Quản lý rủi ro chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - LÝ HOÀNG TUẤN QUẢN LÝ RỦI RO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 HƯỚNG DẪN THỰC HIỆN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 1.Điều kiện giao đề tài thực luận văn thạc só kinh tế : – Học viên hoàn thành chương trình đào tạo Trường theo quy định Quy chế đào tạo sau đại học - Hiện không bị kỷ luật từ hình thức cảnh cáo trở lên - Đề tài luận văn Trường giao thông qua giáo viên hướng dẫn Căn đề nghị khoa chuyên ngành, Trường định phân công người hướng dẫn khoa học để học viên thực đề tài luận văn theo tiến độ đề 2.Điều kiện để tổ chức bảo vệ luận văn thạc só kinh tế : Sau học viên hội đủ điều kiện mục 1, Trường tổ chức cho học viên bảo vệ luận văn : - Giáo viên hướng dẫn có văn khẳng định chất lượng luận văn, nhận xét tinh thần, thái độ, kết học tập, nghiên cứu học viên đề nghị cho học viên bảo vệ luận văn - Nếu luận văn công trình khoa học phần công trình khoa học tập thể tác giả đóng góp phần phải có văn đồng tác giả đồng ý cho phép tác giả luận văn sử dụng kết nghiên cứu luận văn để bảo vệ nhận học vị thạc só kinh tế - Thực đầy đủ số quy định khác Trường 3.Luận văn : - Luận văn thạc só phải thoả mãn yêu cầu nội dung hình thức quy định quy chế đào tạo Sau đại học - Luận văn thạc só phải chứng tỏ tác giả đạt mục tiêu phương pháp luận giải pháp cụ thể có tính khả thi - Nhất thiết phải dẫn nguồn tài liệu kết người khác sử dụng luận văn Phải nêu rõ việc sử dụng đề xuất kết đồng tác giả Nếu sử dụng tài liệu người khác mà không dẫn tác giả nguồn tài liệu không bảo vệ 3.1 Về bố cục : Số chương luận văn tuỳ thuộc vào đề tài cụ thể thông thường bao gồm phần sau: - Mở đầu : trình bày đặt vấn đề, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghóa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu, điểm bật luận văn, kết cấu luận văn - Các chương : gồm: + Cơ sở lý luận : trình bày sở lý thuyết, lý luận, giả thiết khoa học sử dụng luận văn + Tổng quan : phân tích, đánh giá thực trạng vấn đề cần nghiên cứu, công trình tác giả khác có liên quan đến đề tài luận văn, nêu vấn đề tồn tại, vấn đề mà đề tài luận văn cần nghiên cứu, giải (Mỗi chương có kết luận riêng) - Kết luận kiến nghị: trình bày kết luận văn cách ngắn gọn, lời bàn bình luận thêm Các kiến nghị - Danh mục tài liệu tham khảo : bao gồm tài liệu trích dẫn, sử dụng luận văn - Phụ lục (xem thí dụ cụ thể phụ lục 4) 3.2 Về trình bày : Luận văn phải trình bày ngắn gọn, rõ ràng, mạch lạc, sẽ, không tẩy xoá, có đánh số trang, đánh số bảng biểu, hình vẽ Luận văn đóng bìa cứng, in chữ nhũ đủ dấu tiếng Việt, trang phụ bìa (xem phụ lục 2, 3) 3.2.1 Soạn thảo văn : Luận văn sử dụng chữ VnTime (Roman) cỡ 13 14 hệ soạn thảo Winword tương đương ; mật độ chữ bình thường, không nén kéo dãn khoảng cách chữ ; giãn dòng đặt chế độ 1.5 lines, lề 3,5 cm ; lề cm ; lề phải cm, lề trái 3,5 cm, số trang đánh giữa, phía đầu trang giấy Luận văn in mặt giấy trắng khổ A4 (216 x 297 cm), dày khoảng 60 đến 80 trang, không kể phụ lục 3.2.2 Tiểu mục : Các tiểu mục luận văn trình bày đánh số thành nhóm chữ số, nhiều gồm chữ số, chữ số thứ số chương Tại nhóm tiểu mục phải có tiểu mục Ví dụ : 3.2.1.3 : tiểu mục 3, nhóm tiểu mục ; mục chương 3.2.3 Bảng biểu, hình vẽ, phương trình : - Việc đánh số bảng biểu, hình vẽ, phương trình phải gắn với số chương Ví dụ : Hình 3.4 có nghóa hình thứ chương (2.3) f D  g h Có nghóa phương trình chương - Mọi đồ thị, bảng biểu lấy từ nguồn khác phải trích dẫn đầy đủ Ví dụ : “Nguồn : Tạp chí phát triển kinh tế, số 15 năm 2004” [16] (Số thứ tự ngoặc vuông thứ tự thứ 16 tài liệu tham khảo) - Nguồn trích dẫn phải liệt kê danh mục tài liệu tham khảo - Đầu đề bảng biểu ghi phía bảng, đầu đề hình vẽ, đồ thị, sơ đồ ghi phía đưới hình Nếu bảng biểu, hình vẽ trình bày khổ ngang đầu bảng, biểu, hình vẽ đưa vào lề trái 3.2.4 Viết tắt : Không lạm dụng viết tắt luận văn Chỉ viết tắt từ, cụm từ sử dụng nhiều lần luận văn Nếu luận văn có nhóm chữ viết tắt phải có bảng danh mục chữ viết tắt (Xếp theo thứ tự ABC) đặt phần đầu luận văn 3.2.5 Tài liệu tham khảo : Mọi ý kiến riêng tác giả, tham khảo khác phải dẫn danh mục tài liệu tham khảo Không trích dẫn kiến thức phổ biến mà người biết Cách xếp danh mục tài liệu tham khảo : + Tài liệu tham khảo xếp riêng theo ngôn ngữ (Việt, Anh, Pháp, Đức, Nga, Trung, Nhật…) Các tài liệu tiếng nước phải giữ nguyên văn, không phiên âm, không dịch, kể tài liệu tiếng Trung Quốc, Nhật… + Tài liệu tham khảo xếp theo thứ tự ABC tên tác giả luận văn theo thông lệ nước : - Tác giả người nước : xếp thức tự ABC theo họ - Tác giả người Việt Nam : xếp thứ tự ABC theo tên giữ nguyên thứ tự thông thường tên người Việt Nam, không đảo tên lên trước họ - Tài liệu tên tác giả xếp theo thứ tự ABC từ đầu tên quan ban hành báo cáo hay ấn phẩm, ví dụ : Tổng cục thống kê xếp vào vần T, Bộ Giáo dục Đào tạo xếp vào vần B v.v… + Tài liệu tham khảo phải ghi đầy đủ thông tin sau : - Tên tác giả quan ban hành (không có dấu ngăn cách) (năm xuất bản), (đặt ngoặc đơn, dấu phẩy sau ngoặc đơn) tên sách, luận văn báo cáo, (in nghiêng, dấu phẩy cuối tên) nhà xuất bản, (dấu chấm kết thúc tài liệu tham khảo) nơi sản xuất, (dấu chấm kết thúc tài liệu tham khảo) - Tài liệu tham khảo báo cáo tạp chí, sách… ghi đầy đủ thông tin sau : tên tác giả (không có dấu ngăn cách) (năm công bố), (đặt ngoặc đơn, dấu phẩy sau ngoặc đơn) “tên báo”, (đặt ngoặc kép, không in nghiêng, dấu phẩy cuối tên) Tên tạp chí tên sách, (in nghiêng, dấu phẩy cuối tên) Tập (không có dấu ngăn cách) (số), (đặt ngoặc đơn, dấu phẩy sau ngoặc đơn) số trang, (gạch ngang hai chữ số, dấu chấm kết thúc) - Cần ý chi tiết trình bày nêu Nếu tài liệu dài dòng nên trình bày cho từ dòng thứ hai lùi vào so với dòng thứ cm để phần tài liệu tham khảo rõ ràng dễ theo dõi - Xem ví dụ cách trình bày trang tài liệu tham khảo phụ lục Phụ lục TÀI LIỆU THAM KHẢO 1: (Mẫu) Tiếng Việt Quách Ngọc Ân (1992), “Nhìn lại hai năm phát triển lúa lai” Di truyền học ứng dụng 98(1), tr 1016 Bộ Nông nghiệp &PTNT (1996), Báo cáo tổng kết năm (1992- 1996) phát triển lúa lai, Hà Nội Nguyễn Hữu Đống, Đào Thanh Bằng, Lâm Quang Dụ, Phan Đức Trực 1997), Đột biến – Cơ sở lý luận ứng dụng, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội Nguyễn Thị Gấm (1996), Phát đánh giá số dòng bất dục đực cảm ứng nhiệt độ, Luận văn thạc só khoa học Nông nghiệp, Viện Khoa học kỹ thuật Nông nghiệp Việt Nam, Hà Nội 5… 23 Võ Thị Kim Huệ (2000), Nghiên cứu chẩn đoán điều trị bệnh… , Luận án Tiến só Y khoa, Trường Đại học Y Hà Nội, Hà Nội Tiếng Anh 28 Boulding K.E (1955), Economics Analysis, Hamish Hamilton, London 29 Anderson, J.E (1985), The Relative Inefficiency of Quota, The Cheese Case, American Economic Review, 74 (1), pp 178-90 30.Institute of Economics (1988), Analysis of Expenditure Pattern of Urban Households in Vietnam, 77 - Tăng cường công tác quản lý nâng cao chất lượng hoạt động doanh nghiệp Nhà nước lĩnh vực xây lắp Nhanh chóng cổ phần hố Nhà nước giữ số lượng lớn cổ phần (khoảng 51%) để trở thành quan quản lý doanh nghiệp - Quản lý chặt chẽ chấp hành pháp luật thống kê doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, tạo hội cho doanh nghiệp xây lắp dễ dàng việc thi công dự án đánh giá có tính khả thi Đối với Ngân hàng tự việc lựa chọn dự án, triển khai nhiều phương thức cho vay bảo lãnh Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, có truyền thống tình hình hoạt động, nguồn vốn lớn mạnh thời gian tiếp theo, việc quan Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng cơng việc nên khuyến khích Đối với dự án Chính phủ định phải đảm bảo tính khả thi, tính hiệu có khả thu hồi vốn cao để trả nợ Ngân hàng 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước: - Trong vốn tự có sở cho hoạt động Ngân hàng, đặc biệt với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhiệm vụ đầu tư phát triển giai đoạn kinh tế đất nước có tốc độ tăng trưởng cao, việc tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung cho nghiệp vụ tín dụng nói riêng cho toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển yêu cầu đặt Ngân hàng Nhà nước Các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp có nhu cầu vốn lớn theo luật tổ chức tín dụng (Tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, tổng mức cho vay bảo lãnh tổ chức tín dụng khơng vượt q 50% vốn tự có tổ chức tín dụng – Quyết định số 457/2005-NHNN ngày 19/04/2005 sửa đổi bổ sung số 34/2008/QĐ-NHNN ngày 05/12/2008) làm hạn chế khả cho vay Ngân hàng, việc nâng cao nguồn vốn tự có, từ nâng cao khả huy 78 động vốn, mở rộng quy mơ tín dụng vấn đề mang tính cấp thiết Ngân hàng Đầu tư - Đồng thời Ngân hàng Nhà nước quan đề điều luật cụ thể cho hoạt động tồn ngành Ngân hàng Vì việc rà soát lại văn cho phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tham chiếu với văn bộ, ban ngành khác có liên quan đảm bảo cho hệ thống pháp luật thơng suốt đảm bảo cho cơng tác tín dụng Ngân hàng triển khai hiệu quả, doanh nghiệp yên tâm giao dịch Chi nhánh trụ sở - Ngân hàng Nhà nước thực nâng cao tính tự chủ, tự chịu Ngân hàng qua chế sách cho vay bảo lãnh, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nghiêm túc thực triển khai tới Chi nhánh - Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước thực phối hợp ngành liên quan thông qua tiêu kỹ thuật, định mức, chế độ biểu mẫu công tác nghiệm thu tốn cơng trình, cơng việc quan trọng giúp cho q trình thực phân tích, đánh giá, giải ngân cho dự án xây lắp doanh nghiệp Ngân hàng trở nên hiệu 3.3.3 ới Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần triển khai nhanh nghiêm túc thay đổi chế, sách Ngân hàng Nhà nước yêu cầu đặt toàn hệ thống, đảm bảo cho Chi nhánh thực tốt kịp thời theo đạo cấp Cơ chế tín dụng điều kiện cơng tác tín dụng cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể đảm bảo Chi nhánh thuận lợi việc thực - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xây dựng cho sách tín dụng cụ thể loại hình khách hàng, việc áp dụng thực thống Chi nhánh 79 - Sổ tay tín dụng phương tiện phổ biến kiến thức cụ thể cho cán tín dụng yêu cầu tiết, cụ thể, hướng dẫn việc đưa sản phẩm tín dụng hấp dẫn thị trường - Hoàn thiện quy định mơ hình tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động tín dụng - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao, bồi bổ kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng Chi nhánh giúp cho cơng tác tín dụng ngày phát huy tính hiệu theo chiều sâu Cơng nghệ Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm, giúp rút ngắn thời gian giao dịch, nâng cao hiệu suất lao động vị Chi nhánh bạn hàng - Trực tiếp có biện pháp kiểm sốt, tra trực tiếp tình hình thực quản lý tín dụng Chi nhánh cách khách quan nhằm có cách quản lý vĩ mơ hiệu để thực giảm thiểu rủi ro chất lượng tín dụng ngày nâng cao cách tốt - Chính sách lãi suất đặt từ Trụ sở phải đảm bảo tính cạnh tranh thị trường loại khách hàng Mức lãi đảm bảo linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý sở lãi suất đầu vào thời điểm đảm bảo ngang với lãi suất số Ngân hàng lớn để phát triển giữ vững khách hàng 3.3.4 ới doanh nghiệp xây lắp: - Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng triển khai thực từ sách khách hàng, sách tín dụng với yêu cầu cụ thể đặt cán nhân viên Chi nhánh - Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn lĩnh vực thi công xây lắp đặt yêu cầu trực tiếp từ phía doanh nghiệp xây lắp Các cơng trình thi cơng xây lắp diễn rộng khắp nước Việc quản lý khó 80 khăn sản xuất thành phẩm trình diễn thời gian dài với nhiều công đoạn, hạng mục, nhiều đối tượng lao động tham gia Hoạt động doanh nghiệp chưa có quan chức kiểm tra tồn diện xác tồn q trình thi cơng, việc kiểm tra, giám sát thực nhiệm vụ khó khăn Ngân hàng đặc biệt mà riêng cán tín dụng khơng thể theo dõi thường xun sát suốt q trình thi cơng Các cơng trình xây dựng ngày mối quan tâm lớn dư luận công chúng, nhà báo, phóng viên ngày có vụ bê bối, gian lận thi cơng từ phía ban quản lý dự án Chính mà Ngân hàng thận trọng việc tra giám sát, đảm bảo cho khoản tín dụng lành mạnh hoá, tránh rủi ro cho ngân hàng cho xã hội cơng trình đưa vào sử dụng Đồng thời tính trung thực tự giác, tinh thần trách nhiệm yêu cầu quan trọng Ngân hàng thực đánh giá khách hàng vay vốn - Bản thân khách hàng phải tự thuyết minh khả uy tín doanh nghiệp thị trường, dự án lựa chọn, tín hiệu tích cực thị trường kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp phải đảm bảo tính hiệu Việc đánh giá đạo đức doanh nghiệp Ngân hàng thể qua tính trung thực báo cáo tài chính, mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng, giúp Ngân hàng khách hàng thực hiểu quan hệ tín dụng, để Ngân hàng doanh nghiệp thực đối tác làm ăn có hiệu quả, tồn tại, phát triển Ngân hàng xem xét tính chuyên nghiệp hiệu doanh nghiệp yêu cầu doanh nghiệp phải đạt u cầu tính ổn định, có đội ngũ cán giỏi, trung thực, sở vật chất kỹ thuật tốt, có uy tín sản phẩm có triển vọng chiếm lĩnh thị trường - Do việc tự hồn thiện, tự nâng cao trình độ, đảm bảo điều kiện, thông tin liên quan đến hoạt động vay vốn yêu cầu cần thực thi doanh nghiệp thi công xây lắp 81 Kết luận chương Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV.HCM chương II, chương III luận văn đưa giải pháp cụ thể BIDV.HCM kiến nghị với Bộ phận có liên quan nhằm khắc phục số hạn chế việc quản lý rủi ro tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Các giải pháp chủ yếu tập trung vào nâng cao lực điều hành, quản lý tốt dòng vốn cho vay lĩnh vực kinh doanh đầy biến động giữ vai trò quan trọng ngân hàng nói chung BIDV.HCM nói riêng Trong bối cảnh cho vay doanh nghịêp hoạt động lĩnh vực xây lắp lợi nhuận khơng cịn tâm điểm BIDV.HCM mà việc quản lý tốt rủi ro tín dụng, tín dụng ngắn hạn điểm nóng quan tâm hàng đầu Nội dung chương chưa thể nêu cách đầy đủ phần giải pháp thông dụng áp dụng nhằm hỗ trợ việc quản lý tốt rủi ro tín dụng ngắn hạn cho vay doanh nghiệp xây lắp 82 KẾT LUẬN Cùng với tiến trình đổi đất nước, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp dành quan tâm lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh TPHCM nói riêng, đặc biệt cơng tác đáp ứng nguồn vốn ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời từ phía doanh nghiệp Đây hoạt động quan trọng mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh TPHCM, mà việc tăng cường quản lý rủi ro khoản tín dụng ngắn hạn ngày có quan tâm cán quản lý nhằm thoả mãn: an toàn, hiệu tính cạnh tranh kinh doanh Chất luợng khoản tín dụng ngắn hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhiều vấn đề đặt trình phát triển Chi nhánh Chất lượng tín dụng ngắn hạn đạt đến mức độ không phụ thuộc vào cá nhân đơn lẻ mà cố gắng, nỗ lực tập thể Chi nhánh đòi hỏi hợp tác thiện chí từ nhiều phía như: Cơ quan nhà nước, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đặc biệt Doanh nghiệp thi công xây lắp Luận văn hồn thành có tham khảo nhiều tài liệu đăng tải trước Do kiến thức chuyên ngành hạn hẹp, thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chắn không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận cảm thơng đóng góp ý kiến q Thầy Cơ Hội đồng đánh giá, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh PHỤ LỤC Quy định cho vay DNXL BIDV.HCM I Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay chi phí trực tiếp liên quan phục vụ cho doanh nghiệp thực Hợp đồng thi công xây lắp (ngoại trừ chi phí khấu hao tài sản cố định) phù hợp với quy định pháp luật hướng dẫn BIDV, cụ thể sau: Chi phí nguyên vật liệu phục vụ thi công xây lắp: cát, đá sỏi, thuê xe vận chuyển, xi măng, sắt thép chi phí nguyên vật liệu khác Chi phí nhân cơng: Lương Cán nhân viên, cơng nhân xây dựng, nhân cơng th ngồi chi phí nhân cơng khác Chi phí th thiết bị máy móc thi cơng, chi phí sửa chữa nhỏ thiết bị, cơng cụ phân bổ vào cơng trình Chi phí ban đầu triển khai thi cơng cơng trình như: Chi phí lán trại, chuyển máy móc thiết bị chi phí khác Chi phí chung Thanh tốn cho nhà thầu phụ (B’) trường hợp khách hàng Nhà thầu Các chi phí khác phục vụ thi cơng cơng trình xây lắp dự tốn xây lắp cơng trình II Điều kiện cho vay: II/1 Điều kiện khách hàng: Khách hàng vay vốn phải đảm bảo điều kiện vay vốn theo quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 văn sửa đổi bổ sung Ngân hàng Nhà nước, văn hướng dẫn BIDV Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng điều kiện sau: a) Có vốn tự có, vốn ứng trước, vốn khác chiếm tối thiểu 20% tổng vốn đầu tư phương án/Tổng giá trị Hợp đồng thi công xây lắp b) Có đủ điều kiện sở vật chất lực công nghệ, nhân công đáp ứng yêu cầu đơn vị thi công xây lắp, phù hợp khả thi công, xây lắp có nhu cầu vay vốn lưu động c) Khách hàng cam kết chuyển tiền toán Hợp đồng tối thiểu tương ứng tỷ lệ vốn vay tài khoản tiền gửi khách hàng BIDV.HCM đ) Có phương án kinh doanh theo Hợp đồng thi công xây lắp BIDV.HCM đánh giá khả thi, hiệu có khả trả nợ II/2 Điều kiện liên quan đến Hợp đồng thi công xây lắp: a) Khách hàng ký Hợp đồng thi công xây lắp với Chủ đầu tư/Nhà thầu (hoặc Bên giao thầu), Hợp đồng xác định rõ nguồn vốn toán - Trường hợp Tổng công ty trực tiếp ký Hợp đồng thi cơng xây lắp sau giao lại cho đơn vị trực thuộc thực BIDV.HCM xem xét cho đơn vị giao thi công vay với điều kiện Tổng công ty cam kết chuyển trả tiền toán từ Chủ đầu tư cho đơn vị trực thuộc vào tài khoản mở BIDV - Trường hợp khách hàng nhà thầu phụ (B’) điều khoản toán theo thoả thuận Nhà thầu phụ Nhà thầu có quy định cụ thể Chủ đầu tư xác nhận chuyển tiền toán trực tiếp vào tài khoản Nhà thầu phụ mở BIDV b) Chi nhánh cho vay phần khối lượng xây lắp xác định Hợp đồng (có Quyết định phê duyệt kết đấu thầu Quyết định định thầu Chủ đầu tư), có dự tốn chi tiết cơng trình Nhà thầu tham gia đấu thầu Chủ đầu tư chấp thuận Việc cho vay phần khối lượng phát sinh Hợp đồng duyệt cần phải có văn chấp thuận khối lượng phát sinh cấp định đầu tư bên ký kết Phụ lục Hợp đồng, có xác định nguồn vốn toán cho phần khối lượng phát sinh c) Có kế hoạch huy động vốn khả thi, đảm bảo tiến độ thi cơng cơng trình theo cam kết Hợp đồng thi cơng xây lắp Có nguồn vốn toán rõ ràng, thể kế hoạch vốn vốn ngân sách hợp đồng tín dụng và/hoặc kế hoạch giải ngân vốn vay tài liệu xác minh nguồn vốn toán khác Chủ đầu tư III Mức cho vay: - Chi nhánh sách cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp, tính khả thi, hiệu phương án thi công, khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng để xác định mức cho vay - Xác định mức cho vay: a) Mức cho vay tối đa (tính theo doanh số cho vay) cơng trình khơng vượt q 80% giá trị Hợp đồng thi công xây lắp Tổng dư nợ tối đa thời điểm không vượt tổng giới hạn tín dụng duyệt b) Trường hợp khách hàng bảo đảm quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hình thành tương lai cơng trình mức cho vay tối đa 50% giá trị Hợp đồng thi công xây lắp c) Trường hợp khách hàng bảo đảm quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hình thành tương lai kết hợp với tài sản khác phần giá trị tài sản đảm bảo khác, mức cho vay tối đa dựa phần tài sản đảm bảo phải đáp ứng theo Tỷ lệ tài sản bảo đảm quy định Chính sách cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp (hiện Quyết định 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/7/2009), đồng thời mức cho vay tối đa không vượt quy định điểm a khoản Điều - Trường hợp sau đánh giá thẩm định hồ sơ vay vốn, doanh nghiệp có tình hình hoạt động tốt, phương án vay vốn có hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích cho BIDV khả trả nợ đảm bảo, Chi nhánh trình Hội sở xem xét, định cho vay vượt 80% giá trị Hợp đồng IV Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay Chi nhánh khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định sách lãi suất BIDV thời kỳ V Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay Chi nhánh định phù hợp với thời gian thi công xây lắp khả trả nợ khách hàng tối đa không 12 tháng không vượt thời hạn hoạt động lại ghi Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh khách hàng VI Phương thức cho vay: BIDV.HCM thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp với sách khách hàng theo hướng dẫn BIDV thời kỳ Tuỳ theo uy tín, mức độ quan hệ khách hàng với BIDV.HCM, tình hình hoạt động (kinh doanh tài chính) khách hàng, thực theo hình thức cho vay sau: VI/1 Cho vay theo món: Áp dụng khách hàng vay vốn có quan hệ lần đầu; có quan hệ vay vốn không thường xuyên; khách hàng thường xuyên không đáp ứng điều kiện cho vay theo hạn mức VI/2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: a) Áp dụng khách hàng đáp ứng điều kiện sau: (i) Xếp hạng A trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội (ii) Khách hàng có quan hệ tín dụng tối đa với 03 tổ chức tín dụng (iii) Doanh số chuyển tiền tài khoản tiền gửi toán BIDV.HCM lớn (>) 120% doanh số cho vay (thời gian đánh giá năm gần nhất) Ngoài ra, Chi nhánh xem xét cấp hạn mức tín dụng ngắn hạn cho khách hàng đặt quan hệ lần đầu khách hàng đáp ứng điều kiện (i), (ii), cam kết bảo đảm thực theo điều kiện (iii) nêu b) Việc giải ngân thông qua hợp đồng tín dụng cụ thể xem xét đến cơng trình, Hợp đồng thi cơng xây lắp BIDV.HCM phải tiến hành thẩm định hiệu quả, tính khả thi Hợp đồng thi cơng xây lắp thực quản lý theo dõi cho vay đến Hợp đồng thi công xây lắp VII Bảo đảm nợ vay: Chi nhánh thoả thuận với khách hàng lựa chọn hình thức bảo đảm nợ vay phù hợp với quy định hành pháp luật BIDV, bao gồm không giới hạn biện pháp sau: - Thế chấp, cầm cố tài sản khách hàng bên thứ ba và/hoặc Thế chấp quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hồn thành theo Hợp đồng thi cơng xây lắp (khối lượng nghiệm thu): Chi nhánh thực theo qui định hành pháp luật hướng dẫn BIDV bảo đảm tiền vay - Thế chấp quyền địi nợ khối lượng xây lắp hình thành tương lai: a) Chỉ áp dụng khách hàng xếp hạng BBB trở lên khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV b) Hợp đồng thi công xây lắp (bản gốc) xác định rõ ràng Bên bảo đảm đơn vị thi cơng, có điều khoản tốn rõ ràng, số tiền toán chuyển tài khoản Bên bảo đảm mở BIDV c) Khách hàng, Chủ đầu tư BIDV ký Bản xác nhận nghĩa vụ tốn ba bên (Bản gốc), nêu rõ tài khoản tốn khơng thay đổi suốt trình thực hợp đồng tài khoản khách hàng mở BIDV d) Có tài liệu xác định nguồn vốn tốn: thơng báo vốn Hợp đồng tín dụng cung ứng nguồn vốn cho cơng trình (bản gốc y) đ) Giá trị tài sản đảm bảo quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hình thành tương lai khơng tính để hạch toán ngoại bảng e) Việc chấp quyền địi nợ khối lượng xây lắp hình thành tương lai thực thông qua cam kết khách hàng thể thành nội dung hợp đồng tín dụng Hợp đồng chấp quyền đòi nợ cụ thể PHỤ LỤC Yêu cầu chung cho vay ngắn hạn DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hoạt động cho vay vốn phục vụ thi công xây lắp phải chuyển hẳn từ cho vay theo hạn mức tín dụng sang cho vay theo phương thức hỗ trợ vốn ngắn hạn tạm thời, sở xem xét cơng trình, hợp đồng thi cơng để ký Hợp đồng tín dụng cụ thể - Trường hợp nhiều cơng trình thi cơng đơn vị, Chi nhánh phải mở sổ theo dõi vốn vay cơng trình, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, đối tượng, hợp đồng thi công thoả thuận - Các Ngân hàng cho vay hợp đồng thi công xác định, chứng minh nguồn vốn toán đảm bảo nguồn vốn chuyển tài khoản khách hàng Chi nhánh Phần khối lượng phê duyệt thiết kế, dự toán xác định rõ hợp đồng giao nhận thầu phần cơng việc có tiến độ tốn rõ ràng Chi nhánh thực giải ngân cho vay - Căn vào lực tài chính, mức độ tín nhiệm, nhu cầu phát sinh khoản vay thường xuyên, tính ổn định hiệu việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng để Chi nhánh xác định ký hợp đồng tín dụng hạn mức có hiệu lực theo năm kế hoạch Khách hàng không đủ điều kiện để Ngân hàng thực cho vay theo hạn mức, Chi nhánh xem xét cho vay theo theo quy định - Vốn cho vay cơng trình phải bảo đảm thu nợ vòng 12 tháng mức cho vay khơng qúa giá trị vốn bố trí cho cơng trình theo kế hoạch hàng năm - Để đạt mức độ an toàn cho vay thực thi công xây lắp, Chi nhánh cần chủ động tiếp cận cơng trình, dự án Việc cung cấp dịch vụ, phát hành bảo lãnh xác định để định cho vay hợp đồng xây lắp thực xem xét từ triển khai duyệt dự án, trình đấu thầu để bảo đảm hiệu cân đối tình hình tài cho đơn vị thi cơng Chi nhánh thực đạo cho vay đơn vị xác định đủ điều kiện lực thi công - Việc kiểm tra tài sản bảo đảm, mục đích sử dụng tiền vay việc đánh giá khả tài đơn vị thi công xây lắp khoản phải thu, công nợ hiệu sử dụng vốn phải tổ chức kiểm tra, rà soát thường xuyên, làm sở điều chỉnh linh hoạt giới hạn cho vay sách khách hàng đơn vị - Điều kiện cách thức cho vay BIDV yêu cầu Chi nhánh thông báo cách trực tiếp tới khách hàng: + Chi nhánh xem xét khoản vay, tài sản bảo đảm để tính tốn mức cho vay hợp lý dự án, cơng trình, đơn vị Doanh số cho vay: không vượt q 80% giá trị nguồn vốn tốn cơng trình + Chi nhánh theo sát bước thi cơng dự án, hạng mục cơng trình nhằm đơn đốc việc tốn thực nghiệm thu khoảng thời gian ngắn nhất, hạn chế khối lượng cơng trình dở dang gây tồn đọng vốn + Chi nhánh xem xét cho đơn vị thi công (bên B) vay vốn để thực hợp đồng thi công mà chủ đầu tư (bên A) trực tiếp ký hợp đồng chuyển vốn toán tài khoản bên A BIDV, việc giúp cho hoạt động cho vay không trùng lắp đảm bảo quản lý nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ Chi nhánh cho đơn vị trực thuộc Tổng cơng ty vay có bảo lãnh trả nợ thay từ phía cơng ty mẹ giải ngân trực tiếp vốn tới Tổng công ty + Chi nhánh Ngân hàng phối hợp việc kiểm tra, rà soát, xác định kết kinh doanh, lực tài doanh nghiệp để đánh giá, phân loại nợ xây dựng bản, xếp loại khách hàng theo quy định Chi nhánh không cho vay cơng trình có nợ tồn đọng từ tháng trở lên + Các tài sản đảm bảo Ngân hàng chấp nhận hình thức ,thế chấp, cầm cố, kể bảo lãnh tài sản bên thứ 3, cầm cố quyền đòi nợ giá trị xây lắp hoàn thành Việc thực đảm bảo khoản vay sản phẩm hình thành từ vốn vay (khối lượng hình thành tương lai) áp dụng doanh nghiệp có uy tín cao có nguồn vốn tốn đảm bảo thu hồi gốc lãi + Chi nhánh phải tiến hành cấu lại lịch trả nợ phù hợp với nguồn thu, khả trả nợ khách hàng theo quy định trường hợp khách hàng có nợ tồn đọng xây dựng dẫn đến khơng tốn nợ đến hạn sau gia hạn - Vì bảo lãnh thực thi cơng xây lắp có liên quan trực tiếp đến việc cấp tín dụng cho khách hàng nên Chi nhánh phải thận trọng từ đầu tính khả thi nguồn vốn tốn cơng trình, điều kiện lực hiệu phương án thi công doanh nghiệp, tức coi việc xem xét phát hành thư bảo lãnh quan trọng việc cấp tín dụng - Khách hàng cần có tài sản đảm bảo tiền vay yêu cầu Chi nhánh bảo lãnh, thực phù hợp với sách khách hàng Ngân hàng - Chi nhánh vào mức độ uy tín, giá trị tài sản đảm bảo, giá trị khoản bảo lãnh, tính chất khoản bảo lãnh … loại khách hàng để thực việc tính phí bảo lãnh ... : Doanh nghiệp xây lắp CN : Chi nh? ?nh BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.HCM : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nh? ?nh TP Hồ Chí Minh DNXL : Doanh nghiệp xây lắp. .. TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNXL TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN CHI NH? ?NH TP.HCM 2.1 Giới thiệu vài nét Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp xây lắp 43 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển VN chi nh? ?nh TPHCM 45 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín