giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng công thương tỉnh hà tây

Lời mở đầu Đất nớc ta đang sau những năm đổi mới, đang từng bớc tiến hành công nghiệp hoá hiện đại hoá nhằm theo kịp các nớc trong khu vực và trên thế giới. Để thực hiện thành công chiến lợc đó nhu cầu về vốn đầu t là rất lớn và cần thiết. Vốn là nguồn lực vô cùng quan trọng, vốn là chìa khoá, là yếu tố hàng đầu của mọi quá trình phát triển. Do đó chủ trơng vốn trong nớc là quyết định luôn đợc quán triệt trong quản lý kinh tế, quản lý đầu t và đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Thực hiện đờng lối phát triển của Đảng và Nhà nớc, trong những năm gần đây hệ thống Ngân hàng nói chung và Hệ thống các Ngân hàng thơng mại nói riêng đã huy động đợc khối lợng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh và đầu t phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo đợc những bớc chuyển mới cho nền kinh tế, công tác huy động vốn của các ngân hàng đang đứng trớc những thách thức mới, đòi hỏi các ngân hàng phải thực sự quan tâm, chú ý nhằm nâng cao hiệu quả của công tác này. Chớnh vỡ vy trong thi gian lm chuyờn mụn hc em ó i sõu vo tỡm hiu cỏc gii phỏp nhm nõng cao hot ng huy ng vn ti Ngõn Hng Cụng Thng Tnh H Tõyvi mc tiờu Chng1: Mt s lớ lun c bn v nghip v huy ng vn ca ngõn Hng Thng Mi Chng2: Thc trng cụng tỏc huy ng vn ti Ngõn hng Cụng Thng tnh H Tõy Chng3: Gii phỏp nõng cao cụng tỏc nghip v huy ng vn ti Ngõn hng Cụng Thng tnh H Tõy 1 Do thời gian có hạn,vấn đề lại rất phức tạp và đa dạng,hơn nữa khả năng còn nhiều hạn chế nên khó tránh khỏi sai sót trong chuyên đề,rất mong có sự đóng góp của thầy cô giáo trong bộ môn để bài luận văn sau được tôt hơn 2 Chơng I Một số lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại 1. Tổng quan về ngân hàng Thơng mại. 1.1. Ngân hàng thơng mại và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trờng. Theo quy nh ti iu 20 khon 2 v 7 lut cỏc t chc tớn dng (lut s 02/1997/QH10)c nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam ban hnh thỡ: Ngõn hng thng mi l mt t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng Ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan Ngõn hng thng mi l mt doanh nghip kinh doanh tin t,l mt t chc huy ng vn nhn ri t cỏc ch th trong nn kinh t to lp ngun vn tớn dng v cho vay phỏt trin kinh t tiờu dựng cho xó hi 1.1.1. Ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải có một lợng vốn lớn đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác. Nhng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có ngời đứng ra tập trung tiền nhàn dỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn. Bằng vốn huy động đợc trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thơng mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân 3 hàng thơng mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lợng sản phẩm cho xã hội. 1.1.2. Ngân hàng thơng mại là cầu nối các doanh nghiệp với thị trờng. Bớc sang cơ chế thị trờng, đòi hỏi sự phát triển của tín dụng Ngân hàng đã làm biến đổi hoạt động ruỗng lát trong các nhà máy, xí nghiệp khơi dậy sức sống bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thực hiện chuyển giao công nghệ từ các nớc tiên tiến. 1.1.3. Ngân hàng thơng mại là một công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng đợc chia làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nớc và các Ngân hàng chuyên doanh (NHTM). NHCT đợc Nhà nớc cấp vốn cho hoạt động và sử dụng nh công cụ để quản lý hoạt động tiền tệ, điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia. Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thơng mại trong hệ thống 1.1.4. Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. Một trong các điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đó là nền tài chính quốc gia. Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nền tài chính quốc tế thông qua hoạt động của Ngân hàng thơng mại trong các lĩnh vực kinh doanh nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác. Đặc biệt là các hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng Nhà nớc của Ngân hàng thơng mại trực tiếp hoặc gián tiếp tác 4 động góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó Ngân hàng thơng mại đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. 1.2. Chức năng của Ngân hàng thơng mại Mt l:chc nng trung gian ti chớnh bao gm chc nng huy ng vn nhn ri cho vay v cho vay phỏt trin hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip,tiờu dựng ca dõn c Hai l:chc nng trung gian thanh toỏn gia cỏc doanh nghip v cỏ nhõn trong v ngoi nc Ba l chc nng kinh doanh dich v tin t-tớn dng thụng qua viờc huy ng v s dng cỏc ngn lc to ra cỏc hng húa,sn phm ti chớnh v dch v ngõn hng cung cp cho nn kinh t Bn l:chc nng to tin l trong quỏ trỡnh kinh doanh tin t-tớn dng ngõn hng ó gia tng khi tin t cung ng thờm cho nn kinh t 2. Vốn - tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại 2.1 Vn ca ngõn hng thng mi Vn ca NHTM l nhng giỏ tr tin t do NHTM lp hoc huy ng c,dựng cho vay,u t hoc thc hin cỏc dch v kinh doanh khỏc 2.1.1. Nguồn vốn chủ sỡ hữu. Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thơng mại là vốn tự có do ngân hàng tạo lập đợc thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh. 2.1.2 Nguồn vốn huy động 5 Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng. Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. 2.2 Vốn huy động và vai trò của nó đối với Ngân hàng thơng mại Vai trò đầu tiên của vốn huy động đó là nó quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng Thứ hai là vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trờng trong nền kinh tế. 2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. 2.3.1. Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi. 2.3.1.1. Tiền gửi không kỳ hạn. Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng không có thoả thuận trớc về thời gian rút tiền. Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này. Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu.Tin gi khụng kỡ hn gm hai loi *Tin gi thanh toỏn: l hỡnh thc huy ng vn ca NHTM bng cachs m cho khỏch hng ti khon *Tin gi khụng kỡ hn thun tỳy: l loi ti khon khụng kỡ hn,khỏch hng gi vo ngõn hng nhm m bo an ton v ti sn 2.3.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn. 6 Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trớc về thời hạn rút tiền. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tơng đối ổn định vì ngân hàng xác định đợc thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn. Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết. 2.3.1.3. Tiền gửi tiết kiệm. Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hởng lãi. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng một cuốn sổ, khách hàng phải quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng giao dịch. 2.3.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thơng mại dùng để huy động vốn thực chất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những ngời cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ở một mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định. 2.3.3. Vay Ngân hàng Nhà nớc hoặc tổ chức tín dụng khác. Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng thơng mại có đợc nhờ thông qua quan hệ vay mợn giữa Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng Trung Ương hoặc các Ngân hàng thơng mại với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác. 3. Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng 3.1 Lãi suất và chính sách lãi suất Lãi suất đợc coi là nhân tố chủ yếu và quan trong nhất ảnh hởng đến hoạt động huy vốn của hầu hết hệ thống ngân hàng 3.2 Tình hình kinh tế chính trị và xã hội Một quốc gia có nền kinh tế phát triển và ổn định thì cũng tạo điều kiện cho sự phát triển của hệ thống Ngân Hàng. Kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát ổn 7 định làm tăng khả năng tin tởng, cũng nh tính khả thi khi các nhà đầu t đầu t vào thị trờng. 3.3 Sự cạnh tranh của các Ngân hàng hoạt động trên thị trờng Sự tác động của nền kinh tế thị trờng đã ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Các ngân hàng luôn luôn phải đa dạng các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng. - Tăng chất lợng hoạt động tín dụng - Tăng số lợng phòng giao dịch - Đặc biệt là gia tăng các hình thức huy động với các tỷ lệ lãi suất cạnh tranh Chơng II Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng công thơng hà tây 8 1. Khái quát về tình hình hoạt động của NHCT - HT 1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT - HT Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Ngân hàng Công Thơng Hà Tây (NHCT- HT) có trụ sở chính tại thị xã Hà Đông tỉnh Hà Tây; đợc thành lập vào tháng 6/1988 và chính thức đi vào hoạt độngvào tháng 8/1988. Nhiệm vụ của Ngân hàng Công Thơng Hà Tây là huy động vốn trong xã hội và thc hiện những dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Hà Tây và góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế đất nớc thông qua hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây đợc tách ra từ Ngân hàng Nhà nớc và đi vào hoạt động kinh doanh thật sự trong nền kinh tế thị trờng. Cùng với sự hoạt động cạnh tranh của các ngân hàng khác trong tỉnh, bớc đầu NHCT- HT không khỏi bỡ ngỡ và lúng túng để tìm ra giải pháp kinh doanh của ngân hàng đem lại hiệu quả cao. Do vậy trong thời gian đầu ngân hàng đi vào hoạt động nhng cha đem lại hiệu quả kinh tế cao. Số lợng khách hàng có quan hệ tín dụng cha nhiều, khả năng thu hút vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế còn thấp, chất lợng tín dụng và các hoạt động khác nh huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng là cha tốt. Cơ chế thị trờng từng ngày từng giờ đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải tự thích nghi, tạo cho mình một chỗ đứng vững chắc trên thị trờng. Nhận rõ điều đó, Ban giám đốc và tập thể cán bộ CNV Ngân hàng Công thơng Hà Tây đã không ngừng học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn, tổng kết và rút kinh nghiệm khắc phục những mặt cha đợc, tận dụng lợi thế về vốn và khoa 9 học kỹ thuật của toàn hệ thống từ đó phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Với lợi thế trụ sở nằm ngay tại thị xã Hà Đông, nơi tập trung cơ quan đầu não của chính quyền địa phơng và các doanh nghiệp lớn, sát nách thủ đô Hà nội trung tâm kinh tế, chính trị xã hội của Đảng và Nhà nớc. Cho nên, mọi thông tin và đờng lối chính sách phát triển kinh tế xã hội của dảng và Nhà nớc đến với NHCT- HT rất nhanh chóng và kịp thời để có thời gian triển khai. 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây 1.1.2.1. Đặc điểm về cơ cấu tổ chức của NHCT- HT Khác với các Ngân hàng khác trên địa bàn, NHCT-HT không có các chi nhánh ở các huyện lị. Do vây, từ ngày thành lập đến hết quý 3 năm 2002, Ngân hàng CT- HT luôn tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn Di õy l s t chc ca NHCT-HT Sơ đồ: Bộ máytổ chức Ngân hàng Công thơng tỉnh HT 10 . gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hởng lãi. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng một cuốn sổ, khách hàng phải quản. thành và phát triển của Chi nhánh NHCT - HT Ngân hàng Công thơng tỉnh Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Ngân hàng Công Thơng Hà