Phát triển cho vay tiêu dùng tại Trung tâm tín chấp miền Bắc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng tại Trung tâm tín chấp miền Bắc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Sinh viên Phan Bá.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: Phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Sinh viên : Phan Bá Dũng Mã sinh viên : 11187005 Hệ : CQ Chuyên ngành : Quản trị doanh nghiệp Khóa : K60 Lớp : Quản trị doanh nghiệp 60DC Giáo viên hướng dẫn : TS Đặng Thị Kim Thoa Hà Nội năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết chuyên đề chuyên đề nghiên cứu cá nhân tôi, liệu, tiêu đưa chuyên đề xác, đến từ thực trạng hoạt động kinh doanh nơi thực tập Sinh viên thực Phan Bá Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG .v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái niệm phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2.Đặc điểm .6 1.2.3.Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng .12 1.3.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển CVTD NHTM 21 TỔNG KẾT CHƯƠNG I .27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC-NGÂN HÀNG VPBANK 28 2.1 Giới thiệu Trung tâm tín chấp miền Bắc – VPBank 28 2.1.1 Thông tin chung Trung tâm 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Trung tâm 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Trung tâm 30 2.1.4 Kết kinh doanh chủ yếu Trung tâm tín chấp miền Bắc- VPBank 34 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc-VPBank 42 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc-VPBank 42 2.2.2.Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền BắcVPBank 50 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc VPBank 64 2.3.1 Thành tựu đạt 64 2.3.2 Các hạn chế tồn đọng 65 2.3.3 Nguyên nhân 67 TỔNG KẾT CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TRUNG TÂM TÍN CHẤP MIỀN BẮC- VPBANK 71 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc – VPBank 71 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc-VPBank 73 3.2.1 Tăng cường hoạt động kinh doanh môi trường kinh tế bình thường .73 3.2.2 Hợp tác phát triển với đối thủ cạnh tranh 74 3.2.3 Quan tâm đên tâm lý, nhu cầu khách hàng 75 3.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, hình thức cho vay .76 3.2.5 Cải tiến quy định, quy trình vay tín dụng 77 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý giải nợ hạn 79 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 80 3.2.8 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 81 3.3 Một số kiến nghị .83 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 85 TỔNG KẾT CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 DANH MỤC VIẾT TẮT VP Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt TMCP Nam Thịnh Vượng Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch KD Kinh doanh CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DS Doanh số NH Ngân hàng CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn Trung tâm tín chấp miền Bắc 35 Bảng 2: Bảng kết cho vay Trung tâm tiêu dùng miền Bắc qua năm từ 2018-2020 37 Bảng 3: Bảng kết hoạt động thẻ tín dụng năm 2018-2020 38 Bảng 4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 39 Bảng : Bảng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng giai đoạn từ 2018-2020 52 Bảng 6: Bảng cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn từ 2018-2020 54 Bảng 7: Bảng doanh thu cho vay tiêu dùng giai đoạn từ 2018-2020 56 Bảng 9: Bảng số liệu tỷ lệ lợi nhuận đến từ khoản, loại hình cho vay giai đoạn 2018-2020 .59 Bảng 10: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD giai đoạn năm 2018-2020 61 Bảng 11: Cơ cấu lao động năm 2018 – 2021 .63 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.0 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng .14 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy Trung tâm tín chấp miền Bắc .30 Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay tín chấp 44 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn Trung tâm giai đoạn 2018-2020 34 Biểu đồ 2: Số lượng khách hàng phân theo mức thu nhập Trung tâm giai đoạn từ 2018-2020 .53 Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay năm 2018-2020 55 Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay năm 2018-2020 57 Biểu đồ 5: Chỉ số quay vòng vốn Trung tâm giai đoạn 2018-2020 58 Biểu đồ 6: Tỷ lệ lợi nhuận đến từ khoản, loại hình cho vay giai đoạn 2018-2020 .60 Biểu đồ 7: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD giai đoạn năm 2018-2020 62 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định” (Đinh Xuân Hạng Nghiêm Văn Bảy, 2014) Hoạt động hoạt động giúp đem đến nhiều lợi ích cho NHTM, tạo tiền đề để kinh tế thị trường hồi phục Hơn nữa, sản xuất lúc phải đơi với tiêu dùng khách hàng có nhu cầu mà khơng thể có khả chi trả làm cho cán cân cung cầu cân bằng, hàng hóa đơn vị sản xuất ứ đọng nên loại hình cho vay xuất từ khó khăn mà đời để đáp ứng, phục vụ tiêu dùng mang đến lợi nhuận lớn cho Trung tâm, ngân hàng Nhận thấy nhu cầu lớn cùa khách hàng nên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tháng năm 2013 thành lập Trung tâm tín chấp miền Bắc – đơn vị đầu việc thực tập trung khối khách hàng cá nhân muốn sử dụng dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Sau trình thực tập, nắm bắt lý thuyết, thực trạng Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nhận thấy Trung tâm có quan tâm, ý tới hoạt động cho vay tiêu dùng có bước tiến thành tựu đáng ghi nhận Tuy nhiên có số vấn đề tồn đọng dư nợ cho vay tiêu dùng chưa cao hay tỷ lệ nợ hạn có biến động lớn, nguồn lực dồi uy tín đến từ thương hiệu VPBank, nguồn nhân hoạt động cần phải phát triển cải thiện để xứng đáng với có Vì định chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống lý luận, nghiên cứu hoạt động CVTD phát triển CVTD NHTM, theo dõi, nêu thực trạng phát triển CVTD Trung tâm tín chấp miền Bắc giai đoạn 2018 – 2020 qua nêu ưu điểm hạn chế, phương hướng đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trung tâm thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2018 –2020 4.Phương pháp nghiên cứu Những phương pháp sừ dụng trình nghiên cứu để phù hợp với đề tài lựa chọn: - Phương pháp phân tích tổng hợp với so sánh thống kê, dựa vào liệu sẵn có khứ năm gần (2018-2020) từ báo cáo tổng hợp, tài liệu cụ thể, thông tin rõ ràng để làm luận chứng - Sử dụng biểu đồ, số liệu, bảng qua rút tổng quát vấn đề nghiên cứu 5.Kết cấu chuyên đề Chuyên đề phân làm chương, cụ thể: Chương 1: Tổng quan phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay Là hình thức cấp tín dụng NHTM giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc khách hàng phải trả hoàn trả gốc lãi (Theo luật tổ chức tín dụng 2010) Cho vay đánh giá hoạt động quan trọng bậc NHTM Theo thống kê cho thấy doanh thu NHTM đến chủ yếu từ hoạt động cho vay chiếm 65%-70% Ngân hàng thực việc cho vay người có nhu cầu tiền VND ngoại tệ theo hình thức cho vay ngắn, trung dài hạn 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Theo quy định 12 tháng tính khoản vay ngắn hạn Chủ yếu hình thức cho vay ngắn hạn, đối tượng hình thức thường cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng Ngồi NHTM cho cơng ty vay ngắn hạn để hỗ trợ nguồn vốn lưu động cung cấp cho nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Chính phủ - Cho vay trung hạn: Những khoản vay hiểu khoản vay có thời hạn vay không dài cụ thể năm Các khoản vay khả lớn doanh nghiệp sử dụng cho việc đầu tư cho sở hạ tầng, vật chất, trang thiết bị, công nghệ - Cho vay dài hạn: Khách hàng vay năm tính khoản vay dài hạn Vì tính chất vay dài hạn nên đa phần sử dụng vào mục đích lớn tăng cường vào vốn cố định công ty, doanh nghiệp, xây dựng sở vật chất, bất động sản cá nhân muốn vay để phục vụ nhu cầu mua nhà phương tiện giới cá nhân 3.2.2 Hợp tác phát triển với đối tác Là ngân hàng có kinh nghiệm, bề dày lịch sử lĩnh vực hoạt động ngân hàng số lượng khách hàng, đối tác ngân hàng VPBank nói chung Trung tâm tín chấp miền Bắc nói riêng lớn Bão hịa thị trường nỗi đáng lo ngại năm gần nên ngân hàng có liên kết, hợp tác với đối tác để phát triển hoạt động mình, CVTD Sự khéo léo, chuyên nghiệp hợp tác, phối hợp giúp Trung tâm bán chéo sản phẩm, phối hợp với đơn vị khác công phân phối sản phẩm Tính chuyên nghiệp Trung tâm đánh giá dựa tính linh động, kết hợp bán chéo sản phẩm Trung tâm tiến hành bán chéo sản phẩm qua kênh mở thẻ tín dụng kết hợp với ứng dụng mua sắm trực tuyến, ngân hàng khác mà khách hàng sử dụng dịch vụ từ trước, bán thẳng sản phẩm qua bên đối tác thứ ba Sắp tới, chắn Trung tâm tín chấp miền Bắc đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm với công ty bảo hiểm Manulife- tập đoàn tài hàng đầu giới, hoạt động lâu năm thị trường nước ta Ngồi ra, Trung tâm cịn kết hợp bán độc quyền nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đối công ty bảo hiểm PTI ngân hàng ViettinBank Ưu điểm hình thức liên kết ngân hàng dễ dàng khâu chăm sóc khách hàng đến thời hạn bảo hiểm, giúp đỡ đối tác bán chéo sản phẩm đặc thù địa bàn hoạt động Trung tâm; nhờ vào hoạt đông mối quan hệ với đối tác cơng ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng nâng cao phát triển, gia tăng doanh số bán hàng cho bên hợp tác Gián tiếp lợi liên kết sản phẩm khách hàng, khách hàng mua gói tích hợp sẵn vói chi phí mà lại gia tăng quyền lợi, lợi ích thân Khi hài lòng với sản phẩm chắn giúp nâng cao hình ảnh giá trị thương hiệu đến với nhiều khách hàng khách Nhận thấy lợi ích vô lớn nên Trung tâm, cần phải đẩy mạnh nữa, tìm kiếm từ đối tác sản phẩm phù hợp để liên kết, gia tăng lợi nhuận Việc bán sản phẩm liên kết dựa vào sản phẩm liên kết đối tác mà khách hàng cần vay với hạn mức cao kết hợp với công ty bất động sản, dự án nhà vay kết hợp phục vụ mục đích cho vay để mua nhà khách hàng cần tiền Hợp tác với số đôi tác bán lẻ Điện máy xanh, Thế giới di động để đáp ứng nhu cầu vay 3.2.3 Quan tâm đên tâm lý, nhu cầu khách hàng Việc quan tâm đến tâm lý khách hàng nên cần Trung tâm có biện pháp thích hợp, tiến hành khảo sát để nắm bắt tâm lý khách hàng tương lai xóa bỏ suy nghĩ tiêu cực, chưa xác hình thức cho vay cách tư vấn chi tiết vấn đề quan trọng sản phẩm cách tính lãi suất, cách tính tiền trả nợ theo phương pháp dư nợ giảm dần, cách tính hạn mức Việc cán tín dụng rõ ràng khâu trình cho vay khiến khách hàng hiểu rõ cách thức hoạt động từ an tâm sử dụng dịch vụ Các khách hàng Trung tâm hướng đến khách hàng cá nhân cán bộ, cơng nhân viên chức có mức lương ổn định, kí kết hợp đồng có kê lương vịng tháng với phương thức CVTD trả góp Những khách hàng thường khách hàng có nguồn thu nhập ổn định nguồn trả nợ ổn định nên Trung tâm nên tập trung đưa sách ưu đãi sử dụng thêm sản phẩm dịch vụ Trung tâm Ngồi đối tượng có nguồn thu nhập ổn định Trung tâm nên quan tâm đến đối tượng khác chứng minh khả tài để tiến hàng xác nhận cho khách hàng vay vốn Trung tâm cho thêm khách hàng khoản mục để chứng minh tài theo bảo hiểm nhân thọ có hạn mức cao đóng thời gian dài mở thêm hội vay vốn cho khách hàng bảo đảm tính rõ ràng thu nhập khách Các chủ kinh doanh, buôn bán nhỏ chưa có nguồn thu nhập, lương ổn định muốn vay vốn để làm ăn, phát triển kinh tế Trung tâm nên tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng họ chứng minh công việc khả chi trả Việc xác minh xác minh qua thông tin sở kinh doanh có biển hiệu, chi nhánh rõ ràng khơng để chứng minh thực địa để tiến hành cho vay Để cụ thể hóa, tổng hợp nhu cầu có quan tâm định khách hàng, Trung tâm cần có hoạt động sau: + Khảo sát độ tuổi, nhu cầu, khả tài khách hàng qua đường đẫn, biểu mẫu trực tuyến ( có kèm ưu đãi nhỏ, phù hợp ) khảo sát trực tiếp thông qua gọi tư vấn + Khảo sát ý kiến khách hàng cũ chất lượng dịch vụ, sản phẩm Trung tâm khách hàng sừ dụng sản phẩm Từ tổng hợp để đánh giá nhược điểm để hỗ trợ sát khách hàng có thêm nhu cầu + Có chế độ hậu đặc quyền cho khách hàng sử dụng dịch vụ khoản phê duyệt ưu tiên, phê duyệt trước + Tri ân khách hàng qua hoạt động bốc thăm may mắn cho khách hàng Phát phiếu ưu đãi sản phẩm cho khách hàng, vừa tạo niềm vui vừa kích cầu + Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu đáng khách hàng, ví dụ linh động thủ tục giảm thiểu yêu cầu cho vay khách hàng thực có lực tài chính, đáp ứng nhanh chóng đạt hiệu cao Sau thu thập thông tin mức độ hài lòng khách hàng thống kê lại báo cáo đến với đơn vị chuyên trách để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ 3.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, hình thức cho vay Được đánh giá nội dung quan trọng làm nên khác biệt hóa Trung tâm, đồng thời ảnh hưởng tới chiến lược kinh doanh Trung tâm Sản phẩm đa dạng đồng nghĩa Trung tâm, ngân hàng hướng tới nhiều đối tượng đa dạng hóa khoản mục kinh doanh, đáp ứng nhiều nhu cầu cho vay khác khách hàng Qua tăng thị phần, tính cạnh tranh Trung tâm Nếu phục vụ, sản phẩm tốt cịn góp phần làm đẹp hình ảnh, lịng tin khách hàng Trung tâm thị trường Vì Trung tâm tín chấp miền Bắc cần phải tập trung vào phát triển sản phẩm đa dạng để phát triển tệp khách hàng tiềm tương lai Các phân khúc sản phẩm trung tâm đưa vào phân tích, đánh giá, thiết kế dành riêng cho tệp khách hàng khác cho đáp ứng nhu cầu khách hàng, Dựa tìm hiểu nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng Trung tâm triển khai nhiều sản phẩm theo nhóm khách hàng cá nhân cho vay du học, cho vay khám chữa bệnh, CVTD, cho vay đầu tư bất động sản cho vay với mục đích khác Cùng với phát triển sản phẩm truyền thống mạnh Trung tâm cần có đầu tư, cải tiến cho sản phẩm có khả phát triển lớn tương lai, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng mà Trung tâm chưa triển khai mạnh mẽ cho vay mua bất động sản, cho vay học tập, du học, cho vay khám chữa bệnh Khách hàng trẻ muốn du học gần tăng tăng cao Ngày có nhiều gia đình sẵn sàng bỏ số tiền lớn vay đầu tư cho tương lai Họ sẵn sàng vay nhu cầu đầu tư vơ đáng Trung tâm cần có thêm nhiều ưu đãi lớn cho khoản vay này, triển khai chương trình marketing kết hợp với trung tâm tư vấn du học để tiếp cận gần với khách hàng Trong thời gian Trung tâm nên tập trung nguồn lực vào sản phẩm Cơ hội nắm bắt nhu cầu khách hàng cao cần phải nắm bắt có biện pháp thu hút khách hàng Hiện Trung tâm triển khai hình thức cho vay cho vay theo lương cho vay theo bảo hiểm nhân thọ Cụ thể hạn mức tối đa cho vay khách hàng dựa mức lương khách hàng nhân lên tối đa 10 lần trừ dư nợ tín dụng sẵn Sắp tới Trung tâm nên triển khai hình thức cho vay cho vay theo hình thức sang ngang thẻ tín dụng từ ngân hàng khác vức hạn mức vay tương đương, xu hướng liên kết mở tài khoản vay tín dụng liên kết với ứng dụng mua sắm trực tuyến 3.2.5 Cải tiến quy định, quy trình vay tín dụng Quy trình CVTD Trung tâm tín chấp miền Bắc đánh giá chặt chẽ, hồ sơ khách hàng phải qua nhiều bước, quy định để xác minh thông tin chứng minh thu nhập Đây quy định Trung tâm để đảm bảo yếu tố an toàn cho khoản vay nên khơng thể tránh có số thủ tục làm gia tăng thêm thời gian bước khách hàng Nếu khách hàng khó tính cần khoản vay nhanh gây khó chịu thiện cảm Trung tâm thời gian tới nên có cải tiến định giảm bớt thủ tục chứng minh tài chính, xử lý hồ sơ sâu thực địa, thẩm định xác minh thực tế nguồn trả nợ khách hàng Hiện quy trình cho vay Trung tâm thực theo bước, trình tự sau: gọi điện, liên hệ khách hàng sau tiến hành gặp trực tiếp, xác định nơi công tác khách, yêu cầu khách cung cấp giấy tờ tùy thân kèm hợp đồng lao động kê lương ba tháng Sau xác minh kiểm tra hướng dẫn thủ tục giấy tờ điền mục quan trọng phản ánh sử dụng vốn, cam kết tờ trình cho vay, nêu rõ quy định điều lệ cho khách hàng kỹ Nếu khách hàng đồng ý với điều kiện, lãi suất cho vay tiến hành ký kết hồ sơ Kế cán tín dụng đưa hồ sơ lên hệ thống để xem xét lịch sử vay vốn khách hàng, xem có nợ xấu hay khơng để xác định hạn mức cho khách hàng Công việc cuối đơn vị thực địa lần xuống khảo sát nơi khách hàng làm việc định việc cho vay Một số bước, quy trình chưa thực tối ưu cần phải cải tiến theo cách sau: - Khi tiến hành thu liệu từ khách cần phải chứng minh cụ thể nên cịn nhiều bước thủ tục cơng tác giấy tờ chứng minh thư, hộ khẩu, hợp đồng lao động không xem xét kỹ dễ bị giả mạo, sai thơng tin Có nhiều đối tượng lừa đảo chiếm đoạt tiền vay ngân hàng nhờ vào chiêu trị Các cán tín dụng nên tỉnh táo kết hợp xác minh đơn vị làm việc, nguồn lương hàng tháng dựa mã số thuế cá nhân tích hợp với chứng minh thư Cổng thông tin thuế Quốc gia Dần dần số hóa bước xác minh khách hàng chụp xác minh trực tuyến cách tự chụp kê lương qua tài khoản ngân hàng nhờ cán tín dụng xác minh trực tuyến qua mã số thuế cá nhân từ giảm thiểu giấy tờ - Trong khâu thẩm định phi tài chính, quan trọng thiện chí trả nợ khách hàng Có cá nhân họ có khả tài lại khơng muốn trả có lý khác Vì nên đánh giá chặt chẽ cách xem xét tất yếu tố mà có ảnh hưởng đến thiện chí trả nợ khách hàng độ tuổi, công việc, địa vị xã hội hay quan hệ xã hội, quan hệ gia đình,… Nhằm giảm thiểu bước xác minh thực địa nơi khách hàng làm việc, trao hoàn toàn quyền xét duyệt cho cán thực địa gặp khách hàng cịn cán tín dụng xác minh qua xem giấy tờ không cần thêm bước thẩm tra ban đầu Ngồi cơng tác xác minh mức độ thiện chí uy tín khách hàng nên lưu ý Vì mức độ uy tín khơng thể đánh giá qua giấy tờ được, cán tín dụng phải có nhiệm vụ riêng để xác minh thơng tin nhờ vào yếu tố khách hàng vị trí cơng việc, cơng việc tại, mối quan hệ, ứng xử 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý giải nợ hạn Chu kỳ khép kín khoản vay chịu ảnh hưởng tác động trực tiếp nhờ vào công tác quản lý nợ giải khoản nợ hạn Vấn đề tối quan trọng để đảm bảo tính sống cịn hoạt động Trung tâm, biện pháp tăng cường hướng tới mục đích đảm bảo tỷ lệ nợ hạn thực ngưỡng an toàn , giảm thiểu rủi ro Cơng tác quản lý nợ Kiểm sốt, gắt gao, chặt chẽ khoản CVTD đảm bảo khách chi trả khoản vay, hạn chế tổn thất cho Trung tâm Do hạn mức tối đa CVTD lớn tối đa 500 triệu tối đa gấp 10 lần mức lương hàng tháng khách hàng Với hạn mức cho vay lớn nên công tác quản lý nợ luôn phải theo dõi báo cáo để phận Trung tâm nắm bắt kịp thời Do tài sản chấp nên khách hàng lâm vào tình trạng nợ xấu khơng thể tiến hành thu hồi tài sản chấp Trung tâm phải sử dụng nguồn vốn dự phòng rủi ro để tiến hành bình thường hóa hoạt động mình, việc gây ảnh hưởng tới doanh số, tiêu cho vay Cần phải nhanh chóng, linh hoạt xử lý trường hợp khách hàng có dấu hiệu nợ xấu từ ban đầu, tìm hiểu rõ nguyên nhân xem xét xảy đâu mà gây tình trạng nợ xấu để nêu rõ cho phận chun trách hiểu trách nhiệm Từ xử lý, quản lý từ bước đầu với khoản vay Lấy ý kiến, phối hợp việc xác minh cán tín dụng thực địa cán thục địa Quản lý nợ hạn Trung tâm ln phải sẵn sàng, có chuẩn bị, xử lý khách hàng có khoản nợ hạn dự tốn trước để có kế hoạch, tìm hiểu nguyên nhân, phân loại tính chất, mức độ rủi ro, tổn thất khoản nợ Quyết định sớm phương pháp xử lý nợ hạn dựa nguyên tắc xử lý tận thu tối đa, xử lý mạnh tay trường hợp khách hàng không muốn trả nợ cần phải có biện pháp thích hợp nhắc nhở nhẹ nhàng không thay đổi phải cứng rắn mạnh tay đề nghị tận thu tài sản chấp đưa tòa án để tòa án xem xét xử lý công bằng, minh bạch Ngược lại, khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả trả nợ nên hỗ trợ cho vay thêm, miễn giảm hỗ trợ khoản phí phí quản lý thẻ tín dụng để phần giúp đỡ khách hàng phục hồi khả trả nợ Những ưu đãi vừa hỗ trợ cho khách hàng vừa tạo quan hệ thân thiết, chân khách hàng lâu năm Phịng ban xử lý nợ nên có đề xuất với ban lãnh đạo phòng kinh doanh để cải thiện đảm bảo chắn khoản vay từ bước đầu 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Để có Trung tâm, tập thể vững mạnh yếu tố nhân ln ln phải đặt lên hàng đầu để đảm bảo cho việc vay thực cách an toàn, hiệu phải dựa vào lực cán tín dụng Một cán tín dụng yếu khơng thể giúp Trung tâm phát triển Nếu xã hội ngày phát triển mơi trường cạnh tranh ngày cao, hẳn công tác nghiệp vụ cán tín dụng phải đáp ứng u cầu Có trường hợp xảy cán tín dụng Trường hợp thứ cạnh tác cán tín dụng vào làm có năng động linh hoạt sử dụng nhiều phương pháp để thu hút khách hàng lại chưa có nhiều kinh nghiệm việc xử lý hồ sơ khách hàng thiếu kinh nghiệm làm việc, xảy tình trạng tư vấn xử lý thông tin khách hàng chưa hợp lý gây thời gian ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, đem lại rủi ro cao Ngược lại cán lâu năm lại có nghiệp vụ chun môn vững vàng xử lý hồ sơ khách hàng hiệu không linh hoạt việc làm quen với sản phẩm hay khác sản phẩm địi hỏi tính cơng nghệ cao, tính động giảm dần Phẩm chất đạo đưc tiêu chí mà cán tín dụng phải có, dễ bị lợi ích cám dỗ mà làm việc không vừa ảnh hưởng tới khách hàng vừa ảnh hưởng tới Trung tâm Tầm quan trọng thiết yếu nên Trung tâm ban quản trị phải đề số giải pháp quản lý đào tạo bản, giúp nâng cao chất lượng toàn thể cán như: - Liên tục đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên mơn - Có kiểm tra đánh giá nghiệp vụ khoảng thời gian định để liên tục kiểm tra đánh giá - Nâng cao bồi dưỡng ngoại ngữ, tiếng Anh Trong môi trường động ngân hàng cơng việc ngày phải sử dụng thành thạo ngoại ngữ, điều thiết yếu - Tuyển chọn kỹ càng, công bằng, người việc - Có đánh giá, khen thường, kỷ luật người việc Xây dựng tổ chức giải thưởng lớn, nhỏ theo tháng cho cá nhân, nhóm đạt doanh số cao - Đơn đốc nhắc nhở cán tín dụng bám sát quy trình, khơng lơ khâu theo dõi khách hàng sau giải ngân, nhiều cán lơ xem xét hình thức, lấy lệ khơng giám sát tình trạng nợ xấu dễ xảy 3.2.8 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Hoạt động khu vực miền Bắc gần có cạnh tranh định, ngân hàng đối thủ cạnh tranh khốc liệt với để chiếm thị phần Khách hàng nhiều lựa chọn việc hấp dẫn gây ấn tượng mắt khách hàng cần thiết Vì khách hàng người đem lại lợi nhuận cho Trung tâm, định thành bại cơng tác CVTD Để có lọt vào mắt xanh khách hàng, công tác Marketing phải nâng cao Tạo mức độ nhận diện, khác biệt hóa Trung tâm sản phẩm mạnh Khi nhận diễn việc tạo lòng tin khách hàng sẵn sàng sử dụng dịch vụ sản phẩm Đầu tiên, Trung tâm phải đặt nặng vấn đề Trung tâm chưa có phận chuyên mơn hồn tồn Marketing, chun sâu sâu vào nghiên cứu tâm lý khách hàng, thị trường Khi có phận chuyên trách giúp công tác phát triển hiệu quả, nhân viên Marketing thu thập thơng tin văn hóa doanh nghiệp, sản phẩm, danh sách ưu đãi từ phía phận kinh doanh để lập kế hoạch Marketing cụ thể cho phù hợp với tình hình chung Trung tâm Quảng bá sản phẩm, hình ảnh Trung tâm, giới thiệu khả cung cấp, hỗ trợ vốn, đặc thù hoạt động đến với đa dạng đối tượng khách hàng Mức độ quan trọng Marketing cấp bách vô cần thiết Các ngân hàng trọng vào hoạt động làm tăng tính cạnh tranh với đối thủ Thị trường ngày nóng lên có nhiều đối thủ mới, không tạo khác biệt đồng nghĩa với việc bị “chìm” thị trường Gần đây, mạng xã hội Facebook có nhiều trang giả mạo trang thức Trung tâm, lập để qua mắt người tiêu dùng với thủ đoạn tinh vi, chuyên nghiệp, làm ảnh hưởng tới hoạt động Trung tâm, chí cịn lợi dụng trục lợi khách hàng Trung tâm cần có biện pháp, đề nghị xử lý trang cho quan có thẩm quyền, để Trung tâm an tâm hoạt động, hỗ trợ ngân hàng tiên phong vượt lên ngân hàng đối thủ công tác Marketing sản phẩm dịch vụ, giữ vững niềm tin khách hàng vào Trung tâm suốt trình khách hàng sử dụng sản phẩm Một yếu điểm lớn Trung tâm hoạt động quảng cáo, marketing tảng số, ứng dụng Trung tâm nên tập trung vào mảng cách biện pháp cụ thể sau: + Mở trang thức nển tảng Facebook, đăng thông tin sản phẩm, ưu đãi Trung Tâm + Lập phận có trách nhiệm xử lý thắc mắc khách hàng trực tuyến + Đăng tin cải có trang web khác giả mạo Trung tâm + Đẩy mạnh viết chuẩn SEO ( tối ưu hóa nội dung, thỏa mãn nhu cầu tìm kiếm người dùng ) chương trình cho vay ưu đãi, từ liên kết với Google Ads ( quảng cáo cơng cụ tìm kiếm ) để thơng tin đến với người cần nhanh + Kết hợp với ứng dụng số Shopee: Có chương trình quảng cáo ưu đãi liên kết thẻ tín dụng với tài khoản Shopee – ứng dụng mua sắm trực tuyến hàng đầu, có lượng khách hàng mua sắm truy cập cực lớn, có mức ảnh hưởng lớn đến nhiều đối tượng khách hàng + Có chiến dịch quảng cáo rõ ràng liên kết với ứng dụng mua sắm, mạng xã hội Đẩy mạnh truyền thông vào dịp lễ lớn người dân có nhu cầu tiêu dùng Kết hợp Marketing cá nhân hóa, phân loại xếp nhóm khách hàng riêng biệt để có thơng tin phù hợp đưa chiến dịch tương thích với đối tượng Mỗi đối tượng khách hàng lại có quan tâm, nhu cầu, lực tài nguồn thu nhập khách nên việc đưa sách ưu đãi, lãi suất phù hợp vô cần thiết Quảng cáo đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng phải quan tâm, chăm sóc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng lâu năm, thân thiết Thực chương trinh tri ân, tương tác với khách hàng giao dịch, sử dụng sản phẩm, tặng quà tặng thiết yếu nhu áo mưa, mũ, móc khóa, đồ thiết yếu để vừa làm quà tặng, vừa ghi dấu ấn Trung tâm, quảng bá gián tiếp cho Trung tâm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Các hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động to lớn đến tình hình kinh tế Chính phủ - đối tượng hưởng lợi gián tiếp hoạt động CVTD nở rộ, hỗ trợ hoạt động thương mại, phục hồi, kích thích kinh tế tăng trưởng Nâng cao phát triển hoạt động CVTD cần quan tâm chu đáo ban, nghành, Chính phủ Ngân hàng lĩnh vực đóng góp vào tình hình tài chính, trụ cột nước nên sách, hệ thống pháp luật, quy định, thơng tư ln có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng cần phải có lưu ý riêng với nhà nước để nhà nước trọng lĩnh vực Cụ thể cho nước nên tập trung tác động thực vấn đề quan trọng sau: Về môi trường kinh doanh, cạnh tranh: ● Điều mà Trung tâm, ngân hàng mong muốn Chính phủ có hỗ trợ, sách để phục hồi kinh tế sau bối cảnh Covid-19 Ổn định tình hình trị tạo mơi trường an tồn cho Trung tâm n tâm hoạt động Để chiến lược rõ ràng thời gian tới để ngân hàng có sách điều chỉnh cho phù hợp với quy định, chiến lược phát triển nhà nước Nền kinh tế ổn định phát triển mạnh mẽ cho tăng nhu cầu vay vốn người dân, hội kinh doanh Nngân hàng mà mở rộng ● Hệ thống pháp luật bảo đảm yêu cầu nhà nước nên tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng muốn giao dịch, vay vốn hệ thống pháp luật đồng bộ, hành lang pháp lý rõ ràng giúp khách hàng có thêm niềm tin vào hình thức Trung tâm ngày mở rộng hoạt động ● Có biện pháp xử lý tượng xấu CVTD hình thức tín dụng đen Hình thức biến tướng phát triển nhiều nơi mạnh mẽ, vùng nông thôn hiểu biết dịch vụ, quy định CVTD Ngồi tín dụng đen cịn hoạt động thơng qua ứng dụng cho vay tận tay với mức lãi suất cao, cắt cổ Chính phủ cẩn xử lý triệt để đơn vị tín dụng đen nà,y khơng cho hình thức phát triển lợi dụng người dân, vừa làm tính cạnh tranh cơng hình thức cho vay ● Sớm ban hành Luật tín dụng để tạo hành lang pháp lý cụ thể, vững cho hoạt động có sở pháp lý, phát triển Tạo điều kiện cho ngân hàng tổ chức công xử lý nợ đảm bảo tiến hành công tác thu hồi nợ cách hợp pháp minh bạch nhanh chóng Ngồi tạo điều kiện định người dân nhanh chóng, giảm bớt cơng đoạn q trình cơng chứng, xác minh Chính sách hướng tới người tiêu dùng: ● Chính Phủ cần thực chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp – dị ch vụ Đồng thời, quan tâm đến người dân đặc biệt dân cư miền núi nông thôn để họ có nhìn tồn diện ngân hàng hoạt động CVTD Tuyên truyền, nâng cao hiểu biết người dân tín dụng đen nêu tác hại, vi phạm pháp luật hình thức người dân để người dân nắm bắt Quan tâm đến vùng sâu, vùng xa nơi chưa có nhiều hội tiếp xúc Củng cố thêm kiến thức tài cho người dân, kiến thức hoạt động cho vay hợp pháp lành mạnh Trung tâm, ngân hàng ● Phát triển kinh tế từ gia tăng hội việc làm thức cho người dân sở để ngày nhiều người có hội chứng minh khả tài tiếp cận gần tới nguồn vốn vay, cải thiện đời sống, lịng tin ủng hộ cơng tác an sinh phát triển toàn xã hội Thay đổi suy nghĩ người dân hình thức cho vay xóa bỏ suy nghĩ e ngại, nghi ngờ CVTD 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Các biện pháp thời gian tới Ngân hàng nhà nước cần phải triển khai thời gian để nhằm tác động phát triển hoạt động CVTD là: ● Có hướng dẫn cụ thể, văn quy định rõ ràng hoạt động CVTD, thể chế để khách hàng ngân hàng dựa vào đó, nám sát đảm bảo quyền lợi mình, tạo điều kiện định để mở rộng khả hoạt động ● Chú trọng vào hệ thống, phần mềm quản lý ứng dụng công nghệ thông tin, ví dụ Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng CIC ( dựa liệu cá nhân để kiểm tra lịch sử tín dụng khách hàng ) Cơng nghệ giúp nhanh chóng đơn giản hóa việc quản lý kiểm tra hoạt động khách hàng, liên kết thông tin khách hàng NHTM để ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng Tránh xảy tình trạng khách hàng nợ tín dụng hạn mà ngân hàng khác lịch sử khách hàng tốt áp dụng hình thức điểm tín dụng để đánh giá xem xét hạn mức cho vay ● Trao đổi chia sẻ đa phương thức ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại để có đạo, hội thảo, thông tư mới, kinh nghiệm phối hợp nhuần nhuyễn, sát nhằm giải vấn đề khó khăn vướng mắc ● Đưa đạo NHTM để liên tục cải tiến, nâng cao mơ hình kinh doanh sản phẩm đa dạng, mẻ, phù hợp với nhu cầu khách hàng, hỗ trợ bí mật thơng tin khách hàng, thời buổi công nghệ Rất nhiều lỗ hổng gây thất làm lộ thơng tin khách hàng đơn vị chủ quản ngân hàng nhà nước phải đảm bảo việc quản lý tạo môi trường giao dịch an tồn tình hình có quy định để công tác thẩm tra, xác minh thực ngắn gọn, giúp người có nhu cầu vay tiếp cận đồng vốn nhanh ● Phối kết hợp với cán bộ, ban, ngành liên quan mật thiết tới hoạt động CVTD để sớm cho thông tư liên bộ, sớm tạo điều kiện pháp lý cho hoạt động phát triển Các đơn vị trực thuộc NHNN phải đề xây dựng khung tham chiếu pháp lý việc xếp hạng tín dụng ● Để có minh bạch, đơn vị thẩm tra phải quản lý xử lý nghiêm trường hợp xảy sai phạm, gây hậu nghiêm trọng việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Phản ánh rõ ráng nói thật nói vấn đề cịn tồn đọng thời gian dài để đề xuất giải pháp hợp lý Đây toàn kiến nghị ngân hàng nhà nước để phát triển hoạt động CVTD VPBank nói chung Trung tâm tín chấp Miền Bắc nói riêng Tơi mong kiến nghị đóng góp phần nhỏ vào công nâng cao phát triển hoạt động CVTD Trung tâm, phục hồi phát triển kinh tế TỔNG KẾT CHƯƠNG Vận dụng kiến thức tìm hiểu hoạt động CVTD phân tích tình hình hoạt động Trung tâm tín chấp miền Bắc, chương chuyên đề đóng góp số giải pháp nhằm mục đích nâng cao phát triển hoạt động CVTD Trung tâm Trung tâm cần phải phối hợp, áp dụng thực nhuần nhuyễn biện pháp để hoạt động phát triển theo hướng toàn diện Có thể kiến thức hoạt động cịn hạn chế, chưa dày dặn kinh nghiệmnên chưa đưa phương án tối ưu giải pháp dựa thực trạng hoạt động thực tế Trung tâm Bên cạnh đó, chương đề xuất kiến nghị với Chính phủ, NHNN quan ban ngành liên quan để tập trung hỗ trợ, cải thiện, giải đáp thắc mắc khó khăn liên quan KẾT LUẬN Hình thức CVTD phổ biến hầu phát triển Vài năm trở lại hình thức có bước tiến nhanh mạnh Việt Nam, tiềm hình thức cịn phát triển sâu rộng tương lai Lợi ích hoạt động CVTD khơng dừng lại việc đem lại nguồn vốn cho khách hàng, lợi nhuận cao cho Trung tâm mà tạo móng để kinh tế phát triển phục hồi Thời gian gần đây, Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Trung tâm tín chấp miền Bắc có quan tâm đặc biệt tới việc phát triển nâng cao hiệu hoạt động CVTD Đã có kết khả quan, đáng ghi nhận, đáp ứng yêu cầu khắt khe khách hàng, gia tăng lợi nhuận theo năm Nhưng hẳn với nguồn lực mạnh mẽ Trung tâm cịn phát triển hoạt động mạnh mẽ nữa, xứng đáng với tiềm Trung tâm Ngồi ra, hạn chế cịn tồn đọng cần cải thiện khắc phục Muốn có thành cơng cách tồn diện cần quan tâm đồng lòng, phối hợp nhà nước, ngân hàng nhà nước thân Trung tâm Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết thực trạng Trung tâm tín chấp miền Bắc với dẫn dắt giảng viên hướng dẫn TS Đặng Thị Kim Thoa, hỗ trợ cán tín dụng Trung tâm Tơi phân tích rõ thực trạng hoạt động CVTD nêu thành tựu hạn chế cịn tồn từ đưa giải pháp kiến nghị đối tượng quan trọng Chắc hẳn, chuyên đề có thiếu sót chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế lý thuyết nên chuyên đề: “Phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” mong nhận đóng góp ý kiến từ giảng viên hướng dẫn hội đồng phản biện để chun đề hồn thành cách tốt hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.“Báo cáo tín dụng báo cáo kết kinh doanh Trung tâm tín chấp miền Bắc NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2018” Báo cáo tín dụng báo cáo kết kinh doanh Trung tâm tín chấp miền Bắc NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2019 3.“Báo cáo tín dụng báo cáo kết kinh doanh Trung tâm tín chấp miền Bắc NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2020” 4.“Báo cáo tổng kết hoạt động Trung tâm tín chấp miền Bắc NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2018” 5.“Báo cáo tổng kết hoạt động Trung tâm tín chấp miền Bắc NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2019” 6.“Báo cáo tổng kết hoạt động Trung tâm tín chấp miền Bắc NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2020” Thơng tư 09/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, trích lập dự phòng PGS TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), “ Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1” NXB Tài Chính ... quan phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp phát triển. .. triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền BắcNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm phân loại cho vay ngân. .. yếu Trung tâm tín chấp miền Bắc- VPBank 34 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc- VPBank 42 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Trung tâm tín chấp miền Bắc- VPBank