Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Lào Cai

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Lào Cai

2.2 mục tiêu cụ thể 6

3 ĐẩI TẻNG NGHIêN CỉU 6

3.1.Đối tợng nghiên cứu 6

3.2.Địa điểm và thời gian thực tập 7

Phần II cơ sở lý luận và thực tiễn ……… 9

1.S T N TạI KHáCH QUAN CẹA TíN DễNG TRONG NềN SảN XUấT HÙ CầN THIếT CẹA đề TΜI ÅN TạI KHáCH QUAN CẹA TíN DễNG TRONG NềN SảN XUấT HΜNGΜINGHOá 8

2 VAI TRSS TíN DễNG NGâN HΜING đẩI V I S PHáT TRIểN NôNG NGHIệPÍI SÙ PHáT TRIểN NôNG NGHIệPÙ CầN THIếT CẹA đề TΜINôNG THôN 9

4.Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng……… ……… 13

.1.1.2 Tình hình đất đai và lao động của tỉnh 19

1.2.2 Tình hình kinh tế của tỉnh Lào Cai 22

2.1.Tình hình và thực trạng huy động vốn của Ngân hàng 30

2.1.1.Nguồn vốn huy động theo các đối tợng 30

2.1.2.Nguồn vốn huy động theo thời hạN 31

2.2 Thực trạng cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn LàoCai 35

2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Lào Cai 35

2.2.2 Thủ tục cho vay, phơng thực cho vay và cách thức cho vay 37

2.3 Tình hình cho vay vốn theo thời hạn với đối tợng khách hàng 44

2.4 Cho vay theo các ngành kinh tế 46

2.5 Lãi suất cho vay 48

3 TH C TRạNG THU Nẻ CẹA NGâN HÙ CầN THIếT CẹA đề TΜIΜING NôNG NGHIệP VΜI PHáT TRIểN NôNG THôN LΜO CAIΜIO CAI 50

3.1 CáCHΜNG THΜNG.ỉC THΜNG.U Nẻ 50

3.2 Thực trạng thu nợ 51

4.TìNH HìNH D Nẻ CẹA NGâN HΜING NôNG NGHIệP VΜI PHáT TRIểN NôNG THôN LΜO CAIΜIO CAI 52

4.1 Thực trạng d nợ hàng năm theo thời gian và đối tợng khách hàng 52

4.2 Thực trạng d nợ quá hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn LàoCai 54

5 KếT QUả HOạT đẫNG SảN XUấT KINH DOANH CẹA NGâN HΜING NôNGNGHIệP VΜI PHáT TRIểN NôNG THôN LΜO CAIΜIO CAI 57

6 MẫT Sẩ KH KHăN CSSN T N TạI TRONG VIệC HUY đẫNG VẩN VÃ KHăN CSSN TÅN TạI TRONG VIệC HUY đẫNG VẩN VΜ CHO ÅN TạI KHáCH QUAN CẹA TíN DễNG TRONG NềN SảN XUấT HΜNGΜI CHO VAY VẩN CẹA NHN0& PTNT LΜO CAIΜIO CAI 59

7 MẫT Sẩ GIảI PHáP NHằM HOΜIN THIệN VIệC HUY đẫNG VẩN VΜI CHO VAY VẩN CẹA NHN0& PTNT LΜO CAIΜIO CAI 61

7.1 Giải pháp về huy động vốn 61

7.2 Giải pháp về cho vay vốn 62

a.Đối với các đối tợng sản xuất 62

1 Sự cần thiết của đề tài.

Việt Nam là một nớc đi lên từ nền Nông nghiệp, trớc đây do cách quản lýquan liêu bao cấp nên đã không phát huy đợc hết tiềm lực sẵn có nh thiên nhiên,khí hậu… đã đã u đãi, cho Nông nghiệp Nhng 10 năm trở lại đây Việt Nam đã bắttay vào việc chuyển đổi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tếthị trờng theo định hớng XHCN Trớc yêu cầu đẩy (đất nớc) tới một bớc sựnghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc để hoà đồng đợc với các nớc trongkhu vực phát triển toàn thế giới.

Cho đến nay, nớc ta từ một nớc có nền Nông nghiệp lạc hậu luôn thiếu ơng thực đã trở thành nớc Xuất khẩu gạo đứng thứ 2 trên thế giới, cơ cấu chuyểndịch cơ cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn đã bớc đầu chuyển dịch theo hớngtăng tỷ trọng của công nghiệp và dịch vụ, cơ sở hạ tầng Nông thôn tăng đáng kể,từ đó đời sống Nông thôn đợc nâng lên.

l-Tuy nhiên, nó vẫn cha phải là cái đích của Đảng và chính phủ bởi tăng ởng kinh tế còn thấp, sản xuất Nông nghiệp vẫn còn là sản xuất nhỏ, lạc hậu,chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực Nông thôn còn chậm, trình độ dân trí thấpdo đó việc ứng dụng công nghệ khoa học vào sản xuất còn hạn chế, công nghiệpchế biến các ngành nghề đặc biệt là các ngành nghề truyển thống cha đợc pháttriển, số lao động trong Nông nghiệp còn d thừa nhiều, đặc biệt là ở các vùngsâu, xa và hải đảo Sở dĩ có sự hạn chế trên là do những nguyển nhân tác độngchủ yếu là ngời dân không có vốn để đầu t vào sản xuất.

tr-Trớc tình hình đó, Đảng và Nhà nớc ta đã từng bớc tăng cờng đầu t Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn Đầu t cho xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng ởnông thôn là vấn đề trên đợc Đảng và Nhà nớc quan tâm Từ đó Đảng và Nhà n-ớc đã nhận rõ rằng không thể thiếu việc mở rộng tín dụng tăng dần vốn vaytrung và dài hạn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho cho nghề nghiệpNông thôn Bên cạnh đó khoa học kỹ thuật hiện đại để tiến tới phát triển nềnkinh tế sản xuất hàng hoá.

Với đờng lối đổi mới của Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nông nghiệp đợc xácđịnh là mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lựclọng sản xuất ở Nông thôn, chuyển nền nông thôn nông nghiệp tự túc tự cấpsang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc và đểphát triển Nông nghiệp Nông thôn theo hóng công nghiệp hoá hiện đại hoátrong điều kiện hiện nay thì vấn đề huy động vốn và cho vay vốn có hiệu quảcho khu vực Nông thôn có ý nghĩa quan trọng Để đáp ứng đợc điều này thì mộttổ chức tín dụng có thể cung cấp vốn cho ngời Nông thôn không thể thiếu đó làNgân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn

Hợp đồng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônnói chung và LC nói riêng đợc gắn liền với thôn xã, bản làng, luôn gần gủi vớingời nông dân Cơ cấu vốn đầu t đã đợc nâng dần tỷ trọng, ngoài nguồn vốnngắn hạn, vốn trung hạn và dài hạn đã và đang đợc quan tâm cho nhu cầu đầu tvà phát triển, 1991 (0,40%); 1992 (4,67%), 1993 (12,50%), 1994 (16,57%… đã 1998 (24,27%) đồng thời mức tăng trởng tín dụng năm 2000 so với năm 1999 là17,55% Từ khi có nguồn vốn ngời dân đã có cơ hộiđể phát triển các ngành nghềđặc biệt là các ngành nghề truyền thống, tạo đợc công ăn việc làm cho vô sốnhững lao động thất nghiệp, quan trọng hơn từ nguồn vốn này ngời dân đã cótrang thiết bị hiện đại, có thêm về khoa học kỹ thuật từ đó góp phần chuyển dịchCơ cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá và CNH vàdịch vụ Có nguồn vốn vay đợc ngời nông thôn đã dám nghĩ dám làm nhữngviệc mà trớc đây họ chỉ giám nghĩ tới nh sản xuất hộ nông dân, các ngành nghềtruyền thống, kinh tế trang trại, chăn nuôi trâu bò… đã Nông nghiệp không phải tấtcả đều là u điểm mà bên cạnh đó vẫn còn nhiều vấn đề đặt ra xoay quanh việchuy động nguồn vốn nhàn rỗi của dân không phải tất cả những ngời dân đềuthiểu vốn mà cũng có không ít những hộ có vốn vậy Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển Nông thôn phải đặt ra câu hỏi rằng phải làm thế nào để huy động đợc

những đồng vốn nhàn rỗi này để đáp ứng đợc nhu cầu cho những ngời thiếu vốnđể họ có đợc những thời cơ kịp thời Đây là việc làm hết sức cần thiết cho pháttriển kinh tế Nông thôn, từng bớc chuyển dịch Cơ cấu kinh tế khu vực Nông

thôn Để làm sáng tỏ hơn chúng tỗi tiến hành nghiên cứu để tài “Tình hình huy

động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôntỉnh Lào Cai”.

2 mục đích nghiên cứu của đề tài.2.1 Mục tiêu chung.

Phản ánh thực trạng huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai.

2.2 mục tiêu cụ thể.

- Tập hợp các cơ sở lý luận và phát triển của vốn tín dụng

- Đánh giá thực trạng huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai

- Tìm ra những khó khăn về huy động và cho vay vốn của Ngân hàngNông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai

- Đề xuất một số giải pháp cần hoàn thiện trong việc huy động và cho vayvốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai.

3 Đối tợng nghiên cứu.

Nghiên cứu về tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai.

1.2.Địa điểm và thời gian thực tập.

Phần II Cơ sở lý luận và thực tiễn

4 Sự tồn tại khách quan của tín dụng trong nềnsản xuất hàng hoá.

Tín dụng là phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng và phong phú, đợc thểhiện dới nhiều hình thức khác nhau trên có sở tin tởng và tín nhiệm nó thể hiệnđợc hai mặt cơ bản sau:

Thứ 1: Ngời sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho ngời sử dụng trong mộtthời gian nhất định

Thứ 2: Khi đến thời gian trả ngời sử dụng phải trả cho ngời sở hữu tiênhay hàng hoá một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần hơn đó chính là phần lãihay chính là Lãi suất tín dụng.

Từ 2 mặt ta thấy rằng sự ra đời và phát triển của tín dụng gắn liền với sựphân công lao động xã hội và chiếm hữu t nhân về lao động sản xuất Do đó xãhội ngày càng nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo tín dụng ngỳamột phát triển, nếu sản xuất hàng hoá thấp thì hợp đồng tín dụng rất khó khănbởi qua thực tế đã chứng mình Trớc đây Việt Nam ta còn quan liêu bao cấp pháttriển theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất ra bao nhiêu thì dùng bấy nhiêu, vì lẽ đó

mà hoạt động kinh tế kém phát triển ít sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ đó bị kìmhãm các thành phần kinh tế Nhà nớc, kinh tế quốc doanh đề hoạt động theonhững ké hoạch từ trên xuống, các thành phần kinh tế t nhân và các thành phầnkinh tế tập thể à kinh tế quốc doanh Do vậy đã làm cho hoạt động tín dụngkhông phát huy đợc hiệu quả là điều không thể tránh khỏi.

Từ nhận định mới của Đảng và Nhà nớc về nền kinh tế của thế giới vàtrong nớc thì nền kinh tế đã đợc chuyển đổi sang nền kinh tế thị trờng theo địnhhớng hiện đại hoá và công nghiệp hoá có sự quản lý của Nhà nớc đã thúc đẩynền kinh tế thoát dần ra khỏi “vòng luẩn quẩn”, sản xuất hàng hoá phát triển kéotheo sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng dới nhiều hình thức khácnhau.

Xét trên tổng thể nền kinh tế quốc dân, do tính thời vụ và đặc điểm của thịtrờng sản xuất và quy định mỗi đơn vị kinh tế, mỗi ngành kinh tế có thời gian cơhội nhất định khi đầu t và thu hồi đồng vốn là khác nhau Thực tế này dẫn đếnthực trạng tại một thời điểm nào đó một đơn vị kinh tế hau một ngành kinh tế cóthể thiếu vốn để đầu t nhằm đảm bảo quá trình sản xuất đợc diễn ra thờng xuyênvà liên tục nhng cũng có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời cha sử dụng Do đótín dụng là cầu nối giữa giữa những đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn vànhững đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhau nhờ các tổ chứchay cá nhân trung gian nhằm điều hoà vốn, trong đó cơ bản là hoạt động củaNgân hàng Để đạt đợc một xã hội có nền kinh tế HĐH-CNH thì quy mô sảnxuất phải luôn đợc mở rộng và tái sản xuất mở rộng, vì thế nhu cầu về vốn đầu tcho sản xuất là rất lớn bởi nó không những phải duy trì mà còn luôn phải tăng c-ờng vận động.

Việc mỗi đơn vị kinh tế hay mỗi ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoayvòng, để đầu t là rất khó khăn vì thế để đáp ứng đợc nhu cầu Ngân hàng đã đứngra làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ ngơi dân, các đơn vị kinhtế có nguồn vốn cha sử dụng để tạo cơ hội đáp ứng kịp thời cho những đơn vị,ngành kinh tế mở rộng quy mô sản xuất Mỗi nguồn tiết kiệm chỉ có thể đợcthông qua hoạt động tín phiếu nh cổ phần hóa đơn vị sản xuất của mình.

2 Vai trò tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triểnNông nghiệp Nông thôn.

Nớc ta là một nớc có 80% là Nông nghiệp, có rất nhiều các ngành nghềtruyền thống, vì lẽ đó Nông nghiệp Nông thôn là một trong các ngành sản xuấtvật chất chủ yếu của xã hội, chiếm tỷ trọng lớn của của xã hội trong nền kinh tếquốc dân Do nhận thức đợc tầm quan trọng của Nông nghiệp Nông thôn Đảngvà chính phủ đã từng bớc đầu t cho Nông nghiệp Nông thôn để có những thànhtựu và những bớc tiến đáng kể nh hiện nay.

Mặc dù vậy, ta cha thể hài lòng với những gì đã đạt đợc bởi Nông nghiệpNông thôn còn phát triển ở trình độ thấp và sự bất cập của có sở hạ tầng kinh tếxã hội các ngành dịch vụ của khu vực Nhà nớc trong hổ trợ “đầu ra” cho kinh tếNông nghiệp Nông thôn cha có nhiều khả quan nh về cơ sở vật chất kỹ thuật, cơsở hạ tầng phục vụ cho sản xuất Nông nghiệp phát triển rộng rãỉ nông thôn đápứng và tạo điều kiện cho ngời dân phát triển vì thế mà tỷ lệ hộ thuần nông cònlớn, số dân phi Nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ trong dân c Nông thôn, mức sốngcủa ngời Nông thôn còn thấp đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa, vùng trung du,miển núi, giữa thành thị và nông thôn cha có sự kết hợp hài hoà Chính vì lẽ đó,vốn tín dụng Ngân hàng đóng vại trò quan trọng trong việc phát triển Nôngthôn Để đạt đợc những mục tiêu đã đề ra trong những năm tời thì cần phải quantâm sâu sát hơn tới đâù t vốn tín dụng cho Nông nghiệp Nông thôn tính chungmức đầu t vốn cho sản xuất kinh doanh so với thu nhập ở các hộ thuần nông vàokhoảng 5-10% còn ở các hộ kiêm ngành nghề và phi Nông nghiệp từ 15-20%.Do đầu t thấp lợi nhuận thu đợc không cao nên khả năng tích luỹ của nông hộcũng hạn chế.

Nguồn thu nhập và tích luỹ của đạibộ phận nông hộ chủ yếu vẫn là từtrồng trọt và chăn nuôi Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụbán buôn phát triển, thu nhập từ ngành nghề phi Nông nghiệp là nguồn tích luỹchủ yếu Nhà nớc vùng nh vậy cha nhiều Thiếu vốn không rộng đợc sản xuất,không phát triển đợc ngành nghề, thu nhập thấp dẫn đến khả năng tích luỹ cònhạn chế dẫn đến thiếu vốn … đã cái vòng luẩn quẩn này, làm cho phần đông nônghộ không thoát khỏi cảnh đói nghèo và là mảnh đất cho nạn vay nặng lãi ở Nôngthôn vì thế mà đầu t hỗ trợ về vốn là rất quan trọng, vai trò trách nhiệm của tíndụng là củng cố phát triển mở rộng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triểnđa dạng hoá các hình thức tín dụng Nông thôn, các tổ chức tín dụng nông dân,

khai thác mọi nguồn lực, khuyến khích mọi hình thức tín dụng, nhằm hỗ trợ vốncho các nông hộ, ngoài tỷ lệ số hộ đợc vay tín dụng Nhà nớc từ 23% tổng sốhiện nay lên 40-50% trong một vai năm tới Ngoài việc cho các hộ có khả năngvay để mở rông sản xuất hàng hoá phải có chính sách cho họ nghèo vay vốn đểsản xuất từ vơn lên để khắc phục nghèo túng Khuyến khích các hình thức hợptác xã tự nguyện của nông dân vay theo hình thức tín chấp Đơn giản hoá cácthủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí và đặc điểm sản xuất Nông nghiệptập quán địa phơng Nhà nớc khuyến khích và hớng dẫn các hình thức huy độngvốn trong nhân dân mang tổ chức hợp tác nh: các tổ chức tín dụng các hình thứctín dụng truyền thống trong nhân dân có nội dung lành mạnh hỗ trợ lẫn nhau,từng bớc thu hẹp nạn vay nặng lãi ở nông thôn từ đó nhằm thúc đẩy chuyểndịch Cơ cấu kinh tế nông thôn, phá vở thế độc canh thuần nông mở mang ngànhnghê mới.

5 Tín dụng Ngân hàng.

Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh trong lĩnhvực tiền tệ, có trách nhiệm toàn diện đối với việc tổ chức thanh toán trong toànbộ nền kinh tế quốc dân à trên phạm vi toàn cầu khi hoạt động tiền tệ, đợc thựchiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liênquan theo tổ chức và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm có:Ngân hàng Thơng Mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cổ phần, Ngân hànghợp tác Ngân hàng Đầu T và các loại hình Ngân hàng khác.

Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngânhàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tíndụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.

Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa hẹp: là các hoạt động đi vay để cho vayvới mục đích nhằm đáp ứng nhu cần vốn cho nền kinh tế Đối với Ngân hàngNông nghiệp là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nớc do đó nó cũng hoạt độngtơng tự nh một Ngân hàng Nhà nớc nó cũng kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụNgân hàng đối với Ngân hàng các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tếtrong và ngoài nớc, nhng Ngân hàng Nông nghiệp đi sâu vào thực hiện tín dụngtài trợ chủ yếu cho Nông nghiệp và Nông thôn.

Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa rộng thì tín dụng có thể là hoạt động đầut, tức là bao gồm cả cấp phát vốn tín dụng, thuê mua tài chính, góp vốn cổ phần,phát hành giấy tờ có giá trị mua cổ phiếu, trái phiếu, liên doanh liên kế.

Đây là những khoản vay nhằm tạo ra TSCĐ trong các cơ sở kinh doanhNông nghiệp.

3.2.2 Phân loại thời hạn:

Theo nghị định 14/CP ngày 2/3/93 của chính phủ về chính sách cho vayhộ sản xuất để phát triển nong lâm-ng -diêm nghiệp và kinh tế Nông thôn banhành nội dung cụ thể của phân loại tín dụng trong doanh nghiệp Nông nghiệp vàphát triển Nông thôn về thời hạn là.

- Tín dụng ngắn hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn trong vòng 1năm loại tín dụng này chủ yếu nhằm bổ xung vốn lu động, chi phí sản xuất, thờihạn cho vay theo thời vụ sản xuất, lu thông, dịch vụ… đã

- Tín dụng trung hạn là những khoản tín dụng có thời hạn <5năm, thờnglà những khoản vay để nuôi đại gia súc, đổi mới công nghệ sản xuất, áp dụngtiến bộ khoa học vào sản xuất.

- Tín dụng dài hạn là những khoản tín dụng có thời hạn > 5năm, dùng đểđầu t cho cây lâu năm, cây lâm nghiệp, chăn nuôi gia súc cơ bản, mua sắm tàuthuyền, máy móc, thiết bị sản xuất, mở rộng cơ sở sản xuất… đã

3.2.3 Phân loại theo tổ chức đảm bảo an toàn.

Căn cứ voà tổ chức đảm bảo an toàn cua khoản vay có thể chia tín dụngNgân hàng làm hai loại

- Tín dụng có khoản an toàn

- Tín dụng không có khoản an toàn.

Tín dụng bảo đảm an toàn là đợc thế chấp bằng một lợng tài sản có thểchuyển đổi thành tiền nh: Gia súc, nhà cửa, sản phẩm hàng hoá, các loại chứngtừ có giá trị.

Đối với các khoản nợ dài hạn thờng đợc bảo đảm bằng bất động sản.Tài sản mang ra bảo đảm an toàn thờng đợc tính khoảng 60% giá trị thựctế.

6 Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng.

Vốn của Ngân hàng là tiền tệ do Ngân hàng huy động đợc tạo lập dùng đểcho vay, đầu t thực hiện vào các nghiệp vụ kinh doanh khác của Ngân hàng.Vốn của Ngân hàng quyết định tới khả năng thanh toán chi trả, quy mô hoạtđộng của Ngân hàng

Ngân hàng gồm có các nguồn vốn nh:

a, Vốn tự có.

Nguồn vốn tự có là nguồn vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng nó bao gồmvốn điều lệ, vốn pháp định, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh, và vốn tự cókhác Trong đó:

- Vốn điều lệ là mức vốn bắt buộc mỗi Ngân hàng đều phải có nó đợc ghitrong điêu lệ hoạt động của Ngân hàng.

- Vốn tự có bổ sung là vốn do Ngân hàng Thơng Mại trích lợi nhuậnhàng năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo toàn vốn kinh doanh và bùđắp rủi ro khoảng 10%

- Vốn tự có khác là giá trị TSCĐ tăng thêm do đánh giá lại, lợi nhuận chachi của Ngân hàng các loại vốn quỹ khác cha sử dụng đến có thể dùng vào kinhdoanh nh vốn Nhà nớc cấp để cho vay dài hạn.

b, Nguồn vốn huy đông:

Là nguồn vốn chính cho Ngân hàng xoay vòng bởi nguồn vốn này doNgân hàng huy động đợc bằng các nghiệp vụ của mình nh nghiệp vụ tín dụng,nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ khác Nguồn vốn này chủ yếu là dựa vàocác khoản tiền có hay không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm… đã của các tổ chứckinh tế và cấ nhân.

 Một số loại hình tiền gửi:

+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng(hay uỷ thác cho Ngân hàng ) nhng có thoả thuận về thời gian rút tiền giữa Ngânhàng và khách hàng gửi tiền.

+ Tiền gửi không có kỳ hạn: Là tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng nhnghọ có quyền tự do rút tiền của mình một phần hay toàn bộ số tiền gửi theo nhucầu của họ bất cứ lúc nào.

+Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền này chủ yếu là của các khách hàng thuộcthành phần nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh, sinh viên, ngờibuôn bán … đã tại thời điểm nào đó họ có số tiền nhàn rỗi khi đó họ gửi vào Ngânhàng nhằm trang trải chi tiêu có mục đích hay dự phòng cho tơng lai Với đối t-ợng trung gian này cũng tồn tại dới 2 hình thức là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vàtiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

* Bên cạnh các lạo tiền gửi Ngân hàng còn có một số nguồn huy độngkhác:

Ngân hàng có thể đợc phát hành các lọai kỳ phiếu, trái phiếu

+ Kỳ phiếu hay còn đợc gọi là thơng phiếu: thơng phiếu là chứng từ chỉcó giá trị ghi nhận lệnh yêu cầu thanh toán hay cam kết thanh toán không điềukiện cho ngời thụ hởng một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc thanh toán vàomột thời gian nhất định trong tơng lai.

Thơng phiếu gồm 2 loại: Lệnh phiếu;Hôi phiếu;

+ Trái phiếu: là loại giấy nợ trung và dài hạn thờng có thời hạn trên mộtnăm nhằm thu hút từ các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội Trái phiếu cónhiềuhình thức:

Trái phiếu trả lãi định kỳ, trái phiếu lãi suất điều chỉnh định kỳ, trái phiếuchiết khấu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu.

c.Nguồn vốn đi vay:

Các Ngân hàng Thơng Mại đi vay vốn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trongkinh doanh của mình Nguồn vốn này vay từ Ngân hàng Trung ơng, các tổ chứctín dụng là chủ yếu.

d.Nghiệp vụ tạo vốn khác (nguôn vốn khác):

Thông thờng qua các hoạt động Ngân hàng làm đại lý hay uỷ thác.

7 Một số chỉ tiêu định giá.

- Mức vốn huy động trong tổng nguồn: về Cơ cấu huy động là khác nhautrong từng thời gian, ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn chúng ta có u, nhợc điểmkhác nhau về kỳ hạn, Lãi suất, và mức độ đảm bảo an toàn trong kỳ chi trả

- Doanh số cho vay: Nói lên đợc khả năng đáp ứng đầu t cho mở rộng sảnxuất hay đầu t tạm thời cho các đối tợng sản xuất khi thiếu vốn.

- Doanh số thu nợ: Nói lên mức độ hoàn trả vốn của khách hàng đối vớiNgân hàng

- Doanh số d nợ: Cho biết khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng đốivới từng đối tợng theo thời gian.

- Doanh số d nợ qua hạn trên tổng d nợ: Cho biết chất lợng tài chính tíndụng và sự hoàn trả vốn của khách hàng.

- Hiệu quả của hoạt động tín dụng của Ngân hàng: đợc phản ánh thôngqua tổng doanh số lãi tiền vay trên tổng thu nhập của Ngân hàng.

6 Một số hoạt động tín dụng Nông thôn của mộtsố nớc trong khu vực châu á.

Hầu hết các nớc trên thế giới đều có hệ thống tín dụng riêng cho mìnhnhằm cung cấp vốn cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, đầu t vốn cho ngờinghèo, xoá bỏ sự cách biệt giữa Nông thôn và thành thị, nâng cao chất lợng cuộcsống cho dân chí.

Mỗi quốc gia có hình thức tín dụng khác nhau, sao cho phù hợp vói nềnkinh tế của mình trong từng thời đIúm.

6.1 Phi lippin:

Trong số các cơ quan tổ chức có chất lợng hổ trợ và phát triển khu vựcNông thôn ở Phi lippin Land Bank là một Ngân hàng đóng vai trò quan trọngtrong công cuộc hổ trợ này, Ngân hàng Lank Bank tổ chức hình thành các HTX,mỗi thành viên khi tham gia vào HTX phảI đóng một khẩu phần nhất định hàngnăm đợcchia cổ tức hay đợc giữ lại HTX cũng dẫn vốn từ Land Bank tới cácthành viên nhận tiền gửi của dân c, tổ chức trên địa bàn cung cấp các dịch vụ kỹthuật và đầu t vào nh phân bón, cây giống, thuốc trừ sâu đồng thời ký các hợpđồng với các công ty, các cơ sở chế biến nông sản để hỗ trợ cho cácd thành viêntrong linh vực tiêu thụ sản phẩm.

Đối với các thành viên là nông dân nghèo không có tàI sản thế chấp, khivay thì Land Bank về HTX có các biện pháp sau:

- ĐIều 1: Mỗi chuyên viên kỹ thuật để hớng dẫn về kỹ thuật gieo trồng,chăm sóc, thu hoạch, bảo quản.

- Điều 1: Hớng dẫn các hộ lập dự án, đơn xin vay và duyệt cấp đủ số vốnvà đúng thời hạn theo yêu cầu của từng dự án:

- Điều 3: Kèm đơn xin vay vốn, kèm theo hợp đồng bảo hiểm đã ký vớicông ty bảo hiểm (phí bảo hiểm 5% năm trên giá trị bảo hiểm) Thành viênphảI chịu lãI suất từ 2,1 đến 2,25% trên tháng (kể cả phí bảo hiểm) Các dự ánmà gặp rủi ro, khi có nguyên nhân chính đáng làm mất khả năng trả nợ đúnghạn, Land Bank vẫn cho tiếp tục thực hiện dự án mới, nếu công ty bảo hiểmthanh toán cha đủ so với gốc và lãI thì phần hụt này ngời vay đợc gia hạn trả nợdần trong trong thời hạn từ 1-2 vụ sản xuất.

- Điều 4: Ngời vay sử dụng vốn không đúng mục đích cam kết, thực hiệnkhông đúng quy định đã hớng dẫn mà bị thất bạI Land Bank áp dụng lãI suấtphạt nợ quá hạn

Kết quả bớc đầu cho thấy thành viên của HTX ở Phi lippin ngày càngtăng , tính từ năm (1992-1994) có khoảng 2700 hộ tham gia

Chứng tỏ rằng hợp đồng của Ngân hàng có hiệu quả cao theo cách thức tổchức và biện pháp cho vay ơ trên.

6.2 Thái Lan.

Thái Lan đợccoi là một trong những nớc thành công nhất trong lĩnh vựctín dụng Nông thôn Mục tiêu chính của Ngân hàng Nông nghiệp TháI Lan làtrợ cấp cho ngời dân thông qua đầu t và tìm kiếm thị trờng cho ngời dân.

Để làm đợc đIũu trên và tổ chức vốn ngoàI hình thức huy động vốn trongvà ngoài nớc Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Thái Lan còn có các nguồn uđãi khác nh: Ngân hàng Thơng Mại phảI giữ 20% vốn vào Ngân hàng phát triểnNông nghiệp NHTW trợ cấp cho Ngân hàng tiền tệ **** bằng cách cho vaykhông lãi (trên thực tế lãI suất từ 1-3% nhng ngân sách trả) Khi Ngân hàng pháttriển Nông nghiệp (NHPN) vay nớc ngoàI thì NHTW bảo lãnh và NHPN khôngphảI ký quỹ bắt buộc (thông thờng Ngân hàng Thơng Mại phảI ký từ 5-10%quỹ)

NHPNTháI Lan còn rất coi trọng việc cho vay đối với hộ nông dân Vìvậy mọi chi tiết trong quá trình cho ngời nông dân vay đợc quy định cụ thể nh

tuổi phảI trên 20 không mắc bệnh thần kinh, có kiến thức về Nông nghiệp đãsống ít nhất một năm tạI địa phơng.

Có tất cả 5 hình thức cho vay (ngắn hạn, trung hạn (3-5 năm); dàI hạn 10 năm, cho vay bằng tiền mặt, hiện vật, thuốc trừ sâu, máy móc nghề nghiệp,phân bón… đã ) Đối tợng là các hộ nông dân, các tổ chức Nông nghiệp, cho vay vàocác dự án có đủ tiêu chuẩn về con ngời đã xét nh ở trên.

5-Để đảm bảo hoàn trả vốn, ngời nông dân đợc tổ chức thành nhóm cam kếtcùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay Ngân hàng, khoản tiền vay đợcphát làm 2 lần, lần đàu hộ nông dân vay phảI có sự bảo lãnh của cả nhóm Trungbình tiền vay vay là 6.000 Bath thì không phảI thế chấp, lớn hơn phảI thế chấp.

Nếu hộ nông dân không trả đợc nợ thì NHPN dùng biện phá hoãn nợ Nếutrong nhóm có 1 hay 2 nhóm thành viên không trả đợc nợ thì NHPN huỷ bỏ hợpđồng cả nhóm và khởi tố ngời thiếu nợ, nếu bị thiên tai, cán bộ tín dụng xuốngngay hiện trờng lập biên bản thống kê những rủi ro để Nhà nớc có những chínhsách bù đắp thoả đáng.

Phần III Đặc đIểm địa bàn nghiên cứu và ơng pháp nghiên cứu

ph-1 Đặc điểm của địa bàn nghiên cứu.

- Đề tài đợc tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng Nông Ngiệp và pháttriển Nông thôn Lào Cai

1.1 Đặc đIểm về tự nhiên.

Lào Cai là một tỉnh miền núi, biên giới phía tấy bắc của tổ quốc.- Phía bắc giáp với thị trấn Hà Khẩu – Tỉnh Vân Nam Trung Quốc.- Phía nam giáp tỉnh Yên báI

- Phía đông giáp tỉnh Hà Giang

- Phía tây giáp tỉnh Lai Châu- Sơn La.

Lào Cai là một tỉnh miền núi nên gặp nhiều khó khăn trong việc pháttriển giao thông vận tải vì thế đã cản trở việc phát triển kinh tế trong và ngoàitỉnh Tuy nhiên Lào Cai cũng có u thế là tỉnh giáp với Vân Nam Trung Quốcnếu biết tận dụng u thế của mình Lào Cai sẽ rất phát triển về đơng xuất khẩu.

2.1 Tình hình đất đai và lao động của tỉnh.

a Tình hình đất đai:

Từ số liệu phản ánh ở biểu 1 ta thấy:

Lào Cai có tổng diện tích đất tự nhiên là 804.400ha là tỉnh miền núi nêndiện tích này cha đợc tận dụng tối đa năm 1997 có 221.427ha nhng sang năm 98chỉ còn là 220.486ha trong khi đó diện tích đất cha sử dụng lại chiếm một diệntích là không nhỏ năm 1997là 529.678ha nhng con số này đã đợc giảm dần từnăm 98 trở lại đây bởi nhờ vào nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Nông Ngiệpvà phát triển Nông thôn ngời dân đã biết tận dụng những khoảng đất trống đồinúi trọc tuy nhiên phần đất cha sử dụng cũng đợc bổ sung thêm vào đất Nôngnghiệp và một số loại đất khác.

Cũng giống nh một số tỉnh miền núi khác diện tích nông lâm nghiệp chiếmphần đa trong số tổng diện tích canh tác của cả tỉnh và phần đất bổ sung hàngnăm Năm 1997 đất Nông nghiệp là 51.286ha năm 1998 tăng lên 72.387 ha,cho đến năm 2000 con số về đất Nông nghiệp không chỉ còn là 72.387 ha nữamà nó đã lên đến 73.084ha bên cạnh đó đất lâm nghiệp cũng có xu hớng tăngnhng chậm hơn bởi nguồn đất bổ sung vào Lâm nghiệp còn thấp Theo con sốthống kê đợc về tình hình kinh tế của tỉnh thấy rằng tổng giá trị sản xuất Nôngnghiệp có xu hớng tăng lên, đã phản ánh dợc hiệu quả của việc sử dụng đất nônglâm nghiệp Là một tỉnh mới đợc thành lập (mới đợc tách) xu hớng phát triểnkinh tế đợc nâng lên do đó kéo theo đất ở và đất chuyên dùng tăng: Đất ở năm97 chỉ có 2023ha đến năm 2000 đã lên tới con số là 3926 ha cơ cấu lần l ợttăng dầ lên theo các năm: năm 1997 là 0,3% năm 1998 là 0,31%.

Nhng cho đến năm 2000 có cấu đặt ở đã là 0,49% song song với việc đấtcửa của tỉnh tăng thì cơ cấu đất chuyên dùng cũng tăng từ 1,24% năm 1997 lên2% năm 2000 Tuy nhiên với đIều kiện nh hiện nay các đơn vị kinh tế các ngànhkinh tế đều đợc tín dụng Ngân hàng đầu t vốn vì thế việc cần thiêts là phảI giảmhơn nữa phần diện tích đất còn sử dụng nh đẩy mạnh việc giao đất, giao rừngcho ngời dân.

b Tình hình dân số và lao động.

Lào Cai là một tỉnh có nhiều các thành phần dân tộc đặc biệt lầ dân tộc ítngời và là tỉnh miền núi, vùng sâu, vùng xa nên vấn đề đem ánh sáng đến chongời dân là rất khó vì thế trình độ dân trí thấp, y tế, giáo dục vào những năm1997,1998 còn hạn chế rất nhiều chủ yếu chỉ đợc phổ cập ở thị xã và một sốvùng thấp ở các huyện, kinh tế chủ yếu là phát triển ngành Nông nghiệp, chỉmột tỷ lệ nhỏ về công nghiệp và dịch vụ Cùng với số liệu biểu 1 ta thấy rằng sốlợng lao động tăng lên mỗi năm đặc biệt lao động dịch vụ một ngành khá mớimẻ đỗi với một tỉnh mới nh Lào Cai nhng theo xu hớng giảm dần đê thay vào đólà nhữn con ngời cua nền công nghiệp, dịch vụ Lao động Nông nghiệp của tỉnhnăm 1997 đạt cơ cấu Nông nghiệp đạt 87,14%, so với tổng số lao động; Năm1998 cơ cấu đạt 79,8% , năm 1999 đạt cơ cấu là 79,52%, đến năm 2000 cuốicùng của thế kỹ 20 có cấu lao động có con số là 79,56% Để giảm bớt đợc số laođộng Nông nghiệp và đầy mạnh hơn nữa lao đông công nghiệp và lao động dịchvụ tỉnh cần phải có những dự án khả thi để thu hút đợc vốn vay, xây dựng các cơsở kinh tế các cơ sở chế biến sản phẩm nông nghiệp từ đó sẽ giải quyết đợc việclàm, sử dung lao động Nông nghiệp sang các ngành công nghiệp, dịch vụ trongthời gian nhàn rỗi nhằm thu nhập cho ngời lao động, cải tiến bộ mặt nông thôn.

c Cơ sở kinh tế.

Lào Cai đã biết tận dụng những u thế của mình để phát triển nhữngngành nghề phù hợp với cùng chung mục đích của cả nớc là dân giầu nớc mạnhxã hội công bằng văn minh Nhờ vào mạng lới tín dụng Ngân hàng rộng khắpngoàI những cơ sở kinh tế của Nhà nớc ra đã không ít các cơ sở của t nhân cũngmọc lên nh nắm với mỗi ngời mỗi ngành nghề khác nhau Bên cạnh các doanhnghiệp còn có những trang trại chăn nuôI gia súc và chiếm cơ cấu rất lớn trongtổng số các cơ sở kinh tế Các cơ sở doanh nghiệp từ những năm 2000 la 112 cơsở Đây là những con số đáng mừng trong công cuộc phát triển của nền kinh tếthị trờng hiện nay.

Các cơ sở kinh tế phát triển đặc biệt là kinh tế trang trại và kinh tế hộ giađình phát triển là tiềm năng về lực lợng sản xuất, biết đầu t đúng mức, khuyếnkhích sản xuất đúng mức sẽ là chiếc chìa khoá để giảI quyết công ăn việc làmcho số lao động hiện còn đang thất nghiệp, nhờ đó mức thu nhập của cả tỉnhcũng sẽ đợc nâng cao, nhằm cải tiến bộ ,mặt cho Lào Cai và cho toàn xã hội.

Tuy nhiên để các cơ sở kinh tế phát triển thì Lào Cai không thể khôngđầu t vào các cơ sở hạ tầng của làng xã, thôn bản, và giao thông vận tảI, giáodục y tế… đã

* Về giao thông: Lào Cai có tuyến đờng sắt gắn liền với Hà Nội và đợcnối với tỉnh Vân Nam Trung Quốc là điều kiện thuận lợi cho tỉnh mở rộng quanhệ và giao lu, buôn bán, xuất nhập hàng hoá Tuy là giao thông vận tảI Lào Caiđựoc đầu t không phải ít nhng vì LàoCai có những đồi núi nên việc đi lại cũngcòn khó khăn.

* Về văn hoá-y tế-giáo dục: Đã đợc chú trọng cả về số lợng và chất lợngmặc dù tỉnh có những u tiên cho vùng sâu, vùng xa, nhng trình độ văn hoá-giáodục của tỉnh vẫn còn ở mức thấp do nhiều nguyên nhâ nh ở các khu vực này hầuđa là dân tộc thiểu số nên việc vận động trẻ đến trờng là cả một con đờng dàicuả tỉnh.

2.2.2 Tình hình kinh tế của tỉnh Lào Cai.

Nền kinh tế Lào Cai đang trên con đờng ổn định và phát triển với cơ cấuphát triển kinh tế tơng đối đồng đều Qua số liệu thống kê đợc ở biểu 1 và biểu2 đã chứng minh đợc rằng sản xuất của tỉnh phảI nói đến ngành nông lâmnghiệp, thuỷ sản năm 1997 có số lợng là 700.299 T.đ đến năm 1998 số lợng là798.318 T.đ, năm 1999 là 813.826 con số năm 2000 là 820.027 T.Đ.

