Phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm

Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đã có chuyển biến tích cực, nhiều doanh nghiệp đã phát triển vượt bậc về quy mô và hiệu quả. Số lượng doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng. Các doanh nghiệp giữ vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, là đối tượng sử dụng vốn chủ yếu trong nền kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hoà nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp thì nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cũng tăng lên. Việc phát triển hoạt động cho vay KHDN không những góp phần tăng trưởng lợi nhuận mà còn giúp thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế. Vì vậy, phát triển hoạt động cho vay KHDN trở thành một phần vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp nói riêng và sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia nói chung. Trong ngân hàng thương mại, cho vay KHDN đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Đối với các NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Gia Lâm nói riêng thì doanh nghiệp luôn là đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi nhuận cũng như các sản phẩm bán chéo cho Ngân hàng. Trong nhiều năm qua, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã không ngừng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Trong đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực này. Với lợi thế là ngân hàng thương mại nhà nước với mạng lưới gần 2,300 chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp các tỉnh thành, Agribank chiếm thị phần lớn trong hoạt động cho vay cũng như tạo được uy tín trên thị trường. Trải qua hơn 20 năm thành lập, Agribank Chi nhánh Gia Lâm đã từng bước tăng trưởng về số lượng các doanh nghiệp vay vốn với dư nợ lớn và chất lượng khá tốt, đồng thời duy trì được một số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh. Tuy nhiên, song song với đó vẫn còn những vẫn còn hạn chế về quy mô, chưa đa dạng về đối tượng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, kết quả đạt được chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, … Xuất phát từ tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay đối với các KHDN và thực tế khách quan tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm, tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn này.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - PHẠM THỊ TUYẾT NGÂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LÂM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - PHẠM THỊ TUYẾT NGÂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LÂM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, hợp pháp và có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày … tháng 10 năm 2021 Tác giả luận văn Phạm Thị Tuyết Ngân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp .4 1.1.1 Quan niệm về cho vay khách hàng doanh nghiệp 4 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 5 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 7 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp .8 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp .8 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 9 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LÂM 18 2.1 Vài nét về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Gia Lâm 18 2.1.1 Lịch sử hình thành Agribank Chi nhánh Gia Lâm .18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Gia Lâm 19 2.1.3 Kết quả hoạt động của Agribank Chi nhánh Gia Lâm trong những năm gần đây 22 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia 33 2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm 33 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm .39 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm 50 2.3.1 Kết quả đạt được 50 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân .52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LÂM .58 3.1 Định hướng phát triển cho vay KHDN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Gia Lâm 57 3.1.1 Định hướng chung của Chi nhánh .57 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay KHDN của Chi nhánh 59 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHDN tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm 59 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị đối với Trụ sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam .64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 66 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan 68 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2018tháng 06 năm 2021 .24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm năm 2018 25 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm năm 2019 26 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm năm 2020 27 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm quý II/2021 .28 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2018 đến quý II/2021 29 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ của Agribank Chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2018 đến quý II/2021 30 Bảng 2.8: Nợ xấu của Agribank Chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2017 đến quý II/2021 31 Bảng 2.9: Doanh số thu dịch vụ và phát hành thẻ của Agribank Chi nhánh Gia Lâm từ năm 2018 đến tháng 06/2021 32 Bảng 2.10: Lợi nhuận khoán tài chính của Agribank Chi nhánh Gia Lâm từ năm 2018 đến tháng 06/2021 .33 Bảng 2.11: Số lượng Khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 42 Bảng 2.12: Số lượng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của một số NHTM trên địa bàn huyện Gia Lâm năm 2020 42 Bảng 2.13: Dư nợ Khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 43 Bảng 2.14: Cơ cấu cho vay KHDN theo kỳ hạn tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 45 Bảng 2.15: Cơ cấu cho vay KHDN theo phòng ban tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 46 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHDN tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 48 Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHDN tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 49 Bảng 2.18: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 50 Bảng 2.19 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 51 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tại Agribank Gia Lâm giai đoạn 2018 đến 30/06/2021 .44 Biểu đồ 2.2 Thị phần Cho vay KHDN trên địa bàn huyện Gia Lâm năm 2020 47 Hình: Hình 2.1: Tổ chức bộ máy hoạt động của Agribank Gia Lâm 21 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đã có chuyển biến tích cực, nhiều doanh nghiệp đã phát triển vượt bậc về quy mô và hiệu quả Số lượng doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng Các doanh nghiệp giữ vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, là đối tượng sử dụng vốn chủ yếu trong nền kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hoà nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới Cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp thì nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cũng tăng lên Việc phát triển hoạt động cho vay KHDN không những góp phần tăng trưởng lợi nhuận mà còn giúp thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế Vì vậy, phát triển hoạt động cho vay KHDN trở thành một phần vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp nói riêng và sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia nói chung Trong ngân hàng thương mại, cho vay KHDN đóng một vai trò vô cùng quan trọng Đối với các NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Gia Lâm nói riêng thì doanh nghiệp luôn là đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi nhuận cũng như các sản phẩm bán chéo cho Ngân hàng Trong nhiều năm qua, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã không ngừng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực này Với lợi thế là ngân hàng thương mại nhà nước với mạng lưới gần 2,300 chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp các tỉnh thành, Agribank chiếm thị phần lớn trong hoạt động cho vay cũng như tạo được uy tín trên thị trường Trải qua hơn 20 năm thành lập, Agribank Chi nhánh Gia Lâm đã từng bước tăng trưởng về số lượng các doanh nghiệp vay vốn với dư nợ lớn và chất lượng khá tốt, đồng thời 2 duy trì được một số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh Tuy nhiên, song song với đó vẫn còn những vẫn còn hạn chế về quy mô, chưa đa dạng về đối tượng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, kết quả đạt được chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, … Xuất phát từ tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay đối với các KHDN và thực tế khách quan tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm, tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn này 2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN của Agribank Chi nhánh Gia Lâm để đưa ra giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh Mục tiêu cụ thể:  Hệ thống cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay KHDN tại ngân hàng thương mại  Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Gia Lâm Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN tại Chi nhánh và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh  Đề xuất một số giải và kiến nghị phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Gia Lâm 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1.Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của luận văn là phát triển hoạt động cho vay KHDN tại ngân hàng thương mại 3.2.Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu về không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Gia Lâm Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Gia Lâm, giai đoạn từ 2018 đến tháng 06/2021 và định hướng, 3 giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN trong giai đoạn 2021-2025 4 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: - Tác giả sử dụng những nghiên cứu trước đó, cùng với các thông tin, dữ liệu trong sách được phát hành liên quan đến hoạt động cho vay; thông tin trên Internet từ các trang web chính thống - Ngoài ra, tác giả nghiên cứu sử dụng các văn bản quy phạm phát luật của Ngân hàng Nhà nước; các văn bản về quy trình cho vay của Agribank, báo cáo hoạt động cho vay của Agribank Gia Lâm, v.v  Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp Tác giả sử dung phương pháp phỏng vấn chuyên gia một số đối tượng liên quan đến hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Gia Lâm: - Số trong đóank Giaợc phỏng vấn: 03 cán bộ Nội dung phỏng vấn: đánh giá của các cán bộ về hoạt động cho vay KHDN tại Agribank Gia Lâm Phân tích dữ liệu Tác giả sử dụng dữ liệu sơ cấp thu được từ phỏng vấn sâu kết hợp với dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tình hình cho vay KHDN để so sánh các kết quả thu được nhằm kết luận những hạn chế trong hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh, nguyên nhân của hạn chế và đưa ra giải pháp 5 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương, gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Gia Lâm Chương 3: Giải pháp và kiến nghị phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm 61 Thứ hai, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ Tiếp tục chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng với phương châm hướng tới sự thân thiện, gần gũi với khách hàng Tích cực triển khai các biện pháp củng cố, giữ ổn định và từng bước gia tăng thị phần của các khách hàng truyền thống trên các mảng thanh toán xuất nhập khẩu, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, phát triển công tác phát hành và thanh toán thẻ cũng như các dịch vụ Ngân hàng khác Thứ ba, Phát triển hoạt động cho vay gắn liền với chất lượng cho vay Tăng cường công tác quản trị rủi ro; kiểm tra giám sát, tuân thủ Tăng cường đào tạo và nâng cao ý thức hơn nữa trong công tác quản trị rủi ro cho vay, rủi ro hoạt động bởi quản trị rủi ro rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ của Chi nhánh theo định kỳ và đột xuất đặc biệt là công tác cho vay nhằm giảm thiểu sai sót và rủi ro trong tác nghiệp Thứ tư, tăng cường công tác quản lý, thu hồi nợ xấu Trong những năm gần đây ban lãnh đạo Agribank luôn chú trọng công tác thu hồi nợ xấu Trên định hướng và nhiệm vụ được Trụ sở chính giao, ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh Gia Lâm luôn chỉ đạo các phòng ban nghiệp vụ sát sao trong công tác thu nồi nợ xấu 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay KHDN của Chi nhánh Nhận thức rõ những hạn chế, tồn tại trong hoạt động cho vay KHDN tại Chi nhánh thời gian qua; đồng thời hiểu rõ vai trò cũng như tiềm năng phát triển to lớn của đối tượng KHDN, xác định nhóm khách hàng này là đối tượng trọng tâm cần ưu tiên hướng tới, Agribank chi nhánh gia Lâm đã có những định hướng riêng nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với nhóm đối tượng này như sau: - Chủ động nghiên cứu những đặc điểm, tìm hiểu nhu cầu cũng như các khó khăn, vướng mắc của đối tượng KHDN trên địa bàn nhằm tăng số lượng khách hàng và đẩy mạnh doanh số cho vay KHDN - Tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN trên cơ sở cho vay lành mạnh bằng chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh, hiểu quả, bền vững 62 - Tạo cơ chế riêng, thông thoáng, thuận lợi cho các KHDN vay vốn Tích cực chủ động tìm kiếm các KHDN mới, các khách hàng tiềm năng, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển, tài chính lành mạnh, hoạt động trong các lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh để xây dựng cơ cấu tín dụng có khả năng sinh lời cao Cho vay và đầu tư mới phải đảm bảo hoàn trả, hiệu quả - Sàng lọc các doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn Thực hiện các biện pháp thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ có vấn đề Bên cạnh đó, nghiên cứu xem xét cho KHDN có nợ quá hạn được tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả nhằm mở rộng hoạt động cho vay, thu nợ cũ cũng như tháo gỡ khó khăn cho khách hàng - Tiếp tục thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch và phong cách phục vụ, thực hiện thẩm định và cho vay với chất lượng cao và thời gian nhanh nhất - Chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn, nắm vững các nghiệp vụ; nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm của cán bộ trong công tác thẩm định và quản lý dư nợ; tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay - Quảng bá, tiếp thị hình ảnh và các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh trong mắt khách hàng Ngân hàng cần xây dựng và triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ và rộng khắp, khẳng định thương hiệu Agribank nói chung và Chi nhánh nói riêng 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHDN tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm Thứ nhất, tăng cường quản lý và phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp Khách hàng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các hoạt động kinh doanh Hoạt động cho vay của ngân hàng muốn phát triển thì cần phải tăng cường số lượng và chất lượng của khách hàng Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh cần phải có chính sách phát triển khách hàng một cách phù hợp, đảm bảo gia tăng cả về quy mô lẫn 63 chất lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp Muốn làm được điều này Chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm của khách hàng, từ đó có những chính sách hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng Vừa kết hợp phát triển khách hàng mới, vừa phải đảm bảo duy trì lượng khách hàng hiện có Chi nhánh cần phải có chính sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt đối với những khách hàng uy tín, tiềm năng cần có các ưu đãi kịp thời, thích hợp Để phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh cũng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp tại từng bộ phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng Thứ hai, tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ và giám sát sau cho vay Việc kiểm soát và quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, để tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ trong cho vay doanh nghiệp, Chi nhánh cần định kỳ quý tổ chức các tổ kiểm tra kiểm soát nội bộ tại Chi nhánh: Hàng ngày kiểm tra các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn để kịp thời xử lý; Tuân thủ những quy định trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; Chủ động phân loại nợ theo tính chất và khả năng thu hồi của khoản vay, có nguy cơ gây ra rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng; Thành lập các tổ chuyên biệt xử lý nợ quá hạn, cảnh báo nợ có khả năng chuyển nợ quá hạn, nợ xấu để có các biện pháp phù hợp Trên cơ sở đó các cán bộ quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm, đề xuất lên ban lãnh đạo để có hướng xử lý kịp thời Việc kiểm tra theo định kỳ và kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn của khách hàng sau khi được giải ngân là rất quan trọng, vì nó cho biết khách hàng có đang sử dụng vốn đúng với mục đích đã đề ra hay không, dự án kinh doanh có đạt hiệu quả không… Đây sẽ là cơ sở để chi nhánh quyết định việc tiếp tục cho vay hoặc gia hạn hợp đồng với khách hàng Thực tế tại Agribank chi nhánh Gia Lâm hiện nay, mặc dù chi nhánh đã chú trọng hơn đến công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho các KHDN vay, tuy nhiên việc thực hiện vẫn còn khá hời hợt và mang nặng tính hình thức Chính vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa việc thực hiện công tác này, một mặt nó sẽ 64 giúp giảm thiểu rủi ro cho các khoản tín dụng của ngân hàng, mặt khác, giúp phát hiện kịp thời những sai sót, yếu kém trong quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp để đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời Chi nhánh cần thường xuyên trao đổi với khách hàng, trực tiếp đi kiểm tra hàng hóa, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng Thứ ba, Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, đào tạo những cán bộ chuyên sâu về khách hàng doanh nghiệp Con người là yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng được mở rộng thì cần phải có đội ngũ cán bộ ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao và phải có kiến thức chuyên môn Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu Ngân hàng cần lựa chọn cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức để bố trí vào bộ phận tín dụng Tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và có những cạm bẫy, nên đòi hỏi cán bộ cho vay phải có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp Để đảm bảo chất lượng nhân sự , Chi nhánh cần tập trung vào các vấn đề sau: - Vấn đề tuyển dụng: Chi nhánh cần tiến hành chọn lọc cán bộ một cách kỹ lưỡng ngay từ khi vừa tuyển dụng để có được người vừa có tâm, vừa có tài , đưa ra các biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ những cán bộ trẻ có trình độ vào ứng tuyển, hay đưa ra chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý để thu hút những sinh viên xuất sắc đã tốt nghiệp trường đại học có uy tín, có năng lực trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng vào làm việc tại Ngân hàng Chi nhánh cần có chính sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút chuyên gia giỏi, chào mời các nhân viên giỏi ở các Ngân hàng khác về làm việc tại Ngân hàng hoặc làm cố vấn, cộng tác viên - Chính sách đào tạo: Chi nhánh cần có những giải pháp cụ thể về việc đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ cho vay: Đối với nhân viên được tuyển chọn vào Ngân hàng cần phải được đào tạo, bồi dưỡng thêm về nghiệp vụ chuyên môn Cần hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ những mục tiêu, những quy định của Ngân hàng và quy định của pháp luật liên quan đến 65 hoạt động Ngân hàng Khuyến khích tạo điều kiện cho cán bộ, nhất là cán bộ trẻ đi học nâng cao kiến thức nghiệp vụ Định kỳ họp tổng kết trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ, đưa những vấn đề nan giải ra cùng thảo luận, đúc rút bài học kinh nghiệm Chi nhánh nên thuê các đội ngũ chuyên gia về giảng dạy Trong những năm gần đây công nghệ thông tin ứng dụng vào hoạt động cho vay ngày càng nhiều, các phần mềm mới tỏ ra hữu dụng hơn hẳn về mức độ linh hoạt và chính xác nhưng việc sử dụng lại gặp nhiều khó khăn nhất là đối với lớp cán bộ đã có tuổi Khắc phục điều này Chi nhánh cần cho cán bộ cho vay đi học thêm một khóa sử dụng phần mềm, và chỉ đạo cán bộ công nghệ thông tin phát huy vai trò trong việc hướng dẫn các cán bộ cho vay Do đặc thù về ngành nghề đòi hỏi cán bộ cho vay không những nắm vững nghiệp vụ Ngân hàng mà còn hiểu biết sâu rộng về thị trường, tình hình kinh tế, tình hình kinh doanh của mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực…Vì thế Chi nhánh cần chuyên môn hóa; tùy theo năng lực, tầm hiều biết, điểm mạnh, điểm yếu của từng cán bộ mà phân công cho đi sâu vào từng ngành nghề, từng lĩnh vực kinh doanh khác nhau Sự chuyên môn này trước tiên đem lại sự thuận tiện cho cán bộ vì chỉ phải làm việc với những đối tượng khác h hàng thuộc ngành nghề mà mình đã am hiều, đảm bảo cho quá trình thu thập và xử lý thông tin được chính xác hơn, cán bộ không cần tham khảo ý kiến chuyên môn của người khác, giảm bớt được thời gian tác nghiệp; thứ hai đem lại lợi ích cho Ngân hàng bởi khi cán bộ được làm việc trong “sở trường” của mình thì sẽ phát huy được tối đa hiệu quả - Sắp xếp cán bộ phù hợp: Hiện nay, cán bộ tín dụng vừa làm công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ Do vậy, nảy sinh nhiều tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động cho vay Đòi hỏi cần phải sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý và chuyên môn hóa quyền hạn của cán bộ tín dụng như có cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán bộ thẩm định, cán bộ giải ngân, ngoài ra cần có kiểm soát viên nội bộ hoạt động tín dụng để giám sát hoạt động của cán bộ trong phòng, kiểm tra lại hồ sơ khách hàng, việc chấp hành kế hoạch tín dụng, tính tuân thủ và thu hồi nợ 66 - Chính sách khen thưởng, kỷ luật: Chi nhánh cần xây dựng chính sách khen thưởng thỏa đáng đối với những cán bộ có thành tích Việc khen thưởng vừa tạo động lực làm việc cho cán bộ vừa tạo niềm tin của cán bộ đối với Ngân hàng (cán bộ cảm thấy mình được coi trọng, được nhiều người trong Ngân hàng biết đến như một tấm gương) tránh được những bất mãn có thể dẫn đến các hành động tiêu cực Bên cạnh các hình thức khen thưởng động viên, Chi nhánh cũng cần đưa ra những hình thức kỷ luật nghiêm khắc đối với những sai sót hay gian lận của cán bộ cho vay dẫn đến rủi ro, thiệt hại trong kinh doanh Tùy theo mức độ nghiêm trọng của vấn đề mà có các biện pháp xử lý khác nhau: cảnh cáo, khiển trách, trừ công tác phí, trừ lương… - Chính sách đãi ngộ: Hàng năm Chi nhánh tổ chức đi nghỉ mát, hỗ trợ tiền mua các tài liệu, sách tham khảo, động viên khi cán bộ, công nhân viên Ngân hàng gặp khó khăn, có thể là giúp đỡ về mặt tinh thần hay vật chất Đây có thể là một hành động nhỏ những lại đem lại hiệu quả rất cao, tạo lên mối quan hệ khăng khít giữa Ngân hàng và nhân viên, là một trong những biện pháp giữ chân nhân tài và qua đó tạo động lực cho cán bộ phấn đấu vì mục đích chung của Ngân hàng Thứ tư, tăng cường các hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng, tăng thị phần cho vay Trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh có hơn 30 chi nhánh, phòng giao dịch của các Ngân hàng đang hoạt động, mỗi đơn vị đều có một thế mạnh riêng tạo thành thương hiệu hoạt động, đặc biệt các ngân hàng thương mại cổ phần vẫn luôn đưa ra các “chiêu trò” khuyến mại, thủ tục đơn giản, linh hoạt trong chính sách chăm sóc khách hàng… nên tính cạnh tranh mà Chi nhánh gặp phải là rất lớn Chính vì vậy, để hoạt động cho vay đối với KHDN thực sự được phát triển trong thời gian tới, việc tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, quảng bá hình ảnh của Chi nhánh là một trong những nhiệm vụ trọng tâm mà Chi nhánh cần thực hiện tốt Công tác marketing ngân hàng tập trung vào việc quảng cáo, giới thiệu đến khách hàng các dịch vụ, những tiện ích mà khách hàng có được khi đến với chi nhánh, qua đó giúp xây dựng và quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín của chi nhánh trong lòng khách hàng 67 Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác marketing như phát triển bộ phận marketing về khách hàng doanh nghiệp riêng lẻ, chuyên làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa ra chiến lược marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, trên cơ sở nền tảng khách hàng sẵn có, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác quảng bá, tuyên truyền và tiếp thị khách hàng doanh nghiệp để từ đó có thêm những mối quan hệ phục vụ dễ dàng cho việc phát triển khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa trong công tác đánh giá khách hàng để có chính sách chăm sóc cho phù hợp Theo đó, Chi nhánh cần xây dựng một hệ thống tiêu chí cụ thể, phân loại khách hàng để tăng cường các giải pháp, ưu tiên cho nhóm khách hàng truyền thống có ảnh hưởng đến dư nợ cho vay, lợi nhuận của ngân hàng với các chính sách ưu đãi, đảm bảo tăng trưởng ổn định với nhóm khách hàng này Marketing sẽ giúp Chi nhánh củng cố những mối quan hệ với các khách hàng cũ, đồng thời cũng là công cụ giúp thu hút khách hàng mới, do đó Chi nhánh cần sử dụng công tác này một cách có hiệu quả để tạo dấu ấn trong lòng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với Trụ sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là cơ quan chỉ đạo trực tiếp của Agribank Chi nhánh Gia Lâm, do đó, để Chi nhánh có thể phát triển hoạt động cho vay KHDN trên địa bàn thì những định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ của Agribank là điều không thể thiếu Thứ nhất, Agribank cần phát triển nhiều sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng Muốn Chi nhánh chào bán được các sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng thì Ngân hàng cần phải có các sản phẩm, dịch vụ tốt Hiện tại các sản phẩm của Agribank thỏa mãn được hầu hết các nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên để chuyên môn hóa trong quá trình cho vay thì Agribank cần phát triển các sản phẩm chuyên biệt đề có thể phục vụ khách hàng tốt hơn, cũng như chuyên môn hóa trong thẩm định, quản lý khách hàng 68 Cùng với việc ban hành các sản phẩm mới, phù hợp với từng đối tượng khách hàng thì Agribank cũng cần ban hành các quy trình cho vay, kiểm tra kiểm soát phù hợp với từng đối tượng khách hàng Do các ngành nghề kinh doanh khác nhau có đặc thù riêng nên cần có hệ thống quy trình phù hợp với từng đối tượng: Khách hàng kinh doanh thương mại; khách hàng làm sản xuất hàng hóa; Khách hàng xây dựng,… Agribank cần ban hành các quy định, chính sách cụ thể nhằm hoàn thiện các quy trình về nghiệp vụ tín dụng của các chi nhánh, thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng cụ thể, khoa học để xác định rủi ro đối với từng nhóm khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng với mọi khách hàng Agribank cần phát triển phầm mềm quản lý văn bản, hệ thống các quy định, quy chế theo từng nhóm nghiệp vụ cụ thể để toàn thể nhân viên có thể nắm bắt được các quy định một cách hệ thống nhất, nhất là đối với các cán bộ mới Thứ hai, Agribank cần phát triển bộ phận thẩm định giá tài sản tại Chi nhánh Công tác thẩm định giá là một công tác quan trọng nhưng hiện nay công tác này tại Agribank vẫn chưa được chuyên môn hóa Tác giá để xuất thành lập bộ phân thẩm định giá tại Chi nhánh giúp giảm bớt công việc của cán bộ tín dụng, tăng tính chính xác và khách quan trong quá trình định giá tài sản Trước mắt, Agribank nên xây dựng khung giá đất cụ thể, nhất là tại địa bàn Hà Nội để các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh có thể tham khảo và áp dụng trong quá trình cho vay Thứ ba, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay Quy trình tín dụng đang áp dụng tại các chi nhánh hiện nay này mặc dù đã có nhiều sửa đổi trong những năm gần đây nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên vẫn được coi là khá chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ khá rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn kém thời gian và công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng 69 một quy trình đơn giản hơn mà phù hợp cho khách hàng sẽ thúc đẩy khách hàng tìm đến với các chi nhánh Thứ tư tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát tại các chi nhánh, xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra định kỳ hoặc bất thường nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm và phòng ngừa những rủi ro có thể xẩy ra Thứ năm Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các đợt tập huấn, tăng cường thực hiện công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống Thứ sáu, song song với việc thực hiện các hoạt động trên, Agribank cần đẩy mạnh đổi mới trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường các hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu và tìm đến với các chi nhánh của ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về toàn bộ các hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống các văn bản quy định Tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nói riêng đều phải tuân theo các quy định của các văn bản pháp luật nói trên Chính vì vậy, ngân hàng nhà nước có một vai trò cực kỳ quan trọng trong việc định hướng hoạt động của toàn bộ hệ thống các ngân hàng thương mại Hiện nay để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay đối với các doanh nghiệp thì Ngân hàng Nhà nước cần: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành các quy định điều hành chính sách tiền tệ một cách ổn định và mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp chủ động trong việc hoạch định chiến lược hoạt động của mình Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác truyền thông về thực hiện chính sách tiền tệ, ngoại hối… để tăng lòng tin của thị trường và nhà đầu tư về chủ 70 trương nhất quán của Chính phủ, tăng cường sự ổn định của hệ thống tài chính Đặc biệt trong việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin về một sự ổn định trong trung hạn để các ngân hàng thương mại có thể cung cấp các khoản cho vay lãi suất ổn định trong trung và dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt bằng lãi suất ở mức ổn định và ở mức thấp để hỗ trợ các doanh nghiệp; Tiếp tục duy trì trần lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên do hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn đối mặt với nhiều khó khăn Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành Luật và các văn bản khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Từ đó giúp cho các NHTM có thể có một cơ sở pháp lý đúng đắn, cụ thế, ổn định, tránh sự sai sót, nhầm lẫn và có thể thúc đấy, nâng cao chất lượng, hiệu quả các hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động cho vay của NHTM nói riêng Thứ tư, NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các Chi nhánh NHTM Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi Ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi Ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình Vai trò quản lý vĩ mô của NHNN là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính cần đẩy mạnh sự phối hợp chặt chẽ, nhất quán giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ, đặc biệt là sự phối hợp đồng bộ trong vận hành thị trường trái phiếu với chính sách điều hành tín dụng, lãi suất; Phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động nguồn lực xã hội thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiế và thông qua quỹ đầu tư để đáp ứng nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp, giảm dần sự phụ thuộc quá nhiều của doanh nghiệp vào nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại như hiện nay 71 Thứ năm, khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng các hình thức đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp để tăng cường khả năng cho vay tín chấp Thứ sáu, đầu tư vốn và nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thông tin tín dụng (CIC) bằng cách hiện đại hóa công nghệ, thường xuyên thu thập và xử lý thông tin để thông tin được cập nhật một cách nhanh nhất nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin này trở thành kho lưu trữ dữ liệu phòng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng Thứ bảy, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát các NHTM trong hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay đối với DN Nó có thể đựợc thực hiện theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra tại chỗ Từ đó một mặt, nó tìm ra những bất cập trong hoạt động cho vay của NHTM Mặt khác, nó còn đưa ra những kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa những sai sót cho NHTM để phần nào có thể nâng cao được chất lượng của hoạt động cho vay của các NHTM, ngăn ngừa và hạn chế các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay doanh nghiệp của các NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Gia Lâm nói riêng phát triển thì các doanh nghiệp phải phát triển và hoạt động tốt Trong những năm gần đây, chính phủ đã có những chính sách khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp Tuy nhiên, để cho các doanh nghiệp có thể ngày càng phát triển tốt hơn thì tác giả xin đề xuất một số những kiến nghị: - Về môi trường pháp lý, Chính phủ cần ban hành các văn bản quy phạm pháp luật một cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập một khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ và đồng bộ Chính phủ cần ban hành các quy định hỗ trợ Ngân hàng và các TCTD trong quá trình xử lý nợ xấu; Đơn giản hóa các quy trình, thủ tục trong việc thu giữ phát mại tài sản, sang tên tài sản Cần nhấn mạnh yêu cầu hợp lý và khả thi trong soạn thảo văn bản quy phạm pháp luật để đảm bảo rằng pháp luật là cơ sở để thúc đẩy kinh doanh an toàn chứ không phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với các quy định không hợp lý) 72 Đặc biệt, Chính phủ cần kiện toàn các quy định điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp để hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có điều kiện phát triển và hoạt động của ngân hàng cũng an toàn, lành mạnh hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp - Chính phủ cần thực hiện một cách triệt để, công khai công cuộc cải cách hành chính trong đó có các chính sách ưu đãi đối với từng loại hình doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể nâng cao trình độ năng lực quản lý, có thể tiếp xúc, học tập kinh nghiệm của các doanh nghiệp nước ngoài, có các chính sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý và thành lập các quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn một cách đa dạng và hiệu quả - Chính phủ phải tạo một sân chơi bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế trong xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho bất kỳ thành phần kinh tế nào, tạo động lực để mọi thành phần kinh tế để phát triển - Chính phủ nên chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán và quản lý tài chính đảm bảo cung cấp thông tin chính xác cho ngân hàng về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Có các quy định cụ thể về thực hiện kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời và chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp, tạo được lòng tin từ phía khách hàng - Chính phủ cần có cơ chế hoàn thiện môi trường pháp lý cho các NHTM, xem xét các quy định về định giá và bán đấu giá tài sản bảo đảm tiền vay nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều bị vướng ởkhâu xử lý tài sản bảo đảm Do vậy, cần thiết phải có sự hỗ trợ từ những chính sách của nhà nước nhằm đảm bảo công tác thi hành án, phát mãi tài sản được nhanh chóng, đúng tiến độ Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng về cơ bản đã được tạo lập Tuy nhiên, trạng thời gian qua còn tồn tại nhiều bất cập Do vậy cần hoàn để tạã môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch và Đầu tư và các Bộ ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hoàn thiện hệ thống thông tin doanh nghiệp nói chung và các doanh 73 nghiệp nhỏ và vừa nói riêng trên Cổng thông tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Các cơ quan chức năng như UBND, Toà án, Viện kiểm soát, Công an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có sự quan tâm hỗ trợ ngành Ngân hàng trong việc xử lý thu hồi nợ, nhất là các khoản nợ mà người vay cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo Cần có những văn bản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư cho vay 74 KẾT LUẬN Trong những năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng của Doanh nghiệp đối với sự phát triển kinh tế - xã hội chung của cả đất nước, Đảng và Chính phủ đã ban hành nhiều chủ trương, chính sách nhằm hỗ trợ và phát huy đến mức cao nhất hiệu quả của loại hình doanh nghiệp này Bám sát chủ trương, đường lối của Nhà nước và xu hướng phát triển của thị trường, trong những năm qua, Agribank Chi nhánh Gia Lâm đã có nhiều nỗ lực trong việc đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn, thực hiện chính sách ưu đãi và ra sức tăng cường khai thác bộ phận khách hàng này Điều đó được thể hiện qua sự tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Tuy nhiên, những tồn tại và hạn chế lại là nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh Qua quá trình nghiên cứu, luận văn “Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Gia Lâm” đã giải quyết được các vấn đề cơ bản sau: Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại ( nghiên cứu các vấn đề về quan điểm, sự cần thiết, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại) Thứ hai, nghiên cứu và phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm trên cơ sở các chỉ tiêu định lượng Trên cơ sở đó chỉ rõ những kết quả đã đạt được như: quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng mở rộng (cả về số lượng doanh nghiệp và dư nợ cho vay), chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngày càng được nâng cao (nợ xấu thấp, lợi nhuận tăng trưởng); chỉ rõ những hạn chế trong phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Chi nhánh Đồng thời, luận văn đã chỉ ra những nguyên nhân cơ bản dẫn đến các hạn chế trên, bao gồm cả những nguyên nhân chủ quan đến từ nội tại của Chi nhánh lẫn những nguyên nhân khách quan bên ngoài như nguyên nhân từ môi trường kinh tế, 75 Thứ ba, trên cơ sở định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm trong thời gian tới và những nguyên nhân dẫn tới các hạn chế còn tồn tại, luận văn có đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hy vọng trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh Gia Lâm sẽ có những bước chuyển biến mới trong việc phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng để có được sự thích ứng ngày càng cao đối với xu hướng phát triển của nền kinh tế, đóng góp xứng đáng vào sự phát triển chung của đất nước ... nghiệp Việt Nam Năm 1998 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Gia Lâm đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Gia Lâm, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đến... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LÂM .58 3.1 Định hướng phát triển cho vay KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Gia Lâm 57 3.1.1... Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm, tác giả chọn đề tài: ? ?Phát triển hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm? ?? làm đề tài nghiên cứu cho luận văn