Phân tích tình hình cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam thăng long

Tính cấp thiết của đề tài

Trong ba năm qua, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch COVID-19, đặc biệt là các đợt giãn cách xã hội đã tác động đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại Chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng đã mang lại cả cơ hội và thách thức, buộc các ngân hàng phải cải cách chiến lược và hoạt động kinh doanh Hoạt động cho vay là một trong những lĩnh vực chủ chốt của ngân hàng thương mại, và để tồn tại và phát triển bền vững, các ngân hàng tại Việt Nam cần nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường năng lực cạnh tranh thông qua cải thiện hoạt động cho vay.

Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long đã chú trọng nâng cao hiệu quả cho vay và đạt được một số kết quả nhất định Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn gặp phải một số hạn chế như món vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, nguồn vốn vay không ổn định và rủi ro tiềm ẩn Từ năm 2019 đến 2021, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh có xu hướng gia tăng, với nợ quá hạn tăng từ 1,46% lên 1,52% và nợ xấu tăng từ 0,61% lên 0,71%, trong khi nợ có khả năng mất vốn năm 2021 cũng tăng mạnh so với năm trước.

Đến năm 2019, tổng dư nợ của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đạt 1,12 tỷ đồng, nhưng thị phần cho vay vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng lớn khác như Vietcombank, Vietinbank, BIDV và Agribank Năm 2020, chi nhánh này chỉ chiếm 9,82% thị phần, đứng thứ 5 trong khu vực Nam Từ Liêm, Tây Hồ và Cầu Giấy Mặc dù thu nhập từ hoạt động cho vay có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng còn chậm Do đó, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sẽ là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong những năm tới.

Việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong thời gian qua là cần thiết để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay, phù hợp với bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam Hiện tại, chưa có nghiên cứu nào toàn diện về hoạt động này tại chi nhánh, do đó, tôi quyết định lựa chọn đề tài này để làm rõ những vấn đề quan trọng.

“Phân tích tình hình cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” làm luận văn thạc sĩ.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay Để đạt được mục tiêu này, đề tài sẽ hoàn thành các nhiệm vụ cụ thể liên quan đến việc đánh giá tình hình hiện tại và đưa ra kiến nghị cải thiện.

- Thứ nhất, Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

- Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn 2019 - 2021

- Thứ ba, Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long.

Câu hỏi nghiên cứu

Các câu hỏi nghiên cứu của đề tài bao gồm:

Trong giai đoạn 2019 - 2021, hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đã có những bước phát triển đáng kể, với nhiều kết quả tích cực trong việc hỗ trợ khách hàng và thúc đẩy kinh tế địa phương Tuy nhiên, chi nhánh cũng đối mặt với một số hạn chế như quy trình phê duyệt vay còn chậm và thiếu linh hoạt, cũng như việc tiếp cận thông tin của khách hàng chưa đầy đủ Nguyên nhân của những hạn chế này chủ yếu đến từ việc cải cách quy trình nội bộ chưa đồng bộ và sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các ngân hàng khác.

- Có những giải pháp nào phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long?

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Phạm vi về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Agribank chi nhánh Nam Thăng

Phạm vi về thời gian: Đề tài thu thập dữ liệu thứ cấp về hoạt động cho vay của

Trong giai đoạn 2019 - 2021, Chi nhánh đã tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp vay vốn Thời gian thực hiện khảo sát diễn ra từ ngày 28/11/2021 đến ngày 12/12/2021.

Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung phân tích hiệu quả hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, sử dụng các chỉ tiêu định tính và định lượng để đánh giá.

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Đề tài này không chỉ hệ thống hóa và phát triển cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại mà còn mang lại ý nghĩa thực tiễn quan trọng cho sinh viên, học viên cao học và giảng viên chuyên ngành Tài chính Ngân hàng trong quá trình học tập và giảng dạy Bên cạnh đó, nó cũng cung cấp thông tin tham khảo quý giá cho các nhà quản trị tại hệ thống các chi nhánh của Agribank, đặc biệt là Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn ” được kết cấu thành 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Phân tích tình hình cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long

Chương 4 trình bày các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long Những đề xuất này tập trung vào việc cải thiện quy trình xét duyệt cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa hoạt động cho vay Bên cạnh đó, việc đào tạo nhân viên và tăng cường quản lý rủi ro cũng là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay.

Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Hiện nay, nhiều nghiên cứu đã được công bố về hoạt động cho vay tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài Một số công trình tiêu biểu từ nước ngoài đã góp phần làm rõ các khía cạnh liên quan đến lĩnh vực này.

Notable international studies published in specialized finance and banking journals include "Small Business Economics," "The Social Science Journal," and the "Bank of Italy Occasional Paper."

Nghiên cứu của Feakins (2004) về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại tại Ba Lan chỉ ra rằng hoạt động cho vay này đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương, đặc biệt trong bối cảnh sự xuất hiện của các ngân hàng thương mại nước ngoài Phân tích quy trình cho vay cho thấy ngân hàng thương mại trong nước gặp nhiều hạn chế, với sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt trong các chương trình quảng bá và thực tiễn cho vay nhỏ Đề xuất cải cách quy trình và thủ tục để doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ dàng tiếp cận chính sách hỗ trợ, cùng với việc giảm lãi suất và giãn nợ, nhằm thu hẹp khoảng cách này Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng khuyến nghị Chính phủ Ba Lan thực hiện các biện pháp hỗ trợ thuế cho ngân hàng khi cho vay khách hàng nhỏ và vừa Tuy nhiên, do sự khác biệt trong chính sách giữa Việt Nam và Ba Lan, việc áp dụng các giải pháp này tại Việt Nam cần được nghiên cứu lại cho phù hợp với thực trạng tại Agribank Chi nhánh Nam Thăng Long để nâng cao hiệu quả cho vay.

Nghiên cứu của Zhu, N., Wang, B., và Wu, Y (2015) về năng suất, hiệu quả cho vay và các khoản vay không hiệu quả trong ngành ngân hàng Trung Quốc đã chỉ ra rằng các ngân hàng nhà nước hoạt động hiệu quả hơn so với ngân hàng thương mại cổ phần trong giai đoạn 2004-2014 Mặc dù các khoản thu nhập ngoài lãi của ngân hàng thương mại cổ phần không có sở hữu nhà nước có hiệu quả hơn, nhưng ngành ngân hàng Trung Quốc vẫn cho thấy năng suất tổng thể tốt khi thực hiện các khoản vay của Chính phủ Sự thay đổi công nghệ trong giai đoạn này đã góp phần nâng cao tỷ lệ hoàn vốn và thúc đẩy tăng trưởng năng suất Đề tài cũng đưa ra các giải pháp nhằm thúc đẩy ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh và cho vay của hệ thống ngân hàng Trung Quốc, hướng tới mục tiêu đến năm 2025.

Accornero, M (2017) explores the relationship between non-performing loans and the supply of bank credit in Italy, providing valuable insights into the impact of bad debts on lending practices The study, published in the Bank of Italy Occasional Paper series, highlights how non-performing loans can influence banks' credit supply, offering evidence that is crucial for understanding the dynamics of the Italian banking sector.

Nghiên cứu này đánh giá tác động của nợ xấu đến quyết định tín dụng của các ngân hàng Italy từ 2008 đến 2015 Mục tiêu là đề xuất quy định và phân loại nợ xấu cho Chính phủ nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đến năm 2025 Dữ liệu cho vay được sử dụng để phân tích ảnh hưởng của nợ xấu đến cung cấp tín dụng Kết quả cho thấy hành vi cho vay không bị ảnh hưởng trực tiếp bởi tỷ lệ nợ xấu; mối quan hệ nghịch giữa nợ xấu và tăng trưởng tín dụng chủ yếu do thay đổi nguồn vốn và giảm nhu cầu tín dụng Tuy nhiên, nợ xấu và tăng dự phòng có thể dẫn đến điều chỉnh tín dụng tại các ngân hàng.

