2.3. Đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
46
Bên lcạnh lnhững lkết lquả ltích lcực lcần lphát lhuy, lNgân lhàng lVP lBank lcũng
lcòn lmột lsố ltồn ltại lcần lkhắc lphục lđể lnâng lcao lhoạt lđộng lcho lvay. l‘
‘ lHoạt lđộng lcho lvay ltại lVP lBank lchưa lđa ldạng. lDư lnợ lcho lvay ldoanh lnghiệp
lchiếm l59% ltổng ldư lnợ ltại lthời lđiểm l31/12/2021. lTuy lnhiên, ltốc lđộ ltăng lcủa lcác
lkhoản lcho lvay lchưa ltrả lđã lgiảm lmạnh ltừ l131% lxuống lcòn l2,7% ltrong lcác lnăm
l2020 lvà l2021. lNguyên lnhân llà ldo lVP lBank lthực lhiện lchủ ltrương lhạn lchế ltăng ldư lnợ lcho lvay. lNăm l2019, ldoanh lthu lthu lnợ ltăng ltrưởng lrất lcao, lchiếm lgần l70% ldoanh lsố lthu lnợ lcả lnăm, ldư lnợ lcuối lnăm l2019 lcòn lrất lthấp lnên lđộng llực lnợ lkhông ltrả lđược ltrong lnăm l2020 llà lrất lcao. lTuy lnhiên, ltốc lđộ ltăng ltỷ llệ lvỡ lnợ lở lcác ldoanh lnghiệp lđã lgiảm lrất lmạnh lvẫn llà lđiều lđáng llưu lý. l‘
‘Huy lđộng lvốn lvà lcho lvay: lTuy lnguồn lvốn lnăm l2021 lcũng ltăng l155%
lnhưng lxét lvề lcơ lcấu ltiền lthì lchủ lyếu llà ltiền lgửi lcó lkỳ lhạn ldưới l12 ltháng, lchiếm l77%. lKỳ lhạn lnày lrẻ lhơn lkỳ lhạn ldài lnhưng lkém lổn lđịnh lhơn, ltuy lsố ldư lnhiều lnhưng llãi lsuất lcao. lViệc lthiếu lnguồn ltiền lổn lđịnh lvà lbền lvững llà lmột lyếu ltố lđáng llo lngại lkhiến lcác ldoanh lnghiệp lkhơng lthể lduy ltrì lvà lcho lvay. lHiện lnay, lVP lBank lchủ lyếu lcho lvay lngắn lhạn lcác ldoanh lnghiệp, lcho lvay ltrung ldài lhạn lcó lđặc lđiểm llà ltăng ltrưởng lcao, ltuy lnhiên lquy lmơ lcịn lnhỏ. lĐồng lthời, lđối ltượng lcho lvay lcủa lVP lBank lvẫn lchưa lcân lđối lvà lthiếu lđa ldạng, ltập ltrung lvào llĩnh lvực lthương lmại, ldịch lvụ. lMức
lnợ lquá lhạn lthấp lnhưng lvẫn ltồn ltại lvà lkhách lhàng lmắc lnợ lnhiều lnhất llà lcác ldoanh
lnghiệp. lVẫn lcịn ltình ltrạng lchuyển lnợ, ltrốn lnợ lquá lhạn. lQua lkiểm ltra lkiểm ltoán lnội lbộ lcho lthấy lnhiều lkhoản lcho lvay lvà lnhiều lkhoản llạm lthu llà ldo lcán lbộ ltùy ltiện, lbỏ lqua lcác lthủ ltục, lchế lđộ, lkhông lchấp lhành lnghiêm lmệnh llệnh lcủa lTổng lGiám lđốc. lCòn lhiện ltượng lthừa lphát llại ltín ldụng, ltham lơ, llợi ldụng, lgây lthiệt lhại lvề lkinh ltế.’ -Một lsố lnguyên lnhân: l
*Nguyên lnhân ltừ lphía lNgân lhàng:
‘+ Vị ltrí l: lTại lthủ lđơ, lsự lcạnh ltranh lgiữa lcác ltổ lchức ltín ldụng lrất lgay lgắt, lmật
lđộ lngân lhàng ldày lđặc. lHọ lhiểu lvà lchiếm llĩnh lthị ltrường, ltrong lkhi lVP lBank lvừa
lnghiên lcứu, lnắm lđịa lbàn, lkinh ldoanh, lvừa lquản llý ltoàn lbộ lmáy ltổ lchức lnên lthị ltrường lvà lthị lphần lcòn lhạn lchế, lkém lphát ltriển.
47
+ Để thuận tiện trong việc phát triển khách hàng theo từng khu vực, ngân hàng đã đưa những chính sách quản lý theo những tiêu chí về mặt địa lý, theo ngành nghề với mỗi khu vực. Có thể kể đến những làng nghề như dệt may, sản xuất giấy...Việc đặt vị trí chi nhánh của ngân hàng giúp khách hàng doanh nghiệp dễ xử lý giao dịch và phát sinh trong ngày làm gia tăng thu thuần cho doanh nghiệp
‘+ Mặc ldù lVP lBank lcó lchính lsách lnhất lqn lvề lưu ltiên lvốn lcho lcác ldự lán ldoanh lnghiệp lcó lhiệu lquả, lđặc lbiệt llà lcác ldoanh lnghiệp lngoài lquốc ldoanh, lvay lvốn
ltrung lvà ldài lhạn, lnhưng lquan lđiểm lcủa lNgân lhàng lvẫn lcòn lnhiều lrủi lro lvà lrủi lro
lhơn lso lvới lcác ldoanh lnghiệp lđại lchúng. lĐiều lnày llàm lgiảm llợi lnhuận ltừ lhoạt lđộng
lkinh ldoanh lcủa lVP lBank. lĐồng lthời, lchưa lđáp lứng lđược lnhu lcầu lcủa lcác ldoanh
lnghiệp lvề lđổi lmới lcông lnghệ, lmở lrộng lhoạt lđộng lkinh ldoanh. lTính lbất lổn lcủa
ldoanh lnghiệp lnhư ltỷ llệ lphá lsản lcao, ldễ lbị lbiến lđộng lthị ltrường, lvốn lchủ lsở lhữu lthấp lnên lkhi lcó ldấu lhiệu lthua llỗ lkhó lthu lhồi lvốn lvay lnên lVP lBank lcũng lnhư lnhiều lNHTM lkhác lđặc lbiệt lquan ltâm lđến lvấn lđề lcho lvay lvề ltrung lvà ldài lhạn.’
‘+Quy ltrình lcấp ltín ldụng: lQuy ltrình lcấp ltín ldụng lcủa lNgân lhàng lđã lcó lmột
lsố lthay lđổi lnhưng lvẫn lchưa lthuận llợi lcho lcác ldoanh lnghiệp. lĐiều lkiện ldoanh
lnghiệp lphải lcó lvốn ltự lcó ltham lgia ldự lán lkinh ldoanh ltừ l10 lđến l40% ltổng lvốn lđầu ltư lcủa ldự lán lđể lđược lNgân lhàng lxem lxét llà lđiều lkiện lkhó lđối lvới ldoanh lnghiệp. lHơn lnữa, lmức lvay ltrên lkhông lđược lvượt lquá l70% lgiá ltrị ltài lsản lthế lchấp. l“Khách lhàng lvay lphải lcó ltrụ lsở llàm lviệc lhoặc lhộ lkhẩu lthường ltrú ltrên lđịa lbàn ltỉnh, lthành lphố lnơi lNgân lhàng lcho lvay lđặt ltrụ lsở” llà ltrái lvới lcơ lchế lthị ltrường, ltạo lra lsự lphân lđịnh lphạm lvi lcho lvay lkinh ldoanh lvà lhạn lchế lviệc lmở lrộng lđối ltượng lkhách lhàng lcủa lNgân lhàng.’
