TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH o0o CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG MB – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Giảng viên hướng dẫn ThS.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH -o0o - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG MB – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực MSV Chuyên ngành Khóa Lớp : : : : : : ThS Phan Thu Trang Trần Viết Quyết 13190021 Tài - doanh nghiệp K60 Tài doanh nghiệp 60B HÀ NỘI - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng chuyên đề có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày 10 tháng 05 năm 2022 Sinh viên Trần Viết Quyết MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Các hoạt động NHTM 1.3 Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .8 1.3.1 Khái niệm, vai trị, vị trí .8 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 23 2.1 Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 23 2.1.1 Khái quát NHTMCP quân đội MB – chi nhánh Hoàng Quốc Việt 23 2.1.2 Thực trạng phát triển TTKDTM MB – chi nhánh Hoàng Quốc Việt 39 2.2 Đánh giá thực trạng ttkdtm ngân hàng MB, chi nhánh Hoàng Quốc Việt 53 2.2.1 Kết đạt 53 2.2.2 Một số khó khăn tồn .54 2.2.3 Nguyên nhân khó khăn tồn 55 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .57 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt .57 3.2 Giải pháp phát triển toán kdtm chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt 63 3.2.1 Giải pháp chung .63 3.2.2 Giải pháp phát triển hình thức TTKDTM 68 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Đối với nhà nước .70 3.3.2 Đối với nhà nước .71 3.3.3 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần quân đội .73 3.3.4 Đối với chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt 73 3.3.5 Đối với quan hữu quan 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHIẾU KHẢO SÁT HIỆU QUẢ CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO 77 DANH MỤC VIẾT TẮT MB Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn đội TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DS Doanh số NH Ngân hàng CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢN Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2018 – 2021 32 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2018 – 2021 35 Bảng 2.3 Bảng doanh thu, chi phí, tài sản nguồn vốn MB – Hoàng Quốc Việt từ năm 2017 đến năm 2021 37 Bảng 2.4 Doanh số toán chung chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt qua năm 2019 - 2021 40 Bảng 2.5 Xu hướng biến động TTKDTM chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt từ năm 2019 – 2021 41 Bảng 2.6 Tình hình sử dụng hình thức TTKDTM chi nhánh MB – Hồng Quốc Việt qua năm 2019 – 2020 - 2021 43 Bảng 2.7 Tình hình sử dụng séc tốn chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt từ năm 2019- 2021 44 Bảng 2.8 Tình hình sử dụng ủy nhiệm thu chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt từ năm 2019 – 2021 46 Bảng 2.9 Tình hình sử dụng ủy nhiệm chi chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt từ năm 2019 – 2021 47 Bảng 2.10 Tình hình phát hành thẻ chi nhánh MB – Hồng Quốc Việt .48 Bảng 2.11 Tình hình tốn khác chi nhánh MB – Hồng Quốc Việt 51 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 1: Cơ cấu doanh thu năm 2021 chi nhánh Hoàng Quốc Việt 25 Biểu đồ 2: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Hoàng Quốc Việt .30 Biểu đồ Cơ cấu doanh thu lợi nhuận chi nhánh qua năm 2017 - 2021 38 Biểu đồ Doanh số toán chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt qua năm 2019 – 2021 40 Biểu đồ Tỷ lệ người dùng internet tham gia mua sắn trực tuyến Việt Nam .42 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại dịch COVID -19 bùng phát ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế toàn giới, có Việt Nam Song nhìn theo chiều hướng tích cực đại dịch covid -19 xem đòn bẩy tác động mạnh mẽ vào tiến trình chuyển đổi số hệ thống ngân hàng, có thói quen giao dịch “ toán dùng tiền mặt” sang “ toán không sử dụng tiền mặt” cá nhân tổ chức sử dụng rộng rãi Chính vậy, ngân hàng thương mại tiếp tục đầu tư để phát triển dịch vụ ngân hàng theo xu nhằm đảm bảo khách hàng giao dịch dễ dàng, thường xuyên không bị ngắt quãng, đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hóa nhanh chóng, tăng tốc độ luân chuyển vốn, giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thơng, giúp cho q trình tốn diễn nhanh chóng, tiện lợi, an tồn giảm bớt chi phí cho chủ thể tham gia Đối với ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng dịch vụ tài có liên quan, giúp ngân hàng tăng doanh thu, nâng cao uy tín, tạo dựng niềm tin với khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động cho ngân hàng tăng số lượng khách hàng sử dụng Ngồi TTKDTM cịn góp phần quản lý giám sát hoạt động toán hiệu hơn, tiết kiệm chi phí in ấn tiền mặt, hạn chế tham nhũng, trốn thuế, tăng cường tính minh bạch ngân hàng từ tạo điều kiện giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới tín dụng hạn chế mức độ rủi ro xuống Trong năm gần đây, Chính phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam triển khai nhiều đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, điển “ đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam theo định số 2545/QĐ –TTg thủ tướng phủ, giai đoạn 2016 – 2020” ; “ Chỉ thị số 22/CT –TTg việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” Đó quan tâm, thúc đẩy phát triển phủ Việt Nam phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển bắt nhịp với xu tất yếu toàn giới Cùng với đề án phát triển không dùng tiền mặt phủ bắt nhịp với xu tất yếu toàn giới, ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB đưa dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp với đối tượng khách hàng (như khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp ), sử dụng dễ dàng, nhanh chóng tiện ích Những dịch vụ đem lại cho ngân hàng thương mại cổ phần MB thành tựu đáng kể quy mô tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng, chất lượng phục vụ khách hàng nâng cao, tăng cường minh bạch q trình tốn Tuy nhiên với thành tựu đạt được, việc phát triển nhanh hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt thời gian ngắn hạn chế tồn định, đòi hỏi NHTM cổ phần quân đội MB cần có giải pháp phù hợp để phát triển TTKDTM điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng thương mại nay, bảo đảm thực phương hướng kế hoạch đề Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn cấp thiết đó, đề tài “ Phát triển tốn không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” lựu chọn để nghiên cứu, với hi vọng góp phần nâng cao hiệu phát triển tốn không dùng tiền mặt kinh tế đầy biến động Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tốn không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đối tượng phạm vi nghiêm cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phẩn quân đội MB – chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Thời gian nghiên cứu: + Đánh giá thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2019 – 2021 + Định hướng giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – chi nhánh Hoàng Quốc Việt Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng trình nghiên cứu để phù hợp với đề tài lựa chọn: - Phương pháp phân tích tổng hợp với so sánh thống kê, dựa vào số liệu, liệu có sẵn năm từ 2019 – 2021 báo cáo tổng hợp, tài liệu cụ thể, thông tin rõ ràng để làm luận chứng phân tích đề tài - Sử dụng bảng, số liệu, biểu đồ qua đưa kết luận tổng quát vấn đề nghiên cứu - Phương pháp phân tích hệ thống, thống kê khảo cứu để tiến hành phân tích thực đề tài Kết cấu chuyên đề Tên đề tài: “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB- Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhu cầu khách hàng, từ đưa chiến lược phù hợp khách hàng Vì khách hàng người tham gia trực tiếp vào trình cung ứng dịch vụ, sản phẩn ngân hàng người hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Vì vậy, đáp ứng nhu cầu, mong muốn, cách thức sử dụng sản phẩm khách hàng yếu tố định số lượng, chất lượng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh + Chi nhánh nên tăng quảng bá sản phẩm, dịch vụ theo tính hữu biểu tưởng, điều kiện sử dụng tăng phần sản phẩm bổ sung để tạo khác biệt, tính độc đáo từ tăng khả cạnh tranh chi nhánh thị trường, từ thu hút nhiều khách hàng sử dụng TTKDTM nhiều Bên cạnh đó, phong cách giao tiếp lịch sự, văn minh, cởi mở nghệ thuật thu hút giữ khách hàng hiệu quả, hình ảnh, thương hiệu quảng cáo chi nhánh đến với khách hàng Chính vậy, chi nhánh MB – Hồng Quốc Việt khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ, trình độ chuyên sâu cho cán công nhân viên ngân hàng Chi nhánh có sách khen thưởng xứng đáng tinh thần vật chất cho nhân viên có thành tích tốt cơng việc * Mở rộng quy mô dịch vụ thẻ ngân hàng Để hòa nhập với phát triển kinh tế khu vực giới, việc toán tiền mặt dân cư thói quen cần phải thay đổi hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt với tiện ích đa dạng nhanh chóng, an tồn, khơng phải mang lượng tiền lớn để giao dịch,… Chính điều đó, việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng hướng NHTM, phương tiện tốn dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt nhât người dân Việt Nam thời gian tới +Tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng, với tiện ích việc mở khoản thẻ nhiều hình thức khác nhau, thông qua phương tiện đại chúng như: báo chí, mạng thơng tin, facebook, … +Khuyến khích học sinh, sinh viên, công nhân viên chức, doanh nghiệp, người dân mở tài khoản tiền gửi dịch vụ ngân hàng +Ngân hàng cần liên kết với tổ chức cung ứng dịch vụ nước, điện, điện thoại,… để tích thêm tính thu tiền điện, tiền nước tiền điện thoại dịch vụ khác đời sống qua cac app thẻ tín dụng người dân +Ngân hàng cần phải thành lập phận chuyên môn khảo sát, nghiên cứu thị trường, xây dựng nhu cầu khách hàng nhằm đưa sản phẩm thẻ toán với tâm lý khách hàng Từ xác định thị trường định hướng phát triển tương lại dịch toán tốt phục vụ khách hàng + Ngân hàng có chương trình tặng q, tặng tài khoản số đẹp theo ngày tháng năm sinh, theo phong thủy, theo số điện thoại, áp dụng mức phí phù hợp với khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt có khối lượng toán lớn -Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân sở để ứng dụng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh cần có sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân như: + Không thu tiền trì tài khoản, miễn phí khơng phải nộp phí toán thời gian định, mở tài khoản thẻ không cần số dư tài khoản,… + Liên kết với doanh nghiệp địa bàn chi nhánh quản lý doanh nghiệp khu công nghiệp mở tài khoản toán lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ MB cung cấp miễn phí trì tài khoản, phí giao dịch hệ thống MB Phối hợp với đơn vị quân đội, công an, công chức, viên chức,… mở rộng trả lương qua tải khoản theo thị 20 thủ tướng phủ +Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng tìm hiểu dịch vụ, sản phẩm ngân hàng như: sách hướng dẫn, tư vấn giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, thường xuyên cung cấp thơng tin biểu phí dịch vụ cho khách hàng thường xuyên giao dịch ngân hàng * Hồn thiện khn khổ pháp lý Việc hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán góp phần định hướng ngân hàng thương mại tổ chức tốt việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nước Yêu cầu đặt sách phù hợp, theo sát với phát triển TTKDTM kinh tế khu vực giới Hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm quy định, luật liên quan đến bên tham gia tốn nói chung kinh tế tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại (phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn bên tham gia hoạt động TTKDTM, từ kiểm sốt rủi ro pháp lý, bảo đảm tính phù hợp, chuẩn mực theo thông lệ quốc tế tổ chức tiền tệ, định chế tài quốc tế khuyến nghị áp dụng cho nhiều quốc gia khu vực * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực TTKDTM Yếu tố người có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động xã hội, định thành công hoạt động phát triển kinh doanh ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế đất nước nói chung Việc đổi cơng nghệ TTKDTM chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt làm cho hoạt động tốn diễn nhanh hơn, xác hơn, an tồn hơn,… để vận hành tốt hệ thống cơng nghệ đại trước tiên phải có đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ ngân hàng giỏi có trình độ cơng nghệ thông tin Hiện tại, cán công nhân viên chi nhánh có kiến thức hiểu biết hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt đại cịn hạn chế, có phần nhỏ cán trẻ tuyển dụng có trình độ tốt ngoại ngữ, tin học, nghiệp vụ ngân hàng Trước tình hình chi nhánh cần có chiến lược phát triển đội ngũ cán công nhân viên thành thạo chuyên môn nghiệp vụ, tâm huyết với nghề, giỏi công nghệ thông tin, để vận hành hiệu hệ thống TTKDTM Muốn đạt chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt cần phải thực số giải pháp sau: +Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyển dụng nhân lực chất lượng cao bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả nhân viên Trong ngân hàng thương mại nghiệp vụ có đặc thù riêng, cán bộ, nhân viên trực thiếp thực công việc cần có nghiệp vụ yêu cầu riêng Đối với cán làm công tác TTKDTM người có hiểu biết chuyên sâu nghiệp vụ toán, đạo đức phẩm chất tốt, trung thực, phong giao dịch , ngoại giao với khách hàng tốt phải sử dụng thành thạo ngoại ngữ máy vi tính +Chú trọng đào tạo đào tạo lại, trình độ, lực cán nhận viên ngân hàng Xây dựng, phát triển nguồn nhân lực hiệu thông qua việc tạo điều kiện, khuyến khích cho cán nhân viên tự đào tạo, tự học nâng cao trình độ, cử đội ngũ nhân viên giỏi học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm từ phát triển để đáp ứng nhiệm vụ đổi ngân hàng Tổ chức lớp nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn tốn khơng dùng tiền mặt chuyên sâu, mời chuyên gia công nghệ TTKDTM đến trao đổi, bổ sung kiến thức cho đội ngũ nhân viên toán nhằm đáp ứng yêu cầu phương thức hoạt động toán Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, trao đổi quy trình nghiệp vụ, từ rút kinh nghiệm hoạt động tốn để cơng tác tốn ln đảm bảo độ xác cao, bảo mật, nhanh chóng, hiệu tránh rủi ro, ùn tắc q trình tốn Bố trí cơng việc phù hợp với lực làm việc cán nhân viên nhằm phát huy hết lực làm việc, từ cơng việc đạt hiệu cao, chất lượng công việc tốt +Chú trọng đạo đức cán nhân viên công tác TTKDTM Phẩm chất đạo đức nhân viên ngân hàng định đến hình tượng ngân hàng hài lòng, lòng tin khách hàng đến giao dịch ngân hàng Trong toán nhân viên giao dịch, toán viên người trực tiếp giao tiếp với khách hàng cần phải có thái độ niềm nở, chu đáo, tận tình hướng dẫn khách hàng làm thủ tục pháp lý cần thiết, trao đổi giải thích cho khách hàng tiện ích TTKDTM Ngoài ra, ban lãnh đạo chi nhánh cần có sách động viên khen thưởng kịp thời vật chất tinh thần nhân viên có tích xuất sắc Đồng thời có hình thức kỷ luật nhân viên có biểu gây phiền hà, thái độ sách nhiễu, gây khó dễ cho khách hàng chưa có nỗ lực phấn đấu hoàn thành tiêu giao Như tạo mội trường làm việc công bằng, văn minh, thưởng phạt phân minh, từ phát huy hết tính sáng tạo tạo động lực cho nhân viên phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ, tạo đoàn kết chặt chẽ cá nhân tổ chức ngân hàng 3.2.2 Giải pháp phát triển hình thức TTKDTM * Thanh toán séc Việc phát triển phát hành sử dụng séc cong số bất cập hạn chế cần phải sửa đổi để tốn thuận tiện, nhanh chóng mở rộng phạm vi, cụ thể: - Mẫu séc: cần thiết kế đơn giản, dễ đọc dễ hiểu theo thông lệ quốc tế (mẫu séc phát hành đơn giản cần yếu tố quan trọng là: người ký phát hành séc, người hưởng thụ, số tiền, yếu tố khác in sẵn coi phụ, yếu tố phụ theo dõi riêng sở hợp đồng thỏa thuận toán ký bên liên quan) - Thời hạn séc nên quy định theo thông lệ quốc tế để mở rộng phạm vi tốn séc Theo thơng lệ quốc tế, séc chia làm loại thời hạn khác là, thời hạn thứ thời kỳ phát séc đến thời gian định, khoảng thời gian người phát hành séc bắt buộc phải tốn séc mà khơng có quyền đình Thời hạn thứ thời hạn pháp lý séc (thời gian dài hay ngắn phụ thuộc vào quốc gia thường từ tháng đến năm thời hạn khơng có lệnh dừng tốn tờ séc có trả tiền cho người thụ hưởng) * Ủy nhiệm thu Thanh toán ủy nhiệm thu ứng dụng cơng nghệ tốn đại đảm bảo xác an tồn mà nhiều nước phát triển sử dụng để toán hàng hóa, dịch vụ Hiện nước ta số ngân hàng thương mại phát triển tính thu hộ tiền điện nước, thuê nhà, cước điện thoại,…thông qua hệ thống TTKDTM ngân hàng, đảm bảo quy trình tốn thuận tiện, nhanh chóng cở sở cơng nghệ đại Ngồi ra, để đảm bảo lợi ích cho người bán, ngân hàng nhà nước nên quy định người bán cung ứng dịch vụ, hàng hóa cho người mua lập ủy nhiệm thu gửi trực tiếp đến ngân hàng phục vụ người mua để thu hộ Khi lập ủy nhiệm thu, người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn có hình thức phạt tốn chậm để đảm bảo lợi ích người bán có tính chủ động toán * Ủy nhiệm chi Đây phương tiện toán sử dụng chủ yếu TTKDTM nay, tiếp tục cải tiến phát huy tốn sở cơng nghệ tốn đại Trước hết, cần cải tiến nội dung thay đổi mẫu lệnh chi phù hợp với việc tốn ngân hàng cơng nghệ số nay, cần đơn giản hóa thơng tin phải đáp ứng thông tin cần thiết như: số tài khoản người trả tiền, số tài khoản người hưởng thụ, số tiền chữ ký người toán (trả tiền) Để đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng tránh tình trạng chiếm dụng vốn lẫn trình áp dụng ủy nhiệm chi cần phải có hình thức phạt như: thời hạn tính tỷ lệ phạt (với lãi suất phạt 150% lãi suất vay áp dụng cho doanh nghiệp) Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi không đủ toán, ngân hàng giữ ủy nhiệm chi theo dõi đồng thời có hình thức tính lãi phạt trả chậm Hình thức phạt ủy nhiệm chi ngân hàng thương mại áp dụng “ ủy nhiệm chi có phạt trả chậm” * Hoạt động kinh doanh thẻ Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ có xu hướng phát triển với tốc độ phát triển lớn, quy mô ngày mở rộng hầu hết ngân hàng thương mại Để tiếp tục phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ này, ngân hàng thực số giải pháp sau: - Tăng cường Marketing sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng: Khuyến khích khách hàng mở thẻ ngân hàng miễn phí mở tài khoản thẻ ngân hàng, tặng số tài khoản số đẹp theo số điện thoại, ngày tháng năm sinh, tài khoản theo phong thủy, , liên kết trung tâm giải trí, siêu thị , trường đại học để mở tài khoản thẻ - Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ: tăng cường lắp đặt hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Từ tăng điểm toán sử dụng thẻ cho người dân, tạo thuận tiện cho việc toán qua thẻ tốt hơn, thuận tiện - Cải thiện thủ tục phát hành thẻ, đa dạng sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khác dân cư toán Hiện thẻ ngân hàng MB phát triển đa dạng như: thẻ ghi nợ quốc tế MB visa, thẻ ghi nợ nội địa MB private MB vip, thẻ trả trước quốc tế bankPlus Mastercard, ….phục vụ tốt nhu cầu sử dụng chủ thẻ Thẻ in nhanh chóng thiết kế bắt mắt phù hợp với đối tượng sử dụng thẻ với sang trọng, lịch khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng MB trọng việc đại hóa cơng nghệ thẻ đại, bảo mật an tồn cho chủ thẻ - Cần có phối hợp với ngành bưu viễn thơng hoạt động tốn thẻ: Đảm bảo không bị tắc nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM vào cao điểm, phát triển cơng nghệ tốn thẻ tích hợp nhiều dịch vụ xã hội tiện ích như: tự trả phí điện nước, cước điện thoại, cước viễn thông thông qua thẻ, 3.3 Kiến nghị Các giải pháp muốn tăng tính khả thi cao cơng tác thực cần phải có số điều kiện định làm sở để thực Những điều kiện là: Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, tập quán dân cư, trình độ dân trí, mơi trường pháp lý,… Để nhanh chóng đưa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nước ta sánh ngang với khu vực giới, em xin nêu số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với nhà nước - Nhà nước cần phải xem xét lại văn pháp luật áp dụng trọng tốn khơng dùng tiền mặt, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tốn, hịa nhập với thơng lệ quốc tế, làm sở thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa, cải tiến, bổ sung hoàn thiện văn bản, quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống TTKDTM, văn có liên quan đến: thẻ tốn điện tử, chứng từ điện tử, toán đại,… Các quy chế thơng tin bảo mật, an tồn q trình tốn khơng dùng tiền mặt tổ chức tín dụng nay, cần có sở pháp lý thống quy trình kỹ thuật liên quan đến toán điện tử để ngân hàng thương mại thực - Nhà nước cần có chế tài bắt buộc đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng để tránh tình trạng trốn thuế kinh doanh, tham ô tham nhũng, hối lộ, khai khống hóa đơn việc sử dụng tiền mặt trước Từ đó, ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu từ thuế thu nhập cá nhân mà lâu khó thu việc chi trả lương sử dụng tiền mặt - Ngoài việc vận động, tuyên truyền người dân mở tài khoản, trả lương qua tài khoản thẻ nên có số biện pháp mang tính pháp quy cá nhân có đăng kí kinh doanh thiêt phải mở tài khoản nộp thuế, tiền điện nước,… qua tài khoản ngân hàng Việc phải có đạo phủ phối hợp ngành có liên quan tài chính, ngành thuế - Những giao dịch mua bán tài sản có giá trị lớn như: nhà đất, xe hơi, tàu thuyền,… nên bắt buộc giao dịch việc toán qua tài khoản ngân hàng Để khuyến khích việc giao dịch thực nhà nước cần có sách khuyến khích như: giảm bớt thuế suất tốn qua tài khoản ngân hàng,… từ tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt dân cư - Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ toán thẻ hệ thống ATM điểm chấp nhận thẻ toàn đất nước, miễn giảm thuế giá trị gia tăng cho khoản thu dịch vụ toán thẻ thời gian đầu, từ ngân hàng có điều kiện giảm chi phí cho khách hàng mở rộng dịch vụ 3.3.2 Đối với nhà nước Ngân hàng nhà nước quan điều hành, hoạch định sách tiền tệ quốc gia chế toán thống toàn kinh tế tổ chức thực toán ngân hàng thương mại Nếu tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt cao góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng từ tiết kiệm chi phí in ấn tiền tệ, chi phí lưu thơng đặc biệt công tác điều tiết cung ứng tiền tệ thực thuận lợi, góp phần thực tốt sách tiền tệ Do ngân hàng nhà nước cần phải thực tốt số vấn đề quan trọng sau: - Ngân hàng nhà nước cần đưa sách tiền tệ hợp lý để bảo vệ ổn định sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá Việt Nam thị trường ngoại hối Đó sở vai trị định để khai thác vốn dân cư cho công đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, nâng cao vị đồng tiền Việt Nam - Ngân hàng nhà nước cần đứng thành lập trung tâm chuyển mạch quốc gia, để ngân hàng liên minh toán thống nhất, hạn chế việc ngân hàng thực toán thẻ ngân hàng phát hành, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Hiện với chuyển đổi kinh tế theo chế thị trường kéo theo nhiều ngân hàng thương mại có vốn ngồi nước xuất tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tạo nên cạnh tranh gay gắt Vì Ngân hàng nhà nước cần phải đề cao vai trò quản lý dịch vụ toán biện pháp tác nghiệp ngân hàng nhà nước, ngân hàng nhà nước cần có chức làm “ trọng tài” sân chơi dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, xây dựng ban hành chế đảm bảo bình đẳng trình cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế - Ngân hàng nhà nước cần có giám sát q trình tốn ngân hàng thương mại nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng thương mại tham gia toán Phát bất hợp lý trình tổ chức toán để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với yêu cầu thực tế phát sinh để phát huy tác dụng toán ngân hàng kinh tế - Ngân hàng nhà nước cần phải nghiên cứu, chỉnh sửa văn pháp luật không cịn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội ban hành quy chế, hướng dẫn cụ thể, văn nghiệp vụ TTKDTM để ngân hàng thương mại tiến hành cách thống nhất, tuân thủ tự giác chế tài Đề số quy định khác sử dụng chứng từ điện tử, chữ kí điện tử, quy định tồn quỹ tiền mặt - Ngân hàng nhà nước cần tổ chức thường xuyên khóa học, đào tạo, hội thảo thẻ ngân hàng, séc cho ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ toán tham gia, phối hợp với trường đại học có chun ngành tài ngân hàng để học hỏi trao đổi kinh nghiệm Từ đó, đưa giải pháp để giải vấn đề phát sinh thực tiễn - Có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên gia giỏi chuyên môn, nắm kỹ thuật tin học để phục vụ đại hóa cơng tác tốn ngân hàng nhà nước tư vấn cho ngân hàng thương mại - Tăng cường hợp tác kêu gọi giúp đỡ tổ chức tài quốc tế như: Wrold bank, IMF tổ chức tiền tệ khác giới vào nghiệp đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Việt Nam Từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam dần phù hợp với thông lệ quốc tế đáp ứng với nhu cầu hội nhập đất nước 3.3.3 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội cần tạo điều kiện cho hoạt động toán khơng dùng tiền mặt tồn hệ thống Chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt cách hỗ trợ sở vật chất kỹ thuật lĩnh vực hóa cơng nghệ số chi nhánh Đồng thời ngân hàng thương mại cổ phần quân đội cần phải trao đổi, hợp tác với ngân hàng khác ngồi nước để nâng cao trình độ chun môn, cập nhật kịp thời công nghệ thông tin, cơng nghệ đại khác tốn khơng dùng tiền mặt - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt để chi nhánh có điều kiện tham gia Ngồi cung cấp thơng tin, tài liệu chun sâu tốn khơng dùng tiền mặt cho chi nhanh nghiên cứu phát triển - Đa dạng hóa dịch vụ tốn, phát triển hệ thống điểm đặt ATM chấp nhận thẻ tự động đáp ứng nhu cầu tự phục vụ cho khách hàng - Thường xuyên quảng cáo, tuyên truyền hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện ích phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, truyền hình ứng dụng mạng internet, từ khuyến khích người dân sử dụng phương tiện toán qua ngân hàng 3.3.4 Đối với chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt - Mở rộng quan hệ với khách hàng Khách hàng có vai trị quan trọng thành cơng chi nhánh, nên việc mở rộng quan hệ khách hàng giao dịch quan tâm phát triển Để làm tốt cơng tác chi nhánh cần bố trí đội ngũ nhân viên tiếp cận khách hàng giao dịch với thái độ niềm nở, lịch sự, tận tâm hướng dẫn khách hàng chu đáo, tận tình tốn khơng dùng tiền mặt tiện ích phương tiện mang lại, từ dần thay đổi thói quen dùng tiền mặt dân cư - Phối hợp với tổ chức, quan nhà nước có nguồn thu lớn thường xuyên tiền mặt như: Bảo hiểm, điện nước, thuế,… thực chuyển khoản qua ngân hàng để thúc đẩy chấp nhận hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cách rộng rãi khu vực dân cư - Có sách khuyến mại, tiếp thị khách hàng thường xun giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định mức độ định 3.3.5 Đối với quan hữu quan Cần có hưởng ứng, phối hợp tổ chức có nguồn thu thương xuyên tiền mặt lớn như: thuế, kho bạc, hải quan, bảo hiểm, bưu điện, hàng không, vận tải,… Các đơn vị cần sẵn sàng kết nối tham gia chương trình toán điện tử sử dụng máy đọc thẻ hay chấp nhận tốn thẻ, Khuyến khích khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt giảm nhân viên thu tiền Từ chấp nhận quan doanh nghiệp nhà nước tạo tiền đề cho phát triển rộng rãi tốn khơng dùng tiền mặt khu dân cư KẾT LUẬN Trong thời gian qua, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt khẳng định vị tầm quan trọng q trình tốn chủ thể kinh tế tồn q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế Các hình thức TTKDTM dần trở lên quen thuộc chủ thể, góp phần khơng nhỏ q trình đại hóa tốn hệ thống ngân hàng tạo công kinh doanh doanh nghiệp TTKDTM với ưu điểm nhanh chóng, an tồn, thuận lợi làm tăng thời gian toán giao dịch chủ thể, tăng trình chu chuyển vốn thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa thơng suốt dễ dàng hơn, giảm thời gian ứ đọng vốn thúc đẩ trình tái sản suất doanh nghiệp Đồng thời, giúp cho ngân hàng nhà nước tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ, giảm lượng tiền mặt phải in ấn hàng năm, nâng cao hiệu quản lý sách tiền tệ quốc gia ngân hàng hàng nhà nước Với đề tài “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh MB Hoàng Quốc Việt” khái quát phần sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt, qua thấy ưu nhược điểm tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế từ có chiếm lược phát triển cho hình thức thời gian tới Bên cạnh đó, thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng chi nhánh MB – Hồng Quốc Việt thấy tình hình ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào tốn chi nhánh, xu phát triển TTKDTM, tồn kết đạt TTKDTM Từ tìm nguyên nhân có kiến nghị giải pháp hợp lý cho phát triển TTKDTM chi nhánh Qua viết này, em hy vọng đưa góp ý ý kiến nhỏ bé đóng góp cho q trình hồn thiện phát triển TTKDTM ngành tài ngân hàng chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán nhân công nhân viên chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt đặc biệt cán cơng nhân viên phịng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình thực tập Em xin chân thành cán ơn giảng viên ThS Phạm Thu Trang tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đềnày Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến quý thầy cô trường đại học kinh tế Quốc Dân, đặc biệt thầy giáo khoa Tài doanh nghiệp truyền thụ kiến thức cho em trình học tập trường Em xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại – tác giả PGS.TS Phan Thị Thu Hà – 2018 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ/KTQD – tác giả PGS.TS Cao Thị Ý Nhi TS Đặng Anh Tuấn Giáo trình Marketing ngân hàng/ tác giả Nguyễn Thị Minh Hiền Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt năm 2019, 2020, 2021 Báo cáo nghiệp vụ toán năm 2019, 2020, 2021 Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng Tạp chí ngân hàng Tạp chí tin học ngân hàng 10 Các văn tốn khơng dùng tiền mặt PHIẾU KHẢO SÁT HIỆU QUẢ CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ... Phòng tổng hợp chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt, năm 2019 – 2021) Biểu đồ Doanh số toán chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt qua năm 2019 – 2021 Thanh toán tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 25000.000... dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần quân đội MB – Chi nhánh Hoàng. .. NHTMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .57 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh MB – Hoàng Quốc Việt .57 3.2 Giải pháp phát triển tốn kdtm chi nhánh MB – Hồng Quốc Việt 63