Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN I, SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Khái quát trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.1 Trách nhiệm dân Theo nghĩa rộng trách nhiệm dân phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân nghĩa vụ dân hiểu việc mà theo quy định pháp luật mộtchủ thể phải làm không làm việc lợi ích nhiều chủ thể khác (người có quyền) Người có nghĩa vụ dân mà không thực hay thực không đứng nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm.Nhìn chung trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại, thiệt hại vật chât, thiệt hại tinh thần “trách nhiệm bồi thường vật chất trách nhiệm bù đáp tổn vật thực tế, tính tiền bên vi phạm nghĩa vụ gây bao gồm tổn thất tài sản, chi phí ngăn chặn, hạn chế thiệt hại thu nhập thực tế bị giảm sút Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác sâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, dạnh dự nhân uy tín người khác, việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, tài công bồi thường khoản tiền cho người thiệt hại” (bộ luật dân nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam) trách nhiệm dân một.loại trách nhiệm pháplý mang đặc điểm chung trách nhiệm pháp lý: coi công cụ cưỡng chế thể dạng trách nhiệm phải thực trách nhiệm bồi thường thiệthại ; áp dụng người thực hành vi vi phạm phap luật quan nhà nước có thẩm quyền áp dung theo trình tự thủ tục định; việc áp dụng biện pháp cưỡng chế mang đên cho người thực hành vi vi phạm pháp luật điều bất lợi 1.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Xe giới loại xe chạy đường động (trừ xe đạp điện) Về nguyên tắc người có quyền sở hữu phương tiện xe giới gọi chủ xe Thông thường họ người đứng tên giấy đăng ký xe giấy lưu hành xe Có trường hợp chủ xe người trực tiếp điều khiển xe, người đứng tên giấy đăng ký xe Trong trường hợp người điều khiển xe đóng vai tròlà người làm công ăn lương theo hợp đồng thuê mướn lao động chủ xe Khi có tai nạn xẩy ra, đa số chủ xe phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bị hại hành vi người điều khiển xe họ trực tiếp điểu khiển xe xe giới chủ xe giao quyền sử dụng khai khai xe cho ngừoi khác ( người thuê xe) người thuê xe phải chịu trách nhiệm bồi thương thiệt hại hành vi gây sử dụng xe nhiên việc xem xét quy kết trách nhiẹm thuộc thông thường ý trường hợp sau: - Người lái xe ( chủ xe thuê mướn tuyển dụng ) gây tai nạn sử dụng xe vào việc riêng: trường hợp án phán chủ xe phải bồi thường phạm vi người chủ xe quyền đỏi hỏi trách nhiệm người lái xe - Tai nạn xảy xe giao cho người khác mướn: trường hợp người mượn xe để sử dụng phải chịu trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên chủ xe cho mượn lái xe tai nạn xảy án phán chủ xe chịu trách nhiệm bồi thường đồng thời án không can thiệp vào việc người mượn xe tự nguyện đứng bồi thường thay cho chủ xe giúp đỡ cho chủ xe bồi thường cho nạn nhân - Tai nạn xẩy xe lưu hành không đồng ý chủ xe Trường hợp nhìn chung người sử dụng xe không phép chủ xe phải chịu trách nhiệm bồi thườn Tuy nhiê, không loại trừ trường hợp chủ xe có lỗi việc để người khác chiếm dụng xe mình, chẳng hạn chủ xe rời xe mà không rút chìa khoá điện Trong trường hợp chủ xe phải liên đới bồi thường - Tai nạn người vị thành niên gây ra: người vị thành niên điều khiển xe gây tai nạn thông thường cha mẹ họ người chịu trách nhiệm bồi thường Điều 17 luật bảo vệ chăm sóc tre em quy định: “cha mẹ, người đỡ đầu phải chịu trách nhiệm hành chính, trách nhiệm dân thiệt hại hành vị đứa trẻ nuôi dạy” Điều 611 luật dân quy định người chưa thành niên 15 tuổi gây thiệt hại mà người cha mẹ cha, mẹ phải bồi thường tòan thiệt hại gây tài sản không đủ để bồi thường mà chưa thành niên gây thiệt hại có tài sản lấy tài sản bồi thường phần cò thiếu” trường hợp người đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 gây thiệt hại phải bồi thường tài sản mình; không đủ tài sản để bồi thường cha mẹ phải bồi thường phần thiếu tài sản mình.” trường hợp người vị thành niên gây tai nạn thời gian chịu giám sát người giám hộ người giám hộ phải bồi thường Như trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại chủ xe hay lái xe gây tai nạn người thứ ba việc sử dụng xe gây 1.3 Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm dân 1.3.1 Đối tượng bảo hiểm mang tính trìu tượng đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại Trách nhiệm không xác định lúc tham gia bảo hiểm Do trìu tượng thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ ba điều kiện sau: - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba - Có hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức - Có mối quan hệ nhân hành vị trái pháp luật cá nhân hay tổ chức thiệt hại bên thứ ba Mức độ thiệt hại trách nhiệm pháp lý phát sinh hoàn toàn phán án Thường thường thiệt hại tính mức độ lỗi người gây thiệt hại bên thứ ba nhiên thực tế có trường hợp người ta vào khả tài người gây thiệt hại 1.3.2 bảo hiểm trách nhiệm dân thường thực hình thức bắt buộc Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 nêu rõ trách nhiệm bắt buộc bao gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không khách hàng - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật - Bảo hiểm trách nhiệm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba hình thức bảo hiểm bắt buộc 1.3.2 áp dụng hạn mức trách nhiệm Vì thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh chưa thể xác định thời điểm tham gia thiệt hại lớn Bởi để nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thường đưa giới trách nhiệm, tức mức bồi thường tối đa bảo hiểm hạn mức trách nhiệm áp dụng hầu hết nghiệp vụ trách nhiệm dân sự:bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động đối vớingười lao động, trách nhiệm chủ hãng vận chuyển hành khách hàng hoá có số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm mà không áp dụng giới hạn trách nhiệm, nghĩa thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh doanh bảo hiểm bồi thường nhiêu cần thiết bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Trong sống, cá nhân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cho hành vi đối sử mình, Nhin chung người gây thiệt hại cho người khác bất cẩn phải chịu trách nhiệm trước thiệt hại Giao thông vân tải nói chung, giao thông đường nói riêng có phần quan trọng đặc biệt phát triển kinh tế Nếu ví kinh tế quốc gia thể sông giao thông mạch máu yếu để thể tồn hoạt động tốt Sự phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng bình quân 7,5%/ năm giai đoạn vừa qua Cùng với tăng nhanh với tốc độ chóng mặt lĩnh vực giao thông vận tải đường Việt Nam Tốc độ tăng trưởng số xe lưu hành ( năm 1995 tổng số xe lưu hành vào khoảng 3900000 xe đến năm 2006 số tiến 20 triệu xe ) đường cao tốc đường nhựa đường xá vươn tới vùng tổ quốc kinh tế phát triển với tốc độ cao thời gian dài làm cho đời sống, thu nhập dân trí dân cư ngày cao Việc đầu tư tiền để mua phương tiện xe máy, ô tô không vấn đề khó khăn với hộ nông dân Thậm trí tầng lớp trung lưu nhà doanh nghiệp trẻ có ô tô lại chuyện bình thường Đây dấu hiệu đáng mừng song song với phát triển giao thông đường gia tăng tai nạn giao thông ngày nhiều với mức độ ngày nghiêm trọng Năm 1995 số vụ tai nạn xẩy khoảng gần 16000 vụ làm chếthơn 2000 người Tai nạn tiếp tục tăng qua năm,năm 2002 xẩy 27000 vụ số người bị chết gần 13000 ngừơi, năm 2003 số vụ có giảm mức cao gần 20000 vụ tai nạn giao thông đường chiếm tỷ lệ cao loại tai nạn giao thông tăng nhanh liên tục số thống kê năm 2004 cho thấy số vụ tai nạn giao thông có giảm khoảng 27% số người chết tai nạn lại tăng 7% so với 2003 từ Năm số vụ số người chết 1999 20733 6670 2000 22486 7500 2001 25040 10477 2002 27134 12800 2003 19852 11319 2004 14500 12115 2005 16240 13325 (Nguồn số liệu: tạp trí bảo hiểm) Số người bị thương 23911 25400 29188 30733 20400 23715 25013 Xe giới có nhiều chủng loại phân phối đa dạng nên mối nguy hiểm cao độ đe dọa tình mạng tài sản người Mặt khác số lượng đầu xe giới tham gia giao thông ngày tăng có thời kỳ tăng lên đột biến tình hình tai nạn giao thông xẩy ngày nhiều mức độ thiệt hại ngày nghiêm trọng Cho dù đảng nhà nước toàn thể nhân dân có cố gắng đưa giải pháp hữu hiệu cũgn đem lại kết hạn chế gia tăng tai nạn ngăn chặn tai nạn không xẩy Các nguyên nhân gây tai nạn: + Do điều kiện địa hình phức tạp, nhiều đường gồ ghề khúc khuỷu thiếu biển báo dẫn cần thiết làm cho lái xe không chủ động lường trước khó khăn + Do hệ thông giao thông đường chưa tốt chất lượng chưa cao ngày suống cấp nghiêm trọng gây nhiều khó khăn cho việc lại thêm vào xe giới tham gia giao thông phụ thuộc nhiều vào sở hạ tầng, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên thời tiết khí hậu Số kilômét đường nhựa bêtông chiếm khoảng 63% số khiêm tốn + Phương tiện giao thông không đồng chất lượng phương tiện chưa kiểm duyệt cách cẩn thận trước đưa vào sử dụng nên khả xẩy tai nạn cao + Ý thức chấp hành luật lệ giao thông hạn chế kể người xe thô sơ, buôn bán họp chợ để vật liệu xây dựng lấn lòng đường làm tăng khả gây tai nạn + trục chặc nhỏ xe giới bất cẩn người lái xe không phát kịp thời tình trạng hư hỏng xe phanh, lái, nổ lốp tai nạn giao thông tồn khách quan có ta đề phòng kiềm chế ngăn chặn xẩy Đảng nhà nước đưa nhiều biện pháp nhằm hạn chế tai nạn giao thông - Tổ chức thường xuyên rộng rãi toàn dân luật lệ an toàn giao thông - Tổ chức lớp an toàn xe - Tổ chức tập huấn đội ngũ lái xe an toàn - Xây dựng hệ thống biển báo dẫn cần thiết - Thành lập ban đạo an toàn giao thông - Treo biển báo panô, áp phích để kêu gọi người dân nâng cao ý việc chấp hành luật lệ tham gia giao thông Tai nạn giao thông tồn khách quan hạnchế khó trách khỏi, vấn đề quan trọng khắc phục hậu tai nạn xẩy cách kịp thời đầy đủ Khắc phục tai nạn giao thông cần thiết cho người bị hại gánh nặng chủ xe tai nạn xẩy thường gây thiệt hại đến tính mạng tài sản người bị nạn chủ phương tiện Gánh nặng chi phí thuộc trách nhiệm bồi thường chủ phương tiện gây tai nạn cho nạn nhân quy định theo luật dân song xe gây tai nạn thường lưu hành xa trụ sở quan hay gia đình chủ xe, người điều khiển xe không thiết chủ xe hay chủ xe đủ tiền trang trải chi phí khắc phục hậu Vấn đề đặt chủ xe giải kịp thời xác vụ tai nạn nói Chính mà bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba cần thiết khách quan để giúp chủ xe khắc phục hậu lưu hành xe gây nghiệp vụ quy đinh nghị định 115/ 1997 /NĐ- CP ngày 17/12/1997 tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Khi tai nạn xẩy việc khắc phụcvà giải hậu vấn đề phức tạp phát sinh thường phát sinh tranh chấp kéo dài bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới biện pháp kinh tế huy động đóng góp chủ xe hình thành nên quỹ bảo hiểm quỹ chủ yếu sử dụgn để bồi thường, bù đắp cho chủ xe trogn thời gian xe hoạt động gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe, khoản chi phí cắm biển báo, gương cầu lồi, hệ thống đen báo hiệu,… nhằm hạn chế tai nạn chi phí cho máy quản lý bảo hiểm trách nhiệm dân có tác dụgn lớn chủ xe người thứ ba xã hội - chủ xe : tai nạn xẩy nhà bảo hiểm chủ động bồi thường bồi thường kịp thời cho chủ xe phát sinh trách nhiệm dân sự, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe , giúp chủ xe có ý thức việc thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế tổn thất nhằm bảo vệ ổn định tài cho người chủ xe bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba tạo tâm lý thoải mái yên tâm cho người điều khiển phương tiện giao thông người thứ ba công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe 10 - thu phí bảo hiểm gốc - thu phí nhận tái bảo hiểm - thu nhượng tái bảo hiểm - thu hoạt động tài - thu hoạt động khác như: thu giám định, đại lý… khoản thu thu phí nhận tái bảo hiểm thu nhượng tái bảo hiểm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh thu, nghiệp vụ Bảo Minh nhận tái nhượng tổng chi bao gồm: - chi bồi thường - chi quản lý - chi hoa hồng - chi đề phòng hạn chế tổn thất - chi thuế - chi khác năm qua, tình hình thu chi lợi nhuận công ty Bảo Minh Hà Nội từ nghiệpvụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba thể qua bảng sau: bảng từ kết nhận bảng ta thấy lợi nhuận đạt cao vào năm 2004 liên tục tăng năm từ 2000-2004 Năm 2000 với tổng chi nghiệpvụ 3658852000 đồng, chiếm 78,06% doanh thu Lãi thu năm 1029304000 đồng Đây khoản lãi lớn Thành tích đạt năm 2000 có sức