‘+Đối lvới lkhách lhàng ldoanh lnghiệp, lkhi lvay lvốn, lđặc lbiệt llà lcho lvay ltrung
ldài lhạn, lcác lquy lđịnh lvà lchế lđộ ltín ldụng lthường lđược lthực lhiện lquá lchặt lchẽ. lDo lvậy, lkhối llượng lcho lvay ltrung lvà ldài lhạn lđối lvới ldoanh lnghiệp ltại lVP lBank lvẫn lcòn lkhiêm ltốn. lViệc lthực lhiện lquy ltrình ltín ldụng lchưa lnghiêm ltúc, lkhoa lhọc lnên ldẫn lđến lviệc lgiải lquyết lkhoản lvay lcủa lkhách lhàng lchậm. lCác lquy lđịnh lvề lbảo lđảm ltiền lvay lcó lthể ltùy lý, lví ldụ lnhư lcác ltài lliệu lbảo lđảm ltiền lvay lhợp llệ lnhưng lkhông lhợp llệ.
48
lĐối lvới lcác lkhoản lvay lcho ldoanh lnghiệp, lcác ltài lliệu lvẫn lcịn lthiếu, lví ldụ lnhư lđơn lxin lvay, lquy lchế ldoanh lnghiệp, lnhiều lyếu ltố lliệt lkê ltrong lhồ lsơ lvẫn lcòn ltrống.’
‘+Nguồn lvốn lhuy lđộng lcủa lhầu lhết lcó lthời lhạn ldưới l12 ltháng lnên lchỉ lđáp
lứng lđược lmột lsố lnhu lcầu lvay ltrung lvà ldài lhạn lcủa ldoanh lnghiệp. lNgoài lyếu ltố lcấu lthành lchính lcủa lcác ltổ lchức ltín ldụng llà llãi lsuất lcao. lVới ltỷ llệ lđầu lvào lnày, lcó lthể lchấp lnhận lđược lđối lvới lhầu lhết lcác ldoanh lnghiệp lhoạt lđộng ltrong llĩnh lvực lbán llẻ lvà ldịch lvụ. lTrong lkhi lđó, lcác ldoanh lnghiệp lhoạt lđộng ltrong llĩnh lvực lsản lxuất, lchế lbiến, lxây ldựng lcơ lbản, llợi lnhuận lthu lđược lthường lthấp lhơn lhoạt lđộng lthương lmại, ldịch lvụ lnên lsẽ lkhó lvay lvốn lngân lhàng. lDo lđó, lnguồn lvốn lcủa lVP lBank lchưa lthâm lnhập lsâu lrộng lvào ltất lcả lcác llĩnh lvực, lngành lnghề.’
‘+Kiểm ltra, lkiểm lsốt lsau lcho lvay: lDù lquy ltrình ltín ldụng lđược lthực lhiện lnghiêm ltúc, lchặt lchẽ lđến lđâu lmà lthiếu lkiểm lsoát, lchặt lchẽ lkhi ldoanh lnghiệp lsử ldụng lvốn lvay lthì lmức lđộ lan ltồn ltín ldụng lvẫn lkhông lđược lđảm lbảo. lĐể lkhách lhàng ltrả lnợ lgốc lvà llãi lđúng lhạn, lđầy lđủ lthì ltrước lhết lkhách lhàng lphải lsử ldụng lvốn lvay lđúng lmục lđích. lCơng ltác lkiểm ltra, lkiểm lsốt lnhằm lđảm lbảo lvốn lvay lđược lsử ldụng lđúng lmục lđích. lTuy lnhiên, lở lVP lBank lkhông lphải llúc lnào lcông lviệc lnày lcũng lđược lthực lhiện lthường lxuyên, lđôi lkhi lđược lthực lhiện lmột lcách lhời lhợt. lMột lphần lvì lcó ltài lsản lthế lchấp lnên lcán lbộ lkhông lchú ltâm, lnhưng lthực ltế lviệc lxử llý ltài lsản lđể lbảo
lđảm lcho lkhoản lvay llà lvô lcùng lphức ltạp. lNếu lkhông lbám lvào lnguồn lvốn lvay lcủa
lmình ltheo lcách lnày, lnhân lviên ltại lVP lBank lkhông lthể ltư lvấn lvà lgiúp lcác ldoanh
lnghiệp lthốt lkhỏi ltình lhuống lkhó lkhăn lđúng lhạn lvà lrất ldễ ldẫn lđến lcác lvấn lđề lvề
lkhoản lvay.’
‘+Các lhoạt lđộng ltiếp lthị lngân lhàng lkhông lđược lhiểu lđầy lđủ lvà lđược lđối lxử lmột lcách lcẩn lthận. lNgân lhàng lcũng llà ldoanh lnghiệp lnên ltrong lnền lkinh ltế lthị ltrường lcần lđặc lbiệt lquan ltâm lđến lcông ltác lnày. lVP lBank lchỉ lthực lhiện lcác lhoạt
lđộng lnhư ltuyên ltruyền, lquảng lcáo lmà lchưa lthực lsự lxuất lphát ltừ lviệc lnghiên lcứu,
ltìm lhiểu lnhu lcầu lcủa lcác ldoanh lnghiệp lvà ltìm lcách lđáp lứng.’
‘+Hệ lthống lthông ltin lbảo lmật lkém lhiệu lquả. lRa lquyết lđịnh ltín ldụng llà lquá
49
lsử ldụng lthơng ltin lcịn lnhiều lhạn lchế. lHĐQT lphải lđiều ltra, lchủ lđộng lthu lthập, lsàng llọc, lchọn llọc lthông ltin lđể lđánh lgiá lkhách lhàng. lThông ltin lthu lthập ltừ lnhiều lnguồn ldễ lbị lbóp lméo lvà lkhơng lthống lnhất, lgây lkhó lkhăn lcho lviệc lđánh lgiá lkhách lhàng.’
‘Để lphòng lngừa lrủi lro, lmột ltrong lnhững lđiều lkiện lNgân lhàng lyêu lcầu llà lphải lcó lđầy lđủ ltài lsản lthế lchấp, lcầm lcố, lbảo llãnh lcủa lbên lthứ lba. lBảo lhiểm lrủi lro lở lmột lmức lđộ lnào lđó lcó lthể llàm lthay lđổi lthơng ltin lvà lchỉ lra lrằng lrủi lro lsẽ lđược lgiảm lbớt.
lTuy lnhiên, lcần ltính lđến lhiệu lquả lkinh ltế lcủa lkhoản lvay lvà lkhả lnăng lquản llý lcủa
ldoanh lnghiệp. lTrong lnhiều ltrường lhợp, lcác lkhoản lvay lthế lchấp lmang lrủi lro llớn lhơn lcác lkhoản lvay ltín lchấp. lMặt lkhác, lvề lmặt ltín ldụng, ltài lsản lthế lchấp, lcầm lcố lkhơng lphải llà lyếu ltố lbảo lvệ lvốn ltuyệt lđối, lvì lcũng lcó lthể ltài lsản lthế lchấp lđược lbọc lở lnhiều lnơi, lgiá ltài lsản lcó lthể lbiến lđộng lmạnh, lcó lkhi lthấp lhơn lnhiều lso lvới lthời lgian lNgân lhàng lcho lvay.’
*Nguyên lnhân ltừ lphía lcác ldoanh lnghiệp:
‘+Năng llực ltài lchính lcủa ldoanh lnghiệp lcòn lquá lnhỏ lnên lđể lđảm lbảo lvốn lcho
lhoạt lđộng lkinh ldoanh lliên ltục lthì lcác lkhách lhàng lnày lphải lbổ lsung lvốn lbằng lnguồn lvốn lvay. lTuy lnhiên, lkhả lnăng ltiếp lcận lvốn lngân lhàng lvẫn lcòn lnhiều lkhó lkhăn, lcản
ltrở ldo lkhơng lthể lđáp lứng lđầy lđủ lcác lđiều lkiện lvay lvốn lnhư lkhông ltin ltưởng lvào
lquan lhệ ltrả lnợ lvay, lkhơng lcó lkhả lnăng lxây ldựng lphương lán lsản lxuất, lsở lhữu ldoanh lnghiệp lhoặc lkhơng lcó ldự lán lsinh llời, llàm lkhơng lcó lđủ ltài lsản lthế lchấp lvà lthế lchấp lhợp lpháp, lnhất llà lvốn lchủ lsở lhữu ltrên ltổng lmức lđầu ltư ldự lán lquá lthấp, lthường lchỉ
lvài lphần ltrăm. lDo lđó, lđối lvới lkhách lhàng ldoanh lnghiệp, lphần llớn lnằm ltrong lkhu
lvực lkinh ltế lngoài lquốc ldoanh, lNgân lhàng lkhó lcó lthể lbao lphủ lvì lrủi lro ltín ldụng ltiềm lẩn lquá lcao.’
‘+Hơn lnữa, ltrình lđộ lnăng llực lkinh ldoanh lchưa ltheo lkịp lyêu lcầu lcủa lcơ lchế
lthị ltrường. lChủ ldoanh lnghiệp lnói lchung lvà ldoanh lnghiệp lngồi lquốc ldoanh lnói
lriêng lcịn lthiếu lkinh lnghiệm, lkiến lthức, ltrình lđộ lvà llòng ldũng lcảm lcủa lngười lsản
lxuất, lkinh ldoanh ltrong lcơ lchế lthị ltrường. lDo lyếu lkém, lnhiều ldoanh lnghiệp lkhông ltự lxây ldựng lđược lkế lhoạch lkinh ldoanh lcó llãi, lthói lquen lsử ldụng ldịch lvụ ltư lvấn
50
lchuyên lnghiệp lchưa ltrở lnên lphổ lbiến. lĐơn lgiản lnhư lthủ ltục lvay lvốn lngân lhàng lcủa lmột lsố ldoanh lnghiệp lngoài lquốc ldoanh lthì lcũng lcần lnhờ lnhân lviên ltín ldụng llàm.’
‘+Các ldoanh lnghiệp lđã lkhông ltuân lthủ lnghiêm lngặt lcác lquy lđịnh lcủa lpháp
lluật. lTrên lthực ltế, lChế lđộ lkế ltốn lthống lkê lcó lrất lít ltác lđộng lđến lcác ldoanh lnghiệp lngoài lquốc ldoanh. lHệ lthống lkế ltoán lvà lsổ lsách lkế ltoán lđơn lgiản, lchủ lyếu ldựa ltrên lkinh lnghiệm lcá lnhân lvà lmang ltính lchất lgia lđình. lHầu lhết lcác ldoanh lnghiệp lkhơng
lcó lbáo lcáo ltài lchính lhoặc lcó lbáo lcáo ltài lchính lkhơng lđầy lđủ lvà lsơ lsài, lchưa lđược
lkiểm ltốn. lDo lđó, l lnói lriêng lvà lNgân lhàng lnói lchung lcó lrất lít lthơng ltin lvề lcác lloại
lhình ldoanh lnghiệp lnày, lđiều lnày llàm lhạn lchế luy ltín lcủa lcác ldoanh lnghiệp lvà lgây
lnhiều lkhó lkhăn ltrong lviệc lđánh lgiá ltình lhình lsản lxuất lkinh ldoanh, ltài lchính lcủa lkhách lhàng lvay lvà lquản llý lsử ldụng lvốn lvay. l‘
‘+Mặt lkhác, lbên lcạnh lnhững lngười llàm lăn lchân lchính, lnhiều lNHTM lđã lcó
lnhiều lkhách lhàng lthành llập ldoanh lnghiệp lma, lký lhợp lđồng lgiả llàm lvỏ lbọc lđể llợi
ldụng lviệc lrút ltiền lcủa lNgân lhàng ldẫn lđến lbị lhình lsự lhóa. lnói lriêng, lnhân lviên ltư
lvấn ltín ldụng lvà lNgân lhàng lnói lchung. lTrước ltình lhình lđó, lVPBank lngoài lchủ
ltrương lcho lvay lkhách lhàng ldoanh lnghiệp, lđã lkhông ltrau ldồi lkiến lthức lnghiệp lvụ,
lthận ltrọng lmở lrộng lquy lmô lvới lđối ltượng lkhách lhàng lgắn lvới lviệc lnâng lcao lhoạt
lđộng lcho lvay.
*Ngun lnhân lkhách lquan:’
‘+Mơi ltrường lpháp llý lchưa lhồn lthiện lvà lđồng lbộ. lViệt lNam lđang ltrong lquá ltrình lchuyển lđổi lkinh ltế lnên lhệ lthống lpháp lluật lchung lcho ltoàn lbộ lnền lkinh ltế lchưa lhoàn lthiện, lthiếu lđồng lbộ lvà lbị ltước lbỏ lcác lquyền lquan ltrọng. lĐồng lthời, lthực ltế lthi lhành lluật lpháp, lchính lsách lcịn lbộc llộ lnhiều lyếu lkém. lCơng ltác lquản llý lnhà lnước
lđối lvới lcác ldoanh lnghiệp lcòn lrất llỏng llẻo. lNhiều lluật lhiện lhành lcòn lphức ltạp, lthủ
ltục lđăng lký lkinh ldoanh lcòn lphức ltạp lvề lthủ ltục lgiấy ltờ, lcác lbước lkiểm lduyệt, lthời lgian lkiểm lduyệt. lKhuôn lkhổ lpháp llý lliên lquan lđến lhoạt lđộng lcho lvay lgiữa lNHTM lvà ldoanh lnghiệp lnói lchung, ldoanh lnghiệp lnói lriêng lcịn lnhiều lbất lcập, lhạn lchế lhoạt
lđộng lcủa lcác ldoanh lnghiệp lvà ltạo lra lkhoảng ltrống lmà lcác ldoanh lnghiệp lđược
51
lchính ldẫn lđến lsự ltồn ltại lcủa lquan lhệ ltín ldụng lkhách lhàng ldoanh lnghiệp. lTrên lthực ltế, l90% lgiá ltrị ltài lsản llà ltài lsản lthế lchấp; lbất lđộng lsản lnhư lthiết lbị, lphương ltiện lvận
ltải l... lchiếm ltỷ llệ lnhỏ ldo lcác lNHTM lkhơng lcó lkho lbãi lvà lkhơng lđủ lđiều lkiện lđể
lđánh lgiá lchính lxác lgiá ltrị lcủa lchúng. lVì lvậy, ltình lhình lhiện ltại lnảy lsinh lmột lsố lvấn
lđề. lKhi lngân lhàng lnhận lthế lchấp, lcầm lcố llà lgiữ ltài lsản lhoặc lchứng lthư lquyền lsở
lhữu lban lđầu, lnhưng lcác ldoanh lnghiệp lkhơng lcó lbất lkỳ lgiấy ltờ lgì lchứng lminh lquyền lsở lhữu, lquản llý lTSCĐ lnhư lcác llĩnh lvực lkhác lcủa lnền lkinh ltế. lTại lcác ldoanh lnghiệp
ltư lnhân, lbất lđộng lsản llà ltài lsản lthế lchấp lchính, lnhưng lgiấy lchứng lnhận lquyền lsử
ldụng lđất lvẫn lchưa lđược lcấp lđầy lđủ lvà ltiến lđộ lrất lchậm. lMức lcho lvay ltối lđa llà l70% lgiá ltrị ltài lsản lthế lchấp, lnhưng lgiá ltrị ltiền lthuê ltrả lcùng lvới ltài lsản ltrên lđất lrất lnhỏ lso lvới lgiá ltrị lthực ltế lcủa lđất. lVề lquy lđịnh lbán ltài lsản lthế lchấp, lpháp lluật ldân lsự lvà ldoanh lnghiệp lNhà lnước lcó lquy lđịnh lchung lmới lvề lcơ lquan lcó lthẩm lquyền ltổ lchức lbán lđấu lgiá ltài lsản, lnhưng lchưa lcó lquy lđịnh lcụ lthể lvề lcách lxử llý ltài lsản lthế lchấp lđể ltrả llại lmột lkhoản lvay.’
‘+Môi ltrường lkinh ltế lkhông lổn lđịnh: lNền lkinh ltế lViệt lNam lđang ltrên lđà
lphục lhồi lđã lđạt lđược lnhững lkết lquả lđáng lghi lnhận lnhư lnền lkinh ltế lnhiều lthành
lphần lđang lhình lthành lvà llớn lmạnh, ltốc lđộ ltăng ltrưởng lkinh ltế lcao, llạm lphát lđược
lđẩy llùi l... lTuy lnhiên, lnhững lđiều ltrên lkết lquả lvẫn lkhông lche lđậy lđược lmột lsố lbiểu lhiện lkinh ltế lbất lthường. lGiai lđoạn l2019-2021, ltốc lđộ ltăng ltrưởng lchậm llại, llạm
lphát lgiảm lđều, lgây lđình ltrệ lsản lxuất lkinh ldoanh, lcó lnguy lcơ lảnh lhưởng lđến ltăng
ltrưởng lkinh ltế. lTình ltrạng lbn llậu, lhàng lgiả, lhàng lngoại ltràn lvào lđang ltrở lthành
llực lcản llớn, lvà lnhững lnhà lsản lxuất, lkinh ldoanh lthực lthụ lluôn lphải lthay lđổi lphương lán lđầu ltưđể ltồn ltại. lTrong lmột lmôi ltrường lkinh ldoanh lkhông lchắc lchắn lnhư lvậy, lrủi lro lđầu ltư llà lrất llớn lvà lkhó llường. lDo lđó, lviệc lmở lrộng lđầu ltư lcủa lcác lNHTM lnói lchung lvà lcho lvay ltrung ldài lhạn lđối lvới lcác ldoanh lnghiệp lcịn lhạn lchế.’
‘+Chính lsách lvĩ lmơ lcịn lnhiều lthiếu lsót. lĐây llà lnhững lchính lsách lrất lquan ltrọng ltạo lhành llang lcho lnguồn lvốn ltín ldụng lđược lđầu ltư lđúng lđịa lchỉ. lChính lsách lvĩ lmô lcủa lnước lta lchưa lphù lhợp lvà lđang lđược lđiều lchỉnh, lđổi lmới lvà lhồn lthiện l(chính lsách lthuế, lchính lsách lđầu ltư, lchính lsách lđất lđai, lchính lsách lxuất lnhập
52
lkhẩu, lchính lsách lđóng lcửa lrừng, lcấm lxuất lkhẩu lgỗ l...). lDoanh lnghiệp lkhông lđiều lchỉnh lphương lán lsản lxuất lkinh ldoanh lkịp lthời lvới lnhững lthay lđổi lcủa lchính lsách lkinh ltế lvĩ lmơ lnên lgặp lkhó lkhăn, lkinh ldoanh lthua llỗ, lkhơng lthể ltiếp ltục lvay lvốn.’
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giả để cập đến giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Đồng thời đưa ra những phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Nhìn chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã có sự chủ động trong việc thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp từ đó đem lại những tác động tích cực đến nền kinh tế. Tuy nhiên việc thúc đẩy hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam