Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng thương mại (NHTM). Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Chính vì vậy, các NHTM luôn chú trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định và phát triển, ngoài ra còn đảm bảo cung ứng vốn, ổn định sản xuất kinh doanh cho toàn bộ nền kinh tế. Trước đây với hoạt động ngân hàng truyền thống chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, chính điều này đã tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau làm cho mức sinh lợi bị giảm đi đáng kể. Trái lại, ngày nay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) lại có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và ngày càng đem lại hiệu quả cho ngân hàng thương mại. Trong xu thế hội nhập quốc tế, hệ thống các NHTM đang cạnh tranh và hướng tới việc đẩy mạnh phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN. Việc phát triển cho vay đối với KHCN sẽ đảm bảo cho các NHTM có được thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh giúp đem lại hiệu quả hoạt động kinh doanh. Không nằm ngoài xu thế chung đó Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) đã đưa ra mục tiêu chiến lược đến năm 2025 là: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những ưu tiên hàng đầu” nhằm thực hiện thực hóa mục tiêu đưa Vietcombank trở thành ngân hàng bán lẻ số 1 tại Việt Nam. [1] Là chi nhánh hạng I của Vietcombank, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (VCB Phú Thọ) luôn bám sát định hướng phát triển của VCB, qua đó góp phần phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh Phú Thọ, nâng cao vị thế, uy tín của VCB. Phú Thọ có nhiều tiềm năng để phát triển cho vay KHCN vì kinh tế liên tục tăng trưởng qua các năm, nhiều khu công nghiệp mới đã đi vào hoạt động và đang được xây dựng như KCN Phú Hà, KCN Cẩm Khê, KCN Thụy Vân; Cụm Công nghiệp Đồng Lạng, Tử Đà,… Do đó VCB Phú Thọ có rất nhiều tiềm năng để phát triển cho vay KHCN. Chính vì vậy, trong những năm qua, hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ đã được đầu tư phát triển và đã đạt được những thành quả tốt. Cụ thể, dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh trong giai đoạn 2018 -2020 đã có sự tăng trưởng mạnh qua các năm, tổng dư nợ cho vay KHCN năm 2019 tăng 30% so với năm 2018, năm 2020 tăng 48% so với năm 2019. Lợi nhuận từ cho vay đối với KHCN đều tăng qua các năm. Năm 2018 lợi nhuận từ cho vay KHCN là 27,5 tỷ đồng, đến năm 2019 tăng lên 40,1 tỷ đồng, và đến năm 2020 thì lợi nhuận đạt tới 64,1 tỷ đồng. Tuy nhiên, đánh giá một cách khách quan thì hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ còn tồn tại một số hạn chế như: các sản phẩm dịch vụ chưa tạo ra được sự khác biệt hoàn toàn nổi trội hơn so với các NHTM khác; chất lượng dịch vụ cho vay KHCN của chi nhánh còn nhiều hạn chế như thủ tục vay vốn còn phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ đôi lúc vẫn còn chậm trễ, hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng của chi nhánh còn khá đơn điệu,… Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay KHCN đối với đời sống kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ và đối với chính VCB Phú Thọ, đề tài: “Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” được chọn nghiên cứu với mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ, để từ đó có những giải pháp hợp lý cho chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ.
Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
2.2.1 Sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của VCB được phân thành bốn nhóm chính: cho vay tiêu dùng, cho vay mua bất động sản, cho vay mua ô tô và cho vay kinh doanh Mỗi nhóm sản phẩm này được VCB thiết kế với nhiều mục đích khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
- Cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo.
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản.
* Cho vay mua bất động sản:
- Cho vay mua nhà dự án.
- Cho vay xây sửa nhà.
- Cho vay mua nhà đất.
- Cho vay kinh doanh trung dài hạn.
- Cho vay kinh doanh tài lộc.
Chi nhánh đã triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, cùng với cho vay mua nhà đất, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN tại VCB Phú Thọ tại 31/12/2020
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VCB Phú Thọ 2020
Chi nhánh đã triển khai hiệu quả sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh với 68% dư nợ cho vay KHCN đến từ sản phẩm này, nhờ vào mạng lưới cho vay rộng khắp ở các vùng kinh tế trọng điểm Các sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay xây sửa nhà và cho vay mua nhà đất cũng đạt hiệu quả cao Tuy nhiên, sản phẩm cho vay mua ô tô vẫn chưa phát triển tốt, chỉ chiếm khoảng 5% tổng dư nợ cho vay Trong bối cảnh đời sống người dân tỉnh ngày càng nâng cao, nhu cầu mua ô tô tăng lên, việc tận dụng lợi thế từ sản phẩm cho vay tiêu dùng này sẽ giúp Chi nhánh cải thiện hoạt động cho vay KHCN hiệu quả hơn.
2.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
2.2.2.1 Dư nợ cho vay KHCN
Trong cơ cấu dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) chi nhánh Phú Thọ, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHCN) vẫn còn thấp, dưới 30% tổng dư nợ Mặc dù trong những năm qua, ngân hàng đã nỗ lực đẩy mạnh cho vay đối với các KHCN, đặc biệt là những doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, nhưng tỷ lệ này vẫn chưa đạt được mức cao hơn.
Dư nợ KHCN/Tổng dư nợ
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tại VCB Phú Thọ
Dư nợ KHCN bình quân 965 19 1.265 22 1.784 26
Dư nợ KHBN bình quân 4.102 81 4.603 78 5.141 74
(Đơn vị: Tỷ đồng, năm)
Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng của VCB Phú Thọ
Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm 2018, 2019, 2020 của VCB Phú Thọ
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại VCB Phú Thọ trong giai đoạn 2018-2023 cho thấy sự tăng trưởng ổn định Dư nợ bình quân cho vay KHCN và KHDN cũng ghi nhận những con số khả quan, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Tổng dư nợ của VCB Phú Thọ trong thời gian này không ngừng gia tăng, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.
2020 được thể hiện như bảng 2.5 và biểu đồ 2.2
Qua số liệu ở bảng 2.5 và biểu đồ 2.2 chúng ta có thể rút ra một số nhận xét như sau:
- Dư nợ cho vay và dư nợ cho vay bình quân KHDN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ bán lẻ vẫn còn thấp.
Năm 2020, tổng dư nợ của các doanh nghiệp (KHDN) đạt 5.469 tỷ đồng, chiếm 72% tổng dư nợ, cho thấy rằng các doanh nghiệp quy mô lớn vẫn là nhóm chiếm ưu thế trong việc nắm giữ tỷ trọng dư nợ lớn nhất.
Chi nhánh VCB đã tập trung mạnh mẽ vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) theo định hướng của ngân hàng Dư nợ cho vay KHCN liên tục tăng trưởng qua các năm, với mức tăng 30% trong năm 2019 so với năm 2018 và 48% trong năm 2020 so với năm 2019.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ đang được cải thiện đáng kể, tăng từ 20% năm 2018 lên 23% năm 2019 và năm 2020 là 28%.
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại chi nhánh đã có sự gia tăng rõ rệt qua các năm, từ 965 tỷ đồng vào năm 2018 lên 1.265 tỷ đồng năm 2019, và đạt 1.784 tỷ đồng vào năm 2020 Sự phát triển này không chỉ thể hiện sự tăng trưởng về số liệu dư nợ cuối kỳ mà còn cho thấy hiệu quả thực sự của hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh.
*So sánh với một số ngân hàng TMCP khác trên địa bàn
Trong số hơn 20 ngân hàng thương mại cổ phần tại tỉnh Phú Thọ, VCB Phú Thọ nổi bật là một trong bốn ngân hàng hàng đầu về quy mô huy động vốn và cho vay khách hàng cá nhân Biểu đồ 2.3 minh họa sự so sánh giữa dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của VCB Phú Thọ và các ngân hàng khác trong khu vực, với đơn vị tính là tỷ đồng.
Biểu đồ 2.3: So sánh dư nợ cho vay KHCN của VCB Phú Thọ với một số ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 -2020
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VCB Phú Thọ giai đoạn 2018 - 2020
2.2.2.2 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN
Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay là thước đo khả năng sinh lời của vốn tín dụng, với mức lợi nhuận càng cao cho thấy các khoản cho vay của ngân hàng hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, chỉ tiêu này chỉ mang tính tương đối do bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như chính sách tiền tệ, lãi suất huy động và quan hệ với khách hàng.
Bảng 2.6: Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN (tỷ đồng) 1.099 1.431 2.137
Lợi nhuận từ cho vay KHCN (tỷ đồng) 27,5 40,1 64,1
Tỷ lệ % lợi nhuận từ cho vay KHCN/Tổng lợi nhuận (%) 27,7% 32% 26%
Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018, 2019, 2020 của VCB Phú Thọ
Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) liên tục tăng trưởng qua các năm, từ 27,5 tỷ đồng năm 2018 lên 40,1 tỷ đồng năm 2019 và đạt 64,1 tỷ đồng vào năm 2020 Mặc dù dư nợ cho vay KHCN chỉ chiếm 24% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, nhưng tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay KHCN lại chiếm 28,6% tổng lợi nhuận cho vay, cho thấy hiệu quả cho vay KHCN cao hơn so với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
2.2.2.3 Thực trạng nợ xấu trong hoạt động cho vay KHCN
Nợ xấu, bao gồm nợ nhóm 3-5 theo Quy định về Phân loại nợ (Thông tư 02 NHNN), là một yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Tỷ lệ nợ xấu là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần kiểm soát và duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhằm đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống tài chính.
Bảng 2.7: Nợ xấu cho vay KHCN tại VCB Phú Thọ
Tổng dư nợ KHCN (tỷ đồng) 1.099 1.431 2.137
Nợ xấu cho vay KHCN (tỷ đồng) 10,2 32 28,5
Tỷ lệ Nợ xấu KHCN/Tổng dư nợ KHCN (%) 0,9% 2,3% 1,3%
Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018, 2019, 2020 của VCB Phú Thọ
Theo bảng số liệu, nợ xấu cho vay KHCN tại Chi nhánh trong các năm qua luôn duy trì ở mức thấp, với tỷ lệ trung bình chỉ 1,5% tổng dư nợ cho vay KHCN Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả công tác kiểm soát, thu hồi và xử lý nợ xấu.
Trong năm 2018, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là 0,9% tổng dư nợ, tương đương 10,2 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2019, tỷ lệ nợ xấu tăng lên 2,3%, với dư nợ xấu đạt 32 tỷ đồng Đến cuối năm 2020, nợ xấu đã giảm cả về số tuyệt đối và tỷ trọng nhờ vào việc chi nhánh thường xuyên rà soát và kiểm tra chéo các khách hàng có dấu hiệu tài chính yếu kém Điều này giúp phát hiện kịp thời những rủi ro không trả được nợ và lập kế hoạch xử lý, từ đó nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh.
2.2.2.4 Quy mô khoản vay KHCN
Dư nợ trên một khách hàng cá nhân (KHCN) cao giúp ngân hàng giảm chi phí bình quân cho mỗi đồng vốn cho vay Giá trị dư nợ cao không chỉ phản ánh sự phát triển của hoạt động tín dụng mà còn cho thấy hiệu quả kinh doanh của ngân hàng đang được cải thiện.
Bảng 2.8: Quy mô khoản vay KHCN tại VCB Phú Thọ
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng dư nợ KHCN (tỷ đồng) 1.099 1.431 2.137
Số lượng KHCN vay vốn 1.800 2.020 2.350
Dư nợ tính trên 1 KHCN vay vốn (tỷ đồng) 0,61 0,71 0,91
Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2018, 2019, 2020 của VCB Phú Thọ
Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
2.3.1 Những kết quả đạt được về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, góp phần nâng cao thu nhập chung Từ năm 2018 đến 2020, tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay KHCN luôn duy trì ở mức cao, dao động khoảng 26%.
- 32% tổng lợi nhuận Trong 04 tháng đầu năm 2021, lợi nhuận từ cho vay KHCN đóng góp 36% vào tổng lợi nhuận chi nhánh
Chất lượng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Chi nhánh rất tốt, với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp, chỉ khoảng 1,5% tổng dư nợ trong những năm qua Hiệu quả từ hoạt động cho vay KHCN cùng với việc đảm bảo an toàn vốn càng khẳng định rằng việc chuyển đổi mô hình tín dụng bán lẻ là một bước đi chiến lược quan trọng của VCB.
Chi nhánh đã khai thác hiệu quả tiềm năng phát triển công nghiệp và dịch vụ của tỉnh Phú Thọ, nơi đang chuyển đổi cơ cấu kinh tế từ nông nghiệp sang công nghiệp Đến cuối năm 2020, cơ cấu kinh tế của tỉnh gồm: dịch vụ chiếm 40,19%, công nghiệp và xây dựng 35,66%, và nông, lâm nghiệp, thủy sản 24,15% Chi nhánh cũng đã thiết lập quan hệ tín dụng với nhiều hộ kinh doanh quy mô lớn, với dư nợ cho vay sản xuất và kinh doanh thông thường chiếm 68% tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh.
Ngân hàng VCB Phú Thọ cung cấp một danh mục sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng, bao gồm cho vay tiêu dùng, mua bất động sản, mua ô tô và cho vay kinh doanh VCB Phú Thọ luôn tiên phong trong việc thực hiện các chính sách tài chính tín dụng của Nhà nước, đảm bảo rằng lãi suất và phí cho vay cá nhân tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời giữ vị trí cạnh tranh trong nhóm các ngân hàng thương mại.
- Lực lượng cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân trẻ trung, nhiệt tình và chuyên nghiệp.
Uy tín thương hiệu của Chi nhánh đã được khẳng định trên thị trường, giúp duy trì và mở rộng thị phần khách hàng Nhiều khách hàng cá nhân đã gắn bó với Chi nhánh từ những ngày đầu thành lập, thể hiện sự trung thành trong giao dịch Họ không chỉ tiếp tục sử dụng dịch vụ mà còn giới thiệu thêm nhiều khách hàng vay vốn mới đến với Chi nhánh.
Chi nhánh có phạm vi cho vay rộng, tích cực tìm kiếm và khai thác khách hàng trên toàn tỉnh Phú Thọ và các tỉnh lân cận như Vĩnh Phúc, Hà Nội, Hòa Bình Điều này góp phần quan trọng vào quy mô cho vay của Chi nhánh đối với khách hàng cá nhân hiện nay.
2.3.2 Những mặt còn tồn tại về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) hiện vẫn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với dư nợ cho vay khách hàng bán buôn trong tổng dư nợ Cụ thể, tỷ trọng dư nợ khách hàng bán buôn so với KHCN trong tổng dư nợ lần lượt là 58%/20% vào năm 2018, 55%/23% vào năm 2019 và 51%/28% vào năm 2020, theo báo cáo tổng kết của VCB Phú Thọ.
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh VCB Phú Thọ hiện vẫn còn thấp, chỉ chiếm 22% tổng dư nợ cho vay KHCN tính đến 31/12/2020 Tuy nhiên, Phú Thọ có nhiều tiềm năng để phát triển cho vay tiêu dùng nhờ vào sự tăng trưởng kinh tế liên tục, với tỷ lệ lao động đạt khoảng 57% dân số và 66,5% nguồn nhân lực trong độ tuổi từ 20 - 44 Nhiều khu công nghiệp mới như KCN Phú Hà, KCN Cẩm Khê, và KCN Thụy Vân đã đi vào hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay tiêu dùng Hơn nữa, lãi suất cho vay tiêu dùng của VCB cũng khá cạnh tranh so với các ngân hàng khác Do đó, Chi nhánh cần tận dụng những tiềm năng này để phát triển mảng cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả hơn.
Chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại Chi nhánh VCB Phú Thọ còn nhiều hạn chế Qua khảo sát, người dùng cho rằng thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ đôi khi chậm trễ, và các kênh tư vấn tiếp thị chưa hoạt động hiệu quả.
Hạn chế lớn nhất trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ là các sản phẩm cho vay vẫn mang tính truyền thống và chưa có sự phân khúc rõ ràng cho từng nhóm khách hàng Điều này khiến cho các sản phẩm cho vay KHCN chưa thực sự linh hoạt và phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Trong khi đó, các ngân hàng khác như Vietinbank và Sacombank đã phát triển danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ phong phú, với Vietinbank cung cấp 16 sản phẩm, bao gồm các sản phẩm đặc thù như cho vay kinh doanh tại chợ và cho vay nhà hàng, khách sạn; còn Sacombank phân loại sản phẩm theo 4 nhóm khách hàng khác nhau, từ khởi nghiệp đến gia đình lớn.
Thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại Ngân hàng VCB Phú Thọ còn hạn chế, điều này gây khó khăn cho khách hàng cá nhân (KHCN) khi có nhu cầu vay lớn, làm giảm khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Cụ thể, thẩm quyền cho vay tại chi nhánh VCB chỉ là 10 tỷ đồng, trong khi BIDV Phú Thọ có thẩm quyền lên đến 20 tỷ đồng và Vietinbank Phú Thọ là 15 tỷ đồng.
2.3.3 Nguyên nhân của các hạn chế về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
- Môi trường chính trị, kinh tế xã hội
Theo báo cáo của Tổng cục Thống kê, GDP năm 2018 tăng 7,08%, mức cao nhất từ năm 2011, cho thấy chất lượng tăng trưởng kinh tế cải thiện Đến 31/12/2018, tổng phương tiện thanh toán tăng 11,34% so với cuối năm 2017, huy động vốn của các tổ chức tín dụng tăng 11,56%, và tăng trưởng tín dụng đạt 13,30% Những kết quả này phản ánh sự ổn định và phát triển tích cực của nền kinh tế trong năm 2018.
NHTM mở rộng cho vay KHCN.
Giai đoạn 2019-2020, kinh tế toàn cầu và Việt Nam đối mặt với khó khăn do dịch Covid-19, ảnh hưởng lớn đến nhiều ngành như nông nghiệp, thủy sản, xuất nhập khẩu, dịch vụ ăn uống, vận tải, dệt may, du lịch và giáo dục Hầu hết doanh nghiệp đều vay vốn từ các tổ chức tín dụng, nhưng khi sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, nhu cầu về vốn giảm mạnh Khoảng 2 triệu lao động bị ảnh hưởng, dẫn đến thu nhập giảm và thắt chặt chi tiêu, khiến nhu cầu mua xe, nhà và các sản phẩm đầu tư khác tạm dừng, làm cho vay tiêu dùng cũng giảm mạnh.
Năm 2020, tình hình kinh tế - xã hội tại tỉnh Phú Thọ gặp nhiều khó khăn do tác động của dịch Covid-19 Để ứng phó, Uỷ ban nhân dân tỉnh và Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các ngân hàng triển khai chính sách hỗ trợ sản xuất kinh doanh, giúp thị trường ổn định Điều này bao gồm việc tạo điều kiện cho doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận nguồn vốn vay lãi suất thấp, giảm lãi suất và cơ cấu lại nợ Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã thể hiện vai trò tiên phong trong việc hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi đại dịch trong năm 2020.
Trong năm 2020, Vietcombank đã thực hiện 5 đợt giảm lãi suất nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và người dân chịu ảnh hưởng từ đại dịch Covid-19 cũng như lũ lụt tại 10 tỉnh miền Trung Sang năm 2021, ngân hàng tiếp tục giảm lãi suất cho toàn bộ dư nợ vay hiện hữu và cho vay mới trong thời gian từ 22.2.2021 đến 22.5.2021, với mức giảm lên tới 10% cho khách hàng bị ảnh hưởng nặng nề bởi Covid-19 và 5% cho các khách hàng còn lại Ngoài ra, ngân hàng cũng giảm 0,2%/năm cho các khách hàng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh trước khi đại dịch bùng phát Điều này cho thấy, mặc dù tình hình chính trị và kinh tế xã hội có nhiều thách thức, Vietcombank vẫn luôn đồng hành và chia sẻ khó khăn với khách hàng, góp phần ổn định kinh tế xã hội và hỗ trợ cộng đồng vượt qua đại dịch.
Định hướng hoạt động tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -
- chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025
Theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh VCB Phú Thọ đã xác định mục tiêu hoạt động đến năm 2025, nhằm phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để tối ưu hóa chính sách phục vụ khách hàng, doanh nghiệp cần thực hiện phân khúc và phân hạng khách hàng, bao gồm khách hàng doanh nghiệp bán buôn, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, và khách hàng cá nhân Việc này dựa trên quy mô doanh thu, vốn và tình hình giao dịch nhằm đưa ra các chính sách phù hợp cho từng phân khúc, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Định hướng chuyển đổi danh mục tín dụng tập trung vào phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như tín dụng cá nhân, đồng thời hạn chế tín dụng phi sản xuất và tín dụng bán buôn kém hiệu quả Mục tiêu là nâng tỷ lệ tín dụng bán lẻ lên trên 45% tổng dư nợ của Chi nhánh Các ngành kinh tế như điện, điện tử, xăng dầu, than, y tế và dược được khuyến khích mở rộng Phòng khách hàng và các phòng giao dịch trực thuộc sẽ coi đây là định hướng xuyên suốt trong công tác phục vụ khách hàng.
Chúng tôi chú trọng phát triển danh mục khoa học công nghệ, đồng thời đẩy mạnh quan hệ với khách hàng vay kinh doanh thông qua việc cung cấp các gói cho vay lãi suất ưu đãi Ngoài ra, chúng tôi cũng xây dựng chính sách tín dụng đặc thù nhằm phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng này và tăng cường bán chéo sản phẩm cho khối bán lẻ.
Công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, cần được xác định và đẩy mạnh liên tục Ngân hàng cần tập trung vào việc huy động vốn từ khách hàng, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, đồng thời duy trì và tăng cường mối quan hệ với khách hàng cũ Bên cạnh đó, cần có các chính sách thu hút khách hàng mới có lượng tiền gửi lớn và giá rẻ, cả trong và ngoài khu vực.
- Đẩy mạnh hoạt động xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro.
Để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cần tăng cường quản trị rủi ro trong tất cả các hoạt động, từ đó giảm thiểu sai sót và rủi ro trong quá trình tác nghiệp.
Nâng cao vai trò của tổ chức đoàn thể trong công tác bồi dưỡng và đào tạo cán bộ là rất quan trọng để thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị được giao Việc đẩy mạnh hoạt động của các đoàn thể, như Công đoàn và Đoàn thanh niên, sẽ tạo ra một môi trường sinh hoạt lành mạnh và vui vẻ cho cán bộ nhân viên, từ đó góp phần hoàn thành tốt nhiệm vụ chung của Chi nhánh.
Định hướng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025
Dựa trên kết quả đạt được và sự biến động của thị trường tài chính ngân hàng, VCB Phú Thọ sẽ tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh Ngân hàng phấn đấu giữ vững và nâng cao những thành tựu đã có, đồng thời xác định định hướng cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
Thị trường mục tiêu của VCB Phú Thọ tập trung vào thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ, nơi có mức tăng trưởng kinh tế ấn tượng trong những năm qua Năm 2020, thu nhập bình quân đầu người đạt 62,4 triệu đồng, cho thấy sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kinh tế, với khu vực nông nghiệp giảm dần và ngành công nghiệp, xây dựng, dịch vụ ngày càng chiếm ưu thế Với bối cảnh này, tiềm năng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm cả vay tiêu dùng và vay kinh doanh, là rất lớn.
Thị trường mục tiêu của VCB Phú Thọ đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều chi nhánh tổ chức tín dụng khác cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Mặc dù thị phần cho vay KHCN của VCB Phú Thọ đang trên đà tăng trưởng, nhưng vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng hiện có của chi nhánh Định hướng hoạt động của VCB Phú Thọ đến năm 2025 sẽ tập trung vào việc nâng cao thị phần và cải thiện dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
VCB Phú Thọ hướng đến việc phát triển mạnh mẽ, trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hiện đại với các dịch vụ ngân hàng đa năng, nhằm tối ưu hóa tiện ích cho khách hàng, đặc biệt là cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động, thiết lập các phòng giao dịch và điểm giao dịch tại những khu vực có tiềm năng kinh tế, nơi tập trung đông dân cư và doanh nghiệp, từ đó tăng quy mô hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường.
Để tiếp tục tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), cần mở rộng đối tượng khách hàng và khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng lân cận Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm cho vay KHCN, tạo nên hệ thống sản phẩm - dịch vụ liên kết, giúp khách hàng tiếp cận công nghệ ngân hàng một cách hiệu quả Mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt từ 25% đến 30%, với sự gia tăng cả về dư nợ tín dụng và số lượng khách hàng, nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Để đảm bảo tài chính lành mạnh, cần giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân xuống dưới 1% so với tổng dư nợ Đồng thời, tốc độ tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phải vượt qua tốc độ tăng chi phí hoạt động trong lĩnh vực này.
Để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả trong giai đoạn tới, cần phân tích thị hiếu và nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực khoa học công nghệ Do đó, các ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô và cho vay đáp ứng nhu cầu về nhà ở Đồng thời, cần đảm bảo cho vay thấu chi và lương cho các cá nhân làm việc trong khối hành chính và doanh nghiệp.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ liên quan đến công tác tín dụng thể nhân.
Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB Phú Thọ
Để phát triển sản phẩm cho vay KHCN, cần thực hiện đồng bộ việc tăng cường các sản phẩm mạnh của VCB Phú Thọ và cải tiến chất lượng sản phẩm hiện tại.
3.3.1 Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm thế mạnh
Việc phát triển các sản phẩm thế mạnh giúp ngân hàng VCB Phú Thọ mở rộng thị phần cho vay KHCN và mang lại nhiều lợi ích khác Tập trung vào một phân đoạn khách hàng giúp VCB Phú Thọ tối ưu hóa nguồn lực, đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu quả hơn và tiết kiệm chi phí Đồng thời, việc này cũng giúp ngân hàng dễ dàng xác định và dự báo rủi ro từ phía khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro.
Tại VCB Phú Thọ, quy mô dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Đến ngày 31/12/2020, 68% dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh đến từ sản phẩm cho vay này Ngoài ra, các chính sách, sản phẩm và lãi suất cho vay KHCN sản xuất kinh doanh của VCB cũng rất cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác.
Tỷ trọng dư nợ của Chi nhánh hiện tại vẫn còn thấp so với tổng dư nợ, mặc dù tỉnh Phú Thọ là khu vực kinh tế năng động với nhiều khu công nghiệp đang được đầu tư Để thúc đẩy tăng trưởng sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, Chi nhánh cần triển khai các chương trình marketing hiệu quả và chào bán các gói sản phẩm liên kết với khách hàng doanh nghiệp Điều này sẽ giúp khai thác đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh có quan hệ thương mại với các doanh nghiệp.
Chi nhánh có số lượng khoa học công nghệ (KHCN) và dư nợ cao tại các khu vực chợ và làng nghề Đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng trong các khu vực này tương đồng, bao gồm đối tượng vay vốn, thời hạn vay và phương thức vay Do đó, có thể dễ dàng tiếp thị và chào bán sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của các khu vực chợ và làng nghề này.
Mỗi sản phẩm cho vay đều đi kèm với hướng dẫn chi tiết về hồ sơ vay vốn và các biểu mẫu riêng, giúp quá trình soạn thảo và chuẩn bị hồ sơ cho khách hàng trở nên đơn giản và thuận tiện hơn rất nhiều.
3.3.2 Chú trọng đầu tư vào sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng
Trong những năm gần đây, tỉnh Phú Thọ ghi nhận sự gia tăng số lượng người trong độ tuổi lao động, kéo theo thu nhập bình quân đầu người và đời sống kinh tế ngày càng cải thiện Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VCB Phú Thọ Do đó, ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay mua, sửa chữa và xây dựng nhà ở, đồng thời cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói thông qua việc hợp tác với các showroom ô tô, công ty bất động sản, xây dựng và trung tâm đấu giá.
Xu hướng tiêu dùng tại tỉnh Phú Thọ cho thấy người có thu nhập cao thường vay vốn để mua nhà đất và phương tiện đi lại đắt tiền, trong khi người có thu nhập thấp và trung bình vay để mua sắm nhà đất giá rẻ và cải thiện chất lượng cuộc sống Đối tượng có thu nhập thấp và trung bình chiếm đa số, nhưng lại gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay của VCB Phú Thọ Việc số lượng khách hàng vay tiêu dùng ít có thể hạn chế sự phát triển của Chi nhánh trong tương lai Nếu có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng, thương hiệu VCB Phú Thọ sẽ được biết đến rộng rãi hơn Khách hàng hiện tại cũng có thể trở thành khách hàng tiềm năng trong tương lai, trong khi nhóm thu nhập cao có thể được cung cấp thêm dịch vụ như huy động vốn và bảo hiểm Do đó, để phát triển bền vững, Chi nhánh cần chú trọng khai thác cả hai nhóm khách hàng này.
3.3.3 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao
3.3.3.1 Tối ưu hóa cơ cấu tổ chức, nguồn nhân lực
VCB Phú Thọ đã đạt được những thành công nhất định nhờ vào cơ cấu tổ chức hiện tại Tuy nhiên, để cải thiện hiệu suất hoạt động của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên trong tương lai, ngân hàng cần tiến hành rà soát và điều chỉnh đội ngũ cán bộ, nhân viên cho phù hợp hơn.
Mặt khác, VCB Phú Thọ cũng cần có điều chỉnh phù hợp nguồn nhân lực của mình theo từng đối tượng và vị trí công việc.
Để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay, cán bộ quản lý tại VCB Phú Thọ cần được thường xuyên bồi dưỡng kiến thức quản lý và nâng cao kỹ năng bán hàng, đàm phán cũng như giải quyết vấn đề Việc tổ chức các khóa học nâng cao và cập nhật kiến thức về nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp hơn.
VCB Phú Thọ cần thực hiện việc luân chuyển và sắp xếp công việc cho cán bộ, nhân viên dựa trên năng lực chuyên môn để phát huy tinh thần sáng tạo Đồng thời, ngân hàng cũng cần đổi mới chính sách sử dụng nhân lực theo các nguyên tắc hiệu quả của nền kinh tế thị trường, phù hợp với sự phát triển của thị trường lao động.
VCB Phú Thọ cần xây dựng chính sách hợp lý để nâng cao sức hấp dẫn đối với nguồn nhân lực bên ngoài, nhằm thu hút nhân lực chất lượng cao Việc này dựa trên sự sắp xếp, điều chỉnh bộ máy cán bộ và nhân viên, cũng như nhu cầu và định hướng phát triển của ngân hàng Điều này sẽ giúp đáp ứng hiệu quả nhu cầu hoạt động và phát triển bền vững trong tương lai.
VCB Phú Thọ có thể thành lập một bộ phận hỗ trợ nhằm thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo và phối hợp với các cơ quan chức năng như Ủy ban nhân dân, Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị, và Phòng Cảnh sát giao thông Điều này không chỉ giúp tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho Vietcombank mà còn giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ tín dụng, từ đó cho phép họ tập trung vào công tác chuyên môn hơn.
3.3.3.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nhân lực
- Đổi mới nội dung và tổ chức đào tạo nguồn nhân lực
Trong thời gian tới, VCB Phú Thọ cần cải tiến phương thức tổ chức đào tạo nguồn nhân lực, tập trung vào nâng cao chất lượng đào tạo và gắn kết với nhu cầu thực tiễn Đặc biệt, cần ưu tiên bồi dưỡng chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân thông qua các lớp đào tạo về kỹ năng tiếp thị, tư vấn bán hàng và chăm sóc khách hàng Đồng thời, tích cực tham gia các cuộc thi cán bộ bán lẻ giỏi để nâng cao kiến thức và kỹ năng chuyên môn Mục tiêu là xây dựng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng thành thạo nghiệp vụ, phục vụ chuyên nghiệp và tạo ấn tượng tốt với khách hàng Ngoài ra, cần chú trọng đào tạo thực tế, đặc biệt là xử lý các tình huống nghiệp vụ trong quá trình bán hàng và giải quyết khó khăn trong tác nghiệp.
Để nâng cao chất lượng giao dịch và sự hài lòng của khách hàng, VCB cần trang bị kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ, kết hợp với việc xây dựng nguyên tắc giao dịch khách hàng và chuẩn hóa phong cách giao dịch Đào tạo kiến thức về sản phẩm, bao gồm các tính năng, lợi thế so sánh và nhóm khách hàng mục tiêu, là rất quan trọng để cán bộ tư vấn bán hàng hiệu quả Hệ thống hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN và kênh phân phối cũng giúp cán bộ nắm vững hoạt động cho vay hiện đại Đồng thời, ngân hàng cần chú trọng đào tạo cán bộ có phẩm chất đạo đức tốt và phong cách giao tiếp khéo léo, điều này ngày càng được khách hàng đánh giá cao trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay.