Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA BÙI LÊ ANH TUẤN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA BÙI LÊ ANH TUẤN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THỊ THANH VÂN THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế nơi công tác phép công bố TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Lê Anh Tuấn ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin bày tỏ cảm ơn chân thành sâu sắc đến Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý đào tạo Thạc sĩ khoa sau Đại học, giáo viên Chủ nhiệm thầy, cô giáo cán công chức Học viện Hành Quốc gia - Phân viện Học viện Hành Quốc gia thành phố Huế, trực tiếp gián tiếp giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt xin cảm ơn Cô giáo, Tiến sĩ Phạm Thị Thanh Vân - người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ biết ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, tạo điều kiện giúp đỡ cơng tác, nghiên cứu để tơi có đủ thời gian tham gia hồn thành khố học, thực thành công luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè chia tơi khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn TP Huế, tháng 11 năm 2021 Tác giả Bùi Lê Anh Tuấn iii MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt luận văn Danh mục bảng Danh mục hình, biểu đồ MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại15 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại23 1.3 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại nước Thế giới 30 1.3.1 Cuộc khủng hoảng Tài 30 1.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại số nước Đông Á Đông Nam Á 31 1.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Vietcombank Việt Nam 33 iv 1.3.4 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 35 Tiểu kết chương 38 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 39 2.1 Giới thiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 39 2.1.3 Mạng lưới hoạt động chi nhánh 40 2.1.4 Kết mặt hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 42 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 44 2.2.1 Các tiêu chí định tính 44 2.2.2 Các tiêu chí định lượng 49 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 Tiểu kết chương 61 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 62 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 62 3.1.1 Mục tiêu chung 62 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 62 v 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 63 3.2.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 63 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 64 3.2.3 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng65 3.2.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 67 3.2.5 Hoàn thiện tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng 69 3.2.6 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng70 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 72 3.2.8 Trích lập dự phịng rủi ro bán nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) 74 3.2.9 Quản lý khai thác có hiệu thơng tin tín dụng (CIC) 74 3.2.10 Củng cố hoạt động tổ vay vốn ban đại diện tổ vay vốn 74 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Thừa Thiên Huế 75 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DV&Marketing : Dịch vụ marketing KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân KH-NV : Kế hoạch - Nguồn vốn KTKSNB : Kiểm tra kiểm soát nội KTNQ : Kế toán ngân quỹ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng Thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm TSC : Trụ sở UBND : Ủy ban nhân dân VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam XLRR : Xử lý rủi ro vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Doanh số tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2019-2021 50 Bảng 2.2: Bảng tiêu nợ hạn từ hoạt động cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021 51 Bảng 2.3: Bảng tiêu nợ hạn từ hoạt động cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 52 Bảng 2.4: Bảng tiêu nợ xử lý rủi ro Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 54 Bảng 2.5: Bảng tiêu thu lãi cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 55 Bảng 2.6: Bảng tiêu lợi nhuận Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2019-2021 56 viii DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 41 Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ tăng trưởng giai đoạn 2019-2021 51 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ (%) nợ hạn giai đoạn 2019-2021 52 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ (%) nợ xấu giai đoạn 2019-2021 53 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ (%) nợ XLRR giai đoạn 2019-2021 54 69 - Thứ tư: Thế chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán ngân hàng phải xem xét khách hàng khơng trả nợ vay ngân hàng thu nợ từ nguồn bán tài sản dùng làm đảm bảo Vì đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phải vào yếu tố như: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhượng, mua bán tài sản thị trường - Thứ năm: Các điều kiện khác (Conditions): Liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa phương, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh hưởng đến tồn kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thối, liệu doanh số khách hàng có giảm mạnh hay khơng, khơng bị ảnh hưởng Những khách hàng có doanh số ổn định khơng bị ảnh hưởng nhiều kinh tế thơng thường ngân hàng ưu 3.2.5 Hoàn thiện tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng Tiếp tục nâng cao kỷ cương, kỷ luật quản lý điều hành hoạt động tín dụng Đẩy mạnh công tác hậu kiểm theo QĐ 312/QĐ-TCKT ngày 27/3/2014 Agribank Việt Nam, công tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao chất lượng tín dụng chấn chỉnh sai sót q trình tác nghiệp; chấn chỉnh công tác sửa sai sau thanh, kiểm tra Tăng cường công tác kiểm tra thường xuyên, đột xuất phịng kiểm tra kiểm sốt nội lập kế hoạch thực việc chấp hành quy trình nghiệp vụ, đặc biệt chuyên đề nghiệp vụ tín dụng để đánh giá việc chấp hành quy định quy trình nghiệp vụ tín dụng có theo quy định hay khơng Qua đánh giá hai vấn đề cần giải quyết: tất cán chấp hành nghiêm quy trình mà cịn có hạn chế, rủi ro tín dụng cần đề xuất thay đổi, bổ sung chế, sách nhằm chuẩn hóa chế, sách cho phù hợp, chặt chẽ; 70 số phận, số khâu quy trình tác nghiệp chưa chấp hành nghiêm tiếp tục chuẩn hóa, chấn chỉnh thao tác nghiệp vụ, chấn chỉnh việc chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng chi nhánh Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp thường xuyên cán phụ trách công tác kiểm tra, kiểm sốt để quy trình kiểm sốt vận hành tốt, chất lượng tín dụng kiểm sốt chặt chẽ, an toàn Tổ chức sơ kết, tổng kết hàng năm để đánh giá hệ thống, quy trình kiểm sốt nội bộ, qua đánh giá mặt tích cực mà hệ thống, quy trình mang lại đề xuất, kiến nghị để hồn thiện hệ thống kiểm sốt nội ngày chặt chẽ 3.2.6 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng Do đội ngũ cán ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thiếu ngày trẻ hóa nên kinh nghiệm cịn hạn chế Điều nhiều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay Cán tín dụng người trực tiếp thực hoạt động tín dụng, cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, để đáp ứng lực làm việc cho cán tín dụng chi nhánh khắc phục hạn chế cán tín dụng thời gian qua thân Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ chuyên môn, phong cách làm việc thái độ làm việc cách sau: - Chun mơn hóa cán nói chung cán tín dụng nói riêng cách cử cán tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác vay kinh doanh, vay đầu tư, vay sử dụng, phụ trách khách hàng doanh nghiệp 71 theo lĩnh vực, khách hàng hộ gia đình tiêu dùng, hộ kinh doanh cá thể… theo trình độ, mạnh mình, nghĩa khơng phân chia khách hàng quản lý theo khu vực mà phân chia khách hàng theo đối tượng để giúp cho nhân viên có kiến thức chuyên sâu mảng tín dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để khơng ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán quan hệ khách hàng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm tín dụng số kỹ như: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho cơng việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngoài ra, cần trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức 72 - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ, thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trường, giá cả, phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nước giới Cho nên tư vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng nên làm trung gian 73 để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ khách hàng lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chun thực cơng tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Quy trình tín dụng trình tự bước công việc mà ngân hàng phải thực từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian công sức khách hàng ngân hàng Do việc cải tiến quy trình thủ tục tín dụng cần thiết,việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng hiệu cho vay đồng thời đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước ban hành Thứ hai, quy trình tín dụng phải quy định rõ ràng nội dung công việc khâu, bước, có phân định trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Ngoài ra, ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần xử lý nghiêm túc trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt hạn mức phán cấp 74 3.2.8 Trích lập dự phịng rủi ro bán nợ xấu cho Cơng ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) Hàng quý năm, Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định NHNN Agribank Hiện Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế có bán vài nợ xấu cho VAMC, bên cạnh việc bán nợ xấu cho VAMC giải pháp để giảm nợ xấu NHTM nay, đồng nghĩa với việc chất lượng tín dụng nâng lên tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 3.2.9 Quản lý khai thác có hiệu thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tình hình khách hàng sở quan trọng để ngân hàng định cho vay Các thông tin cần phải đáp ứng nhu cầu cập nhật nhanh xác tiện lợi Hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hệ thống thơng tin cịn yếu tất khâu từ việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin Do thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần phải hồn thiện chiến lược thơng tin từ thu thập, phân tích xử lý thơng tin Việc có nguồn thơng tin đầy đủ xác sở cán tín dụng đưa định cho vay đắn Để việc có nguồn thơng tin vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần thành lập phận thông tin tín dụng chuyên cung cấp cho cán tín dụng thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng: Khai thác thông tin từ hệ thống CIC Trung tâm thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.10 Củng cố hoạt động tổ vay vốn ban đại diện tổ vay vốn Hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, chủ yếu cho vay hộ sản xuất, 75 hộ gia đình cá nhân chiếm gần 80% tổng dư nợ Chương trình cho vay qua Tổ vay vốn ban đại diện địa bàn nông nghiệp nơng thơn gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vay qua tổ vay vốn thấp chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, thói quen khách hàng vay vốn khơng muốn cho người khác biết Vì cho vay hộ nông nghiệp nông thôn thông qua tổ vay vốn ban đại diện tổ vay vốn chưa tăng cao, cần phải tuyên truyền, quảng bá nâng cao nhận thức nhân dân địa phương Tạo đà cho phát triển kinh tế địa phương, tổ vay vốn cánh tay vươn dài cơng tác tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế sau 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Đẩy mạnh cổ phần hóa cấu lại doanh nghiệp, doanh nghiệp nhà nước - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, ngân hàng yếu kiên cho phá sản sáp nhập để lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng góp phần ổn định kinh tế - Từng bước hoàn thiện phát triển thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện bình đẳng lành mạnh giao dịch bất động sản, hạn chế việc đầu tư mức vào thị trường bất động sản tạo sốt giá giả tạo, bất ổn cho thị trường tiền tệ thị trường tín dụng 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Thừa Thiên Huế - Đối với Sở Kế hoạch & Đầu tư: Hiện việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp diễn tương đối chậm, thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện Sau cấp phép thành lập doanh nghiệp gần bng lỏng, khơng theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp cấp giấy phép Vì địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế xảy tượng 76 nhiều doanh nghiệp cấp giấy phép không hoạt động, hoạt động không giấy phép kinh doanh, cơng tác kế tốn cịn nhiều sai sót khơng trung thực Vốn điều lệ đăng ký kinh doanh không thực tế doanh nghiệp Vì UBND tỉnh cần đạo cho Sở Kế hoạch & Đầu tư chấn chỉnh lại công tác để tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng cấp tín dụng đối tượng cần vay vốn - UBND tỉnh đạo Sở Tài nguyên Môi trường UBND huyện, thành phố cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải đôi với cấp quyền sở hữu tài sản gắn liền đất Để tạo điều kiện cho Doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn ngân hàng thuận lợi, để ngân hàng làm thủ tục cho vay đảm bảo đầy đủ thủ tục pháp lý - Chỉ đạo Cục thuế tỉnh giám sát báo cáo tài Doanh nghiệp phải chuẩn mực; tránh doanh nghiệp báo cáo khơng trung thực tài doanh nghiệp như: lãi báo cáo lỗ, cịn lỗ báo cáo lãi lãi nhiều báo cáo lãi ngược lại - UBND tỉnh đạo sở như: Sở Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, Sở Cơng thương nhanh chóng có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết vùng miền, nghề, làng nghề mang tính ổn định cao, thời gian dài Có sách giúp đỡ người nơng dân sản xuất nơng nghiệp nhanh chóng tìm trồng, vật nuôi… phù hợp cho vùng địa bàn sinh sống, chuyển giao áp dụng công nghệ vào sản xuất kinh doanh từ nâng cao suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế phát triển 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm 77 bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng nói chung tín dụng nói riêng NHTM hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM an tồn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn có nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Tăng cường cơng tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh NHTM, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành 78 mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên nhanh chóng tiến tới cổ phần hố - tiến trình cải cách hệ thống Ngân hàng, nhằm nâng cao lực quản trị ngân hàng, đại hoá công nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế Vì cổ phần kênh huy động vốn hiệu (phát hành cổ phiếu), tạo nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng tường trang bị sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng sở, đặc biệt công nghệ thông tin để tăng cường khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Agribank sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trường liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trường liên ngân hàng Tăng cường công tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm sốt chặt chẽ việc sử dụng vốn ngồi kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn Ngân hàng nên kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an tồn Xây dựng hệ thống cơng nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho chi nhánh Thừa Thiên Huế việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo Đồng thời quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán cho toàn hệ thống 79 Tiểu kết chƣơng Trong chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới Giải pháp đề xuất dựa sở phân tích thực trạng chất lượngng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2019-2021 kết hợp với định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới Giải pháp đề xuất tập trung vào giải pháp giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị với ngân hàng nhà nước, quan nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới 80 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM vấn đề đề quan tâm nhiều năm gần Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng cịn nhiều vướng mắc bất cập Để giải triệt để vấn đề hoạt động tín dụng điều khơng đơn giản địi hỏi nhiều thời gian trí tuệ, đặc biệt cần có đồng sách kinh tế pháp luật đồng phát triển kinh tế ngành, lĩnh vực khác Trong khn khổ luận văn “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế.” Tác giả xây dựng khung lý thuyết hoạt động tín dụng NHTM, đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng, tác giả trình bày tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM Dựa tảng lý thuyết xây dựng, tác giả phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, qua tìm mặt tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới Ngoài ra, tác giả đề xuất số kiến nghị với ngân hàng nhà nước, nhà nước, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Hi vọng, với đề tài nghiên cứu giúp cho chất lượng tín dụng chi nhánh ngày nâng cao, hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng ngày phát triển 81 Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài có sở khả thi giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hoạt động hiệu Tuy nhiên số thơng tin chưa thu thập kịp thời thời gian thực hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót Nếu có thêm thời gian, tác giả tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh 2013, Giáo trình Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh Lại Xuân Thủy Lê Thị Thu Hằng 2008, “Những nguyên nhân giải pháp chủ yếu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn tỉnh Thừa Thiên – Huế”, Tạp chí Ngân hàng, số 18 (tháng 9/2008) Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài Chính, Hà Nội Luật Tổ chức Quốc hội số: 57/2014/QH13 ngày 20/11/2014 Chủ tịch Quốc hội Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Nguyễn Văn Tiến 2009, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến 2013, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước 2014, Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn 85 hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; Thơng tư số 06/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 25/05/2016 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2019, Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín 83 dụng năm 2019 Phịng kế hoạch kinh doanh chi nhánh Thừa Thiên Huế 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2020, Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng năm 2020 Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh Thừa Thiên Huế 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2021, Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng năm 2021 Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh Thừa Thiên Huế 13 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Việt nam ban hành quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 14 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 15 Võ Thị Hồng Minh, 2014, Phát triển hoạt động cho vay tín dụng đầu tư phát triển sở giao dịch II – Ngân hàng phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 16 https://www.agribank.com.vn/ 17 https://sbv.gov.vn/ ... động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 42 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa. .. hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế chương 39 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH... nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa