BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI

BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM -   - Nhóm 24 _ NH12 Nguyễn Thị Diễm Hằng Nguyễn Thị Huyền Lê Thị Quỳnh Như Trần Thị Kim Phụng MỤC LỤC Trang Lời mở đầu I Bảo hiểm bắt buộc Khái niệm Các loại bảo hiểm bắt buộc .3 II Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Khái quát chung bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới .3 Tại bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới lại bị bắt buộc bảo hiểm? III.Tình hình thực bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 11 Kết luận 13 LỜI MỞ ĐẦU Hiện tai nạn giao thông gia tăng ngày nhanh, làm thiệt hại đến tính mạng sức khoẻ, tinh thần, tài sản người toàn xã hội, gây nên khó khăn kinh tế, tình cảm cho người bị nạn Người gây thiệt hại phải có trách nhiệm khắc phục thiệt hại Tuy nhiên, việc bồi thường gặp nhiều khó khăn khả tài người gây thiệt hại không đạt thỏa thuận hai bên Nhằm đảm bảo lợi ích cho người bị hại giảm bớt gánh nặng cho chủ xe, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đời đáp ứng kịp thời nhu cầu xã hội Do người cần phải hiểu tham gia bảo hiểm lợi ích thân xã hội Vì nhóm chọn đề tài: “Bảo hiểm bắt buộc gì? Tại bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới lại bị bắt buộc bảo hiểm?” I Bảo hiểm bắt buộc Khái niệm: Bảo hiểm bắt buộc loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực Bảo hiểm bắt buộc áp dụng số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an toàn xã hội Các loại bảo hiểm bắt buộc: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, - Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; - Bảo hiểm cháy, nổ; Căn vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, Chính phủ trình ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác II Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Khái quát chung bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Ngày 16-9-2008, Chính phủ ban hành Nghị định số 103/2008/NĐ-CP quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Nghị định thay Nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17-12-1997 Chính phủ chế độ BHBB trách nhiệm dân chủ xe giới Theo đó, chủ xe giới phải tham gia BHBB trách nhiệm dân chủ xe giới • Nguyên tắc tham gia bảo hiểm Chủ xe giới phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới theo quy định Nghị định Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Bộ Tài quy định Chủ xe giới không đồng thời tham gia hai hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân trở lên cho xe giới Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, chủ xe giới thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện Doanh nghiệp bảo hiểm quyền chủ động bán bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới hình thức sau: a) Trực tiếp; b) Thông qua đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm; c) Thơng qua đấu thầu; d) Các hình thức khác phù hợp với quy định pháp luật Trường hợp bán bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới thông qua đại lý bảo hiểm đại lý bảo hiểm phải đáp ứng tiêu chuẩn theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, quy định khác pháp luật liên quan Doanh nghiệp bảo hiểm không sử dụng đại lý bán bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới doanh nghiệp bảo hiểm khác trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận văn • Phạm vi bồi thường thiệt hại: • Thiệt hại thân thể, tính mạng tài sản bên thứ ba xe giới gây • Thiệt hại thân thể tính mạng hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách xe giới gây Khi tai nạn xảy ra, có thiệt hại thân thể, tính mạng, tài sản bên thứ ba xe giới gây doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho chủ xe giới số tiền mà chủ xe giới bồi thường phải bồi thường cho người bị thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người bị thiệt hại chủ xe giới chết bị thương tật toàn vĩnh viễn Người thứ ba: người bị thiệt hại thân thể tài sản việc sử dụng xe giới gây ra, trừ người sau: a) Lái xe, phụ xe xe b) Người xe hành khách xe c) Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng xe Mức trách nhiệm bảo hiểm số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm phải trả thiệt hại thân thể, tính mạng tài sản bên thứ ba hành khách xe giới gây vụ tai nạn xảy thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm • Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới (sau gọi Giấy chứng nhận bảo hiểm) chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với doanh nghiệp bảo hiểm Khi mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, chủ xe giới doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho chủ xe giới chủ xe giới đóng đủ phí bảo hiểm Những trường hợp đặc thù Bộ Tài quy định Bộ Tài quy định cụ thể mẫu Giấy chứng nhận bảo hiểm để áp dụng quản lý thống phạm vi nước • Phí bảo hiểm mức trách nhiệm bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe giới phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Mức trách nhiệm bảo hiểm số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm phải trả thiệt hại thân thể, tính mạng tài sản bên thứ ba hành khách xe giới gây vụ tai nạn xảy thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Bộ Tài quy định mức phí mức trách nhiệm bảo hiểm • Thời hạn hiệu lực bảo hiểm Thời hạn ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm năm, trường hợp sau, thời hạn bảo hiểm 01 năm: a) Xe giới nước tạm nhập tái xuất có thời hạn tham gia giao thơng lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 01 năm; b) Niên hạn sử dụng xe giới nhỏ năm theo quy định pháp luật Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kết thúc theo thời hạn ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Trong thời hạn hiệu lực ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, có chuyển quyền sở hữu xe giới quyền lợi bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm dân chủ xe giới cũ hiệu lực chủ xe giới • Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hủy bỏ trường hợp sau: a) Xe giới bị thu hồi đăng ký biển số theo quy định pháp luật; b) Xe giới hết niên hạn sử dụng theo quy định pháp luật; c) Xe giới bị quan công an xác nhận; d) Xe giới hỏng không sử dụng bị phá huỷ tai nạn giao thông quan công an xác nhận; xe tạm nhập, tái xuất Chủ xe giới muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm kèm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm muốn huỷ bỏ chứng việc xe giới thuộc đối tượng hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận thông báo huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm Trong thời hạn 05 ngày, kể từ ngày nhận thơng báo, doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại cho chủ xe giới 70% phần phí bảo hiểm thời gian hủy bỏ Doanh nghiệp bảo hiểm hồn phí bảo hiểm trường hợp hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, chủ xe giới yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm Trường hợp chủ xe giới khơng có thơng báo việc huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có chứng cụ thể việc xe giới thuộc đối tượng hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe giới để thực thủ tục huỷ bỏ hợp đồng Sau 15 ngày kể từ ngày nhận thông báo mà chủ xe giới không thực thủ tục huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ • Loại trừ bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại trường hợp sau: • Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe, lái xe, người bị thiệt hại • Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực trách nhiệm dân chủ xe, lái xe giới • Lái xe khơng có Giấy phép lái xe Giấy phép lái xe không phù hợp loại xe giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe • Thiệt hại gây hậu gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại • Thiệt hại tài sản bị cắp bị cướp tai nạn • Chiến tranh, khủng bố, động đất • Thiệt hại tài sản đặc biệt bao gồm: vàng, bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá trị tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt • Thời hạn bồi thường: Thời hạn yêu cầu bồi thường chủ xe giới năm kể từ ngày xảy tai nạn, trừ trường hợp chậm trễ nguyên nhân khách quan bất khả kháng Thời hạn toán bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm 15 ngày kể từ nhận hồ sơ bồi thường trách nhiệm chủ xe giới không 30 ngày trường hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ Thời hiệu khởi kiện việc bồi thường bảo hiểm năm kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm toán bồi thường từ chối bồi thường Quá thời hạn trên, quyền khởi kiện khơng cịn giá trị Tại bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới lại bị bắt buộc bảo hiểm? Lịch sử phát triển bao đời cho thấy rủi ro bất ngờ ln xảy ngồi ý muốn người Mà tính mạng người vơ giá khơng thể tính tốn tiền cụ thể, khó đánh