BÀI TẬP LỚN MÔN HỌC NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG Chủ đề Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong thời kỳ Covid-19 tại Singapore

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MÔN HỌC: NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG Chủ đề: Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Singapore Giáo viên hướng dẫn : Phan Thị Hồng Thảo Nhóm sinh viên thực hiện: Nhóm - FED Lớp : K22NHA-BN THÀNH VIÊN NHÓM Họ tên STT Mã sinh viên 22A4011374 Nguyễn Hải Dương 22A4011288 Đặng Huy Khánh 22A4011482 Tô Phương Linh 22A4011320 Cao Thành Nam 22A4011306 Đỗ Hồng Phúc 22A4011276 Tạ Bích Phương (NT) 22A4011297 Vũ Hữu Tập 22A4011381 Nguyễn Thị Phương Thanh MỤC LỤC A Mở đầu: Đặt vấn đề B Nội dung Chương Cơ sở lý thuyết Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Mục đích vai trị nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chương Thực trạng nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Singapore Đặt vấn đề bối cảnh Covid-19 tác động đến phương pháp toán người dân Singapore Cơ sở pháp lý, chế hoạt động giám sát, quản lý nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Doanh số giao dịch nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Đánh giá chung nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Singapore Chương Thực trạng đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam bối cảnh Covid-19 Đặt vấn đề bối cảnh Covid-19 tác động đến phương pháp toán người dân Việt Nam Đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam bối cảnh Covid-19 C Kết luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 bùng nổ khắp giới, nhu cầu kết nối truy cập vào thông tin chi tiết thời gian thực quy trình, đối tác, sản phẩm người ngày mạnh mẽ Thanh tốn điện tử hay cịn gọi tốn không dùng tiền mặt sản phẩm đáp ứng yêu cầu, mong muốn người thời đại công nghệ số Các quốc gia, kinh tế áp dụng toán điện tử vào sách, cải cách mơi trường kinh doanh doanh nghiệp, toán điện tử thực bùng nổ đại dịch Covid-19 bùng nổ Covid-19 trở thành đại dịch toàn cầu không ảnh hưởng đến đời sống vật lý mà tác động sâu sắc đến đời sống tinh thần, làm thay đổi suy nghĩ, lối sống, người Singapore khơng nằm ngồi ảnh hưởng đó, trung tâm thương mại, kinh doanh quan trọng khu vực, dựa phần lớn vào độ mở kinh tế, Singapore khơng thể trì biện pháp đóng cửa biên giới "Đảo quốc sư tử" gần quốc gia giới chuyển mơ hình chống dịch từ “khơng Covid-19” sang “sống chung với Covid-19” sở coi bệnh đặc hữu Đồng thời quyền Thủ tướng Lý Hiểu Long có biện pháp sách khắc phục nhược điểm mơ hình mở cửa quốc gia Một số thúc đẩy tốn điện tử - điều mà quốc gia ln hướng đến trước đại dịch xảy Các sách, đạo luật toán điện tử liên tiếp đưa ra, phát triển toán điện tử Singapore nhanh chóng phát triển Nhưng nhược điểm dần xuất bên cạnh tác động tiêu cực đến người tiêu dùng, kinh tế Cùng với việc nghiên cứu Nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Singapore - quốc gia có đặc điểm tương đồng với Việt Nam, nhóm rút học kinh nghiệm cho Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt nước ta CHƯƠNG Cơ sở lý thuyết 1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (dịch vụ toán): bao gồm dịch vụ toán qua tài khoản toán số dịch vụ toán khơng qua tài khoản tốn khách hàng 1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Có hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Thanh toán khách hàng NHTM qua NHTM + Thanh toán séc + Thanh toán lệnh chi + Thanh toán ủy nhiệm thu + Thanh tốn thư tín dụng + Thanh tốn thẻ ngân hàng 1.2.2 Thanh toán ngân hàng * Thanh toán ngân hàng hệ thống + Thanh toán liên ngân hàng + Thanh toán bù trừ + Mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khác hệ thống để toán + Uỷ nhiệm thu, chi hộ + Thanh toán chuyển tiền điện tử * Thanh toán ngân hàng khác hệ thống + Thanh toán qua tài khoản mở NHTW + Thanh toán bù trừ NHTW tổ chức + Mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khác để toán + Uỷ nhiệm thu, chi hộ ngân hàng + Thanh toán chuyển tiền điện tử 1.2.3 Thanh toán qua NHTW + Thanh toán lần + Thanh toán bù trừ 1.3 Mục đích vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.3.1 Mục đích tốn khơng dùng tiền mặt + Thúc đẩy vận động vốn NHTM phát huy vai trị tốn NHTM kinh tế từ góp phần thúc đẩy chu chuyển vốn DN, TCKT cá nhân; + Giúp trình tốn nhanh chóng, xác đảm bảo yêu cầu kinh tế; + Tạo nguồn vốn tín dụng cho NHTW điều kiện cho thị trường