2010 171.771 (128.993) Năm So sánh năm So sánh năm 2011 với 2010 2012 với 201 2012 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ 192.937 (3.203) (1.85) 24.369 14 Năm 2011 178.568 (132.202 (145.072 (6.791) (5.26) 22.870 18 8.39 1.499 ) ) 42.778 46.366 47.865 8.553 4.760 7.321 (3.793) (44.35) 2.561 53 (2.381) (1.120) (2.636) (1.261) (52.96) 1.516 13 971 985 1.093 1.44 108 10 1.521 751 939 (770) (50.62) 188 25 8.664 5.376 6.717 (3.288) (37.95) 1.341 24 Tiền lương chi phí có liên quan Chi phí khấu hao (5.702) (6.040) (7.186) 338 5.93 1.146 18 (970) (1.130) (1.220) 160 16.49 90 Chi phí hoạt động khác (8.136) (7.525) (9.732) (611) (7.51) 2.207 29 (14.808) (13.578) (18.138) (1.230) (8.31) 4.560 33 (5.670) (3.793) (5.520) (1.877) (33.10) 1.730 45 485 327 (158) (32.58) 443 13 (5.185) (3.466) (4.750) (1.719) (33.15) 1.284 37 Thu nhập lãi rịng Thu nhập từ khoản phí dịch vụ Chi trả phí dịch vụ Thu nhập từ tham gia thị trường tiền tệ Thu nhập từ hoạt động khác Thu nhập ngồi lãi Chi phí ngồi lãi Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Thu nhập bất thường thu hồi khoản nợ khó địi 770 3.588 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 Khóa luận tốt nghiệp Thu nhập trước thuế Thuế thu nhập doanh nghiệp Thu nhập sau thuế Khoa: Tài – Ngân hàng 31.449 34.698 31.694 7.862 8.674 7.923 23.587 26.024 23.771 3240 10.33 (3.004) 812 10.33 2.437 (8.6 (751) (8.6 10.33 (2.253) (8.6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi huy động vốn tiền gửi NHTM Khái niệm vốn tiền. .. luận huy động vốn tiền gửi hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Chương III: Các kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao. .. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHNo&PTNT QUẢNG UYÊN – CAO BẰNG 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Quảng Uyên – Cao Bằng Chi