giá thiệt hại sức khoẻ cách xác Trong công phát triển giao thông vận tải đem lại phồn vinh cho toàn xã hội lại ngun nhân gây tai nạn, làm thiệt hại đến tính mạng sức khoẻ, tinh thần, tài sản người tồn xã hội, gây nên khó khăn kinh tế, tình cảm cho người bị nạn Như tai nạn giao thông mối đe doạ ngày chủ phương tiện, nhà nước có nhiều biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn cách tích cực song khơng thể tránh khỏi Khi tai nạn xảy việc giải hậu thường phức tạp, kéo dài Phần lớn vụ tai nạn xảy bồi thường theo thỏa thuận chủ phương tiện người bị hại nên dẫn đến nhiều khúc mắc việc bồi thường (hoặc bồi thường không xứng đáng bồi thường không thiệt hại thực tế), có vụ tai nạn chủ xe khơng có điều kiện để giải bồi thường, nhiều trường hợp lái xe bị chết vụ tai nạn việc giải tai nạn trở nên khó khăn Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đời xuất phát từ lợi ích chung cộng đồng lợi ích riêng người dân, nhằm bảo vệ lợi ích đáng người tham gia giao thông Người sử dụng xe giới – nguồn nguy hiểm cao độ không cho riêng người điều khiển xe giới mà gây thiệt hại người tài sản cho người thứ ba, phải có trách nhiệm với xã hội, với cộng đồng Bộ luật Dân quy định, chủ xe giới phải bồi thường thiệt hại xe giới gây Nhưng thực tế nhiều nạn nhân, nhiều gia đình nạn nhân khơng bồi thường thiệt hại chủ xe khơng đủ khả tài người gây tai nạn bị chết tai nạn Để đảm bảo người dân bị thiệt hại xe giới gây bồi thường thỏa đáng, Nhà nước quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Như vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới trước hết nhằm mục đích nhân đạo, bảo vệ người dân Nếu không may bị tai nạn giao thông, họ bồi thường thiệt hại Bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới có lợi cho chủ xe Nếu khơng may gây tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm thay họ bồi thường cho người bị nạn chủ xe yêu cầu, họ bồi thường cho người bị nạn doanh nghiệp bảo hiểm hồn trả cho họ số tiền hợp lý mà họ bồi thường • Ý nghĩa việc thực chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới  Đối với chủ xe: Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới khơng có vai trị to lớn người bị thiệt hại mà cịn xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin, điểu khiển phương tiện tham gia giao thông - Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh trách nhiệm dân sự, có lỗi chủ xe cơng ty bảo hiểm nơi mả chủ xe tham gia ký kết bảo 10 hiểm tiến hành bồi thường nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất., phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe - Có tác dụng giúp cho chủ xe có ý thức việc đề biện pháp hạn chế, ngăn ngừa tai nạn băng cách thông qua bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe - Góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe người bị nạn Đây mục đích cao nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba  Đối với người thứ ba: - Thay mặt người thứ ba bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Vì chủ xe gây tai nạn cơng ty thay mặt chủ xe bồi thường thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng, kịp thời mà khơng phụ thuộc vào tài chủ xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân giúp cho người thứ ba ổn định mặt tài mặt tinh thần, tránh gây căng thẳng hay cố bất thường từ phía nhà người bị hại (trong trường hợp người thứ ba bị chết)  Đối với xã hội: - Từ công tác giám định công tác bồi thường sau vụ tai nạn, công ty bảo hiểm thống kê rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách hiệu nhất, giảm bớt đáng kể hậu tai nạn giao thông gây cho người, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội Đây hoạt động thể phương châm phòng bệnh chữa bệnh - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước, đồng thời làm tăng thu cho ngân sách cho nhà nước Việc đóng phí nguồn chủ yếu để chi trả bồi thường cho người thứ ba 11 Đây mục đích chủ yếu nhà nước Việt Nam, thể vai trị trung gian hịa giải có tính chất pháp lý công ty bảo hiểm Với tư cách nghiệp vụ bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba vừa mang tính kinh tế vừa mang tính xã hội, thể tính nhân đạo, nhân văn cao kinh tế thị trường Một lần bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba lại khẳng định cần thiết khách quan tính bắt buộc nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba III Tình hình thực bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Qua hai năm thực bảo hiểm bắt buộc xe giới giải bồi thường tai nạn cho nạn nhân góp phần đảm bảo quyền lợi nạn nhân chủ xe không đủ khả tài chính, chủ xe mơtơ nơng dân dân tộc người, tránh kiện tụng xơ xát gây trật tự xã hội.Tuy nhiên, nhìn chung số lượng chủ xe môtô tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới thấp, thiếu tự giác, đa số mua để đối phó với xử phạt cơng an Một số chủ xe ôtô mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới để đăng kiểm xong đề nghị huỷ hợp đồng Các trường hợp trục lợi bảo hiểm bị phát chưa kiên xử lý Con số thống kê địa phương cho thấy, số xe ôtô tham gia bảo hiểm lên tới 80% (trừ xe công an, quân đội xe không lưu hành) Số xe máy tham gia bảo hiểm địa phương từ 30% đến 35%, đặc biệt Gia Lai (tỉnh miền núi) bà dân tộc người có tỉ lệ tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe mơ tơ lên tới xấp xỉ 45% Nhờ có định Bộ tài cho phép vụ tai nạn không nghiêm trọng, doanh nghiệp bảo hiểm định giám định tổn thất giải bồi thường nên thủ tục hồ sơ, thời gian giải bồi thường nhanh chóng kịp thời Tuy nhiên, theo phản ảnh doanh nghiệp, việc giải bồi thường số vướng mắc, kiến nghị mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa như: Bộ tài cần trao quyền trách nhiệm cho doanh nghiệp bảo hiểm chủ động giám định 12 xác định tổn thất giải bồi thường Đồng thời, Bộ tài Bộ cơng an cần có hướng dẫn phân định lỗi, làm sở cho việc hoà giải thương lượng với nạn nhân, quy trình xử lý tai nạn xảy Thường vụ trục lợi bảo hiểm bị phát tương đối muộn sau xảy tai nạn nên quan công an khó dựng lại trường để điều tra Mặt khác doanh nghiệp bảo hiểm khơng có quyền phạt xử lý vụ trục lợi bảo hiểm bị phát Ngoài ra, để tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm, sau tai nạn mua bảo hiểm, doanh nghiệp đề nghị quan công an xử lý vụ tai nạn giao thông nên có kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực Theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm xe giới tồn thị trường năm 2009 đạt 4.326 tỷ đồng, tăng 36,28% so với năm 2008 Trong nhóm có doanh thu phí cao năm 2009, bên cạnh “cây đa đề”, năm 2009 người ta thấy có thêm gương mặt MIC… khoảng cách doanh nghiệp cao thấp nhóm cách xa Đứng thứ Bảo Việt với doanh thu 1.139 tỉ đồng, thứ đến PJICO đạt 652 tỉ đồng, Bảo Minh: 583 tỉ đồng, PVI: 533 tỉ đồng, MIC: 200 tỉ đồng, PTI: 196 tỉ đồng Đặc biệt, năm 2009 thị trường bảo hiểm xe giới lên gương mặt với tham vọng “thay đổi tranh thị phần” Liberty Mặc dù gia nhập thị trường chưa đầy năm song Công ty đạt doanh thu bảo hiểm xe giới 132 tỉ đồng, đứng thứ 10 thị trường bảo hiểm xe giới Tổng số tiền bồi thường toàn thị trường 5.094 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường (chưa tính dự phịng phí chưa hưởng, dự phịng dao động lớn, dự phịng bồi thường) 37,5% Doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao Chartis 62,58%, Bảo Minh 59,98%, QBE 50,45%, Liberty 47%, SVI 46,22% Như với việc tăng trưởng doanh thu, tỷ lệ bồi thường tăng mạnh Mức bồi thường cao số doanh nghiệp phần năm doanh nghiệp cải tiến thủ tục, khiến cho việc bồi thường giải nhanh Cũng không loại trừ năm vụ việc bồi thường năm trước giải xong năm 13 KẾT LUẬN Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đời có ý nghĩa to lớn người tham gia bảo hiểm xã hội Nó giải vướng mắc việc giải bồi thường đảm bảo lợi ích cho người bị nạn Tuy nhiên, thực tế việc tham gia bảo hiểm người dân chưa cao, chủ yếu tham gia để đối phó chưa mục đích thiết thực Ngồi ra, cịn có hành vi trục lợi bảo hiểm, lợi ích cá nhân Thêm vào đó, việc xác định mức độ bồi thường giải bồi thường số bất cập, gây phiền toái cho người tham gia bảo hiểm Nhưng nhìn chung, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới góp phần tích cực vào công xây dựng phát triển đất nước 14 ... I Bảo hiểm bắt buộc Khái niệm Các loại bảo hiểm bắt buộc .3 II Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Khái quát chung bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới. .. gì? Tại bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới lại bị bắt buộc bảo hiểm? ” I Bảo hiểm bắt buộc Khái niệm: Bảo hiểm bắt buộc loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số... nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới (sau gọi Giấy chứng nhận bảo hiểm) chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với doanh nghiệp bảo hiểm Khi mua bảo hiểm bắt buộc