(TÓM tắt LUẬN văn THẠC sĩ) chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA BÙI LÊ ANH TUẤN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ – NĂM 2022 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS.PHẠM THỊ THANH VÂN Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường…………… - Quận………… - TP……………… Thời gian: vào hồi ….… ….… tháng …… năm 2022 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Ban QLĐT Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Hiện nay, thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng thương mại nước ta Xuất phát từ đó, tác giả chọn đề tài luận văn Thạc sỹ: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn + Luận văn thạc sỹ: "Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tây Ninh" tác giả Võ Thị Tuyết Nương - năm 2015 + Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai” tác giả Bùi Huy Trưởng - năm 2018 + Luận văn thạc sỹ: “Xử lý nợ xấu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” tác giả Đồng Thị Thanh Tâm – Năm 2019 Công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích: Tìm hiểu lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM - Nhiệm vụ: Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế Dựa vào mục tiêu nghiên cứu trên, đưa đề xuất, giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021 Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Nguồn thu thập số liệu: Tác giả thu thập số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2019 – 2021 Sử dụng phương pháp thống kê mô tả theo tiêu thức khác tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Sử dụng biện pháp phân tích, tổng hợp, so sánh Tham khảo cơng trình khoa học tài liệu nghiên cứu tin cậy Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn + Mặt lý luận: đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận nâng cao chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển chất lượng tín dụng; + Mặt thực tiễn: đề tài đánh giá thực trạng ,tình hình chất lượng tín dụng, xây dựng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng từ áp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế toàn hệ thống Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày gồm phần: Chƣơng 1: Cơ sở khoa học chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời, tồn phát triển kinh tế hàng hố 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại - Căn vào thời hạn cấp tín dụng - Căn vào mục đích cấp tín dụng - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Căn vào phương thức cho vay có hình thức cấp tín dụng sau (có loại) - Căn vào hình thức cấp tín dụng, tín dụng chia thành loại - Căn vào hình thái giá trị tín dụng có hình thức tín dụng ngân hàng sau 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn - Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển - Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng tổ chức điều hồ lưu thơng tiền tệ - Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn - Tín dụng ngân hàng cơng cụ chủ yếu để đầu tư, tài trợ cho ngành kinh tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển, góp phần giải vấn đề xã hội - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng hiểu cách khái quát đáp ứng nhu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Đối với kinh tế - Đối với khách hàng vay vốn - Đối với ngân hàng 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Các tiêu định tính - Đối với kinh tế - Đối với khách hàng vay vốn - Đối với ngân hàng a Các tiêu chí phía ngân hàng b Các tiêu chí phía khách hàng c Về phía nhà nƣớc d Về kinh tế - xã hội 1.2.3.2 Các tiêu định lượng a Tốc độ tăng trƣởng tín dụng Dư nợ cuối kỳ Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng (trong kỳ) = * 100 Dư nợ đầu kỳ b Chỉ tiêu tổng dƣ nợ Chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho kinh tế thời điểm định c Tỷ lệ nợ hạn Để đánh giá chất lượng tín dụng tốt hay xấu theo Thơng tư 11/2021/TT-NHNN phân loại nợ tổ chức tín dụng bao gồm nhóm nợ sau: + Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) + Nhóm (Nợ cần ý) + Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) + Nhóm (Nợ nghi ngờ) + Nhóm (Nợ có khả vốn) Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = * 100 Tổng dư nợ d Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = * 100 Tổng dư nợ e Nợ xử lý rủi ro: Nợ XLRR Tỷ lệ XLRR = * 100 Tổng dư nợ f Tỷ lệ thu lãi cho vay Tổng số lãi thu Tỷ lệ thu lãi cho vay = * 100 Tổng số lãi phải thu g Tỷ lệ lợi nhuận Hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Có nhiều nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng lại phân thành nhóm nhân tố chủ yếu là: Các nhân tố môi trường hoạt động, nhân tố từ phía khách hàng vay vốn nhân tố từ ngân hàng 1.2.4.1 Các nhân tố môi trường hoạt động - Môi trường kinh tế - Mơi trường pháp lý chế sách 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng - Vốn khả tài khách hàng - Trình độ khả đội ngũ lãnh đạo cán khách hàng vay vốn - Chiến lược kinh doanh khách hàng - Tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức công tác tiêu thụ sản phẩm khách hàng hoạt động Marketing - Tư cách, đạo đức khách hàng 1.2.4.3 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng - Chiến lược phát triển ngân hàng - Chính sách tín dụng - Mơ hình tổ chức quản lý ngân hàng - Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng - Quy trình tín dụng - Thơng tin tín dụng - Kiểm sốt nội - Trang thiết bị cơng nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng 1.3 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại nƣớc Thế giới 1.3.1 Cuộc khủng hoảng Tài Năm 2008, vịng 10 năm trở lại thị trường nhà đất Mỹ phát triển mạnh nên ngân hàng, tổ chức cho vay đẩy mạnh việc cho vay để đầu tư bất động sản kể thực hợp đồng cho vay khơng đạt chuẩn khuyến khích người khơng đủ khả tài chi trả vay tiền để mua nhà 1.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại số nước Đông Á Đông Nam Á NHTM Thái Lan trải qua năm chao đảo trước bão khủng hoảng tài Châu Á năm 1997-1998 làm cho hàng loạt Cơng ty tài ngân hàng bị phá sản, giải thể, buộc NHTM Thái Lan phải xem xét cải tổ lại toàn sách, cách thức, quy trình hoạt động ngân hàng, đặc biệt quan tâm lĩnh vực tín dụng, lĩnh vực nhiều rủi ro Thứ tám, Agribank cần phải thành lập phận định giá tài sản đảm bảo riêng biệt Tiểu kết chƣơng Trong chương 1, tác giả hệ thống lý thuyết tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng NHTM bao gồm khái niệm tín dụng, phân loại tín dụng ngân hàng, hình thức tín dụng ngân hàng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng 10 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thành tiền thân từ Ngân hàng Phát triển nông nghiệp tỉnh Bình Trị Thiên thành lập ngày 01/8/1988 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh - Cơ cấu tổ chức Chi nhánh có Ban giám đốc phịng nghiệp vụ chun mơn Hội sở chính, 11 chi nhánh loại II trực thuộc với 15 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại II - Cán công nhân viên Đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế có tổng số cán toàn tỉnh 369 cán 2.1.3 Mạng lưới hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế có Hội sở thành phố Huế chi nhánh loại I 11 chi nhánh loại II có chi nhánh địa bàn thành phố; chi nhánh hoạt động địa bàn nông thôn miền núi - Cơ cấu tổ chức máy 11 Phòng KTNQ Phòng KHDN Phòng KHCN Phòng KH-NV Phòng Tổng hợp Phòng KTKSNB Phòng DV&Marketing Ban Giám Đốc PGD An Lỗ PGD Điền Lộc PGD An Hịa PGD Bình Điền Chi nhánh huyện Phong Điền PGD Quảng An Chi nhánh thị xã Hƣơng Trà PGD Thủy Dƣơng Chi nhánh huyện Quảng Điền PGD Thủy Phù Chi nhánh thị xã Hƣơng Thủy PGD Truồi Chi nhánh huyện Phú Lộc PGD Thừa Lƣu Chi nhánh huyện Phú Vang PGD Khu Ba Chi nhánh huyện Nam Đông PGD Lăng Cô Chi nhánh huyện A Lƣới PGD Chợ Mai Chi nhánh Nam Sông Hƣơng PGD Phú Thuận Chi nhánh Bắc Sông Hƣơng PGD Tây Lộc Chi nhánh Trƣờng An PGD Chợ Dinh Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (Nguồn: phòng Tổng hợp) 2.1.4 Kết mặt hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế Mức huy động vốn đầu tư tín dụng tăng trưởng mức thấp , huy động 52.700 tỷ đồng 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Đến cuối năm 2021, nguồn vốn huy động nội, ngoại tệ quy đổi đạt: 10,779 tỷ đồng tăng 997 tỷ đồng so đầu năm 2.1.4.2 Hoạt động Tín dụng Trong năm 2021 cố gắng thực tiêu kế hoạch giao, có nhiều chuyển biến quản trị điều hành Dư nợ cho vay nội, ngoại tệ quy đổi toàn tỉnh đạt: 8,698 tỷ đồng 12 2.1.4.3 Hoạt động tài Hoạt động tài năm 2021 đạt 294 tỷ đồng, hoàn thành kế hoạch năm 2021 Agribank giao cho chi nhánh 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2.2.1 Các tiêu chí định tính a Các tiêu chí phía ngân hàng - Chính sách tín dụng - Khả huy động vốn - Chất lượng thẩm định tín dụng quy trình cho vay b Các tiêu chí phía khách hàng - Vốn tự có khách hàng - Năng lực quản lý - Mục đích sử dụng vốn khách hàng - Về tài sản bảo đảm c Về phía Nhà nƣớc Cho vay theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTg Chính phủ “về sách hỗ trợ nhằm giảm thiểu tổn thất nông nghiệp” đạt 103 tỷ đồng Trong sách phát triển thủy sản địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế theo Nghị định 67/NĐ-CP Chính phủ Với doanh số cho vay 151 tỷ đồng d Về kinh tế - xã hội Năm 2021 kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19, riêng tỉnh Thừa Thiên Huế tháng đầu năm ảnh hưởng dịch bệnh tháng cuối năm bị tác động thiên tai lũ lụt; tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh có tăng giá trị gia tăng thấp, ước đạt 2,06% không đạt kế hoạch đề ra, khu vực dịch vụ tăng trưởng âm -0,79%, doanh thu du lịch giảm 64% so với 2020, khu vực 13 nông nghiệp, thủy sản tăng 1,34% ảnh hưởng mưa lớn, bảo lụt liên tiếp cuối năm gây thiệt hại thủy sản,chăn nuôi, hoa màu 2.2.2 Các tiêu chí định lượng a Tốc độ tăng trưởng tín dụng Tình hình kinh doanh Chi nhánh phải cạnh tranh với nhiều TCTD khác hoạt động địa bàn Bảng 2.1: Doanh số tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2019-2021 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tổng dư nợ 7.536 8.420 8.698 Đơn vị: tỷ đồng Tăng trƣởng Tăng trƣởng so so với năm với năm 2020 (%) 2021 (%) 12 3,3 Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021 b Chỉ tiêu tổng dư nợ Biểu đồ 2.1: Tổng dƣ nợ tăng trƣởng giai đoạn 2019-2021 c Tỷ lệ nợ hạn Bảng 2.2: Bảng tiêu nợ hạn từ hoạt động cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021 ĐVT: tỷ VND Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tổng dư nợ 7.536 8.420 8.698 Nợ nhóm 7.349 8.242 8.570 Nợ nhóm 42 50 37 Nợ nhóm 3 Nợ nhóm 44 69 12 Nợ nhóm 98 54 76 Nợ hạn 187 178 128 Tỷ lệ NQH = NQH/Tổng DN*100 2,48 2,11 1,47 Chỉ tiêu Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021 14 d Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.3: Bảng tiêu nợ hạn từ hoạt động cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 ĐVT: tỷ VND Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tổng dư nợ 7.536 8.420 8.698 Nợ nhóm 3 Nợ nhóm 44 69 13 Nợ nhóm 98 54 76 Nợ xấu 145 128 92 Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/Tổng DN*100 1,92 1,52 1,06 Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 e Nợ xử lý rủi ro: Bảng 2.4: Bảng tiêu nợ xử lý rủi ro Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 ĐVT: tỷ VND Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Nợ xử lý rủi ro 200 44 83 Tổng dư nợ 7.536 8.420 8.698 Tỷ lệ nợ xấu = Nợ XLRR /Tổng DN*100 2,65 0,52 0,95 Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 15 f Tỷ lệ thu lãi cho vay Bảng 2.5: Bảng tiêu thu lãi cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 ĐVT: tỷ VND Chỉ tiêu Tổng số lãi thu Tổng số lãi phải thu Tỷ lệ (%) Năm 2019 793 893 89 Năm 2020 982 1.074 91 Năm 2021 1.084 1.123 96 Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 g Tỷ lệ lợi nhuận Bảng 2.6: Bảng tiêu lợi nhuận Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 ĐVT: tỷ VND Chỉ tiêu Kế hoạch Thực Tỷ lệ (%) Năm 2019 140 143 102 Năm 2020 260 278 107 Năm 2021 318 294 92 Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2.3.1 Những kết đạt - Quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh - Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế tạo lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống 16 - Nợ hạn nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế chiếm tỷ trọng nhỏ - Trong q trình cho vay, ngân hàng ln thực đầy đủ quy định Ngân hàng Nhà nước theo quy trình tín dụng Agribank - Doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng lên liên tục 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân * Hạn chế: - Số lượng khách hàng ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế chưa đa dạng - Nợ xấu chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian qua kiểm soát tốt * Nguyên nhân khách quan - Trong giai đoạn với việc NHTM mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng nhiều - Về tài sản chấp: Các doanh nghiệp khơng có đủ tài sản chấp cho vay - Năng lực tài doanh nghiệp địa bàn hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cịn hạn chế - Ngồi ra, hạn chế hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế chịu ảnh hưởng nguyên nhân khách quan * Nguyên nhân chủ quan - Nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động - Do đội ngũ cán ngân hàng Agribank chi nhánh chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thiếu hầu hết trẻ nên kinh nghiệm hạn chế 17 - Do sở vật chất kỹ thuật hệ thống sử lý thơng tin cịn chưa thật đại Tiểu kết chương Trong chương 2, tác giả giới thiệu sơ lược ngân hàng Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, cấu tổ chức, lĩnh vực kinh doanh, kết kinh doanh giai đoạn 20192021 18 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 3.1.1 Mục tiêu chung Agribank năm 2021 năm đánh giá việc thực phương án cấu lại Agribank gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 theo định số 01/QĐ-NHNN ngày 08/01/2018 Thống Đốc NHNN 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu năm 2019 đến năm 2021, tầm nhìn năm 2025 (Các tiêu sau thực theo năm) Vốn huy động: tăng từ 10- 11% năm Dư nợ cho vay : tăng từ 10- 11% năm Tỷ lệ nợ xấu tối đa 1% tổng dư nợ Thu nợ XLRR đạt 15 tỷ đồng năm 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 3.2.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng - Xây dựng chiến lược khách hàng - Xây dựng chiến lược ngành hàng - Chiến lược thị trường thị phần 19 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Để mở rộng hoạt động tín dụng, Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần đảm bảo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn địa bàn tỉnh 3.2.3 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng - Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truyền thống - Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế sử dụng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho khách hàng - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng làm ăn có hiệu quả, có tài sản đảm bảo - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị với khách hàng - Đối với khách hàng hoạt động không hiệu quả, Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ thực biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng - Thứ nhất: Tư cách người vay (Character - Thứ hai: Năng lực người vay (Capacity) - Thứ ba: Vốn (Capital) - Thứ tư: Thế chấp (Collateral) - Thứ năm: Các điều kiện khác (Conditions) 20 3.2.5 Hồn thiện tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng Đẩy mạnh công tác hậu kiểm theo QĐ 312/QĐ-TCKT ngày 27/3/2014 Agribank Việt Nam, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao chất lượng tín dụng chấn chỉnh sai sót q trình tác nghiệp; chấn chỉnh cơng tác sửa sai sau thanh, kiểm tra 3.2.6 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng - Chun mơn hóa cán nói chung cán tín dụng nói riêng - Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng: - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc - Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng 3.2.8 Trích lập dự phòng rủi ro bán nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) 21 Hàng quý năm, Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định NHNN AgriBank 3.2.9 Quản lý khai thác có hiệu thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tình hình khách hàng sở quan trọng để ngân hàng định cho vay Các thông tin cần phải đáp ứng nhu cầu cập nhật nhanh xác tiện lợi 3.2.10 Củng cố hoạt động tổ vay vốn ban đại diện tổ vay vốn Chương trình cho vay qua Tổ vay vốn ban đại diện địa bàn nông nghiệp nông thôn gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vay qua tổ vay vốn thấp chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, thói quen khách hàng vay vốn không muốn cho người khác biết 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Đẩy mạnh cổ phần hóa cấu lại doanh nghiệp, doanh nghiệp nhà nước - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng - Từng bước hoàn thiện phát triển thị trường bất động sản 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Thừa Thiên Huế - UBND tỉnh cần đạo cho Sở Kế hoạch & Đầu tư chấn chỉnh lại công tác để tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng cấp tín dụng đối tượng cần vay vốn - UBND tỉnh đạo Sở Tài nguyên Môi trường UBND huyện, thành phố cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải đôi với cấp quyền sở hữu tài sản gắn liền đất - UBND tỉnh đạo sở như: Sở Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, Sở Cơng thương nhanh chóng có quy hoạch tổng 22 thể quy hoạch chi tiết vùng miền, nghề, làng nghề mang tính ổn định cao, thời gian dài 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM an toàn hiệu 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho chi nhánh Thừa Thiên Huế việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo Đồng thời quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán cho toàn hệ thống Tiểu kết chương Trong chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới 23 KẾT LUẬN Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài có sở khả thi giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hoạt động hiệu Tuy nhiên số thông tin chưa thu thập thời gian thực cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót Nếu có thêm thời gian, tác giả tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện 24 ... Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh. .. HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 3.1.1... lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam