(LUẬN án TIẾN sĩ) giải pháp tài chính vi mô cho xóa đói giảm nghèo bền vững ở việt nam

Tính cấp thiết của đề tài

Vào đầu thập niên 1990, Việt Nam đã chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, nhận thức rõ ràng về nguy cơ đói nghèo Để đối phó với vấn đề này, Chính phủ Việt Nam đã triển khai chiến lược xóa đói giảm nghèo, nhằm cải thiện tình hình kinh tế và nâng cao đời sống người dân.

Trong những năm qua, Nhà nước đã triển khai nhiều chương trình và chính sách nhằm xóa đói giảm nghèo, bao gồm "Chương trình mục tiêu quốc gia giai đoạn 2001 – 2005" với "Chương trình mục tiêu quốc gia Xoá đói giảm nghèo và Việc làm" (quyết định số 71/2001/QĐ-TTg ngày 04/05/2001), "Chương trình xóa đói giảm nghèo bền vững đến năm 2020" (Nghị quyết số 80/NQ-CP ngày 19/05/2011), "Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo" (nghị quyết số 30a/2008/NQ-CP, ngày 27/12/2008), và "Chương trình phát triển kinh tế xã hội các xã đặc biệt khó khăn vùng dân tộc thiểu số và miền núi" (chương trình 135).

Chương trình 134 hỗ trợ đất sản xuất, đất ở, nhà ở và nước sinh hoạt cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Để thực hiện cơ chế ưu đãi lãi suất cho hộ nghèo và cận nghèo, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 872/QĐ-TTg vào ngày 06/06/2014, điều chỉnh giảm lãi suất cho vay cho các chương trình tín dụng chính sách như cho vay hộ nghèo, học sinh, sinh viên, giải quyết việc làm và xuất khẩu lao động Ngày 04/09/2009, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư số 06/2009/TT-NHNN quy định chi tiết chính sách cho vay ưu đãi lãi suất cho các huyện nghèo theo Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP.

Ngân hàng Phục vụ người nghèo (nay là Ngân hàng Chính sách xã hội) ra đời năm

Năm 2002 là một cột mốc quan trọng trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo, khi ngân hàng trở thành công cụ của Nhà nước để chuyển giao nguồn vốn ngân sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách thông qua hoạt động tín dụng.

Tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam, mặc dù chỉ mới xuất hiện từ những năm 1980 Trong suốt những năm qua, lĩnh vực này đã giúp hàng triệu người nghèo, đặc biệt là phụ nữ và đồng bào dân tộc thiểu số, thoát nghèo, góp phần giảm tỷ lệ nghèo tại Việt Nam so với trước đây.

Kể từ năm 2016, Việt Nam đã áp dụng chuẩn nghèo đa chiều để đo lường tình trạng đói nghèo, và do thiên tai liên tiếp, tỷ lệ đói nghèo đã gia tăng, tạo ra áp lực lớn hơn cho công cuộc xóa đói giảm nghèo Để đạt được kết quả bền vững trong việc xóa đói giảm nghèo, cần khai thác hiệu quả các nguồn lực trong nền kinh tế, trong đó tài chính vi mô là một yếu tố quan trọng Tuy nhiên, hiện chưa có nghiên cứu cụ thể nào phân tích cơ chế tác động của tài chính vi mô đối với việc xóa đói giảm nghèo bền vững tại Việt Nam Nhằm tìm ra các giải pháp để tài chính vi mô trở thành nguồn lực hiệu quả cho công cuộc này, tác giả đã chọn đề tài “Giải pháp tài chính vi mô cho xóa đói giảm nghèo bền vững ở Việt Nam” cho Luận án Tiến sĩ kinh tế của mình.

Mục đích nghiên cứu

Luận án nghiên cứu về thực trạng hoạt động của tài chính vi mô thông qua các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô nhằm:

Làm rõ cơ sở lý luận về tài chính vi mô góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững

Nghiên cứu hiện trạng hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam nhằm đánh giá những thành tựu và hạn chế trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững Bài viết đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả của tài chính vi mô, biến nó thành công cụ hữu ích trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo bền vững tại nước ta.

Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp luận Để thực hiện đề tài này, luận án dựa vào những cơ sở lý luận sau:

Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử là công cụ hữu hiệu để phân tích tài chính vi mô, từ đó làm rõ mối liên hệ giữa tài chính vi mô và mục tiêu xóa đói giảm nghèo bền vững Những phương pháp này giúp hiểu sâu hơn về cách thức tài chính vi mô có thể thúc đẩy sự phát triển kinh tế và cải thiện điều kiện sống của cộng đồng, góp phần vào việc xây dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững.

(ii) Chính sách của Nhà nước quan điểm cơ bản về đói nghèo, xóa đói giảm nghèo bền vững, hoạt động TCVM

(iii) Kế thừa kết quả của một số công trình nghiên cứu đã công bố có liên quan đến đề tài Luận án

Luận án sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp thống kê, so sánh khi khảo sát thực trạng đói nghèo và hoạt động tài chính vi mô

- Phương pháp logic để phân tích, đánh giá những mặt đạt được và hạn chế của hoạt động tài chính vi mô trong xóa đói giảm nghèo bền vững

Phương pháp thu thập và xử lý thông tin bao gồm việc thực hiện khảo sát tại một số tỉnh về hoạt động tài chính vi mô, tiến hành phỏng vấn để điều tra, cùng với việc thu thập thông tin từ các phương tiện truyền thông và các nghiên cứu đã được công bố.

Tổng quan về tình hình nghiên cứu của đề tài

Nhóm công trình nghiên cứu về xóa đói giảm nghèo

Đào Tấn Nguyễn (2004) trong luận án tiến sĩ “Giải pháp tín dụng góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” đã phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH, đồng thời nghiên cứu về Quỹ Tình Thương của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Tác giả chỉ ra rằng vốn cho vay của quỹ này được lặp lại nhiều lần, với mức cho vay tăng dần từ nhỏ đến lớn và lãi suất cho vay tương đương với lãi suất thị trường.

Nguyễn Thị Nhung (2012) trong luận án tiến sĩ "Giải pháp xóa đói giảm nghèo nhằm phát triển kinh tế - xã hội ở các Tỉnh Tây Bắc Việt Nam" đã phân tích thực trạng xóa đói giảm nghèo (XĐGN) tại một số tỉnh phía Tây Bắc Bà đề xuất ý tưởng kết nối chặt chẽ giữa giảm nghèo và tiếp cận thị trường, đồng thời nhấn mạnh vai trò quan trọng của XĐGN thông qua việc khuyến khích người nghèo tích cực tham gia vào các hoạt động kinh tế.

Lê Quốc Lý (2012) trong bài viết "Chính sách xóa đói giảm nghèo thực trạng và giải pháp" đã phân tích tình hình đói nghèo tại Việt Nam, đồng thời cập nhật các chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước liên quan đến công cuộc đổi mới và xóa đói giảm nghèo Bài viết cũng nêu rõ những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế trong quá trình thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo.

Giàng Thị Dung (2014) trong luận án tiến sĩ "Phát triển khu kinh tế cửa khẩu với xóa đói giảm nghèo ở tỉnh Lào Cai" đã phân tích mối quan hệ giữa phát triển kinh tế cửa khẩu và xóa đói giảm nghèo (XĐGN) Luận án nhấn mạnh tầm quan trọng của chính sách phát triển kinh tế - xã hội địa phương, từ đó tạo điều kiện áp dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn hoạch định.

Nguyễn Đức Thắng (2016) trong luận án tiến sĩ “Thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo ở các tỉnh Tây Bắc đến năm 2020” đã nghiên cứu quá trình thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo (XĐGN) tại các tỉnh Tây Bắc Việt Nam Tác giả phân tích và đánh giá tác hại của đói nghèo, đồng thời nhấn mạnh vai trò quan trọng của chính sách XĐGN trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước đến năm 2020.

Luận án tiến sĩ của Hoàng Thị Thảo (2017) tập trung vào việc hoàn thiện các chính sách giảm nghèo tại tỉnh Quảng Ninh Nghiên cứu đã phân tích và đánh giá 08 chính sách giảm nghèo, bao gồm chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và chính sách đầu tư cơ sở hạ tầng ở các xã nghèo thuộc chương trình.

Tỉnh Quảng Ninh đã triển khai nhiều chính sách nhằm hỗ trợ người nghèo, bao gồm giáo dục, y tế, và khuyến nông, nhằm phát triển sản xuất và ngành nghề Các chính sách này tập trung vào dạy nghề và tạo việc làm, đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện đời sống của người dân tại các xã vùng bãi ngang ven biển Để hoàn thiện chính sách xóa đói giảm nghèo (XĐGN) đến năm 2020 và những năm tiếp theo, cần đề xuất các giải pháp hiệu quả hơn.

5.1.2 Các công trình nghiên cứu ở nước ngoài

Hafiz A Pasha và T Palanivel trong ấn phẩm “Chính sách và tăng trưởng vì người nghèo – Kinh nghiệm châu Á” nhấn mạnh rằng việc theo đuổi tăng trưởng kinh tế cần phải đi đôi với nỗ lực giảm nghèo thông qua tái phân bổ tài sản và thu nhập Điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định chiến lược chống đói nghèo hiệu quả.

(2) Michael P.Torado (1998), “Economics for a Third Word” (Tạm dịch “Kinh tế học cho thế giới thứ ba”) đã nghiên cứu về những nguyên tắc, chính sách phát triển

Cuốn sách nghiên cứu sâu sắc về các vấn đề nông nghiệp và nông thôn, nhấn mạnh vai trò của lực lượng lao động trong phát triển kinh tế xã hội Nó đề cập đến các vấn đề dân số, nghèo đói, và những nỗ lực nhằm xóa đói giảm nghèo, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, nơi tỷ lệ nghèo đói cao hơn đáng kể so với thành thị Ngoài ra, sách cũng phân tích tình trạng di cư từ nông thôn ra thành phố, sự trì trệ trong nông nghiệp, cơ cấu ruộng đất, và mô hình nông nghiệp tự cung tự cấp.

Bun Lý Thong Phết (2011) trong luận án “Quản lý Nhà nước về xóa đói giảm nghèo vùng cao dân tộc Bắc Lào trong giai đoạn hiện nay” đã trình bày quan điểm và phương pháp tiếp cận mới về vai trò của Nhà nước trong việc xóa đói giảm nghèo Luận án cũng nhấn mạnh những đặc điểm kinh tế-xã hội đặc thù liên quan đến chương trình xóa đói giảm nghèo tại Cộng hòa Dân chủ nhân dân Lào.

Quỹ Phát triển nông nghiệp Quốc tế - IFAD (2011) trong báo cáo "Rural Poverty Report 2001" đã chỉ ra thực trạng nghèo đói ở khu vực nông thôn toàn cầu và nhấn mạnh các nhu cầu thiết yếu của người dân nghèo nông thôn, bao gồm đất canh tác, nước, dịch vụ tài chính, thông tin và công nghệ Báo cáo cũng đề cập đến các nguồn lực tự nhiên, việc giảm nghèo khổ, thị trường cho người nghèo, cũng như các thể chế và thách thức trong việc chấm dứt nghèo khổ ở nông thôn, đồng thời nêu ra những cơ hội để cải thiện tình hình.

Nhóm công trình nghiên cứu về tài chính vi mô

5.2.1 Tình hình nghiên cứu trong nước

Năm 2001, Mc Carty trong tác phẩm “Tài chính vi mô ở Việt Nam: Nghiên cứu các dự án và các vấn đề đặt ra” đã thực hiện một đánh giá sơ bộ về lĩnh vực tài chính do các tổ chức phi chính phủ (NGOs) triển khai tại Việt Nam Ông chỉ ra rằng Chính phủ đã có những bước hỗ trợ ban đầu trong việc phân bổ nguồn kinh phí cho hệ thống ngân hàng nông thôn và đang phát triển các sản phẩm, dịch vụ cho hợp tác xã tín dụng, cũng như huy động tiết kiệm thông qua hệ thống bưu điện.

Ngân hàng Thế giới (2006) đã chỉ ra rằng Việt Nam cần phát triển một chiến lược toàn diện nhằm mở rộng tiếp cận các dịch vụ tài chính vi mô cho hộ nghèo, tập trung vào việc tăng cường sự tiếp cận, nâng cao hiệu quả và đảm bảo tính bền vững Tác giả đã tiến hành khảo sát và đánh giá tình hình tài chính nông thôn tại Việt Nam, đồng thời đưa ra các khuyến nghị chính sách quan trọng, đặc biệt liên quan đến việc thực hiện Nghị định 28/2005/NĐ-CP của Chính phủ về hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ.

(3) Citi Network (2008) “Báo cáo đánh giá về ngành tài chính vi mô Việt Nam”

Năm 2008, nghiên cứu chỉ ra rằng mặc dù thị trường tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam đã phát triển nhờ cải cách hành lang pháp lý, nhưng vẫn bị ảnh hưởng bởi cơ chế cho vay bao cấp Để nâng cao khả năng tiếp cận và phát triển lĩnh vực TCVM, các nhà cung cấp dịch vụ cần tập trung vào việc điều chỉnh và cải tiến sản phẩm cũng như hệ thống phân phối, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

(4) Nguyễn Đức Hải (2012), luận án tiến sỹ: “Phát triển tài chính vi mô tại Việt Nam”

Ngành tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể, thể hiện qua việc nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho các hộ nghèo, sự bền vững trong hoạt động của các tổ chức TCVM, và hiệu quả hoạt động ngày càng cao Những tiến bộ này không chỉ góp phần vào việc xóa đói giảm nghèo mà còn tạo thêm việc làm và thu nhập cho người dân Hơn nữa, ngành TCVM còn củng cố hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội, khẳng định vai trò quan trọng của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.

Nguyễn Kim Anh, Lê Thanh Tâm và cộng sự (2011) trong công trình “Tài chính vi mô với giảm nghèo tại Việt Nam - Kiểm định và so sánh” đã tổng quan về vai trò của tài chính vi mô (TCVM) trong việc giảm nghèo và phát triển tại Việt Nam Nghiên cứu này nhấn mạnh các đặc trưng của ba tổ chức chính hoạt động trong lĩnh vực TCVM trên thị trường, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả của TCVM đối với sự phát triển kinh tế và xóa đói giảm nghèo.

Ngân hàng chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức TCVM [5]

Nguyễn Kim Anh và Lê Thanh Tâm (2013) trong bài viết “Mức độ bền vững của các tổ chức tài chính vi mô Việt Nam – Thực trạng và một số khuyến nghị” đã thực hiện một đánh giá tổng quan về ngành tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam Bài viết phân tích mức độ bền vững của các tổ chức TCVM thông qua ba khía cạnh chính: bền vững về mặt hoạt động (OSS), bền vững về mặt tài chính (FSS) và bền vững về mặt thể chế (ISS).

Lê Kiên Cường (2013) trong luận án tiến sĩ "Tài chính vi mô hỗ trợ XĐGN tại tỉnh Đồng Nai đến năm 2020" đã đề xuất các chính sách và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của tài chính vi mô Luận án nhấn mạnh việc cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính linh hoạt, thuận lợi với chi phí thấp, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người nghèo.

Nguyễn Kim Anh (2014) trong bài viết “Tài chính vi mô tại Việt Nam: Thực trạng và khuyến nghị chính sách” đã phân tích và đánh giá hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam từ góc độ điều hành chính sách, đồng thời xem xét hệ thống khuôn khổ pháp lý đã được áp dụng trong thời gian qua.

Nguyễn Đức Hải và nhóm tác giả (2014) đã nghiên cứu về hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức tại Việt Nam, nhấn mạnh xu hướng toàn cầu trong việc nâng cấp các tổ chức này thành chính thức để cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng hơn cho một đối tượng khách hàng rộng rãi Đề tài đã phân tích một cách toàn diện và hệ thống về hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức cũng như vai trò quản lý của các cơ quan nhà nước đối với loại hình này.

Phạm Bích Liên (2016) trong luận án tiến sĩ “Phát triển hoạt động tài chính vi mô tại các tổ chức tín dụng Việt Nam” đã thực hiện nghiên cứu tổng thể về các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại các tổ chức tín dụng Nghiên cứu cũng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của TCVM thông qua phương pháp định tính kết hợp với phương pháp định lượng, từ góc nhìn của tổ chức và cảm nhận của khách hàng.

(11) Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hải với nghiên cứu “Hoạt động tài chính vi mô:

Bài viết "Kinh nghiệm của thế giới và bài học cho Việt Nam" tổng hợp những kinh nghiệm phát triển hoạt động tài chính vi mô từ các khu vực toàn cầu, bao gồm châu Âu, Bắc Mỹ, Mỹ La Tinh, châu Phi và châu Á Từ những kinh nghiệm này, bài viết rút ra những bài học quý giá cho sự phát triển của tài chính vi mô tại Việt Nam, giúp cải thiện hiệu quả và khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân.

Nguyễn Kim Anh cùng nhóm công tác tài chính vi mô Việt Nam (2017) đã thực hiện báo cáo nghiên cứu mang tên “Sản phẩm dịch vụ tài chính vi mô: thực trạng và giải pháp phát triển” Ấn phẩm này cung cấp cái nhìn tổng quan về các sản phẩm và dịch vụ tài chính vi mô, đồng thời rút ra những bài học và kinh nghiệm quý báu trong việc phát triển các sản phẩm này, nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính vi mô tại Việt Nam.

Nguyễn Thái Hà (2016) trong luận án tiến sĩ về "Pháp luật về tổ chức tài chính vi mô ở Việt Nam" đã chỉ ra các vấn đề pháp lý quan trọng liên quan đến các tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM) tại Việt Nam Tác giả phân tích những thách thức và cơ hội trong việc phát triển khung pháp lý cho TCTCVM, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tài chính vi mô.

Nội dung bài viết đề cập đến ba vấn đề chính liên quan đến Tổ chức Tín dụng và Tài chính Vi mô (TCTCVM), bao gồm: (i) quy trình thành lập, tổ chức lại, phá sản và giải thể TCTCVM, (ii) quản trị và điều hành TCTCVM, và (iii) các hoạt động kinh doanh của TCTCVM.

Đặng Thu Thủy (2017) trong luận án tiến sĩ của mình đã phân tích mức độ tiếp cận tài chính vi mô tại ba quốc gia đang phát triển là Trung Quốc, Bangladesh và Philippines, những nước có đặc điểm kinh tế tương tự Việt Nam Tác giả đã rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá về hoạt động tiếp cận tài chính vi mô từ ba quốc gia này, góp phần cung cấp cái nhìn sâu sắc cho Việt Nam trong việc cải thiện hệ thống tài chính vi mô.

5.2.2 Tình hình nghiên cứu ở nước ngoài

Giả thuyết khoa học

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra vai trò tích cực của Tài chính vi mô (TCVM) trong việc xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam Các tác giả đã kiểm nghiệm mối tương quan giữa hoạt động TCVM và tỷ lệ giảm nghèo thông qua các mô hình hồi quy, sử dụng các biến số như tỷ lệ giảm nghèo, khả năng tiếp cận dịch vụ của người nghèo và tài sản mà họ sở hữu.

Nghèo đói là vấn đề phức tạp không thể giải quyết nhanh chóng, vì việc giảm nghèo và tái nghèo thường xảy ra song song Nguyên nhân chủ yếu đến từ chính sách xóa đói giảm nghèo của Nhà nước, chủ yếu dựa vào cấp phát ngân sách hoặc cho vay vốn lãi suất thấp.

Cách thức này làm cho người nghèo không có ý thức sử dụng hiệu quả nguồn vốn, thậm chí không muốn thoát nghèo để được tài trợ

Cho nên, xóa đói giảm nghèo bền vững - hay nói cách khác, xóa đói giảm nghèo và không để tái nghèo là vấn đề cần thiết

Việc xóa đói giảm nghèo được tác giả quan tâm và có nghiên cứu đã công bố từ năm

2010 Quá trình đó, cũng như trải nghiệm trong cuộc sống cho tác giả nhận thức rằng:

Tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững thông qua các sản phẩm và chủ thể cung cấp Để hiểu rõ hơn về ảnh hưởng của tài chính vi mô, cần xác định ai là các chủ thể cung cấp và cách thức mà tài chính vi mô tác động đến việc xóa đói giảm nghèo, nhằm đảm bảo sự bền vững trong quá trình này.

- Giữa giảm nghèo bền vững và hoạt động của tài chính vi mô có mối liên hệ nhân quả

Mối liên hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng đến đói nghèo và xóa đói giảm nghèo có thể được đánh giá thông qua mô hình toán học, tuy nhiên, vấn đề này không chỉ mang tính kinh tế mà còn liên quan đến văn hóa và xã hội Việc sử dụng số liệu thiếu chính xác có thể dẫn đến những kết quả nghiên cứu sai lệch và khuyến nghị không phù hợp Do đó, tác giả sẽ xây dựng một mô hình chuyên biệt trong tài chính vi mô, kết hợp cả yếu tố định tính và định lượng, nhằm lượng hóa mối quan hệ nhân quả Mô hình này sẽ đảm bảo số liệu dễ hiểu, rõ ràng và dễ tiếp cận, phục vụ cho việc thực nghiệm mối liên hệ giữa hoạt động tài chính vi mô và kết quả xóa đói giảm nghèo bền vững.

Để xóa đói giảm nghèo bền vững thông qua tài chính vi mô, việc phát triển tài chính vi mô một cách ổn định và bền vững là điều thiết yếu Cần xác định các nhân tố và công việc giúp tài chính vi mô phát triển bền vững cả về nội tại và ngoại lai Điều này bao gồm việc mở rộng mạng lưới các tổ chức có khả năng cung cấp dịch vụ tài chính vi mô.

Đóng góp mới về khoa học của luận án

Hệ thống lý luận về xác định giảm nghèo (XĐGN) cần được hình thành nhằm tạo ra luận cứ vững chắc cho tài chính vi mô (TCVM) trong việc đạt được mục tiêu XĐGN bền vững Việc này không chỉ góp phần hoàn thiện cơ sở lý luận về xóa đói giảm nghèo mà còn xây dựng các tiêu chí đánh giá tác động của TCVM đối với quá trình này, với những đặc thù riêng trong hoạt động TCVM.

Tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững, không chỉ giới hạn ở hoạt động tín dụng mà còn cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính cho khách hàng Đối tượng phục vụ của tài chính vi mô không chỉ bao gồm người nghèo, phụ nữ và các dân tộc thiểu số, mà còn cần hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ Khi những doanh nghiệp này phát triển, chúng sẽ tạo ra cơ hội việc làm cho người nghèo, từ đó góp phần gián tiếp vào việc giải quyết vấn đề việc làm trong cộng đồng.

Tài chính vi mô không chỉ trực tiếp xóa đói giảm nghèo mà còn gián tiếp thay đổi nhận thức của người nghèo Bằng cách sử dụng TCVM như một công cụ thị trường, người nghèo sẽ chú trọng đến việc tiết kiệm và quản lý tài chính hiệu quả hơn Điều này tạo động lực cho họ phát triển kinh tế, khuyến khích sự năng động và tinh thần dám nghĩ dám làm, từ đó giúp họ thoát khỏi đói nghèo và ngăn ngừa tái nghèo.

Để xây dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mô (TCVM) bền vững, cần đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng năng lực cung cấp TCVM cho các định chế tài chính khác có đủ khả năng Điều này sẽ góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu giảm nghèo bền vững, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống TCVM trong việc hỗ trợ cộng đồng.

(v) Khuyến nghị hoàn thiện các chính sách cho phát triển hoạt động của TCVM góp phần giảm nghèo bền vững.

Kết cấu của luận án

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, Luận án gồm ba chương:

Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về tài chính vi mô và vai trò của nó trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững Chương 2 phân tích thực trạng của tài chính vi mô tại Việt Nam, chỉ ra những thách thức và cơ hội hiện có Cuối cùng, Chương 3 đề xuất các giải pháp tài chính vi mô nhằm thúc đẩy xóa đói giảm nghèo bền vững ở Việt Nam, tập trung vào việc cải thiện tiếp cận vốn và nâng cao năng lực cho người nghèo.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG

TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ

1.1.1 Khái niệm tài chính vi mô

Trên thế giới, khái niệm tài chính vi mô được nhắc đến lần đầu tiên năm

Năm 1976, ông Muhammad Yunus đã thành lập Ngân hàng Grameen như một thử nghiệm tại vùng ngoại ô Bangladesh, đánh dấu sự khởi đầu của tài chính vi mô, một lĩnh vực còn mới mẻ trong lịch sử ngành tài chính – ngân hàng Mặc dù tài chính vi mô chưa có lịch sử lâu dài, nhưng đã có nhiều định nghĩa được đưa ra về nó, cả trên thế giới và tại Việt Nam.

TCVM cung cấp dịch vụ tài chính thiết yếu cho người nghèo, bao gồm gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền và bảo hiểm, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.

TCVM cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm, nhằm hỗ trợ người nghèo, hộ gia đình thu nhập thấp và các doanh nghiệp nhỏ.

Ngân hàng Thế giới khẳng định rằng tài chính vi mô là một phương pháp phát triển kinh tế hiệu quả, mang lại lợi ích cho cư dân có thu nhập thấp, bao gồm cả phụ nữ và nam giới Thuật ngữ này đề cập đến các dịch vụ tài chính dành cho khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm cả những người làm ăn cá thể Các dịch vụ tài chính vi mô chủ yếu bao gồm tiết kiệm và tín dụng, nhưng nhiều tổ chức cũng cung cấp các dịch vụ bổ sung như bảo hiểm và thanh toán.

Theo Joanna Ledgerwood, TCVM là một phương pháp phát triển kinh tế nhằm hỗ trợ người dân có thu nhập thấp trong xã hội Phương pháp này cung cấp các dịch vụ tài chính và dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu chi tiêu và đầu tư của họ.

Tại Việt Nam, có khá nhiều khái niệm về tài chính vi mô được đưa ra:

Tài chính quy mô nhỏ cung cấp các dịch vụ tài chính và ngân hàng đơn giản, nhằm hỗ trợ các hộ gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là những người nghèo và hộ gia đình khó khăn Theo Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09/03/2005, hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện điều kiện sống và thúc đẩy phát triển kinh tế cho cộng đồng yếu thế.

Quyết định số 20/2017/QĐ-TTg, ban hành ngày 12/06/2017, quy định về hoạt động tài chính vi mô của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội và tổ chức phi chính phủ Hoạt động này bao gồm việc cho vay bằng đồng Việt Nam và nhận tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng tài chính vi mô, với các hình thức tiền gửi tiết kiệm bắt buộc và tự nguyện Khách hàng tài chính vi mô chủ yếu là cá nhân thuộc hộ nghèo, mới thoát nghèo, có mức sống trung bình, thu nhập thấp, và doanh nghiệp siêu nhỏ.

Luật Các TCTD năm 2010 quy định rằng tổ chức tài chính vi mô là hình thức tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện các hoạt động ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ.

PGS Nguyễn Kim Anh và TS Lê Thanh Tâm đồng tình với quan điểm của J Ledgerwood rằng tài chính vi mô (TCVM) là một phương thức phát triển kinh tế, cung cấp dịch vụ tài chính và các dịch vụ khác cho những người có thu nhập thấp TCVM không chỉ là công cụ ngân hàng mà còn là công cụ thúc đẩy phát triển, đáp ứng nhu cầu chi tiêu và đầu tư của các đối tượng này.

Các khái niệm tài chính vi mô đều nhằm phục vụ người nghèo và người có thu nhập thấp thông qua các dịch vụ tài chính ngân hàng Tuy nhiên, tài chính vi mô không chỉ dừng lại ở việc cung cấp dịch vụ cho nhóm đối tượng này, mà còn có sứ mệnh lớn hơn là phục vụ cộng đồng Mục tiêu vì cộng đồng chính là đặc trưng nổi bật của tài chính vi mô.

Các khái niệm này chỉ ra rằng, ngoài việc quy định về nội dung dịch vụ tài chính vi mô, các luật hiện hành không đề cập rõ ràng đến các chủ thể cung cấp sản phẩm Điều này dẫn đến sự chồng chéo giữa dịch vụ và nguồn cung cấp dịch vụ.

TCVM, khi được xem xét từ góc độ dịch vụ, chủ yếu là sản phẩm phục vụ cho người nghèo, nhưng chưa thực sự hướng tới mục tiêu cộng đồng lớn hơn Hơn nữa, hiện tại chưa có sự phân biệt rõ ràng giữa sản phẩm TCVM và các tổ chức cung cấp dịch vụ này.

Vì vậy, tác giả cho rằng:

Tài chính vi mô bao gồm các sản phẩm và dịch vụ được cung cấp nhằm hỗ trợ người nghèo, người có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô phải được thành lập hợp pháp theo quy định của pháp luật.

1.1.2 Các chủ thể cung cấp tài chính vi mô 1.1.2.1 Các chủ thể có khả năng cung cấp tài chính vi mô

Hiện nay, khái niệm về tổ chức tài chính vi mô (TCVM) vẫn chưa được thống nhất Nhiều ý kiến cho rằng hệ thống TCVM bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), các tổ chức tín dụng (TCTD), cùng với các tổ chức bán chính thức và phi chính thức Theo danh bạ tài chính vi mô năm 2016, hệ thống tổ chức tài chính vi mô được phân loại thành ba nhóm: i) Các tổ chức chính như ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách xã hội, ngân hàng hợp tác xã và tổ chức tài chính vi mô; ii) Các tổ chức bán chính thức như các chương trình và dự án tài chính vi mô; iii) Các chủ thể phi chính thức như họ, hụi, người thân và tiệm cầm đồ.

Nghiên cứu sinh cho rằng không phải tất cả các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô đều thuộc TCTCVM, lý do là vì sự đa dạng trong các chủ thể này.

Thứ nhất, Ngân hàng thương mại

ĐÓI NGHÈO VÀ TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG

1.2.1 Những vấn đề cơ bản về đói nghèo 1.2.1.1 Khái niệm về đói nghèo o Quan điểm về đói nghèo của các nước Trên thế giới, đã và đang có những tranh luận về đói nghèo Tựu trung, “đói nghèo, là tình trạng một nhóm người trong xã hội không có khả năng được hưởng một “cái gì đó” ở mức tối thiểu cần thiết [64, tr.13] Có ba trường phái quan điểm về đói nghèo:

Trường phái phúc lợi cho rằng đói nghèo trong xã hội xảy ra khi một hoặc nhiều cá nhân không đạt được mức phúc lợi kinh tế tối thiểu cần thiết cho cuộc sống hợp lý Khái niệm phúc lợi kinh tế thường được đồng nhất với mức sống, vì độ thỏa dụng cá nhân khó đo lường Do đó, việc tăng thu nhập trở thành yếu tố quan trọng nhất để cải thiện mức sống và thỏa dụng cá nhân.

Nhu cầu cơ bản của con người, đặc biệt là những người nghèo, bao gồm các hàng hóa và dịch vụ thiết yếu như lương thực thực phẩm, nước sạch, điều kiện vệ sinh, nhà ở, quần áo, giáo dục, y tế cơ sở và giao thông công cộng Việc thỏa mãn những nhu cầu này là điều kiện tiên quyết để đảm bảo chất lượng cuộc sống.

Trường phái [dựa vào] năng lực tập trung vào khả năng và năng lực của con người, thay vì chỉ xem xét mức độ thỏa dụng cá nhân hay nhu cầu cơ bản Theo nhà kinh tế học Amarta Sen, giá trị cuộc sống không chỉ phụ thuộc vào việc thỏa mãn nhu cầu, mà còn vào khả năng và quyền tự do mà mỗi người có để hướng tới một cuộc sống mong muốn.

Trên thế giới, có nhiều khái niệm đói nghèo được tiếp cận theo các giác độ khác nhau, cụ thể như:

Đói nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không được đáp ứng những nhu cầu cơ bản đã được xã hội công nhận, tùy thuộc vào mức độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng địa phương.

Đói nghèo là một khái niệm phức tạp, vừa dễ hiểu vừa khó định nghĩa, thường được mô tả là tình trạng mà cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng thiếu hụt các nguồn lực cần thiết để tạo ra thu nhập đủ sống Theo UNDP, đói nghèo thể hiện sự thiếu thốn về vật chất, dẫn đến việc không đáp ứng được các nhu cầu cơ bản cho một cuộc sống đầy đủ và sung túc.

Theo Tổ chức Y tế Thế giới (WHO), một người được coi là nghèo khi thu nhập hàng năm của họ thấp hơn một nửa mức thu nhập bình quân đầu người (PCI) của quốc gia.

Đói nghèo bao gồm những khía cạnh cơ bản như khốn cùng về vật chất, được xác định qua thu nhập hoặc tiêu dùng; thiếu thốn trong giáo dục và y tế; dễ bị tổn thương và gặp rủi ro; và không có tiếng nói trong quyền lực (WB, LHQ).

Việt Nam chia sẻ quan điểm toàn cầu về đói nghèo, coi đói nghèo là tình trạng thiếu thốn những nhu cầu cơ bản của con người Những nhu cầu này bao gồm các yếu tố thiết yếu để duy trì sự sống như thực phẩm, quần áo và chỗ ở Đói nghèo được phân loại thành hai dạng chính: đói gay gắt kinh niên và đói gay gắt cấp tính.

Đói gay gắt kinh niên là tình trạng thiếu ăn thường xuyên, trong khi đó đói gay gắt cấp tính xảy ra khi con người rơi vào hoàn cảnh khẩn cấp do thiên tai, mất mùa, hoặc bệnh tật, dẫn đến thiếu lương thực nghiêm trọng và có thể gây ra cái chết.

Nghèo là tình trạng mà thu nhập thực tế của người dân chủ yếu chỉ đủ để trang trải nhu cầu ăn uống, thậm chí còn không đủ để đảm bảo bữa ăn hàng ngày Ngoài ra, các nhu cầu tối thiểu khác như chỗ ở, quần áo, y tế, giáo dục, đi lại và giao tiếp cũng chỉ được đáp ứng một cách rất hạn chế, không đủ để cải thiện chất lượng cuộc sống.

Thế giới và Việt Nam đều hiểu nghèo đói theo nghĩa hẹp, tức là sự thiếu thốn các điều kiện thiết yếu cho cuộc sống.

Nghèo đói cần được nhìn nhận một cách toàn diện, xem xét theo góc độ "đa chiều" để đảm bảo sự phát triển toàn diện cho con người Khái niệm nghèo đói đa chiều, được nêu trong Báo cáo phát triển con người năm 1997 của UNDP, nhấn mạnh việc thiếu hụt cơ hội để có được một cuộc sống cơ bản và chấp nhận được.

Nghèo đói đa chiều không chỉ bao gồm nghèo về vật chất mà còn thể hiện qua nghèo về con người và nghèo về xã hội Nghèo về con người liên quan đến sức khỏe yếu kém và thiếu dinh dưỡng, trong khi nghèo về xã hội thể hiện qua sự thiếu hụt kiến thức và sự tách biệt khỏi cộng đồng, khiến những người nghèo trở thành những người yếu thế và không có tiếng nói trong xã hội Chuẩn nghèo giữa các quốc gia cũng khác nhau và không cố định, phản ánh những điều kiện và tiêu chí riêng biệt của từng nơi.

Chuẩn nghèo là thước đo để phân biệt ai nghèo, ai không nghèo từ đó có chính sách biện pháp trợ giúp phù hợp và đúng đối tượng

Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tại Copenhagen, Đan Mạch năm 1995 đã định nghĩa chuẩn nghèo là những người có thu nhập dưới 1 đô la (USD) mỗi ngày cho mỗi cá nhân, số tiền này được xem là tối thiểu để đáp ứng nhu cầu mua sắm các sản phẩm thiết yếu cho sự sống.

Ngân hàng Thế giới thì khuyến nghị tính chuẩn nghèo theo 04 nhóm nước là chậm phát triển, đang phát triển, phát triển và các nước công nghiệp phát triển:

- Đối với các nước chậm phát triển: các cá nhân bị coi là nghèo khi mà có thu nhập dưới 0,5 USD/ngày

- Đối với nước đang phát triển: 1 USD - 2USD/ngày

- Các nước phát triển: 4 USD/ngày

- Các nước công nghiệp phát triển là 14,4 USD/ngày

(1 USD tương đương với 2.800 đồng với thời điểm năm 2004)

KINH NGHIỆM THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM VỀ TÀI CHÍNH

1.3.1 Kinh nghiệm thế giới 1.3.1.1 Bangladesh

Bangladesh là một quốc gia có diện tích nhỏ và dân số đông, thường xuyên chịu ảnh hưởng của thiên tai Hơn 70% lực lượng lao động của đất nước làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp, và nền kinh tế chủ yếu phụ thuộc vào viện trợ nước ngoài Với thu nhập bình quân đầu người thấp, Bangladesh được xếp vào nhóm các quốc gia nghèo nhất thế giới.

Trong bối cảnh đất nước nghèo, nhiều chuyên gia và chính khách đã chú trọng đến việc xóa đói giảm nghèo, trong đó Ngân hàng Grameen, được thành lập vào năm 1983, đóng vai trò quan trọng Ngân hàng này đã phục vụ hơn 4 triệu khách hàng vay, góp phần đáng kể vào kết quả xóa đói giảm nghèo của quốc gia Thành công ban đầu của Ngân hàng Grameen đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều tổ chức tài chính vi mô lớn khác như BRAC, ASA và Proshika.

Bảng 1.4: Kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Grameen bank giai đoạn 2013-10/2017 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2012 2013 2014 2015 2016 2017

Số khách hàng Triệu người 8,37 8,54 8,64 8,8 8,7 8,9

Tỷ lệ phụ nữ đi vay % 96,00 96,21 96,12 96,2 96,5 96,6

Tổng dư nợ Triệu USD 1.032 1.128 1.182 1.283 1.576 1.841

Nguồn: Báo cáo tài chính ngân hàng Grameen Bank

Ngân hàng cung cấp các khoản vay không cần thế chấp cho mục đích sản xuất kinh doanh và nhà ở, đồng thời thiết kế chương trình cho vay đặc biệt dành cho những người ăn mày muốn có kế sinh nhai ổn định Ngoài ra, Ngân hàng Grameen còn khuyến khích học tập thông qua việc trao học bổng cho con em của các thành viên.

Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng này chủ yếu đến từ các cổ đông và thành viên đóng góp, trong đó khoảng 66% là từ tiền gửi của các thành viên vay vốn Mô hình ngân hàng Grameen được xem là một phương pháp quản lý tập trung, góp phần phát triển các hoạt động của tổ chức tài chính vi mô (TCVM).

Mô hình này được xây dựng từ các nhóm nhỏ 5-7 người và tuân thủ nguyên tắc kỷ luật cao trong tổ chức Nó tập trung vào hoạt động cho vay, yêu cầu mỗi thành viên vay phải có một khoản tiết kiệm nhất định Mục tiêu chính của mô hình tài chính vi mô này là hỗ trợ kinh tế cho cá nhân và hộ gia đình nghèo, những người khó tiếp cận nguồn vay chính thức.

1.3.1.2 Ấn Độ Ấn Độ là quốc gia đông dân thứ hai trên thế giới (trên 1,3 tỉ người) Ấn Độ là nước có người nghèo nhiều nhất thế giới Theo thống kê của World Bank, Ấn Độ có số lượng người sống dưới chuẩn nghèo quốc tế nhiều nhất thế giới (1,25 USD/ngày), tỷ lệ này giảm từ 60% năm 1981 xuống 42% năm 2005 48% số trẻ em Ấn Độ dưới 5 tuổi bị thiếu cân, một nửa số trẻ em dưới năm tuổi bị suy dinh dưỡng mãn tính (chiếm 50,04% dân số Ấn Độ, 70% số trẻ em từ 6 đến 59 tháng bị thiếu máu) (wikipedia)

Năm 1972, Hiệp hội Phụ nữ tự kinh doanh (SEWA) được thành lập tại Gujarat, Ấn Độ, với mục tiêu nâng cao khả năng quản lý của thành viên nhằm cải thiện thu nhập, việc làm và an sinh xã hội Đến năm 1973, các thành viên SEWA quyết định thành lập Ngân hàng hợp tác xã Mahila Sewa, với sự góp vốn của 4.000 phụ nữ Ngân hàng này đã cung cấp dịch vụ ngân hàng cho phụ nữ nghèo, mù chữ và tự làm chủ, trở thành một liên doanh tài chính hiệu quả phục vụ khoảng 30.000 khách hàng hiện nay.

Năm 1998, Tập đoàn SKS (Swayam Krishi Sangam) được thành lập với mục tiêu cung cấp sản phẩm Tài chính cộng đồng vi mô (TCVM) thông qua mô hình cho vay dành cho nhóm phụ nữ nghèo Nhiệm vụ của SKS là trao quyền kinh doanh cho những người nghèo nhất bằng cách cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện cho phụ nữ ở cấp độ làng xã Kể từ khi thành lập, SKS đã cung cấp 40 triệu USD tín dụng vi mô cho hơn 150.000 phụ nữ tại miền Nam Ấn Độ thông qua 45 chi nhánh và 500 nhân viên.

SKS hoạt động theo mô hình Tập đoàn Trách nhiệm Hữu hạn (Joint Liability Group - JLG), cung cấp tín dụng theo nhóm năm thành viên Tổ chức này cung cấp 8 sản phẩm và dịch vụ tài chính, bao gồm vay tạo thu nhập, vay trung hạn, vay xây nhà ở và bảo hiểm nhân thọ SKS huy động vốn từ các doanh nghiệp và nhà tài trợ cá nhân, với vốn đầu tư lần đầu đạt 3,2 triệu USD vào tháng 3 năm 2006, và sau đó tăng lên 11,5 triệu USD trong lần phát hành thứ hai Đến tháng 11 năm 2008, vốn chủ sở hữu của SKS đạt 75 triệu USD, đánh dấu mức cao nhất trong lịch sử tài chính vi mô Nguồn vốn này đã giúp SKS mở rộng quy mô và tiếp cận hàng triệu hộ gia đình nghèo trên toàn Ấn Độ.

Indonesia là quốc gia thuộc Đông Nam Á là quốc gia trong top những nước nghèo nhất thế giới

Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI), được thành lập vào năm 1895, là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Indonesia, chuyên phục vụ lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn với các dịch vụ tài chính vi mô Với hơn 55% vốn nhà nước, BRI là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Indonesia Đến cuối năm 2015, BRI đã xây dựng một mạng lưới rộng khắp với 18 văn phòng giao dịch cấp vùng, 446 chi nhánh và gần 5.000 đơn vị khác trên toàn quốc Khách hàng chủ yếu của BRI là người nghèo và các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ.

Hệ thống ngân hàng đã áp dụng trần cho vay nhằm tập trung vào dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp nhỏ, với khoản vay tối đa ban đầu là 1.000 USD, sau đó được nâng lên 5.000 USD Những khoản vay này không hướng đến khách hàng lớn có quyền lực chính trị, giúp giảm thiểu sự can thiệp và ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp.

Tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của BRI, cho phép khách hàng gửi tiền với bất kỳ số tiền nào và rút vốn linh hoạt Với lãi suất thực dương được đảm bảo, sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng này rất được ưa chuộng, đặc biệt là đối với các hộ gia đình có thu nhập thấp.

BRI áp dụng cơ chế khuyến khích khách hàng mới thông qua việc tích lũy điểm khi gửi tiền và tổ chức xổ số cho khách hàng Nhờ đó, nguồn vốn của BRI trở nên đa dạng, với hơn 32,80% tiền tiết kiệm từ người dân được gửi theo ngày hoặc tuần, và 32,64% tiền gửi có kỳ hạn, giúp giảm chi phí Đối tượng phục vụ chủ yếu của BRI là các doanh nghiệp siêu nhỏ, chiếm 28,60% thị phần.

DN nhỏ chiếm 46,7% trong hoạt động bán lẻ cho người nghèo Tuy nhiên, BRI đã không áp dụng cơ chế cho vay theo nhóm như Grameen Bank cho khách hàng rất nghèo, mà thay vào đó tham gia vào các chương trình của Chính phủ nhằm tạo thu nhập cho nông dân và ngư dân nhỏ thông qua các chi nhánh của BRI.

Tổ chức Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) là một tổ chức thành lập vào năm 2006 được xem như một nhánh của NHTW Malaysia với nhiệm vụ

Hoạt động quản lý tài chính thận trọng đã trở thành phương châm sống của người Malaysia, nhờ vào các kênh truyền thông như hội thảo và chương trình đào tạo trong nước AKPK tổ chức chương trình giáo dục tài chính kết hợp với các biện pháp như tư vấn và quản lý nợ, nhằm thúc đẩy thay đổi hành vi của người vay Từ năm 2011, gần 200.000 người đã tham gia và 500.000 người đã hưởng lợi từ chương trình giáo dục tài chính kể từ năm 2006.

THỰC TRẠNG VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG Ở VIỆT NAM

TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO Ở VIỆT NAM VÀ CHÍNH SÁCH XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG CỦA NHÀ NƯỚC

2.1.1 Tình hình đói nghèo ở Việt Nam

Bảng 2.1: Tình hình đói ở Việt Nam

Hộ đói Nghìn lượt hộ 450,3 426,7 319,9 227,5 265,5 181,4

Số nhân khẩu đói Nghìn lượt 1.911,8 1.794 1.340,4 994 1.099 746,1

Hỗ trợ hộ đói từ đầu năm

Nguồn: Tổng cục thống kê

Theo thống kê của Tổng cục Thống kê, tình hình đói nghèo tại Việt Nam đã có xu hướng giảm trong những năm gần đây Tuy nhiên, số hộ đói vẫn biến động không đều, với một số năm giảm và một số năm tăng Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này bao gồm thiên tai, hạn hán và ô nhiễm môi trường.

Bảng 2.2: Thực trạng hộ nghèo, hộ cận nghèo theo chuẩn nghèo đa chiều (*)

CẢ NƯỚC Tổng số hộ nghèo 2.149.110 9,60 1.797.889 7,80 1.442.261 5,97 233.569 9,88 1.986.967 8,23 1.642.489 6,70 Tổng số hộ cận nghèo 1.474.127 6,57 1.443.183 6,32 1.338.976 5,62 1.235.784 5,22 1.306.928 5,41 1.304.680 5,32

HỘ NGHÈO /CẬN NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN 64 HUYỆN NGHÈO THEO NQ 30A VÀ 02 HUYỆN NGHÈO THEO QĐ 1791) Tổng số hộ nghèo 299.032 43,89 265.857 38,20 234.743 32,59 371.990 50,43 338.428 44,93 303.782 39,56

Tổng số hộ cận nghèo - - 104.197 14,97 - - 94.611 12,83 113.455 15,06 117.169 15,26

HỘ NGHÈO/CẬN NGHÈO TRÊN ĐỊA BẢN 30 HUYỆN NGHÈO (THEO NQ 615, 293), NĂM 2018 LÀ 29 HUYỆN NGHÈO NHÓM 2 THEO QUYẾT ĐỊNH 275/QĐ-TTG NGÀY 07/03/2018

Tổng số hộ cận nghèo - - 56.400 13.77 - - 46.563 11,06 52.946 12,25 49.444 14,12

(*) Năm 2012-2014 số liệu theo chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015, từ năm 2015 áp dụng theo chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2016-2020

Tình trạng nghèo đói ở Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực, đặc biệt là từ năm 2015 trở về trước Theo tiêu chí đánh giá nghèo đơn thuần dựa trên thu nhập, tỷ lệ hộ nghèo trên toàn quốc đã giảm từ 9,6% vào năm 2012 xuống còn 6%.

Từ năm 2016 trở đi, tỷ lệ nghèo theo chuẩn nghèo đa chiều đã có những biến động qua các năm, cho thấy sự khác biệt so với chuẩn nghèo áp dụng trong giai đoạn 2011-2015 Thực trạng nghèo theo chuẩn đa chiều được thể hiện rõ qua số liệu trong bảng 2.2.

Thực trạng nghèo ở Việt Nam phân bổ không đều Biểu đồ dưới đây cho thấy điều đó:

Biểu đồ 2.1: Tình hình nghèo đói theo khu vực

Tình trạng nghèo đói ở các khu vực Việt Nam có sự khác biệt rõ rệt Từ năm 2012 đến 2017, khu vực miền núi Đông Bắc luôn đứng đầu về số hộ nghèo, tiếp theo là Đồng bằng sông Cửu Long và Bắc Trung Bộ Năm 2015, tất cả các khu vực đều ghi nhận sự gia tăng số hộ nghèo do áp dụng chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều Mặc dù năm 2016 có sự cải thiện, nhưng đến năm 2017, miền núi Đông Bắc và Đồng bằng sông Cửu Long lại tiếp tục dẫn đầu về tỷ lệ hộ nghèo với 24,1% và 16,9% Đặc biệt, 10 tỉnh nghèo nhất cả nước chủ yếu nằm ở những khu vực có tỷ lệ hộ nghèo cao.

Số hộ nghèo các khu vực giai đoạn 2012-2017

Miền núi Tây Bắc, 12.1% ĐB sông Hồng, 8.8%

Tây Nguyên, 10.7% Đông Nam Bộ, 2.0% ĐB sông Cửu Long, 16.9%

Số lượng hộ nghèo năm 2017 phân theo khu vực

Bảng 2.3: 10 tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất cả nước năm 2017

Tỷ lệ so với cả nước (2017) (%)

Bắc Trung Bộ Thanh Hóa 81.758 4,97 1 1 0

MN Tây Bắc Sơn La 81.260 4,95 2 2 0

Bắc Trung Bộ Nghệ An 65.435 3,98 4 3 -1

MN Đông Bắc Hà Giang 60.428 3,68 5 5 0

MN Tây Bắc Điện Biên 51.188 3,12 6 8 2

MN Đông Bắc Yên Bái 45.899 2,79 7 6 -1

MN Đông Bắc Bắc Giang 42.734 2,60 9 9 0

MN Đông Bắc Cao Bằng 43.592 2,66 10 11 1

Số liệu trên cho thấy rằng, tình trạng thoát nghèo chưa đồng đều ở các khu vực; tồn tại tình trạng phát sinh hộ nghèo mới và tái nghèo (bảng 2.4)

Số liệu về tái nghèo được Bộ LĐTBXH công bố từ năm 2016, theo đó cả nước có 31.212 hộ tái nghèo, chiếm tỷ lệ 0,13%, năm 2017 giảm còn 24.191 hộ (tỷ lệ 0,1%)

Miền núi Đông Bắc ghi nhận mức tăng số hộ tái nghèo cao nhất với 1.333 hộ, tương đương 120,42% Ngoài ra, hai khu vực duyên hải miền Trung và Đồng bằng sông Cửu Long cũng có sự gia tăng số hộ tái nghèo Mặc dù số hộ tái nghèo có xu hướng giảm, nhưng tổng số vẫn còn rất cao, lên đến hàng chục nghìn hộ.

Bảng 2.4: Diễn biến tái nghèo trong năm 2016-2017

Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%)

Miền núi Đông Bắc 1.107 0,04 2.440 0,09 1.333 120,42 Miền núi Tây Bắc 11.956 1,71 9.910 1,39 -2.046 -17,11 ĐB sông Hồng 7.744 0,13 4.154 0,07 -3.590 -46,36

Tây Nguyên 832 0,06 856 0,06 24 2.88 Đông Nam Bộ 156 0,00 75 0,00 -81 -51,92 ĐB sông Cửu Long 716 0,03 1164 0,03 448 62,57

Chỉ tiêu hộ nghèo phát sinh mới, được Bộ LĐTBXH công bố từ năm 2016, ghi nhận 153.537 hộ nghèo mới trên toàn quốc trong năm 2016, giảm xuống còn 107.499 hộ vào năm 2017 Sự giảm sút này diễn ra ở tất cả các khu vực, cho thấy nỗ lực giảm tỷ lệ hộ nghèo trong xã hội.

Mặc dù đã có những nỗ lực trong công tác xóa đói giảm nghèo, nhưng số hộ tái nghèo và số hộ phát sinh mới vẫn gia tăng, cho thấy sự bền vững trong việc giảm nghèo vẫn chưa đạt được.

Bảng 2.5: Số hộ nghèo phát sinh mới trong năm 2016-2017

Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%)

Miền núi Đông Bắc 26.182 1,00 23.395 0,58 -2.787 -0,11 Miền núi Tây Bắc 17.486 2,50 14.462 2,04 -3.024 -0,17 ĐB sông Hồng 24.413 0,42 15.791 0,27 -8.622 -0,35

Tây Nguyên 22.663 1,69 13.961 1,02 -8.702 -0,38 Đông Nam Bộ 4.538 0,11 2.087 0,05 -2.451 -0,54 ĐB sông Cửu Long 22.447 0,79 13.138 0,29 -9.309 -0,41

Biểu đồ 2.2: Mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản của hộ nghèo năm 2017 (theo chuẩn nghèo đa chiều)

Tiếp cận dịch vụ y tế

Trình độ giáo dục người lớn

Tình trạng đi học của trẻ em

Hố xí/Nhà tiêu hợp vệ sinh

Sử dụng dịch vụ viễn thông

Tài sản phục vụ tiếp cận thông tin tại các miền khác nhau thể hiện sự chênh lệch rõ rệt Miền núi Đông Bắc có chỉ số 52.84, trong khi miền núi Tây Bắc đạt 76.98, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ hơn trong việc tiếp cận thông tin ĐB sông Hồng và Bắc Trung Bộ lần lượt có chỉ số 31.23 và 49.37, cho thấy một mức độ khả năng tiếp cận thông tin khá cao Duyên Hải miền Trung có chỉ số thấp nhất là 1.4, phản ánh sự thiếu hụt trong tài sản phục vụ thông tin Tây Nguyên và Đông Nam Bộ lần lượt có chỉ số 70.04 và 42.99, cho thấy sự đa dạng trong khả năng tiếp cận thông tin Cuối cùng, ĐB sông Cửu Long với chỉ số 18.36 cũng cho thấy những thách thức trong việc nâng cao khả năng tiếp cận thông tin.

Tỷ lệ thiếu hụt các chỉ số cơ bản so với tổng hộ nghèo năm 2017

- Số hộ chưa tiếp cận được với dịch vụ y tế: tập trung khu vực Đông Nam Bộ có tỷ lệ cao nhất (29,51%), tiếp đến là ĐB sông Hồng (10,19%)

Tại Đồng bằng sông Cửu Long, hơn 3/4 số hộ nghèo chưa có bảo hiểm y tế, tiếp theo là khu vực Đông Nam Bộ với tỷ lệ 53,09% Ngược lại, miền núi Tây Bắc có tỷ lệ người nghèo có bảo hiểm y tế cao nhất, đạt 97% Mặc dù người nghèo đã được khám chữa bệnh, nhưng tỷ lệ chưa có bảo hiểm y tế cao cho thấy họ phải đối mặt với chi phí y tế lớn, dẫn đến tình trạng nghèo đói kéo dài và khó khăn trong việc thoát nghèo bền vững.

Trình độ giáo dục của người lớn ảnh hưởng đến tình trạng học tập của trẻ em, với số lượng người nghèo là người trưởng thành không có trình độ giáo dục cao hơn tỷ lệ trẻ em không được đến trường Tuy nhiên, một số vùng như Tây Nguyên cho thấy sự tương phản, khi có tới 31,20% người lớn thiếu hụt trình độ giáo dục nhưng vẫn đạt tỷ lệ 90% trẻ em được đến trường.

Tiêu chuẩn chất lượng nhà ở cho hộ nghèo quy định rằng ở khu vực đồng bằng, diện tích tối thiểu phải đạt 14m2/người, trong khi khu vực trung du và miền núi yêu cầu tối thiểu 10m2/người Đối với một căn nhà, diện tích tối thiểu cần đạt 24m2, và đối với hộ đơn thân, diện tích tối thiểu là 18m2 Những quy định này được nêu trong công văn số 117/BXD/QHKT ngày 21/01/2015.

Theo các tiêu chí đánh giá, tỷ lệ hộ gia đình thiếu hụt nhà ở đang ở mức cao Khu vực Tõy Nguyờn là nơi có số hộ thiếu nhà nghiêm trọng nhất, với nhiều hộ không có nhà ở đạt tiêu chuẩn Đồng thời, vùng ĐB sông Cửu Long cũng gặp khó khăn tương tự, khi gần 60% người dân không được sống trong những căn nhà có chất lượng tốt.

Thiếu hụt nguồn nước sinh hoạt là vấn đề nghiêm trọng tại Việt Nam, đặc biệt ở ĐB sông Cửu Long và Bắc Trung Bộ, nơi tỷ lệ hộ nghèo thiếu nước sinh hoạt cao nhất, vượt quá 27% Tiếp theo là Tây Nguyên, miền núi Tây Bắc và Duyên hải miền Trung với tỷ lệ trên 20%.

Thiếu hố xí và nhà tiêu hợp vệ sinh là vấn đề nghiêm trọng tại Việt Nam, với tỷ lệ thiếu hụt cao nhất trên toàn quốc Cụ thể, có đến 5/8 vùng miền ghi nhận tỷ lệ thiếu hụt hố xí và nhà tiêu hợp vệ sinh vượt quá 50%.

Miền núi Tây Bắc có 76,98% hộ, Tây Nguyên là 70,04%, ĐB sông Cửu Long là 62,78%

Sử dụng dịch vụ viễn thông và tài sản để tiếp cận thông tin là rất quan trọng, tuy nhiên, có 2/8 khu vực, đặc biệt là Đông Nam, có tỷ lệ người nghèo không được tiếp cận các dịch vụ viễn thông trên 30% Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện khả năng tiếp cận công nghệ thông tin cho những người có hoàn cảnh khó khăn.

Bộ và ĐB sông Hồng Bên cạnh đó, tỷ lệ người dân thiếu các phương tiện tiếp cận thông tin (ti vi, đài…) khoảng (từ 1,40% – 20,86%)

THỰC TRẠNG XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG CỦA TÀI CHÍNH VI MÔ Ở VIỆT NAM

2.2.2 Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô ở Việt Nam 2.2.2.1 Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô a Các tổ chức tài chính vi mô được cấp phép chính thức

TCTCVM chính thức được NHNN cấp phép thành lập, hoạt động theo luật các

Tổ chức tín dụng (2010) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật TCTD (2017)

Tính đến 30/06/2018, Việt Nam có 04 TCTCVM chính thức là Tình Thương - TYM, M7, Thanh Hóa và CEP

Bảng 2.8: Các TCTCVM chính thức

TYM M7 – MFI Thanh Hóa MFI CEP

Tên tổ chức TCTCVM TNHH

Tổ chức tài chính vi mô TNHH M7

Tổ chức tài chính vi mô TNHH Thanh Hóa

Tổ chức tài chính vi mô TNHH CEP

Giấy phép số 181/GP – NHNN ngày 17/08/2010

Giấy phép số 16a/GP-NHNN ngày 13/01/2012

Giấy phép số 65/GP-NHNN ngày 22/08/2014

Giấy phép số 1234/GP-HCM ngày 28/10/2016 Vốn điều lệ

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước

Tổ chức tài chính vi mô Tình Thương - TYM

Tiền thân của TYM là Dự án Quỹ Tình thương, được thành lập bởi Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam vào năm 1992 tại huyện Sóc Sơn, Hà Nội Dự án này hỗ trợ vốn cho nhóm phụ nữ nghèo theo phương pháp ngân hàng Grameen của Bangladesh Vào tháng 11/2008, TYM đã nộp hồ sơ lên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để xin chuyển đổi thành Tổ chức Tài chính vi mô Ngày 17/07/2010, Ngân hàng Nhà nước đã cấp phép cho TYM hoạt động theo mô hình công ty TNHH một thành viên, với Hội Liên hiệp Phụ nữ là chủ sở hữu.

Tổ chức tài chính vi mô M7

M7 được thành lập vào năm 2006 với sự góp vốn từ ba quỹ xã hội, bao gồm Quỹ Hỗ trợ phụ nữ miền núi phát triển Mai Sơn và Quỹ Khuyến khích phụ nữ phát triển thị xã Uông.

Bí và Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Đông Triều hoạt động tại hai tỉnh Sơn La và Quảng Ninh Ban đầu, đây là một dự án tài chính vi mô do Action Aid thực hiện, bao gồm ba quỹ xã hội thuộc mạng lưới M7 Sau đó, ba quỹ này đã được hợp nhất thành một Tổ chức Tài chính vi mô (TCTCVM) chính thức được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động vào tháng 1/2012 TCTCVM M7 chủ yếu hỗ trợ những người dân gặp khó khăn về kinh tế, đặc biệt là phụ nữ và nhóm dân tộc thiểu số.

Tổ chức tài chính vi mô Thanh Hóa

TCTCVM Thanh Hóa tiền thân là dự án “Chương trình TCVM Thanh Hóa” do

Tổ chức Cứu trợ trẻ em Mỹ đã bắt đầu tài trợ cho chương trình này từ năm 1998 Đến năm 2008, UBND tỉnh Thanh Hóa đã quyết định thành lập "Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo" nhằm hỗ trợ cho những phụ nữ có hoàn cảnh khó khăn trong khu vực.

Vào năm 2014, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp giấy phép số 65/GP-NHNN cho Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa, cho phép quỹ này chuyển đổi thành Tổ chức Tài chính Vi mô Thanh Hóa Tổ chức này hoạt động theo mô hình Công ty TNHH hai thành viên trở lên, là sự liên kết giữa Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa và Công ty TNHH Thương mại và dịch vụ Thanh Hà.

Tổ chức tài chính vi mô CEP

TCTVM CEP (Quỹ trợ vốn cho Người lao động nghèo tự tạo việc làm) được thành lập dựa trên các chương trình tín dụng tiết kiệm tại TP.HCM, do Liên đoàn lao động TP.HCM tổ chức theo mô hình NH Grameen Năm 2016, Quỹ CEP đã chuyển đổi thành TCTCVM, hoạt động dưới hình thức công ty TNHH Một thành viên, với Liên đoàn lao động TP.HCM là chủ sở hữu Bên cạnh đó, ngân hàng Hợp tác xã và hệ thống quỹ Tín dụng nhân dân cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người lao động.

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, tiền thân là Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, được thành lập vào ngày 05/08/1995 và chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN vào ngày 04/06/2013 Đây là một tổ chức tín dụng hợp tác, có nhiệm vụ hỗ trợ và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, đồng thời giữ vai trò điều hòa vốn Mục tiêu chính của Ngân hàng Hợp tác xã là phát triển Quỹ tín dụng nhân dân, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, góp phần vào mục tiêu thiên niên kỷ về chống đói nghèo.

Ngoài trụ sở chính, NH HTX có 32 Chi nhánh, 70 PGD và 1.200 Quỹ TDND thành viên trong phạm vi toàn quốc (co-opbank.vn)

2.2.2.2 Các Tổ chức Tài chính vi mô bán chính thức

Hiện nay, tại Việt Nam đang có khoảng 333 1 TCTCVM bán chính thức dưới dạng các tổ chức và chương trình/dự án TCVM Cụ thể:

Chương trình/dự án TCTCVM có thể được triển khai như một phần của chương trình hoặc dự án phát triển, hoặc hoạt động theo mô hình cấp vốn của các INGO theo Nghị định số 43/2009/NĐ-CP.

TCTCVM hiện đang hoạt động chuyên trách nhưng chưa chính thức đăng ký thành lập Loại hình TCTCVM này có cơ cấu tổ chức rõ ràng và bộ máy hoạt động hiệu quả, bao gồm các bộ phận chuyên môn được phân công rõ ràng.

1 Dữ liệu về TCTCVM của CSF

Các quỹ hoạt động trong lĩnh vực tài chính vi mô (TCVM) được thành lập theo các Nghị định số 177/1999/NĐ-CP, Nghị định số 148/2007/NĐ-CP và Nghị định số 30/2012/NĐ-CP, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và cải thiện đời sống cho các đối tượng khó khăn trong xã hội.

- Các TC phi chính phủ quốc tế hoạt động theo Quyết định số 340/1996/NĐ-CP và các

TC phi chính phủ trong nước

Các tổ chức xã hội dân sự tại Việt Nam, được thành lập theo Nghị định số 88/2003/NĐ-CP, Nghị định số 45/2010/NĐ-CP và Nghị định số 33/2012/NĐ-CP, bao gồm các trung tâm và tổ chức như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân và Đoàn Thanh niên Những tổ chức này cung cấp các khoản vay nhỏ từ ngân sách tự có hoặc thực hiện các chương trình hợp tác với các tổ chức phi chính phủ quốc tế (NGOs).

Các TCTCVM thường được Chính phủ công nhận, tuy nhiên vẫn chưa được thể chế hóa và quản lý bởi Ngân hàng Nhà nước trong việc thực hiện các chức năng tài chính.

Hầu hết các TCTCVM bán chính thức hoạt động như quỹ xã hội hoặc các chương trình, dự án, phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ nhà tài trợ Sự hỗ trợ này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các TCTCVM bán chính thức Nhiều TCTCVM đã nhận được sự hỗ trợ ban đầu từ các nhà tài trợ để phát triển hoạt động của mình.

MOM, chương trình ACE, CAFPE Bà Rịa – Vũng Tàu…

2.2.3 Thực trạng cung cấp dịch vụ tài chính vi mô của các tổ chức tài chính vi mô

Theo báo cáo ADB Việt Nam về việc tăng tốc phát triển khu vực tài chính vi mô (TCVM) hướng tới tài chính toàn diện hơn, được tổng kết bởi Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) tính đến ngày 31/10/2015, chưa có tổ chức nào công bố kết quả cho năm 2016 và 2017 Do đó, tác giả đã tiến hành phân tích dựa trên số liệu của ADB.

Bảng 2.9: Tổng quan về số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng

Số lượng khách hàng vay vốn

Dư nợ cho vay (triệu USD)

QTDND/NHHTX 1,07 1,12 1,23 1,20 1.051 1.262 1.477 1.673 Các TC/CT/DA TCVM 0,73 0,77 0,80 0,80 180 189 198 198

Nguồn: Báo cáo ADB Việt Nam – Tăng tốc phát triển khu vực TCVM hướng tới tài chính toàn diện hơn, Thanh Tâm [2015]

TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC

2.3.1 Cơ sở chọn mẫu khảo sát

Nghiên cứu sinh đã tiến hành khảo sát tại ba tỉnh Bắc Trung Bộ, bao gồm Thanh Hóa, Nghệ An và Hà Tĩnh, với tổng dân số lên tới 7,8 triệu người, tương đương 8,3% dân số Việt Nam Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, tỷ lệ hộ nghèo tại ba tỉnh này chiếm 11% tổng số hộ nghèo trên toàn quốc.

Các tỉnh Thanh Hóa và Nghệ An, thuộc khu vực Bắc Trung Bộ, đã ghi nhận tỷ lệ nghèo cao nhất cả nước trong hai năm liên tiếp, khiến việc xóa đói giảm nghèo trở thành một nhiệm vụ cấp bách Tại đây, hoạt động tài chính vi mô (TCVM) cũng đang phát triển, góp phần hỗ trợ người dân trong việc cải thiện đời sống và giảm nghèo.

Chọn khảo sát các tỉnh này với mục đích khảo sát hoạt động của các TCTCVM và các TCTD có khả năng cung cấp dịch vụ TCVM

- Tìm hiểu hoạt động của các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM (bao gồm các TCTCVM chính thức và bán chính thức; các quỹ TDND cơ sở)

- Nghiên cứu tình hình tài chính thông qua báo cáo tài chính của các tổ chức này

- Tìm hiểu cách thức triển khai, kết quả triển khai và những khó khăn, vướng mắc trong quá trình triển khai dịch vụ TCVM của các tổ chức

Trao đổi với lãnh đạo tổ chức về vai trò quan trọng của tài chính vi mô (TCVM) trong việc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) bền vững, cũng như cách thức đánh giá hiệu quả của TCVM đối với mục tiêu này, là rất cần thiết Việc hiểu rõ quan điểm của lãnh đạo sẽ giúp xác định các chiến lược phù hợp nhằm nâng cao tác động tích cực của TCVM trong việc cải thiện đời sống của cộng đồng nghèo Đồng thời, việc đánh giá hiệu quả của TCVM cần dựa trên các chỉ số cụ thể để đảm bảo tính bền vững trong công tác XĐGN.

Đánh giá tác động của Tổ chức Tài chính Vi mô (TCVM) đến khách hàng cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong thu nhập của họ Việc thu thập ý kiến từ khách hàng về các dịch vụ mà TCVM cung cấp không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của TCVM trong tương lai.

Nghiên cứu sinh đã tiến hành khảo sát 07 tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) và quỹ Tín dụng Nhân dân (TDND), trong đó có phỏng vấn chuyên gia từ Quỹ Phát triển Phụ nữ Hà Tĩnh để thu thập thông tin chi tiết.

Bảng 2.11: Địa điểm khảo sát và đơn vị khảo sát Đơn vị khảo sát Địa điểm

Thanh Hóa Nghệ An Hà Tĩnh

1 TCTCVM - Tổ chức Thanh Hóa

- Quỹ Phát triển phụ nữ

Nguồn: tác giả tổng hợp

Cuộc khảo sát được tiến hành vào tháng 11 và 12 năm 2017, do đó một số dữ liệu tài chính chỉ mang tính khái toán Tác giả đã lựa chọn ý kiến của 100 thành viên/khách hàng từ TCTCVM Tình Thương – Chi nhánh Thanh Hóa, danh sách khách hàng được cung cấp bởi chi nhánh và có thể tham khảo trong phụ lục 4 của luận án.

- Nghiên cứu tài liệu của các tổ chức

- Nghiên cứu thông tin trên các phương tiện truyền thông: tạp chí, website

Bảng 2.12: Nội dung khảo sát

TT Vấn đề khảo sát Thông tin khảo sát

I Tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô

1 Thông tin chung Lịch sử thành lập, loại hình tổ chức

2 Mạng lưới Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch

3 Nhân sự - Số lượng nhân viên

- Số lượng cán bộ tín dụng

- Tổng tài sản (quy mô TTS, mức độ tăng trưởng hàng năm)

- Vốn chủ sở hữu (quy mô vốn, mức độ tăng trưởng)

- Tình hình cho vay (dư nợ cho vay, mức tăng trưởng)

5 Tình hình cho vay người nghèo

- Cách thức đảm bảo tiền vay

- Kết quả cho vay người nghèo (số lượng người vay, dư nợ trung bình/người, tình trạng nợ quá hạn)

6 Tình hình XĐGN bền vững

Thực hiện phỏng vấn chuyên gia: Đơn vị Người được phỏng vấn

TCTCVM Thanh Hóa - Ông Nguyễn Hải Đường (Tổng Giám đốc)

- Bà Hoàng Thị Tình (Giám đốc nhân sự) TCTCVM Tình Thương

Bà Trần Thị Tuyết Nhung (Phó Tổng Giám đốc)

Quỹ Phát triển phụ nữ

Bà Tăng Linh Chi (Phó Giám đốc)

Quỹ TDND Kỳ Anh Ông Trần Đại Nhân (Giám đốc) Quỹ TDND Thái Hòa Bà Phạm Thị Bích Mai (Giám đốc) Quỹ TDND xã Nghĩa

Thuận Ông Cao Văn Nhân (Giám đốc)

Quỹ TDND Nghĩa Thái, dưới sự lãnh đạo của Giám đốc Ông Hoàng Văn Mạnh, đã có cuộc phỏng vấn nhằm trao đổi quan điểm về vai trò của tài chính vi mô (TCVM) và quỹ TDND trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững Trong đó, các tiêu chí đánh giá về xóa đói giảm nghèo bền vững cũng được thảo luận, nhấn mạnh tầm quan trọng của các giải pháp tài chính trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng.

II Khách hàng của các tổ chức tài chính vi mô

Thành công của TCVM đối với XĐGN bền vững

Thu thập ý kiến khách hàng là thành viên của TCTCVM

1 100 khách hàng của Chi nhánh TYM Thanh Hóa:

- Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với sự phục vụ của Chi nhánh

- Đánh giá sự thay đổi trước và sau khi tham gia vào TYM

- Định hướng trong tương lai về quan hệ giữa TYM và khách hàng

- Khả năng phát triển khách hàng của Chi nhánh

2 Nêu một vài tấm gương điển hình về xóa đói giảm nghèo thành công Đơn vị Khách hàng được phỏng vấn

TCTCVM Thanh Hóa - Bà Phạm Thị Hằng (Thanh Hóa)

- Bà Trần Thị Phượng (Thanh Hóa) TCTCVM Tình Thương - TYM - Bà Trần Thị Huệ (Nghệ An)

- Bà Tô Thị Hương (Nghệ An)

Nguồn: Tác giả tổng hợp

2.3.6 Kết quả khảo sát các tổ chức 2.3.6.1 Thời gian hoạt động và mạng lưới hoạt động

Bảng 2.13: Các đơn vị tham gia khảo sát về tín dụng vi mô cho xóa đói giảm nghèo

TT Ngày khảo sát TC tham gia khảo sát Năm thành lập

1 10/11/2017 TCTCVM Thanh Hóa 2014 TCTCVM chính thức

3 10/12/2017 Quỹ Phát triển phụ nữ Hà

13 PGD thuộc 13 huyện của tỉnh Hà Tĩnh

Hà Tĩnh 2011 Quỹ TDND 1 Trụ sở chính

Nghệ An 1995 Quỹ TDND 1 Trụ sở chính,

Thuận – Nghệ An 1995 Quỹ TDND 1 Trụ sở chính,

– Nghệ An 2015 Quỹ TDND 1 Trụ sở chính,

Nguồn: Tác giả khảo sát

Trong số các tổ chức tham gia khảo sát, có hai tổ chức tài chính vi mô (TCVM) được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp phép hoạt động chính thức, một tổ chức tài chính vi mô bán chính thức (hoạt động dưới hình thức quỹ xã hội) và bốn quỹ tín dụng nhân dân (TDND) cơ sở Các tổ chức TCVM chính thức và bán chính thức này đều khởi nguồn từ các quỹ hỗ trợ phụ nữ.

TCTCVM Thanh Hóa bắt đầu từ chương trình cứu trợ trẻ em Mỹ tại huyện Nông Cống, đã hợp nhất các chương trình tài chính vi mô nhỏ lẻ từ các huyện thành Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa (Quỹ FPV Thanh Hóa) vào năm 2008.

- TCTCVM Tình thương (TYM) là đơn vị độc lập do Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam làm chủ sở hữu

- Quỹ phát triển phụ nữ Hà Tĩnh tiền thân là “Quỹ Phát triển vì phụ nữ nghèo”

(thành lập ngày 20/01/2006), đơn vị chủ sở hữu là Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Hà Tĩnh

Vào năm 2008, Hội LHPN tỉnh đã nâng cấp mô hình quản lý quỹ từ 03 cấp (tỉnh, huyện, xã) sang 02 cấp (tỉnh, huyện), chuyển đổi từ hệ thống kế toán đơn sang kế toán kép và đổi tên thành “Quỹ Phát triển Phụ nữ Hà Tĩnh” Trong số các Quỹ Tín dụng Nhân dân, có 02 quỹ được thành lập từ năm 1995, bao gồm Quỹ Tín dụng Nhân dân Thái Hòa, và 02 quỹ được thành lập sau năm 2010, trong đó có Quỹ Tín dụng Nhân dân Nghĩa Thái (Nghệ An), được thành lập vào năm 2015.

TYM là một trong những tổ chức có thời gian hoạt động lâu năm, điều này giúp họ xây dựng được mạng lưới hoạt động rộng lớn hơn so với các tổ chức mới thành lập.

Năm 2017, TYM đã kỷ niệm 25 năm hoạt động với mạng lưới trải rộng trên 10 tỉnh thành, bao gồm Hà Nội, Vĩnh Phúc, Nam Định, Hưng Yên, Hải Dương, Thái Nguyên, Phú Thọ, Thanh Hóa, và Nghệ An, cùng với 65 chi nhánh và PGD Quỹ Phát triển phụ nữ Hà Tĩnh, được thành lập vào năm 2008, hiện cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cho 13 huyện của tỉnh Hà Tĩnh TCTCTVM Thanh Hóa, ra đời năm 2014, là sự kế thừa của Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa 2008, hoạt động tại 17 huyện thuộc tỉnh Thanh Hóa.

Địa bàn hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân (TDND) cơ sở và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng (TCTCVM) có sự khác biệt rõ rệt Trong khi TCTCVM có địa bàn hoạt động rộng và linh hoạt hơn, các Quỹ TDND dù đã hoạt động nhiều năm hay mới thành lập đều bị giới hạn về địa bàn Các Quỹ TDND trong chương trình khảo sát chỉ có một trụ sở chính và một phòng giao dịch (PGD); riêng Quỹ TDND Nghĩa Thái – Nghệ An, do mới thành lập, chỉ có một trụ sở chính và một điểm giao dịch để tiếp xúc và hỗ trợ khách hàng, với mọi hoạt động chủ yếu thực hiện tại trụ sở chính.

Biểu đồ 2.4: Nhân sự tại các Quỹ TDND cơ sở được khảo sát tính đến năm 2017

Nguồn: Quỹ TDTD Nghĩa Thái, Nghĩa Thuận, Thái Hòa và Quỹ TDND Kỳ Anh

Trong ba năm qua, nhân sự của các Quỹ tín dụng nhân dân (TDND) cơ sở không có nhiều biến động, vì vậy tác giả đã sử dụng số liệu đến cuối năm 2017 để khảo sát Biểu đồ 2.4 cho thấy rằng số lượng nhân sự của mỗi Quỹ phụ thuộc vào quy mô và thời gian hoạt động Quỹ TDND Nghĩa Thái (Nghệ An), hoạt động từ năm 2015, có quy mô nhỏ nhất với 11 cán bộ, trong đó có 02 cán bộ bán chuyên trách, phục vụ cho 02 xã với tổng dân số khoảng 9.000 người và 848 thành viên Trong khi đó, Quỹ TDND Nghĩa Thuận và Thái Hòa (Nghệ An) được thành lập sớm hơn với 21 nhân sự, hoạt động liên xã Quỹ TDND Kỳ Anh (Hà Tĩnh) có 15 nhân sự.

Tất cả cán bộ lãnh đạo đều có trình độ đại học, trong khi 70% nhân viên cũng tốt nghiệp đại học, còn lại 30% dưới đại học Tuy nhiên, phần lớn nhân viên tại quỹ tín dụng nhân dân chưa được đào tạo chuyên sâu về tổ chức hoạt động, marketing và tâm lý trong quan hệ với khách hàng.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG

Trong thời gian gần đây, tài chính vi mô đã chứng minh là một công cụ hiệu quả trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững tại Việt Nam, với nhiều kết quả đáng ghi nhận.

Thứ nhất, các TCTVM có sự tăng trưởng qua các năm trong giai đoạn 2012-

Từ năm 2017, mặc dù thời gian hoạt động của các tổ chức khác nhau, tất cả đều ghi nhận sự tăng trưởng về số lượng khách hàng, dư nợ và vốn chủ sở hữu Điều này cho thấy các đơn vị này đều có kết quả kinh doanh khả quan, mở rộng hoạt động và đạt lợi nhuận.

Rủi ro trong hoạt động tài chính của các TCTCVM và Quỹ TDND là thấp, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đáng kể Đặc biệt, Quỹ TDND Nghĩa Thái tại Nghệ An không có khoản vay nào quá hạn Mặc dù các TCTCVM chủ yếu dựa vào bảo lãnh và tín chấp mà không yêu cầu tài sản đảm bảo, lãi suất cho vay vẫn cao Tuy nhiên, người nghèo ở Việt Nam thường có lòng tự trọng cao, khiến họ cảm thấy áp lực phải trả nợ đúng hạn để tránh mang tiếng xấu và ảnh hưởng đến cộng đồng vay vốn Chính vì vậy, họ luôn nỗ lực làm việc để đảm bảo trả nợ.

Việc cho vay vốn cho khách hàng là người nghèo tiềm ẩn nhiều rủi ro, như trường hợp tại TCTCVM Tình thương do bà Trần Thị Tuyết Nhung – Phó tổng Giám đốc tổ chức này – chia sẻ Tại một xóm nghèo ở Nam Định, nơi được biết đến với danh xưng “xóm không chồng” và có nhiều đối tượng nghiện ngập, trộm cắp, ban đầu họ không hoàn trả số tiền vay Tuy nhiên, sau khi được vận động, họ đã trả lại đầy đủ cả gốc lẫn lãi.

Vào thứ ba, các TCTCVM đã tập trung cung cấp tài chính cho đúng đối tượng người nghèo, bao gồm phụ nữ nghèo, người có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ sử dụng lao động nghèo Đặc biệt, các tổ chức như Quỹ phát triển phụ nữ Hà Tĩnh và TCTCVM Tình Thương – TYM ưu tiên hỗ trợ phụ nữ nghèo trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính Khảo sát cho thấy nhóm khách hàng nghèo, đặc biệt là phụ nữ, vẫn là mục tiêu chính của các TCTCVM trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính Điều này cho thấy, mặc dù quan tâm đến lợi nhuận, các TCTCVM vẫn kiên định thực hiện sứ mệnh và mục tiêu hoạt động của mình.

TCVM đã chứng minh hiệu quả thiết thực trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững, với sự gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay nhanh chóng Giá trị khoản vay trung bình mỗi người cũng tăng lên hàng năm, điển hình là nhiều trường hợp thành công trong việc thoát nghèo Khảo sát tại Chi nhánh TCTCVM Tình Thương ở Thanh Hóa cho thấy khách hàng có sự chuyển biến tích cực sau khi tham gia vào TYM và thể hiện sự hài lòng với dịch vụ được cung cấp.

Việc thoát nghèo bền vững không chỉ thể hiện ở việc cải thiện đời sống mà còn tạo dựng mối quan hệ gắn kết giữa khách hàng và tổ chức tín dụng Theo bà Hoàng Thị Tình, Giám đốc nhân sự TCTCVM Thanh Hóa, khách hàng coi cán bộ tín dụng như người thân, thường xuyên mang quà biếu trong dịp lễ, tết Bà Trần Thị Tuyết Nhung, Phó tổng Giám đốc TCTCM Tình Thương – TYM, cho biết nhiều thành viên đã gắn bó từ những ngày đầu quỹ hoạt động, không chỉ vay vốn mà còn gửi tiết kiệm Sự gắn kết này xuất phát từ việc khách hàng nhận thức rõ lợi ích mà TCTCVM mang lại, không chỉ là vốn mà còn là kiến thức kinh doanh giúp họ thoát nghèo Đối với các TCTCVM, cho vay người nghèo cũng mang lại lợi ích kinh tế, giúp họ có nguồn thu ổn định từ lãi suất, đảm bảo lương cán bộ cạnh tranh và duy trì hoạt động Như vậy, lợi nhuận là yếu tố then chốt để các TCTCVM phát triển, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Khảo sát cho thấy rằng việc xác định liệu một người nghèo có thực sự thoát nghèo hay không chỉ dựa vào các khoản vay nhỏ từ vài triệu đến vài chục triệu đồng là điều khó khăn Tuy nhiên, theo thời gian, giá trị trung bình của khoản vay đã tăng lên, giúp người nghèo từ khả năng mua một con lợn có thể tiến tới việc mua cả đàn lợn, qua đó cải thiện cuộc sống và vượt qua nghèo khó.

Tỷ lệ người nghèo rời bỏ TCTCVM thấp cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng tốt, với tỷ lệ hoàn trả cao và tỷ lệ nợ xấu thấp, đây là dấu hiệu tích cực cho sự thoát nghèo bền vững Theo tác giả, việc đánh giá này chính xác hơn so với chỉ tiêu thu nhập bình quân hàng tháng của người nghèo.

2.4.2 Tồn tại 2.4.2.1 Mạng lưới hoạt động

Việc cung cấp dịch vụ tài chính vi mô tại Việt Nam cần dựa vào các TCTCVM chuyên biệt, nhưng số lượng TCTCVM được cấp phép hoạt động chính thức vẫn còn hạn chế Tính đến giữa năm 2018, chỉ có 04 TCTCVM chính thức được thành lập, mặc dù chủ trương chính thức hóa đã được đề ra cách đây 13 năm Phần lớn các tổ chức hiện vẫn hoạt động dưới hình thức bán chính thức hoặc như tổ chức xã hội, như Hội phụ nữ Quá trình chuyển đổi từ TCTCVM bán chính sang chính thức diễn ra chậm, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cung cấp dịch vụ và mở rộng quy mô của các tổ chức này.

Thứ hai, thực tế tác giả thực hiện khảo sát tại một số tỉnh miền Trung (Thanh

Tại các tỉnh Hòa, Nghệ An và Hà Tĩnh, các Quỹ Tín dụng Nhân dân không mặn mà với việc cho vay người nghèo Hiện tại, không có quỹ nào thực hiện cho vay đối tượng này trong thời điểm khảo sát.

Cần đánh giá lại vai trò của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (TDND) trong công tác xóa đói giảm nghèo Với 1.183 quỹ TDND cơ sở, đây là mạng lưới lớn nhất tại Việt Nam, nhưng nếu các quỹ này không cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cho người nghèo, thì nỗ lực xóa đói giảm nghèo sẽ không thể bền vững.

Các TCTCVM hiện nay gặp khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, khiến họ khó tiếp cận được đại đa số người dân Trong số các TCTCVM, chỉ có TCTCVM Tình Thương với 12 chi nhánh trên toàn quốc, trong đó có 5 chi nhánh tại Nghệ An Các TCTCVM khác như TCTCVM Thanh Hóa và Quỹ phát triển phụ nữ Hà Tĩnh chỉ hoạt động trong phạm vi một tỉnh, và không phải huyện nào cũng có mặt Điều này gây hạn chế lớn trong việc triển khai sản phẩm và phát triển khách hàng cho các TCTCVM.

Thiếu hụt nguồn nhân lực là một trong những thách thức lớn nhất đối với các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) khi thành lập mới hoặc mở rộng Bà Trần Thị Tuyết Nhung, Phó tổng giám đốc TCTCVM Tình Thương – TYM, cho biết: “Khi mở chi nhánh mới, khó khăn đầu tiên là vấn đề nhân sự cho chi nhánh.” Nguồn nhân lực hiện tại chủ yếu đến từ các hội phụ nữ, nhưng lại thiếu kiến thức về tài chính vi mô và sự chuyên nghiệp trong quản lý Hơn nữa, việc đào tạo về TCVM tại các cơ sở giáo dục từ trung cấp đến đại học vẫn chưa được chú trọng, dẫn đến tình trạng thị trường nhân sự cho TCVM còn bỏ ngỏ Do đó, phần lớn nhân sự phải tự đào tạo trong quá trình làm việc.

2.4.2.3 Dịch vụ tài chính vi mô c Thiếu các dịch vụ tài chính vi mô phù hợp đáp ứng nhu cầu của người dân

Dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam hiện đang thiếu sự đa dạng, với tất cả các tổ chức tín dụng vi mô chủ yếu chỉ cung cấp hai sản phẩm là tín dụng và tiết kiệm vi mô Tuy nhiên, hai sản phẩm này vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người dân Do đó, có thể khẳng định rằng dịch vụ TCVM ở Việt Nam còn đơn điệu và cần phát triển thêm nhiều sản phẩm mới.

GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG Ở VIỆT NAM

TÌNH HÌNH KINH TẾ VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020 TẦM NHÌN ĐẾN NĂM

3.1.1 Các định hướng cơ bản ưu tiên cho phát triển kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn 2011-2020 tầm nhìn đến 2030

3.1.1.1 Định hướng cơ bản phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 a) Về kinh tế

Tăng trưởng bền vững, có hiệu quả, đi đôi với tiến độ, công bằng xã hội, bảo vệ tài nguyên và môi trường

 Các mục tiêu cụ thể chủ yếu:

Để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, cần chú trọng vào các cân đối lớn và nâng cao chất lượng tăng trưởng thông qua các chính sách tài chính và tiền tệ Việc chuyển đổi mô hình tăng trưởng từ chiều rộng sang sự kết hợp hài hòa giữa chiều rộng và chiều sâu là cần thiết, dựa trên việc khai thác và sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên cùng với các thành tựu khoa học và công nghệ tiên tiến Điều này nhằm tăng năng suất lao động, nâng cao sức cạnh tranh cho sản phẩm và dịch vụ, từ đó cải thiện hiệu quả của nền kinh tế và hiệu quả đầu tư.

Giảm thiểu tác động tiêu cực từ hoạt động kinh tế đến môi trường là rất quan trọng Cần khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn tài nguyên thiên nhiên, đặc biệt là tài nguyên không tái tạo Đồng thời, việc phòng ngừa, kiểm soát và khắc phục ô nhiễm, suy thoái môi trường cũng cần được chú trọng Cải thiện chất lượng môi trường, bảo vệ và phát triển rừng, cũng như bảo tồn đa dạng sinh học là những nhiệm vụ thiết yếu để đảm bảo sự phát triển bền vững.

Để duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững, Việt Nam cần xây dựng và thực hiện chiến lược tăng trưởng xanh, hướng tới nền kinh tế cacbon thấp Việc sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả, cùng với phát triển năng lượng sạch và tái tạo, sẽ đảm bảo an ninh năng lượng quốc gia Cần thị trường hóa giá năng lượng và nâng dần tỷ trọng năng lượng sạch trong tổng tiêu thụ Hệ thống hạch toán kinh tế môi trường cũng cần được xây dựng, đưa các yếu tố môi trường và xã hội vào khung hạch toán tài khoản quốc gia Đồng thời, phát triển bền vững công nghiệp với công nghệ và thiết bị thân thiện với môi trường là điều thiết yếu, bao gồm ngăn ngừa và xử lý ô nhiễm công nghiệp Hướng tới nền "công nghiệp xanh", ưu tiên phát triển các ngành nghề và sản phẩm thân thiện với môi trường, đồng thời đẩy mạnh công nghệ cao tại các đô thị lớn và phát triển ngành công nghiệp môi trường.

- Đảm bảo an ninh lương thực, phát triển nông nghiệp, nông thôn bền vững:

Chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp và nông thôn theo hướng công nghiệp hóa nhằm phát huy thế mạnh của từng vùng, nâng cao chất lượng và hiệu quả sản xuất nông sản hàng hóa, đồng thời gắn sản xuất với thị trường trong nước và quốc tế Điều này giúp cải thiện hiệu quả sử dụng tài nguyên, tăng thu nhập trên mỗi hecta đất canh tác và mỗi ngày công lao động, cải thiện đời sống nông dân và phát triển bền vững các làng nghề Cần đẩy nhanh việc áp dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật và công nghệ, đặc biệt là công nghệ sinh học, để nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm Quy hoạch phát triển nông, lâm, ngư nghiệp cần được điều chỉnh theo hướng bền vững, kết nối sản xuất với thị trường và công nghiệp chế biến, đồng thời thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa và bảo vệ môi trường Đầu tư vào hạ tầng kỹ thuật và nâng cao chất lượng cuộc sống nông thôn là rất quan trọng, nhằm giảm thiểu khoảng cách giữa thành thị và nông thôn Về mặt xã hội, cần đẩy mạnh công tác giảm nghèo bền vững, tạo việc làm và thực hiện các chính sách an sinh xã hội, ưu tiên nguồn lực cho những vùng khó khăn, hỗ trợ người nghèo trong việc tiếp cận nhà ở và phương tiện sản xuất, đồng thời phát triển kinh tế thông qua chuyển dịch cơ cấu kinh tế và giáo dục nghề nghiệp.

Chuyển dịch cơ cấu kinh tế và lao động cần gắn liền với phát triển ngành nghề nhằm tạo ra việc làm bền vững Cần hỗ trợ học nghề và tạo việc làm cho các đối tượng chính sách, người nghèo, đặc biệt là ở vùng nông thôn và khu vực đô thị hóa.

Để đạt được tiến bộ và công bằng xã hội, cần tạo cơ hội bình đẳng trong việc tiếp cận các nguồn lực phát triển và hưởng thụ dịch vụ cơ bản cùng phúc lợi xã hội Chính sách phù hợp cũng rất quan trọng nhằm hạn chế sự phân hóa giàu nghèo và giảm thiểu chênh lệch mức sống giữa các vùng và nhóm xã hội khác nhau.

Phát triển hệ thống an sinh xã hội đa dạng và hiệu quả là mục tiêu quan trọng, nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng dễ bị tổn thương Cần đẩy mạnh các chương trình an sinh xã hội, đồng thời chủ động phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro từ các tác động kinh tế, xã hội và môi trường Hệ thống bảo hiểm cần được phát triển mạnh mẽ, tạo điều kiện cho người lao động dễ dàng tiếp cận và tham gia Ngoài ra, mở rộng các hình thức trợ giúp và cứu trợ xã hội để tăng cường độ bao phủ, đặc biệt là cho những đối tượng khó khăn và dễ bị tổn thương.

Đến năm 2030, Việt Nam đặt mục tiêu hoàn thành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, trở thành nước công nghiệp hiện đại và nằm trong nhóm ba nước dẫn đầu ASEAN về công nghiệp Một số ngành công nghiệp sẽ có sức cạnh tranh quốc tế và tham gia sâu vào chuỗi giá trị toàn cầu Theo báo cáo của PricewaterhouseCoopers (PwC), dựa trên GDP theo sức mua tương đương (PPP), Việt Nam dự kiến sẽ là một trong những nền kinh tế tăng trưởng nhanh nhất, với mức tăng trưởng hàng năm khoảng 5%, và sẽ nâng cao vị trí từ thứ 32.

2016 sẽ leo lên vị trí thứ 29 vào năm 2030 [97]

Bảng 3.1: Vị thứ của Việt Nam các năm 2016 và 2030 tính theo PPP Đơn vị: USD

Nguồn: IMF (Số liệu 2016); PwC (dự báo cho năm 2030)

Về xã hội, tiếp tục các chính sách nhằm đưa Việt Nam ra khỏi quốc gia có tỷ lệ nghèo đói ở mức cao

3.1.2 Định hướng chính sách giảm nghèo giai đoạn đến năm 2020, tầm nhìn 2030

Trong hơn 15 năm thực hiện cam kết Mục tiêu phát triển Thiên niên kỷ (MDGs), Quốc hội Việt Nam đã ban hành Hiến pháp năm 2013 và sửa đổi, bổ sung hơn 300 đạo luật, tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho Chính phủ triển khai chương trình phát triển Quốc hội cũng thông qua chiến lược quốc gia về Bảo vệ xóa đói giảm nghèo đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030, đồng thời ban hành Nghị quyết về thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững Việt Nam còn tích cực tham gia xây dựng Chiến lược quốc gia về các mục tiêu phát triển bền vững.

Nhà nước Việt Nam đã thực hiện bước đổi mới trong cách tiếp cận xóa đói giảm nghèo, với việc thay đổi chính sách trở thành một định hướng quan trọng Thực tế kinh tế - xã hội trong những năm qua cho thấy rằng, việc giải quyết vấn đề đói nghèo không thể chỉ dựa vào tư duy truyền thống nhằm ổn định xã hội tạm thời, mà cần phải kết hợp giữa tăng trưởng kinh tế và xóa đói, giảm nghèo, khác với mô hình quản lý kinh tế tập trung và bao cấp trước đây.

Nghiên cứu của các nhà khoa học trong nước và quốc tế đã chỉ ra mối liên hệ chặt chẽ giữa tăng trưởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo Ấn phẩm "Chính sách và tăng trưởng vì người nghèo – Kinh nghiệm châu Á" của Haifiz A Pasha và T Palanivel đã làm nổi bật vấn đề này trong năm

Theo nghiên cứu năm 2004, việc theo đuổi tăng trưởng kinh tế cần gắn liền với nỗ lực giảm nghèo thông qua tái phân bổ tài sản và thu nhập Sự tăng trưởng kinh tế không chỉ nâng cao thu nhập bình quân đầu người mà còn cải thiện đời sống người dân, từ đó giảm tỷ lệ đói nghèo Ngược lại, việc xóa đói giảm nghèo cũng góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế Chính sách xóa đói giảm nghèo (XĐGN) ở Việt Nam giai đoạn đến năm 2030 sẽ tập trung vào những định hướng cơ bản nhằm đạt được mục tiêu này.

Đổi mới mô hình tăng trưởng kinh tế là bước chuyển quan trọng trong sự nghiệp đổi mới, chuyển từ tăng trưởng số lượng sang tăng trưởng cả số lượng và chất lượng, với chất lượng là động lực chính Để giải quyết vấn đề đói nghèo, cần tập trung vào ba hướng liên kết chặt chẽ: phát triển kinh tế bền vững để hạn chế đói nghèo, nâng cao trình độ giáo dục và dân trí như điều kiện thiết yếu để giảm nghèo, và bảo vệ môi trường, vấn đề ngày càng quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế và an sinh xã hội.

Để giải quyết vấn đề đói nghèo trong mô hình kinh tế mới, cần tạo lập các tiền đề và điều kiện phù hợp Chính sách cần tập trung vào việc xây dựng liên kết giữa các ngành khoa học, công nghệ với sản xuất, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Điều này bao gồm việc thúc đẩy các dự án nông, lâm, thủy sản và dịch vụ Đồng thời, bên cạnh việc hỗ trợ tài chính từ ngân sách, cần phát triển các tổ chức xã hội nghề nghiệp và tổ chức phi chính phủ (NGO) nước ngoài để thực hiện các dự án về giáo dục, y tế và xã hội, nhằm nâng cao năng lực và ý thức tự lực vượt qua đói nghèo cho người dân ở khu vực nông thôn và miền núi.

ĐỊNH HƯỚNG VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG Ở VIỆT NAM

3.2.1 Tài chính vi mô cho giảm nghèo bền vững

Giảm nghèo bền vững và hạn chế tái nghèo là mục tiêu quan trọng nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội Điều này không chỉ cải thiện đời sống và tăng thu nhập cho người dân, đặc biệt ở các khu vực nghèo, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản như y tế, giáo dục, nhà ở, nước sinh hoạt và vệ sinh, cũng như thông tin (Quyết định số 1722/QĐ-TTg ngày 02/09/2016).

Xây dựng hệ thống tài chính vi mô an toàn và bền vững nhằm phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp và các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, góp phần đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững (Quyết định số 2195/QĐ-TTg) Định hướng phát triển của TCTCVM và các TCTD cung cấp dịch vụ tài chính vi mô, như các Quỹ TDND, được nêu trong “Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” (Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/08/2018).

Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) cần được chấn chỉnh và củng cố toàn diện về tài chính, quản trị và hoạt động, đồng thời mở rộng vững chắc ở khu vực nông thôn Hoạt động chính của QTDND là huy động vốn và cho vay các thành viên, đặc biệt là ở nông thôn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, xóa đói giảm nghèo và ngăn chặn cho vay nặng lãi QTDND phải hoạt động trên nguyên tắc tự nguyện, tự chủ và tự chịu trách nhiệm, với mục tiêu tương trợ lẫn nhau giữa các thành viên Đồng thời, QTDND cần tuân thủ quy định của Luật các tổ chức tín dụng, phát triển bền vững đến năm 2020 và định hướng đến năm 2030, nhằm đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả Mục tiêu cuối cùng là đưa hệ thống tổ chức tín dụng hợp tác xã trở thành nền tảng vững chắc trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng tại khu vực nông nghiệp - nông thôn.

Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) cần củng cố tổ chức và hoạt động để thực hiện vai trò liên kết hệ thống QTDND, bảo vệ quyền lợi và định hướng phát triển chung cho các QTDND Đồng thời, Hiệp hội cũng sẽ phối hợp với Ngân hàng Hợp tác xã để triển khai đào tạo cán bộ cho QTDND và thành lập tổ chức kiểm toán độc lập theo quy định pháp luật.

Đối với các TCTCVM, việc xây dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mô an toàn, vững mạnh theo định hướng thị trường là rất quan trọng Cần đảm bảo sự tiếp cận dịch vụ tài chính chất lượng cho các doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình nghèo và người có thu nhập thấp, từ đó tăng cường cơ hội phát triển kinh tế cho người dân Điều này cũng góp phần thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững, đồng thời triển khai đồng bộ Đề án đã được đề ra.

Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt kế hoạch "Xây dựng và phát triển hệ thống Tổ chức Tín dụng Vi mô (TCVM) tại Việt Nam đến hết năm 2020" theo Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 06/12/2011 Kế hoạch này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập và hoạt động của các TCVM cũng như các chương trình, dự án liên quan Đồng thời, nó thiết lập cơ chế quản lý và giám sát phù hợp với đặc thù hoạt động của TCVM, đồng thời xây dựng các chính sách đặc thù để thúc đẩy sự liên kết giữa các tổ chức tín dụng và các TCTCVM.

Để đảm bảo hoạt động hiệu quả của các quỹ tín dụng nhân dân (TDND), cần tiếp tục áp dụng các giải pháp phù hợp với tôn chỉ và mục đích của tổ chức tín dụng hợp tác xã Mục tiêu chính là nâng cao tính tương trợ và liên kết giữa các thành viên, đồng thời hỗ trợ phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và cải thiện đời sống cộng đồng Cần hoàn thiện cơ cấu quản trị, đầu tư vào cơ sở vật chất và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Đặc biệt, việc đa dạng hóa và hiện đại hóa các sản phẩm, dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế là rất quan trọng Ngoài ra, nghiên cứu thiết lập mối liên kết giữa các quỹ TDND theo ngành nghề và với Ngân hàng hợp tác xã cũng cần được chú trọng để phục vụ tốt hơn cho các thành viên.

Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân cần hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động để phối hợp hiệu quả với Ngân hàng Hợp tác xã, thực hiện tốt vai trò liên kết trong hệ thống tổ chức tín dụng Điều này sẽ hỗ trợ các quỹ tín dụng nhân dân hội viên, đảm bảo cho hệ thống hoạt động ổn định, phát triển an toàn và bền vững.

Đối với các tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM), cần duy trì các cơ chế khuyến khích và hỗ trợ nhằm phát triển và tăng cường số lượng tổ chức này Điều này sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ cho khách hàng, đồng thời góp phần vào việc thực hiện Chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện.

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ tập trung thống nhất chức năng tín dụng chính sách từ các ngân hàng thương mại, phát triển thành tổ chức tự chủ và bền vững, đồng thời giữ vai trò là định chế tài chính công thực hiện các chính sách xã hội của Chính phủ NHCSXH sẽ chú trọng vào những lĩnh vực mà các tổ chức tài chính thị trường không thể đáp ứng đầy đủ Để thực hiện hiệu quả Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 đã được phê duyệt, đồng thời nghiên cứu xây dựng Chiến lược phát triển giai đoạn 2021 – 2030, NHCSXH cần tạo động lực cho người nghèo tự thoát nghèo, nâng cao thu nhập và tiếp cận các dịch vụ cơ bản, qua đó hỗ trợ cộng đồng cùng vượt qua khó khăn.

3.2.2 Một số mục tiêu giảm nghèo bền vững

Giai đoạn 2016-2020, tỷ lệ hộ nghèo cả nước đã giảm bình quân từ 1% đến 1,5% mỗi năm, trong đó các huyện và xã nghèo giảm 4% hàng năm, và hộ nghèo thuộc dân tộc thiểu số giảm từ 3% đến 4% mỗi năm, theo tiêu chí nghèo tiếp cận đa chiều.

Cải thiện sinh kế và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người nghèo là mục tiêu quan trọng, với mục tiêu thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo cả nước vào cuối năm 2020 tăng 1,5 lần so với năm 2015 Đặc biệt, hộ nghèo ở các huyện, xã, thôn, bản đặc biệt khó khăn và hộ nghèo dân tộc thiểu số sẽ có thu nhập tăng gấp 2 lần, góp phần giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế xã hội.

Cần thực hiện đồng bộ và hiệu quả các cơ chế, chính sách giảm nghèo nhằm cải thiện điều kiện sống và nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản cho người nghèo.

Theo Nghị quyết số 30a/2008/NQ-CP, mục tiêu đặt ra là phấn đấu để 50% số huyện nghèo thoát khỏi tình trạng đặc biệt khó khăn, 30% số xã đặc biệt khó khăn vùng bãi ngang ven biển và hải đảo cũng sẽ vượt qua tình trạng này Đồng thời, từ 20-30% số xã, thôn, bản đặc biệt khó khăn ở vùng dân tộc và miền núi cũng cần nỗ lực để thoát khỏi tình trạng đặc biệt khó khăn.

Đầu tư vào cơ sở hạ tầng là yếu tố quan trọng để phát triển sản xuất và nâng cao đời sống dân sinh tại các huyện, xã, thôn Chương trình này cần phù hợp với quy hoạch dân cư và quy hoạch sản xuất, nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc phục vụ nhu cầu của người dân và phát triển kinh tế địa phương.

GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG Ở VIỆT NAM

3.3.1 Thiết lập và tăng cường tính liên kết trong hoạt động của tài chính vi mô

Việc thành lập Hiệp hội các TCTCVM đã được đề xuất từ năm 2015, khi Phó Thủ tướng Vũ Văn Ninh yêu cầu NHNN hỗ trợ Nhóm Công tác Tài chính vi mô Việt Nam Mục tiêu là xây dựng Hiệp hội theo hướng kế thừa các hoạt động hiện tại của mạng lưới tài chính vi mô Việt Nam và đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Tuy nhiên, đến nay, Hiệp hội TCVM vẫn chưa được thành lập, điều này đã ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững và định hướng lâu dài của các TCTCVM.

Việc thành lập Hiệp hội các TCTCVM là nhu cầu thiết yếu, mang lại nhiều lợi ích thiết thực:

- Hiệp hội các TCTCVM cơ quan đại diện cho các TCTCVM, góp phần làm thị trường TCVM trở nên sôi động hơn

Hiệp hội các TCTCVM đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển của tài chính vi mô tại Việt Nam, tạo cầu nối giữa các tổ chức tài chính và cơ quan Nhà nước, cũng như cộng đồng Điều này sẽ thay đổi quan niệm truyền thống về cho vay người nghèo, khuyến khích các tổ chức mạnh dạn hơn trong việc cung cấp dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng và bảo hiểm cho người nghèo.

Hiệp hội có quyền chủ động trong việc thiết lập định hướng phát triển, xây dựng quy chế quản lý nội bộ, quy tắc đạo đức nghề nghiệp và chuẩn mực hoạt động đồng nhất trong hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).

Hiệp hội tích cực hỗ trợ nghiên cứu thị trường và thiết kế sản phẩm, dịch vụ, giúp các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô, cần đẩy mạnh công tác tư vấn và hỗ trợ nghiệp vụ Việc thiết lập đường dây nóng sẽ giúp giải đáp nhanh chóng các thắc mắc liên quan đến chế độ và chính sách tài chính vi mô, đồng thời hướng dẫn tháo gỡ những vấn đề vướng mắc trong quá trình hoạt động.

Diễn đàn này là nơi để các tổ chức tín dụng và các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính vi mô giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm và tìm kiếm giải pháp cho những khó khăn trong quá trình hoạt động.

Hiệp hội TCTCVM hoạt động tương tự như Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, do TCTCVM thuộc loại hình tổ chức tín dụng.

- Hình thức: tổ chức xã hội - nghề nghiệp, có tư cách pháp nhân, con dấu và tài khoản tại các tổ chức tín dụng

Hội có mục đích tập hợp và động viên các hội viên hợp tác, hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động kinh doanh Hội cũng đại diện và bảo vệ lợi ích hợp pháp của hội viên, đồng thời làm cầu nối giữa các hội viên với các cơ quan Nhà nước Mục tiêu là ổn định và phát triển an toàn, hiệu quả hệ thống các TCTCVM tại Việt Nam, góp phần xóa đói giảm nghèo và nâng cao đời sống người dân.

Hội viên của Hiệp hội bao gồm các Tổ chức Tín dụng Vi mô (TCTCVM) chính thức và bán chính thức, các chương trình và dự án Tín dụng Vi mô có nguyện vọng gia nhập, cùng với các định chế tài chính cung cấp dịch vụ Tín dụng Vi mô như Quỹ Tín dụng Nhân dân và các công ty Bảo hiểm.

- Các hoạt động của Hội: Hiệp hội các TCTCVM có thể thực hiện các hoạt động mang tính hỗ trợ các Hội viên như sau:

+ Phổ biến, huấn luyện kiến thức cho hội viên, hướng dẫn hội viên tuân thủ các quy định của Nhà nước trong lĩnh vực TCVM

Đại diện cho hội viên, tổ chức này sẽ kiến nghị với các cơ quan có thẩm quyền về các chủ trương và chính sách của Nhà nước liên quan đến hoạt động của các TCTCVM.

+ Hòa giải tranh chấp, giải quyết khiếu nại, tư vấn pháp lý cho các hội viên trong các vụ việc có liên quan đến các hội viên

Hiệp hội các TCTCVM được thành lập sẽ giúp hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam trở nên đồng bộ hơn, giảm thiểu tình trạng phát triển tự phát và manh mún như hiện nay.

3.3.2 Nhóm giải pháp phát triển các Tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính vi mô 3.3.2.1 Phát triển hoạt động các Tổ chức tài chính vi mô hoạt động theo luật các Tổ chức tín dụng a) Thành lập mới các tổ chức tài chính vi mô

Trong lịch sử ngành Tài chính vi mô (TCVM) Việt Nam, Hội phụ nữ đã đóng vai trò quan trọng trong việc thành lập các tổ chức tín dụng vi mô Do đó, sự tham gia tích cực của Hội phụ nữ là điều cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của ngành này.

Theo thông tư 03/2018/TT-NHNN, các tổ chức chính trị và chính trị - xã hội như Hội nông dân và Hội cựu chiến binh có khả năng thành lập Tổ chức Tín dụng Vi mô (TCTCVM) Điều này mở ra cơ hội cho các tổ chức này nghiên cứu và thiết lập TCTCVM tại những khu vực chưa có sự hiện diện của loại hình tổ chức này.

Ngoài những tổ chức đã đề cập, các tổ chức tài chính vi mô có thể được thành lập bởi các tổ chức phi chính phủ, doanh nghiệp, ngân hàng thương mại và ngân hàng nước ngoài Đồng thời, cần mở rộng mạng lưới hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô hiện tại để nâng cao hiệu quả và khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho cộng đồng.