Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Agribank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH THÁI HOÀI NAM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH – Tháng 3/2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -THÁI HOÀI NAM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒNG THẮNG TP HỒ CHÍ MINH – Tháng 3/2010 MỤC LỤC -Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 1.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa việc phát triển kinh tế .13 1.2.3 Đặc điểm cho vay DNNVV 17 1.3 HỆ THỐNG TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 25 1.3.1 Hệ thống tiêu chí xác định hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.3.2 Một số tiêu chí để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI 20 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 20 1.4.2 Kinh nghiệm Thái Lan 21 1.4.3 Kinh nghiệm Nhật Bản .22 1.4.4 Một số học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ tín dụng NHTM địa bàn TPHCM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 22 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 25 2.1 QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 25 2.1.1 Tổng quan NHTM địa bàn TPHCM .25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam 27 2.2 HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2009 29 2.2.1 Thực trạng DNNVV Việt Nam 29 2.2.2 Tổng quan chung cho vay DNNVV thời gian qua 34 2.2.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TPHCM Ngân hàng Nông nghiệp PTNT từ năm 2006 đến năm 2009 40 2.3 MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 48 2.3.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh DNNVV 48 2.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 50 2.3.3 Nguyên nhân từ phía Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 56 2.3.4 Nguyên nhân từ góc độ vĩ mơ 57 Kết luận chương 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM .61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG .61 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội TPHCM đến 2000 .61 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 65 3.2.1 Giải pháp DNNVV 66 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động 67 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 76 Kết luận chương 78 Kết luận 79 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa PTNT : Phát triển nông thôn GTGT : Giá trị gia tăng ATM : Máy rút tiền tự động CC : Cầm cố CK : Chiết khấu CTCG : Chứng từ có giá CV : Cho vay HĐV : Huy động vốn HĐKD : Hoạt động kinh doanh KCN – KCX : Khu công nghiệp – khu chế xuất NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTNNN : Ngân hàng thương mại nước NHLD : Ngân hàng liên doanh PGD : Phòng giao dịch SGD : Sở giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TPHCM : Thành Phố Hồ Chí Minh VNĐ : Việt Nam Đồng VPĐD : Văn phòng đại diện USD : Đô la Mỹ XHCN : Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV giới .8 Bảng 1.2: Giới hạn tiêu thức xác định DNNVV giới 11 Bảng 1.3: Giới hạn tiêu thức xác định DNNVV Việt Nam .12 Bảng 2.1: Số lượng TCTD địa bàn TPHCM đến thời điểm 31/12/2009 .26 Bảng 2.2: Số lượng doanh nghiệp cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh TPHCM từ năm 2005 đến năm 2009 35 Bảng 2.3: Số lượng doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT VN 36 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay DNNVV TCTD địa bàn TPHCM từ 2005-2009 38 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nôn nghiệp PTNT Việt Nam từ 2006-2009 40 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam từ 2006-2009 41 Bảng 2.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam từ 2006-2009 .43 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam từ 2006-2009 45 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ cho vay DNNVV TCTD địa bàn TPHCM từ 2005-2009 39 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam từ 2006-2009 41 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam từ 2006-2009 42 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam từ 2006-2009 45 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH THIẾT THỰC CỦA ĐỀ TÀI VÀ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định, theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Đây kênh phân phối vốn mang lại hiệu cho kinh tế, vừa thúc đẩy trình tập trung vốn, đồng thời tác động đến trình tập trung sản xuất Với ý nghĩa trên, hoạt động cho vay trở thành hình thức cung ứng vốn khơng thể thiếu kinh tế Hoạt động cho vay với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi, thực ngun tắc đòi hỏi bên sử dụng vốn phải cân nhắc việc sử dụng vốn mang lại tính hiệu cao Như vậy, hoạt động cho vay mặt đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất xã hội để đẩy nhanh tiến trình thực cơng nghiệp hóa, đại hố đất nước, bên cạnh cịn có tác động tích cực đến doanh nghiệp sử dụng vốn cho mang lại hiệu cao Hội nhập kinh tế đem đến cho Việt Nam đứng trước nhiều hội thách thức nhiều lĩnh vực Đặc biệt khả cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam nhiều bất cập so với nước phát triển giới Chính thế, để tham gia vào sân chơi chung giới, Việt Nam chọn lộ trình phát triển khả cạnh tranh doanh nghiệp việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, làm tiền đề để phát triển kinh tế đất nước giai đoạn Tuy nhiên, thực tế DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn; khó khăn lớn vốn Do thiếu vốn nên DNNVV khó đổi cơng nghệ, đầu tư máy móc thiết bị đại, đào tạo cơng nhân lành nghề, nâng cao lực quản lý nhằm nâng cao khả tồn phát triển, tiếp tục đóng góp cho phát triển bền vững kinh tế Trước tình hình trên, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đặc biệt hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam thực mơ hình quản lý tín dụng riêng biệt DNNVV để thực thi sách thích hợp nhằm phát triển thành phần kinh tế Ý thức vấn đề này, nên chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài nghiên cứu ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: Luận văn tập trung nghiên cứu q trình cấp tín dụng cho DNNVV thuộc thành phần kinh tế quốc doanh (khơng tính doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi) hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát Triển Nơng Thơn địa bàn TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: Trên thực tế có nhiểu đề tài nghiên cứu lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng ngồi nước Gần có luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Nguyễn Văn Minh với đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Sở giao dịch Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long” Đề tài tập trung nghiên cứu việc mở rộng tín dụng thành phần kinh tế DNNVV địa bàn TPHCM, nên không trùng lắp với đề tài khác MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: - Đánh giá hiệu cho vay DNNVV địa bàn TPHCM - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT đối vối DNNVV TPHCM - Đề xuất nhóm giải pháp phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh DNNVV phát triển, thực định hướng tăng trưởng kinh tế địa phương đến năm 2010 2020 PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: Nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam DNNVV thuộc thành phần kinh tế quốc doanh TP.HCM thời gian từ 2006 đến 2009, dự kiến phát triển hoạt động cho vay từ năm 2010 đến 2020 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích định tính sở khảo sát tổng hợp số liệu thức Bên cạnh đó, luận văn sử dụng phương pháp định lượng để minh họa cho tiêu chí định tính Ngồi ra, luận văn tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động ngành, tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo, tạp chí chuyên ngành KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm chương: CHƯƠNG 1: Lý luận chung tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 2: Hiệu cho vay DNNVV địa bàn TPHCM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn từ năm 2006 đến năm 2009 CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV địa bàn TPHCM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 3.2.2.1 Giải pháp quản trị điều hành: Quản trị điều hành vấn đề quan trọng bối cảnh cạnh tranh hội nhập Trong năm qua, Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam có bước tiến quản trị điều hành tạo sức mạnh to lớn Tuy nhiên, xu hội nhập, biến động liên tục kinh tế, hội nhập ngày sâu sắc, công tác quản trị điều hành cần phải hoàn thiện Về mục tiêu, công tác quản trị điều hành cần nâng cao khả quản trị điều hành Trung ương, khả cung cấp xử lý thông tin, khả phân công phối hợp công tác nội để đảm bảo suất-chất lượng-hiệu quả; từ triển khai cụ thể đến địa phương đặc biệt địa bàn có tính cạnh tranh gay gắt địa bàn TPHCM, cụ thể: chuẩn hóa quản trị điều hành sở xây dựng ban hành hệ thống quy trình tác nghiệp sản phẩm làm tảng cho việc tự động hóa ứng dụng, tính tốn loại chi phí, tính tốn giá thành, tính khả sinh lời, tính tốn hệ số an tồn kinh doanh nhằm nâng cao hiệu an tồn kinh doanh có hệ thống tiêu chí đặc biệt để áp dụng địa bàn TPHCM 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động năm qua liên tục tăng trưởng đều, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT Việt Nam địa bàn Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định, chi phí hợp lý kế hoạch kinh doanh ngân hàng yếu tố quan trọng, định hiệu nguồn vốn sử dụng vốn Tích cực huy động nguồn vốn trung, dài hạn vay dự án Để thực tốt điều cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ huy động vốn phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp, quan đơn vị hành nghiệp, kết hợp linh hoạt yếu tố kỳ hạn tiền gửi, yếu tố lãi suất, gắn liền với tiện ích tốn để tạo khác biệt loại sản phẩm Tăng cường chủ động theo dõi diễn biến lãi suất huy động theo thời điểm để có sách đa dạng hóa sản phẩm huy động cho phù hợp Thứ hai, đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng theo hướng đa dạng tiện ích: điển hình phát triển dịch vụ thẻ ATM mở rộng, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng việc thu hút khách hàng giao dịch tạo nguồn vốn rẻ cho ngân hàng Để thực tốt điều này, Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT địa bàn cần tiếp tục triển khai số vấn đề sau: - Đẩy mạnh hoạt động phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ tốn nói riêng nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng việc toán, tiền gửi nơi, rút nhiều nơi mà hệ thống IPICAS Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam đánh giá mạnh công nghệ hệ thống ngân hàng thương mại - Mở rộng loại hình dịch vụ, sản phẩm mới, tăng cường nguồn tiền gửi có phát hành thẻ ATM - Cải tiến chế huy động điều hòa vốn hệ thống, tăng cường huy động từ thành phố để chuyển tải nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Phát huy tối đa nguồn lực, mạng lưới, sản phẩm có phát triển sản phẩm IPICAS để thu hút nguồn vốn nước Tăng cường hợp tác với tổ chức, Tổng công ty lớn để thực kết nối tốn (năm 2009, Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT kết nối toán với Tổng Cục thuế, Kho Bạc nhà nước; phát triển sản phẩm đến Chi nhánh bao gồm 48 Chi nhánh loại I, loại II địa bàn TPHCM) Kết hợp huy động vốn chi nhánh có giao tiêu huy động nhằm tăng khả nguồn vốn chỗ Các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT cần phải cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn ổn định từ tổ chức kinh tế dân cư, đặc biệt tranh thủ vốn tốn có đầu vào rẻ, ổn định 77 3.2.2.3 - Giải pháp cơng tác kiểm tốn nội bộ: Tuyển chọn, bổ nhiệm cán ngân hàng giỏi vào vị trí nhân viên kiểm tốn nội có kế hoạch cử nhân viên học thêm lớp kiểm tốn nội cơng ty kiểm tốn độc lập tổ chức Trung tâm đào tạo Khu vực Miền Nam chịu trách nhiệm đào tạo cho nhân viên địa bàn TPHCM - Cần xây dựng văn qui trình cụ thể, đặc biệt quy trình áp dụng DNNVV Trong qui trình kết hợp khéo léo hay nhiều chốt kiểm soát nội để nhân viên kiểm tốn nội dễ dàng kiểm tra tác nghiệp Như vậy, việc xây dựng văn qui trình cụ thể cho lĩnh vực hoạt động ngân hàng vừa chuẩn hoá chất lượng sản phẩm dịch vụ vừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng khâu kiểm tra nội thiết lập hiệu - Xác định hạn mức rủi ro, giới hạn hoạt động cho toàn ngành, cho lĩnh vực, cho đơn vị thành viên cho cán nghiệp vụ giai đoạn tương ứng - Xây dựng ban hành sổ tay kiểm tốn nội bộ, cơng khai cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội hệ thống - Xây dựng kế hoạch kiểm tốn mang tính bắt buộc, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội theo định kỳ đột xuất 3.2.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực: Gia nhập WTO, ngành tài - ngân hàng xem ngành gặp nhiều thách thức nhất, đối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh, quản lý tài giỏi chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Ngoài ra, nguồn lực người lĩnh vực ngân hàng vấn đề nhà quản trị ngân hàng quan tâm Để có người dự bị, trở thành lực lượng kế cận thay cần thiết, Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT Việt Nam cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực, cụ thể: - Với tổng số cán công nhân viên chức địa bàn TPHCM Ngân hàng Nông nghiệp PTNT đến 30/9/2009 3.112 cán việc tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng quan trọng Tùy theo nhu cầu, ngân hàng cần phân loại để gửi nhân viên tham gia khóa đào tạo ngồi nước - Cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán bộ, tránh chi trả lương theo chế doanh nghiệp nhà nước, hạn chế việc bình bầu thi đua khen thưởng - Tạo môi trường thuận lợi để phát huy hết tài năng, tạo xu hướng: việc khó tìm người tài, người tài tìm việc khó, có hiệu cao,… Kết người làm việc phù hợp với khả sở trường - Tham gia tài trợ hình thức học bổng tài trợ cho thi số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt - Về quản lý lao động quản lý việc làm theo giờ: Tiến hành khảo sát Chi nhánh thực trạng số lượng lao động ngồi biên chế, chất lượng lao động, có giải pháp giải số lao động hợp đồng theo ngày Tổ chức tuyển lao động theo hướng thi tuyển tập trung để đảm bảo chất lượng lao động công tác đào tạo sau - Công tác định biên: trước sức ép việc gia tăng lượng khách hàng gia tăng lượng giao dịch, phép chọn hai cách: tăng biên chế, hai sử dụng hệ thống định biên; công tác định biên sở quan trọng cho tăng biên chế hay không, sử dụng lao động thời vụ, tăng suất, cải tiến quy trình đại hóa hệ thống ngân hàng 3.2.2.5 Giải pháp xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng phải phù hợp với thời kỳ, cần nghiên cứu lợi bất lợi sản phẩm dịch vụ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận cách có hiệu Chỉ có cơng nghệ tiên tiến thiết kế sản phẩm dịch vụ tín dụng có chất lượng cao, ưu việt tiết kiệm chi phí, đặc biệt sản phẩm tảng công nghệ tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế, sở khách hàng cung cấp dịch vụ tín dụng đa dạng, tiện ích Hiện nay, với hệ thống IPCAS Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam đánh giá hệ thống công nghệ mạnh Ngân hàng thương mại nên thực giải pháp xây dựng chiến lược phát triển công nghệ sau: Một là, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà NHTM triển khai như: ATM, Telephone Banking, Home Banking, đảm bảo cho khách hàng thực hầu hết giao dịch Có chiến lược hợp tác hiệu NHTM phát triển cơng nghệ, cho NHTM sử dụng công nghệ lẫn Triển khai hệ thống Internet Banking nhằm tăng lợi cạnh tranh ngân hàng giảm chi phí hoạt động, tiết kiệm thời gian lao động, tăng tiện ích để giữ thu hút khách hàng Hai là, NHTM cần tiếp tục tích lũy tập trung vốn cho đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng đại Ba là, tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng: cần đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ chuyên làm công tác tin học Việc bồi dưỡng, đào tạo tuyển dụng cán vừa phải ứng phó với thực tế trước mắt, vừa phải có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho phát triển công nghệ ngân hàng tương lai 3.2.2.6 Giải pháp tiếp thị; quảng bá thương hiệu, sản phẩm Trong kinh tế thị trường, với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ thị trường tiêu thụ vấn đề cốt lõi, định đến tồn phát triển doanh nghiệp Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng vậy, để tồn phát triển bền vững, khách hàng phải quan tâm hàng đầu, ngân hàng phải có sách khách hàng tốt đảm bảo cho kế hoạch kinh doanh thực khả thi Để làm tốt điều cần quan tâm thực giải pháp sau: - Thứ nhất, xây dựng triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, ngân hàng có điều kiện nắm bắt, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm, dịch vụ tín dụng phù hợp Đặc biệt với đối tượng khách hàng DNNVV địa bàn TPHCM - Thứ hai, tăng cường công tác marketing tăng cường hoạt động quảng cáo, thông tin tuyên truyền qua kênh thơng tin đại chúng (báo, tạp chí, đài, truyền hình, trang Web, hội nghị khách hàng, ), kết hợp với Hội doanh nghiệp Quận, Huyện địa bàn để thực công tác marketing dịch vụ ngân hàng bao gồm cho vay thành phần kinh tế nhằm tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt đầy đủ thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng, tiện ích dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng - Thứ ba, cần tổ chức khảo sát thị trường, nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng nhằm biết đối tượng phục vụ để có chiến lược phát triển hồn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng Trong trình cần phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng mục tiêu, sở giới thiệu sản phẩm dịch vụ tín dụng, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng; cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói thành phần DNNVV để thu hút khách hàng - Thứ tư, thường xun cung cấp thơng tin tình hình hoạt động, khả tài chính, báo cáo kiểm toán kết kinh doanh ngân hàng (có thể theo quý năm) phương tiện thông tin đại chúng, làm sở tạo niềm tin cho khách hàng ngân hàng, từ thu hút ngày nhiều khách hàng mở rộng quan hệ giao dịch với ngân hàng 3.2.2.7 Giải pháp tổ chức mạng lưới, thị trường Để đáp ứng yêu cầu để nâng cao khả cạnh tranh mình, Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam cần phát triển hệ thống mạng lưới kênh phân phối địa bàn TPHCM theo hướng: - Xây dựng hệ thống lại mạng lưới giao dịch, nhằm tránh trường hợp chi nhánh nội ngành cạnh tranh lẫn có địa bàn tồn qua nhiều Chi nhánh cấp - Xây dựng kios, điểm giao dịch tự động (auto-bank) trung tâm thương mại - Xây dựng kênh phân phối điện tử (hệ thống internet/phone/sms banking) chuyên nghiệp, đại đảm bảo an tồn tài khoản, bảo mật thơng tin - Chú trọng phát triển hệ thống kênh phân phối nước ngồi (chẳng hạn thiết lập văn phịng đại diện Mỹ, Singapore…) công ty Hoa Kỳ quốc gia khác Việc vừa mang tính chiến lược (mở rộng mạng lưới hoạt động) vừa mang tính hỗ trợ hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động hướng ngoại mục đích thu hút đầu tư nước hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp 3.2.2.8 - Giải pháp nghiệp vụ: Xây dựng, rà sốt danh mục khách hàng (bán bn, bán lẻ) định kỳ xếp loại khách hàng doanh nghiệp để đưa sách khách hàng hiệu - Cần quan tâm xây dựng khách hàng theo hướng : thu hút doanh nghiệp nhỏ vừa hiệu quả, doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi FDI, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất - Cần có nhìn tích cực DNNVV; cho vay dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu khơng phải cho vay có tài sản đảm bảo, nên áp dụng điều kiện đảm bảo tùy theo mức độ rủi ro khoản vay, doanh nghiệp vay vốn - Cần cải tiến thủ tục vay áp dụng cho DNNVV theo hướng đơn giản, ngắn gọc, hiệu quả, dễ thực đảm bảo đủ thơng tin, phù hợp với trình độ quản lý doanh nghiệp - Đối với DNNVV phần lớn thiếu vốn lưu động thường xuyên, để tạo thuận lợi cho DNNVV cần nghiên cứu triển khai sản phẩm vay mới: tín dụng tuần hồn cho vay trung hạn vốn lưu động thường xuyên - Xây dựng phát triển hệ thống bán lẻ thông qua nghiệp vụ thẻ để vừa phát triển mảng khách hàng, tăng thu dịch vụ, vừa đảm bảo tăng tài sản có an tồn - Thực sách bán chéo sản phẩm: với 180 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tập trung 10 nhóm sản phẩm, lợi Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Phát triển sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin đại phát triển sản phẩm tảng sản phẩm dịch vụ truyền thống: huy động vốn, cho vay 3.2.2.9 Hoàn thiện hệ thống tiêu phân loại khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hiện nay, với hệ thống công nghệ thơng tin đại chương trình IPICAS, định kỳ hàng quý việc phân loại, chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp thực chương trình Tuy nhiên, với đặc thù phần lớn khách hàng DNNVV nên tiêu tài phi tài đơi chưa chuẩn mực theo thơng lệ quốc tế; nên xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng thành hướng: hướng áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp mà báo cáo tài kiểm tốn cịn lại báo cáo tài chưa kiểm tốn, việc giúp việc chấm điểm tín dụng, phân loại khách hàng xác từ định mức đầu tư cho doanh nghiệp hợp lý chuẩn mực 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ: - Về thủ tục hành phối hợp quan nhà nước có thẩm quyền: thủ tục hành vấn đề mà DNNVV sợ Cơng tác cải cách hành Nhà nước mang lại tích cực định nhìn chung nhiêu khê cho DNNVV: khai thuế hàng xuất nhập Hải quan, làm thủ tục hoàn thuế, toán thuế, thuê đất, xin cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà… Cần tăng cường cơng tác cải cách hành quan Nhà nước - Nghiên cứu phát triển kỹ thuật chứng khốn hố nói chung chứng khốn hóa khoản nợ vay ngân hàng nói riêng nhằm thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chứng khốn hố tạo khả khoản cho khoản vay thông qua thị trường thứ cấp khoản vay Từ TCTD, NHTM sử dụng vốn linh hoạt hơn, huy động liên tục nguồn vốn ổn định, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng hiệu Chứng khốn hố tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng, thúc đẩy tín dụng mở rộng tăng trưởng hiệu Chính địi hỏi ngày cao nhà đầu tư vào chứng khoán (mà khoản nợ, tài sản làm sở) tạo chế chọn lọc tự động, đòi hỏi khoản nợ, khoản phải thu phải có chất lượng Theo khoản nợ, khoản phải thu phải đảm bảo đạt tiêu chuẩn định quy mơ khoản tín dụng; lãi suất; thời hạn cho vay…của SPV (Tổ chức trung gian chuyên trách) Chính u cầu sở để NHTM nâng cao chất lượng tín dụng khoản cho vay - Tiếp tục đổi chế độ tài kế toán, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ đảm bảo hoạt động thực nghiêm túc, chặt chẽ, số liệu báo cáo tài đáng tin cậy Bên cạnh tăng cường cơng tác kiểm tốn, tạo chế bắt buộc kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp, kể doanh nghiệp vừa nhỏ Có nguồn thông tin quan trọng doanh nghiệp, khách hàng đủ độ tin cậy để thẩm định, đánh giá khách hàng vay góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay - Ngân hàng Nhà nước cần trọng biện pháp để hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động phát triển thị trường dịch vụ tín dụng ngân hàng, sản phẩm dịch vụ tín dụng hình thành phát triển; đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm chưa hợp lý, đảm bảo tính khả thi hệ thống luật Cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM Việt Nam tiếp cận với kiến thức đại nghiệp vụ NHTM Thường xuyên tổ chức hội thảo, mở khóa học mở rộng để trang bị kiến thức thông tin cảnh báo NHTM thách thức gặp phải Cần tăng cường hợp tác với ngành có liên quan để thúc đẩy việc thực toán quan ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay bán lẻ cán công nhân viên ban ngành Cần phổ biến nhanh chóng, kịp thời nội dung yêu cầu lộ trình mở cửa dịch vụ ngân hàng cam kết, hiệp định cho NHTM để hiểu rõ đối thủ cạnh tranh có chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm dịch vụ tín dụng nói riêng ngân hàng Liên quan đến Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định 18/2007/QĐNHNN trích lập dự phịng rủi ro Theo khoản bảo lãnh cam kết cho vay chấp nhận tốn phải trích lập dự phòng rủi ro chung Tuy nhiên số trường hợp, khoản bảo lãnh ký quỹ (có khoản bảo lãnh ký quỹ 100%) việc trích lập theo tồn số dư nợ bảo lãnh chưa hợp lý Kiến nghị NHNN xem xét trích lập dự phịng chung khoản bảo lãnh trích lập dự phịng rủi ro phần dư nợ bảo lãnh sau trừ phần ký quỹ Tiếp tục nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: thơng tin đa dạng phong phú hơn; chi tiết với thông tin tình hình tài doanh nghiệp; thơng tin ngành đặc biệt có độ xác cập nhật cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, trình bày định hướng phát triển kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; nêu định hướng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng Nghiệp PTNT Việt Nam DNNVV thời gian tới Qua đó, đề tài đưa nhóm giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao hiệu tín dụng DNNVV góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Các giải pháp vừa mang tính vĩ mơ, có giải pháp góc độ vi mô; Các giải pháp vừa thống vừa tương hổ lẫn nhau, giải pháp sở tiền đề cho giải pháp khác thực ngược lại địi hỏi giải pháp phải thực cách đồng việc đạt mục đích nghiên cứu đề tài có tính khả thi cao KẾT LUẬN Trong q trình nghiên cứu thực mục đích đề tài, đề tài thực nội dung sau: Đề tài trình bày lý luận chung tín dụng ngân hàng; tiêu chí xác định DNNVV; phân tích thơng số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Đề tài cho thấy cần thiết tín dụng ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh DNNVV; yêu cầu khách quan góp phần thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế địa phương Đề tài nêu số học thực tiễn việc phát triển hoạt động tín dụng số nước giới, thành tựu qua rút học kinh nghiệm vận dụng hoạt động tín dụng Việt Nam Trên sở nhân tố tác động, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng từ địa phương, đề tài phân tích cách chi tiết tình hình hoạt động tín dụng từ 2006 đến 2009 Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT Việt Nam địa bàn TPHCM DNNVV; đồng thời thành tựu, hạn chế vấn đề đặt để giải quyết, khẳng định nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng; Đề tài làm rõ tác động tín dụng dụng ngân hàng phát triển kinh doanh DNNVV, phát triển kinh tế địa bàn TP Hồ Chí Minh Đề tài đưa nhóm giải pháp vừa mang tính vĩ mơ vừa mang tính vi mơ nhằm góp phần mở rộng gắn liền với nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng DNNVV; để đạt mục đích đề tài địi hỏi nhóm giải pháp cần thực cách đồng Đề tài có số kiến nghị có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm thực mục tiêu đề tài đặt Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, Ngân hàng nhà nước TP.HCM, Cơ quan Trung ương địa phương 87 Đóng góp đề tài: Lý luận đề tài xem xét ứng dụng kiểm chứng qua thực tiễn hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT Việt Nam địa bàn TPHCM thời gian tới./ TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, NXB Thống Kê PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, ThS Ngyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê TPHCM PGS-TS Trần Huy Hoàng, PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu; ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, CN Dương Tấn Khoa (2007), Quản trị Ngân hàng, NXB Lao Động Xã Hội Hiệp hội Ngân hàng, Tạp chí tài tiền tệ năm 2005 – 2006 – 2007 Kỷ yếu TPHồ Chí Minh 30 năm phát triển PGS-TS Trần Hoàng Ngân, Th.s Võ Thị Tuyết Anh (2006), NHTM Việt Nam đường hội nhập – phân tích SWOT điểm mạnh, điểm mạnh, điểu yếu, hội, thách thức, Hội thảo khoa học Nguyễn Thị Thanh Huyền (2007), Khu vực Ngân hàng sau gia nhập WTO: Kinh nghiệm Trung Quốc thực tiễn Việt Nam, Tạp Chí Ngân hàng Phan Thị Kim Nga (2007), Phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế, TPHCM Nghị Trung ương 7, Năm 2003 10 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng năm 2005–2006–2007 11 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN; Quyết định 400/2004/QĐ-NHNN; Quyết định 63/2006/QĐ-NHNN; 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo Ngân hàng nhà nước Việt Nam, CN TP Hồ Chí Minh qua năm 2005 – 2008 13 Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT Việt Nam, Báo cáo Ban Tín dụng doanh nghiệp qua năm 2005-2008 14 Văn phòng Đại diện Khu vực Miền Nam, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam địa bàn TPHCM qua năm 2006-2008 15 TS Lê Xuân Nghĩa, Chiến lược Hội nhập Kinh tế quốc tế ngành Ngân hàng, NHNN Việt Nam 16 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt nam, Luật TCTD, Nhà Xuất Bản Công an Nhân dân Hà Nội 17 PGS-TS Lê Văn Tề (chủ biên) (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 18 Tình hình kinh tế TPHCM năm 2006, 2007, 2008 19 Kiều Oanh (26/04/2007), Ngân hàng Trung quốc Top 10 Thế giới, Thời báo Kinh tế Việt Nam 20 Các website tham khảo: www.sbv.gov.vn; www.vneconomic.com.vn, www.chinhphu.vn, www.agribank.com.vn, www.viansme.com.vn