mạnh quan trọng nghiệpvụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Năm 2001, tổng doanh thu 73 nghiệpvụ 4867708000 đồng tăng 3,77% so với năm trước Năm 2002, tổng doanh thu đạt được 5592417000 đồng, tăng 14,95% Cùng với tăng doanh thu, tổng chi tăng lên đến 4178253000 đồng, chiếm 74,71% doanh thu Trong tổng chi chi bồi thường thực tế 2515632000 đồng, chiếm 29,72% doanh thu Lợi nhuận năm 2002 thu 1414164000 đồng, tăng 30,84% so với năm trước bảng kết kinh danh năm 2000-2004 tiêu năm Doanh tốc độ Chi phí lợi thu tăng liên (1000đ) (1000đ) hoàn hoàn lợi doanh nhuận thu (%) (%) nhuận tốc độ tăng liên 2000 4688156 3658852 1029304 2001 4864708 3,77 3783942 1080795 2002 5592217 14,95 4178253 1414164 30,84 2003 7228140 29,25 5972368 1255772 -11,2 2004 7662846 6,01 5118418 2544428 102,61 (nguồn : báo cáo hoạt động kinh doanh Bảo Minh Hà Nội ) Năm 2003 doanh thu lợi nhuận tăng, song chi phí lại tăng cao lên đến 5972368000 đồng nên lợi nhuận có phần giảm so với năm 2002 ( giảm 158392000 đồng) Đến năm 2004 tốc độ tăng chi phí thấp nhiều so với tốc độ tăng doanh thu Do đó, lợi nhuận tăng cao, đạt 2544428000 đồng, tăng 102,61% so với năm 2003 Kết , phần lớn bù đắp suy giảm năm 2003 tạo động lực lớn vật chất tinh thần cho cán công nhân viên để 74 họ cố gắng phấn đấu đạt thành tích to lớn cho năm tới 5.2 hiệu kinh doanh Các tiêu kết kinh doanh phần cho ta hiểu thực trạng hoạt động kinh doanh công ty, nhiên để đánh giá rõ thực trạng hoạt độgn kinh doanh công ty ta cần có tiêu hiệu kinh doanh Bởi tiêu kết kinh doanh doanh thu hay lợi nhuận nói lên phần náo hoạt động kinh doanh, không đề cập đến yếu tố thiếu đựơc kinh doanh, : chi phí Một tốc độ chi phí tăng nhanh xét dài hạn lợi nhuận kết kinh doanh không ý nghĩa hoạt động kinh doanh không hiệu vậy, hiệu kinh doanh để đánh giá vững mạnh phát triển công, có thước đo để đánh giá hoạt động nghiệpvụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba bảng 7: hiệu kinh doanh năm 2000-2004 Năm Đơn 2000 2001 2002 2003 2004 tiêu vị doanh 1000đ 4688156 4864708 5592417 7228140 7662846 thu tổng chi 1000đ 3658852 3783914 4278253 5972368 5118411 lợi 1000đ 1029304 1080794 1414164 1255772 2544428 nhuận Hd lần 1,28 1,29 1,34 1,21 1,5 =D/C Hl 0,28 0,29 0,34 0,21 0,5 = lần 75 L/C H = lần 0,22 0,22 0,25 0,7 0,33 L/D nguồn : báo cáo hoạt động kinh doanh Bảo Minh Hà Nội đồng chi phí năm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba tạo ra: đồng chi phí chi năm 2001 tạo 1,28 đồng doanh thu 0,28 đồng lợi nhuận đồng chi phí chi năm 2001 tạo 1,29 đồng doanh thu 0,29 đồng lợi nhuận đồng chi phí chi năm 2002 tạo 1,34 đồng doanh thu 0,34 đồng lợi nhuận đồng chi phí chi năm 2003 tạo 1,21 đồng doanh thu 0,21 đồng lợi nhuận đồng chi phí chi năm 2000 tạo 1,5 đồng doanh thu 0,5 đồng lợi nhuận PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DONH BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG I NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI Thuận lợi Công ty bảo hiểm Bảo Minh Thăng Long đời phát triển gắn liền với đời phát triển Tổng công ty Bảo Minh, sau 10 năm phấn đấu, 10 năm phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty triển khai tìm chỗ đứng thị trường bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân 76 chủ xe giới người thứ ba Cũng giống loại hình bảo hiểm khác chịu ảnh hưởng trực tiếp biến động kinh tế- trị - xã hội - Hiện luật kinh doanh bảo hiểm đời ngày hoàn thiện hơn, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho công ty bảo hiểm hoạt động Việc ban hành Quyết định số 23/2003/QĐBTC ngày 25-02-2003 Bộ trưởng tài số yếu tố thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba cho công ty bảo hiểm nói chung Bảo Minh Thăng Long nói riêng - Thứ hai là, đối tượng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới chủ phương tiện tham gia giao thông Sự phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng bình quân 7,5%, giao thông đường Việt Nam tăng cường với tốc độ chóng mặt, số lượng xe lưu hành tăng nhanh góp phần mở rộng thêm thị trường cho nghiệp vụ - Trong năm gần đây, quan chức Nhà nước đẩy mạnh biện pháp nhằm giảm số