Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC ANH HÀ NỘI - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGUYỄN ĐỨC ANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS TS MAI THU HIỀN HÀ NỘI - 2022 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.3 Vai trị tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 22 2.1 Giới thiệu khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 23 2.1.3 Bộ máy tổ chức điều hành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 25 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 29 i 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 33 2.2.1 Những quy định chung tín dụng khách hàng doanh nghiệp 33 2.2.2.Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm gần 39 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 45 CHƯƠNG l3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 53 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 53 3.2 Một số giải pháp thúc đẩy tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 55 3.2.1 Nâng cao chất lượng công nghệ, phát triển máy móc, thiết bị đại 55 3.2.2 Mở rộng phạm vi đối tượng cho vay, tăng cường công tác hướng dẫn cho doanh nghiệp vay vốn 56 3.2.3 Chính sách quản lý chặt chẽ tình trạng chuyển nợ, trốn nợ 58 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán 58 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ NHNN 59 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 59 3.3.2 Kiến nghị NHNN 60 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên đầy đủ CNTT Công nghệ thông tin DOANH NGHIỆP Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tín dụng ngân hàng TSCĐ Tài sản cố định TMCP Thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 29 Việt Nam Thịnh Vượng’ 29 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn VP Bank giai đoạn 2019-2021 32 Bảng 2.3: Tình hình cho vay vốn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng’ 39 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ xét theo thời hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng’ 41 Bảng 2.5: Dư nợ ngành nghề khách hàng doanh nghiệp 42 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn năm 2019-2021 Ngân hàng VP Bank 43 iv LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng - Tài ngành nhà kinh tế cho ngành có điều kiện phát triển mạnh mẽ, đặc biệt từ Việt Nam gia nhập nhóm Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng định đến sống cịn ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu tập trung vào việc cung cấp hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp Trong trình phát triển kinh tế, doanh nghiệp đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế quốc gia nào, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Vì vậy, Việt Nam, Chính phủ có nhiều sách ưu đãi cho doanh nghiệp để thúc đẩy khu vực kinh tế phát triển nâng cao hiệu kinh doanh cạnh tranh thị trường nước quốc tế Tuy nhiên, tiếp cận vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn, hạn chế Có thể kể đến hạn chế tín dụng khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2019-2021 bối cảnh toàn cầu bị ảnh hưởng nặng nề dịch Covid-19 ‘Trong mố i quan hệ tín dụng với ngân hàng, khơng doanh nghiệp gặp nhiều vướng mắc không thể đáp ứng đủ điều kiện tiếp câ ̣n vố n.’Với quy mơ cịn hạn chế, bản, các doanh nghiệp có khả tiếp câ ̣n nguồn vớ n từ thi ̣ trường chứng khoán, phát hành trái phiếu nước quố c tế, vay vố n nước ngoài, quỹ đầu tư nhiên tâ ̣p trung chủ yếu nguồn vố n vay của các NHTM’.’Bên cạnh đó, tài sản bảo đảm, bản thân doanh nghiệp đã tiềm ẩn khá nhiều rủi ro tài sản của hầu hết doanh nghiệp có giá tri ̣ chưa cao, dịng tiền khơng dồi dào, lich ̣ sử quan hệ tín dụng xếp hạng tín dụng với ngân hàng chưa cao.‘Do vâ ̣y, bên cạnh việc thẩm đinh ̣ các phương án kinh doanh, các ngân hàng có xu hướng yêu cầu tài sản bảo đảm lực tài hạn chế, các doanh nghiệp không đủ tài sản bảo đảm để chấp cho ngân hàng’ ‘Tại VP Bank, sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp cứng nhắc, chưa linh hoạt dẫn đến chưa trợ giúp khách hàng vay vốn ngân hàng kịp thời nắm bắt hội kinh doanh, hoạt động thẩm định tín dụng chưa thực hiệu quả, chưa có sách hợp lý cho đối tượng khách hàng tiềm doanh nghiệp,…’Chính nói việc thúc đẩy hoạt động tín dụng, nghiên cứu tìm giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng VP Bank cần thiết có vai trị quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh, hiệu kinh doanh chiến lược phát triển ngân hàng tương lai Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” để làm đề tài luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu’ + Võ (2013) Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á từ năm 2010 -2012, qua rút mặt đạt tồn cần giải Kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Tuy nhiên luận văn nghiên cứu thực trạng tín dụng giai đoạn 2010-2012 khơng cịn cập nhật phù hợp với tình trạng tín dụng + Phạm (2017) Tác giả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thái Nguyên, qua đưa đề xuất, giải pháp nhằm cải thiện hoạt động tín dụng chi nhánh + Nguyễn (2017) Luận văn vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2014-2016 thơng qua số tiêu tài Trên thực tế, từ việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng nguyên nhân thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị cụ để cải thiện tình hình hoạt động tín dụng đơn vị nghiên cứu, đồng thời làm tài liệu tham khảo cho nhiều ngân hàng khác Từ kết nghiên cứu cho thấy số vấn đề lí luận hoạt động tín dụng số nội dung thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp đề cập luận văn tác giả trên, song đến việc nghiên cứu cách đầy đủ, có hệ thống hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2019-2021 chưa thực hiện.’Chính việc nghiên cứu dựa số liệu thu thập từ ngân hàng giai đoạn năm 2019 - 2021 giúp cho kết luận, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cập nhập với tình hình thực tiễn ngân hàng.’ Vì em lựa chọn đề tài “Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” để làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu: ‘Trên sở tổng hợp sở lý luận tín dụng khách hàng doanh nghiệp, phân tích thực trạng tín dụng đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, mục đích nghiên cứu đề tài đề xuất giải pháp thúc đẩy hoạt động tín doanh nghiệp ngân hàng này.’ Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu lụân văn hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ‘Thời gian: Các số liệu phân tích lụân văn thu thập từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2019-2021.’ Trong luận văn này, thuật ngữ tín dụng doanh nghiệp tín dụng khách hàng doanh nghiệp hiểu Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu tiến hành dựa phương pháp định tính thực thơng qua việc thu thập thơng tin, liệu Số liệu thứ cấp thu thập thơng qua nội ngân hàng phịng’khách hàng doanh nghiệp, phịng khách hàng cá nhân, phịng hành chính… Ngân hàng VP Bank Từ đó, luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, thống kê làm sở cho việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng VP bank.’ Nội dung luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lí luận tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng lkhẩu, lchính sl ách lđóng cl ửa lrừng, lcấm lxuất lkhẩu lgỗ l ) D l oanh lnghiệp lkhông lđiều lchỉnh pl hương lán sl ản lxuất lkinh ldoanh lkịp lthời lvới lnhững lthay lđổi lcủa lchính sl ách lkinh ltế lvĩ lmơ lnên lgặp kl hó lkhăn, lkinh ldoanh lthua llỗ, lkhơng lthể ltiếp ltục lvay lvốn.’ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương tác giả để cập đến giới thiệu sơ lược Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Đồng thời đưa phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Nhìn chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng có chủ động việc thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp từ đem lại tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nhiều hạn chế bất cập Với nội dung cụ thể sau: -Giới thiệu khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Quá trình hình thành phát triển -Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Bộ máy tổ chức điều hành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Những quy định chung tín dụng khách hàng doanh nghiệp -Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm gần -Những kết đạt -Hạn chế nguyên nhân 52 ’CHƯƠNG 3l MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng’ ‘* Bối cảnh kinh tế - xã hội đến hoạt động cho vay thời gian tới: +Giá vàng ngoại hối thay đổi thường xuyên, khó lường +Nhà nước điều chỉnh khung giá đất bước tạo thị trường bất động sản, giá xăng dầu, sắt thép, xi măng tăng vọt.’ ‘+Ngân hàng Thế giới Cơ quan Kiểm toán Quốc tế cam kết NHTM thực lộ trình tái cấu Ngân hàng thực chuẩn mực quốc tế tất lĩnh vực hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng nói chung.’ ‘+Cơ cấu lại doanh nghiệp, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, văn phòng đại diện với tỷ lệ sở hữu vốn thấp, vay vốn nhiều ngân hàng, nhiều địa điểm; Thủ đoạn trốn thuế ngày tinh vi, xảo quyệt Năng lực quản lý, tài yếu, sản xuất kinh doanh đa nhiều lĩnh vực.’ ‘+Nợ đọng xây dựng lớn, có số nguồn vốn từ NHTM +Cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, thị phần (cả vốn dư nợ) NHTM điều tất yếu.’ +Tác động nghiêm trọng phức tạp dịch bệnh Covid-19 gây hoạt động tác nghiệp hàng ngày đến tăng trưởng dư nợ tín dụng ảnh hưởng đến nợ xấu Thứ giao dịch hàng ngày ngân hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 nhân viên, cán VP Bank nhiễm bệnh tình hình dịch căng thẳng khách hàng hạn chế việc giao dịch trực tiếp ngân hàng Tiếp đến dư nợ tín dụng, dịch bệnh diễn biến phức tạp việc tiêu 53 dung người dân hạn chế dẫn tới giao dịch giảm, nhu cầu tiết kiệm cao nhu cầu tiêu dùng Trong doanh nghiệp thương mại, sản xuất ứ đọng vốn dồn vào sản xuất, bán hàng hóa dẫn tới nhu cầu vay vốn tạm thời giảm Từ dư nợ tín dụng có xu hướng ngày giảm rõ rệt tình hình Covid-19 trước thời gian thời kì hậu Covid Cuối nợ xấu, Covid-19 xảy làm hàng hóa ách tắc, sản xuất kinh doanh đình trệ, chuỗi cung ứng gián đoạn khơng xuất hàng hóa làm cho khách hàng doanh nghiệp đối đầu với tình trạng ứ đọng hàng hóa, ứ đọng vốn, không thu lợi nhuận dẫn tới khoản vay khó trả Tình hình nợ xấu trở nên gia tăng VP Bank cần có sách điều chỉnh lãi suất thời gian cho vay phù hợp tình hình để giảm áp lực cho doanh nghiệp đảm bảo nguồn vốn tín dụng thu hồi +Cuộc chiến tranh Nga-Ukraina bùng nổ dẫn tới gây đình trệ hoạt động vận tải hàng khơng, đường biển đường sắt Dẫn tới hàng hóa xuấtnhập tồn đọng, nguồn vốn doanh nghiệp bị ứ lại Các doanh nghiệp gặp khó khăn vấn đề xoay chuyển vốn điều không tránh khỏi dẫn tới có nhiều doanh nghiệp phá sản, đóng cửa khơng có khả trả nợ tín dụng *Định hướng, mục tiêu đến năm 2025: ‘Từ bối cảnh HĐQT VP Bank trí xác định mục tiêu đến năm 2025 là: +Mục tiêu bao trùm tập trung toàn ngành, thực nội dung cốt lõi phù hợp với tiến độ dự án cấu phê duyệt, tiếp tục trì mức tăng trưởng hợp lý khu vực, đảm bảo tính bền vững, an ninh lợi nhuận, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, mở rộng nâng cao hoạt động dịch vụ ngân hàng đủ sức cạnh tranh, tập trung đại hóa cơng tác đào tạo cán bộ, đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với phương án đại hóa hội nhập cho năm tới.’ +Mục tiêu cụ thể: Xây dựng hoạt động ngân hàng hiệu quả, ổn định trước tình hình đầy biến động đại dịch bệnh Covid-19 chiến tranh xung đột Nga Ukraina 54 ‘+Chiến lược hoạt động cho doanh nghiệp đảm bảo định hướng tiếp cận doanh nghiệp cấu tổ chức danh mục khách hàng; Quảng bá phát triển sản phẩm dành cho doanh nghiệp; Giới thiệu sách thủ tục, đặc biệt chiến lược tín dụng cho doanh nghiệp; Tập trung thông tin doanh nghiệp; Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử; tăng cường trao đổi mua bán sản phẩm; Phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng.’ ‘ +Thực đạo Hội đồng quản trị Tổng Giám đốc VP Bank công tác kinh doanh, với việc trì thị trường thị phần, gia hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động theo Luật doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp, hộ gia đình, mở rộng tín dụng gắn với nâng cao hoạt động tín dụng, lấy hoạt động tín dụng làm thước đo đánh giá lực hiệu cán tín dụng; tăng cường kiểm sốt tín dụng, trọng cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục trị tư tưởng ’ +Dư nợ: 900 – 1000 nghìn tỷ, ngoại tệ quy đổi 95 nghìn tỷ (tăng trưởng từ 25 – 30% so với năm 2021) +Nguồn vốn: 1625 nghìn tỷ huy động từ dân cư 488 nghìn tỷ, ngoại tệ quy đổi 306 nghìn tỷ +Tỷ lệ NQH < 2% +Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn: 35 – 40% đạt 292 nghìn tỷ +Phấn đấu chênh lệch lãi suất đầu đầu vào + 0,35 %.’ 3.2 Một số giải pháp thúc đẩy tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 3.2.1 Nâng cao chất lượng công nghệ, phát triển máy móc, thiết bị đại ‚Đối với doanh nghiệp, nhu cầu đổi công nghệ, thay thiết bị, máy móc ln nhu cầu cần thiết Để nâng cao tính cạnh tranh, sản xuất sản phẩm giá rẻ, hoạt động cao, đường ngắn đổi công nghệ Đặc biệt doanh nghiệp nước ta lạc hậu cơng nghệ kỹ thuật, máy móc đại Tuy nhiên, thiết bị đổi công nghệ tốn thân 55 doanh nghiệp khơng có đủ vốn để mua khơng đủ tài sản chấp để vay vốn ngân hàng Hơn nữa, nhiều máy móc có giá trị lớn nhu cầu hoạt động doanh nghiệp lại ngắn thời gian trích khấu hao TSCĐ Bên cho thuê tài nhập trực tiếp máy móc, thiết bị mà bên thuê mua, nhập sử dụng, bên thuê sử dụng giấy chứng nhận đăng ký sử dụng phương tiện vận tải thuê Việc chuyển quyền sở hữu đối tượng thuê kết thúc thời gian thuê nộp thuế trước bạ ‘ ‚Do đó, VP Bank cần sớm triển khai cho thuê tài nhằm mở rộng đối tượng khách hàng, nâng cao trình độ chun mơn, đồng thời nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Cho thuê hình thức cấp vốn cho doanh nghiệp với yêu cầu đơn giản so với cho vay tài sản thuộc sở hữu Ngân hàng nên dễ dàng kiểm sốt vận hành có vấn đề phát sinh Việc cho thuê có tác dụng thay khoản cho vay có đảm bảo giảm rủi ro cấp vốn trung hạn cho doanh nghiệp khơng hoạt động kiểm tốn Các ngân hàng cần quan tâm đến báo cáo tài chính, tiền gửi thời hạn toán, kế hoạch kinh doanh hiệu quả.‘ ‘VP Bank phải nghiên cứu, thử nghiệm đưa thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đây khoản cho vay có tính linh hoạt cao để đáp ứng yêu cầu tài doanh nghiệp nào, bao gồm khoản vay thấu chi khoản vay có kỳ hạn, tài khoản phát hành séc, ngân hàng qua điện thoại internet, dịch vụ tài trợ thương mại bao gồm tín dụng nhập nguyên liệu ngắn hạn, tài trợ hỗ trợ xuất khẩu, bảo hiểm vận tải, dịch vụ tài liệu chứng nhận, dịch vụ thương mại bao gồm tốn đặt hàng cho hàng hóa, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản khách hàng thẻ tín dụng, toán trực tuyến, sản phẩm bảo hiểm bên thứ ba theo ủy thác.’ 3.2.2 Mở rộng phạm vi đối tượng cho vay, tăng cường công tác hướng dẫn cho doanh nghiệp vay vốn ‚Hiện đối tượng khách hàng cho vay VP Bank chưa cân đối thiếu đa dạng tập trung vào doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thương mại 56 dịch vụ Chính cần mở rộng phạm vi đối tượng tín dụng doanh nghiệp đối tượng có cầu sử dụng vốn cao ‚ ‚Ngân hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ Trong chế thị trường nay, VP Bank VP Bank Ngân hàng để tồn phát triển phải tự thân vận động Để mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm dự án có tính khả thi, hiệu cao Ngân hàng phải trở thành người bạn đồng hành khách hàng Đặc biệt doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn quản lý yếu ngân hàng cần tư vấn hết Đây đặc điểm hạn chế doanh nghiệp đơi có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn lại không đưa thiết kế sinh lời, kế hoạch kinh doanh hiệu Khi đó, nhân viên Ngân hàng phải gợi ý tư vấn để doanh nghiệp nhận tài trợ từ Ngân hàng Như cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án liên quan khác Các quan chức nên dẫn dắt quy trình, thực bước để đảm bảo doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục, đồng thời xây dựng kế hoạch kinh doanh thiết kế xác hiệu Tư vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn vay có hiệu cách tốt để đảm bảo khách hàng vay hoàn trả hạn Tư vấn cơng việc khó khơng địi hỏi trình độ tín dụng nhân viên mà cịn địi hỏi trình độ kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để giỏi tư vấn tín dụng cho doanh nghiệp, nhà tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quát, bám sát thực tế, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp giải vấn đề phải thực khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn doanh nghiệp, đóng vai trị định hướng để tránh tình trạng làm thay, áp đặt cho doanh nghiệp.‘ ‚Thiết lập mối quan hệ lâu dài, hỗ trợ lẫn Ngân hàng khách hàng doanh nghiệp mang lại lợi ích cho hai bên Đẩy mạnh mở rộng tín dụng an toàn, hiệu đáp ứng tốt nhu cầu vốn doanh nghiệp.‘ 57 3.2.3 Chính sách quản lý chặt chẽ tình trạng chuyển nợ, trốn nợ ‚Mặc dù đối tượng khách hàng doanh nghiệp kinh doanh với đa dạng lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất, đối tượng có cầu tín dụng cao tiềm VP Bank Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn, chuyển nợ hay trốn nợ xảy ngân hàng VP Bank có sách kiểm soát quản lý nghiêm ngặt kiểm tra kĩ giấy tờ, hồ sơ tín dụng, chấp nhận cho trường hợp chấp đảm bảo, Tuy nhiên khơng tránh khỏi tình trạng cơng ty ma lợi dụng lòng tin sơ hở để thực hành vi chiếm đoạt, trốn nợ, làm thất thoát nguồn vốn ngân hàng, gây ảnh hưởng nhiêu đến hoạt động tín dụng Chính giải pháp tối ưu đặt lên hàng đồng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp đặt tính thận trọng lên đầu Xem xét kĩ lưỡng nhu cầu vay vốn, giấy tờ hợp lý, kí cam kết đảm bảo doanh nghiệp khơng có khả chi trả sau, Đề sách quản lý thu hồi nợ sớm, giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn để đảm bảo trì hoạt động tín dụng ngân hàng.‘ 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán ‚Cơng nghệ máy móc dù đại đến đâu thay bàn tay người Con người thành phần chủ yếu hoạt động kinh tế xã hội Hiện phát sinh khoản lạm thu cán nhân viên tùy tiện bỏ qua hồ sơ, chế độ, thâm chí tham gây thất thu cho kinh tế Chính để nâng cao hoạt động cho vay, cần nâng cao hoạt động đội ngũ để phục vụ ngày tốt hơn, đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp Tập trung đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, ngoại ngữ cho đội ngũ cán tín dụng để tiếp cận gần với xu hội nhập trình đại hóa ngành Ngân hàng Thực tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, giải thích trách nhiệm cá nhân tất khâu cơng việc Vì mục tiêu phải tổ chức lớp đào tạo bổ sung, tổ chức hoạt động chung cho nhân viên tham quan, biểu diễn văn nghệ, tổ chức thi cán tra tín dụng giỏi làm sở cho việc đánh giá, xếp loại cán tra tín dụng, cử nhân viên học tạo điều kiện để cán tiếp tục học lên cao học, văn hai 58 ‚Xem xét kết hoạt động cán tín dụng để đánh giá lực, phẩm chất họ theo cấp bậc hay mối quan hệ mà đánh giá cách chủ quan Khen thưởng, xử phạt kịp thời nhằm tạo động lực khuyến khích người lao động cống hiến với tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Tín dụng khách hàng doanh nghiệp có nhiều rủi ro so với khách hàng khác, cần có mức lương doanh nghiệp phịng tín dụng quản lý khơng có nợ q hạn Đồng thời, thừa phát lại tín dụng cịn phải nộp phạt khoản vay quản lý có vấn đề chuyển thành nợ khó địi, nợ khó địi thừa phát lại thiếu hiểu biết, làm việc chiếu lệ, cố tình Thưởng phạt nặng thúc đẩy nhân viên tín dụng làm việc nhiệt tình có trách nhiệm hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng cải thiện dịch vụ khách hàng.‘ 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ NHNN 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ‘+Chính phủ ban ngành cần thực tốt hươn công tác tra, giám sát ngân hàng Công tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy Chính phủ, từ điều chỉnh cho kịp thời, hợp lý.‘ ‚+Về chế sách liện quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy chủa Chính phủ hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với thực tế chưa phù hợp với văn hành Chính phủ cần khơng ngừng nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM an tồn hiệu hơn.‘ 59 ‚+Chính phủ cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Thông tin gồm hai loại thông tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập qua trung tâm tín dụng Chính phủ, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, doanh nghiệp khác Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp, Chính phủ cịn phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, địa phương, khu vực thời kỳ để tư vấn cho NHTM ngành nghề, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng góp phần thực chủ trương đường lối chung Đảng, Nhà nước đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM ‚ 3.3.2 Kiến nghị NHNN ‘+Tham gia thiết kế cập nhật sản phẩm cho doanh nghiệp +Chấp nhận xác định giá trị khoản cho vay bảo lãnh doanh nghiệp vượt nhiệm vụ VP Bank +Tham gia tìm kiếm nguồn tài từ bên ngồi hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp Tổ chức thực hiện, giám sát, kiểm soát báo cáo tình hình thực hạn mức tín dụng +Đánh giá định kỳ đột xuất tình hình kinh doanh tài doanh nghiệp.’ ‘+Bộ phận dịch vụ khách hàng doanh nghiệp tạo VP Bank cung cấp tất sản phẩm dịch vụ NHNN cho doanh nghiệp NHNN tiến hành đánh giá hoạt động kinh doanh thường xuyên doanh nghiệp, hoàn thiện quy trình chuẩn bị cho việc thành lập Phòng doanh nghiệp tất NHTM khác ‘ 60 ‘+Hỗ trợ giới thiệu tất sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng tiềm VP Bank +Lập đề xuất khoản vay (và bảo lãnh) doanh nghiệp trình cấp có thẩm quyền phê duyệt +Thực thỏa thuận cho vay bảo lãnh phê duyệt với khách hàng doanh nghiệp +Thu hồi khoản vay doanh nghiệp.‘ ‚+Để giao dịch cách thận trọng với khách hàng doanh nghiệp, NHNN Việt Nam phải đảm bảo phân tách hợp lý chức thương mại (cấp VPBank bao gồm nhân viên quầy thu ngân nhân viên phận doanh nghiệp, quản lý rủi ro quản lý tín dụng Các chức quản lý rủi ro tín dụng mơ tả áp dụng cho tất hoạt động Ngân hàng, đặc biệt chức liệt kê để giải thích thêm chức phận khách hàng doanh nghiệp.‘ ‚+Trong lĩnh vực quản lý rủi ro, chức sau đây, liên quan đến doanh nghiệp, cần gắn với hoạt động báo cáo Phó Tổng giám đốc chịu trách nhiệm quản lý rủi ro giám sát tín dụng +Nghiên cứu, đề xuất sách quy trình thực cho vay, quản lý rủi ro hoạt động thị trường, quản lý tài sản nợ khó có khả sinh lời doanh nghiệp phối hợp với phận, hội đồng khác.‘ ‚+Xây dựng triển khai hệ thống đánh giá rủi ro hệ thống công cụ quản lý rủi ro khác, chẳng hạn quản lý danh mục đầu tư, báo cáo rủi ro, hệ thống thông tin quản lý tín dụng +Xây dựng khuyến nghị giới hạn rủi ro +Thẩm định tín dụng ‚+Giám sát danh mục tín dụng Ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp để đảm bảo quản lý tập trung, xác định khu vực có vấn đề rủi ro 61 +Thu thập cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp đến đơn vị kinh doanh người quản lý danh mục tín dụng +Hỗ trợ doanh nghiệp việc xác định giải vấn đề cho vay khách hàng doanh nghiệp ‚+Về quản lý tín dụng, chức sau, liên quan đến doanh nghiệp, cần gắn với hoạt động NHNN báo cáo Phó Tổng giám đốc chịu trách nhiệm giám sát hoạt động kinh doanh +Đặt hạn mức tín dụng +Đăng ký lưu giữ an tồn tài liệu gốc tài sản chấp +Bảo quản tài liệu nhật ký tài sản chấp.’ ‘+Xác định giá trị giới hạn giải ngân khoản cho vay +Xây dựng báo cáo vượt hạn mức hàng ngày +Phát lệnh yêu cầu hoàn trả khoản vay.’ 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Vì chương tác giả tiếp tục trình bày giải pháp kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng để củng cố thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nay, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Cụ thể: -Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Một số giải pháp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Nâng cao chất lượng cơng nghệ, phát triển máy móc, thiết bị đại -Mở rộng phạm vi đối tượng cho vay, tăng cường công tác hướng dẫn cho doanh nghiệp vay vốn -Chính sách quản lý chặt chẽ tình trạng chuyển nợ, trốn nợ -Nâng cao hoạt động tín dụng đội ngũ cán -Một số kiến nghị Chính phủ NHNN -Kiến nghị Chính phủ -Kiến nghị NHNN 63 KẾT LUẬN LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu tiến hành dựa phương pháp định tính thực thơng qua việc thu thập thơng tin, liệu Số liệu thứ cấp thu thập thơng qua nội ngân hàng phịng’khách hàng doanh nghiệp, phịng khách hàng cá nhân, phịng hành chính… Ngân hàng VP Bank Từ đó, luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, thống kê làm sở cho việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng VP bank Đề tài đưa phần thực mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn đưa giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Căn vào mục đích xác định, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu như: -Về mặt lý luận làm rõ hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nội dung hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp gồm gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng? -Về mặt phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn Nội dung phương pháp nghiên cứu sử dụng nào? -Về mặt thực tiến hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2019-2021 có biểu Ưu điểm hạn chế Những biểu có xuất phát từ hạn chế cơng tác quản trị tín dụng khách hàng doanh nghiệp hay không? Những nguyên nhân chủ quan, khách quan gây hạn chế? -Về mặt giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Khi xây dựng lộ trình làm việc cho việc thực thi giải pháp cần làm rõ định hướng hoàn thiện bao gồm mục tiêu, nội dung giải pháp gì? Bên cạnh giải pháp đề xuất với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng có kiến nghị nhằm tạo hành lang pháp lý cho việc hồn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, sở kiến nghị gì? 64 ‘KẾT LUẬN VP Bank - ngân hàng lớn nước ta VP Bank đạt kết kinh doanh đáng khích lệ, tiêu đạt cao so với tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt với định hướng đắn việc mở rộng quy mô liên quan đến nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp, VP Bank thiết lập quan hệ tín dụng rộng rãi với đối tượng khách hàng này.’ ‘Khách hành ngày đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Sự tồn phát triển doanh nghiệp kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế đảng nhà nước ta bối cảnh hội nhập tồn cầu hóa khu vực Vì vậy, thsuc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp việc làm cần thiết, động lực để khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh có hiệu cho cho tồn xã hội.’ ‘Trên sở tổng hợp số liệu, tài liệu có liên quan quan sát thực tế, đề tài hoàn thành nội dung sau: Tầm quan trọng tín dụng khách hàng doanh nghiệp sở tổng thể hoạt động khoản vay.’ Trình bày tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nay.’ Xác định tác động tích cực nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Mạnh dạn đề xuất giải pháp, kiến nghị.’ ‘ 65 ‘TÀI LIỆU THAM KHẢO VP Bank (2019), báo cáo kết kinh doanh, kết tín dụng VP Bank (2020), báo cáo kết kinh doanh, kết tín dụng VP Bank (2021), báo cáo kết kinh doanh, kết tín dụng Cẩm nang tín dụng Ngân hàng VP Bank.’ Dương Bá Phượng (Tháng 1/1999) Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp q trình cơng nghiệp hố Việt Nam Tạp chí NCKT số 246’ Nguyễn Tố Uyên (Số 6/1995) Kinh nghiệm phát triển doanh nghiệp Mỹ Tạp chí NCKT.’ Nguyễn Thị Thu Hà (2017) Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên’ Phạm Hồng Quân (2017) Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thái Nguyên ‘ Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế quốc dân’ 10 Võ Nguyễn Huỳnh Nam (2013) Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á’ 11 Sổ tay tín dụng Ngân hàng VP Bank tháng 7/2020’