ESSAY | TIỂU LUẬN MÔN HỌC Title of the essay Course name Banking Principles, Practice and Regulation (Ngân hàng Nguyên tắc, Thực tiễn và Thể chế) Academic Year (Semester) 2019 2020 (Semester 2) Studen.
HỌC VIỆN TÀI CHÍNH VIỆN ĐÀO TẠO QUỐC TẾ Institute of International Finance Education D U A L D E G R E E P R O G RA M M E - D D P ESSAY | TIỂU LUẬN MÔN HỌC Title of the essay : Course name: REGULATION THỂ CHẾ) BANKING: PRINCIPLES, PRACTICE AND (NGÂN HÀNG: NGUYÊN TẮC, THỰC TIỄN VÀ Academic Year (Semester): 2019-2020 (Semester 2) Student Full Name: IIFE ID: Class Code: Mentor: Word count: Hanoi, April 2021 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BẢNG, BIỂU iii Mở đầu Phần 1: Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển việt nam Phần 2: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng DOANH NGHIỆP ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển việt nam 2.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .6 2.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 15 2.2.1 Kết đạt 15 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 15 Phần 3: Đề xuất giải pháp/kiến nghị 17 3.1 Giải pháp sách cho vay KHDN 17 3.2 Giải pháp nhân 18 3.4 Giải pháp công tác kiểm soát sau cấp cho vay 19 3.5 Giải ppháp phát triển hoạt động Marketing hướng tới KHDN 20 KẾT LUẬN 21 Tài liệu tham khảo 22 PHỤ LỤC 23 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam KHDN Khách hàng doanh nghiệp ROAA Tỉ suất lợi nhuận tổng tài sản bình quân ROEA Tỉ suất lợi nhuận tổng vốn chủ sở hữu bình quân TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BẢNG, BIỂU SÔ HIỆU TÊN TRANG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2018 -2020 Bảng 2.2 Một số tiêu tài ngân hàng Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo thời hạn 10 Bảng 2.6 Chất lượng nợ cho vay 11 MỞ ĐẦU Từ lâu đời ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng làm điều thơng qua vai trị tín dụng Tín dụng người trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Kinh doanh tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nhằm đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Hiện lĩnh vực tín dụng, đa số hoạt động cho vay, ngân hàng tỏ động việc tiếp cận, cung cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Đây thị trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng nhắm đến Trong cạnh tranh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần phát triển sản phẩm cho vay đa dạng phong phú dành cho khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm nghiên cứu Qua e lựa chọn đề tài : “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” làm báo cáo thực tập Căn vào thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam để từ đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tên gọi tắt BIDV thành lập từ ngày26 tháng 4, 1957 BIDV ngân hàng thương mại lớn Việt Nam tính theo quy mơ tài sản năm 2019 doanh nghiệp đứng thứ 10 danh sách 1000 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập doanh nghiệp lớn năm 2018[4] Theo quy định Luật Doanh nghiệp 2020, BIDV xếp vào loại hình cơng ty cổ phần với cổ đông Nhà nước (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) chiếm cổ phần chi phối Ngày 8/4/2021, tạp chí The Asian Banker trao cho Ngân hàng giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam" năm 2020, đồng thời sản phẩm QuickLoan giải "Sản phẩm cho vay tiêu dùng tốt Việt Nam"[5] BIDV bốn ngân hàng thương mại, thường gọi Bộ Tứ với thành viên cịn lại gồm có: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Tại thời điểm tháng năm 2021, BIDV công ty con, công ty liên kết (hệ thống BIDV) hoạt động chủ yếu lĩnh vực: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn đầu tư tài Hệ thống BIDV có 25.000 người lao động, 190 chi nhánh, diện 63 tỉnh thành Việt Nam nước khác Các công ty BIDV gồm có: Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LaoViet Bank), Cơng ty cổ phần Chứng khốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BSC), Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV (BIC), Công ty Bảo hiểm Lào Việt (LVI), Cơng ty Cho th tài TNHH BIDV (BIDV-SuMi Trust Leasing, Công ty TNHH MTV Quản lý nợ khai thác tài sản BIDV (BAMC) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia (BIDC)[6] PHẦN 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Kết hoạt động kinh doanh BIDV sau: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2018 -2020 ĐVT: Triệu đồng Kết kinh doanh Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Thu nhập lãi 34,955,864 35,977,808 35,796,799 Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 242,006 214,485 154,267 Chi phí hoạt động 16,116,922 17,257,115 17,692,960 tín dụng 28,366,140 30,864,125 32,344,184 Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 18,893,635 20,131,916 23,317,941 Tổng lợi nhuận trước thuế 9,472,505 10,732,209 9,026,243 Lợi nhuận sau thuế 7,541,833 8,547,757 7,223,565 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro Nguồn [1,2,3] Trong giai đoạn 2018 – 2020 hoạt động kinh doanh BIDV không tăng trưởng mạnh có bền vững: Thu nhập lãi ngân hàng năm 34,955,864 triệu đồng đến năm 2019 tăng lên mức 35,977,808 triệu đồng năm 2020 khơng có giảm nhiều so với năm 2019 đạt mức 35,796,799 triệu đồng Chi phí hoạt động ngân hàng năm 2018 16,116,922 triệu đồng năm 2019 tăng lên 17,257,115 triệu đồng năm 2020 17,692,960 triệu đồng Mặc dù thu nhập tăng khơng đáng kể chi phí năm 2020 tăng nhiều ngân hàng phải bỏ chi phí cho hoạt động phịng chống dịch covid 19 để đảm bảo hoạt động ngân hàng Lợi nhuận sau thuế ngân hàng năm 2017 7,541,833 triệu đồng đến năm 2019 tăng lên mức 8,547,757 triệu đồng năm 2020 lợi nhuận giảm 7,223,565 triệu đồng, chịu khơng ảnh hưởng dịch covid năm 2020 lợi nhuận sau thuế ngân hàng không bị giảm nhiều Bảng 2.2 Một số tiêu tài ngân hàng Năm Chỉ số tài Năm 2018 Năm 2019 2020 14.23 12.66 8.9 0.59 0.6 0.47 Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình quân (ROEA) Tỷ suất sinh lợi tổng tài sản bình quân (ROAA) Nguồn: Tác giả Lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) yếu tố định đến hiệu suất, tính cách chia thu nhập ròng cho giá trị kết thúc vốn chủ sở hữu cổ đơng bảng cân đối kế tốn Giá trị vốn chủ sở hữu bao gồm doanh số bán cổ phiếu vào phút chót, việc mua lại cổ phiếu toán cổ tức Lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình qn (ROAE) mơ tả xác lợi nhuận doanh nghiệp ngân hàng Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình qn BIDV có suy giảm qua năm, năm 2018 14.23%, năm 2019 12.66%, năm 2020 8.9% Tỉ suất lợi nhuận tổng tài sản (ROA) phản ánh mối quan hệ lợi nhuận tổng tài sản có ngân hàng Chỉ số cho thấy công ty sử dụng tài sản hiệu quản đến mức nào, cách thể mức độ lợi nhuận ngân hàng so với tài sản Tại năm 2018 bỏ 100 đồng tài sản ngân hàng thu 0.59 đồng lợi nhuận, năm 2019 thu 0.6 đồng lợi nhuận năm 2020 thu 0.47 đồng lợi nhuận Hiện nay, ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) cung cấp danh mục loại hình cho vay phong phú như: Cho vay ngắn hạn (1)Tài trợ thương mại nước Đây hình thức hỗ trợ cho doanh nghiệp cần bổ sung nguồn vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh., cung ứng dịch vụ, toán tiền mua nguyên vật liệu hay tốn tiền mua hàng hóa nhà cung cấp nước Hình thức cịn xem xét cấp hạn mức tín dụng vịng 12 tháng để doanh nghiệp rút sử dụng lúc (2)Tài trợ xuất trước giao hàng Các doanh nghiệp, sở sản xuất hoạt động lĩnh vực kinh doanh xuất hàng hóa, dịch vụ, thường xuyên có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để thu mua , sản xuất, gia công hàng xuất cần hỗ trợ vấn đề thương mại quốc tế tìm đến hình thức BIDV tài trợ khoản tín dụng ngắn hạn hình thức ứng trước 70-80% giá trị lô hàng xuất khẩu, tư vấn tập quán thương mại quốc tế (3)Tài trợ xuất sau giao hàng Hình thức áp dụng cho doanh nghiệp, sở sản xuất hoạt động lĩnh vực kinh doanh xuất hàng hóa, dịch vụ có nhu cầu chiết khấu chứng từ, mức chiết khấu lên tới 98% chứng từ, tư vấn tập quán thương mại quốc tế (4)Tài trợ nhập Sử dụng hình thức doanh nghiệp tham gia vào chương trình đặc biệt hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, bổ sung thêm nguồn vốn để nhập nguyên vật liệu, vật tư, hàng hóa… (5) Cho vay thấu chi BIDV cho vay thấu chi nhằm cung cấp vốn thiếu hụt tạm thời hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, bao gồm mục đích như: trả tiền mua nguyên vật liệu sản xuất, toán tiền hàng hóa, dịch vụ, nộp thuế, tốn tiền điện, nước, điện thoại, trả lương mục đích khác BIDV chấp nhận Đây hình thức cho vay thơng qua việc doanh nghiệp chi vượt số dư có tài khoản tiền gửi toán mở BIDV theo hạn mức thấu chi cấp (6) Cho vay với mục đích khác Hình thức chủ yếu để đáp ứng nhu cầu mua sắm xe ô tơ, nâng cấp hệ thống máy vi tính, mua trái phiếu… phải đáp ứng có nguồn thu nhập ngắn hạn để trả nợ Đây hình thức có nhiều hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay trung dài hạn (1) Cho vay đầu tư tài sản cố định BIDV hỗ trợ cho doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn để đầu tư mới, sửa chữa, nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, văn phòng làm việc, nhà xưởng, nhà kho… Điều đặc biệt doanh nghiệp rút vốn linh hoạt lần hay nhiều lần tùy theo tiến độ dự án, tham gia vào chương trình hỗ trợ đặc biệt dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ (2) Cho vay dự án Những doanh nghiệp hoạt động thành lập, có nhu cầu bổ sung vốn để thực dự án đầu tư mới… tìm đến hình thức Doanh nghiệp nhiều ưu đãi thời gian ân hạn tham gia chương trình tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Với hình thức cho vay phong phú doanh số cho vay hàng năm BIDV tăng trưởng mạnh, tổng doanh số cho vay năm 2018 đạt 955,456,247 triệu đồng, đến năm 2019 đạt 1,081,556,050 triệu dồng tăng 13.2% Còn đến năm 2020 số 1,178,683,458 triệu đồng tăng 9% Nếu xét riêng doanh số cho vay doanh theo loại hình doanh nghiệp thể qua bảng sau: Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Nông nghiệp , lâm nghiệp thủy sản 41,526,017 Năm 2019 44,040,431 Năm 2020 50,498,060 Chênh lệch 2019/2018 2,514,414 6.1% Chênh lệch 2020/2019 6,457,629 14.7 % ro hoạt động cho vay, sử dụng hợp lý nguồn vốn huy động với kỳ hạn trả nợ Nợ trung hạn (từ đến năm) có xu hướng giảm nhẹ năm 2019 dư nợ nợ trung hạn 65,299,699 triệu đồng tương đương với mức giảm 2% so với năm 2018, năm 2020 dư nợ 62,386,833 triệu đồng giảm 4% so với năm 2019 Nợ dài hạn (trên năm) có dư nợ cho vay năm 2018 297,946,383 triệu đồng, năm 2019 1,081,556,050 triệu đồng tăng 13% so với năm 2018, năm 2020 dư nợ 1,178,683,458 triệu đồng tăng 9% so với năm 2020 Xét chất lượng nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.6 Chất lượng nợ cho vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Nợ tiêu chuẩn 917,411,956 1,041,611,975 1,147,789,074 Nợ cần ý 20,842,963 22,042,611 11,294,942 Nợ tiêu chuẩn 4,745,937 3,407,822 1,625,183 Nợ nghi ngờ 5,849,249 3,990,943 2,335,795 Nợ có khả vốn 6,606,142 10,502,699 15,638,464 Tổng 955,456,247 1,081,556,050 1,178,683,458 Nguồn: [1,2,3] Đới với nợ tiêu chuẩn có tăng lên qua năm, năm 2018 nợ tiêu chuẩn 917,411,956 triệu đồng năm 2019 1,041,611,975 triệu đồng, năm 2020 1,147,789,074 triệu đồng Nợ cần ý BIDV giảm qua năm, cụ thể năm 2018 20,842,963 triệu đồng, năm 2019 22,042,611 triệu đồng năm 2020 giảm 11,294,942 triệu đồng Nợ tiêu chuẩn ngân hàng giảm, năm 2018 4,745,937 15 triệu đồng, năm 2019 giảm xuống 3,407,822 triệu đồng năm 2020 giảm 1,625,183 triệu đồng Các khoản nợ nghi ngờ giảm đáng kể, năm 2018 5,849,249 triệu đồng, năm 2019 giảm xuống 3,990,943 triệu đồng, năm 2020 giảm 2,335,795 triệu đồng Tuy nhiên nợ có khả vốn ngân hàng có xu hướng tắng, năm 2018 6,606,142 triệu đồng, đến năm 2019 tăng lên 10,502,699 triệu đồng năm 2020 nợ có khả vốn 15,638,464 triệu đồng Tại Năm 2020 ảnh hưởng dịch covid 19 khiến nhiều doanh nghiệp phải dừng hoạt động, dẫn đến khơng có khả trả nợ mà nhóm nợ có khả vốn tăng lên mạnh mẽ 2.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.2.1 Kết đạt Một là, dư nợ cho vay KHDN BIDV giữ tốc độ tăng trưởng đặn ba năm từ 2018 đến 2020 Ngan hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn, đồng thời dần mở rộng cho vay dài hạn cho KHDN Ngân hàng cho vay bình đẳng hóa doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh tất ngành nghề, lĩnh vực Chất lượng cho vay ngày đảm bảo, số lượng khách hàng ngày tăng lên, vừa giữ khách hàng truyền thống vừa thu hút số lượng đáng kể khách hàng Hai là, thu nhập từ hoạt động cho vay với KHDN ngày tăng lên, đóng góp thêm tỷ trọng cho thu từ hoạt động cho vay tổng lợi nhuận ngân hàng 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, công tác cho vay doanh nghiệp ngân hàng BIDV số hạn chế cần tháo gỡ Thứ nhất, doanh số cho vay ngân hàng BIDV năm tăng trưởng mạnh cấu cho vay khơng loại hình doanh nghiệp Qua số liệu trên, ta nhận thấy đối tượng khách hàng chủ yếu 16 ngân hàng công ty cổ phần khác, doanh nghiệp tư nhân, Cơng ty TNHH khác Trong đó, doanh nghiệp khác tiểm BIDV chưa khai thác tốt Thứ hai, nợ có khả vốn năm tăng lên, ngân hàng chưa tìm biện pháp triệt để để hạn chế việc tăng nợ có khả vốn Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận ngân hàng BIDV Nguyên nhân hạn chế Ngân hàng BIDV chưa có sách marketing đồng đều, hướng đến đầy đủ đối tượng doanh nghiệp Mặc dù có nhiều biện pháp để khuyếch trương hình ảnh biện pháp lại chủ yếu để thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn Đây nguyên nhân làm cho khoản cho vay ngân hàng chưa thực an toàn, nợ xấu tăng lên năm, doanh nghiệp vừa nhỏ có độ rủi ro cao, sức cạnh tranh doanh nghiệp lớn, nên dễ xảy phá sản, khả toán Ngân hàng BIDV chưa có biện pháp triệt để để xử lý khoản nợ hạn, dẫn đến nhiều khoản nợ hạn trở thành nợ chờ xử lý, nợ khoanh Những khoản nợ hạn tồn đọng cũ từ ngày đầu kinh doanh lĩnh vực ngân hàng chưa giải hết làm tăng số nợ khoanh ngân hàng 17 PHẦN 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP/KIẾN NGHỊ 3.1 Giải pháp sách cho vay KHDN - Đảm bảo bình đẳng thực quan hệ cho vay khách hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Trong chấm điểm cho vay doanh nghiệp theo hệ thống xếp hạng nội Ngân hàng BIDV xem xét thực hình thức xếp hạng khơng phân biệt quy mơ doanh nghiệp hay loại hình sở hữu mà phân biệt theo thứ hạng doanh nghiệp, doanh nghiệp tốt chưa tốt Hình thức phù hợp việc hỗ trợ KHDN chủ yếu dựa hiệu thực trạng phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, định cho vay đưa sát với thực tế phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp - Hồn thiện sách cho vay Một sách cho vay cho biết điều phép làm, đường lối hướng dẫn cho cán cho vay thực cơng việc Nội dung sách cho vay bao gồm sách nhỏ như: danh mục cho vay, lựa chọn khách hàng, marketing, phân tích cho vay, đánh giá rủi ro, tài sản đảm bảo, giá sản phẩm cho vay, hồ sơ cho vay, chất lượng cho vay Để xây dựng sách cho vay cần dựa sở tiêu chuẩn thông lệ, điều kiện ngân hàng, môi trường kinh tế quy định luật hành… - Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay phải di kèm với thực thi chiến lược hiệu Để biến chiến lược giấy thành kết thực tế ngân hàng cần trọng vào ba yếu tố: thứ thực theo q trình, khơng đốt cháy giai đoạn, thứ hai đưa biện pháp hiệu để đạt mục tiêu ngắn hạn, thứ ba gắn trách nhiệm lợi ích cho phận, cá nhân thực kế hoạch - Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, mềm dẻo KHDN Hiện lãi suất cho vay vấn đề nóng quan tâm người gửi tiền, ngân hàng KHDN Việc xác định mức lãi suất cho vay phù hợp để đảm bảo lợi ích bên vấn đề nan giải 18 Nếu tỷ lệ lạm phát năm 2020 vào khoảng 25% để đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền phải 25%, nhiên ngân hàng huy động với mức tối đa lên tới 18%, cộng thêm khoản chi phí họat động, chi phí rủi ro, chi phí quản lý phần đảm bảo lợi nhuận ngân hàng, phải cộng thêm 5% mức lãi suất cho vay 23% vượt mức trần lãi suất cho vay tối đa 21% Như vậy, ngân hàng cho vay thua lỗ, KHDN chịu mức lãi suất 21% năm Ngân hàng cần xây dựng phù hợp với khả doanh nghiệp, đảm bảo lợi ích hai bên Ví dụ Ngân hàng dựa sở lãi suất thời kỳ để áp dụng chế lãi suất ưu đãi KHDN, đảm bảo mức lãi suất cho vay KHDN thấp từ 0,5% - 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay Ngân hàng ln cần đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay dể tạo điều kiện để đảm bảo thu hồi nợ khách hàng gặp khó khăn 3.2 Giải pháp nhân - Bố trí lực lượng cán có lực, trình độ kinh nghiệm cho công tác cho vay Các khách hàng có đạo đức kinh doanh, tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh khác dựa nhu cầu yêu cầu kỹ thuật khác Vì thế, cán cho vay cần có nhận thức tồn diện khách hàng, cần có trình độ chun mơn, cần phục vụ khách hàng kinh nghiệm sở trường để đảm bảo hài lòng khách hàng - Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng, buổi hội thảo nghiệp vụ mới, đặc biệt lớp định giá tài sản bảo đảm, tài sản chấp Ngồi ra, tổ chức thi cán cho vay giỏi, tạo điều kiện cho họ tiếp tục học thêm để nâng cao trình độ - Chun mơn hóa cán cho vay Chun mơn hóa cán cho vay cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay Đối với dự án đầu tư lớn cần cán cho vay chuyên môn công việc dự án phức tạp mang tính chun mơn 19 sâu, chí ngân hàng phải thuê chuyên gia làm việc cán cho vay để nghiên cứu, thẩm định dự án nhằm đưa định đắn - Đổi chế độ đãi ngộ cán công nhân viên Ngày nay, thị trường lao động biến động mạnh, ngân hàng không ngần ngại thu hút nhân viên khoản tiền thưởng chế độ lương cao Tuy nhiên bên cạnh hình thức đãi ngộ tiền cịn có hình thức đãi ngộ phong phú, hấp dẫn hiệu đánh tâm lý cán ngân hàng Các nghiên cứu cho thấy chế độ đãi ngộ vật hình thức giải trí hấp dẫn tạo mong muốn hưởng định kỳ, không thoả mãn tạo cảm giác xúc nên hiệu công việc không cao điều tránh khỏi - Xử lý nghiêm túc cán vi phạm quy chế cho vay Bên cạnh sách đãi ngộ cần đề hình thức xử lý thích đáng nhằm ngăn chặn cán cho vay từ suy nghĩ Khi phát sai phạm cần định rõ sai phạm thuộc ai, mức độ chịu trách nhiệm người liên quan, ràng buộc trách nhiệm người liên quan để nhắc nhở làm việc theo quy chế đề 3.4 Giải pháp công tác kiểm soát sau cấp cho vay - Tăng cường kiểm tra, giám sát tiền vay Sau thực giải ngân cho vay, cán cho vay phải kiểm tra hoạt động KHDN cách tìm hiểu thị trường, xem xét thực trạng doanh nghiệp khác để đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp cho vay Đồng thời, với kiểm tra, theo dõi thường xuyên, ngân hàng kịp thời phát trường hợp vi phạm, khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, từ đưa biện pháp xử lý linh hoạt ngừng giải ngân, thu hồi nợ trước hạn - Thực trích lập dự phịng rủi ro hợp lý Để đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, giảm bớt thiệt hại phải chịu ngân hàng ln cần đề giải pháp để hạn chế cách tốt rủi ro trình cấp cho vay trích lập quỹ bù đắp rủi ro - Xử lý kịp thời nợ cần ý 20 Ngân hàng cần đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ cần ý Sau đó, cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đưa đến nợ cần ý đưa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Để khắc phục tình trạng Ngân hàng BIDV cần nâng cao hiểu biết cho cán cho vay cấu tổ chức, phân chia quyền hạn doanh nghiệp, bồi dưỡng kiến thức pháp luật liên quan đến doanh nghiệp, đến ngân hàng luật dân Cán cho vay phải nắm quyền xử lý tài sản đảm bảo doanh nghiệp khơng trả nợ - Trích lập dự phịng bù đắp rủi ro Ngân hàng phê duyệt khoản vay, cấp cho vay cho doanh nghiệp với niềm tin doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, trả gốc lãi tương lai quy định thực tế có nhiều biến động thân doanh nghiệp thị trường, rủi ro cho vay điều tránh khỏi Đặc biệt KHDN vốn, kinh nghiệm quản lý kinh doanh cịn thiếu mức độ rủi ro cho vay khách hàng lớn 3.5 Giải ppháp phát triển hoạt động Marketing hướng tới KHDN - Chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có phương án kinh doanh khả thi Hiện phần lớn hồ sơ vay vốn với KHDN họ tìm đến với ngân hàng, cán cho vay chưa thực chủ động tìm kiếm phương án sản xuất kinh doanh, dự án hiệu cần hỗ trợ vốn KHDN Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, phẩm chất tốt, tâm huyết với nghề, sẵn sàng sâu sát sở, khảo sát địa bàn để mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, mở thêm phòng, điểm giao dịch mới; phục vụ khách hàng nơi - Tăng cường công tác tư vấn, kết nối cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng nên tổ chức hội thảo để giới thiệu sản phẩm ngân hàng với KHDN cho th tài chính, bao tốn - Tư vấn cho khách hàng khai thác lập dự án vay vốn khả thi, hiệu 21 Ngoài ra, cần phổ biến cho khách hàng sách ưu đãi lãi suất, sách thu phí khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói, thủ tục, quy trình cho vay thơng thoáng, đơn giản ngân hàng Khi khách hàng thực hiểu yêu cầu ngân hàng họ chủ động tìm đến ngân hàng 22 KẾT LUẬN Doanh nghiệp có bước phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, đóng vai trò quan trọng thực mục tiêu kinh tế - xã hội, thu hút ý xã hội Một điều kiện để KHDN có vốn phát triển, vay vốn ngân hàng Đây mối quan hệ có lợi, cần khuyến khích Ngay bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp đối tượng quan tâm, nhận hỗ trợ giúp đỡ từ ngân hàng Trong hoàn cảnh nào, cho vay với KHDN, chất lượng cho vay vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu Do đó, thời kỳ khủng hoảng kinh tế nay, vấn đề chất lượng cho vay lại cần đảm bảo Trong thời gian qua, Ngân hàng BIDV đạt thành tích định việc đảm bảo chất lượng tín dụng Trong tình hình kinh tế nay, ngân hàng cần phát huy điểm mạnh, đưa biện pháp khắc phục khó khăn để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay KHDN 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam năm 2018 Báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam năm 2019 Báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam năm 2020 Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam năm 2020” (PDF) https://vnexpress.net/bidv-nhan-giai-ngan-hang-ban-le-tot-nhat-vietnam-4260963.html https://www.bidv.com.vn/vn/ve-bidv 24 PHỤ LỤC Báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam năm 2020 25 26 27 28 29 ... phép làm, đường lối hướng dẫn cho cán cho vay thực cơng việc Nội dung sách cho vay bao gồm sách nhỏ như: danh mục cho vay, lựa chọn khách hàng, marketing, phân tích cho vay, đánh giá rủi ro, tài... điều kiện cho họ tiếp tục học thêm để nâng cao trình độ - Chun mơn hóa cán cho vay Chun mơn hóa cán cho vay cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay Đối với dự án đầu tư lớn cần cán cho vay chuyên... hạn, đồng thời dần mở rộng cho vay dài hạn cho KHDN Ngân hàng cho vay bình đẳng hóa doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh tất ngành nghề, lĩnh vực Chất lượng cho vay ngày đảm bảo, số lượng