lượng dịch vụ tai nạn, cụ thể phối hợp với công an giao thông tăng cường kiểm tra tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Điều làm cho thị trường bảo hiểm sôi động hơn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm phát triển loại hình bảo hiểm - Mặt khác, Bảo Minh công ty bảo hiểm lớn thành lập dựa sở chi nhánh lớn BảoViệt trước 77 Ngày Bảo Minh trở thành công ty hàng đầu lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Với chặng đường 10 năm phát triển, Bảo Minh không ngừng lớn mạnh, năm sau cao năm trước Ngoài tiêu tăng trưởng doanh thu, thị phần, lãi nộp ngân sách, Bảo Minh trọng xây dựng phát triển mô hình tổ chức nhằm đáp ứng tốt nhu cầu quản lý theo đà phát triển Quan hệ tốt với khách hàng công tác khiếu nại bồi thường nhanh chóng, kịp thời tạo cảm tỉnh uy tín lớn khách hàng - Công ty Bảo Minh Thăng Long với văn phòng đại diện hoạt động địa bàn Hà Nội chuyên khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới nhận đạo kịp thời đắn từ cấp trên, có điều kiện việc bồi thường, đào tạo chuyên môn sâu cho cán nhân viên Hơn thương hiệu Bảo Minh có uy tín thị trường bảo hiểm Vì vậy, công ty thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm Tuy nhiên, trước tình hình thị trường bảo hiểm phát triển nay, bối cảnh kinh tế xã hội công nghệ thông tin phát triển, hội nhập quốc tế đưa nhiều hội thách thức cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung cho nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân nói riêng Khó khăn - Thứ nhất, thị trường bảo hiểm phát triển với xuất nhiều loại hình doanh nghiệp bảo hiểm Có nhiều công ty 78 bảo hiểm khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba tình trạng cạnh tranh thị trường diễn gay gắt liệt Tiềm thị trường lớn song trình cạnh tranh ngày gay gắt Yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế khiên cho công ty bảo hiểm nước có vốn lớn nhiều kinh nghiệm - Thứ hai, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc nhận thức người dân bảo hiểm nói chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ ba nói riêng hạn chế, nhiều mơ hồ Nhiều chủ xe, họ cho không cần thiết, có nhiều người trốn tránh không tham gia bảo hiểm - Ngoài có khó khăn phía thân công ty Bảo Minh công ty Nhà nước vừa cổ phần hoá tồn bảo hộ lớn Nhà nước, máy tổ chức nhiều hạn chế, thiếu hoàn thiện Tuy công ty lớn nước trước gia nhập công ty bảo hiểm nước vào hoạt động Việt Nam đặt cho công ty nhiều khó khăn: khả tài hạn chế, công nghệ tình hình quản lý kinh doanh bảo hiểm lạc hậu so với nước Hơn nữa, điều mà không Bảo Minh mà hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm nước gặp phải hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp không cao, dẫn đến doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu từ doanh thu hoạt động nghiệp vụ Vì phi bảo hiểm công ty cao, hạn chế lớn việc khách hàng lựa chọn doanh nghiệp 79 bảo hiểm cho Trước khó khăn đó, đòi hỏi công ty phải nâng cao lực cạnh tranh, không ngừng hoàn thiện, nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng để giữ vững mở rộng thị phần II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm học trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Thăng Long Sau thời gian thực tập tìm hiểu loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Thăng Long, giúp đỡ cán thuộc phòng Phi hàng hải, em xin mạnh dạn đưa số ý kiến với mong muốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm qua mặt sau: - Công tác khai thác - Công tác giám định bồi thường - Công tác đề phòng hạn chế tổn thất - Công tác chăm sóc khách hàng - Công tác phòng chống gian lận bảo hiểm Về công tác khai thác: Có thể coi công tác quan trọng phản ánh kết kinh doanh nghiệp vụ Khai thác bảo hiểm tốt nên doanh thu tốt, phản ánh uy tín công ty khách hàng thị trường bảo hiểm Để làm tốt công tác khai thác có nhiều vấn đề cần phải làm: 80 - Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới người thứ ba có đối tượng tham gia chủ phương tiện tham gia giao thông, cán nghiệp vụ phải nắm rõ số lượng đối tượng hoạt động địa bàn phụ trách nhằm không ngừng gia tăng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm - Bản chất nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới người thứ ba bảo vệ người bị tai nạn xe tham gia giao thông gây Vì công ty cần phải phối hợp với quan chức Nhà nước đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá giúp chủ xe biết hiểu rõ quyền lợi trách nhiệm - Công ty cần phải ý đến chiến lược phủ kín địa bàn hoạt động thông qua việc sử dụng mạng lưới đại lý cộng tác viên Hiện nay, địa bàn Hà Nội, Bảo Minh có sáu văn phòng chính, mạng lưới đại lý làm việc chưa hiệu Vấn đề đăt trước yêu cầu phát triển, mở rộng, công ty cần phải có đội ngũ cán chuyên sâu, mở rộng văn phòng khai thác quận huyện Hà Nội, tiến hành đào tạo nâng cao đào tạo lại cho cán bộ, đại lý khai thác lâu năm, tuyển chọn đào tạo đại lý chuyên nghiệp cộng tác viên, trang bị cho họ kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp Đồng thời phải có chế độ tiền lương thoả đáng khuyến khích họ làm nhiệt tình, khai thác thêm nhiều hợp đồng - Trước cạnh tranh găy gắt doanh nghiệp bảo hiểm, công ty cần phải thường xuyên có hoạt động tuyên truyền, 81 quảng bá, nâng cao uy tín, thương hiệu công ty, tạo niềm tin cho khách hàng - Hơn nữa, công ty phải có điều chỉnh mức phí, hình thức toán phí cho khách hàng hấp dẫn để thu hút khách hàng đến với mình, nâng cao khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác như: Công ty giảm phí mức thấp cho quyền lợi khách hàng số khách hàng tham gia với số lượng lớn hay khách hàng lâu năm mà tổn thất xảy Hình thức tham gia bảo hiểm nên cải thiện: khách hàng lớn ta linh động thu phí nhiều đợt Điều tạo tâm lý thoải mái cho người tham gia bảo hiểm, họ cảm thấy tham gia bảo hiểm không gánh nặng nữa, khuyến khích họ tham gia bảo hiểm - Hiện có kênh phân phối “bán bảo hiểm ngân hàng” có nhiều ưu điểm: công ty tiếp cận nguồn liệu khách hàng chi phí tốn kém, làm tăng doanh thu cho công ty bảo hiểm Việc hợp tác với ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng làm cho khách hàng tin tưởng vào hoạt động công ty, tạo hội để công ty bảo hiểm khuếch trương thế, hình ảnh thông qua đặc quyền giao dịch bề ngân hàng, quảng bá phương tiện thông tin đại chúng Áp dụng phương thức phân phối nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới ngân hàng có vai trò đại lý cho công ty bảo hiểm giới thiệu sản phẩm cho khách hàng Vì vậy, công ty cần mở rộng 82 khai thác tốt qua kênh phân phối cách có hợp đồng ký kết hoa hồng hấp dẫn với ngân hàng Công ty đề phòng hạn chế tổn thất Như biết, hiệu công tác đề phòng hạn chế tổn thất có ảnh hưởng lớn tới số tiền bồi thường công ty mà số tiền bồi thường khoản chi lớn tổng chi phí doanh nghiệp bảo hiểm, - Thứ nhất, công ty cần phải có phận nghiên cứu chi phí cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất ảnh hưởng tới số tiền bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm, để từ xác định tỷ lệ tốt doanh thu cho công tác chi đề phòng hạn chế tổn thất - Thứ hai, tăng cường hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất thông qua tuyên truyền, quảng bá nhiều hình thức: qua đài vô tuyến, sách báo mức độ nguy hiểm xe giới, biện pháp an toàn tham gia giao thông Có thể kết hợp với quan Nhà nước mở lớp bồi dưỡng, giáo dục an toàn giao thông - Thứ ba, tiến hành phát nguyên nhân thường gây tai nạn để có kế hoạch đề phòng hạn chế tai nạn xảy phối hợp với Nhà nước xây dựng biển báo, gương cầu đoạn đường thường xảy tai nạn Những biện pháp mặt có tác dụng làm giảm bớt tai nạn, hạn chế mức độ vụ tai nạn xảy ra, mặt thể vai trò công tác xã hội công ty góp phần nâng cao uy tín công ty khách hàng 83 Công tác giám định bồi thường a Đối với công tác giám định Thời gian vừa qua Bảo Minh có đổi đáng kể công tác giám định Việc giám định có phân cấp Theo phân cấp Công ty, phòng bảo hiểm khu vực có giám định viên thực việc giám định tổn thất có rủi ro xảy với người bảo hiểm Khi rủi ro xảy chưa đựng yếu tố phức tạp cán giám định chuyên môn Công ty cử xuống phối hợp cán phòng nhằm tiến hành tốt công tác Giám định khâu có liên quan trực tiếp đến số tiền chi trả bồi thường, cần phải ý đến khâu Thực tế cho thấy công tác gặp phải sai lầm định gây thiệt hại cho công ty Khi có cố bảo hiểm xảy ra, vấn đề mà người cán nghiệp vụ phải đối mặt giám định xác kịp thời để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm cho công ty Cho nên, công ty cần phải có cán giám định chuyên môn, đủ lực phẩm chất đạo đức có trách nhiệm để tránh tình trạng sai sót ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng, đồng thời tránh tình trạng có trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo công bằng, giải bồi thường nhanh chóng, xác Muốn vậy, công ty thường xuyên có buổi giáo dục ý thức, trách nhiệm cho người giám định, tăng cường khuyến khích cán giám định bồi thường giỏi, cử cán học qua lớp dành riêng cho giám định viên b Đối với công tác bồi thường 84 Bồi thường công việc thể uy tín thực cam kết khách hàng công ty nên đòi hỏi công tác bồi thường phải nhanh gọn, tránh thủ tục phiền hà gây khó khăn cho khách hàng Căn vào biên giám định công ty nhanh chóng tiến hành bồi thường hồ sơ đầy đủ nhằm khắc phục khó khăn mặt tài cho khách hàng Mặt khác hầu hết công ty coi phận giải bồi thường phận tất nhiên, điều không mong muốn phải chấp nhận trung tâm phát sinh chi phí Tuy nhiên quản lý bồi thường mang lại lợi nhuận cho công ty biện pháp khai thác bảo hiểm Bởi quản lý bồi thường hiệu giúp cải thiện khả tài chính, khả giữ chân khách hàng việc nhận diện hội thị trường với việc tung thị trường sản phẩm bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm cũ cải tiến tốt Do vậy, công ty cần phải có quan điểm nhìn nhận đắn công tác bồi thường để phát huy tốt hiệu kinh doanh nghiệp vụ Làm tốt công tác dịch vụ khách hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày nay, có ba cách để công ty bảo hiểm tạo khác biệt với công ty bảo hiểm khác, là: sản phẩm giá dịch vụ Sản phẩm giá có xu hướng bị thị trường điều tiết thân công ty có khả ảnh hưởng tới hai yếu tố đó, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Điều khiến công ty nên tập trung vào yếu tố dịch vụ yếu tố tạo 85 nên khác biệt với công ty khác tăng cường vị chiến lược công ty Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới người thứ ba, công ty cần có sách sau: - Đối với khách hàng, tham gia bảo hiểm công ty, cán nghiệp vụ phải thường xuyên theo dõi, tăng cường bám sát khách hàng nhằm trì tái tục hợp đồng - Phục vụ tận tình: Công ty cần nâng cao chất lượng dịch vụ giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách phải bồi thường nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đại lý khai thác Việc giải khiếu nại chủ động công yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng - Khi tiếp xúc khách hàng người khai thác, đại lý phải cung cấp thông tin hứa, thông tin đáng tin cậy đảm bảo lợi ích cho khách hàng để tạo niềm tin trọn vẹn họ công ty - Nên tiếp tục mối quan tâm liên hệ với khách hàng khách hàng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm họ tiếp tục giới thiệu khách hàng cho công ty Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm Việc toán khiếu nại hợp lệ, lúc việc quan trọng Đồng thời đảm bảo việc bồi thường cho khiếu nại gian lận quan trọng không Việc phát mưu đồ gian lận đấu tranh chống lại khiếu nại gian lận có vị 86 trí vô quan trọng để công ty bảo hiểm hoạt động hiệu kiểm soát chi phí Trong bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới người thứ ba thường xảy hình thức trục lợi bảo hiểm sau: - Hợp lý hoá ngày hiệu lực hợp đồng - Thay đổi tình tiết vụ nạn - Cố ý gây tai nạn Để xác định vụ gian lận, công ty cần phải: + Xây dựng chương trình đào tạo chuyên viên giải khiếu nại bồi thường tốt + Đầu tư vào công nghệ phân tích phát khiếu nại nghi ngờ điều tra kỹ + Giáo dục ý thức để giúp đỡ nhân viên họ đấu tranh chống gian lận + Tăng dần ngân sách dành cho chống khiếu nại gian lận + Xây dựng hệ thống sở liệu khiếu nại đầy đủ giúp cho công ty bảo hiểm để quản lý nhanh chóng, chi trả bồi thường, phát kịp thời gian lận Tóm lại số ý kiến em nhằm mục đích giúp công ty đưa sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới người thứ ba với chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo khác biệt công ty bảo hiểm khác, từ công ty nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm nghiệp vụ 87 [...]... thương tật, mai táng Bảo hiểm trách nhiệm dân sự trước hết là bảo vệ lợi ích của người bị nạn hoặc gia đình họ, đây là một vấn đề xã hội lớn, chứ không phải chỉ quyền lợi của chủ xe Vì vậy tham, gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại cơ quan bảo hiểm là trách nhiệm của mỗi chủ xe Trên thế giới nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ra đời vào thế... rằng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là cần thiết và có tác dụng to lớn đối với cả chủ xe người lái xe bản thân người bị nạn và cho toàn xã hội đây là một nghiệp vụ có tính công bằng nhân đạo và phát huy tốt nhất quy luật số đông bù số ít trong luật kinh doanh bảo hiểm II NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA 1 cơ. .. xe cơ giới chính là phần trách nhiệm dân sự của mỗi chủ xe ( kể cả chủ xe trong nước lẫn chủ xe nước ngoài có giấy phép hoạt độg trên lãnh thổ Việt Nam), đó là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường của chủ xe hay lái xe cho người thứ ba do việc lưu hành xe gây tai nạn bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe không chịu trách nhiệm về mặt hình sự của chủ xe cũng như thiệt hại vật chất của chính chiếc xe. .. bảo hiểm 5 Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tìên bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xẩy ra sự kiện bảo hiểm - đối tượng của hợp đồng này là mức trách nhiệm dân sự của ngừơi được bảo hiểm đối vớingười thứ ba theo quy định của. .. đồng bảo hiểm thể hiện giới hạn trách nhiệm của người được bảo hiểm Có nghĩa là trong bất kỳ trường hợp nào thì sốtiền bồi thường, chi trả cao nhất của người bảo hiểm cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm do tính đặc trưng của loại hình bảo hiểm này là đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm rất trừu tượng, không xác định được mức thiệt hại của người thứ ba Vì vậy trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự. ,... luật như trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự - hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm không có và cũng không thể quy định về số tiền bảo hiểm mà chỉ quy định mức trách nhiệm bồi thường tối đa của doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ, hạn mức trách nhiệm bồi thường tối đa trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là 30 triệu đồng / người / vụ , về tài sản là 30 triệu đồng /người /vụ... nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quyết định số 23/2003/ QĐ- BTC ngày 25/2/2003 đối với bảo hiểm xe mô tô hai bánh biểuphí bắt buộc là : mức trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba về người : 30 triệu đồng / người / vụ về tài sản : 30 triệu đồng/ vụ phí đónglà : mô tô hai bánh dưới 50 cc : 50000 đồng trên xe mô tô hai bánh trên 50cc : 55000 đồng/ xe trên cơ sở... nhất của nhà bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm ví dụ, Ông A có chiếc ôtô tham gia bảo hiểm mức trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba với mức trách nhiệm về người là 30 triệu đồng/ vụ/ người Khi xe lưu hành trên đường đã đâm phải một xe con làm một người trên xe con bị chết, một người bị thương, xe con hư hỏng nặgn sử chữa hết 20 triệu đồng Xe ông A có lỗi... ý thức chấp hành nghiêm chỉnh những quy định, chủ trương của nhà nước Năm 2003 , bộ trưởng bộ tài chính ban 13 hành quyết định số 23/ 2003/ QĐ- BTC ngày 25/02/2003 thay thế các nghị trước nhằm phù hợp với bước đi của nền kinh tế nước ta quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của của xe cơ giới 2 đối tượng và phạm vi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ. .. khác - người bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt như vàng bạc đá quý, tiền đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt việc quy định những tai nạn rủi ro không thuộc trách nhiệm của cơ quan bảo hiểm nhằm đề cao trách nhiệm ngăn ngừa của chủ xe lái xe, phân chia rõ trách nhiệm giữa cơ quan bảo hiểm với chủ xe tránh gây ra tranh chấp khi có tai nạn 3 số tiền bảo hiểm số tiền bảo hiểm