tiền tệ phát triển; + Tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt, giảm áp lực tiền mặt, giảm chi phí lưu thơng, giúp NHTW xác định điều tiết MB, MS xác 1.3.2 Vai trị * Đối với kinh tế + Làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng + Minh bạch hóa giao dịch + Chống thất thu thuế + Giúp đồng vốn luân chuyển nhanh + Huy động thêm vốn cho kinh tế + Giao dịch an toàn + Tiết giảm chi phí quản lý, kiểm đếm, in ấn vận chuyển tiền + Nâng cao công tác phịng chống tham nhũng, rửa tiền + Kiểm sốt, phát toán phạm pháp * Đối với người dân + Giúp cho q trình tốn nhanh chóng, an tồn, tiện lợi, giảm bớt chi phí + Tránh rủi ro phát sinh: Tiền giả, nguy trộm cắp, cướp giật 1.4 Các chủ thể tham gia vào tốn khơng dùng tiền mặt Có chủ thể tham gia vào tốn khơng dùng tiền mặt + Tổ chức cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác xã, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, Quỹ tín dụng nhân dân, Tổ chức tài vi mơ + Tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán: Các tổ chức ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán; Ngân hàng thương mại, Chi nhánh ngân hàng nước phép cung ứng dịch vụ ví điện tử + Tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ trung gian toán (người sử dụng dịch vụ): Chủ tài khoản toán cá nhân đứng tên mở tài khoản tài khoản cá nhân tổ chức mở tài khoản tài khoản tổ chức CHƯƠNG Thực trạng nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Singapore 2.1 Đặt vấn đề bối cảnh Covid-19 tác động đến phương pháp toán người dân Singapore Ảnh Các banner MAS kêu gọi sử dụng Thanh toán điện tử thay cho sử dụng tiền mặt giao dịch, tốn Theo khảo sát cơng ty dịch vụ tài ngân hàng Standard Chartered, gần 80% số người khảo sát Singapore cho “đảo quốc Sư tử” hồn tồn khơng dùng tiền mặt thập kỷ tới Kết người tiêu dùng Singapore thay đổi thói quen tiêu dùng, chuyển sang giao dịch ngân hàng mua sắm trực tuyến bối cảnh đại dịch COVID-19 bùng phát Tại Singapore, người tiêu dùng sử dụng thẻ toán tăng lên 50%, so với 35% trước dịch bệnh Ngày tháng năm 2020, Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) kêu gọi cá nhân doanh nghiệp sử dụng Tài kỹ thuật số Thanh toán điện tử để hỗ trợ biện pháp tạo khoảng cách an toàn COVID-19, đồng thời giảm thiểu việc đến thăm trụ sở tổ chức tài (FIs) MAS kỳ vọng tổ chức tài (FIs) cung cấp nhiều dịch vụ tài thơng qua kênh kỹ thuật số mà không yêu cầu diện thực tế sở Các tổ chức tài (FIs) cung cấp cho khách hàng họ tùy chọn giao dịch không gặp mặt khác video hội nghị từ xa, có thể, để thực xác minh khách hàng MAS khuyến khích FIs tích cực thúc đẩy việc sử dụng tùy chọn kỹ thuật số cung cấp cho khách hàng hướng dẫn phù hợp cách sử dụng MAS hợp tác chặt chẽ với Hiệp hội ngân hàng Singapore (ABS) để thúc đẩy việc áp dụng toán điện tử nhiều cá nhân doanh nghiệp Được hỗ trợ MAS, ABS thực chiến dịch bền vững để thúc đẩy việc sử dụng sản phẩm PayNow, PayNow Corporate SGQR thời gian đại dịch tác động vào kinh tế 2.2 Cơ sở pháp lý, chế hoạt động giám sát, quản lý nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Ảnh Các sản phẩm toán người mua người bán Singapore 2.2.1 Cơ sở pháp lý nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) hồn thiện khn khổ quy định cho dịch vụ toán Singapore: Đạo luật Dịch vụ Thanh toán (PS) khuôn khổ hướng tới tương lai linh hoạt cho quy định hệ thống toán nhà cung cấp dịch vụ toán Singapore Quốc hội thơng qua Đạo luật Dịch vụ Thanh tốn (PS) vào ngày 14 tháng năm 2019 (sau bổ sung vào ngày 20/02/2019), có hiệu lực vào ngày 28 tháng năm 2020 mở rộng quy định MAS bao gồm loại dịch vụ toán Đạo luật Dịch vụ Thanh toán (PS) bao gồm loại dịch vụ toán mới, quy định biện pháp bảo vệ người tiêu dùng, đồng thời khuyến khích đổi tăng trưởng dịch vụ tốn Fintech Nó nâng cao khung pháp lý cho dịch vụ toán Singapore, tăng cường bảo vệ người tiêu dùng thúc đẩy niềm tin vào việc sử dụng toán điện tử Đồng thời ngày 28 tháng 9, 2018 MAS đưa Nguyên tắc bảo vệ người dùng E-Payments (Ngày có hiệu lực: 30 tháng năm 2019, sửa đổi vào ngày tháng năm 2020), nguyên tắc đưa kỳ vọng MAS tổ chức tài phải có trách nhiệm bảo vệ khách hàng, nghĩa vụ chủ tài khoản người sử dụng tài khoản (cá nhân doanh nghiệp, tổ chức) tài khoản bảo vệ cung cấp hướng dẫn trách nhiệm tổn thất phát sinh từ giao dịch trái phép sai lầm 2.2.2 Cơ chế hoạt động giám sát nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt Singapore Ngày 02/08/2017, Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) đưa thông báo họ thành lập Hội đồng Thanh toán, bao gồm 20 nhà lãnh đạo từ ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ toán, doanh nghiệp hiệp hội thương mại Hội đồng Thanh tốn Ơng Ravi Menon, Giám đốc Điều hành, MAS làm chủ tịch Việc thành lập Hội đồng toán phần loạt sáng kiến mà MAS thực nhằm thực hóa tầm nhìn xã hội toán điện tử Singapore Hội đồng toán bao gồm nhà cung cấp người sử dụng dịch vụ toán Singapore Điều khuyến khích hợp tác ngành tốn, thúc đẩy khả tương tác giải pháp toán điện tử, phát triển chiến lược để thúc đẩy việc áp dụng toán điện tử cách phổ biến, tư vấn đưa khuyến nghị cho MAS sách liên quan đến tốn Đạo luật Dịch vụ Thanh toán (PS) trao quyền cho MAS thu thập thông tin từ tất hệ thống toán Singapore để theo dõi phát triển hệ thống toán Singapore đưa định, sách sáng suốt MAS định hệ thống toán theo Đạo luật Dịch vụ Thanh tốn (PS) coi hệ thống toán quan trọng mặt hệ thống hệ thống tốn quan trọng tồn hệ thống, lợi ích cơng cộng - nhằm mục đích giám sát chặt chẽ hệ thống tốn đóng vai trị quan trọng an toàn hiệu hệ thống tài Ngồi ra, MAS định hệ thống toán quan trọng theo Đạo luật Hệ thống Thanh tốn Giải (Tính tổng kết Mạng lưới) (FNA) để đảm bảo hệ thống tiếp tục hoạt động trơn tru thời gian bị gián đoạn Cụ thể, FNA đảm bảo tính cuối hủy ngang giao dịch thực thông qua hệ thống cách "khắc phục" quy tắc khả khả tốn có liên quan, làm hạn chế rủi ro người sử dụng sản phẩm dịch vụ Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu nhiều nước giới, Singapore bắt đầu hành trình tốn điện tử từ nhiều năm Để bắt kịp với tiến công nghệ nhu cầu kinh doanh tiêu dùng thay đổi, với nỗ lực hợp tác đổi ngành ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ toán quan quản lý, Singapore sở hữu nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, từ đến phức tạp: 2.3.1 Thanh toán qua tài khoản ngân hàng liên doanh 2.3.1.1 Interbank Giro GIRO Cơ quan Tiền tệ Singapore ứng dụng từ năm 1984, chế ghi nợ trực tiếp điện tử sử dụng tổ chức tốn (BO) phương tiện chi phí thấp để thu khoản toán GIRO chế ba bên tổ chức toán, khách hàng ngân hàng Hiện nay, GIRO sử dụng rộng rãi để người tiêu dùng tốn hóa đơn cho quan phủ BO khu vực tư nhân GIRO đặc biệt hữu ích cho khoản tốn có tính chất thường xun có số lượng cố định Đối với nhiều khoản phí lệ phí khác khu vực cơng, chẳng hạn phí học phí khác, tiền thuê nhà, đậu xe theo mùa thuế thu nhập cá nhân, phần đáng kể khoản tốn thực thơng qua GIRO Điểm bất cập hệ thống đòi hỏi người dân phải cung cấp chi tiết tài khoản ngân hàng vào mẫu việc toán qua GIRO phải ngày Dù vậy, từ xuất đến nay, GIRO phương thức toán điện tử phổ biến Singapore 2.3.1.2 NETS EFTPOS Từ năm 1985, Singapore bắt đầu chiến dịch thúc đẩy toán phi tiền mặt khoản giao dịch nhỏ lẻ với đời hệ thống EFTPOS (hệ thống Chuyển tiền điện tử NETS điểm bán hàng) cho phép toán cửa hàng bán lẻ thẻ ATM Đây kết sáng kiến kết hợp ba ngân hàng lớn Singapore DBS Bank, OCBC Bank United Overseas Bank (UOB), hệ thống EFTPOS đầu chiến lược phát triển xã hội phi tiền mặt Singapore Những tiến kết nối Internet công nghệ điện toán đám mây, với việc áp dụng rộng rãi thiết bị di động ứng dụng di động, tạo môi trường lý tưởng cho giải pháp toán điện tử trực tuyến 2.3.1.3 NETS CashCard Vào cuối năm 1990, với việc Singapore triển khai hệ thống Định giá đường điện tử (ERP), Chính phủ đưa định việc sử dụng ERP để thúc đẩy tốn điện tử Singapore Vì vậy, NETS tung CashCard vào năm 1996 Đây thẻ vật lý nạp tới 500 la để trả cho ERP phí đỗ xe, tiếc khơng có nhiều cơng dụng ngồi 2.3.1.4 Ez-Link Card Năm 2002, công ty EZ-Link LTA tung thẻ Ez-Link để toán cho phương tiện giao thông công cộng xe bus, tàu điện MRT, LRT với giá ưu đãi thủ tục tốn nhanh chóng, khoảng 0,2 giây Hiện cịn sử dụng để toán mua sắm số cửa hàng bán lẻ, ăn uống, dịch vụ 2.3.1.5 NETS FLASHPAY NETS FlashPay thẻ giá trị lưu trữ đa mà bạn sử dụng để xe buýt, MRT LRT, mua sắm cửa hàng bán lẻ toán ERP phí đỗ xe Việc tích hợp ERP phương thức tốn giao thơng cơng cộng hoan 10 nghênh Đồng thời NETS FLASHPAY nạp tiền dễ dàng Ứng dụng NETS, có sẵn cho thiết bị IOS Android Nhưng NETS EFTPOS GIRO tiếp tục phương thức C2B (từ người tiêu dùng đến doanh nghiệp) ưa thích cho tốn điện tử, họ ghi nợ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng mà không cần nạp tiền người thấy chúng an toàn tiện lợi 2.3.1.6 FAST Ngày 17/03/2014, Cơ quan Tiền tệ Singapore cho mắt FAST (Chuyển khoản Nhanh An toàn) dịch vụ chuyển tiền điện tử cho phép khách hàng ngân hàng tham gia chuyển tiền Đô la Singapore từ ngân hàng sang ngân hàng khác Singapore gần không bị gián đoạn (24/7) FAST giới thiệu để đáp ứng nhu cầu ngày tăng người tiêu dùng doanh nghiệp việc chuyển tiền nhanh hiệu Trước đó, đến ba ngày làm việc để khách hàng chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng sang tài khoản ngân hàng khác ngân hàng 2.3.1.7 UPOS (Điểm bán hàng hợp nhất) Thẻ ghi nợ thẻ tín dụng người Singapore sử dụng rộng rãi điều kiện áp dụng cửa hàng hạn chế Năm 2016, ABS khai thác ngành cơng nghiệp tốn để phát triển thiết bị đầu cuối điểm bán hàng thống (Unified Point-Of-Sale) hay gọi tắt UPOS, chấp nhận tất thương hiệu thẻ lớn, bao gồm thương hiệu không tiếp xúc tích hợp với điện thoại thơng minh Các thiết bị đầu cuối UPOS triển khai cửa hàng bán lẻ chuỗi siêu thị lớn Cold 11 Storage, FairPrice, Sheng Shiong Người bán cần thiết bị đầu cuối để chấp nhận tất khoản toán thẻ từ người tiêu dùng 2.3.1.8 PayNow Sự tiện lợi người tiêu dùng có bước tiến nhảy vọt vào năm 2017 với đời PayNow PayNow không cần phải biết số tài khoản ngân hàng người bạn thực chuyển khoản Khách hàng cần số điện thoại di động số NRIC sử dụng dịch vụ chuyển, nhận tiền Vì vậy, PayNow tốn cho khách hàng ba bước đơn giản điện thoại di động tôi, sử dụng ứng dụng danh sách liên hệ điện thoại Sau năm mắt (tính đến 20/06/2018) PayNow có 1,4 triệu lượt đăng ký gần 900 triệu đô la giao dịch qua hình thức 2.3.1.9 NETSPay NETSQR Sự đời PayNow năm 2017 cho phép người dân Singapore chuyển tiền liên ngân hàng tạo điều kiện phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, thành công NETSPay NETS QR khu vực sử dụng nhiều tiền mặt trung tâm bán hàng rong (hawker centres) đánh giá động lực để khuyến khích giao dịch giá trị nhỏ áp dụng tốn điện tử Ví di động NETSPay cho phép khách hàng thực tốn điện thoại thơng minh NETS QR tích hợp tất giao dịch tốn mã QR thiết bị toán điện tử nhất, với hỗ trợ công nghệ phi tiếp xúc thiết bị đầu cuối dựa chip mã QR giúp tiết kiệm không gian giao dịch cửa hàng 2.3.1.10 SGQR Mã phản hồi nhanh để toán Singapore (SGQR) MAS thức mắt vào ngày 17/09/2018 Đây lần giới có hệ thống kết hợp nhiều mã QR toán thành nhãn SGQR nhất, giúp toán di động dựa mã QR trở nên đơn giản cho người tiêu dùng thương nhân SGQR thông qua 27 phương thức toán bao gồm PayNow, NETS, GrabPay, Liquid Pay Singtel DASH SGQR giúp đơn giản hóa việc toán điện tử cho người dùng lẫn thương gia “đảo quốc Sư Tử” 2.4 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore 2.4.1 Cơ quan quản lý tham gia vào nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) thành lập hội đồng theo luật định theo Đạo luật Cơ quan tiền tệ Singapore vào năm 1970 Nhiệm vụ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế khơng lạm phát bền vững khu vực dịch vụ tài lành mạnh tiến MAS hoạt động đại lý toán cho tổ chức ngân hàng Singapore, cách cho phép chuyển tiền diễn tài khoản toán ngân hàng tổ chức với MAS 12 2.4.2 Các quan khu vực tư nhân công cộng khác tham gia vào nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore 2.4.2.1 Hiệp hội Nhà toán bù trừ Singapore (SCHA) SCHA hiệp hội, thành lập vào tháng 12 năm 1980, nhằm thiết lập, quản lý điều hành dịch vụ phương tiện toán bù trừ cho séc khoản ghi nợ tín dụng thành viên Nó bao gồm MAS ngân hàng thương mại Singapore muốn trở thành thành viên SCHA thiết lập quy tắc quyền trách nhiệm ngân hàng tham gia nhà cung cấp dịch vụ cho hệ thống tốn bù trừ; chịu trách nhiệm Tổ chức toán bù trừ tự động Singapore (SACH), đơn vị vận hành Hệ thống tốn bù trừ séc la Singapore, Hệ thống tốn bù trừ séc la Mỹ Hệ thống GIRO liên ngân hàng 2.4.2.2 Hiệp hội ngân hàng Singapore (ABS) ABS bao gồm ngân hàng thành viên rút từ nhiều tổ chức ngân hàng MAS cấp phép Nó đại diện cho lợi ích thành viên, đặt tiêu chuẩn tối thiểu thông lệ tốt cho thành viên hỗ trợ dự án có lợi ABS tổ chức thảo luận thường xuyên với MAS vấn đề ngành việc thúc đẩy hệ thống tài lành mạnh Singapore ABS cung cấp đầu vào cho luật pháp hướng dẫn liên quan đến ngành, bao gồm hệ thống toán toán 2.4.2.3 Ủy ban kỹ thuật toán điện tử (EPTC) EPTC nhóm hoạt động ngành thành lập Ủy ban Tiêu chuẩn Công nghệ Thông tin (ITSC) bảo trợ Ban Tiêu chuẩn Năng suất Singapore Cơ quan Phát triển Infocomm Singapore Nhiệm vụ xác định, xem xét đề xuất tiêu chuẩn để áp dụng Singapore điều sau: + Hệ thống / dịch vụ xuất trình tốn hóa đơn điện tử + Cơ sở hạ tầng, hệ thống dịch vụ toán điện tử + Thương mại điện tử + Thương mại di động + Nhận dạng khóa cơng khai / Cơ sở hạ tầng quan cấp chứng chỉ, khả tương tác kết nối 2.4.2.4 Kiểm soát viên Tổ chức chứng nhận (CCA) Như quy định Đạo luật giao dịch điện tử, CCA giám sát hoạt động tổ chức cấp chứng (CA), cách cấp phép, chứng nhận, giám sát phát triển sử dụng biện pháp kiểm soát khác CCA thành lập quản lý Cơ quan Phát triển Infocomm Singapore 13 2.4.3 Các trung gian tài tham gia vào nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore 2.4.3.1 Ngân hàng Bối cảnh toán Singapore chủ yếu lĩnh vực ngân hàng Các ngân hàng thương mại Singapore phép tham gia vào loạt dịch vụ tài Các ngân hàng thương mại cấp phép theo Luật Ngân hàng (Chương 19) Các hoạt động họ điều chỉnh Thông báo MAS cho Ngân hàng hướng dẫn ban hành theo thời gian Có ba loại ngân hàng thương mại Singapore: ngân hàng toàn nghiệp vụ (full banks); ngân hàng bán bn; ngân hàng nước ngồi Các ngân hàng tổ chức xử lý tất phân đoạn chuỗi quy trình tốn (mua lại, xử lý, toán bù trừ toán) Tuy nhiên, nhà cung cấp dịch vụ toán dự kiến đóng vai trị lớn năm tới 2.4.3.2 Các ngân hàng trực tuyến (IOB) MAS ban hành tuyên bố sách ngân hàng trực tuyến vào tháng năm 2000 MAS chuẩn bị cấp giấy phép ngân hàng cho nhóm ngân hàng thành lập Singapore để thành lập công ty ngân hàng riêng biệt (bao gồm tổ chức liên doanh) để theo đuổi mơ hình kinh doanh mới, bao gồm ngân hàng sử dụng internet, bên ngồi thực thể ngân hàng có họ Hiện có ngân hàng hoạt động theo mơ hình kinh doanh IOB 2.4.3.3 Các tổ chức tài Theo Đạo luật Ngân hàng Singapore Luật dịch vụ tốn 2019, cơng ty tài cấp phép theo Đạo luật Cơng ty Tài hay tổ chức tài khác đảm bảo điều kiện theo luật tham gia 2.4.4 Tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đây chủ thể tham gia đảm bảo Nguyên tắc bảo vệ người dùng EPayments MAS, nhằm đảm bảo quyền lợi, lợi ích phịng ngừa rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt 2.5 Doanh số giao dịch nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt Singapore 2.5.1 Doanh số giao dịch hệ thống toán bù trừ tự động Singapore Cơ quan Tiền tệ Singapore thống kê doanh số giao dịch hệ thống toán bù trừ tự động Singapore năm, ta nhìn vào số liệu từ dịch Covid-19 bắt đầu ảnh hưởng lên kinh tế quốc gia giới tới thời điểm hệ thống tốn bù trừ tự động có khối lượng giao dịch lớn MAS thống kê gồm Thanh toán séc Dollar Singapore, Thanh toán séc Dollar Mỹ, Thanh toán qua Interbank GIRO Thanh toán sử dụng FAST: 14 Hệ thống toán bù trừ tự động 2019 2020 2021 Quý Quý Cả năm Quý Quý Cả năm Quý Quý Cả năm Khối lượng giao dịch (tr) 23 22 45 16 14 31 13 11 24 Giá trị giao dịch (tr SGD) $259,462 $246,141 $505,603 $195,637 $185,375 $381,012 $192,914 $201,996 $394,910 Trung bình Thanh tốn séc Dollar Mỹ Khối lượng giao dịch (tr) $11,170 $11,149 $11,160 $12,098 $12,797 $12,428 $15,248 $18,281 $16,662 0.38 0.38 0.76 0.3 0.25 0.54 0.23 0.22 0.45 Giá trị giao dịch (trSGD) $23,422 $24,139 $47,561 $18,840 $17,387 $36,227 $18,077 $18,108 $36,185 Trung bình $61,783 $63,746 $62,764 $63,830 $70,700 $66,952 $77,225 $84,138 $80,537 Khối lượng giao dịch (tr) 55 57 112 55 54 108 54 54 107 Giá trị giao dịch (trSGD) $222,571 $228,867 $451,438 $228,439 $225,070 $453,509 $247,835 $252,799 $500,634 $4,020 $4,038 $4,029 $4,168 $4,201 $4,184 $4,623 $4,705 $4,664 Khối lượng giao dịch (tr) 40 53 93 61 86 147 107 119 226 Giá trị giao dịch (trSGD) $68,336 $79,719 $148,055 $97,461 $113,334 $210,795 $138,995 $157,320 $296,315 Trung bình $1,690 $1,510 $1,588 $1,600 $1,317 $1,434 $1,302 $1,321 $1,312 Thanh tốn séc Dollar Singaopre Inter-bank GIRO Trung bình FAST Có thể thấy phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn séc Dollar Singapore hay Dollar Mỹ có sụt giảm đáng kể từ năm 2019 (từ 45 triệu giao dịch năm 2019 24 triệu giao dịch năm 2021 từ 0,76 triệu giao dịch năm 2019 0,45 triệu giao dịch năm 2021) Thanh toán séc bị hạn chế tác động dịch Covid 19 lẽ toán séc yêu cầu chuyển giao người nhận tiền người thu hộ xuất trình địa điểm toán theo quy định Dù Interbank GIRO phương thức toán điện tử phổ biến Singapore dịch Covid-19 khiến GIRO phải chuyển giao vị trí cho FAST Tại năm 2019, khối lượng giao dịch GIRO 112 triệu, FAST 93 triệu đến 2021 GIRO khiêm tốn với 107 triệu giao dịch, FAST tăng trưởng 140% với 226 triệu giao dịch Sự thay đổi hạn chế thủ tục thời gian chuyển tiền GIRO tính chất 24/7 - FAST hoàn toàn phù hợp với nhu cầu tiêu dùng người dân thời gian giãn cách xã hội Tuy sụt giảm khối lượng giao dịch giá trị GIRO lại tăng trưởng sử dụng tốn hóa đơn nằm khu vực cơng, thuế phí của, trung bình giá trị giao dịch khối lượng giao dịch GIRO gấp lần FAST 2.5.2 Doanh số giao dịch sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) đưa số liệu thống kê sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt: 15 Số liệu thống kê 2019 2020 2021 Quý Quý Cả năm Quý Quý Cả năm Quý Quý Cả năm Khối lượng giao dịch (tr) 1,725 1,691 3,416 1,063 1,198 2,262 1,179 1,071 2,250 Giá trị giao dịch (tr SGD) $1,499 $1,496 $2,995 $912 $988 $1,900 $952 $883 $1,835 Trung bình $0.87 $0.88 $0.88 $0.86 $0.82 $0.84 $0.81 $0.83 $0.82 Khối lượng giao dịch (tr) 185 214 399 166 197 363 202 215 417 Giá trị giao dịch (tr SGD) $20,840 $22,197 $ 43,037 $14,286 $17,141 $31,427 $17,105 $18,668 $35,772 $112 $104 $108 $86 $87 $87 $85 $87 $86 Khối lượng giao dịch (tr) 88 106 194 109 127 237 132 143 275 Giá trị giao dịch (tr SGD) $11,041 $12,938 $23,979 $12,342 $12,978 $25,320 $13,360 $14,838 $28,199 $125 $122 $124 $113 $102 $107 $101 $103 $103 Khối lượng giao dịch (tr) 194 211 405 175 219 394 229 244 474 Giá trị giao dịch (tr SGD) $13,911 $11,910 $25,821 $10,887 $13,068 $23,955 $12,487 $12,486 $24,973 Trung bình Thanh tốn thẻ CNP (Ghi nợ) $72 $57 $64 $62 $60 $61 $55 $51 $53 Khối lượng giao dịch (tr) 78 93 171 99 121 220 150 146 296 Giá trị giao dịch (tr SGD) $4,450 $5,083 $9,533 $5,021 $5,870 $10,888 $6,328 $7,944 $14,272 $57 $54 $56 $51 $49 $50 $42 $55 $48 Khối lượng giao dịch (tr) 546 624 1,170 543 664 1,213 713 749 1,462 Giá trị giao dịch (tr SGD) $50,242 $52,128 $102,370 $41,985 $49,056 $91,592 $49,280 $53,936 $103,216 $92 $84 $87 $77 $74 $76 $69 $72 $71 Khối lượng giao dịch (tr) 102 103 205 84 88 172 86 84 170 Giá trị giao dịch (tr SGD) $30,810 $30,246 $61,056 $24,435 $24,404 $48,839 $24,535 $23,699 $48,234 $302 $393 $298 $292 $276 $283 $284 $283 $284 E-money Thanh toán thẻ POS (Tín dụng tốn) Trung bình Thanh tốn thẻ CNP (Tín dụng tốn) Trung bình Thanh tốn thẻ POS (Ghi nợ) Trung bình Thanh tốn loại thẻ Trung bình Rút tiền mặt ATM Trung bình Thống kê doanh số toán qua loại thẻ (bao gồm Credit Card; Debit Card; Charge Card qua POS CNP) tăng nhẹ từ 1.170 triệu giao dịch (2019) lên 1.462 triệu giao dịch (2021) ngược lại toán tiền điện tử lại có sụt giảm mạnh từ 3.426 triệu giao dịch (2019) 2.250 triệu giao dịch Có thể thấy tiền điện tử khơng cịn ưa chuộng phương thức thẻ đại có liên kết với nhiều mặt đời sống xã hội hơn, POS CNP MAS thúc đẩy việc ứng dụng vào thực tiễn, tăng 16 trưởng thời gian người dân Singapore dần thích ứng với đại dịch Covid-19 Lượng tiền mặt rút từ ATM giảm nhu cầu tiền mặt người dân suy giảm, từ 205 triệu giao dịch xuống 170 triệu giao dịch Từ so sánh, phân tích doanh số phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Singapore giai đoạn 2019-2021, thấy đại dịch tác động đa chiều vào nhu cầu sử dụng toán việc lựa chọn sản phẩm toán thời kỳ Covid19 2.2.6 Đánh giá chung nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid19 Singapore 2.2.6.1 Kết đạt tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid19 Singapore bắt đầu chiến dịch thúc đẩy toán phi tiền mặt khoản giao dịch nhỏ lẻ từ năm 1985 Có thể thấy Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) liên tục đưa văn bản, quy định đạo luật để hồn thiện khn khổ pháp lý tốn không dùng tiền mặt, tránh xảy rủi ro cho nhà cung cấp lẫn người dùng MAS ban hành Đạo luật Thanh toán (PS) năm 2019 Nguyên tắc bảo vệ người dùng EPayments (Ngày có hiệu lực: 30 tháng năm 2019, sửa đổi vào ngày tháng năm 2020) MAS ban hành Hướng dẫn việc Cung cấp Dịch vụ Mã thông báo Thanh tốn Kỹ thuật số cho Cơng chúng theo Đạo luật Dịch vụ Thanh toán vào ngày 17/01/2022 Đây nỗ lực Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) nhằm đẩy mạnh việc phát triển toán điện tử quốc gia Dịch Covid-19 thúc đẩy mạnh mẽ q trình số hóa quan nhà nước Singapore, giúp giảm thời gian lại, giảm tiếp xúc trực tiếp giảm toán tiền mặt, nhằm hỗ trợ mạnh mẽ cho doanh nghiệp Singapore MAS đẩy mạnh đưa vào hoạt động ngân hàng điện tử để nhanh chóng khai thác đối tượng khách hàng doanh nghiệp thương mại điện tử vừa nhỏ nước ASEAN khu vực châu Á-Thái Bình Dương Hiện nay, Cơ quan tiền tệ Singapore cấp phép cho Ngân hàng điện tử, liên doanh Grab-Singtel SEA Kết to lớn Cơ quan Tiền tệ Singapore việc quốc gia khơng loay hoay trì trệ kinh tế đại dịch có chiến lược chuyển đổi kinh tế số từ sớm, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt MAS tạo điều kiện thuận lợi để phát triển, đến Singapore sở hữu nhiều hình tốn khơng dùng tiền mặt đa dạng, phục vụ nhiều nhu cầu từ tiêu dùng kinh doanh 2.2.6.2 Hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Covid-19 Nhìn vào thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Singaopre, câu hỏi đặt cho Chính phủ Cơ quan Tiền tệ Singapore gồm: + Làm để ươm mầm, phát triển thúc đẩy đổi tốn khơng dùng tiền mặt? + Làm để người sử dụng dịch vụ toán rời xa công cụ dựa giấy? + Làm để hạ thấp chi phí cho kinh tế? 17 Hệ sinh thái tốn Singapore có đặc trưng riêng, điều gây số vấn đề: + Các quy trình khơng hiệu quả, tin tưởng hạn chế phụ thuộc vào số cơng cụ tốn điện tử định + Các khuôn khổ pháp lý cần tập trung nâng cao vào bảo vệ người tiêu dùng, cạnh tranh song hành với đổi mới, tiêu chuẩn hóa + Hệ thống khơng thể tương tác hoàn toàn dẫn đến trải nghiệm người dùng khơng qn + Chi phí tốn tương đối cao Những điều gây thách thức đến kinh tế quốc gia Singapore - quốc gia hướng tới việc toán điện tử đạt 80% giao dịch tới năm 2030 CHƯƠNG 3: Thực trạng giải pháp thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam bối cảnh Covid-19 3.1 Đặt vấn đề bối cảnh Covid-19 tác động đến phương pháp toán người dân Việt Nam Theo chuyên gia, đại dịch Covid-19 với tốn khơng dùng tiền mặt Singapore, Việt Nam khơng nằm ngồi thay đổi ấy, đại dịch tạo thời vàng để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nước dân số trẻ Việt Nam Khi đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, theo đại diện ngân hàng, từ đầu năm 2022 đến nay, tỷ lệ tăng trưởng giao dịch điện tử tăng từ 20-25% so với kỳ năm trước Cho đến thời điểm mà dịch Covid kiểm sốt người dân Việt Nam giữ cho thói quen trì khoảng thời gian dài Thống kê NHNH T10/2021 giá trị giao dịch tăng 85% toán thẻ tăng 14% đặc biệt mã QR tăng đến 120% tính tiện lợi Chính phủ Việt Nam đặt mục tiêu đến 2025 giá trị tốn khơng dùng tiền mặt tăng gấp 25 lần so với GDP Những nỗ lực phản ánh qua số liệu tăng trưởng, cụ thể: 04 tháng đầu năm 2022, giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tăng 32,37% giá trị; hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử tăng 88,42% số lượng 139,8% giá trị so với kỳ năm 2021 Mạng lưới thiết bị, điểm chấp nhận tốn mở rộng, bao phủ nước có 20.552 ATM 347.374 POS 100.000 điểm chấp nhận toán QR Code Đến tháng 4/2022, giao dịch TTKDTM tăng 69,7% số lượng, 27,5% giá trị; giao dịch qua Internet tăng tương ứng 48,39% 32,76%; qua điện thoại di động tăng tương ứng 97,65% 86,68%; qua QR code tăng tương ứng 56,52% 111,62% so với kỳ năm 2021; tổng số ví điện tử kích hoạt tăng 10,37% so với cuối năm 2021 3.2 Giải pháp thúc đẩy phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam bối cảnh Covid-19 Từ việc phân tích Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Singapore, nắm rõ tác động đại dịch Covid-19 vào việc ứng dụng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, nhóm đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu toán không dùng tiền mặt: 3.2.1 Nâng cao trải nghiệm dịch vụ, kích cầu tiêu dùng 18 Đây thời điểm cho doanh nghiệp tiếp cận khách hàng thông qua triển khai dịch vụ để nâng cao trải nghiệm tiện dụng Cụ thể Việt Nam doanh nghiệp thương mại điện tử đồng loạt triển khai gói kích cầu tiêu dùng quy mơ lớn giao dịch tốn ứng dụng ví điện tử/tài khoản ngân hàng VD: Shoppe khuyến kích tốn qua ví điện tử để nhận voucher mua sắm giảm giá 2050%, hay hoàn xu cho đơn hàng 3.2.2 Đưa dịch vụ ngân hàng đại đến vùng sâu vùng xa Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh thành phố Ngược lại vùng sâu vùng xa, việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cịn nhiều khó khăn cịn số lượng nhiều người dân khu vực chưa có tài khoản ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cho phép triển khai thí điểm mơ hình tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn với mơ hình gồm ngân hàng hợp tác với tập đồn viễn thơng, cửa hàng xăng dầu để cung ứng dịch vụ chuyển tiền nhanh tới người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, người chưa có tài khoản ngân hàng Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi để người dân vùng sâu vùng xa tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại bắt nhịp xu tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.3 Thúc đẩy sở hạ tầng tốn khơng dùng tiền mặt Singapore bắt đầu xây dựng tảng sở hạn tầng tốn khơng dùng tiền mặt từ sớm, Việt Nam dù bắt đầu muộn nhiều không ngừng cố gắng Một số biện pháp nâng cao chất lượng sở hạ tầng tốn khơng dùng tiền mặt: + Phát triển điểm bán hàng hợp nhất: Thúc đẩy việc phát triển triển khai thiết bị đầu cuối điểm bán hàng hợp doanh nghiệp để tạo trải nghiệm liền mạch cho người tiêu dùng + Xây dựng mạng lưới ATM: Mạng lưới ATM Singapore liên kết doanh nghiệp lớn tạo hội xác định giá trị việc hợp mạng ATM có thành mạng ATM quốc gia Đây phương hướng Việt Nam ứng dụng nhằm nâng cao tiện ích, thuận lợi cho người tiêu dùng 3.2.4 Xây dựng khung sở pháp lý vững cho tốn khơng dùng tiền mặt Một khung quy định mô-đun trung lập công nghệ dựa hoạt động cho phép nhà cung cấp dịch vụ toán tiếp cận thị trường cách chắn mặt pháp lý, có tính linh hoạt cao để cung cấp phạm vi hoạt động toán rộng Với xu hướng chuyển đổi số giới, quan quản lý số quốc gia cố gắng để đáp ứng nhu cầu thay đổi bối cảnh toán + Điều chỉnh khuôn khổ pháp lý vững cho việc tốn khơng dùng tiền mặt tương lai, đặc biệt nhà cung cấp dịch vụ toán Trên hết, nhà cung cấp dịch vụ tốn bán lẻ cung cấp phải mang tính trung lập công nghệ dựa hoạt động toán sản phẩm toán + Tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho doanh nghiệp tư nhân đổi phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt + Duy trì bảo mật khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.5 Tăng cường áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt 19 Việt Nam cần nỗ lực nhằm giảm bớt phụ thuộc vào công cụ dựa giấy tờ tạo điều kiện cho việc chuyển sang phương pháp điện tử minh bạch hiệu + Giảm phụ thuộc vào tiền mặt séc người tiêu dùng, doanh nghiệp cách ứng dụng ưu đãi hợp tác tổ chức khu vực cơng khu vực tư + Loại bỏ phụ phí cho việc sử dụng thẻ toán: Bằng cách loại bỏ phụ phí cấp quốc gia, việc chuyển sang áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt diễn nhanh chóng 20 KẾT LUẬN Từ phân tích tốn khơng dùng tiền mặt Singapore Việt Nam thời kỳ COVID-19, thấy hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khẳng định vai trò nhiều mặt sống Với giúp đỡ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung, kinh tế có nhiều biện pháp phát triển tốn điện tử dựa tảng công nghệ số Các biện pháp triển khai tốn điện tử tồn diện, từ hồn thiện mơi trường pháp lý, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh đầu tư cơng nghệ hạ tầng kỹ thuật tốn tiện ích đại, đến đào tạo cán giới thiệu, hướng dẫn tư vấn sử dụng cho khách hàng Hoạt động toán nước ta ngày đại, tiết kiệm chi phí, an tồn bảo mật, đem lại lợi ích to lớn, nâng cao trải nghiệm giá trị thiết thực cho khách hàng Để tốn khơng dùng tiền mặt nói chung tốn số nói riêng Việt Nam tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ thời gian tới, ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục nâng cấp, hoàn thiện hạ tầng tốn, tăng cường tích hợp, kết nối với ngành lĩnh vực khác để cung ứng dịch vụ tốn tiện ích tảng số Cùng với vào tổ chức, ngân hàng có liên quan người sử dụng dịch vụ đảm bảo phát triển vượt bậc toán điện tử nước ta Tóm lại, muốn phát triển kinh tế tồn diện phải phát triển đồng lực toán phương thức toán Hệ thống toán có đại thúc đẩy quan hệ giao thương quốc tế Vì vậy, cần xây dựng văn hố tốn khơng dùng tiền mặt toàn dân kết hợp với nâng cao chất lượng hệ thống tốn để tốn khơng dùng tiền mặt thực trở thành phần sống người dân 21 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VBHN số 10/VBHN-NHNN Tài liệu học tập môn Ngân hàng Trung ương Bộ môn Tiền tệ, Khoa ngân hàng, Học viện ngân hàng Monetary Authority of Singapore (Cơ quan quản lý tiền tệ Singapore) Available at: Linh, P., 2022 Ngày không tiền mặt 2022” – Hướng tới chuyển đổi số, khởi đầu từ thay đổi toán [online] Sbv.gov.vn Available at: [Accessed 20 May 2022] Thanh, L., 2022 Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt nông thôn [online] TUOI TRE ONLINE Available at: [Accessed 20 May 2022] Hả, T., 2022 Phát triển toán điện tử tảng công nghệ số bối cảnh đại dịch COVID-19 [online] TapChiTaiChinh Available at: [Accessed 20 May 2022] Chi, P., 2022 Phát triển đồng hạ tầng tốn có tính kết nối nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt [online] Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ Available at: 2022] 22 [Accessed 20 May