Nhìn một cách tổng thể nền kinh tế của tỉnh là phát triển khá tốt nhng đivào các ngành cụ thể ta thấy rằng tỉnh cơ cấu giá trị sản xuất của ngành Nônglâm nghiệp, thuỷ sản và công nghiệp, xây dựng của năm 2000 có tăng lên so vớinăm 1999 nhng riêng ngành dịch vụ Cơ cấu giá trị sản xuất có chiều hớng giảmmặc dù số lợng vẫn tăng qua đó ta có thể kết luận rằng về Cơ cấu kinh tế củatỉnh chuyển dịch còn cha đồng đều Nhìn chung của Cơ cấu giá trị sản xuấtngành Nông nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng giá trị sản xuất của tỉnh Dovậy càng khẳng định thêm vị trí của ngành mũi nhọn làm cơ sở cho các ngànhkhác phát triển

Cụ thể về tình hình kinh tế của một số ngành:* Ngành Nông nghiệp (Biểu 2)

Nông nghiệp Lào Cai trong cơ chế thị trờng nh hiện nay, ngời dân đãbiết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nên tổng giá trị sản lợng Nôngnghiệp có xu hớng tăng lên qua những năm gần đây 700.299 triệu đồng là consố năm 97 đạt đợc, năm 98 đạt 798.318 triệu đồng, năm 99 đạt 813.826 tr.đ,

năm 2000 đạt 820027tr.đ Sản lợng lơng thực quy thóc cũng tăng qua các năm1997,1998,1999,2000 với 144.445 tấn,, 152.534tấn,153.472 tấn, 163.271 tấn.Sản lợng lơng thực bình quân đầu ngời còn thấp: năm 1997 là 255,8 kg/ngời, … đã năm 2000 là 270,6kg/ngời Để khắc phục khó khăn này cần có sự phối hợp chặtchẽ hơn nữa giữa các ban ngành, các cấp trong tỉnh Quan trọng và phải cónguồn vốn để có thể xây dựng cơ sở, áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuậtnh mua thiết bị máy móc hiện đại… đã

* Ngành công nghiệp – xây dựng hiện nay ngành công nghiệp, xâydựng của tỉnh thực chất có rất nhiều lợi thế do thiên nhiên u đãi nh khai tháckhoáng sản và tiêủ thủ công nghiệp nh mỏ quặng Apatit thị xã Cam Đờng, mỏđồng tại thị trấn Bát Xát và một số ngành công nghiệp xây dựng khác Nh ng vìcha có nhiều kinh nghiệm lại tiếp thu kỹ thuật chậm… đã nên khi chuyển sangkinh tế thị trờng thì hầu hết các HTX chuyển đổi không kịp, lúng túng đã đi đếngiải thể Nhng đến nay với nguồn vốn tín dụng cung cấp kịp thời nên kỹ thuậtcông nghiệp, xây dựng đã thay đổi đang dần đợc khôi phục lại những ngànhnghề truyền thống, làm nong nhãn, sản xuất ruợu, làm đậu, nghề mộc, làmbún… đã ới hình thức khác nhau nhng chủ yếu là phát triển kinh tế hộ d

Nhng để cho Công nghiệp xây dựng phát triển nhanh kịp thời với nhữngthay đổi của đất nớc thì điều cần thiết là phải đẩy mạnh khoa học công nghệ,maý móc thiết bị, là tỉnh có nhiều lợi thế trong việc trồng cây ăn quả nh dứa,Mận Bắc Hà, vậy mà Lào Cai chẳng có một có sở chế biến nào tại tỉnh, để nângcao hiệu quả sản xuất, chất lợng sản phẩm, Lào Cai cần phải đầu t vào việc xâydựng các cơ sở chế biến tại địa bàn, tìm thị trờng tiêu thụ, tìm các đối tác liêndoanh, đầu t vốn bảo quản, chế biến nông sản thực phẩm, chế biến thức ăn giasúc… đã

Xây dựng quy hoạch các vùng sản xuất tiểu thủ Công nghiệp nhất là quyhoạch sản xuất vật liệu xây dựng, gạch ngói… đã từ đó bộ mặt Nông thôn đợc cảithiện hơn.

* Thơng nghiệp du lịch: Lào Cai là tỉnh cũng có lợi thế về du lịch nh điểmdu lịch nổi tiếng ở thị trấn SaPa, là tỉnh biên giới giáp với huyện Hà Khẩu –Vân Nam TQ vì thế Lào Cai cần phải tận dụng hết u thế của tỉnh nên cần chútrọng đầu t vào lĩnh vực này.

Qua biểu 2 ta thấygiá trị sản xuất ngành thơng nghiệp dịch vụ có Cơ cấucao hơn ngành Công nghiệp năm 1997 là 29,65% năm 1998 là 26,93%, năm1999 là 27% và năm 2000 là 27,1%.

Nhìn chung nền kinh tế Lào Cai có phát triển nhng các ngành kinh tế,đơn vị kinh tế đều thiếu về nguồn vốn để đầu t vào khoa học kỹ thuật, trang thiếtbị… đã vậy vấn đề đặt ra ở đây là phải có sự đầu t vốn vào sản xuất, chuyển dịchCơ cấu kinh tế Điều đó chứng tỏ rặng sự trợ giúp vốn tín dụng Ngân hàng làkhong thể thiếu Muốn vậy công tác huy động vốn và cho vay vốn của Ngânhàng phải đợc thực hiện tốt.

2 Phơng pháp nghiên cứu.2.1 Địa điểm nghiên cứu.

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai là tổ chức tíndụng hoạt động trong phạm vi rộng có khả năng huy động các nguồn vốn củacác tổ chức cá nhân rỗi trong và ngoài khu vực và nguồn vốn huy động đợc Nhànớc cho phép để thành lập quỹ cho vay với mục đích cung cấp nguồn vốn kịpthời cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn ra đời đã góp phầnkhông nhỏ trong sự nghiệp phát triển kinh tế của tỉnh Bởi Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn đã gắn liền với ngời dân Ngân hàng đã cho vayvốn từ các doanh nghiệp tới các hộ gia đình nhằm đầu t cho các ngành, các cơsở kinh tế: nông – lâm – ng nghiệp, công nghiệp dịch vụ.

Các số liệu thu thập đợc nhằm thông tin sau:

- Thông tin về nguồn vốn

- Thông tin về việc huy động vốn

- Thông tin doanh số cho vay, thu nợ, số lợt khách hàng vay vốn, d nợ, dnợ quá hạn, thông tin về lãi suất hoạt động và cho vay cua Ngân hàng.

2.2.2.Điều tra thu thập số liệu mới.

Qua những lần đi thực tế địa bàn để tìm hiểu thêm về những khó khăntrong vấn đề phát triển kinh tế của các doanh nghiệp, các có nhân và khả năngcho vay vốn của Ngân hàng, trong năm 2000 theo phơng pháp chọn mẫu nhchọn mẫu ngấu nhiên đối với các doanh nghiệp và hộ sản xuất đợc vay vốn củaNgân hàng không đợc vay vốn của Ngân hàng.

2.4 Phơng pháp xử lý số liệu.

Đối với số liệu có sẵn:

Cần thu thập và phân ra các chỉ tiêu về nguồn vốn, tình hình cho vay theođối tợng khách hàng và trong tập hợp thành các bảng biểu.

Với số liệu mới: Phân thành 2 đối tợng, vay vốn và không đợc vay vốn ởNgân hàng bằng các chỉ tiêu nh: số lợng cua Ngân hàng đáp ứng tới nhu cầu

khách hàng, đơn giá của khách về lãi suất, về thủ tục, về thời hạn cho vay củaNgân hàng; từ đó tổng hợp thành bảng biểu.

Tất cả số liệu đều đợc xử lý và phân tích trên máy vi tình.

Phần IV kết quả nghiên cứu

2 Tình hình cơ bản của Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển Nông thôn LΜO CAIào Cai.

1.1 Quá trình hình thành.

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai đợc ra đời từ1/1/1991 tại địa bàn huyện Bảo Thắng- Tỉnh Lào Cai vì Ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển Nông thôn Lào Cai mới đợc tách ra khỏi Ngân hàng Nông nghiệpHoàng Liên Sơn Do mới đợc thành lập nên thì xã Lào Cai lúc đó chỉ là vùnghoang sơ và đầy dẫy những quả mìn hồi chiến tranh để lại nên còn rất nhiều khókhăn Cho đến 1/4/94 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Caiđợc chuyển lên địa bàn Phờng Duyên Hải thị xã Lào Cai tỉnh Lào Cai hoạt độngdo quyết định của tỉnh Tại đây Duyên Hải cũng không thể tránh khỏi những tànd của chiến tranh để lại, nên điều kiện về cơ sở vật chất còn gặp nhiều khó khănvà cùng với đó là sự quan tâm của tỉnh của Nhà nớc cho đến ngày 20/2/99 Ngânhàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn đã xây dựng đợc cơ sở mới khangtrang với khu nhà 5 tầng và đầy đủ cơ sở vật chất, kỹ thuật, máy móc để hoạtđộng.

Với nguồn vốn ít ỏi của Nhà nớc cho, Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển Nông thôn Lào Cai gần nh đi lên từ 2 bàn tay trắng Tới nay huy động vốncủa Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai đã đi tới con sốgần 800 tỷ đồng, tơng đơng với nó là doanh số cho vay Với những đóng gópcủa mình Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn đã có những côngcuộc xây dựng tỉnh mới, đặc biệt là phát triển kinh tế Nông nghiệp của tỉnh LàoCai.

1.2 Mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Lào Cai.

Cũng nh tất cả các ngành nghề khác Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Lào Cai cũng mang đồng vốn của mình ra để kinh doanh nhằm thuhôi lại một khoản lợi nhuận nào đó có thể Với hình thức kinh doanh của mộtNgân hàng Thơng Mại nghĩa là hoạt động kinh doanh tự chủ theo phơng châm“đi vay để cho vay” Ngân hàng đã tích cực huy đọng nguồn vốn để mở rộn cáchình thức kinh doanh, để làm sao cho vay đúng hớng, đúng mục đích và có hiệuquả Ngân hàng cho vay các đối tợng nh doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệpngoài quốc doanh, nhng đặc biệt Ngân hàng vẫn chú trọng tới việc cho vay hộsản xuất; tập trung vao phát triển các làng nghề Công nghiệp, tiêu thủ Côngnghiệp, ngành nghề dịch vụ, Nông nghiệp cho vay hộ nông dân và chú trọng tớiphát triển kinh tế trang trại, trồng cây lâu năm, chăn nuôi… đã từ nguôn vốn vay đ-ợc từng quỹ tín dụng Ngân hàng những con ngời sử dụng đồng vốn đã biết đầu tkhoa học kỹ thuật… đã vào các ngành nghề của mình Vốn vay đã tạo công ăn việclàm cho ngời dân, xoá đói giảm nghèo, từ đó cũng xoá bỏ đợc nạn cho vay nặnglãi trong nông thôn từ đó cũng xoá bỏ đợc nạn cho vay nặng lãi trong nông thôntừ đó đẩy mạnh phát triển sản xuất toàn diện Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển Nông thôn Lào Cai đã đặt ra các mục tiêu cụ thể là.

- Mở rộng mạng lới kinh doanh đến từng địa bàn dân c Huy động tối đanguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng vớimức Lãi suất khác nhau, vận dụng trả lãi trớc.

- Với quy mô mạng lới rộng khắp Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Lào Cai đã củng cố và phát triển thị trờng tín dụng Nông thôn theophơng thức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, khuyến khích vay theo hộ và vay d-ới 10triệu một khoản vay không cần tài sản thế chấp Bên cạnh đó tăng cờng vốnvay trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển Nông nghiệp và Nôngthôn, lấy hiệu quả kinh tế xã hội, phát triển Nông nghiệp Nông thôn làm gốc,giảm mức nợ quá hạn giảm còn 2,5 %.

- Ngày một đơn giản hoá các thủ tục vay tiền, hiện đại hoá, công tácthanh toán, để nhằm giữ vững đợc khách hàng truyền thống và thu hút kháchhàng mới.

1.3 Bộ máy tổ chức.

Với mục tiêu đã đề ra Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônLào Cai đã không ngừng xây dựng mạng lới hoạt động rộng khắp, gắn phát triểnkinh doanh với quản lý nghiệp vụ theo hớng Công nghiệp công tác tổ chức, gắnvới trách nhiệm và quyền lợi Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônLào Cai có 13 chi nhánh cấp III ở các huyện và 2 thị xã: thị xã Lào Cai và thì xãCao - Đ; các huyện; Mờng Khơng, Bắc Hà, SaPa, Bát Xát, Bảo Thắng,Simakai… đã Và bao gồm 30 chi nhánh liên xã và các chi nhánh lu động khác.

Các phòng giao dịch đặc đặt ở những nơi đông dân c, có nhiêu cơ sở kinhtế đang hoạt động.

Mỗi chi nhánh Ngân hàng đều hach toán cân đối riêng nhng vẫn chịu sựchỉ đạo của Ngân hàng tỉnh.

Trụ sở gồm 120 cán bộ nhân viên đợc bố chí hợp lý qua các phòng sau.

Mỗi phòng ban đều có phó Giám đốc riêng Đội ngũ cán bộ công nhânviên của Ngân hàng không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nh Ngânhàng mở các lớp tập huấn về văn bản pháp quy Nhà nớc, quy trình thẩm định dựán, quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, tin học kinh tế… đã

3 Hợp đồng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển Nông thôn LΜO CAIào Cai.

2.1.1.Nguồn vốn huy động theo các đối tợng.

- Nguồn vốn đợc huy động trực tiếp trên địa phơng (tại tỉnh) - Nguồn vốn từ trung ơng.

Thực chất, thì nguồn vốn từ trung ơng rót xuống Ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển Nông thôn Lào Cai là không đáng kể mà chủ yếu Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn huy động vốn đợc cứ lớn dần lên theo các năm:1997 các là 68,97% trong tổng nguồn vốn năm 1998 là 69,3%, năm 1999 là69,61% và năm 2000 Cơ cấu là 69.,75%.

Điều này chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nôngthôn Lào Cai thu đợc là khá tốt và cũng là nguồn vốn thu đợc từ dân c là rất lớncả về số lọng và Cơ cấu Đây cũng là nguồn vốn tiềm năng mà Ngân hàng cầnphải khai thác tốt hơn năm 1997 với số lợng là 96202 tr.đ có Cơ cấu là 78,78%trên tổng nguồn vốn huy động đợc; năm 1998 số lợng 119050 T.đ Cơ cấu80,27% năm 1999 số lợng 112.315 tr.đ Cơ cấu 76,18%, năm 2000 số lợng

Giám đốc

Phòng hànhchính

Phòngtín dụng

Phòngkinh tế

Phòngtổ chức

Phòngngân quỹ

Phòngkiểm soát

toán tổng hợptoán giao dịchBộ phận Kế

125.009 tr đ Cơ cấu 77,09% Cũng qua bảng, thống kê ta thấy rằng cha hẵn đãphải Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai đã biết tận dụng,biết khai thác và sử dụng đúng nguồn vốn huy động đợc bởi năm 1999 số lợnghuy động có tăng so với năm 1998 nhng về Cơ cấu thì giảm đi 4,09% nhng sangđến năm 2000 Cơ cấu đã đợc tăng lên Nhìn chung tiền gửi của dân c chiếmphần lớn với tốc độ tăng bình quân trong 4 năm là 109,56 Với mức độ tiền gửicua dân c tăng lên ta thấy đợc rằng đời sống kinh tế của ngời dân ngày một cao.

Mặc dù vậy, Ngân hàng cần có các biện pháp nhằm thu hút vốn từ các dựán phát triển kinh tế xã hội nh dự án 327 phủ xanh đất trống đôì núi trọc và cácdự án khác nh dự án trồng dứa trong năm 2000 vừa qua ở một số xã nh VạnHoà, xã Đồng Tuyến Vì khi thu hút đợc tiền từ nguồn vốn này Ngân hàng sẽ đ-ợc hởng phần lời không nhỏ.

2.1.2 Nguồn vốn huy động theo thời hạn.

a Lợng vốn huy động.

Là khoảng tiền tạm thời Ngân hàng đợc sử dụng nhng không có quyền sởhữu bởi Ngân hàng sẽ phải trả lại số tiền này khi hết hạn và cộng thên mộtkhoản lãi Ngân hàng phải trả cho ngời có quyền sử dụng.

Cũng nh nguồn vốn huy độg theo đối tợng, qua tìm hiểu thực tế của Ngânhàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai chúng tôi đợc biết nguồ vốnhuy động theo trung gian cũng từ trung gian của các tổ chức kinh tế và của dânc nhng số tiền này họ gửi dới hình thức là có hay không có kỳ hạn, tuỳ theo mụctiêu kinh doanh của mỗi tổ chức kinh tế của mỗi dân c Để có nguồn vốn lớnNgân hàng đã mở rộng.

Địa bàn hoạt động tín dụng xuống những vùng tập trung dân c và cónhiều tổ chức kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ nhằm thu hútnguồn vốn nhàn rỗi ửo khu vực này và khuyến khích ngời gửi bằng trả lãi trớc.Nhìn chung qua con số thống kê đợc ở biểu 4 thì tổng nguồn vốn huy động tănghàng năm; năm 1997 nguồn vốn Ngân hàng huy động đợc là 134.024tr.đ, năm1998 là 148.312 tr.đ … đã năm 2000 so với năm 99 là 105,89%, tốc độ tăng trởngbình quân qua 4 năm thống kê đợc là 108,28% Thực tế tiền gửi từ dân c vẫnchiếm u thế trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Tuy nhiên, tiền gửicủa dân c vẩn chủ yếu là gửi có kỳ hạn chứng tỏ số tiền nhàn rỗi của dân c làkhá lớn với khoản tiền nhàn rỗi đợc gửi có kỳ hạn nhằm thu đợc phần Lãi suấtcao hơn so với gửi không kỳ hạn Một số khác có quy mô sản xuất kinh doanh

lớn, luôn cần vốn để xoay vòng, số tiền nhàn rỗi chỉ là tạm thời nên họ cầnphải rút tiền vốn bất kỳ lúc nào mà thời có đến, vì thế nên họ bắt buộc phải gửikhong kỳ hạn cho dù Lãi suất thấp hơn.

Giữa các tổ chức kinh tế và dân c có sự khác nhau về khoảng thời gian cóvà không có kỳ hạn với các tổ chức kinh tế khoản tiền gửi có kù hạn là rất nhỏchủ yếu họ đầu t cho các dự án… đã với quy mô lớn nên loại tiền gửi không kỳ hạnđợc a chuộng hơn.

Qua biểu 4 ta thấy tiền gửi không kỳ hạn đợc tăng dần theo những nămgần đây cả về Cơ cấu và về số lợng Cụ thể ta thấy đợc qua những con số của 4năm từ năm 1997-2000; năm 1997 tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tếvào Ngân hàng trên tổng nguồn vốn huy động là 17.109 tr.đ với Cơ cấu là45,24%; năm 1998 là 14.468 tr.đ, Cơ cấu ;là 49 % năm 1999 là 20.153 tr.đ Cơcấu là 52,69% và năm 2000 là 24.584 tr.đ Cơ cấu là 53,07% Năm 1998 con sốNgân hàng huy động đợc tuy có giảm đi so với năm 1997 nhng thực tế về Cơcấu đã cứng minh đợc rằng số lợng có giảm nhng về Cơ cấu khôg hề giảm màvẫn tăng đáng kể Chứng tỏ khả năng sử dụng nguồn vốn huy độg của Ngânhàng là rất tốt.

Tóm lại: tổng nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông

thôn Lào Cai có xu hớng tích cực, chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn làm cơsở cho việc đầu t tới các đơn vị, cá nhân có nhu cầu về vốn Để có đợc mức độtăng trởng trong 4 năm là 108,28% đây cũng chính là những tích cực của tổchức tín dụng và Ngân hàng đã biết tổ chức thức hiện tốt các dịch vụ rút tiềnthanh toán cũng nh gửi tiền vào của khách hàng đợc nhanh chóng Thuận tiện vàchính xác với đội ngũ cán bộ tín dụng năng động và Ngân hàng đã đầu t đổi mớitrang thiết bị hiện đại (máy đếm tiền, máy tính… đã ) và mở rộng địa bàn huy độngvốn ở những nơi có mất độ dân c cao và có nhiều các tổ chức kinh tế hoạt động.

b Phơng thức huy động vốn:

Để có đợc khoản tiền nhàn rỗi của dân c của các tổ chức kinh tế Ngânhàng cần phải có những phơng thức huy động thích hợp, hai bên cùng có lợi vình một số phơng pháp huy động, nh huy động không thời hạn: 3 tháng, 6 tháng,1 năm, tiền gửi không kỳ hạn, kỳ phiếu Bên cạnh đó Ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển Nông thôn Lào Cai thực hiện thanh toán và rút tiền của khách hàngtrong mọi điều kiện thuận lợi nhất.

c Lãi suất huy động vốn:

- Lãi suất là công cụ hữu hiệu cho việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi vàLãi suất cũng là điều kiện cần thiết để cho mỗi dân c hay mỗi tổ chức kinh tếquan tâm khi họ chó khoản tiền nhà rỗi muốn gửi vào Ngân hàng Nếu Lãi suấtcao Ngân hàng sẽ thu hút đợc nguồn vố nhàn rỗi lớn và ngợc lại nguồn vốn thấpsẽ hạn chế việc gửi tiền của các nơi thừa vốn Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển Nông thôn Lào Cai đã căn cứ trên cơ sở khung Lãi suất của Ngân hàng Nhànớc để điều chỉnh mức Lãi suất hợp lý cho chính Ngân hàng Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai Bởi Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển Nông thôn Lào Cai cũng có hình thức hoạt động của một Ngân hàng nó làtrung gian tài chính, đồng thời là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, việc sử dụngLãi suất huy động vốn phải đảm bảo an toàn cho việc chi trả của Ngân hàng vàđảm bảo việc xoay vòng đồng vốn huy động đợc.

Qua tìm hiểu ở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai,Lãi suất huy động đợc liên tục thay đổi theo từng thời điểm tháng, quý trongnăm 1/9/98 Lãi suất huy động vốn đợc quy định đối với tổ chức kinh tế loại kỳhạn 3 tháng là 0,3, 6 tháng là 0,35 Đối với khu vực dân c lọại 3 tháng là 0,35%,loại 6 tháng là 0,4% và không huy động loại 12 tháng.

Đến 6/12/99 Lãi suất công bố ở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Lào Cai đối với tổ chức kinh tế loại 3 tháng; 0,3%; 6 tháng 0,35%loại 12 tháng 0,4%; tiền gửi dân c; 3 tháng 0,35%; 6 tháng 0,4% Năm 2000.

Lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế và của dân c vào Ngân hàng làthấp bởi còn phụ thuộc vào sự thoả thuận chung trong việc điều hành Lãi suấtcủa Ngân hàng Nhà nớc nên các chi nhánh bắt buộc phải thực hiện theo sự điềuhành này Lãi suất huy động thấp cũng là một phần do hoạt động của một số chinhánh Ngân hàng xoay vòng vốn của Ngân hàng là khá tốt bởi nhu cầu sử dụngvốn của các nganh nghề của các đơn vị kinh tế, các tổ chức kinh tế là tăng lên.

Đánh giá một cách tổng thể thì tình hình huy động vốn của Ngân hàng làkhá tốt, điều đó đã đợc chứng minh qua số liệu đã thống kê đợc qua 4 năm từ1997 –2000 ở biều 4 Mặc dù đây cha phải là con số cuối cùng nhng nó cũngđã nói lên đợc những cố gắng của ban tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển Nông thôn Lào Cai nói chung và của Ngân hàng và cuả từng cán bộtín dụng nói riêng Ngân hàng cố gắng để tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất chokhách hàng, để khách hàng luôn có niềm tin vào sự an toàn khi gửi tiền vàoNgân hàng.