Nghiên cứu của Temirov (2019) về rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại tại Uzbekistan chỉ ra rằng nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đã gia tăng từ 2010 đến 2018, dẫn đến việc các ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, từ đó phát sinh nhiều rủi ro tín dụng hơn Đề tài tập trung vào các rủi ro tín dụng từ phía ngân hàng và khách hàng, với nguyên nhân chủ yếu từ chính sách tín dụng không phù hợp và trình độ cán bộ ngân hàng yếu kém, cùng với khả năng tổ chức sản xuất kinh doanh hạn chế của khách hàng Để giảm thiểu rủi ro, nghiên cứu đề xuất các giải pháp như tư vấn cho khách hàng khôi phục tình hình kinh doanh, áp dụng biện pháp thanh lý tài sản thế chấp, và sử dụng các biện pháp pháp lý để thu hồi nợ Những giải pháp này không chỉ phù hợp với bối cảnh Uzbekistan mà còn có thể áp dụng cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, như Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.

Trong nghiên cứu này, tác giả sẽ trình bày một số đề tài nghiên cứu liên quan đến tình hình cho vay tại các ngân hàng thương mại tiêu biểu, được công bố trên các tạp chí ngân hàng và tài chính trong nước.

Phạm Thị Diệu Cúc (2014) đã nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Mục tiêu của đề tài là cải thiện quy trình cho vay, tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho người dân và thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển bền vững.

Năm 2020, tầm nhìn 2025, bối cảnh cho vay mua nhà tại Việt Nam đang có xu hướng tăng trưởng mạnh, đặc biệt với gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng từ Ngân hàng Nhà nước ra mắt từ 1/6/2013 nhằm giải quyết khó khăn trong ngành xây dựng bất động sản Tuy nhiên, chương trình cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại gặp nhiều hạn chế, như chiến lược cho vay tiêu dùng chưa hấp dẫn, mức cho vay và đối tượng vay chưa đáp ứng nhu cầu thực tế, cùng với công tác tiếp thị chưa chú trọng đến từng phân khúc khách hàng Đề tài đã đưa ra 06 nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà, nhưng cần nghiên cứu sâu hơn vào từng ngân hàng thương mại cụ thể để tăng tính khả thi của các giải pháp.

Nghiên cứu của Tô Thiện Hiền (2019) tập trung vào việc đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại PVcomBank - Chi nhánh Mục tiêu chính của đề tài là cải thiện quy trình cho vay, từ đó tăng cường sự hài lòng của khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.

Đến năm 2023, An Giang đã có những đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội địa phương và cả nước Nghiên cứu này tập trung phân tích hiệu quả hoạt động cho vay tại Chi nhánh PVcomBank - An Giang trong giai đoạn 2016-2018 Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm doanh số cho vay theo thời hạn, doanh số thu nợ theo thời hạn và thành phần kinh tế, cũng như tình hình dư nợ ngắn, trung và dài hạn Kết quả phân tích cho thấy trong giai đoạn này, Chi nhánh gặp một số hạn chế trong hoạt động cho vay, như rủi ro tín dụng và quản lý món vay chưa chặt chẽ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cơ cấu và xử lý nợ.

Tác giả đã đề xuất 10 giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả cho vay tại PvcomBank - Chi nhánh An Giang đến năm 2023, dựa trên những hạn chế đã phát hiện Mặc dù nghiên cứu tập trung vào một đơn vị cụ thể, nhưng các nhận định chủ yếu dựa vào số liệu thứ cấp mà chưa có sự phản ánh từ khách hàng thông qua dữ liệu sơ cấp Hơn nữa, do sự khác biệt trong chính sách khoản vay, các giải pháp này có thể không đạt hiệu quả cao khi áp dụng tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long Do đó, các nghiên cứu tiếp theo cần khắc phục những thiếu sót này.

Nghiên cứu của Nguyễn Đức Tiến (2019) nhằm đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng SeABank - Chi nhánh An Giang, được thực hiện trong bối cảnh giai đoạn 2016.

Năm 2018, Chi nhánh Seabank An Giang đã mở rộng đối tượng phục vụ tín dụng cho mọi loại hình doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, với chất lượng tín dụng được đảm bảo, nợ quá hạn thấp và nợ xấu không đáng kể Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Các hạn chế này được phản ánh qua các chỉ tiêu hiệu quả hoạt động tín dụng từ Chi nhánh và khách hàng có dư nợ, cho thấy số lượng cán bộ tín dụng ít, ngân hàng không thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng đã vay, và một số khách hàng có tài sản thế chấp thấp hơn quy định Thiếu biên bản kiểm tra và tài liệu lưu trữ cũng dẫn đến việc khách hàng không trả nợ đúng hạn Để cải thiện tình hình, tác giả đề xuất 07 giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đến năm 2023 Tuy nhiên, việc thu thập dữ liệu sơ cấp qua phiếu khảo sát gặp khó khăn do thiếu dẫn chứng cụ thể và tính tin cậy, trong khi những khác biệt về chính sách vay vốn so với Agribank chi nhánh Nam Thăng Long có thể làm cho các giải pháp đề xuất không còn phù hợp.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế hàng hóa, luôn tồn tại những người tạm thời thừa vốn và những người tạm thời thiếu vốn, tạo ra mối quan hệ kinh tế giữa họ Vốn sẽ được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, với điều kiện hoàn trả vốn và lãi suất, từ đó tạo ra lợi nhuận cho người vay Thuật ngữ cho vay, xuất phát từ tiếng Latin "Creditim", mang ý nghĩa về sự tín nhiệm và tin tưởng, phản ánh bản chất của mối quan hệ cho vay này.

Quan hệ cho vay đã tồn tại từ rất lâu, bắt nguồn từ thời kỳ tan rã của chế độ cộng sản nguyên thủy Qua thời gian, quan hệ cho vay đã phát triển đa dạng từ hình thức đơn giản đến phức tạp, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường Các hình thức cho vay hiện nay bao gồm cho vay ngân hàng, cho vay thương mại, cho vay nhà nước, cho vay thuê mua và cho vay tiêu dùng, mỗi loại đều có những điều kiện kinh tế xã hội riêng Mặc dù có sự ra đời của các hình thức cho vay mới, nhưng các hình thức cũ vẫn tồn tại và tương hỗ lẫn nhau, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế.

Cho vay là một phạm trù kinh tế quan trọng, phát triển song song với nền kinh tế hàng hoá, đóng vai trò là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế này Qua nhiều hình thức kinh tế-xã hội, khái niệm cho vay đã được định nghĩa khác nhau, nhưng theo pháp luật Ngân hàng Việt Nam, cho vay được hiểu là mối quan hệ dựa trên sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên vay Trong đó, bên cho vay chuyển giao một lượng vốn tiền tệ hoặc tài sản cho bên vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, và bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn cùng lãi suất khi đến hạn.

Cho vay là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.

Theo Luật số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế Nhờ vào sự phát triển của công nghệ ngân hàng, hình thức cho vay này ngày càng trở nên thiết yếu cả trong nước lẫn quốc tế.

Trong nghiên cứu của luận văn, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhằm mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.

* Đặc điểm của cho vay ngân hàng thương mại

Cho vay ngân hàng chủ yếu dựa trên lòng tin Ngân hàng chỉ cấp vốn khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng khoản vay đúng mục đích, đạt hiệu quả và có khả năng trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn.

Cho vay là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính Ngân hàng huy động vốn để cung cấp các khoản vay, do đó, tất cả các khoản cho vay đều phải có thời hạn nhất định nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.

Cho vay phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi; nếu không có sự hoàn trả, thì không được coi là cho vay Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị gốc, nghĩa là khách hàng không chỉ cần hoàn trả số tiền đã vay mà còn phải trả thêm lãi suất dương Điều này giúp ngân hàng bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Cho vay là hoạt động có rủi ro cao cho ngân hàng, vì việc thu hồi khoản vay không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, và thiên tai Khi môi trường kinh doanh thay đổi, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động cho vay.

Vào thứ năm, hoạt động cho vay ngân hàng được thực hiện dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện từ bên vay Quá trình này tuân thủ các căn cứ pháp lý rõ ràng như hợp đồng cho vay, khế ước vay tiền và hợp đồng bảo lãnh Bên vay có trách nhiệm cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.

Từ các đặc điểm trên cho vay ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:

Hoạt động cho vay giữa tổ chức cho vay và khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận, tuân thủ quy định tại Thông tư này cùng với các quy định pháp luật liên quan, bao gồm cả luật bảo vệ môi trường.

Khách hàng vay vốn từ tổ chức cho vay cần cam kết sử dụng số tiền vay đúng mục đích đã thống nhất và thực hiện việc hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn theo thỏa thuận.

* Quan niệm về hiệu quả hoạt động cho vay

Theo các nhà ngôn ngữ học, hiệu quả được hiểu là kết quả đạt được từ việc thực hiện một hành động Từ điển LepetitLasouse định nghĩa hiệu quả là kết quả có được khi hoàn thành một nhiệm vụ cụ thể.

Thiết kế nghiên cứu

Quá trình nghiên cứu của tác giả được tiến hành theo quy trình như sau:

Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn

(Nguồn: tác giả đề xuất)

Bước đầu tiên trong nghiên cứu là lựa chọn đề tài, tập trung vào thực trạng hoạt động cho vay tại Chi nhánh Nghiên cứu cần mang lại hiểu biết mới về mặt khoa học và góp phần giải quyết các vấn đề thực tiễn trong hoạt động cho vay Tác giả đã quyết định phân tích tình hình cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long.

Bước 2: Tổng quan tài liệu nghiên cứu bao gồm việc phân tích và nhận xét các tài liệu liên quan, từ đó tổng hợp thông tin để chỉ ra những khoảng trống trong nghiên cứu hiện tại và xác định những đóng góp mới mà đề tài mang lại.

Bước 3: Xác định câu hỏi nghiên cứu cụ thể là rất quan trọng, vì đây là vấn đề mà nghiên cứu muốn giải quyết Câu hỏi nghiên cứu cần phải đáp ứng các tiêu chí: không quá rộng hoặc quá hẹp, rõ ràng và có ý nghĩa thực tiễn, đồng thời có thể được trả lời thông qua nghiên cứu Trong luận văn này, câu hỏi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long.

- Thực trạng hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn 2019 - 2021 như thế nào?

- Những thành tựu, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long là gì?

- Có những giải pháp phù hợp nào nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long?

Bước 4 trong nghiên cứu là xác định nguồn dữ liệu, trong đó luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn 2019 - 2021 Đồng thời, dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng nhằm đánh giá sự hài lòng đối với sản phẩm vay vốn, áp dụng mô hình đo lường chất lượng dịch vụ SERQUAL của Parasuraman.

Bước 5: Xây dựng đề cương: Tiến hành viết đề cương phù hợp với câu hỏi nghiên cứu và căn cứ trên cơ sở lý thuyết đã tìm hiểu

Bước 6: Tiến hành nghiên cứu và viết luận văn: Tiến hành nghiên cứu và kết quả nghiên cứu được trình bày theo mục tiêu nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

2.2.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

Tác giả đã áp dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn để thu thập dữ liệu thứ cấp liên quan đến đề tài, bao gồm các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn 2019 - 2021, tài liệu báo cáo thường niên từ 2019 đến 2021, cùng các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay trong hệ thống Agribank Ngoài ra, các tài liệu lý thuyết và thực tiễn từ sách giáo trình, nghiên cứu tương tự, văn bản pháp lý và các bài báo trên các trang web chuyên ngành tài chính ngân hàng cũng được sử dụng trong luận văn.

2.2.1.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:

Luận văn này áp dụng phương pháp điều tra xã hội học để thu thập dữ liệu sơ cấp về chất lượng dịch vụ cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, dựa trên đánh giá của khách hàng Đối tượng khảo sát bao gồm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, trong đó nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 94.4% dư nợ cho vay, trong khi 5.6% còn lại là khách hàng nhà nước được chỉ định từ Hội sở Agribank.

Phiếu khảo sát được xây dựng dựa trên thang đo SERQUAL với năm tiêu chí chính: Sự tin cậy, Khả năng đáp ứng, Năng lực phục vụ, Sự đồng cảm và Phương tiện hữu hình Mục tiêu là hiệu chỉnh thang đo này cho dịch vụ cho vay tại Agribank – Chi nhánh Nam Thăng Long Để thực hiện điều này, tác giả đã tham khảo ý kiến từ cán bộ hướng dẫn khoa học và lãnh đạo tại Agribank – Chi nhánh Nam Thăng Long.

Giám đốc và Phó giám đốc Chi nhánh đã hoàn thiện thang đo khảo sát với 5 thành phần dựa trên thang đo gốc của Parasuraman, bao gồm 36 tiêu chí đánh giá được trình bày trong phiếu khảo sát tại Phụ lục 1 và Phụ lục 2 Trong nghiên cứu này, tác giả áp dụng thang đo Likert 5 bậc để đo lường mức độ hài lòng của người tham gia.

Thang đo từ 1 đến 5 điểm, với 1 là "Rất không hài lòng" và 5 là "Rất hài lòng", cho phép người tham gia khảo sát lựa chọn mức độ ý kiến của mình Ưu điểm của thang đo này là dữ liệu thu được dễ dàng phân tích và người trả lời có thể giữ kín danh tính, không cần cung cấp tên hay số điện thoại.

Sẽ làm giảm áp lực khi đánh giá bảng câu hỏi, và do đó cũng có thể tăng sự chính xác của kết quả trả lời

Về mẫu khảo sát: các khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh được thực hiện từ ngày 28/11/2021 đến ngày 12/12/2021

Bảng 2.1 Bảng thống kê số lƣợng phiếu điều tra

Phiếu Số lƣợng phiếu phát ra

Số lƣợng phiếu hợp lệ thu về

Tỷ lệ phiếu hợp lệ thu về (%)

(Nguồn: Kết quả khảo sát)

Chi nhánh đã tiến hành phát phiếu khảo sát ngẫu nhiên cho 250 khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm 85 khách hàng doanh nghiệp và 165 khách hàng cá nhân Kết quả thu về là 220 phiếu hợp lệ, cho thấy sự quan tâm và tham gia tích cực từ phía khách hàng.

75 phiếu hợp lệ đối với khách hàng doanh nghiệp, tương đương tỷ lệ là 88,24% và

145 phiếu hợp lệ với khách hàng cá nhân, tương đương tỷ lệ là 87,88%

+ Mẫu nghiên cứu là khách hàng doanh nghiệp

Bảng 2.2 Mô tả mẫu nghiên cứu là nhóm khách hàng doanh nghiệp

Tiêu chí Số lƣợng phiếu

Công ty trách nhiệm hữu hạn 41 54,7

3 Quy mô vốn của doanh nghiệp 75 100

>2 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng 4 5,3

>5 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng 61 81,3

>10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng 2 2,7

4 Lợi nhuận hàng năm của doanh nghiệp 75 100

> 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng 8 10,7

>100 triệu đồng đến 500 triệu đồng 41 54,7

>500 triệu đồng đến 1 tỷ đồng 1 1,3

5 Số lần sử dụng dịch vụ cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long 75 100

6 Mục đích sử dụng vốn vay 75 100 Đầu tư dự án 28 37,3

(Nguồn: Kết quả khảo sát)

Thông qua bảng thông kê trên, nhóm 75 khách hàng doanh nghiệp tham gia khảo sát có một số đặc điểm như sau:

- Về loại hình doanh nghiệp: Trong 75 mẫu khảo sát khách hàng DN thì có 20

Tại Chi nhánh, cơ cấu khách hàng doanh nghiệp vay vốn bao gồm CTCP chiếm 26,7%, 41 công ty TNHH chiếm 54,7% và 14 doanh nghiệp khác chiếm 18,7% Tỷ lệ này phản ánh sự tương đồng với cơ cấu chung của các loại hình doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ vay vốn tại chi nhánh.

Trong 75 mẫu khảo sát khách hàng doanh nghiệp, có 3 doanh nghiệp hoạt động dưới 1 năm (4%), 6 doanh nghiệp từ 1 đến 3 năm (8%), 10 doanh nghiệp từ 3 đến 5 năm (13,3%), 20 doanh nghiệp từ 5 đến 10 năm (26,7%) và 36 doanh nghiệp hoạt động trên 10 năm (48%) Kết quả cho thấy phần lớn khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh có thời gian hoạt động trên 5 năm, điều này phù hợp với cơ cấu khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh.

Chi nhánh chủ yếu phục vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, với 75 mẫu khảo sát cho thấy 10,7% doanh nghiệp có vốn dưới 2 tỷ đồng, 5,3% doanh nghiệp có vốn từ 2 đến 5 tỷ đồng, và 81,3% doanh nghiệp còn lại có vốn trên 5 tỷ đồng.

Trong cơ cấu doanh nghiệp, 10 tỷ đồng chiếm 81,3% tổng số, trong khi có 02 doanh nghiệp có vốn từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng chiếm 1,3% Cấu trúc này phản ánh đúng quy mô vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh.

Phân tích lợi nhuận hàng năm của khách hàng doanh nghiệp cho thấy phần lớn có lợi nhuận ổn định từ 100 đến 500 triệu đồng Trong 75 mẫu khảo sát, 33,3% doanh nghiệp có thu nhập dưới 50 triệu đồng, 10,7% có thu nhập từ 50 đến 100 triệu đồng, trong khi 54,7% doanh nghiệp đạt thu nhập từ 100 đến 500 triệu đồng Chỉ có 1,3% doanh nghiệp có thu nhập từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng Cơ cấu lợi nhuận này tương đồng với tổng thể doanh nghiệp của Chi nhánh.

Trong một khảo sát với 75 khách hàng doanh nghiệp, 12 khách hàng (16%) là lần đầu giao dịch với ngân hàng, 26 khách hàng (34,7%) đã thực hiện hơn một giao dịch, và 37 khách hàng (49,3%) thường xuyên giao dịch với ngân hàng.

Trong một khảo sát với 75 mẫu khách hàng doanh nghiệp, 37,3% (28 khách hàng) xin vay vốn để phục vụ mục đích kinh doanh, 24% (18 khách hàng) xin vay cho các dự án đầu tư, và 38,7% (29 khách hàng) còn lại có nhu cầu vay với các mục đích khác.

+ Mẫu nghiên cứu là khách hàng cá nhân

Bảng 2.3: Mô tả mẫu nghiên cứu làkhách hàng cá nhân

Tiêu chí Số lƣợng phiếu

Trung cấp, Cao đẳng 43 29,7 Đại học 68 46,9

>3 triệu đồng đến 5 triệu đồng 62 42,8

>5 triệu đồng đến 10 triệu đồng 54 37,2

>10 triệu đồng đến 50 triệu đồng 29 20,0

5 Số lần sử dụng dịch vụ cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long 145 100

6 Mục đích sử dụng vốn vay 145 100

(Nguồn: Kết quả khảo sát)

Thông qua bảng thông kê trên, nhóm 145 khách hàng cá nhân tham gia khảo sát có một số đặc điểm như sau:

Trong 145 mẫu khảo sát khách hàng cá nhân, có 60 khách hàng nữ (41,4%) và 85 khách hàng nam (58,6%) Sự chênh lệch giữa số lượng khách hàng nam và nữ vay vốn tại Chi nhánh không quá lớn, phản ánh cơ cấu chung của tập khách hàng cá nhân vay vốn tại đây.

Khách hàng cá nhân vay vốn tại chi nhánh chủ yếu nằm trong độ tuổi từ 31 đến 40, độ tuổi này đánh dấu giai đoạn chín chắn với nhiều kinh nghiệm sống và kinh doanh Nhóm khách hàng này thường có thu nhập ổn định, từ đó nâng cao khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

3.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 và ban đầu mang tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Sau đó, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 280/QĐ – NHNN để đổi tên thành Agribank Sau 33 năm phát triển, Agribank đã xây dựng một mạng lưới rộng lớn với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với hơn 1.000 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.

Chi nhánh Agribank Nam Thăng Long được thành lập theo Giấy phép số 1908/GP ngày 22 tháng 5 năm 1995 và Giấy chấp thuận số 0025/GCT ngày 01 tháng 07 năm 1995 của NHNN Việt Nam Mặc dù gặp nhiều khó khăn khi mới thành lập, nhờ vào năng lực lãnh đạo và sự chỉ đạo sát sao từ Hội sở, Chi nhánh đã tìm ra phương thức hoạt động phù hợp và mở rộng mạng lưới cung ứng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Chi nhánh luôn thực hiện nhanh chóng và nhất quán các văn bản từ cấp trên, bao gồm Nghị định, Thông tư của Chính phủ và hướng dẫn từ Agribank Nhờ những nỗ lực không ngừng, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu lớn trong hoạt động kinh doanh và cho vay.

3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long được thể hiện trong hình dưới đây:

Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long

(Nguồn: P Kế hoạch kinh doanh, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long)

Chi nhánh Nam Thăng Long hoạt động theo mô hình trực tuyến - chức năng, giúp thu hút các chuyên gia giải quyết vấn đề chuyên môn và giảm bớt gánh nặng cho giám đốc Tuy nhiên, lãnh đạo cần phối hợp hoạt động giữa các bộ phận để tránh tình trạng không đồng bộ Trong cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, Phòng Kế hoạch kinh doanh chịu trách nhiệm về hoạt động cho vay, được chia thành ba bộ phận: kế hoạch, quan hệ khách hàng và tín dụng.

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

3.1.3 Những hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long

3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đã chú trọng đến hoạt động huy động vốn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng Các nguồn huy động chính bao gồm khách hàng cá nhân và tổ chức, doanh nghiệp, với các hình thức như tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và có kỳ hạn (1-12 tháng) bằng VND, USD hoặc EUR Ngoài ra, chi nhánh cũng triển khai các sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn để phục vụ nhu cầu của khách hàng.

Bảng dưới đây trình bày một số chỉ tiêu huy động vốn tại Chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021

Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động 2.296,00 2.529,00 2.785,30 233,00 10,15 256,30 10,13 Tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021)

Trong giai đoạn 2019 – 2021, mặc dù chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh vẫn ghi nhận xu hướng tăng trưởng ổn định khoảng 10% Cụ thể, tổng huy động vốn năm 2020 đạt 2.529 tỷ đồng, tăng 233 tỷ đồng so với năm 2019, và năm 2021 đạt 2.785 tỷ đồng, tăng 256,30 tỷ đồng so với năm trước Tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, trên 80%, với sự gia tăng chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Trong bối cảnh khó khăn, người dân có xu hướng tích trữ tiền mặt nhiều hơn Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đã nỗ lực tạo dựng lòng tin thông qua các hoạt động hỗ trợ cộng đồng như ủng hộ quỹ vaccine và tặng quà y tế, từ đó nâng cao uy tín với khách hàng Đồng thời, Chi nhánh cũng đẩy mạnh quảng bá các sản phẩm huy động vốn với lãi suất hấp dẫn và nhiều chương trình khuyến mãi, giúp gia tăng đáng kể số tiền gửi tiết kiệm.

Agribank chi nhánh Nam Thăng Long không chỉ chú trọng huy động vốn mà còn đặc biệt quan tâm đến hoạt động cho vay Chi nhánh đang triển khai nhiều hình thức cho vay chính yếu để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cả doanh nghiệp và cá nhân từ mọi thành phần kinh tế Đặc biệt chú trọng đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa, công ty cổ phần, công ty TNHH, cũng như các hộ gia đình.

 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

 Phát hành bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, thanh toán cho các tổ chức kinh tế, cá nhân

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của Chi nhánh trong giai đoạn 2019 –

2021 sẽ được trình bày chi tiết trong các nội dung tiếp theo của Luận văn

3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long

Nhờ vào năng lực quản lý xuất sắc của đội ngũ lãnh đạo và sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận trong hoạt động kinh doanh Các chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và bền vững.

Bảng 3.2 Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng thu nhập 207,30 214,90 223,18 7,60 3,67 8,28 3,85 Tổng chi phí 185,10 188,50 192,21 3,40 1,84 3,71 1,97 Lợi nhuận 22,20 26,40 30,98 4,20 18,92 4,58 17,34

(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn

Trong 3 năm qua, tổng thu nhập của Chi nhánh luôn tăng với mức tăng trưởng ổn định Cụ thể, năm 2020, tổng thu nhập tại Chi nhánh đạt 214,90 tỷ đồng, tăng 7,60 tỷ đồng, mức tăng tỷ lệ tương ứng đạt 3,67% so với năm 2019 Năm 2021, duy trì đà tăng trưởng đó, tổng thu nhập tại Chi nhánh tăng 8,28 tỷ đồng và đạt 223,18 tỷ đồng Điều này, cho thấy chi nhánh đã rất linh hoạt trong kinh doanh và vượt qua những thách thức của đại dịch duy trì thu nhập tăng trưởng ổn định Về chi phí, tổng chi phí của Chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu cũng tăng lên, trong đó, chi phí trả lãi vay chiếm tỷ trọng chủ yếu Cụ thể, tổng chi phí tại Chi nhánh năm 2020 là 188,50 tỷ đồng, tăng 3,40 tỷ đồng so với năm 2019, mức tăng tỷ lệ là 1,84% Năm

Năm 2021, chi phí phát sinh từ công tác phòng chống dịch như xét nghiệm và vật tư y tế khác đã làm tăng đáng kể tổng chi phí tại Chi nhánh, với mức tăng 3,71 tỷ đồng so với năm 2020.

Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2018-2020

3.2.1 Thực trạng các sản phẩm cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long

Chi nhánh Nam Thăng Long của Agribank cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay, với tổng cộng khoảng 16 sản phẩm khác nhau Các sản phẩm này đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, giúp hỗ trợ tài chính hiệu quả.

- Danh mục 07 sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp

Cho vay hợp vốn: Đáp ứng thực hiện một hoặc một phần dự án, phương án sản xuất kinh doanh

Cho vay ưu đãi xuất khẩu: Hỗ trợ chi phí để thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu

Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh: Hỗ trợ chi phí để thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh

Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản cho phép khách hàng doanh nghiệp và hợp tác xã sử dụng số tiền vượt quá số dư hiện có trong tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.

Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Cho vay đối với chi phí sản xuất, kinh doanh, dịch vụ từng lần

Cấp hạn mức tín dụng dự phòng giúp hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc chi trả cho các dự án sản xuất kinh doanh, đặc biệt khi chi phí có khả năng tăng cao hơn so với dự kiến ban đầu.

- Danh mục 09 sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay tín dụng tiêu dùng: Vay tiêu dùng (mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh )

Cho vay hạn mức quy mô nhỏ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh của hộ gia đình, cá nhân Hình thức cho vay qua tổ vay vốn hoặc tổ liên kết giúp những người đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn để sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống.

Cho vay thấu chi tài khoản là hình thức cho phép khách hàng sử dụng vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng đời sống mà không cần dùng tiền mặt Hình thức này giúp khách hàng linh hoạt trong việc quản lý tài chính và đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu chi tiêu.

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống không dùng tiền mặt của khách hàng

Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp cho các pháp nhân, cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân Hình thức cho vay này không chỉ phục vụ nhu cầu vốn cho đời sống mà còn hỗ trợ các chủ hộ kinh doanh và chủ doanh nghiệp tư nhân trong việc phát triển hoạt động kinh doanh của họ.

Hàng năm, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long triển khai các sản phẩm vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp tại quận Nam Từ Liêm, hỗ trợ các hộ dân canh tác bưởi Diễn, cam Canh và nuôi thủy sản (cá).

Cho vay lưu vụ là hình thức hỗ trợ tài chính nhằm thanh toán chi phí nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo chu kỳ sản xuất mùa vụ trong năm Đặc biệt, các chi nhánh chú trọng cho vay đối với các hộ trồng bưởi diễn và cam canh tại Q Nam Từ Liêm, giúp nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệp và đảm bảo thu nhập ổn định cho nông dân.

Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp cung cấp vốn bằng đồng Việt Nam để mua máy móc, thiết bị sản xuất trong nước hoặc nhập khẩu Sản phẩm này nằm trong danh mục do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố, đồng thời hỗ trợ đầu tư cho các dự án máy móc, thiết bị, bao gồm cả nhà xưởng, được thẩm định theo hướng dẫn của Bộ.

Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn là một giải pháp quan trọng dành cho cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp Đặc biệt, những chủ trang trại nuôi cá tại quận Nam Từ Liêm sẽ được hưởng lợi từ các chương trình vay vốn này, giúp họ mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh tế.

Triển khai thông tư 01/2020/TT-NHNN: Hiện thực hóa Thông tư 01, cùng tái khởi động nền kinh tế ứng phó với dịch bệnh Covid-19

Bài viết này nhằm đánh giá danh mục sản phẩm cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác đang cạnh tranh trực tiếp trên địa bàn Tác giả đã chọn hai chi nhánh lớn là BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long và Vietinbank Chi nhánh Thăng Long để thực hiện so sánh.

Bảng 3.3 So sánh về sản phẩm cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long với một số Chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên địa bàn

Agribank chi nhánh Nam Thăng Long

BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long

Vietinbank chi nhánh Thăng Long

1 Số lượng sản phẩm cho vay

07 sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp và

09 sản phẩm cho khách hàng cá nhân)

12 sản phẩm (5 sản phẩn cho khách hàng doanh nghiệp và 7 sản phẩm cho khách hàng cá nhân)

30 sản phẩm (trong đó: 13 sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp và 17 sản phẩm cho khách hàng cá nhân)

2 Mức cho vay Đa dạng, linh hoạt Đa dạng, linh hoạt Đa dạng, linh hoạt

3 Thời gian cho vay Đa dạng Đa dạng Đa dạng

(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ các tài liệu của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long và Vietinbank chi nhánh Thăng Long)

Chi nhánh Vietinbank Thăng Long nổi bật với gần 30 sản phẩm vay, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Trong khi đó, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long và BIDV chi nhánh Nam Thăng Long cũng cung cấp các gói vay linh hoạt, nhưng sản phẩm của Agribank chủ yếu là truyền thống và thiếu sự khác biệt so với các ngân hàng khác Điều này khiến cho sản phẩm vay của Agribank chưa tạo được ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng Để nâng cao khả năng cạnh tranh, chi nhánh cần kiến nghị Hội sở phát triển thêm các sản phẩm vay đa dạng hơn, nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng.

3.2.2 Thực trạng chính sách cho vay áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long

Agribank chi nhánh Nam Thăng Long hiện đang áp dụng quy trình cho vay thống nhất cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 94.4% dư nợ cho vay, trong khi 5.6% còn lại thuộc về nhóm khách hàng nhà nước được chỉ định từ Hội sở Sự khác biệt chủ yếu giữa hai nhóm này nằm ở các tài liệu cần thiết trong hồ sơ vay vốn.

Chi tiết các bước trong quy trình cho vay tại Chi nhánh gồm các bước như sau:

Hình 3.2 Quy trình cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long

(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long)

Cụ thể, các bước trong quy trình như sau:

Bước 1: Cán bộ tín dụng (phòng kế hoạch kinh doanh) hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Để đánh giá tư cách pháp lý và tình hình tài chính của khách hàng, cần tìm hiểu về hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng vay vốn, tài sản thế chấp, cầm cố và thực trạng công nợ từ nhiều nguồn khác nhau Khách hàng cần cung cấp hồ sơ và tài liệu liên quan đến phương án vay vốn, bao gồm giấy tờ tùy thân như chứng minh thư, thẻ căn cước hoặc hộ chiếu, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay và giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng Agribank.

Bước 1: Cán bộ tín dụng giao dịch, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay

Bước 3: Cán bộ tín dụng lập tờ trình về hồ sơ vay của khách hàng

Bước 4: Xét duyệt cho vay

Bước 5: Cán bộ tín dụng tiến hành thủ tục công chứng và ký hợp đồng tín dụng

Bước 6: Giải ngân và kiểm tra sử dụng vốn vay

Bước 7: Thu nợ - tính lãi - thu lãi

Bước 8 trong quy trình thanh lý hợp đồng tín dụng là lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm các tài liệu quan trọng như giấy phép kinh doanh, chứng minh tình hình hoạt động kinh doanh, mục đích sử dụng vốn và các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.

Đánh giá chung về hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2018-2020

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long đã đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động cho vay nhờ vào các biện pháp đã được triển khai trong thời gian qua.

Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đã nỗ lực đáng kể trong việc huy động vốn để đảm bảo nguồn lực cho các hoạt động cho vay Từ năm 2019 đến 2021, nguồn vốn huy động tại chi nhánh luôn duy trì mức tăng trưởng dương, chứng tỏ Agribank đã xác định đúng hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý và lãi suất hợp lý.

Hai là, Dư nợ cho vay hàng năm tăng trưởng ổn định, mặc dù tốc độ tăng trưởng chưa cao (~10%)

Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tại Ba là được duy trì an toàn, với sự gia tăng của dư nợ ngắn hạn Tuy nhiên, cần thúc đẩy các khoản vay ngắn hạn hơn nữa để hạn chế mức tăng của các khoản vay trung và dài hạn Đối với cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng, các khoản vay được thực hiện đa dạng, phục vụ nhiều thành phần kinh tế, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân.

Hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh đã tăng lên, cùng với đó là vòng quay vốn cho vay và tỷ lệ sinh lời cũng cải thiện qua các năm Điều này cho thấy sự nỗ lực trong hoạt động cho vay, đồng thời phản ánh hiệu quả cho vay ngày càng cao.

Trong năm qua, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo (TSĐB) trong tổng dư nợ tiếp tục gia tăng, luôn duy trì ở mức gần 90%, cho thấy rủi ro cho vay của chi nhánh ở mức thấp.

Chi nhánh luôn duy trì mức trích lập dự phòng rủi ro cao hơn quy định để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Để đạt được hiệu quả này, Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp phù hợp.

Xây dựng chính sách cho vay linh hoạt và cạnh tranh với định hướng rõ ràng là ưu tiên hàng đầu, tập trung vào các doanh nghiệp sản xuất có tình hình tài chính ổn định và phương án kinh doanh khả thi Ngân hàng cần khuyến khích những doanh nghiệp thường xuyên sử dụng dịch vụ, có khối lượng tiền gửi lớn và tài sản đảm bảo vững chắc Đồng thời, việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.

Để thực hiện đánh giá phân loại khách hàng, Chi nhánh sẽ áp dụng văn bản số 1406/NHNo-TD và Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR nhằm phân loại nợ cho các khách hàng có quan hệ với Chi nhánh.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn, chi nhánh cần thường xuyên duy trì các hoạt động kiểm tra và kiểm soát nghiệp vụ Việc này giúp phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót phát sinh.

Chi nhánh ngân hàng đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của họ Trong những năm qua, ngân hàng đã chú trọng vào cho vay trung và dài hạn, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ cho vay nói chung cũng như dư nợ cho vay trung và dài hạn.

3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Việc này đòi hỏi ngân hàng cần tiếp tục xem xét và cải thiện hiệu quả cho vay, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế trong bối cảnh hiện tại.

Quy trình cho vay hiện nay còn nhiều thiếu sót, đặc biệt trong công tác thẩm định, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng Sự phối hợp giữa bộ phận cho vay và các bộ phận chức năng khác chưa thực sự chặt chẽ, và công tác đánh giá hiệu quả cho vay chưa được chú trọng đúng mức Những vấn đề này đã ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả cho vay tại Chi nhánh trong những năm qua.

Hầu hết các khoản cho vay tại chi nhánh đều yêu cầu tài sản đảm bảo, điều này gây trở ngại cho việc mở rộng quy mô cho vay.

Vào thứ ba, tỷ trọng của các khoản vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ đã gia tăng đáng kể, chiếm một phần lớn trong tổng dư nợ Sự gia tăng này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động cho vay của chi nhánh.

Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh đã tăng liên tục từ năm 2019 đến 2021, cho thấy một xu hướng đáng lo ngại Điều này yêu cầu công ty cần nhanh chóng triển khai các giải pháp hiệu quả để kiểm soát và hạn chế sự gia tăng của tỷ lệ nợ xấu trong tương lai.

Năm là, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh ở ngưỡng an toàn nhưng đang có xu hướng tăng qua các năm

3.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân chủ quan

Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long

4.1.1 Dự báo xu hướng kinh tế trong thời gian tới

Với xu hướng phát triển và hội nhập kinh tế, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Hà Nội đang chuyển hướng sang cho vay tiêu dùng, phục vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Hà Nội được xem là thị trường tài chính tiêu dùng tiềm năng với nhiều người dân chưa tiếp cận dịch vụ tài chính, trong bối cảnh nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao Những yếu tố như dân số trẻ và nền kinh tế năng động đang thúc đẩy nhu cầu mua sắm Tuy nhiên, cạnh tranh trong ngành cho vay tiêu dùng ngày càng khốc liệt do sự gia tăng các công ty tài chính, mang đến nhiều sản phẩm và dịch vụ tốt hơn với lãi suất cạnh tranh Để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng thành công, việc nâng cao nhận thức của người tiêu dùng là rất quan trọng, đặc biệt khi hơn 80% khách hàng tại Hà Nội là lần đầu trải nghiệm dịch vụ tài chính cá nhân Các tổ chức cho vay cần minh bạch hóa điều khoản và hỗ trợ khách hàng để gia tăng kiến thức và sự tin tưởng vào ngành này.

Nâng cao nhận thức của người dân là một quá trình tốn thời gian, không chỉ riêng Agribank chi nhánh Nam Thăng Long mà còn là thách thức chung đối với tất cả khách hàng trong thị trường này.

4.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2021-2025

Dựa trên định hướng hoạt động cho vay của Agribank, Chi nhánh Nam Thăng Long của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã xác định các mục tiêu cụ thể nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững và hỗ trợ khách hàng hiệu quả.

- Tốc độ tăng trưởng cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long: tối thiểu 20% mỗi năm

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long chiếm ít nhất 50% trong tổng thu nhập của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long không vượt quá 1%.

Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long hiện đang dưới 40% Điều này cho thấy sự tập trung chủ yếu vào các khoản vay ngắn hạn, phản ánh chiến lược cho vay của ngân hàng trong việc hỗ trợ khách hàng và phát triển kinh tế địa phương.

4.1.3 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2022-2026

Agribank chi nhánh Nam Thăng Long cam kết mang lại sự thịnh vượng cho khách hàng và phát triển bền vững cho cả khách hàng lẫn ngân hàng Mục tiêu chính của chúng tôi là xây dựng mối quan hệ lâu dài và hỗ trợ khách hàng đạt được thành công tài chính.

Kinh doanh hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao cần phải đảm bảo sự ổn định cho nền kinh tế, đồng thời duy trì và nâng cao thương hiệu của toàn hệ thống cũng như của từng chi nhánh.

Thứ hai, Không ngừng tìm tòi những phương thức hoạt động mới linh hoạt phù hợp cho từng thời kỳ

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và đảm bảo sự sống còn của Chi nhánh, việc mở rộng và phát triển nhiều sản phẩm mới là điều cần thiết Tất cả cán bộ công nhân viên cần không ngừng học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn, đồng thời thể hiện tinh thần trách nhiệm trong công việc Đặc biệt, bộ phận cho vay cần có kiến thức vững vàng để thẩm định và tái thẩm định các dự án đầu tư một cách cẩn thận, nhằm hiểu rõ đối tượng đầu tư trước khi đưa ra quyết định.

Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát từ nhiều phía, nhằm kịp thời khắc phục và sửa chữa những sai lầm Đồng thời, việc nâng cao trình độ quản lý kinh doanh là cần thiết để đảm bảo hoạt động cho vay tuân thủ pháp luật, an toàn và hiệu quả Các mục tiêu phát triển cho vay tại Chi nhánh sẽ được định hướng cụ thể để đạt được những kết quả tốt nhất.

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa các hình thức như cho vay, tiết kiệm gửi góp, và tiết kiệm có thưởng với lãi suất linh hoạt Đồng thời, tập trung vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và tài chính, cung cấp dịch vụ tiện ích tối đa cho khách hàng, nhằm tăng cường tỷ trọng nguồn vốn ổn định và đảm bảo lãi suất đầu vào hợp lý.

Thứ hai, Tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng đủ cho hoạt động cho vay

Vào thứ ba, doanh nghiệp cần kiên định với định hướng kinh doanh đã chọn, đồng thời điều chỉnh chiến lược phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, nhằm đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững.

Mở rộng quy mô cho vay gắn liền với việc nâng cao hiệu quả tín dụng và kinh doanh là mục tiêu quan trọng, bao gồm giảm nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời tăng cường hiệu suất vòng quay vốn Ngân hàng sẽ tiếp tục duy trì và mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp truyền thống và hộ gia đình có tính ổn định Đặc biệt, cần chú trọng đến việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ và nâng cao hiệu quả thẩm định, đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn Cuối cùng, điều chỉnh cơ cấu vốn và cho vay theo hướng quản trị rủi ro lãi suất, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý nhằm nâng cao năng lực tài chính.

Vào thứ năm, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long sẽ tập trung mạnh mẽ vào công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh, đảm bảo việc làm và thu nhập cho người lao động Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và hội nhập với sự phát triển kinh tế trong và ngoài nước, hiệu quả cho vay của chi nhánh cần phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể.

Nâng cao hiệu quả cho vay là cần thiết để hoạt động cho vay thích ứng với điều kiện kinh tế thị trường, từ đó phục vụ và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long

4.2.1 Nâng cao chất lượng và tạo động lực cho CBNV tại Chi nhánh Để tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ trong hoạt động nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Chi nhánh, và thích ứng tốt với những thay đổi trong tương lai, yếu tố chất lượng nguồn nhân lực cần được Chi nhánh quan tâm hàng đầu Trong thời gian tới Chi nhánh cần áp dụng đồng bộ các giải pháp sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đào tạo cán bộ

Chi nhánh cần lập kế hoạch đào tạo cho mọi cấp cán bộ do nhân lực hiện tại chưa đáp ứng yêu cầu công việc Trước khi đào tạo, cần khảo sát thực trạng chất lượng cán bộ để xác định mục tiêu và nội dung đào tạo phù hợp với từng vị trí Sau mỗi khóa đào tạo, cần kiểm tra đánh giá mức độ tiếp thu để có kế hoạch đào tạo lại Việc khảo sát thực trạng cần được thực hiện định kỳ, tối thiểu 01 năm một lần, nhằm đảm bảo nhân lực luôn đáp ứng yêu cầu công việc theo từng vị trí, chức danh.

Nội dung đào tạo cần tập trung vào việc phát triển kỹ năng mềm và kỹ năng quản lý cho cán bộ cấp trung và cấp cao, nhằm nâng cao tư duy và khả năng lãnh đạo Đồng thời, cần chú trọng đào tạo kỹ năng làm việc và bán hàng cho cán bộ cấp thấp để cải thiện năng lực và tính chuyên nghiệp Đặc biệt, đào tạo thực tế là rất quan trọng, với trọng tâm là giải quyết các tình huống nghiệp vụ thường gặp trong quá trình bán hàng và xử lý khó khăn trong công việc Để đạt hiệu quả cao trong đào tạo, cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo khác nhau.

+ Cử cán bộ luân phiên đi học tập tại trường đào tạo nghiệp vụ của Agribank hoặc mời chuyên gia về Chi nhánh đào tạo

+ Tổ chức các buổi toạ đàm có sự tham gia của toàn thể cán bộ Chi nhánh để cùng thảo luận và tháo gỡ

Tổ chức cho cán bộ tham gia học hỏi kinh nghiệm từ các Chi nhánh thành công trong hệ thống Agribank đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

+ Đào tạo ở nước ngoài đối với cán bộ chức danh, cán bộ nguồn, cán bộ đạt thành tích bán hàng xuất sắc

+ Đào tạo trực tuyến đối với những chuyên đề nhỏ

Sắp xếp lại cán bộ

Chi nhánh cần tổ chức lại nhân lực ở tất cả các phòng, ban để đảm bảo mỗi bộ phận có nhân lực chủ chốt đáp ứng yêu cầu công việc Mỗi phòng cần xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng cán bộ, với việc chỉ định cán bộ đầu mối để triển khai công việc và tiếp nhận báo cáo từ cấp dưới, đồng thời báo cáo lên cấp trên Để tối ưu hóa năng lực của từng cán bộ và nâng cao hiệu quả công việc, Chi nhánh cần bố trí đúng người vào đúng việc, từ đó giảm thiểu sai sót.

Cải thiện môi trường làm việc, tạo động lực thúc đẩy nhân viên

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, sự đồng lòng và quyết tâm của toàn thể cán bộ là yếu tố then chốt Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, nhân viên ngân hàng cần làm việc chăm chỉ hơn bao giờ hết Cải thiện môi trường làm việc sẽ giúp nâng cao tinh thần làm việc của nhân viên, đồng thời tạo động lực để họ cống hiến hết mình với công việc.

+ Cải thiện môi trường làm việc

Khi khối lượng công việc gia tăng, người lao động sẽ chú trọng hơn đến tiền lương, vì họ mong muốn nhận được mức lương tương xứng với năng suất lao động Để đảm bảo công bằng trong chi trả lương, Chi nhánh cần dựa vào khối lượng và hiệu quả công việc, không phân biệt giữa cán bộ trẻ và cán bộ lâu năm Đối với cán bộ mới tuyển dụng, cần có chính sách đãi ngộ hợp lý để giữ chân nhân tài Quy định về tiền lương và chế độ tăng lương cần được công khai đến toàn thể người lao động Đồng thời, với trách nhiệm lớn hơn, Chi nhánh cần chú trọng đến việc phân công công việc và phân định trách nhiệm rõ ràng, đặc biệt đối với cán bộ làm công tác cho vay, nhằm tránh tình trạng đùn đẩy và lẩn tránh trách nhiệm.

+ Tạo động lực thúc đẩy nhân viên

Sự ghi nhận và khen thưởng kịp thời từ cấp trên đối với nhân viên là yếu tố then chốt thúc đẩy động lực làm việc Các cán bộ có đóng góp đáng kể cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cần được khuyến khích thông qua các cuộc thi sáng kiến cải tiến quy trình và chương trình thi đua bán hàng Để các hoạt động này phát triển hiệu quả, Chi nhánh cần thiết lập chính sách khen thưởng minh bạch, công bằng, và phổ biến đến toàn thể nhân viên Phần thưởng cần được trao tặng kịp thời và xứng đáng, từ đó nâng cao tinh thần hăng hái và quyết tâm của nhân viên trong việc hoàn thành nhiệm vụ.

4.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay

 Mục đích của giải pháp:

Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay là cần thiết để giảm thiểu nợ xấu và đưa ra quyết định cho vay hợp lý Đây là một trong những bước quan trọng giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro liên quan đến các khoản nợ.

4.2.1.1 Nâng cao năng lực, trình độ trách nhiệm của đội ngũ cán bộ thẩm định

Đội ngũ thẩm định hồ sơ vay vốn hiện nay chủ yếu đến từ phòng kế hoạch kinh doanh, và năng lực, trình độ nghề nghiệp của họ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả thẩm định Tuy nhiên, thực trạng cho thấy còn nhiều hạn chế trong công tác thẩm định, chủ yếu xuất phát từ cán bộ tham gia Để nâng cao năng lực và trách nhiệm của nhóm cán bộ này, cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ hàng năm để khuyến khích họ trau dồi kiến thức chuyên môn Việc bồi dưỡng cán bộ cho vay cần được thực hiện bài bản với bốn nội dung cụ thể nhằm cải thiện chất lượng công tác thẩm định tại chi nhánh.

Để xác định đối tượng đào tạo hiệu quả, bộ phận nhân sự cần dựa vào bảng phân tích công việc và nhu cầu đào tạo của cán bộ thẩm định Việc này đảm bảo rằng cán bộ tham gia đào tạo có thể nâng cao hiệu quả công việc tại chi nhánh Đặc biệt, cần chú trọng đến các cán bộ giữ chức vụ quản lý và lãnh đạo, vì họ là những người quyết định cuối cùng và xây dựng các chính sách liên quan đến hoạt động cho vay Nếu chất lượng lao động ở vị trí quản lý và lãnh đạo không cao, việc nâng cao trình độ cho cán bộ cho vay sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc đạt được hiệu quả cao.

Nội dung đào tạo sẽ tập trung vào việc nâng cao kỹ năng thực hành thông qua các tình huống thực tế liên quan đến sai sót trong quy trình thẩm định tại Chi nhánh Đào tạo cần được cập nhật kịp thời và nhắm đến việc giải quyết hiệu quả những hạn chế hiện có trong công tác thẩm định tại Chi nhánh.

Để nâng cao hiệu quả đào tạo cho cán bộ thẩm định, phương pháp đào tạo cần phải phong phú và đa dạng Việc kết hợp với các cơ sở đào tạo trong nước sẽ giúp mở rộng thông tin và kinh nghiệm liên quan đến công tác thẩm định, từ đó cải thiện chất lượng đào tạo.

Để nâng cao trình độ cho cán bộ thẩm định, cần khuyến khích họ tham gia các khóa học tại các trường chuyên nghiệp như Đại học và Học viện Tài Chính – Ngân hàng Đồng thời, bộ phận nhân sự nên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn tại chi nhánh, mời giảng viên hoặc cán bộ cho vay có kinh nghiệm đến chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn.

4.2.1.2 Hoàn thiện tổ chức và đa dạng việc thu thập thông tin

Phân công cán bộ thẩm định cần dựa vào trình độ, kinh nghiệm và thế mạnh của từng cá nhân, với việc phân chia theo ngành nghề cụ thể Mỗi bộ phận thẩm định nên có cán bộ phụ trách các lĩnh vực khác nhau và được cử đi tìm hiểu chuyên sâu về ngành nghề đó Ưu tiên nên dành cho những cán bộ có thâm niên và chuyên môn vững vàng trong hoạt động thẩm định, vì nhóm này có khả năng thu thập thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán và vị thế của doanh nghiệp, từ đó nâng cao độ uy tín của các thông tin mà doanh nghiệp cung cấp.

Những kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Chính sách cần được ban hành để xây dựng một hệ thống cơ chế và quy chế pháp lý, nhằm nâng cao quyền hạn và trách nhiệm tự chủ của tổ chức tín dụng trong việc cho vay Đồng thời, các tổ chức tín dụng cũng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và chịu trách nhiệm xử phạt nghiêm minh đối với những vi phạm.

Cần thực hiện các biện pháp quyết liệt để giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ tồn đọng Việc phối hợp với các cơ quan chức năng như sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tòa án và công an là rất quan trọng nhằm tăng cường thu hồi nợ quá hạn và xử lý tài sản thế chấp Đồng thời, cần ban hành quy trình kiểm tra và đánh giá toàn bộ các khoản cho vay của các ngân hàng thương mại để giải quyết triệt để các khoản nợ tồn đọng.

Để xây dựng các văn bản pháp quy cho hoạt động cho vay phù hợp với bối cảnh xã hội, cần chú trọng đến tác động mạnh mẽ của đại dịch Covid-19 đối với doanh nghiệp và hộ gia đình Các văn bản này cần đáp ứng yêu cầu thực tiễn của đời sống, giải quyết những khó khăn, cắt giảm thủ tục không cần thiết và đảm bảo tính an toàn Đồng thời, cần nâng cao quyền tự chủ của các ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay để hỗ trợ hiệu quả hơn cho những đối tượng cần giúp đỡ.

Việc tổ chức triển khai các văn bản đã ban hành cần được thực hiện đến từng cơ sở và cán bộ ngân hàng thông qua các bước như: ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể, sắp xếp cán bộ hợp lý theo phương châm đúng người, đúng việc, tổ chức đào tạo và tập huấn nghiệp vụ, kiểm tra và đôn đốc quá trình triển khai, đồng thời phát hiện và phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi kịp thời.

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: Với quy trình cho vay hiện nay của

Agribank cần cải thiện quy trình cho vay bằng cách nâng cao tính xác thực và đầy đủ của hồ sơ vay, đồng thời theo dõi sát sao việc sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ, nhằm giảm thiểu tình trạng nợ quá hạn và nâng cao hiệu quả cho vay Để thích ứng với sự phát triển của thị trường chứng khoán, Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, chuyển đổi từ vai trò trung gian đơn thuần sang việc phát triển dịch vụ tài chính phong phú hơn Việc nghiên cứu các dịch vụ của ngân hàng quốc tế và hệ thống ngân hàng khác sẽ giúp Agribank đưa ra những sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu thị trường hiện nay.

Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại từng Chi nhánh, đồng thời hoàn thiện và đổi mới hệ thống kiểm tra, kiểm toán từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở Việc kiểm tra phải được thực hiện thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro trong quá trình cho vay Ngoài ra, cần có chỉ đạo và hướng dẫn rõ ràng để các chi nhánh thực hiện các văn bản của Ngân hàng Nhà nước một cách nhịp nhàng, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ảnh hưởng đến sự phát triển chung của Agribank.

Agribank cần triển khai kế hoạch đào tạo chuyên môn và quản trị cho cán bộ công nhân viên, nhằm nâng cao kiến thức về ngân hàng hiện đại Việc này là cần thiết để bắt kịp với sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay, cả trong nước và quốc tế.

Trong quá trình thẩm định khoản vay, khách hàng cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn Để đảm bảo tiến độ và hiệu quả đầu tư, khách hàng vay vốn nên tìm hiểu kỹ các thủ tục vay của ngân hàng, cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực và chính xác về bản thân và doanh nghiệp một cách nhanh chóng Ngoài ra, việc xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả cũng là yếu tố quan trọng giúp hoàn tất thủ tục vay vốn.

Dựa trên phân tích thực trạng cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, bài viết đề xuất bốn nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Ngoài ra, cũng đưa ra kiến nghị đến các bên liên quan như Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cùng đối tượng khách hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giải pháp này.