Bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá tại các tổ chức tín dụng một số vấn đề lý luận và thực tiễn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGÔ THỊ HÀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Cơng trình đƣợc hồn thành Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Phản biện 1: Phản biện 2: Chuyên ngành : Luật dân Mã số Luận văn đƣợc bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, họp Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Vào hồi ., ngày tháng năm 2011 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2011 Có thể tìm hiểu luận văn Trung tâm tƣ liệu - Thƣ viện Đại học Quốc gia Hà Nội Trung tâm tƣ liệu - Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Trang phụ bìa 2.1 Lời cam đoan Mục lục 2.1.1 MỞ ĐẦU Chương 2.1.1.1 2.1.1.2 2.1.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại giấy tờ có giá Khái niệm giấy 2.2 tờ có giá Đặc điểm 2.3.giấy tờ có giá Phân loại giấy tờ có giá ý nghĩa việc phân loại Khái niệm, 2.3.1 đặc điểm, phân loại bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tại2.3.2 tổ chức tín dụng Khái niệm bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức 2.3.3 tín dụng 2.3.4 Đặc điểm bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ 2.3.4.1 chức tín dụng 2.3.4.2 Là biện pháp bảo đảm thiết lập nhằm bảo đảm thực 2.3.5 nghĩa vụ trả nợ tiền vay bên vay vốn bên 2.3.6 cho vay tổ chức tín dụng 2.4 Tài sản dùng để bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 2.5 Một bên chủ thể giao dịch bảo đảm tiền vay giấy 2.6 tờ có giá tổ chức tín dụng Vai trị bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Nội dung pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Khái quát pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 3.1.dụng tổ chức tín Nội dung pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có 3.2.tín dụng giá tổ chức Quy định pháp luật loại giấy tờ có giá dùng làm tài sản bảo 3.3 đảm Quy định pháp luật trình tự, thủ tục nhận tài sản bảo 3.3.1 đảm tiền vay giấy tờ có giá Quy định pháp luật hợp đồng bảo đảm tiền vay 3.3.2 giấy tờ có giá Quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá Quy định pháp luật giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.2.1 1.2.2.2 1.2.2.3 1.3 1.4 1.4.1 1.4.2 1.4.2.1 1.4.2.2 1.4.2.3 1.4.2.4 1.4.2.5 tháng 11 năm 2006 Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức Một công cụ để đảm bảo bên vay thực nghĩa vụ trả nợ mà TCTD áp dụng vào hoạt động cho vay biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay hay gọi bảo đảm tiền vay Trong hợp đồng cho vay, việc thỏa thuận áp dụng chế tài thu hồi nợ trước hạn, lãi suất nợ hạn, lãi suất nợ lãi hạn…, TCTD yêu cầu bên vay thực biện pháp bảo đảm tiền vay Đây dấu mốc vơ quan trọng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá (GTCG) biện pháp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Sau 11 năm đàm phán không mệt mỏi với nhiều cam kết song phương đa phương nước thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), bảo đảm pháp luật công nhận, bảo hộ, TCTD bên vay lựa chọn áp Việt Nam Vấn đề hội nhập vào kinh tế giới mở nhiều hội to lớn đặt thách thức điều kiện Khi kinh tế giới có nhiều thay đổi đến "chóng mặt", "lúc nóng", "lúc lạnh" ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam Chính vậy, việc điều tiết kinh tế thơng qua cơng cụ tài ngân hàng ln Đảng Nhà nước ta "quan tâm" đặt lên hàng đầu Thơng qua cơng cụ tài ngân hàng, nguồn tiền từ tổ chức tín dụng (TCTD) thúc đẩy "bơm" thị trường yêu cầu "thắt chặt" lại Để thực mục tiêu tất yếu phải thông qua việc điều tiết hoạt động tín dụng (cho vay) tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng đời sống kinh tế xã hội Việc đảm bảo an toàn hoạt động cho vay TCTD Việt Nam cần thiết, cần TCTD có dấu hiệu khơng tốt có khả ảnh hưởng "dây chuyền" đến hoạt động TCTD khác, từ ảnh hưởng đến kinh tế xã hội Trong quan hệ cho vay, hợp đồng vay TCTD bên vay thiết lập thơng qua q trình thương thảo hai bên kết trình TCTD thực thẩm định bên vay Khi TCTD đồng ý "cấp vốn" cho bên vay có nghĩa TCTD tin tưởng tín nhiệm vào thiện chí khả trả nợ bên vay Tuy nhiên, khơng có thiết chế, cơng cụ đảm bảo việc thực nghĩa vụ trả nợ bên vay, dự liệu trường hợp bên vay không thực khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ, TCTD tự đặt trước "nguy cơ" khó lường TCTD vay (nhận tiền gửi khách hàng gửi tiền) vay dụng Hiện nay, pháp luật điều chỉnh bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam quy định nhiều văn pháp luật khác quy định mang tính chất chung chung Bộ luật Dân (BLDS) năm 2005, Luật Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Luật Các công cụ chuyển nhượng (CCCCN) năm 2005, Luật Doanh nghiệp năm 2005, Luật Chứng khoán năm 2006, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm (sau gọi tắt Nghị định số 163), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm (sau gọi tắt Nghị định số 83), Quy chế phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng năm 2008 (sau gọi tắt Quy chế phát hành GTCG),… Pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD thiếu quy định, hướng dẫn cụ thể, thống dẫn đến gặp nhiều khó khăn việc áp dụng pháp luật vào thực tiễn Vì vậy, với mong muốn tìm hiểu vấn đề pháp lý thực tiễn bảo đảm tiền vay GTCG để góp phần hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề này, tác giả định lựa chọn nghiên cứu đề tài "Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn" làm luận văn thạc sĩ luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Dưới góc độ luật học, pháp luật GTCG bảo đảm GTCG đề cập đến số cơng trình nghiên cứu khoa học như: - Luận văn thạc sĩ luật học tác giả Nguyễn Thị Anh Thơ, bảo vệ thành cơng năm 2006 về: "Giấy tờ có giá - Một loại tài sản quan hệ pháp luật dân sự"; - Khóa luận tốt nghiệp tác giả Nguyễn Thị Hồng Điệp, bảo vệ thành cơng năm 2010 về: "Giấy tờ có giá - Một loại tài sản theo quy định pháp luật hành"; - Đề tài nghiên cứu khoa học nhóm nghiên cứu khoa học về: "Một số kiến nghị nhằm triển khai phát triển nghiệp vụ cầm cố chứng khoán thị trường chứng khốn Việt Nam" Bên cạnh đó, số trao đổi, nghiên cứu liên quan đến giao dịch bảo đảm GTCG đăng tải số trang web tạp chí chuyên ngành tài ngân hàng như: - Bài viết:"Hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế" tác giả Nguyễn Văn Phương đăng Tạp chí Ngân hàng số 11/2007; - Bài viết: "Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn" ThS Nguyễn Thùy Trang đăng tải trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngồi ra, số khía cạnh pháp lý liên quan đến nghiệp vụ cho vay sở có bảo đảm cầm cố GTCG, cầm cố chứng khoán TCTD nhiều báo viết, báo điện tử đăng tải Nhưng, cơng trình nghiên cứu, trao đổi, viết dừng lại việc phân tích GTCG loại tài sản quan hệ pháp luật dân sự, phân tích biện pháp bảo đảm GTCG góc độ loại GTCG cụ thể chứng khoán, hay dừng lại phân tích số nhầm lẫn liên quan đến nhận sổ tiết kiệm làm tài sản bảo đảm loại GTCG Qua trình tra cứu tài liệu cho thấy, chưa có cơng trình khoa học nghiên cứu cách toàn diện, đầy đủ biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG Xuất phát từ nguyên nhân trên, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu để tìm hiểu cách đầy đủ, toàn diện lý luận thực tiễn áp dụng bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam vấn đề tồn tại, nguyên nhân hạn chế, tồn đề xuất giải pháp hồn thiện pháp luật vấn đề Với mục đích trên, nhiệm vụ phải giải luận văn là: - Làm rõ vấn đề lý luận pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG tổ chức tín dụng như: khái niệm, đặc điểm, phân loại GTCG với tư cách tài sản bảo đảm; khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò bảo đảm tiền vay GTCG; nội dung pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG - Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam qua việc đưa nhận định khái quát cụ thể mặt được, mặt hạn chế, bất cập pháp luật hành thực tế áp dụng bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam - Đưa định hướng kiến nghị, đề xuất, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam Phạm vi việc nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung nghiên cứu pháp luật hành điều chỉnh bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam đặt mối quan hệ với pháp luật GTCG văn pháp lý chuyên ngành tài ngân hàng điều chỉnh hoạt động cho vay TCTD Từ đó, làm bật đặc trưng bảo đảm tiền vay GTCG TCTD so với biện pháp bảo đảm dân khác so với biện pháp bảo đảm tiền vay khác Đồng thời nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật vấn đề này, để phát tồn tại, bất cập kiến nghị phương hướng khắc phục, hoàn thiện Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Với mục đích triển khai nội dung luận văn, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử phương pháp cụ thể phân tích, tổng hợp, giải thích, so sánh … để lý giải vấn đề đặt Những đóng góp đề tài Mục đích luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD, từ thấy kết Là cơng trình nghiên cứu pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam thực tiễn áp dụng pháp luật cách cụ thể, luận văn có đóng góp là: Mục đích nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài - Trình bày, phân tích cách khoa học có hệ thống vấn đề lý luận pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD - Nêu phân tích nguyên nhân, đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam; tìm hiểu phân tích tranh chấp bảo đảm tiền vay GTCG thường phát sinh hoạt động cho vay có bảo đảm GTCG TCTD Việt Nam - Luận văn kiến nghị, đề xuất phương hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam nhằm góp phần xây dựng hệ thống pháp luật hồn chỉnh, mang tính khả thi Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam Chương 3: Một số phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG GIẤY TỜ CĨ GIÁ TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại giấy tờ có giá 1.1.1 Khái niệm giấy tờ có giá Theo nghĩa chung nhất, GTCG nói chung hiểu chứng bút Xét phương diện pháp lý, giấy tờ có giá quy định nhiều văn pháp luật khác Trên giới, GTCG quy định từ năm 1603 Pháp lệnh Humburg Đến có nhiều văn pháp luật, hiệp ước công ước quy định GTCG liên tiếp ban hành Ở Việt Nam, khái niệm GTCG quy định nhiều văn pháp luật theo nhiều cách tiếp cận khác tùy thuộc vào mục đích, phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng văn pháp luật Tuy nhiên, chưa có khái niệm "chuẩn", thống GTCG Giấy tờ có giá quy định dạng liệt kê loại giấy tờ coi GTCG Giấy tờ có giá tên gọi chung loại giấy tờ thỏa mãn hai điều kiện: trị giá thành tiền phép giao dịch Nói chung, khái niệm giấy tờ có giá phải thể đặc điểm Theo tác giả, giấy tờ có giá chứng bút tốn ghi sổ xác nhận quyền tài sản chủ thể định xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác, trị giá tiền chuyển giao giao dịch dân 1.1.2 Đặc điểm giấy tờ có giá Thứ nhất, giấy tờ có giá xác nhận quyền tài sản chủ thể xác định Giấy tờ có giá tài sản thân chứng xác nhận quyền tài sản chủ thể xác định Quyền tài sản người sở hữu loại GTCG khác có đặc điểm, nội dung phạm vi khác Thứ hai, giấy tờ có giá trị giá tiền Nghĩa hốn đổi GTCG thành tiền Đặc điểm GTCG thể rõ mối quan hệ pháp lý liên quan đến GTCG, ví dụ quan hệ bảo đảm tiền vay GTCG mức cho vay xác định dựa giá trị GTCG, mức cho vay không vượt giá trị GTCG Ngồi ra, có nhiều loại GTCG cịn coi tiền, làm phương tiện toán thị trường cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác Thứ ba, người sở hữu giấy tờ có giá chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá cho chủ thể khác giao dịch dân Trên phương diện kinh tế, GTCG loại hàng hóa mua bán, trao đổi thị trường tiền tệ Pháp luật dân coi GTCG loại tài sản vậy, người sở hữu GTCG quyền chuyển nhượng GTCG cho chủ thể khác theo cách phù hợp với quy 10 toán ghi sổ, xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, định pháp luật Trừ số trường hợp pháp luật quy định số loại GTCG cụ thể không chuyển nhượng hạn chế chuyển nhượng tình trạng pháp lý GTCG thời điểm xác lập giao dịch, GTCG chưa thỏa mãn hết điều kiện để chuyển nhượng Như vậy, GTCG loại tài sản có ba đặc điểm (để nhận biết Giấy tờ có giá sơ cấp GTCG mua bán thị trường sơ cấp người mua mua GTCG phát hành để bán lần đầu từ tổ chức phát hành, theo vốn từ nhà đầu tư chuyển sang tổ chức phát hành Giấy tờ có giá thứ cấp GTCG mua bán thị trường thứ cấp GTCG phát hành thị trường sơ cấp mua bán lại nhiều lần theo nguồn vốn từ GTCG để phân biệt GTCG với loại giấy tờ khác, với loại tài sản nhà đầu tư chuyển sang nhà đầu tư khác) xác nhận quyền tài sản chủ thể xác định, trị giá tiền Cuối cùng, vào chức toán thị trường, GTCG phân thành GTCG tiền GTCG khác chuyển giao quyền sở hữu cho chủ thể khác giao dịch dân 1.1.3 Phân loại giấy tờ có giá ý nghĩa việc phân loại Căn vào tiêu chí khác nhau, giấy tờ có giá phân thành loại khác Thứ nhất, vào thời hạn GTCG, GTCG phân thành GTCG dài hạn GTCG ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn GTCG có thời hạn năm (như kỳ phiếu, tín phiếu) Giấy tờ có giá dài hạn GTCG có thời hạn từ năm trở lên (như trái phiếu) Giấy tờ có tiền GTCG làm phương tiện tốn giao dịch tốn Ngồi GTCG tiền cịn có giấy tờ có giá khác 1.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự: mặt khách quan, mặt chủ quan theo phương diện hợp đồng hiểu theo nghĩa khác Bảo đảm tiền vay theo nghĩa chung việc TCTD áp dụng biện Thứ hai, vào chủ thể phát hành GTCG, GTCG chia thành GTCG TCTD phát hành GTCG tổ chức khác phát hành pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi Thứ ba, dựa vào hình thức GTCG, GTCG phân thành GTCG ghi danh (ghi tên) GTCG vô danh (không ghi tên) Bảo đảm tiền vay tài sản việc bên bảo đảm dùng tài sản thuộc Giấy tờ có giá ghi danh GTCG phát hành theo hình thức chứng ghi sổ có ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vơ danh GTCG phát hành theo khoản nợ cho bên vay quyền sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ hoàn trả nợ vay bên vay TCTD Bảo đảm tiền vay GTCG biện pháp bảo đảm tiền vay mà bên bảo đảm hình thức chứng không ghi tên người sở hữu dùng tài sản GTCG thuộc sở hữu để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ vay Thứ tư, vào loại công cụ thị trường vốn, GTCG phân thành GTCG thuộc công cụ nợ GTCG thuộc công cụ vốn bên vay với TCTD thông qua việc ký kết hợp đồng bảo đảm GTCG Giấy tờ có giá thuộc cơng cụ nợ loại GTCG xác nhận nghĩa vụ trả nợ tổ chức phát hành người sở hữu GTCG Giấy tờ có giá thuộc cơng cụ vốn 1.2.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Bảo đảm tiền vay có 03 đặc điểm loại GTCG xác nhận vốn góp người sở hữu GTCG tổ chức phát hành 1.2.2.1 Là biện pháp bảo đảm thiết lập nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay bên vay vốn bên cho vay tổ chức tín dụng Thứ năm, vào luân chuyển nguồn vốn, GTCG phân thành GTCG sơ cấp GTCG thứ cấp Biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG không tồn độc lập mà phụ thuộc gắn liền với nghĩa vụ nghĩa vụ trả nợ tiền vay bên vay 11 12 vốn bên cho vay TCTD Nghĩa vụ trả nợ tiền vay phát sinh từ hợp đồng hợp đồng vay 1.2.2.2 Tài sản dùng để bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá Ngồi ra, bảo đảm tiền vay GTCG TCTD góp phần thúc đẩy đời sống kinh tế xã hội phát triển ổn định, hỗ trợ bảo đảm cho quan hệ cho vay thực thuận lợi Tài sản bảo đảm bảo đảm tiền vay GTCG xác định GTCG 1.4 Nội dung pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Giấy tờ có giá dùng làm tài sản bảo đảm đa dạng cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, séc, giấy tờ có giá khác theo quy định pháp luật, trị giá thành tiền phải phép giao dịch 1.4.1 Khái quát pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng 1.2.2.3 Một bên chủ thể giao dịch bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Trong giao dịch bảo đảm tiền vay GTCG TCTD, bên nhận bảo đảm phải TCTD Tổ chức tín dụng ln xác định rõ TCTD cho vay TCTD chủ thể đặc biệt hoạt động TCTD có độ rủi ro cao, phải tuân thủ tỷ lệ giới hạn để đảm bảo an toàn hoạt động chung hoạt động cho vay có bảo đảm GTCG Ba đặc điểm bảo đảm tiền vay GTCG sở để phân biệt bảo đảm tiền vay GTCG với bảo đảm tiền vay tài sản khác TCTD, với biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân khác khơng có tham gia TCTD 1.2.3 Phân loại bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Dựa vào khái niệm, đặc điểm biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, bảo đảm tiền vay GTCG gồm có cầm cố GTCG, chấp GTCG ký quỹ GTCG Dựa theo quy định văn pháp luật giao dịch bảo đảm GTCG, bảo đảm tiền vay GTCG cầm cố GTCG 1.3 Vai trò bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Trước hết, bảo đảm tiền vay GTCG góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay TCTD phát triển vững Thứ đến, bảo đảm tiền vay GTCG "cứu cánh" cho bên vay, cơng cụ góp phần nâng cao trách nhiệm thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay bên vay, làm động lực thúc đẩy, tác động bên vay sử dụng vốn vay có hiệu 13 Trước năm 1990, việc phát hành giấy tờ vấn đề mẻ Việt Nam Từ năm 1990 đến nay, nhiều văn liên quan đến bảo đảm tiền vay GTCG TCTD ban hành Tuy nhiên, pháp luật chưa thiết lập quy chế pháp lý chuẩn, đầy đủ thống cho bảo đảm tiền vay GTCG TCTD 1.4.2 Nội dung pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Nội dung pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD tổng hợp quy định pháp luật điều chỉnh bảo đảm tiền vay GTCG TCTD 1.4.2.1 Quy định pháp luật loại giấy tờ có giá dùng làm tài sản bảo đảm Loại GTCG dùng làm tài sản bảo đảm ghi nhận nhiều văn pháp luật khác Nhưng, pháp luật hành quy định theo hướng liệt kê loại GTCG dùng làm tài sản bảo đảm, bên cạnh quy định số GTCG cụ thể không dùng làm tài sản bảo đảm tiền vay TCTD Các điều kiện GTCG dùng làm tài sản bảo đảm quy định chung, phải GTCG phép giao dịch Tuy nhiên, theo tác giả GTCG dùng làm tài sản bảo đảm phải thỏa mãn hai điều kiện bản: GTCG thuộc sở hữu hợp pháp bên bảo đảm GTCG phép tham gia giao dịch bảo đảm 1.4.2.2 Quy định pháp luật trình tự, thủ tục nhận tài sản bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá Pháp luật hành chưa có văn quy định riêng trình tự, thủ tục nhận GTCG làm tài sản bảo đảm tiền vay TCTD Trình tự, thủ tục thực 14 bảo đảm tiền vay GTCG theo quy định chung pháp luật nhận tài sản bảo đảm Thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay GTCG TCTD thủ tục bắt buộc Các thủ tục thực theo thỏa thuận bên giao dịch họ thấy cần thiết 1.4.2.3 Quy định pháp luật hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá Theo BLDS năm 2005, biện pháp cầm cố hay chấp khác việc bên bảo đảm có thực chuyển giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm hay khơng Vì vậy, giấy tờ có giá dùng để cầm cố chấp Tuy nhiên, văn pháp luật khác lại xác định GTCG sử dụng để cầm cố, phải xác lập hợp đồng cầm cố GTCG Trên thực tế, TCTD GTCG TCTD phải tuân theo quy định chung pháp luật (Bộ luật Tố tụng dân năm 2004, Luật Trọng tài thương mại năm 2010) thẩm quyền, trình tự, thủ tục tố tụng pháp luật điều chỉnh nội dung giao dịch Việc làm rõ, "giải quyết" thấu đáo vấn đề lý luận pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD có ý nghĩa tiền đề, sở vững cho "cơng cuộc" xây dựng, hồn thiện pháp luật áp dụng pháp luật vấn đề vào thực tiễn Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM xác lập hợp đồng cầm cố GTCG Hợp đồng cầm cố GTCG phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng cho vay Đối tượng hợp đồng cầm cố GTCG loại GTCG cụ thể mà bên cầm cố dùng để cầm cố, GTCG phải thỏa mãn điều kiện dùng làm tài sản bảo đảm tiền vay TCTD Theo quy định pháp luật, bên chủ thể hợp đồng cầm cố GTCG TCTD bao gồm bên cầm cố bên nhận cầm cố Bên cầm cố bên vay bên thứ ba dùng GTCG thuộc sở hữu họ cầm cố TCTD Các bên hợp đồng có quyền, nghĩa vụ theo thỏa thuận theo quy định pháp luật 1.4.2.4 Quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá Xử lý tài sản bảo đảm GTCG phải thực theo nguyên tắc, phương thức, thời hạn nội dung khác liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm phù hợp với quy định chung pháp luật Bên cạnh quy định chung, việc xử lý GTCG thực theo quy định riêng thủ tục thông báo xử lý GTCG cách thức xử lý GTCG Việc xử lý loại GTCG cụ thể thực theo quy định pháp luật GTCG Pháp luật thực trạng áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam bên cạnh việc đạt kết không tránh khỏi khó khăn, vướng mắc Một số vấn đề thực tiễn pháp luật áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam làm rõ chương 2.1 Điều kiện, trình tự thủ tục nhận tài sản bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng 2.1.1 Các điều kiện tổ chức tín dụng nhận giấy tờ có giá làm tài sản bảo đảm tiền vay 2.1.1.1 Điều kiện chủ thể - bên bảo đảm Thứ nhất, bên bảo đảm phải có đầy đủ lực pháp luật, lực hành vi dân Thứ hai, bên bảo đảm phải tổ chức/cá nhân khơng thuộc trường hợp mà pháp luật (như Luật Các TCTD) cấm hạn chế làm bên bảo đảm cho bên vay TCTD Thứ ba, bên bảo đảm phải chủ sở hữu hợp pháp GTCG ngƣời 1.4.2.5 Quy định pháp luật giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá ủy quyền theo quy định pháp luật thay mặt chủ sở hữu định đoạt GTCG Pháp luật hành khơng có quy định riêng giải tranh chấp bảo đảm tiền vay GTCT TCTD Các tranh chấp bảo đảm tiền vay Trên thực tế, TCTD thường đặt điều kiện bên bảo đảm nêu Việc xác định bên bảo đảm thỏa mãn điều kiện 15 16 chủ sở hữu hợp pháp GTCG dùng làm tài sản bảo đảm gặp khó khăn, vướng mắc, có nhiều quan điểm trái ngược xuất phát từ việc pháp luật GTCG pháp luật hôn nhân gia đình chưa rõ ràng, chưa thống việc xác định quyền sở hữu GTCG Tình trạng "giải quyết" nhà làm luật "tháo gỡ" nút thắt hai hệ thống pháp luật 2.1.1.2 Điều kiện giấy tờ có giá làm tài sản bảo đảm Thứ nhất, nhận tài sản bảo đảm, TCTD ln phải xác định xác tài sản nhận bảo đảm GTCG Các TCTD xác định GTCG nhận cầm cố theo hướng liệt kê kể tên GTCG gồm loại nào, tổ chức phát hành Do pháp luật hành GTCG bảo đảm tiền vay GTCG chưa có quy định thống khái niệm, đặc điểm GTCG nên khó xác định xác loại GTCG nhận bảo đảm Hầu hết TCTD nhầm lẫn cho chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm loại GTCG nên xác lập giao dịch cầm cố sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi nhận cầm cố GTCG Thứ hai, tổ chức tín dụng nhận GTCG thỏa mãn điều kiện theo quy định pháp luật theo quy định TCTD đặt làm tài sản bảo đảm Các điều kiện giấy tờ có giá nhận cầm cố lại bao gồm: điều kiện chủ thể phát hành GTCG, tình trạng sở hữu GTCG điều kiện khác tính nguyên vẹn GTCG Xuất phát từ thực trạng quy định không đầy đủ thiếu rõ ràng pháp luật hành điều kiện GTCG dùng làm tài sản bảo đảm Nên nhằm chắn GTCG nhận bảo đảm thỏa mãn điều kiện đặt ra, TCTD áp dụng cách thức khác để thẩm định, kiểm tra GTCG Vì vậy, cần có văn pháp luật quy định cụ thể điều kiện GTCG, cách thức kiểm tra, thẩm định GTCG dùng làm tài sản bảo đảm, tạo sở pháp lý thống cho TCTD thực thực tế 2.1.2 Trình tự, thủ tục nhận tài sản bảo đảm giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Trình tự, thủ tục nhận tài sản bảo đảm GTCG chưa quy định riêng văn pháp luật Trên thực tế, vào quy định pháp luật nhận tài sản bảo đảm BLDS năm 2005, Nghị định số 163, Nghị định số 83, TCTD tự xây dựng quy định, hướng dẫn trình tự, thủ 17 tục nhận tài sản bảo đảm GTCG Do đó, trình tự, thủ tục nhận GTCG làm tài sản bảo đảm TCTD thường khác nhau, TCTD thực theo "một phách" riêng, gồm nhiều bước khác nhau, kèm theo yêu cầu bên vay, bên bảo đảm cung cấp loại hồ sơ, tài liệu khác 2.2 Phạm vi bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá Trong bảo đảm tiền vay GTCG TCTD, phạm vi nghĩa vụ bảo đảm xác định thông qua việc định giá GTCG nhận làm tài sản bảo đảm Việc định giá GTCG sở để xác định phạm vi nghĩa vụ mà GTCG "có khả năng" đảm bảo tức xác định mức cho vay hợp lý Tùy thuộc vào việc đánh giá, nhận định mức độ rủi ro biến động giá trị GTCG, TCTD đưa cách thức xác định áp dụng mức cho vay khác so với giá trị GTCG Pháp luật hành khơng có quy định phương thức, định giá GTCG, nên TCTD tự thực định giá GTCG theo cách riêng Trên thực tế, cách thức định giá GTCG mà TCTD áp dụng cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro, bất cập Vì vậy, để tháo gỡ khó khăn cho TCTD việc định giá GTCG, làm sở xác định mức cho vay hợp lý, pháp luật cần có quy định hướng dẫn cụ thể vấn đề 2.3 Hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng 2.3.1 Loại hợp đồng bảo đảm ký kết Luật thực định quy định không đồng loại hợp đồng bảo đảm ký kết nhận GTCG làm tài sản bảo đảm tiền vay TCTD Nên dẫn đến thực tế, nhận GTCG làm tài sản bảo đảm, bên chủ thể xác lập hợp đồng cầm cố không xác lập hợp đồng chấp GTCG Hợp đồng cầm cố thường xác lập theo mẫu TCTD dạng hợp đồng cầm cố riêng biệt lập chung với hợp đồng vay 2.3.2 Đối tượng hợp đồng bảo đảm Đối tượng hợp đồng bảo đảm tiền vay GTCG GTCG mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm tiền vay bên vay Khi TCTD xác lập hợp đồng bảo đảm GTCG với bên bảo đảm, giấy tờ có giá mơ tả chi tiết rõ ràng hợp đồng loại GTCG, số seri, ký hiệu, mệnh giá, loại tiền, lãi suất, kỳ hạn, 18 Ngồi ra, TCTD cịn u cầu bên bảo đảm cam kết quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm GTCG, điều kiện phép giao dịch GTCG 2.3.3 Các bên chủ thể hợp đồng bảo đảm Hợp đồng bảo đảm tiền vay GTCG TCTD xác lập dạng hợp đồng cầm cố, nên bên chủ thể hợp đồng gồm bên cầm cố bên nhận cầm cố Nếu bên bảo đảm bên thứ ba TCTD thường ký hợp đồng ba bên gồm: bên vay, bên cầm cố bên nhận cầm cố Bên nhận cầm cố hợp đồng cầm cố TCTD cho vay Bên cầm cố hợp đồng cầm cố chủ sở hữu hợp pháp GTCG, cá nhân tổ chức, thường bên vay bên thứ ba có GTCG đem cầm cố Thực tế trường hợp bên cầm cố cá nhân thời kỳ hôn nhân mà GTCG đứng tên vợ chồng, TCTD gặp khó khăn việc xác định thẩm quyền ký kết hợp đồng cầm cố GTCG với tư cách bên cầm cố 2.3.4 Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo đảm Quyền, nghĩa vụ bên cầm cố, bên nhận cầm cố GTCG xác lập theo thỏa thuận hợp pháp bên theo quy định pháp luật 2.3.4.1 Quyền nghĩa vụ bên cầm cố Hợp đồng cầm cố GTCG TCTD thường xác lập theo mẫu TCTD Vì vậy, hợp đồng cầm cố GTCG, nghĩa vụ bên cầm cố ghi nhận cụ thể Trong quyền bên cầm cố lại quy định "sơ sài", thường gồm quyền nhận lại GTCG cầm cố giấy tờ liên quan hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, nhận lại số tiền thừa thu từ việc xử lý GTCG để thu hồi nợ vay 2.3.4.2 Quyền nghĩa vụ bên nhận cầm cố Ngược lại với quyền nghĩa vụ bên cầm cố nghĩa vụ quyền bên nhận cầm cố Bên nhận cầm cố có quyền nghĩa vụ liên quan đến quản lý GTCG, xử lý GTCG quyền thu hồi nợ vay bên cầm cố thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ tiền vay Nghị định số 163 có số quy định cụ thể quyền bên nhận cầm cố việc yêu cầu người phát hành GTCG Trung tâm Lưu ký chứng khoán đảm bảo quyền giám sát bên nhận cầm cố giá trị tài sản ghi giấy tờ 19 2.3.5 Hiệu lực hợp đồng bảo đảm Theo quy định pháp luật hành thực tế áp dụng, việc TCTD nhận bảo đảm GTCG thực theo biện pháp cầm cố, bên giao kết hợp đồng cầm cố GTCG Chính vậy, việc cầm cố GTCG có hiệu lực kể từ thời điểm bên cầm cố chuyển giao GTCG cho bên nhận cầm cố Hợp đồng cầm cố GTCG chấm dứt hiệu lực theo quy định pháp luật hành theo thỏa thuận bên 2.3.6 Công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Giao dịch bảo đảm tiền vay GTCG không thuộc trường hợp phải công chứng, đăng ký giao dịch; thủ tục thực bên bảo đảm có thỏa thuận lựa chọn áp dụng Các TCTD không thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm GTCG pháp luật hành khơng u cầu, ngồi ra, TCTD ln hướng tới việc đơn giản hóa thủ tục thực biện pháp 2.4 Chuyển giao quản lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá Bảo đảm tiền vay GTCG theo quy định pháp luật hành thực theo hình thức cầm cố, GTCG cầm cố chuyển giao cho bên nhận cầm cố TCTD Việc chuyển giao quản lý tài sản cầm cố GTCG thực theo quy định chung pháp luật quản lý tài sản cầm cố quy định riêng đặc thù áp dụng cho tài sản GTCG Pháp luật quy định quyền nghĩa vụ chung bên cầm cố, bên nhận cầm cố có số quy định riêng việc chuyển giao quản lý tài sản bảo đảm GTCG Trên thực tế, nhận cầm cố GTCG, TCTD thường yêu cầu bên cầm cố thực trình tự, thủ tục ký kết giấy tờ pháp lý chuyển giao quản lý GTCG chặt chẽ Tùy thuộc vào loại GTCG nhận cầm cố, TCTD thực tiếp nhận quản lý GTCG theo phương thức khác Pháp luật hành chưa có hướng dẫn quy trình thực chế phối hợp bên liên quan việc chuyển giao quản lý GTCG cầm cố, điều dẫn đến TCTD gặp nhiều khó khăn việc quản lý GTCG, ảnh hưởng đến quyền xử lý GTCG để thu hồi nợ vay TCTD thực quản lý, giám sát GTCG cầm cố thuận lợi, chặt chẽ có văn pháp luật quy định rõ vấn đề 20 2.5 Xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá Chương Pháp luật hành quy định rõ để bên bảo đảm thực quyền xử lý tài sản bảo đảm, nguyên tắc, phương thức, trình tự thủ tục thu giữ xử lý tài sản bảo đảm Việc xử lý GTCG cụ thể thực theo quy định pháp luật GTCG MỘT SỐ PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ Thực tế, bên thường dự liệu trường hợp xử lý GTCG giá trị GTCG xuống thấp mức giá trị định TCTD quy định xử lý GTCG theo yêu cầu bên bảo đảm để toán nợ vay cho bên vay Pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam quy định chung chung, rải rác, tủn mủn nhiều văn pháp luật khác nên đặt yêu cầu hoàn thiện pháp luật Phương thức xử lý tài sản bảo đảm GTCG TCTD áp dụng khác phù hợp với loại GTCG Việc TCTD xử lý GTCG cách "bán tháo" GTCG giá trị GTCG tình trạng giảm, làm cho giá trị GTCG xuống, ảnh hưởng đến tính khoản thị trường chứng khốn 3.1 Các yêu cầu việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam 2.6 Tranh chấp giải tranh chấp bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Tranh chấp bảo đảm tiền vay GTCG thực tế thường phát sinh từ nguyên nhân bên bảo đảm có tranh chấp giao dịch mua bán GTCG với bên bán hay tổ chức phát hành GTCG; TCTD "bán tháo" GTCG để thu hồi nợ; Một số vụ việc tranh chấp xảy thực tế nêu luận văn nhằm làm rõ nguyên nhân thực trạng tranh chấp bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Theo pháp luật hành, thẩm quyền, trình tự, thủ tục tranh chấp bảo đảm tiền vay thực theo quy định chung Bộ luật Tố tụng dân năm 2004, Luật Trọng tài thương mại năm 2010 Mặc dù thực tế, tranh chấp bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam diễn nhiều, giải thông qua thương lượng, hịa giải, khơng có tranh chấp giải Tòa án hay Trọng tài thương mại chế giải tranh chấp quan theo thủ tục chung không phù hợp với quan hệ bảo đảm tiền vay GTCG khả thi hành pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG cịn có khiếm khuyết, chưa thống TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM Các yêu cầu việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam, lại là: - Việc hồn thiện pháp luật phải dựa đặc điểm hình thành, phát triển kinh tế thị trường Việt Nam; - Việc hồn thiện pháp luật phải xuất phát từ yêu cầu nội quan hệ bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam; - Việc hoàn thiện pháp luật phải vào yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam Trước hết, đặc điểm hình thành phát triển kinh tế thị trường Việt Nam Sự hình thành phát triển kinh tế thị trường Việt Nam có đặc điểm riêng đòi hỏi phù hợp pháp luật Vì vậy, việc nắm rõ đặc điểm hình thành phát triển kinh tế thị trường Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xác định phương hướng hoàn thiện pháp luật Hai là, yêu cầu nội quan hệ bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam Việc xây dựng, sửa đổi, bổ sung hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền Bảo đảm tiền vay GTCG thực theo điều kiện, trình tự thủ tục chặt chẽ hay q lỏng lẻo có vướng mắc khơng cân lợi ích bên chủ thể Vì vậy, pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam phải có quy định phù hợp với thực tiễn, "điều hòa" lợi ích bên bảo đảm tiền vay GTCG TCTD vay GTCG TCTD Việt Nam phải xuất phát từ thực tiễn 21 22 quan hệ bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam, xuất phát từ yêu cầu bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên chủ thể quan hệ Cuối cùng, yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam Pháp luật phải phải có nhiều quy định xây dựng sở chuẩn mực pháp lý quốc tế để phù hợp, tương thích với pháp luật nước khu vực giới trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam quan đến GTCG Khái niệm GTCG xây dựng theo hướng: GTCG 3.2 Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam Thứ hai, xác định rõ loại biện pháp bảo đảm mà bên chủ thể phải áp dụng dùng GTCG làm tài sản bảo đảm Dựa yêu cầu hoàn thiện pháp luật, phương hướng nhằm hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt nam là: Phải hoàn thiện pháp luật theo hướng ghi nhận thống loại biện pháp bảo đảm áp dụng tài sản GTCG Giấy tờ có giá dùng làm tài sản chấp hay dùng để cầm cố áp dụng hai biện pháp tùy thuộc lựa chọn bên chủ thể Thứ nhất, hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam nhằm tạo sở pháp lý đầy đủ, đồng bộ, thống cho biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam vận hành cách thuận lợi, an toàn phù hợp với thực tế Thứ hai, hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG nhằm tạo sở pháp lý đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, bảo vệ quyền lợi bên vay bên bảo đảm, nâng cao ý thức bên chủ thể việc tôn trọng quyền lợi ích hợp pháp Thứ ba, hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD với pháp luật hình sự, tố tụng dân sự, hành đơi với việc thiết lập chế hướng dẫn, phối hợp, giám sát, đảm bảo thực thi quy định bảo đảm tiền vay GTCG thực tế quan hệ pháp luật dân hiểu chứng bút toán ghi sổ xác nhận quyền tài sản chủ thể định xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác, trị giá tiền chuyển giao giao dịch dân Thứ ba, cần có quy định thống pháp luật nhân gia đình với pháp luật GTCG bảo đảm tiền vay GTCG việc phân định quyền sở hữu GTCG vợ chồng thời kỳ nhân Hoặc phải có văn pháp luật hướng dẫn cách thức xác định chủ sở hữu GTCG dùng bảo đảm tiền vay Thứ tư, cần có quy định cụ thể, rõ ràng chế quy trình thực nhận tài sản bảo đảm GTCG đặc biệt loại GTCG niêm yết, xác định rõ trình tự, thủ tục nhận GTCG làm tài sản bảo đảm, cách thức định giá GTCG, dự liệu xử lý trường hợp GTCG tăng, giảm giá trị, Cuối cùng, hoàn thiện quy định giải tranh chấp bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam Pháp luật phải xây dựng chế tài xử 3.3 Một số kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam lý nghiêm minh hành vi vi phạm; xây dựng chế giải tranh chấp Các giải pháp kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam là: 3.3.2 Xây dựng chế đồng nhằm hỗ trợ, hướng dẫn, quản lý giám sát bảo đảm thực thực tế bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam 3.3.1 Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Việt Nam đảm tiền vay GTCG cách nhanh chóng, theo trình tự rút gọn Thứ nhất, cần xây dựng khái niệm GTCG với tư cách loại tài sản hệ thống pháp luật dân thuộc tính Hệ thống pháp luật điều chỉnh liên quan đến biện pháp phải thiết lập theo thể thống nhất, đồng bộ, tạo nên sức mạnh tổng hợp Các giải pháp đề xuất cụ thể cho vấn đề là: Cần phải thống pháp luật điều chỉnh GTCG Khái niệm thuộc - Pháp luật nên quy định ràng buộc chế, trách nhiệm phối hợp thực tính GTCG cần quy định rõ ràng Bộ luật Dân sở văn vấn đề liên quan đến bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam chủ thể có liên quan pháp luật chuyên ngành khác có sở, để viện dẫn có quy định liên 23 24 - Tăng cường phối hợp quan quản lý Nhà nước, quan chức Ủy ban Chứng khoán Nhà nước, NHNN, … việc ban hành văn liên ngành hướng dẫn quy trình phối hợp thực bảo đảm tiền vay GTCG - Đưa biện pháp cơng cụ tài để đảm bảo tính ổn định thị trường chứng khốn, tránh tình trạng TCTD đứng trước thách thức phải "giải chấp" GTCG để thu hồi nợ - Phải có biện pháp hỗ trợ để TCTD có lộ trình "giải chấp" ngưng "giải chấp" GTCG hợp lý thị trường chứng khoán bất thường mà đảm bảo TCTD khơng gặp khó khăn khoản, khơng bị NHNN áp dụng kiểm sốt đặc biệt - Ngồi ra, biện pháp hỗ trợ bên chủ thể lựa chọn biện pháp thích hợp để xử lý, "giải chấp" GTCG nhằm thu giá trị cao từ việc xử lý GTCG Pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam cần phải hồn thiện cần có "quan tâm" mực Việc hoàn thiện pháp luật phải xuất phát từ yêu cầu cụ thể, phải thực theo phương hướng thống sở giải pháp hoàn thiện rõ ràng, đồng KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG TCTD nhận thấy vai trò lớn biện pháp hoạt động cho vay TCTD đời sống xã hội Đối với TCTD, biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG công cụ hỗ trợ cho TCTD bảo toàn nguồn vốn cho vay, tránh xảy khoản nợ xấu gây ảnh hưởng đến an tồn hoạt động TCTD Cịn đời sống xã hội, nhờ có biện pháp nên người dân, doanh nghiệp hay tổ chức khác cần vốn để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hay để cải thiện, nâng cao đời sống có hội lớn để vay vốn từ TCTD Mặc dù vậy, pháp luật hành quy định bảo đảm tiền vay GTCG TCTD nhiều hạn chế Pháp luật quy định chung chung, chưa rõ ràng, nhiều vấn đề bỏ ngỏ tạo nhiều cách hiểu cách áp dụng pháp luật thực tế khơng thống nhất, nhiều khơng Chính vậy, biện 25 pháp bảo đảm tiền vay GTCG nhiều hạn chế áp dụng vào thực tiễn, dẫn đến việc biện pháp không cịn coi biện pháp hữu hiệu, an tồn để TCTD áp dụng vào hoạt động cho vay Bảo đảm tiền vay GTCG ngày vị trí ưu so với hàng loạt biện pháp bảo đảm loại tài sản khác biện pháp chấp bất động sản, chấp quyền tài sản… Do đó, hồn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay GTCG đòi hỏi tất yếu cấp thiết Tuy nhiên, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật cồng kềnh khơng phải việc dễ dàng, hay hoàn thành ngày một, ngày hai Việc hoàn thiện pháp luật địi hỏi q trình dài, phải thực theo bước, lộ trình cụ thể kèm theo việc hoàn thiện thiết chế khác đời sống kinh tế - xã hội Nhận thức tầm quan trọng biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG hoạt động TCTD tổ chức, cá nhân vay vốn xã hội, luận văn sâu nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Việt Nam Qua nghiên cứu luận văn khái quát vấn đề lý luận liên quan đến bảo đảm tiền vay GTCG, nắm bắt hệ thống văn pháp luật hành điều chỉnh bảo đảm tiền vay GTCG, từ thấy thuận lợi khó khăn, vướng mắc, bất cập áp dụng quy định pháp luật vào thực tiễn hoạt động TCTD Việt Nam Các nội dung trình bày luận văn xốy vào khía cạnh pháp lý khác biện pháp bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Tuy nhiên, phạm vi luận văn chưa có điều kiện phân tích sâu khía cạnh pháp lý đặt ra, chưa thể sâu nghiên cứu cách đầy đủ, chi tiết nội dung liên quan đến đảm bảo tiền vay GTCG TCTD Luận văn dừng lại việc gợi mở số khía cạnh pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay GTCG TCTD Để lý giải cặn kẽ, thấu đáo khía cạnh pháp lý bảo đảm tiền vay GTCG TCTD mà luận văn đặt vấn đề pháp lý khác có liên quan cần có tham gia nghiên cứu giải chuyên gia tài ngân hàng, luật gia, luật sư, nhà nghiên cứu khoa học pháp lý cơng trình khoa học 26 ... 2.6 tờ có giá tổ chức tín dụng Vai trị bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Nội dung pháp luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Khái quát pháp luật bảo đảm tiền vay giấy. .. cịn có giấy tờ có giá khác 1.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Bảo đảm thực nghĩa... luật bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng 1.2.2.3 Một bên chủ thể giao dịch bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng Trong giao dịch bảo đảm tiền vay GTCG TCTD, bên nhận bảo đảm