Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đã có chuyển biến tích cực, nhiều doanh nghiệp đã phát triển vượt bậc về quy mô và hiệu quả. Số lượng doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng. Các doanh nghiệp giữ vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, là đối tượng sử dụng vốn chủ yếu trong nền kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hoà nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp thì nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cũng tăng lên. Việc phát triển hoạt động cho vay KHDN không những góp phần tăng trưởng lợi nhuận mà còn giúp thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế. Vì vậy, phát triển hoạt động cho vay KHDN trở thành một phần vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp nói riêng và sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia nói chung. Trong ngân hàng thương mại, cho vay KHDN đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Đối với các NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Gia Lâm nói riêng thì doanh nghiệp luôn là đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi nhuận cũng như các sản phẩm bán chéo cho Ngân hàng. Trong nhiều năm qua, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã không ngừng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Trong đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực này. Với lợi thế là ngân hàng thương mại nhà nước với mạng lưới gần 2,300 chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp các tỉnh thành, Agribank chiếm thị phần lớn trong hoạt động cho vay cũng như tạo được uy tín trên thị trường. Trải qua hơn 20 năm thành lập, Agribank Chi nhánh Gia Lâm đã từng bước tăng trưởng về số lượng các doanh nghiệp vay vốn với dư nợ lớn và chất lượng khá tốt, đồng thời duy trì được một số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh. Tuy nhiên, song song với đó vẫn còn những vẫn còn hạn chế về quy mô, chưa đa dạng về đối tượng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, kết quả đạt được chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, … Xuất phát từ tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay đối với các KHDN và thực tế khách quan tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm, tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn này.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.1.1 Quan niệm về cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.1.1.1 Khái niệm khách hàng doanh nghiệp
Theo Luật Doanh Nghiệp 2020, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức kinh tế có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch ổn định Doanh nghiệp được thành lập hoặc đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
KHDN của NHTM bao gồm các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn từ ngân hàng với mục đích sử dụng hợp lý Để được vay, doanh nghiệp cần có khả năng tài chính để trả nợ gốc và lãi đúng hạn, cùng với dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh khả thi và hiệu quả Ngoài ra, doanh nghiệp cũng phải có kế hoạch trả nợ phù hợp với quy định pháp luật và thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay theo hướng dẫn của Chính phủ và NHNN Việt Nam.
1.1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Tín dụng, hay cho vay, là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng đã hình thành từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy và phát triển cùng với sự xuất hiện của chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất Trong giai đoạn này, tín dụng chủ yếu được thực hiện dưới hình thức vay mượn hàng hóa, trước khi chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ.
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình mà bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay sẽ hoàn trả số tiền cùng lãi suất trong thời hạn đã thỏa thuận Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, trong đó bên cho vay được gọi là chủ nợ và bên đi vay là con nợ Tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa hai bên, với các điều khoản liên quan đến thời gian cho vay và lãi suất phải trả.
Cho vay là một phần quan trọng trong mối quan hệ kinh tế, liên quan đến việc hình thành và sử dụng quỹ tín dụng Mục đích chính của hoạt động cho vay là đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, với nguyên tắc hoàn trả rõ ràng.
Cho vay KHDN là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho các doanh nghiệp để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Theo thỏa thuận, doanh nghiệp phải hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn vay a, Cho vay ngắn hạn
Khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động và phục vụ các mục đích ngắn hạn khác của doanh nghiệp.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định Những khoản vay này chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm máy móc, thiết bị, cũng như đầu tư cải tiến công nghệ và sản phẩm cho doanh nghiệp.
Các khoản vay dài hạn từ 60 tháng trở lên thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định có giá trị lớn, như xây dựng nhà xưởng mới hoặc mua sắm phương tiện vận tải Những khoản vay này giúp doanh nghiệp có thời gian thu hồi vốn lâu dài, phù hợp với các dự án lớn.
1.1.2.2 Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay từng lần là phương thức phù hợp cho khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn kinh doanh dài Mỗi lần vay, khách hàng cần lập hồ sơ theo quy định Quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, quản lý và giám sát việc sử dụng vốn vay, cũng như thu hồi nợ, sẽ được thực hiện theo từng hợp đồng cho vay cụ thể.
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, cho phép khách hàng lập một hồ sơ duy nhất để vay trong một thời gian xác định với mức vốn đã được thỏa thuận Hình thức này chỉ áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có uy tín với ngân hàng.
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức tài chính hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện các dự án mới hoặc nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay này giúp doanh nghiệp triển khai hoạt động sản xuất, dịch vụ một cách thuận lợi, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của mình.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng cấp vốn cho doanh nghiệp để mua tài sản có giá trị lớn Doanh nghiệp sẽ thanh toán định kỳ cả gốc và lãi cho ngân hàng Để được vay, doanh nghiệp cần có thu nhập ổn định hoặc tài sản đảm bảo, và thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Cho vay theo nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ cho vay cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) cấp vốn cho doanh nghiệp trong giới hạn cho phép Doanh nghiệp có thể sử dụng số vốn vay này để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt Hoạt động cho vay này được thực hiện theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các ngân hàng thương mại liên quan.
Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng là hình thức mà ngân hàng thương mại cam kết sẵn sàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp trong một giới hạn nhất định để đầu tư vào dự án Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, doanh nghiệp cần phải trả phí cam kết theo quy định của ngân hàng cho khoản vay này.
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Để hiểu về phát triển hoạt động cho vay KHDN trước tiên chúng ta phải biết:
Theo quan niệm biện chứng, sự phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, diễn ra dần dần và nhảy vọt, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển này là kết quả của những thay đổi dần dần về lượng, tạo ra sự thay đổi về chất, diễn ra theo đường xoáy ốc Mỗi chu kỳ, sự vật lặp lại như ban đầu nhưng ở cấp độ cao hơn Trong bối cảnh này, phát triển hoạt động cho vay KHDN cũng phản ánh quy luật biện chứng của sự tiến bộ và đổi mới.
Phát triển hoạt động cho vay KHDN được hiểu là việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng các khoản cho vay cho doanh nghiệp Điều này không chỉ bao gồm việc tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp và dư nợ cho vay, mà còn đảm bảo rằng chất lượng các khoản cho vay được cải thiện, từ đó mang lại hiệu quả cao hơn cho hoạt động cho vay KHDN.
Để phát triển hoạt động cho vay cho doanh nghiệp, cần đảm bảo rằng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lớn hơn tốc độ tăng trưởng của nợ quá hạn và nợ xấu Ngoài ra, có thể đạt được sự tăng trưởng dư nợ trong khi nợ quá hạn và nợ xấu giảm hoặc không tăng, nhằm mục tiêu cải thiện quy mô và chất lượng cho vay trong một khoảng thời gian nhất định.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN) của các ngân hàng thương mại, cần xem xét nhiều chỉ tiêu khác nhau Các chỉ tiêu này bao gồm nhóm phản ánh sự mở rộng quy mô cho vay và nhóm chỉ tiêu thể hiện sự gia tăng chất lượng cho vay.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phán ánh sự mở rộng về quy mô a, Số lượng KHDN được cho vay Đây là một chỉ tiêu đơn giản, dễ thống kê, cho biết số lượng KHDN thực tế đang được ngân hàng cho vay trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm).
Mức tăng/giảm số lượng khách hàng là KHDN:
Mức tăng/giảm số lượng khách hàng KHDN = Số lượng khách hàng
KHDN năm (t) - Số lượng khách hàng
Chỉ tiêu KHDN năm (t-1) thể hiện sự thay đổi quy mô cho vay KHDN trong năm (t) so với năm trước Khi chỉ tiêu này lớn hơn 0, điều đó cho thấy hoạt động cho vay KHDN của ngân hàng đã được mở rộng Sự gia tăng chỉ tiêu này qua các năm cho thấy mối quan hệ tín dụng giữa KHDN và ngân hàng ngày càng phát triển.
Tỷ trọng khách hàng là KHDN:
Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp Số khách hàng doanh nghiệp x100% Tổng số khách hàng
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) so với tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy số lượng KHDN được ngân hàng cho vay tăng nhanh hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác Bên cạnh đó, số lượng sản phẩm cho vay dành cho KHDN cũng cần được xem xét để đánh giá khả năng phục vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp.
Số lượng sản phẩm cho vay KHDN của một ngân hàng cho biết sự đa dạng sản phẩm trong cho vay KHDN c, Dư nợ cho vay KHDN
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN = (Dư nợ cho vay KHDN năm sau
- Dư nợ cho vay KHDN năm trước)/ Dư nợ cho vay KHDN năm trước
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch cho vay của ngân hàng.
Chỉ tiêu cho vay doanh nghiệp cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay, trong khi chỉ tiêu thấp phản ánh tình trạng kém phát triển và khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng của ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN trên tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN/tống dư nợ = Dư nợ cho vay KHDN/ Tổng dư nợ của Chi nhánh
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ đóng góp của dư nợ cho vay KHDN trong tổng dư nợ, đồng thời nhấn mạnh vai trò quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay KHDN đối với sự phát triển của Chi nhánh.
Chỉ tiêu cao cho thấy vai trò quan trọng của tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN trong sự phát triển chung của Chi nhánh, giúp ban lãnh đạo Ngân hàng đưa ra quyết định phù hợp để thúc đẩy cho vay trong từng giai đoạn Ngược lại, chỉ tiêu thấp phản ánh sự kém phát triển trong hoạt động cho vay KHDN của Ngân hàng.
Thị phần cho vay KHDN
Thị phần cho vay KHDN của chi nhánh X Dư nợ cho vay KHDN của chi nhánh X x100%
Dư nợ cho vay KHDN trên toàn địa bàn
Chỉ tiêu này phản ánh thị phần cho vay KHDN của Chi nhánh Ngân hàng so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng lên về chất lượng Để đánh giá được sự phát triển trong hoạt động cho vay KHDN của một ngân hàng thương mại không thể chỉ quan tâm đến doanh số cho vay hay dư nợ tín dụng, vì đó chỉ là những chỉ tiêu định tính nên dù những chỉ tiêu này có cao thì chưa chắc chất lượng tín dụng đã tốt Hoạt động cho vay chỉ phát triển khi nó đồng thời có sự mở rộng về quy mô và sự tăng lên về mặt chất lượng Chất lượng hoạt động cho vay KHDN được phản ánh qua một số chỉ tiêu sau: a) Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHDN
Tại Việt Nam, nợ quá hạn được quy định trong Thông tư số 11/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của Ngân hàng Nhà nước, liên quan đến phân loại tài sản và xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng Khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán đúng hạn một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi theo thỏa thuận Đối với tín dụng qua thẻ tín dụng, nợ quá hạn là nghĩa vụ thanh toán mà khách hàng không thực hiện đúng hạn theo thỏa thuận phát hành và sử dụng thẻ.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHDN được tính theo công thức:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay = Nợ quá hạn cho vay KHDN x100% doanh nghiệp Dư nợ cho vay KHDN
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHDN phản ánh tỷ trọng các khoản cho vay đã quá hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vay trong tổng dư nợ, cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao, chất lượng cho vay càng kém, dẫn đến khó khăn trong phân bổ nguồn vốn và tăng nguy cơ mất khả năng thanh toán Ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy chất lượng cho vay tốt, đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Theo định nghĩa của Phòng Thống kê - Liên hợp quốc, nợ xấu được xác định khi khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày, hoặc khi lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên đã được nhập vào gốc, tái cấp vốn hoặc chậm trả theo thỏa thuận Ngoài ra, các khoản phải thanh toán quá hạn dưới 90 ngày cũng có thể được coi là nợ xấu nếu có lý do chắc chắn nghi ngờ về khả năng thanh toán đầy đủ của khoản vay.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LÂM
Vài nét về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Gia Lâm
2.1.1 Lịch sử hình thành Agribank Chi nhánh Gia Lâm
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/03/1988, đã trải qua nhiều lần đổi tên, bắt đầu từ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam vào năm 1990 và chính thức trở thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam vào năm 1996 Chi nhánh Gia Lâm của ngân hàng này được khai trương vào ngày 15 tháng 8 năm 1988.
Từ năm 1988 đến 1995, Ngân hàng Nông Nghiệp Gia Lâm hoạt động như một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội, với nhiệm vụ huy động và quản lý vốn cho đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán, cho vay, quản lý tiền mặt và kiểm soát chi tiêu quỹ tiền lương trong các đơn vị phục vụ nông nghiệp, tuân thủ các chế độ, chính sách và kế hoạch của Nhà nước.
Vào ngày 10/01/1995, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Gia Lâm chính thức trở thành một phần của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Năm 1998, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gia Lâm Đến cuối năm 2003, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới với 11 Phòng giao dịch tại các khu vực trọng điểm như Huyện Đông Anh, Huyện Gia Lâm và quận Long Biên Năm 2012, chi nhánh tái cấu trúc và giảm số lượng Phòng giao dịch xuống còn 07, tập trung vào Huyện Gia Lâm và quận Long Biên Đến ngày 30/07/2013, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm, hay còn gọi là Agribank Gia Lâm.
Sau hơn 30 năm phát triển, Agribank Gia Lâm đã khẳng định vị thế là đơn vị chủ lực trong hệ thống Ngân hàng Agribank, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn tại ngoại thành Hà Nội Là ngân hàng thương mại, Agribank Gia Lâm tập trung vào hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng, thanh toán cho các thành phần kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện dịch vụ ủy thác cho các chương trình đầu tư của Chính phủ và các tổ chức trong và ngoài nước, với trọng tâm là tài trợ cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Agribank Chi nhánh Gia Lâm đã nỗ lực không ngừng để trở thành một trong những chi nhánh có hiệu quả kinh doanh xuất sắc, được ban lãnh đạo Agribank đánh giá cao và nhận được sự tin tưởng từ nhiều khách hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Gia Lâm
Cơ cấu tổ chức của Agribank Gia Lâm bao gồm các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch, được quản lý bởi Ban Giám đốc với 01 Giám đốc chi nhánh và 03 Phó Giám đốc Mỗi Phó Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý từ một đến hai phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch.
Số lượng phòng nghiệp vụ tại đơn vị gồm 07 phòng, bao gồm: Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng hộ sản xuất và Cá nhân, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng Tổng hợp, Phòng Dịch vụ & Marketing, và Phòng Điện Toán.
Phòng giao dịch bao gồm 08 phòng, trong đó có 06 phòng tọa lạc tại Huyện Gia Lâm: Đa Tốn, Yên Viên, Ninh Hiệp, Phú Thị, Nông nghiệp, và Cổ Bi Ngoài ra, còn có 02 phòng giao dịch nằm tại Quận Long Biên là Sài Đồng và Đức Giang.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
PHÒNG TOÁN KẾ NGÂN QUỸ
PHÒNG KIỂM KIỂM TRA SOÁT NỘI BỘ
PHÒNG ĐIỆN TOÁN ĐỨC PGD
Sơ đồ tổ chức của Chi nhánh được thể hiện trong hình sau:
Hình 2.1: Tổ chức bộ máy hoạt động của Agribank Gia Lâm
Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm
Mỗi phòng ban tại chi nhánh ngân hàng Agribank đều đảm nhiệm những chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, nhưng tất cả đều cùng hướng đến mục tiêu kinh doanh chung của toàn chi nhánh và hệ thống ngân hàng Agribank.
Phòng Tổng hợp chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ, phát triển nguồn nhân lực và quản lý lao động tiền lương Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm công tác mua sắm, xây dựng cơ bản và chăm sóc đời sống người lao động.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm tư vấn và đề xuất chiến lược cho khách hàng doanh nghiệp, cấp tín dụng trực tiếp, cũng như phân loại và xử lý nợ của các khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh.
Phòng Khách hàng hộ sản xuất cá nhân có nhiệm vụ tư vấn và xây dựng chính sách tín dụng cho khách hàng cá nhân cùng các hộ sản xuất nhỏ lẻ Phòng trực tiếp cấp tín dụng, phân loại và xử lý nợ cho khách hàng Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm xây dựng các chính sách kinh doanh ngắn hạn và trung hạn cho chi nhánh, đề xuất giao khoán chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh với các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch.
Phòng Kế toán ngân quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn các chiến lược quản lý tài chính và kế toán ngân quỹ, đồng thời xác định kết quả kinh doanh tại chi nhánh Ngoài ra, phòng cũng chịu trách nhiệm đăng ký hồ sơ khách hàng, thực hiện chi trả cho giao dịch mua bán vàng và ngoại tệ mặt, cùng với việc kiểm soát hoạt động kho quỹ một cách hiệu quả.
Phòng Dịch vụ Marketing đề xuất cho Ban Giám đốc chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ cả trong nước và quốc tế Đơn vị này cũng đảm nhiệm việc tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến khách hàng, đồng thời tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng Ngoài ra, phòng còn thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ hỗ trợ Ban Giám đốc trong việc điều hành hoạt động của Chi nhánh, đảm bảo tuân thủ pháp luật và quy định của Nhà nước Đồng thời, phòng cũng thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của các Phòng ban và đảm nhận công tác pháp chế tại Chi nhánh.
- Phòng Điện toán tham mưu và thực hiện triển khai ứng dụng công nghệ tin học, công tác điện toán phục vụ hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh.
Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia
2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm
Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Gia Lâm được thực hiện theo quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2021 của Tổng giám đốc Agribank Quy định này nêu rõ 9 bước cụ thể trong quy trình cho vay, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Bước 1: Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng
Người thực hiện: Người quan hệ khách hàng
1 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định về điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, các loại sản phẩm và chính sách khách hàng của Agribank.
2 Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu về khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, TSBĐ
3 Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn.
4 Khảo sát về nhu cầu vay vốn, TSBĐ
5 Nhận diện và đánh giá người có liên quan tới khách hàng vay vốn
6 Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng từ CIC
7 Thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng trên hệ thống IPCAS
8 Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng (trừ trường hợp không phải chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng).
9 Đánh giá việc đáp ứng các điều kiện vay vốn, tuân thủ các quy định của Agribank và pháp luật có liên quan Lập báo cáo đề xuất cho vay,
Bước 2: Thẩm định cho vay
Người thực hiện: Người thẩm định
Thẩm định khoản vay dựa trên thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu và Báo cáo đề xuất cho vay; nếu cần thiết, sẽ thu thập thêm thông tin bổ sung.
1 Xác định cụ thể người có liên quan của khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng của khách hàng và người có liên quan;
2 Kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng, bao gồm cả kết quả xếp hạng từ CIC
3 Thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng và cơ sở để đánh giá các điều kiện vay vốn: a) Đánh giá năng lực pháp luật dân sự của khách hàng, năng lực hành vi dân sự (đối với khách hàng là cá nhân) tại thời điểm vay vốn; b) Đánh giá tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn; c) Thẩm định tính khả thi của phương án sử dụng vốn; d) Thẩm định khả năng tài chính để trả nợ; đ) Thẩm định tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh đối với khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định của NHNN.
4 Đánh giá tính đầy đủ về hồ sơ, tình trạng pháp lý và khả năng thu hồi của TSBĐ
Agribank có thể thành lập tổ thẩm định để đánh giá khoản vay, với nhiệm vụ cụ thể của từng thành viên được quy định trong quyết định thành lập của người có thẩm quyền.
Bước 3:.Thẩm định lại, thông qua Hội đồng tín dụng tạiAgribank nơi cho vay
Người thực hiện: Người thẩm định lại.
1 Việc có hay không thẩm định lại; thẩm định lại toàn bộ hoặc một/một số nội dung về khoản vay do người có thẩm quyền tại Agribank nơi cho vay quyết định.
2 Báo cáo thẩm định lại là một trong các căn cứ để người có thẩm quyền xem xét quyết định cho vay và được lưu tại bộ hồ sơ vay vốn.
Bước 4: Quyết định cho vay
Người thực hiện: Người quyết định cho vay.
Dựa trên hồ sơ khoản vay, báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến từ người quan hệ khách hàng, người thẩm định và biên bản họp Hội đồng tín dụng (nếu có), người quyết định cho vay sẽ xem xét và đưa ra quyết định về việc cho vay hay không theo thẩm quyền của mình.
Trong trường hợp từ chối cho vay, ngân hàng cần ký thông báo cho khách hàng nêu rõ lý do từ chối khi khách hàng có yêu cầu Điều 39 quy định về việc soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng cùng hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Trước khi ký kết hợp đồng tín dụng, Agribank cần cung cấp cho khách hàng thông tin đầy đủ về thẩm quyền cho vay, lãi suất cho vay, các nguyên tắc và yếu tố xác định lãi suất, cũng như lãi suất áp dụng cho dư nợ gốc quá hạn và lãi suất chậm trả Ngoài ra, ngân hàng cũng phải thông báo phương pháp tính lãi, các loại phí và mức phí liên quan đến khoản vay, cùng với các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo quy định lãi suất tối đa của Ngân hàng Nhà nước.
Bước 5: Soạn thảo, ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay
Người quản lý khoản vay, dựa trên quyết định phê duyệt cho vay của cấp có thẩm quyền và kết quả thương thảo với khách hàng, sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, đảm bảo không trái với các điều kiện đã được phê duyệt.
Công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện theo quy định của pháp luật hiện hành cũng như quy định của Agribank liên quan đến bảo đảm cấp tín dụng.
Người quản lý khoản vay tại Agribank có trách nhiệm thông báo cho khách hàng, soạn thảo và ký kết hợp đồng, cũng như hoàn thiện các thủ tục cần thiết như đăng ký giao dịch đảm bảo và công chứng, đảm bảo tuân thủ đúng quy định của ngân hàng.
Bước 6: Khai báo, phê duyệt thông tin trên hệ thống IPCAS
1 Khai báo thông tin trên hệ thống IPCAS tại Agribank nơi cho vay
Dựa trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các tài liệu liên quan, người quản lý nợ cho vay cần khai báo thông tin theo quy định trên hệ thống IPCAS Thông tin khai báo bao gồm: thông tin khoản vay từ báo cáo đề xuất cho vay, phương án sử dụng vốn, và hợp đồng tín dụng; cùng với thông tin về tài sản bảo đảm trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
2 Phê duyệt thông tin đã khai báo tại Agribank nơi cho vay.