Giải pháp nâng cao nghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao nghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây

Lời mở đầu

Việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạt độngcủa các tổ chức tín dụng đã góp phần không nhỏ trong việc thu hút lợng vốnlớn để cho các doanh nghiệp vay, thực hiện tái đầu t thúc đẩy nền kinh tếphát triển Đây chính là hoạt động truyền thống, chủ yếu của Ngân hàng.Chính vì vậy, kết quả huy động vốn và sử dụng vốn của tổ chức tín dụngcao hay thấp có ảnh hởng không chỉ đối với sự tồn tại và phát triển của bảnthân tổ chức tín dụng mà nó còn tác động trực tiếp đến nền kinh tế, đặc biệtlà đối với một nền kinh tế vừa bớc ra khỏi cơ chế bao cấp và đang khởi sắctrong những bớc đầu đổi mới nh ở nớc ta.

Hoà mình với công việc đổi mới chung của đất nớc, cùng góp phầnvào những thành tựu đã đạt đợc trong thập niên qua, ngành Ngân hàng đãphải vợt qua không ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nớc.Vì mục tiêu này, không ai khác mà chính hệ thống Ngân hàng phải trởthành bàn đạp vững chắc cho nền kinh tế Tuy nhiên, 10 năm đổi mới chaphải là nhiều, Ngân hàng còn phải giải quyết nhiều những khó khăn trớcmắt mà một trong những vấn đề nổi cộm là hiệu quả công tác huy động vốncủa ngân hàng hiện nay.

Là một bộ phận cấu thành trong guồng máy của hệ thống ngân hàng.Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh - Ngân hàng Công Thơng Tỉnh Hà Tâyđã góp phần không nhỏ vào sự phát triển nền kinh tế Việt Nam nói chungvà khu vực Tỉnh Hà Tây nói riêng Song cũng không tránh khỏi những khókhăn chung Nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn để củng cố sựtồn tại và phát triển ngân hàng, đã đang và sẽ là những vấn đề đợc quan tâmbởi Ngân hàng Công Thơng Tỉnh Hà Tây và hệ thống ngân hàng.

Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Công Thơng mại

Hà Tây, em đã mạnh dạn đi sâu tìm hiểu và hoàn thành đề tài: "Giải phápnâng cao nghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Công Th-ơng Tỉnh Hà Tây" Với cấu trúc nh sau:

Chơng I: Một số lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của Ngân

Do thời gian có hạn, vấn đề lại rất phức tạp và đa dạng, hơn nữa khảnăng chuyên môn và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế, nên những gìem trình bày trong chuyên đề khó tránh khỏi sai sót, rất mong có sự bổxung, góp ý hớng dẫn của các thầy, cô và cơ sở nơi em thực tập.

ở Pháp, theo luật ngân hàng hàng năm 1941 thì "đợc coi là Ngân

hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận củacông chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họdùng cho chính họ và các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tàichính" Hay nh ở ấn Độ, luật ngân hàng năm 1950 và đợc bổ sung năm

1959 đã nêu: "Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay,

tài trợ, đầu t" Và theo luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 định nghĩa:

"Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán

vàng bạc, hàng nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tíndụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảohiểm " Để hiểu về Ngân hàng thơng mại thì có rất nhiều định nghĩa khác

nhau, nhng ta thấy rằng các Ngân hàng thơng mại không phải là các trunggian tài chính duy nhất và để hiểu đợc các Ngân hàng thơng mại là nh thếnào và để phân biệt các Ngân hàng thơng mại với các trung gian tài chínhkhác nh: Các Công ty bảo hiểm, các quỹ đầu t gọi chung là các tổ chứcphi ngân hàng thì cần phải dựa trên tính chất cơ bản của Ngân hàng thơngmại đó là: Ngân hàng thơng mại là nơi nhận tiền ký thác, tiền ký gửi khôngkỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu vácác dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng Ngân hàng Công thơnglà một NHTM quốc doanh tức là ngoài những đặc điểm nh NHTM thì ngânhàng Công thơng có một đặc điểm khác là đợc Nhà nớc tài trợ nguồn vốnchủ sở hữu.

ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) đợc QuốcHội thông qua tháng 12 năm 1997 có nêu: "Tổ chức tín dụng là doanhnghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác củapháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nộidung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịchvụ thanh toán" Luật chỉ nêu ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợcthực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liênquan Theo tổ chức và mục tiêu hoạt động của các loại hình ngân hàng, hiệnnay hệ thống Ngân hàng Việt Nam bao gồm hai cấp: Ngân hàng thơng mạivà Ngân hàng Trung Ương, Ngân hàng thơng mại ra đời với tính chất lànhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoán và các dịch vụkhác của ngân hàng, ngày càng thể hiện rõ vai trò của nó đối với sự pháttriển kinh tế Với chức năng của mình, Ngân hàng thơng mại giữ vai tròquan trọng trong nền kinh tế thể hiện qua các nội dung sau:

1.1.1 Ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải cómột lợng vốn lớn đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt độngkhác Nhng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có ngời đứng ra tập trung tiềnnhàn dỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Bằng vốnhuy động đợc trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thơngmại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn mộtcách kịp thời cho quá trình sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngânhàng thơng mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cánhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăngnăng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lợng sản phẩm choxã hội.

1.1.2 Ngân hàng thơng mại là cầu nối các doanh nghiệp với thị ờng.

tr-Bớc sang cơ chế thị trờng, đòi hỏi sự phát triển của tín dụng Ngânhàng đã làm biến đổi hoạt động ruỗng lát trong các nhà máy, xí nghiệp khơidậy sức sống bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thựchiện chuyển giao công nghệ từ các nớc tiên tiến Điều không thể thực hiệnbằng vốn tự có của các doanh nghiệp vốn dĩ đã rất ít ỏi Bên cạnh đó, tíndụng ngân hàng còn cung cấp một phần vốn không nhỏ trong việc tăng c-ờng nguồn vốn lu động của các doanh nghiệp Một vấn đề luôn là mối lo th-ờng trực của các doanh nghiệp Một khía cạnh khác đòi hỏi sự có mặt của

tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Đó là một ngân quỹ để dành choviệc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học - kỹthuật - công nghệ cao Đặc biệt trong điều kiện nớc ta vẫn còn thiếu nhiềunhững chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và những côngnhân lành nghề.

1.1.3 Ngân hàng thơng mại là một công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩmô nền kinh tế.

Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng đợc chialàm hai cấp: Ngân hàng Nhà nớc và các Ngân hàng chuyên doanh (NHTM).NHCT đợc Nhà nớc cấp vốn cho hoạt động và sử dụng nh công cụ để quảnlý hoạt động tiền tệ, điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia Nhà nớc điều tiếtngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng thông qua hoạt động tín dụng vàthanh toán giữa các Ngân hàng thơng mại trong hệ thống từ đó góp phầnmở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông và thông qua việc cung ứngtín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực hiệnviệc dẫn dắt các luồng tiền tập hợp và phân chia vốn của thị trờng, điềukhiển chúng một cách có hiệu quả.

1.1.4 Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia vớinền tài chính quốc tế.

Nhận thức đợc tầm quan trọng của kinh tế quốc tế, sự hội nhập kinhtế quốc gia với thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy nềnkinh tế phát triển nhanh và bền vững Một trong các điều kiện quan trọnggóp phần thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giớiđó là nền tài chính quốc gia Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nền tàichính quốc tế thông qua hoạt động của Ngân hàng thơng mại trong các lĩnhvực kinh doanh nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụngoại hối và các nghiệp vụ khác Đặc biệt là các hoạt động thanh toán quốctế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng Nhà nớc củaNgân hàng thơng mại trực tiếp hoặc gián tiếp tác động góp phần thúc đẩyhoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó Ngân hàng thơng mạiđã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nớc phù hợp với sự vận độngcủa nền tài chính quốc tế.

1.2 Chức năng của Ngân hàng thơng mại

1.2.1 Chức năng làm trung gian tín dụng.

Ngân hàng Công thơng - Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, cho nêncũng có chức năng trung gian tín nh Ngân hàng thơng mại và đợc thể hiệnqua sơ đồ luân chuyển vốn sau:

Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn

Với chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng thơng mại làm "cầunối" giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn và nó đã không chỉ đem lại lợi íchcho những ngời d thừa vốn và những ngời thiếu vốn mà còn đem lại lợi íchkinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế Đối với ngân hàng, họ sẽ tìm đợc lợinhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiềngửi hoặc hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận của Ngân hàng Công thơng -Ngân hàng thơng mại Quốc Doanh là thông qua hoạt động cho vay Lợinhuận này chính là cơ sở cho Ngân hàng thơng mại tồn tại và phát triển.Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúcđẩy tăng trởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sảnxuất đợc thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năngnày, Ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạtđộng, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh.

Đây chính là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thơng mại,nó quyết định sự duy trì và phát triển của Ngân hàng đồng thời là cơ sở đểthực hiện các chức năng sau:

1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa là ngân hàng đứng rathanh toán hộ cho khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sangtài khoản khác theo yêu cầu của họ Thông qua chức năng này Ngân hàngđóng vai trò là ngời "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngânhàng là ngời giữ tiền của khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinhtế thị trờng càng phát triển thì chức năng này của ngân hàng ngày càng đợcmở rộng.

Thông qua chức năng trung gian thanh toán, hệ thống Ngân hàng ơng mại góp phần phát triển nền kinh tế Khi khách hàng thực hiện thanhtoán qua ngân hàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh toán cho khách

vàdoanhnghiệp

Gửi tiền

Uỷ thác đầu t

mại

Cho vay

Đầu t

vàdoanhnghiệp

hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh của khách hàng nhanhhơn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng tăng Đối với Ngânhàng thơng mại chức năng này góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàngthông qua việc thu lệ phí thanh toán Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốn chovay của ngân hàng thể hiện trên số d có tài khoản tiền gửi của khách hàng.Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền củaNgân hàng thơng mại.

1.2.3 Chức năng tạo tiền

Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng: Từmột số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằngchuyển khoản của ngân hàng thì lợng tiền gửi mới đợc tạo ra và nó lớn hơnso với lợng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền của hệthống ngân hàng.

Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửicủa khách hàng tại ngân hàng sẽ có số d Với số tiền này sau khi đã để lạimột khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng s đem đi đầu t, cho vay từ đó nó sẽchuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác Với vòng quay của vốnthông qua chức năng tín dụng và thanh toán của ngân hàng Ngân hàng th-ơng mại thực hiện đợc chức năng tạo tiền.

2 Vốn - tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạtđộng kinh doanh của Ngân hàng thơng mại

2.1 Vốn của Ngân hàng thơng mại

Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàngthơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiệncác dịch vụ kinh doanh khác Đối với NHCT là một NHTM quốc doanh chonên nguồn vốn sở hữu do Ngân hàng Nhà Nớc cấp Nhng vốn của ngânhàng đợc thể hiện dới các dạng: Nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huyđộng.

2.1.1 Nguồn vốn chủ sỡ hữu.

Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thơng mại là vốn tự có do ngân hàngtạo lập đợc thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của cácchủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh ở những nớc khác nhau,định nghĩa về vốn tự có có thể khác nhau nhng nét chung nhất vốn tự có baogồm các thành phần sau:

1 - Vốn góp của chủ sở hữu để thành lập hoặc mở rộng doanh nghiệp.2 - Các quỹ dự trữ đợc hình thành trong quá trình hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng theo cơ chế tài chính hoặc quyết định của chủ sở hữuvốn nh: Quỹ đầu t phát triển, quỹ dự phòng tài chính

3 - Lợi nhuận tạo ra từ hoạt động kinh doanh cha sử dụng 4 - Các khoản nợ đợc coi nh vốn.

Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngânhàng, song lạ là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng.Do tính chất ổn định, nó thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệvà điều chỉnh đối với hoạt động ngân hàng Trong tổng nguồn vốn của ngânhàng, thì vốn tự có của ngân hàng chiếm dới 10%, nh vậy vốn ký thác củangân hàng khoảng trên 90% Các Ngân hàng Trung Ương quy định mứcvốn tự có của ngân hàng lớn hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sản có rủi roquy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủ yếu của khối lợng giớihạn vốn chủ sở hữu đã đợc xem nh là tài sản bảo vệ cho những ngời gửitiền Chức năng bảo vệ không chỉ đợc xem nh sự bảo đảm thanh toán chongời gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ, mà còn góp phần duy trì khả năng trả nợ,bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ để ngân hàng khỏi bị đedoạ bởi sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt động.

Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ ngờigửi tiền Chức năng điều chỉnh cũng đã đợc xác định cho vốn chủ sở hữucủa Ngân hàng thơng mại Dựa trên mức vốn tự có của ngân hàng, các cơquan quản lý xác định, điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng ví dụ nh cácngân hàng chỉ có thể cho một khách hàng lớn nhất vay không quá 15% vốntự có của ngân hàng Nếu nh ngân hàng cho vay quá số đó sẽ ảnh hởng đếnhoạt động an toàn của ngân hàng.

2.1.2 Nguồn vốn huy động

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó lànhững giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế vàcác cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kýthác, các nghiệp vụ khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh.

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khácnhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và cótrách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửicó kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không

kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng Ngân hàng thơng mại huy động vốn dới các hìnhthức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiếtkiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đivay Ngoài ra vốn của ngân hàng còn đợc hình thành thông qua việc làm uỷthác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nớc hoặc cung cấp các phơngtiện thanh toán nh thẻ rút tiền tự động từ máy ATM,

Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng đợc hình thành từ nhiều nguồnkhác nhau nhng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớnnhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động Nhất là đối vớiloại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tácđộng lớn của thị trờng và môi trờng kinh doanh trên địa bàn hoạt động Vìvậy Ngân hàng thơng mại cần phải đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hìnhthành vốn này, dự đoán trớc tình hình cung cầu vốn để có đối sách phùhợp.

2.2 Vốn huy động và vai trò của nó đối với Ngân hàng thơng mại

Vai trò đầu tiên của vốn huy động đó là nó quyết định đến quy môcủa hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng Thông thờng nếu so vớicác ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t và cho vaykém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay của các ngân hàng nàycũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay đợc ở thị trờng trong n-ớc, ngoài nớc thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, màchủ yếu trong cộng đồng Mặt khác do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngânhàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động về chính sách,gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và cácthành phần kinh tế.

Thứ hai là vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảmbảo uy tín của các ngân hàng trên thị trờng trong nền kinh tế Để tồn tại vàngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tíntrên thị trờng là điều trọng yếu Uy tín đó trớc hết phải đợc thể hiện ở khảnăng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, khả năng thanh toán củangân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn, đồng thời vớinó tạo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng lớn, đồng thời với nótạo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành cáchoạt động cạnh tranh có quan hệ, đảm bảo uy tín, nâng cao thanh thế củangân hàng trên thị trờng.

2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại.

2.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi.

2.3.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn.

Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng khôngcó thoả thuận trớc về thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả một mức lãi suấtthấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này Bởi vì, tiền gửi khôngkỳ hạn của khách hàng rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúcnào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phảidự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng cónhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:

* Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngânhàng để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hoá, dịch vụ vàcác khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanhcủa khách hàng Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hànggửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt:Séc, thẻ thanh toán, uỷ nhiệm chi Họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thôngqua công cụ thanh toán Đứng trên góc độ ngân hàng thì ngân hàng coi đâylà một khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng bấtkỳ lúc nào Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốnkinh doanh của mình bởi vì trong quá trình lu chuyển vốn của ngân hàng docó sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoảncủa khách hàng.

* Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn,khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn về tài sản Tiền gửikhông kỳ hạn thuần tuý cũng là tài sản của ngời ký thác, họ có quyền rútbất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãisuất tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.Mục đích của ngời gửi tiền là bảo đảm an toàn vì khách hàng không xácđịnh đợc thời gian nhàn rỗi cho số tiền của họ và họ không có nhu cầu sửdụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.

2.3.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn.

Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trớcvề thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tơng đối ổn định vìngân hàng xác định đợc thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán chokhách hàng đúng thời hạn Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số

tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết Đối với loạitiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6tháng mục đích là tạo cho khách hàng có đợc nhiều kỳ hạn gửi phù hợpvới thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ có Chính vì là loại tiền gửi màngân hàng có quyền sử dụng nó trong thời gian nhất định nên loại tiền gửinày đợc trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

2.3.1.3 Tiền gửi tiết kiệm.

Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hởng lãi.Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng mộtcuốn sổ, khách hàng phải quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng giaodịch.

Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập củacá nhân ngời lao động mà họ cha đa vào tiêu dùng, và là một dạng đặc biệtđể tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hoá Tiền gửi tiếtkiệm có ba loại:

* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bấtcứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả chongời khác Số d tiền gửi này không lớn, nhng ít biến động, vì vậy đối vớiloại tiền gửi này các Ngân hàng thơng mại thờng trả lãi suất cao hơn vớitiền gửi thanh toán.

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận vềthời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳhạn Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam, các Ngân hàng th-ơng mại Việt Nam thờng huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ batháng đến một năm.

* Tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi phổ biến ở một số nớc côngnghiệp Loại tiết kiệm này có tính ổn định cao bởi vì thời gian gửi tiền từmột năm trở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nó tạocho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Đểthu hút vốn này, ngân hàng thờng phải trả lãi suất cao.

2.3.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thơng mại dùng để huy động vốnthực chất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những ngời cho ngânhàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ởmột mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định.

Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng để hình thành vốn sửdụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếuhụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế.Ngân hàng thờng sử dụng các loại giấy tờ có giá dới các hình thức:

2.3.2.1 Phát hành trái phiếu:

Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngânhàng phát hành đối với ngời chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của ngân hàngkhi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc pháthành trái phiếu, các Ngân hàng thơng mại chịu sự quản lý của Ngân hàngTrung Ương, của các cơ quan quản lý trên thị trờng chứng khoán và có thểbị chi phối bởi uy tín của ngân hàng.

2.3.2.2 Phát hành chứng chỉ tiền gửi.

Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng ngờisở hữu giấy này sẽ đợc thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đếnhạn Chứng chỉ sau khi phát hành đợc lu thông trên thị trờng tiền tệ.

2.3.2.3 Phát hành kỳ phiếu.

Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm) Nó có đặc điểmgiống nh trái phiếu nhng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó đợc sửdụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng.

2.3.2.4 Giấy tờ có giá khác.

Điển hình là việc phát hành EURO DOLLAR Đây là hình thức pháthành phiếu nợ để thu hút vốn ở nớc ngoài Nó có đặc điểm là chỉ dùng huyđộng vốn bằng đô la và khi trả lãi và vốn gốc cũng bằng đô la Đối với loạinày ngân hàng sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn (3 tháng) ở cáctrung tâm tài chính, loại phiếu nợ này đợc chấp nhận nh là đô la Quyềnphát hành ở một số nớc trong đó có Việt Nam đợc giới hạn ở một số ngânhàng đặc biệt, nh Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng xuất nhập khẩu Cácngân hàng trên đợc phép phát hành phiếu nợ này ở trong nớc và nớc ngoài,còn với các ngân hàng khác chỉ đợc phát hành ở nớc ngoài.

Huy động vốn dới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngân hàngthơng mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi Vì vậy khi phát hànhcác Ngân hàng thơng mại phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đến khối l-ợng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phơng pháp huy động phù hợp.

2.3.3 Vay Ngân hàng Nhà nớc hoặc tổ chức tín dụng khác.

Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng thơng mại có đợc nhờ thông quaquan hệ vay mợn giữa Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng Trung Ươnghoặc các Ngân hàng thơng mại với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác.Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao hơn vốn huy độngvì vậy chỉ trong trờng hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gianngắn nào đó thì ngân hàng mới tìm đến các Ngân hàng thơng mại khác đểthoả mãn nhu cầu vốn khả dụng.

Nếu Ngân hàng thơng mại không thoả mãn đợc nhu cầu đó từ phíacác Ngân hàng thơng mại khác thì giải quyết tiếp theo là đi vay của Ngânhàng Trung Ương Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, cácNgân hàng thơng mại có thể vay Ngân hàng Trung Ương các loại vốn: Vốnvay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn còn thiếu của Ngân hàng thơng mạihoặc vốn vay để thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp những thiếuhụt tạm thời trong thanh toán, hoặc các Ngân hàng thơng mại mang cácgiấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung Ương xin tái chiết khấu (tái cấp vốn).

Ngân hàng Trung Ương thông qua nhu cầu vay vốn của Ngân hàngthơng mại với Ngân hàng Trung Ương nhằm mục đích phát hành thêm tiềnTrung Ương theo kế hoạch, bổ sung lợng vốn khả dụng cho Ngân hàng th-ơng mại một cách thờng xuyên và là cứu cánh cho vay cuối cùng nhằm cứunguy cho các Ngân hàng thơng mại khi cần thiết, nếu sự đổ vỡ của cácNgân hàng thơng mại có thể gây ảnh hởng đến sự an toàn của hệ thốngngân hàng.

3 Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

3.1 Lãi suất và chính sách lãi suất

Lãi suất đợc coi là nhân tố chủ yếu và quan trong nhất ảnh hởng đếnhoạt động huy vốn của hầu hết hệ thống ngân hàng Nhiều nhà nghiên cứukinh tế hoàn toàn có cơ sở khi cho rằng: Lãi suất là giá của việc huy độngvốn mà các Ngân hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanhnghiệp mà Ngân hàng có quan hệ tín dụng.

Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút đợc lợng vốn lớnkhông chỉ trong tầng lớp dân c mà trong tất cả các thành phần của nền kinhtế.

Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng nhcó sự đa dạng trong các hình thức huy động sẽ tạo đợc niềm tin của kháchhàng trong hoạt động tín dụng với Ngân hàng.

- Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn của doanh nghiệp

- Lãi suất thể hiện sức mạnh của Ngân hàng cũng nh là sự phát triểncủa Ngân hàng đó.

- Một Ngân hàng có hệ thống công cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ sự đadạng trong hình thức huy động của Ngân hàng đó.

Trong hoạt động tín dụng tức huy động vốn và sử dụngvốn của cácNgân hàng thơng mại noi chung và Ngân hàng thơng mại quốc doanh nhNHCT - HT nói riêng chịu ảnh hởng rất lớn của chính sách lãi suất củaNgân Hàng Công Thơng Việt nam và những quy định về mức lãi suất bắtbuộc của Ngân Hàng Nhà Nớc Việt Nam.

3.2 Tình hình kinh tế chính trị và xã hội

Một quốc gia có nềnkinh tế phát triển và ổn định thì cũng tạo điềukiện cho sự phát triển của hệ thống Ngân Hàng Kinh tế ổn định, tỷ lệ lạmphát ổn định làm tăng khả năng tin tởng, cũng nh tính khả thi khi các nhàđầu t đầu t vào thị trờng Từ đó, Ngân hàng có khả năng tăng nhanh hiệuquả huy động vốn cũng nh là đa dạng hình thức huy động để đáp ứng đầyđủ nhu cầu của nền kinh tế.

Nhà nớc hay đại diện trong hệ thống Ngân hàng la Ngân Hàng Nhànớc Việt Nam nếu có chính sách hợp lý sẽ thúc đẩy hoạt động của hệ thốngNgân Hàng, đặc biệt là hệ thống Ngân hàng Thơng mại.

Ngân hàng Nhà nớc cần tháo gỡ những vớng mắc về cơ chế,chínhsách tiền tệ, tín dụng cho các Ngân Hàng Thơng mại

- Các quy định về cơ chế lãi suất tỷ giá

- Các quy chế, quy định cho vay, thế chấp, bảo lãnh, ngoại tệ

3.3 Sự cạnh tranh của các Ngân hàng hoạt động trên thị trờng

Sự tác động của nền kinh tế thị trờng đã ảnh hởng trực tiếp tới hoạtđộng của hệ thống Ngân hàng Các ngân hàng luôn luôn phải đa dạng cáchình thức huy động vốn để thu hút khách hàng.

- Tăng chất lợng hoạt động tín dụng- Tăng số lợng phòng giao dịch

- Đặc biệt là gia tăng các hình thức huy động với các tỷ lệ lãi suấtcạnh tranh

Chơng II

Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngânhàng công thơng hà tây

1 Khái quát về tình hình hoạt động của NHCT - HT

1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển và cơ cấu tổchức của chi nhánh

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT HT

-Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây là một chi nhánh của -Ngân hàngCông thơng Việt Nam Ngân hàng Công Thơng Hà Tây (NHCT- HT) có trụsở chính tại thị xã Hà Đông – tỉnh Hà Tây; đợc thành lập vào tháng 6/1988và chính thức đi vào hoạt độngvào tháng 8/1988 Nhiệm vụ của Ngân hàngCông Thơng Hà Tây là huy động vốn trong xã hội và thc hiện những dịchvụ ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tếtrên địa bàn tỉnh Hà Tây và góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế đấtnớc thông qua hoạt động kinh doanh của mình.

Trớc năm 1991, Ngân hàng Công thơng thuộc tỉnh Hà Sơn Bình và cótên là Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Sơn Bình, có trụ sở chính tại thị xãHà Đông và một chi nhánh trực thuộc tại thị xã Hoà Bình, ở các huyện lịkhác chỉ có chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôntỉnh.

Đến tháng 9/1991, tỉnh Hoà Sơn Bình đợc tách thành hai tỉnh Hà Tâyvà Hoà Bình Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hà Tây chính thức nhậntên từ đó và là một doanh nghiệp Nhà nớc hạch toán trực thuộc NHCT ViệtNam và đợc thành lập lại theo quyết định số 127/NH-QĐ, ngày 30 tháng 8năm 1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam.

Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây đợc tách ra từ Ngân hàng Nhà ớc và đi vào hoạt động kinh doanh thật sự trong nền kinh tế thị trờng Cùngvới sự hoạt động cạnh tranh của các ngân hàng khác trong tỉnh, bớc đầuNHCT- HT không khỏi bỡ ngỡ và lúng túng để tìm ra giải pháp kinh doanhcủa ngân hàng đem lại hiệu quả cao Do vậy trong thời gian đầu ngân hàngđi vào hoạt động nhng cha đem lại hiệu quả kinh tế cao Số lợng kháchhàng có quan hệ tín dụng cha nhiều, khả năng thu hút vốn nhàn rỗi trongdân c và các tổ chức kinh tế còn thấp, chất lợng tín dụng và các hoạt độngkhác nh huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng là cha tốt.

n-Cơ chế thị trờng từng ngày từng giờ đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phảitự thích nghi, tạo cho mình một chỗ đứng vững chắc trên thị trờng Nhận rõđiều đó, Ban giám đốc và tập thể cán bộ CNV Ngân hàng Công thơng HàTây đã không ngừng học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn, tổng kếtvà rút kinh nghiệm khắc phục những mặt cha đợc, tận dụng lợi thế về vốnvà khoa học kỹ thuật của toàn hệ thống từ đó phát triển hoạt động kinhdoanh của mình.

Với lợi thế trụ sở nằm ngay tại thị xã Hà Đông, nơi tập trung cơquan đầu não của chính quyền địa phơng và các doanh nghiệp lớn, sát náchthủ đô Hà nội trung tâm kinh tế, chính trị – xã hội của Đảng và Nhà nớc.Cho nên, mọi thông tin và đờng lối chính sách phát triển kinh tế – xã hộicủa dảng và Nhà nớc đến với NHCT- HT rất nhanh chóng và kịp thời để cóthời gian triển khai

1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây 1.1.2.1 Đặc điểm về cơ cấu tổ chức của NHCT- HT

Khác với các Ngân hàng khác trên địa bàn, NHCT-HT không có cácchi nhánh ở các huyện lị Do vây, từ ngày thành lập đến hết quý 3 năm2002, Ngân hàng CT- HT luôn tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàngvà nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn, NHCT- HT đã mở 5 phònggiao dịch, 16 quỹ tiết kiệm ở thị xã Hà Đông Cùng với sự phát triển củanền kinh tế và do tình hình kinh doanh của một số phòng giao dịch Đồngthời đợc sự đồng ý của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam từ tháng 11/2001NHCT có hai phòng sát nhập và nâng lên thành chi nhánh trực thuộc.

Cơ cấu tổ chức của NHCT –HT đến quý 3/2002 gồm có: Ban giámđốc, 8 phòng ban tại hội sở chính, 4 Phòng giao dịch, 1 chi nhánh trựcthuộc và các quỹ tiết kiệm trực thuộc chi nhánh, các phòng giao dịch Sơ đồcơ cấu tổ chức của NHCT- HT nh sau:

Sơ đồ: Bộ máytổ chức Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây

Ban giám đốc

Phòng tổ chức

hành chính

Phòng kinh doanh

Phòng kế toán

tài chính

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng quản lý tiền gửi

Phòng kiểm

soátPhòng

thanh toán quốc tế

Phòng máy vi

Chi nhánh

trực thuộc

Phòng giao dịch số

Phòng giao dịch số

Phòng giao dịch số

phòng giao dịch số

Phòng kinh doanh

Phòng kế toán

Quỹ tiết kiệm

Quỹ tiết kiệm

số

Quỹ tiết kiệm

Quỹ tiết kiệm

số

Quỹ tiết kiệm

số

1.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các Phòng

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Công thơng Hà Tây đợc áp dụngtheo phơng thức quản lý trực tuyến Giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất vềmọi hoạt động của Ngân hàng Công thơng Hà Tây, Giám đốc và các phógiám đốc chỉ đạo điều hành tất cả các phòng ban tại hội sở và các phònggiao dịch; các phòng chức năng ở hội sở chính quản lý về mặt nghiệp vụ đốivới các phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm; các phòng giao dịch hoạtđộng nh một chi nhánh trực thuộc, Trởng phòng chịu trách nhiệm trớcGiám đốc và các phó Giám đốc phụ trách về mọi hoạt động của đơn vịmình.

Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban nh sau:

* Phòng tổ chức hành chính

Phòng tổ chức hành chính có chức năng tham mu cho Giám đốc các lĩnhvực: Tổ chức, đào tạo cán bộ CNV, tuyển dụng lao động, quản lý tiền lơng,công tác văn phòng tổng hợp thi đua, công tác hành chính quản trị.

Phòng kinh doanh có chức năng tham mu cho Giám đốc về việc:

- Lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, quí , tháng của toàn chinh nhánh- Cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro và quản lý diều hành vốn kinhdoanh hàng ngày, đảm bảo cung cấp đủ vốn và trực tiếp giao dịch vớikhách hàng hàng ngày

- Thông kê tổng hợp kết quả kinh doanh hàng tháng và hớng dẫnnghiệp vụ tín dụng đối với các phòng giao dịch và quản lý các hoạtđộng cho vay

- Xử lý các khoản nợ khó đòi, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh L/C trảchậm, bảo lãnh cho khách hàng dự thầu , thực hiện hợp đồng và tạmứng chi phí

* Phòng kế toán tài chính

Bao gồm 4 bộ phận:

-Bộ phận giao dịch với khách hàng-Bộ phận kế toán tổng hợp

-Bộ phận kế toán thanh toán -Bộ phận kế toán quản lý tài sản

Chức năng nhiệm vụ của phòng là tổ chức tốt các nghiệp vụ thanhtoán, tài chính, hạch toán theo quy định kế toán của NH CT Việt Nam Tổchức hạch toán phân tích, hạch toán tổng hợp các loại tài khoản về nguồnvốn, sử dụng vốn của toàn chi nhánh

Chỉ đạo công tác kế toán của các chi nhánh, theo dõi tiền gửi, vaycủa các chi nhánh và tổ chức thanh toán điện tử trên các chi nhánh, trong hệthống, thanh toán bù trừvới các ngân hàng trên địa bàn.

Tham mu cho Giám đốc công tác thanh toán, lập kế hoạch tài chínhnăm, quí tháng để làm cơ sở cho các bộ phận trong toàn chi nhánh thựchiện, quản lý hớng dẫn công tác tài chính toàn chi nhánh.

* Phòng quản lý tiền dân c

Chức năng của phòng là tham mu cho Giám đốc trong tổ chức thực hiện cáchình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất và huy động vốn cho phù hợpvới cung cầu của từng thời kỳ.

Tuyên truyền quảng cáo các hình thức huy động vốn, phối hợp vớiphòng kiểm tra tổ chức kiểm tra công tác huy động vốn ở các quỹ tiết kiệmtrong toàn chi nhánh

* Phòng thanh toán quốc tế

Chức năng của phòng là tham mu cho Giám đốc chỉ đạo điều hành hoạtđộng kinh doanh ngoại tệ trên địa bàn Thực hiện các nghiệp vụ thanh toánquốc tế, thu hút và chi trả ngoại hối.

* Phòng tiền tệ kho quỹ

Chức năng của phòng này là tham mu cho Giám đốc chỉ đạo, điều hànhhoạt động ngân quỹ theo quy định, quy chế của Ngân hàng Nhà Nớc ViệtNam Tổ chức tốt việc thu, chi tiền cho khách hàng giao dịch tại trụ sở vàcác đơn vị, đảm bảo an toàn tài sản.

Phòng kiểm tra

Chức năng của phòng là tham mu cho Giám đốc trong việc lập kếhoạch kiểm soát việc chấp hành các chế độ, chính sách, các thể lệ, quy chếtrong hoạt động tín dụng, tiền tệ toàn chi nhánh.

Kiểm tra kết quả thực hiện ccác kế hoạch của các phòng chức năngtoàn chi nhánh báo cáo cho giám đốc Tiếp dân, tiếp nhận đơn từ khiếu nạitố cáo trình giám đốc giải quyết, theo dõi việc sửa chữa sai sót.

* Phòng thông tin điện toán

Phục vụ công tác kinh doanh hàng ngày bằng việc tổng hợp phântích các số liệu trong lĩnh vực kế toán, tín dụng nguồn vốn; đảm bảo côngtác thanh toán điện tử diễn ra trong suốt quá trình làm việc Phối hợp chặtchẽ với các phòng kế toán, phòng kinh doanh để tổng hợp phân tích thôngtin.

* Các phòng giao dịch

Mỗi một Phòng giao dịch giống nh một Ngân hàng thu nhỏ, có cácbộ phận huy động vốn, có bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, có bộphận kế toán đảm nhận các công việc kế toán cho vay, nợ, kế toán tiết kiệmthực hiện theo chế độ kế toán báo sổ Tuỳ theo tình hình kinh tế từng thờikỳ Giám đốc có giao mức phán quyết cho vay đối với các trơngr phòng chophù hợp Chi nhánh tiến hành phân công cho các phòng phụ trách chovayđối với từng địa bàn nhất định Ví dụ: phòng giao dịch số 1 phụ tráchcác huyện Thờng Tín, Chơng Mỹ; Phòng giao dịch số 2 phu trách huyệnĐan Phợng và Hoài Đức

1.2 Khái quát tình hình kinh doanh trong thời gian qua của NHCT - HT

Quá trình đổi mới và phát triển của NHCT- HT gắn liền với sự đổimới của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, nằm trong quá trình đổi mới vàphát triển kinh tế do Đảng và Nhà nớc ta khởi xớng và chỉ đạo thực hiện.

Chuyển từ một chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc sang một chi nhánhngân hàng thơng mại, NHCT – HT đã hòa nhập với sự phát triển của nềnkinh tế thị trờng Tập thể cán bộ và nhân viên chi nhánh NHCT – HT đãphấn đấu thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ đợc giao, qui mô và kết quảkinh doanh ngày đợc nâng cao.

NHCT – HT đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động,nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, vừa phát huy cácnghiệp vụ cổ truyền của Ngân hàng, đồng thời mở rộng các nghiệp vụ mớinh: kinh doanh ngoại tệ, chiết khấu chứng từ, bảo lãnh mua hàng Trải qua14 năm đi vào hoạt động, đến nay NHCT- HT đã khẳng định đợc vị trí củamình trên thơng trờng, đứng vững, và phát triển trong cơ chế mới của nềnkinh tế thị trờng.

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tốc độ tăng trởng kinh tế củacả nớc có xu hớng chững lại, các doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh gặpnhiều khó khăn, các doanh nghiệp Nhà nớc rơi vào tình trạng làm ăn thualỗ Để giảm tác động xấu đến nền kinh tế, Nhà nớc liên tục điều chỉnh lãisuất tiền vay, tiền gửi theo xu hớng lãi suất tiền vay giảm nhanh hơn lãi suấttiền gửi.

Những thay đổi đó ảnh hởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh củahệ thống Ngân hàng nói chung và NHCT – HT nói riêng Mặc dù vậy, Bangiám đốc cùng toàn thể CBNV chi nhánh từng bớc khắc phục đợc khó khăn,không ngừng phấn đấu đi lên.

Kết quả công tác huy động vốn đợc thể hiện qua bảng sau

2Ngoại tệ quy VND137.997 195.335 239.697319.013Tổng nguồn vốn huy động398.126 504.288 623.381837.563

Nguồn TL: Bộ phận tổng hợp – Phòng kinh doanh NHCT Hà Tây

Biểu đồ VHĐ

1 VND

2 Ngoại tệ quyVND

2 Tổng nguồnvốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động thể hiện hai điểm chính:

Cơ cấu nguồn vốn huy động biến động theo tỷ trọng vốn bằngngoại tệ tăng nhanh, nhất là sau khi chi nhánh thực hiện các biện pháp đẩymạnh huy động vốn ngoại tệ nh: Trang thiết bị, các loại máy kiểm tra ngoại

tệ, đào tao thủ quỹ, tuyên truyền, quảng cáo Số d vốn huy động ngoại tệđến ngày 31/12/2000 là 11.8 triệu $, chiếm 39% tổng vốn huy động, đếnngày 31/12/2001 là 15,97 triệu $ chiếm 45,7% số vốn huy động Năm 2002cho đến nay doanh nghiệp đã huy động đợc 16,4 triệu $ Trong điều kiện cảnớc gặp khó khăn về ngoại tệ nhng chi nhánh vẫn vợt kế hoạch chỉ tiêu tỷtrọng ngoại tệ trên tổng nguồn vốn đề ra là 35 – 40%.

Bên cạnh việc chú trọng huy động vốn , chi nhánh NHCT – HTcòn quan tâm đến công tác kiểm tra huy động vốn Hàng năm, chi nhánhkiểm tra toàn bộ ở 6 phòng giao dịch và 16 quỹ tiết kiệm, kiểm tra chế độthẻ trắng, kiêm tra định mức tồn quỹ, kiểm tra việc chi tra lãi gốc Quakiểm tra cho thấy các quỹ tiết kiệm thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngành,quy định của cơ quan, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản của Ngân hàng vàcủa khách hàng.

Cơ cấu tiền gửi doanh nghiệp tăng có lợi cho hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng Cụ thể tiền gửi doanh nghiệp ớc bình quân năm 2002 là124.101 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm ngoái là 57.697 triệu đồng, tỷlệ tăng 86,9% Song tiền gửi doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng thấp 18,6%trên tổng nguồn vốn huy động và đây cũng là tiền gửi doanh nghiệp lớnnhất từ trớc tới nay Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm tốc độ tăng chậm hơn sovới tiền gửi doanh nghiệp Cụ thể số d tiền gửi tiết kiệm bình quân năm2002 ớc 454.027 triệu đồng, tăng so với năm 2001 là39.119 triệu đồng, tỷlệ tăng 9,4% Song tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm tỷ lệ cao trongnguồn vốn huy động của Chi nhánh.

Cơ cấu nguồn vốn bằngVNĐ tăng nhanh hơn Năm 2002 nguồnvốn VNĐ tăng bình quân so với cùng kỳ là 138.668 triệu đồng, tỷ lệ tăng50,1% Nguồnvốn ngoại tệ tăng 44.456 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,3%.

Năm 2002, Chi nhánh thừa vốn ngoại tệ gửi ngân hàng Công thơngViệt Nam bình quân 238.377 triệu đòng quy VNĐ, tăng so với cùng kỳ29.670 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,2% Mặc dù, thừa vốn ngoại tệ gửi vềNgân hàng Công thơng Việt nam song Chi nhánh lại thiếu vốn Việt Namđồng Năm 2002, Chinhánh đã nhận vốn VNĐ bình quân 240.000 triệuđồng, tăng so với năm 2001 là 21.491 triệu đồng Ước đến 31/12/2002, Chinhánh nhận vốn VNĐ khoảng 450.000 triệu đồng

2.2 Công tác sử dụng vốn

Việc mở rộng quy mô tín dụng đợc chi nhánh quan tâm gắn liềnvới nâng cao chất lợng tín dụng, đây là vấn đề then chốt quyết định đến sựtồn tại và phát triển của chi nhánh Với lợi thế về địa lý, chi nhánh thu hútđợc nhiều khách hàng lớn thuộc các Tổng công ty 90,91 nh Tổng công ty

XD Sông Đà và các đơn vị trực thuộc Tổng công ty XD Giao thông 8 Dođó, trong thời gian qua chi nhánh NHCT – HT đạt đợc kết quả đầu t vốnkhả quan, thể hiện trong bảng dới đây:

Nguồn TL: Bộ phận tổng hợp – Phòng KD

Qua số liệu trên cho ta thấy :

Mức tăng trởng vốn đầu t cho các thành phần kinh tế tăng trởng khá, tổng d nợ cuối năm 2000 tăng 72.249 triệu đồng , tỷ lệ tăng 39% so với số d nợ năm 1999; tổng số d nợ năm 2001 tăng 99.869 triêu đồng , tỷ lệ tăng 38,8% so với d nợ cuối năm 2000 Cho đến năm 2002 thì tỷ lệ đó là12,7% so với năm 2001.

Cơ cấu cho vay, thu nợ đối với các thành phần kinh tế đợc thể hiện quabảng sau:

Năm20021 Tổng doanh số cho

299071419.011407.167502.145Quốc doanh219.514281.480266.410321.314Ngoài quốc doanh79.557137.531140.757180.8312 Tổng doanh số thu nợ272.934363.864285.916377.125Ngoài quốc doanh191.146265.750208.625247.153

3 Tổng d nợ cho vay185.082235.477356.728482.324Ngoài quốc doanh152.127164.450222.235286174

Trung và dài hạn17.67380.925147.68198.273

Ngắn hạn4.783,7593.8932983

Nguồn TL: Bộ phận tổng hợp - Phòng KD

2.3 Các công tác khác của NHCT - HT

2.3.1 Công tác thanh toán quốc tế

Trong thời gian vừa qua, tuy thị trờng có nhiều biến động nhng hoạtđộng thanh toán quốc tế của NHCT - HT vẫn ổn định và có hiệu quả Chinhánh đã cung cấp tốt các dịch vụ cho khách hàng: thanh toán quốc tế, chitrả ngoại hối,mua bán ngoại tệ Năm 1999 doanh số mua đạt 8,5 triệu $.Năm 2000 đạt 13,5 triệu $, năm 2001 doanh số mua đạt13,4 triệu $, doanhsố bán 13,4 Trong thời gian 9 thánh đầu năm 2002 doanh số mua đạt 14,4triệu $ và doanh số bán đạt 14,2 triệu $.

2.3.2 Công tác thu chi tiền mặt

Tổng thu tiền mặt ớc năm 2002 của Chi nhánh là 2.025.814 triệuđồng , tăng so với năm 2001 là 628.171 triệu đồng, tỷ lệ tăng 45% Tổngchi tiền mặt ớc 1.716.391 triệu đồng tăng so với năm 2001 606.729 triệuđồng, tỷ lệ tăng 55%.

Bội thu tiền mặt nộp Ngân hàng Nhà nớc 443.219 triệu đồng tăng sovới năm 2001 là 94.680 triệu đồng, tỷ lệ tăng 27% Khối lợng tiền mặt chchuyển qua các quỹ lớn song đảm bảo an toàn, chính xác.

Dịch vụ thu chi tiền mặt lu động tại trụ sở của khách hàng vẫn đợcduy trì và thực hiện tốt.

Chi nhánh thực hiện tốt việc thu tiền lu động tại chi nhánh tại 7huyện của Sở điện lực Hà Tây, Nhà máy que hàn điện Việt - Đức, Công tycổ phần xe máy Phơng đông.

Làm dịch vụ chi lơng cho Công ty VINECO và SUNGEIWAY thựchiện hiệu quả

2.3.3 Công tác đầu t tín dụng

Đợc sự giúp của Ban điều hành và các phòng ban chức năng củaNgân hàng Công thơng Việt nam, Chi nhánh NHCT – HT đã sử dụngđồng bộ các biện pháp tiếp thị, phục vụ nhanh chóng, thái độ tác phonggiao dịch văn minh lịch sự Năm 2002 công tác đầu t tín dụng của Chinhánh tăng trởng mạnh phù hợp với tình hình phát triển kinh tế thị trờng vàkhả năng quản lý của Chi nhánh Chi nhánh đã tăng thêm đợc nhiều khách

hàng làm ăn có hiệu quả nh : Công ty Sông Đà 8 , Công ty Sông Đà 9, Côngty Sông Đà 10, Công ty Sông Đà 11 thuộc Tổng Công ty Sông Đà, và cácthành viên của Tổng Công ty VINACONEX, các đơn vị thành viên củaTổngcông ty 8, Tổng Công ty 1 và đợc thể hiện rõ hơn qua bảng sau

phần KT

- Ngoài quốc doanh215.315262.73147.416222 Doanh số thu nợ434.023664.305230.28253a Phân theo thời

2.3.4 Nghiệp vụ bảo lãnh cam kết

Hoạt động này hiện nay tại chi nhánh đang đợc mở rộng, đó là mộttrong nhiều tiến bộ mới của Tình hình bảo lãnh trong năm 2001 của th tíndụng nhập khẩu và bảo lãnh khác tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm ngoái.Năm 2001 số L/C mở là 142 món, sang năm 2002 đạt 114% so với 162món Các bảo lãnh khác phát sinh năm 2002 gần gấp hai lần năm 2001 với109 món Mặc dù số lợng các món tăng lên nhng tổng giá trị bảo lãnh giảm,điều này cho thấy sự biến đổi tích cực về chất trong nghiệp vụ bảo lãnh vàphù hợp với tình hình thực tế và khả năng của ngân hàng.

2.3.5 Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ

Với sự đổi mới trong việc quản lý hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong nội bộ ngân hàng và trên thị trờng liên ngân hàng, NHCT - HT đã chủđộng hơn trong việc theo dõi, quản lý và điều tiết ngoại tệ Bằng hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngoài việc chuẩn bị đã chuẩn bị tốt về khách hàng xuấtnhập khẩu, chi nhánh cũng đã chuẩn bị tốt về kỹ thuật kinh doanh ngoại tệ và đón bắt đợc cơ hội kinh doanh Chính vì vậy doanh số và lãi kinh doanh các năm gần đã tăng lên, điển hình năm 2002 tăng gấp đôi so với năm 2001.

Kết quả tài chính NHCT - Hà Tây

Đơn vị: Triệu đồng

Chênh lệchTuyệt đối Tơng đối

(%)Thu nhập từ hoạt động kinh

3 Tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại NHCT- HT

Trên thực tế, vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập mởrộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và của ngânhàng nói riêng Đối với các ngân hàng thơng mại vốn gắn liền với hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng trong suốt quá trình phát triển đặc biệt làvốn huy động việc mở rộng tín dụng Do đó, để có thể tồn tại và phát triển,