bảo đảm tiền vay bằng sổ tiết kiệm

Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong các hoạt động của NH. Các khoản cho vay khó đòi dễ dẫn đến tình trạng khó khăn về mặt tài chính của các NH, bắt nguồn từ những nguyên nhân sau: Khâu quản lý còn chưa thực sự hiệu quả, hoạt động cho vay còn có hiện tượng chưa tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc về tín dụng, các chính sách về cho vay chưa hợp lý, nền kinh tế suy thoái ngoài dự kiến. Chính vì vậy một trong số các nguyên tắc cơ bản của hoạt động cho vay, ngoài việc thẩm định đánh giá khách hàng và tính hiệu quả của dự án đầu tư là cho vay có tài sản bảo đảm. Nguyên tắc có tài sản bảo đảm trong cho vay không những nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu quả vốn vay, ý thức trả nợ đúng hạn của khách hàng mà còn đề phòng khi khách hàng xảy ra rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho NH. Hoạt động dùng tài sản để bảo đảm tiền vay đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động tín dụng tại các NH. Nhưng hiện nay, việc thực hiện hoạt động này vẫn còn khó khăn, vướng mắc. Vì vậy, việc hoàn thiện công tácbảo đảm tiền vay tại các NHTM cần phải được thực hiện như một biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hoá hoạt động tài chính của các NH. Việc bảo đảm các khoản cho vay trên cơ sở thẻ tiết kiệm của khách hàng là hình thức được coi là khá an toàn và tiện ích, nhưng không thể nói đó là biện pháp bảm đảm an toàn tuyệt đối. Tuy nhiên, nhận diện chưa đúng rủi ro đối với biện pháp bảo đảm tiền vay bằng sổ tiết kiệm của khách hàng, có thể đánh mất cơ hội kinh doanh hiệu quả ,an toàn.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT TÊN TÁC GIẢ KHÓA LUẬN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG SỔ TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT CHUYÊN NGÀNH LUẬT KINH DOANH TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT TÊN TÁC GIẢ KHĨA LUẬN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG SỔ TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT Chuyên ngành Luật kinh doanh – Mã số 52380101 Người hướng dẫn khoa học: …………………………… TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 LỜI CÁM ƠN  Để hoàn thành khố luận này, tơi chân thành gửi lời cám ơn đến: Xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN  “Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu khóa luận trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực khóa luận cảm ơn thơng tin trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc” Tác giả khóa luận (Ký ghi rõ họ tên người cam đoan) BẢNG QUY ĐỊNH VIẾT TẮT  NH Ngân hàng NHTMCP: NH thương mại cổ phần NHTM: NH thương mại NHNN: NH Nhà Nước NSNN: Ngân sách nhà nước QSD: Quyền sử dụng TCTD: Tổ chức tín dụng SCB: NH thương mại cổ phần sài gòn TCKT: Tổ chức kinh tế TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỒ HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT -   PHIẾU ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Sinh viên thực tập: ………………….………MSSV:……………… Lớp: Luật kinh doanh… Khóa: ……… Hệ: ………………… Đơn vị thực tập: Viết tên Doanh nghiệp/Tổ chức/ Cơ quan vào Đề tài nghiên cứu: BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG SỔ TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP PHẦN NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ & KẾT LUẬN Tiêu chí đánh giá Nhận xét Đánh giá (Đạt/khơng đạt) A Ghi nhận kết thực tập tốt nghiệp Điềm thực tập B Nhận xét đánh giá trình viết khóa luận …….…/100 Tinh thần thái độ Thực kế hoạch làm việc GVHD quy định Nộp khóa luận khoa C Nhận xét đánh giá hình thức nội dung khóa luận Hình thức khóa luận thực Nội dung khóa luận thực Kết luận GVHD (Cho phép/Không cho phép chấm KL Tp.HCM, ngày …… tháng … năm…… Người hướng dẫn viết khóa luận Ghi họ tên người hướng dẫn viết khóa luận với học hàm học vị TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỒ HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT -   PHIẾU ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM KHÓA LUẬN Sinh viên thực tập: NGUYỄN VĂN X………MSSV:……………… Lớp: Luật kinh doanh Khóa: …… Hệ: ………… ………… Đơn vị thực tập: Viết tên Doanh nghiệp/Tổ chức/ Cơ quan vào đây… Đề tài nghiên cứu: BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG SỔ TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP PHẦN ĐÁNH GIÁ KHĨA LUẬN Tiêu chí đánh giá A B Đi Đ Đ ểm (Tối iểm iểm đa) chấm chấm (1) (2) Điểm trình Quá trình (GVHD) 2 Điểm hình thức khóa luận tài liệu tham khảo Hình thức khóa luận 0,5 Tài liệu tham khảo 0,5 C Điểm nội dung khóa luận Tên đề tài - lý chọn đề tài – 0,5 Tình hình nghiên cứu Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 0,5 – kết cấu khóa luận Phương pháp phạm vi nghiên cứu 0,5 Cơ sở lý luận lý thuyết nghiên cứu Thực trạng pháp luật Thực trạng thực tiễn thực pháp luật Nhận xét – Đánh giá – Đề xuất Phần kết luận 0,5 Tổng điểm 10 ĐIỂM KHÓA LUẬN (Trung bình cộng điểm & 2) Tp.HCM, ngày…… tháng… năm….… Người chấm phản biện LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu nay, với hội phát triển muôn vàn thách thức Việt Nam trình phát triển hội nhập yếu tố "cạnh tranh" áp lực không nhỏ Các NH "Hệ thống huyết mạch kinh tế" nằm ngồi quy luật đó, để NH tồn phát triển buộc phải trải qua "đấu tranh sinh tồn" Như biết, cạnh tranh có nghĩa rủi ro tăng cao Đặc biệt, kinh doanh tín dụng NH nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan tất yếu, hạn chế, đề phịng, khơng thể loại trừ u tố rủi ro Rủi ro đến với hoạt động NH đến từ nhiều phía diễn với nhiều hình, gây nên tổn thất cho NH thương mại Khi dự đốn mang tính lý thuyết, khơng xác dễ biến động, "bảo đảm tiền vay" địi hỏi mang tính tất yếu khách quan Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động NH Các khoản cho vay khó địi dễ dẫn đến tình trạng khó khăn mặt tài NH, bắt nguồn từ nguyên nhân sau: Khâu quản lý chưa thực hiệu quả, hoạt động cho vay cịn có tượng chưa tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc tín dụng, sách cho vay chưa hợp lý, kinh tế suy thối ngồi dự kiến Chính số nguyên tắc hoạt động cho vay, việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tư cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho NH 10 ro mức có thể, minh chứng là: chi nhánh khơng có nợ xấu, nợ hạn mức tỷ lệ cho phép, đặc biệt năm 2017 0.92% tổng dư nợ” [23] Bên cạnh đó, Chi nhánh có bước táo mạo áp dụng bảo đảm tiền vay tài sản hình thành tương lai Đây tài sản có tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khoản phải thu hình thành tương lai Đối NHTM khác, dư nợ cho vay loại tài sản nhỏ, riêng chi nhánh, chiếm tỷ trọng tương đối ảnh hưởng Kết thực thật đáng nể chi nhánh thu hồi đủ nợ khơng có nợ q hạn khoản mục chứng tỏ Chi nhánh có chiến lược đắn việc kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, góp phần hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm an toàn Bốn là, chi nhánh tiến hành phân cơng nhiệm vụ, chức phịng ban rõ ràng, bảo đảm người việc, nhằm phát huy lực cá nhân khả làm việc theo nhóm Có chế độ thưởng phạt phân minh, gắn quyền hạn trách nhiệm định công việc chẳng hạn cán thẩm định phải chịu trách nhiệm kết luận giá trị tài sản bảo đảm, cán tín dụng phải chịu trách nhiệm trước mức cho vay, thời hạn…đối với việc phân tích nhận định mình…Từ nâng cao chất lượng cán tín dụng đồng nghĩa việc thực bảo đảm tiền vay an toàn, hiệu 1.2.3 Bất cập, hạn chế nhận bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng NH thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đồng Tháp Bên cạnh mặt tích cực, cơng tác bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm Chi nhánh số bất cập hạn chế Sau số điểm cần lưu ý: 30 Một là, chi nhánh chưa có phận chun quản lý thơng tin khách hàng vay sổ tiết kiệm riêng, tài sản bảo đảm, xếp loại tín dụng khách hàng mà công việc chủ yếu phận tín dụng đảm nhiệm Do đó, việc thu thập xử lý thơng tin cịn thiếu hệ thống tồn diện, chất lượng thông tin chưa cao, chưa cập nhật, tốn thời gian chi phí Thứ hai, Với khoản vay có tài sản bảo đảm sổ tiết kiệm khách hàng, hồ sơ cho vay thường đơn giản, thời gian giải ngân nhanh Tuy nhiên, trường hợp thủ tục nhanh gọn tạo điều kiện lại trở thành công cụ biến tướng Đầu tiên, việc cầm cố sổ tiết kiệm trở thành công cụ “chạy tiêu kinh doanh” cho chi nhánh NH Thứ ba, có khả cao việc bị lợi dụng tính an toàn trưởng hợp tài sản dùng để bảo đảm cho khoản vay sổ tiết kiệm khách hàng chủ quan khâu thẩm định Thứ tư, khoản tiền gửi tiết kiệm có nguồn gốc bất hợp pháp rủi ro cho NH, Nhà nước tịch thu NH khơng thể tất toán Nguyên nhân dẫn đến hạn chế  Ngun nhân từ phía NH Trước hết phải kể đến trình độ cán tín dụng Hầu hết đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn trẻ, nhìn chung kinh nghiệm thực tế chưa nhiêu Mặt khác, hầu hết tốt nghiệp từ trường đại học khối kinh tế nên hiểu biết máy móc thiết bị, kỹ thuật, xây dựng…cịn nhiều hạn chế điều khó tránh khỏi Trong đó, đối tượng khách hàng đến với NH đa dạng phong phú, từ nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau, có ngành nghề địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Việc thẩm định đánh giá lại chủ yếu 31 dựa tiêu tài hiệu kinh tế nên việc kết luận cán tín dụng thiếu tồn diện điều tất yếu Hai là, công nghệ thông tin ứng dụng chi nhánh nhiều hạn chế Các phần mềm xử lý hay bị lỗi nghẽn khơng sử dụng có nhiều máy lúc hoạt động… dẫn tới việc quản lý tài sản bảo đảm chưa thực hiệu quả, chưa tổ chức cách khoa học hợp lý Ba là, việc định giá tài sản bảo đảm chủ yếu tổ thẩm định phòng định giá tiến hành, có tham gia quan chuyên mơn  Ngun nhân từ phía khách hàng Đến NH vay vốn, khách hàng mong muốn vay số tiền lớn số tiền thực cần thời điểm để bù đắp chi phí phát sinh Mặt khác,cũng có khách hàng cố tình lừa đảo, vay vốn để thực mục đích bất hợp pháp trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, tìm cách để trì hỗn khơng trả nợ…điều ảnh hưởng lớn đến công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh 32 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm NH TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đồng Tháp 3.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng ngoại lệ Khi kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đáp ứng kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Về nâng cao lưc chuyên môn cán thẩm định: Tất cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý công việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng Về đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh 33 Về sở vật chất phục vụ công tác thẩm định: Mỗi cán thẩm định cần trang bị đầy đủ phương tiện làm việc, máy móc, phần mềm tiện ích để cán thẩm định có mơi trường làm việc hiệu Về phương pháp thẩm định dự án: Ngân hàng cần có kế hoạch áp dụng phương pháp tốn xác suất, phương pháp mô phỏng… Cụ thể như: Khi sử dụng phương pháp so sánh, bên cạnh việc sử dụng báo cáo tài năm gần nhất, cán thẩm định cần nghiên cứu sâu vào trình hoạt động phát triển DN từ thành lập tới Đặc biệt, cán thẩm định cần kết hợp với phương pháp xây dựng kịch để lường trước tình xấu xảy ra, trình dự báo doanh thu chi phí Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, ngân hàng cần ý đến công tác đào tạo thường xun thơng qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà sốt đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân 3.1.2 Hoàn thiện quy chế cho vay Tuyệt đối tuân thủ bước quy trình cấp tín dụng bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng, trước tài sản chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thường quan tâm đến phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dòng tiền dự án, khả tài khách khách hàng, yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng, không quan tâm đến phương án, dự án, khả tài khách hàng, điều dễ gây hậu 34 tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng khơng tốt Tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm soát khoản vay Coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động dầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho mối loại đối tượng khách hàng, sở xác định sách, chế độ ưu tiên lãi suất, mức phí áp dụng, sách ưu đái khách hàng khác 3.1.3 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng Xác định rõ đối tượng khách hàng hoạt động bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng, địa bàn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông dân nông thôn cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tượng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tín dụng phai thực điều tra tình hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu thập xác thơng tin đối tượng đầu tư tín dụng: Số doanh nghiệp, số hộ kinh doanh, tổng đàn gia súc, gia cầm, trồng vật ni chủ lực để từ có chiến lược tiếp cận, tiếp thị để khơi thơng nguồn vốn tín dụng địa bàn nông nghiệp, nông thôn nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ưu đãi phừ hợp, có sách quan tâm đến việc phát 35 triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo dự án, phương án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường cơng tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh 3.1.4 Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay Công tác kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành trước sau cho vay bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng suốt trình vay vốn thu hồi toàn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra - kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên cảu công tác quản trị điều hành Đối tượng đợt kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng 3.1.5 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng Bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng số tín 36 dụng chưa nhận thức vai trị cảu nó, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Bởi bảo đảm tiền vay biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng sở để định cho vay Hiện nay, chi nhánh thực bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng để bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng phát huy ý nghĩa ngân hàng phải: Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không, đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng cần tiến hành thường xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay thị trường hay có biến động lớn nay, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản 3.1.6 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Cán tín dụng trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn gốc hoặ lãi việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi 37 phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa khơng mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối cùng, để thu hồi khoản nợ thông qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí 3.2 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NH TMCP HDBank NH TMCP HD Bank cần có thêm nhiều chương trình hỗ trợ cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tồn NH kiến thức quản trị NH nói chung, bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng nói riêng; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn đề cử cán xuất sắc đào tạo, học tập nước để học hỏi kinh nghiệm nắm bắt xu thế giới, từ khơng ngừng nâng cao khả làm việc, đưa định đắn, tạo thêm nhiều khách hàng mà bảo đảm an toàn lợi nhuận cho NH Bên cạnh việc nâng cao chất lượng trình độ cán nhân viên, NH nên quan tâm đến lợi ích cán 38 nhân viên, đồng thời tạo môi trường làm việc thân thiện hiệu quả, có sách khen thưởng kỷ luật cách công NHTMCP HD Bank ”cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm, cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng đến với NH thực bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng, khách hàng tiềm năng, nhu cầu vay vốn, sổ tiết kiệm khách hàng để từ tạo điều kiện thuận lợi để cán tra cứu cách nhanh chóng Đồng thời rút ngắn khâu thẩm định khách hàng khách hàng tiềm nâng cao hoạt động bảo đảm tiền vay”[25] – quan điểm áp dụng ứng dụng công nghệ thông tin thời đại 4.0 Cuối cùng, NH TMCP HD Bank – Chi nhánh Đồng Tháp cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tình hình thực cơng tác bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng nhằm phát xử lý kịp thời tránh rủi ro cho NH TMCP HD Bank – Chi nhánh Đồng Tháp cho toàn ngành ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, NH Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý tín dụng, nhằm bảo đảm thị trường tài hoạt động ổn định cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng – đặc biệt công tác bảm đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng Thứ hai, NHNN nên chủ động công tác phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ tài chính, Bộ Cơng an, Tổng cục địa chính…nhằm sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật từ góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng 39 Thứ ba, NHNN cần tăng cường hoạt động theo dõi, kiểm tra, giám sát, để từ nắm bắt khó khăn, vướng mắc cơng tác bảo đảm tiền vay nói chung, khó khăn, vướng mắc cơng tác bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm nói riêng tổ chức tín dụng nay, từ kịp thời đưa phương án, giải pháp phù hợp nhằm tìm kiếm giúp đỡ, hỗ trợ kịp thời cho hệ thơng tổ chức tín dụng 40 KẾT LUẬN Có thể nói, biện pháp bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng cần có phương pháp, áp dụng phương pháp phịng ngừa rủi ro cho thích hợp để quản trị rủi ro hợp lý Phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp Hạn chế khoản nợ xấu nợ hạn gia tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động ngân hàng Vì vậy, làm để giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng thực chắn, nệm an toàn cho đồng vốn sinh sôi nảy nở tốn khó khơng nhà lãnh đạo NH TMCP HD Bank – Chi nhánh Đồng Tháp mà mối quan tâm hệ thống NH thương mại Việt Nam Do đó, NH TMCP HD Bank – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng, NH thương mại nói chung cần cố gắng thực bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng khơng làm tốt dẫn tới rủi ro cho chi nhánh, chí ảnh hưởng dây truyền tới tồn hệ thống NH, từ ảnh hưởng xấu tới kinh tế Với kiến thức học ghế nhà trường, cùngsự nhiệt huyết sinh viên tốt nghiệp, kiến thức thực tế lĩnh hội sau gần ba tháng thực tập, tác giả hy vọng với phân tích, đề cập viết ứng dụng khơng chi nhánh mà cịn áp dụng cho NH thương mại Với trình bày, tác giả hy vọng đóng góp phần nhỏ bé tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro từ bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng chi nhánh nói riêng với tồn hệ thống NH thương mại nói chung 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, NH Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư liên tịch số 06/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN Bộ tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường NH Nhà nước Việt Nam hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, ban hành ngày 06 tháng 06 năm 2014, Hà Nội Chính phủ (2012) Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 phủ giao dịch bảo đảm, ban hành ngày 22 tháng 02 năm 2012, Hà Nội Chính phủ (2006) Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ giao dịch bảo đảm, ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2006, Hà Nội Chính phủ (1999) Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, ban hành ngày 29 tháng 12 năm 1999, Hà Nội Chính phủ, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25.10.2002 Chính phủ, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Chính phủ, Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung NĐ 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Thống đốc Ngân hàng Nhà nước , Quy chế Tiền gửi tiết kiệm, ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 139-2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 47/2006/QĐNHNN ngày 25-9-2006 sửa đổi bổ sung Quyết định số 1160/2004/QĐNHNN ngày 13-9-2004 42 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 48/2018/TT-NHNN quy định tiền gửi tiết kiệm, 11 Thủ tướng Chính phủ (2017), Quyết định số 1058/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn liền với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020, ban hành ngày 19 tháng năm 2017, Hà Nội 12 Giáo trình Luật dân 2015 Tập 1, 2, Trường Đại học Luật Hà Nội, NXB Tư pháp 13 Bùi Đức Giang (2017) “Xử lý tài sản bảo đảm theo Bộ luật Dân 2015”, Cổng thông tin điện tử NH nhà nước Việt Nam, , (29/3/2017) 14 Trần Thế Hệ (2017) “Bàn vấn đề thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý”, cổng thông tin điện tử Bộ Tài Chính – Viện Chiến lược Chính sách tài chính, (23/52017) 15 Nguyễn Thị Liên, Nguyễn Thị Ngọc Diệu, Phạm Hồng Minh Hoàng (2017) “Thực trạng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay NH thương mại”, Tạp chí Tài điện tử, , (18/9/2017) 16 Nguyễn Thanh Vân (2014), “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay từ thực tiễn NH thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam", luận văn thạc sỹ, Học viện Khoa học xã hội 17 NH Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TTNHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016, Hà Nội 18 Quốc hội (2005) Bộ Luật Dân số 33/2005/QH11, ban hành ngày 14 tháng năm 2005, Hà Nội 19 Quốc hội (2015) Bộ Luật Dân số 91/2015/QH13, ban hành ngày 24 tháng 11 năm 2015, Hà Nội 43 20 Quốc hội (2015) Bộ Luật Tố tụng Dân số 92/2015/QH13, ban hành ngày 25 tháng 11 năm 2015, Hà Nội 21 Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội 22 Quốc hội (2017) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017, Hà Nội 23 Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đồng Tháp, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro năm 2016 – 2017 24 https://www.hdbank.com.vn 25.http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cach-mang-cong-nghiep-40va-nhung-van-de-dat-ra-voi-cac-ngan-hang-viet-nam-311176.html 44 ... sản bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng 3.1.5 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng Bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm. .. động bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm, cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng đến với NH thực bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng, khách hàng tiềm năng, nhu cầu vay vốn, sổ tiết kiệm. .. cho vay Hiện nay, chi nhánh thực bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng để bảo đảm tiền vay sổ tiết kiệm khách hàng phát huy ý nghĩa ngân hàng phải: Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm,