Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng thương mại (NHTM). Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Chính vì vậy, các NHTM luôn chú trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định và phát triển, ngoài ra còn đảm bảo cung ứng vốn, ổn định sản xuất kinh doanh cho toàn bộ nền kinh tế. Trước đây với hoạt động ngân hàng truyền thống chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, chính điều này đã tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau làm cho mức sinh lợi bị giảm đi đáng kể. Trái lại, ngày nay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) lại có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và ngày càng đem lại hiệu quả cho ngân hàng thương mại. Trong xu thế hội nhập quốc tế, hệ thống các NHTM đang cạnh tranh và hướng tới việc đẩy mạnh phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN. Việc phát triển cho vay đối với KHCN sẽ đảm bảo cho các NHTM có được thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh giúp đem lại hiệu quả hoạt động kinh doanh. Không nằm ngoài xu thế chung đó Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) đã đưa ra mục tiêu chiến lược đến năm 2025 là: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những ưu tiên hàng đầu” nhằm thực hiện thực hóa mục tiêu đưa Vietcombank trở thành ngân hàng bán lẻ số 1 tại Việt Nam. [1] Là chi nhánh hạng I của Vietcombank, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (VCB Phú Thọ) luôn bám sát định hướng phát triển của VCB, qua đó góp phần phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh Phú Thọ, nâng cao vị thế, uy tín của VCB. Phú Thọ có nhiều tiềm năng để phát triển cho vay KHCN vì kinh tế liên tục tăng trưởng qua các năm, nhiều khu công nghiệp mới đã đi vào hoạt động và đang được xây dựng như KCN Phú Hà, KCN Cẩm Khê, KCN Thụy Vân; Cụm Công nghiệp Đồng Lạng, Tử Đà,… Do đó VCB Phú Thọ có rất nhiều tiềm năng để phát triển cho vay KHCN. Chính vì vậy, trong những năm qua, hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ đã được đầu tư phát triển và đã đạt được những thành quả tốt. Cụ thể, dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh trong giai đoạn 2018 -2020 đã có sự tăng trưởng mạnh qua các năm, tổng dư nợ cho vay KHCN năm 2019 tăng 30% so với năm 2018, năm 2020 tăng 48% so với năm 2019. Lợi nhuận từ cho vay đối với KHCN đều tăng qua các năm. Năm 2018 lợi nhuận từ cho vay KHCN là 27,5 tỷ đồng, đến năm 2019 tăng lên 40,1 tỷ đồng, và đến năm 2020 thì lợi nhuận đạt tới 64,1 tỷ đồng. Tuy nhiên, đánh giá một cách khách quan thì hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ còn tồn tại một số hạn chế như: các sản phẩm dịch vụ chưa tạo ra được sự khác biệt hoàn toàn nổi trội hơn so với các NHTM khác; chất lượng dịch vụ cho vay KHCN của chi nhánh còn nhiều hạn chế như thủ tục vay vốn còn phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ đôi lúc vẫn còn chậm trễ, hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng của chi nhánh còn khá đơn điệu,… Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay KHCN đối với đời sống kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ và đối với chính VCB Phú Thọ, đề tài: “Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” được chọn nghiên cứu với mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ, để từ đó có những giải pháp hợp lý cho chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN của VCB Phú Thọ.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN ANH TUẤN PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN ANH TUẤN PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS LƯƠNG THÁI BẢO HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Anh Tuấn LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới tất Q Thầy giảng dạy cho chương trình cao học khóa 28 chun ngành Tài ngân hàng, người truyền đạt cho kiến thức hữu ích tiền đề để tơi thực tốt luận văn Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ, tạo điều kiện thuận lợi thời gian công tác việc thu thập số liệu cho luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến TS Lương Thái Bảo người tận tình bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn chắn không tránh khỏi sơ suất, thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy, Cô, đồng nghiệp anh, chị học viên Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Anh Tuấn MỤC LỤC 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ 26 2.2 Thực trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 35 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 45 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 55 3.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đến năm 2025 56 3.3 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB Phú Thọ 57 3.4 Một số kiến nghị .67 PHIẾU KHẢO SÁT .77 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Chữ viết tắt ACB Agribank ATM BIDV GDP KHCN KCN KHDN L/C LCD NHNN NHTM PGD POS TMCP TP Bank VCB VCB Phú Thọ Diễn giải Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Tổng sản phẩm nội địa (Gross Domestic Product) Khách hàng cá nhân Khu công nghiệp Khách hàng doanh nghiệp Thư tín dụng Màn hình tinh thể lỏng (Liquid - Crystal Display) Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch Máy chấp nhận tốn thẻ (Point of Sale) Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Vietinbank VP Bank Thọ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng DANH MỤC BẢNG Bảng Bảng 2.1 Cơ cấu nhân VCB Phú Thọ Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết kinh doanh VCB Phú Thọ 2018 – 2020 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn cho vay VCB Phú Thọ Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tổng hợp phân loại nợ VCB Phú Thọ Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ VCB Phú Thọ Error: Reference source not found Bảng 2.6: Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN Error: Reference source not found Bảng 2.7: Nợ xấu cho vay KHCN VCB Phú Thọ .Error: Reference source not found Bảng 2.8: Quy mô khoản vay KHCN VCB Phú Thọ .Error: Reference source not found Bảng 2.9: Chênh lệch lãi suất cho vay bình quân KHCN giá mua vốn bình quân Hội sở Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2018-2020.Error: Reference source not found Bảng 2.10: Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN tính đầu nhân Error: Reference source not found Bảng 2.11: Kết điều tra hoạt động cho vay KHCN VCB Phú Thọ Error: Reference source not found Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN VCB Phú Thọ 31/12/2020 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VCB Phú Thọ Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: So sánh dư nợ cho vay KHCN VCB Phú Thọ với số ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 -2020 Error: Reference source not found Hình Hình 2.1: Cơ chế quản lý vốn tập trung Vietcombank Error: Reference source not found Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu máy tổ chức VCB Phú Thọ Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, NHTM ln trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định phát triển, ngồi cịn đảm bảo cung ứng vốn, ổn định sản xuất kinh doanh cho toàn kinh tế Trước với hoạt động ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp, điều tạo nên cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với làm cho mức sinh lợi bị giảm đáng kể Trái lại, ngày hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) lại có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cho ngân hàng thương mại Trong xu hội nhập quốc tế, hệ thống NHTM cạnh tranh hướng tới việc đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng dành cho KHCN Việc phát triển cho vay KHCN đảm bảo cho NHTM có thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh giúp đem lại hiệu hoạt động kinh doanh Khơng nằm ngồi xu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) đưa mục tiêu chiến lược đến năm 2025 là: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ưu tiên hàng đầu” nhằm thực thực hóa mục tiêu đưa Vietcombank trở thành ngân hàng bán lẻ số Việt Nam [1] Là chi nhánh hạng I Vietcombank, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (VCB Phú Thọ) bám sát định hướng phát triển VCB, qua góp phần phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh Phú Thọ, nâng cao vị thế, uy tín VCB Phú Thọ có nhiều tiềm để phát triển cho vay KHCN kinh tế liên tục tăng trưởng qua năm, nhiều khu công nghiệp vào hoạt động xây dựng KCN Phú Hà, KCN Cẩm Khê, KCN Thụy Vân; Cụm Công nghiệp Đồng Lạng, Tử Đà,… Do VCB Phú Thọ có nhiều tiềm để phát triển cho vay KHCN Chính vậy, năm qua, hoạt động cho vay KHCN VCB Phú Thọ đầu tư phát triển đạt thành tốt Cụ thể, dư nợ cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2018 -2020 có tăng trưởng mạnh qua năm, tổng dư nợ cho vay KHCN năm 2019 tăng 30% so với năm 2018, năm 2020 tăng 48% so với năm 2019 Lợi nhuận từ cho vay KHCN tăng qua năm Năm 2018 lợi nhuận từ cho vay KHCN 27,5 tỷ đồng, đến năm 2019 tăng lên 40,1 tỷ đồng, đến năm 2020 lợi nhuận đạt tới 64,1 tỷ đồng Tuy nhiên, đánh giá cách khách quan hoạt động cho vay KHCN VCB Phú Thọ tồn số hạn chế như: sản phẩm dịch vụ chưa tạo khác biệt hoàn toàn trội so với NHTM khác; chất lượng dịch vụ cho vay KHCN chi nhánh nhiều hạn chế thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ đôi lúc cịn chậm trễ, hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng chi nhánh đơn điệu,… Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN đời sống kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ VCB Phú Thọ, đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” chọn nghiên cứu với mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay KHCN VCB Phú Thọ, để từ có giải pháp hợp lý cho chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN VCB Phú Thọ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM - Đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nghiên cứu tập trung vào giải đáp số câu hỏi sau: 64 không tốt ngân hàng tâm trí khách hàng Trên sở sách tín dụng Hội sở ban hành, Chi nhánh triển khai phù hợp với định hướng hoạt động Chi nhánh, đó: - Chính sách tiếp thị cần phân theo mục đích vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh, cần cụ thể nội dung sau: + Khách hàng mục tiêu: Chi nhánh lựa chọn khách hàng tiếp thị theo tiêu chí độ tuổi, nghề nghiệp, thâm niên hoạt động, số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân, doanh số chuyển tiền bình qn + Quy mơ khoản vay: Chi nhánh tiếp thị khách hàng có nhu cầu vay tối thiểu + Lãi suất, phí: Chi nhánh đưa mức lãi suất áp dụng sản phẩm cho vay loại phí tương ứng - Chính sách chăm sóc khách hàng cần cụ thể theo phân khúc khách hàng, đảm bảo khách hàng phân khúc nhận ưu đãi mặt Đặc biệt cần có sách ưu đãi khách hàng lớn khách hàng truyền thống; qua đảm bảo trì dư nợ cho vay từ khách hàng cũ phát triển thêm nhiều khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng truyền thống 3.3.5 Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ Để nâng cao chất lượng dịch vụ tạo hình ảnh VCB Phú Thọ rõ nét tâm trí khách hàng, Chi nhánh cần giải số vấn đề sau: + Nâng cấp sở vật chất phương tiện giao dịch Chi nhánh cần tiếp tục nâng cấp trụ sở làm việc cho phịng giao dịch theo mơ hình Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đại hóa phương tiện giao dịch phòng ban, đặc biệt phận giao dịch trực tiếp với khách hàng nhằm nâng cao tính xác tác nghiệp, mang đến tin tưởng, an tâm cho khách hàng + Chuẩn hóa cách giao tiếp Chi nhánh cần áp dụng quy chuẩn ứng xử với khách hàng để nâng cao 65 tính chuyên nghiệp hành vi ứng xử với khách hàng + Đồng hình ảnh Để khách hàng dễ dàng nhận diện hình ảnh VCB Phú Thọ, Chi nhánh cần trí nội thất, phương tiện giao dịch, băng rôn quảng cáo, thông báo, biển báo, sách hướng dẫn gọn gàng, hài hòa, bắt mắt, đảm bảo từ trụ sở Chi nhánh đến phòng giao dịch thống Nhân viên Chi nhánh cần đeo thẻ, logo, mặc đồng phục giao dịch với khách hàng - Cụ thể hóa cơng cụ đo lường hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay KHCN VCB Phú Thọ Sản phẩm cho vay KHCN sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân nên sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu thực tế, đa dạng khách hàng Do đó, VCB Phú Thọ phải thường xuyên đo lường hài lịng khách hàng nhằm mục đích: +Đo lường thoả mãn khách hàng với sản phẩm cho vay KHCN VCB Phú Thọ +Nắm bắt nhu cầu khách hàng mà VCB Phú Thọ chưa có sản phẩm dịch vụ cung cấp từ có sở đề xuất với VCB Hội sở sản phẩm mới, đề xuất cải tiến sản phẩm Việc đo lường hài lịng khách hàng thực qua nhiều phương tiện hịm thư góp ý, vấn qua điện thoại, hội nghị khách hàng, phiếu khảo sát… giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời; đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật 3.3.6 Bồi dưỡng đội ngũ cán cơng nghệ thơng tin Để bắt kịp với ngân hàng lớn VCB khơng nâng cấp trang thiết bị máy móc mà phải trọng đào tạo cán cách để vận hành khai thác tốt hệ thống công nghệ thông tin đại giúp công tác thẩm định xác kịp thời, VCB Phú Thọ cần xây dựng đội ngũ cán công nghệ thơng tin chun nghiệp, có trình độ nghiệp vụ cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành làm chủ hệ thống công nghệ đại Mặt khác, yêu cầu kiến thức kỹ ứng dụng công nghệ thông tin không cán công nghệ thơng tin mà cịn đặt cán quản lý 66 nhân viên khác Trong hệ thống ngân hàng đại, cán quản lý nhân viên tham gia thực cơng việc thơng qua giao diện người dùng Nếu thiếu kiến thức kỹ khai thác công nghệ thông tin, cá nhân khai thác hệ thống cách hiệu Do vậy, VCB Phú Thọ cần có chương trình đào tạo sách chuyển giao sử dụng hợp lý, nhằm nâng cao kiến thức kỹ khai thác ứng dụng tiện ích cơng nghệ thông tin 3.3.7 Nâng cao hiệu công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cơng tác vơ quan trọng NHTM Các ngân hàng cần làm tốt công tác để đảm bảo giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Hiện Chi nhánh phận quản lý nợ có trách nhiệm kiểm sốt hồ sơ cho vay, nhiên kèm theo nhiệm vụ khác hỗ trợ tác nghiệp, giải ngân thu nợ, tác nghiệp tài sản hệ thống nên tránh sai sót Vì vậy, việc nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng vấn đề vô cần thiết VCB Phú Thọ Bên cạnh việc thúc đẩy tăng trưởng cho vay KHCN Chi nhánh, giữ vững tăng trưởng ổn định khách hàng cá nhân cần phải đảm bảo chặt chẽ, thận trọng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro: - Kiểm soát bảo đảm tiềm vay Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thơng qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay - Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm hoạt động cho vay KHCN Trong đó, thời kỳ cần đưa lĩnh vực, loại hình cho vay cần kiểm soát, hạn chế; lĩnh vực, loại hình cho vay cần khuyến khích, mở rộng - Điều chỉnh tỷ trọng dư nợ sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với thực tế hoạt động; nâng cao tỷ trọng dư nợ sản phẩm hiệu quả, chất lượng tín dụng tốt, bán chéo nhiều sản phẩm khác VCB Phú Thọ giảm tỷ trọng 67 sản phẩm tín dụng tiềm ẩn rủi ro cao, hiệu thấp - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường phân tích rủi ro tín dụng cán làm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Chi nhánh, phân định rõ trách nhiệm phận việc giám sát nợ xấu, chất lượng tín dụng, việc tuân thủ quy định Chi nhánh hoạt động cho vay cá nhân, từ giảm thiểu sai phạm Chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay Bên cạnh hoạt động cho vay cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, bao gồm kiểm tra trước cho vay, kiểm tra cho vay, kiểm tra sau cho vay nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết cấp tín dụng vốn vay sử dụng mục đích, hiệu cao Việc kiểm tra phải hực kết hợp hai hình thức kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ Nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn ngân hàng mục đích hiệu cao 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với VCB Hội Sở - Thứ nhất, Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin + Nâng cấp trang thiết bị máy móc đại VCB cần nghiên cứu, chuyển đổi nhằm xây dựng, áp dụng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, tuân thủ tiêu chuẩn quốc tế đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng, tạo mạnh cạnh tranh riêng thông qua việc cạnh tranh công nghệ Ngân hàng cần đẩy nhanh công tác đại hóa cơng nghệ, nghiên cứu phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng; thiết lập kênh thu thập thơng tin thị trường giúp ngân hàng nhanh chóng có thơng tin xác đáng tin cậy để phục vụ cơng tác thẩm định Việc có hệ thống sở liệu thống phát huy tối đa mạnh công nghệ thông tin công tác quản lý triển khai sản 68 phẩm ngân hàng Do vậy, thời gian tới, VCB cần xây dựng hệ thống quản lý thông tin đại, đảm bảo tính chủ động tiện ích việc khai thác thông tin, liệu hệ thống, trọng xây dựng phần mềm tiện ích phục vụ cho hoạt động tín dụng Với việc làm này, VCB có điều kiện để nâng cao chất lượng quản lý cho vay, giảm thiểu nguy rủi ro hoạt động kinh doanh hỗ trợ việc đưa định nhanh chóng, xác + Bảo mật công nghệ thông tin Đi đôi với việc đại hố cơng tác bảo mật, cơng nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, đại hố, nâng cấp trang thiết bị máy móc công tác bảo mật thông tin phải nâng lên Đây giải pháp quan trọng, VCB có nhiều chi nhánh, phịng giao dịch nhiều nơi, nên cần chia sẻ thông tin để tồn hệ thống cập nhật kịp thời thay đổi quan trọng, có liên quan đến cơng tác cho vay + Triển khai sản phẩm phần mềm phục vụ giao dịch trực tuyến Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng phát triển tất yếu bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM đầu tư, ứng dụng công nghệ số, công nghệ mới, thông tin - viễn thông, sở hạ tầng kỹ thuật vào sản phẩm, để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng; nâng cao hiệu quả, uy tín, phát triển bền vững ngân hàng Nắm bắt xu này, thời gian tới, VCB cần đẩy mạnh triển khai dự án công nghệ thông tin phần mềm hỗ trợ nhắm tới dịch vụ ngân hàng điện tử hỗ trợ khách hàng: - Hệ thống Internet Banking Mobile Banking Dịch vụ cho vay trực tuyến - Chương trình tư vấn tài cá nhân trực tuyến Với việc triển khai phần mềm giao dịch trực tuyến này, VCB mang lợi công nghệ thông tin đến với khách hàng, làm đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN; từ mở rộng kênh phân phối giao dịch quảng bá sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng, tạo tiền đề cho việc 69 phát triển hoạt động cho vay KHCN - Thứ hai, Phát triển xác định danh mục sản phẩm theo nhu cầu thị trường Việc sàng lọc, nâng cấp sản phẩm dịch vụ, gia tăng tính tiện ích sản phẩm quan trọng phát triển cho vay KHCN Sản phẩm cho vay ngân hàng dễ chép, VCB cần tạo khác biệt tiện tích sản phẩm cho vay, tích hợp nhiều lợi ích cho khách hàng đối thủ cạnh tranh Ngồi nhóm khách hàng có đặc điểm sản xuất kinh doanh, tài chính, thu nhập mục đích vay vốn khác nên VCB cần xây dựng sản phẩm đặc thù cho phân khúc khách hàng Phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với phân đoạn khách hàng (quan trọng, thất thiết, tiềm năng, ) sở có chế sách lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm trì ổn định khách hàng thu hút gia tăng nhóm khách hàng Bên cạnh việc phát triển sản phẩm theo nhu cầu thị trường việc đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn quan trọng Hiện số lượng loại giấy tờ danh mục hồ sơ vay vốn tối thiểu VCB nhiều số NHTM khác, nên VCB cần nghiên cứu để đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, điều giúp tiết kiệm thời gian soạn thảo, chi phí thuận tiện khâu bảo quản, lưu trữ hồ sơ Một số quy trình Hội sở nên áp dụng thí điểm số chi nhánh thời gian đủ dài để có đầy đủ sở đánh giá tính hiệu chương trình mới, sau định có nhân rộng tồn hệ thống hay không - Thứ ba, tăng cường trao đổi mơ hình chi nhánh Đây phần giải pháp hệ thống khâu đào tạo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều có hỗ trợ từ VCB có tính quán, hợp lý việc học tập, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều tạo điều kiện cho chi nhánh đúc rút kinh nghiệm từ mơ hình khác nhau, từ tránh sai sót tiết kiệm chi phí việc triển khai giải pháp 70 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Thứ nhất, nâng cao hiệu công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng Lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu ứng dây chuyền đến toàn kinh tế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho tổ chức tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng Chính vậy, hoạt động tra giám sát NHNN nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng phát triển Việc tra giám sát hiệu giúp ngân hàng phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo vệ cho nhà đầu tư người tiêu dùng Ngồi ra, điều cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Vì ngân hàng mục tiêu cạnh tranh mà nới lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn tất ngân hàng toàn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chất lượng tín dụng khó đảm bảo Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cơng - Thứ hai, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý phù hợp với cam kết quốc tế, có tính đến đặc thù Việt Nam để tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước ngồi nước phát triển NHNN khơng ngừng hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao hiệu công cụ quản lý, nhanh chóng cập nhật ban hành quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho NHTM có 71 thể chủ động, linh hoạt triển khai thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Khuyến khích ngân hàng trọng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ NHTM cần thiết phù hợp, hoạt động dịch vụ phát triển góp phần nâng cao tính hiệu kinh doanh ngân hàng thúc đẩy cải thiện lực cạnh tranh ngân hàng để từ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng cho kinh tế - Thứ ba, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm, tăng khả gắn kết NHTM NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần phối hợp hoạt động với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, …cũng cần hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị UBND tỉnh Phú Thọ Hiện nay, địa tỉnh Phú Thọ, có nhiều hộ kinh doanh cá thể hoạt động hiệu nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau, nhiên cổng thông tin UBND tỉnh Phịng tài kế hoạch Thành phố, huyện chưa thực hiệu cung cấp thơng tin hữu ích Kiến nghị UBND tỉnh Phú Thọ phối hợp cung cấp danh sách hộ kinh doanh hoạt động hiệu địa bàn tỉnh để Ngân hàng dễ dàng việc tiếp cận nhu cầu vay vốn khách hàng 72 Thêm vào đó, địa bàn tỉnh Phú Thọ có số quan đoàn thể, hiệp hội hoạt động trực thuộc Ủy ban Hội doanh nghiệp trẻ, Hội doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Phú Thọ, Để tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay KHCN địa bàn tỉnh, UBND tỉnh Phú Thọ cần tổ chức buổi tọa đàm gặp gỡ doanh nghiệp; khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh có quan hệ thương mại với KHDN Ngân hàng Đây không buổi gặp mặt, chia sẻ hội, thành cơng khách hàng, ngân hàng với mà cịn nhằm giúp ngân hàng thực đưa chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm ưu đãi cho vay KHCN đến gần với khách hàng tiếp thu đóng góp chân thành khách hàng, qua cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ 73 KẾT LUẬN Nghiên cứu tác giả nhằm mục đích đưa giải pháp phát triển cho vay KHCN VCB Phú Thọ sở phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN đơn vị Bởi phát triển cho vay KHCN khơng mục tiêu hàng đầu VCB mà nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững tăng trưởng thị phần cho vay KHCN VCB Phú Thọ Để hoàn thành mục tiêu đặt luận văn tập trung giải vấn đề sau: Một là, Luận văn đứng góc độ NHTM để hệ thống phân tích vấn đề lý luận có liên quan đến phát triển cho vay KHCN, quan điểm phát triển cho vay KHCN, nội dung phát triển cho vay KHCN tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN Đây sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động cho vay KHCN thực luận văn Thứ hai là, Luận văn trình bày kết hoạt động kinh doanh VCB Phú Thọ giai đoạn 2018 – 2020; qua phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN VCB Phú Thọ giai đoạn Hoạt động cho vay KHCN VCB Phú Thọ xem xét cách toàn diện: thơng qua việc phân tích báo cáo tổng kết VCB Phú Thọ giai đoạn 2018 – 2020 để lượng hóa tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay KHCN, nhận xét đánh giá cách khách quan có so sánh số liệu năm, số liệu hệ thống VCB; với việc so sánh với kết hoạt động cho vay KHCN NHTM thị trường Phú Thọ giúp việc đánh giá thực trạng cách khách quan xác Từ việc khảo sát thực trạng này, luận văn rút kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động phát triển cho vay KHCN VCB Phú Thọ Kết khảo sát thực trạng sở hình thành giải pháp đề xuất luận văn Ba là, Để khắc phục hạn chế hoạt động phát triển cho vay KHCN VCB Phú Thọ đưa hoạt động phát triển theo định hướng chung VCB, hoàn thành mục tiêu Chi nhánh đề cho hoạt động này, luận văn đưa giải pháp phát triển cho vay KHCN VCB Phú Thọ 74 Luận văn trình bày giải pháp đề xuất tác giả việc phát triển hoạt động cho vay KHCN VCB Phú Thọ Với mục tiêu tạo phát triển toàn diện bền vững VCB Phú Thọ thời gian tới, giải pháp đề xuất gắn liền với chiến lược phát triển VCB đến năm 2025, sở thực trạng điều kiện cụ thể tỉnh Phú Thọ bao gồm: Đẩy mạnh phát triển sản phẩm mạnh; Chú trọng đầu tư vào sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng; Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao; Hoàn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường KHCN; Bồi dưỡng đội ngũ cán công nghệ thông tin; Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Song song với việc đề xuất giải pháp, luận văn đề xuất kiến nghị NHNN, UBND tỉnh VCB Hội sở nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung cho việc thực hóa giải pháp đề xuất Luận văn thực với quy mơ lớn hơn, tiến hành với hoạt động phân tích, khảo sát thị trường tốt giải pháp tối ưu mang tính áp dụng cao Luận văn mở rộng để nghiên cứu phát triển cho vay KHCN VCB Phú Thọ cách quy mô, thời gian dài hơn; nghiên cứu phát triển cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội quý IV năm 2018 (2018), Tổng cục thống kê, truy cập lần cuối ngày 15 tháng 12 năm 2021, từ Các cột mốc quan trọng (2019), Vietcombank , truy cập lần cuối ngày 15 tháng 12 năm 2021, từ Hồng Anh (2021), ‘Vietcombank dành gần 4.000 tỷ đồng hỗ trợ khách hàng giảm lãi suất’, Nhân dân, truy cập lần cuối ngày 15 tháng 12 năm 2021, từ Lê Minh Sơn (2009), ‘Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam’, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Nguyễn Anh Đức (2015), ‘Phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam’, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long Nguyễn Quang Vinh (2015), ‘Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt’, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Viết Thông (2013), Giáo trình nguyên lý chủ nghĩa Mác Lê nin, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 76 Tình hình kinh tế - xã hội năm 2020 địa bàn tỉnh Phú Thọ (2020), Cổng thông tin điện tử tỉnh Phú Thọ, truy cập lần cuối ngày 15 tháng 12 năm 2021, từ 10 VCB News (2019), ‘Vietcombank tổ chức hội thảo xây dựng chiến lược phát triển Vietcombank đến năm 2025, tầm nhìn năm 2030’, Vietcombank, truy cập lần cuối ngày 15 tháng 12 năm 2021, từ 11 VCB News (2021), ‘Hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2021: Vietcombank tiên phong với giải pháp để phát triển bền vững trạng thái bình thường mới’, Vietcombank, truy cập lần cuối ngày 15 tháng 12 năm 2021, từ 12 VCB News (2021), ‘Vietcombank tiếp tục giảm lãi suất tiền vay hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng đại dịch Covid-19’, Vietcombank, truy cập lần cuối ngày 15 tháng 12 năm 2021, từ 77 PHIẾU KHẢO SÁT (Áp dụng cho KHCN - quan hệ tín dụng VCB Phú Thọ) Kính chào anh chị! Tôi tiến hành điều tra khảo sát để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp thạc sỹ với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2018 - 2020”, tất thông tin anh chị cung cấp giữ bí mật nhằm mục đích nghiên cứu Mong anh chị vui lịng cung cấp thơng tin đánh giá theo mẫu Khoanh tròn vào số theo ý kiến anh chị Rất không Không Bình thường TT Nội dung Khách hàng dễ dàng tiếp xúc làm việc với nhân viên tín dụng VCB Phú Thọ Nhân viên VCB Phú Thọ nắm bắt kiến thức nghiệp vụ tín dụng Đúng Rất Mức độ 5 5 5 KHCN Việc tiếp nhận xử lý thẩm định hồ sơ vay vốn VCB Phú Thọ thực thuận tiện, xác nhanh chóng Các sản phẩm cho vay, lãi suất cho vay VCB Phú Thọ phù hợp Các kênh tư vấn tiếp thị ngân hàng thuyết phục KHCN Giải thắc mắc, khiếu nại KH xác cơng khai ... trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ nào? - Hạn chế lớn việc phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ? -. .. trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ. .. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ 6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân