Nâng cao chất lượng hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại Ngân hàng Techcombank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao chất lượng hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại Ngân hàng Techcombank

LỜI MỞ ĐẦU

Trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam đang trong xu thế hội nhập quốc tế, cùng với sự bùng nổ của khoa học công nghệ, sự phát triển của kinh tế thì nhu cầu vốn để nâng cao cơ sở hạ tầng là vô cùng quan trọng Bên cạnh đó một vấn đề cũng cấp thiết là nâng cao mức sống của người dân ở nông thôn, tạo điều kiện để họ có thể tiếp cận với những nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, cải thiện cuộc sống Tín dụng ngắn hạn, mà đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại là một công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó Nguồn tín dụng này sẽ hỗ trợ đắc lực cho các cá nhân, hộ gia đình có thể cải thiện và nâng cao đời sống, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, giúp cho dân giầu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh.

Nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng đối với khách hàng cá nhân với việc nâng cao, cải thiện đời sống của người dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế, các Ngân hàng thương mại đã và đang triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ thêm nữa cho các cá nhân có nhu cầu vay vốn

Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn, nổi cộm vẫn là vấn đề hiệu quả cho vay còn thấp, dư nợ tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại vẫn thường chiếm tỷ lệ không cao lắm so với yêu cầu Điều đó nói lên rằng vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng được đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng của nền kinh tế

Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và sau một thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng - một Ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong việc cấp tín dụng để các cá nhân có thể tự doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống góp phần

thúc đẩy nền kinh tế ở nông thôn cũng nhu nền kinh tế chung của cả nước, nhận thấy một số vấn đề còn tồn tại trong quá trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá

nhân, nên em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am – Hải Phòng” để thực hiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Chuyên để thực tập tốt nghiệp này bao gồm ba chương:

Chương I : Lý luận chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân

Chương II: Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng

Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng.

Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những vấn đề trình bày trong chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót Em mong rằng sẽ nhận được những đóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các cán bộ trong ngân hàng để có thể bổ sung , hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình.

Cuối cùng em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ThS Nguyễn Đức Hiển và các cô, các bác cán bộ trong Ngân hàng, đặc biệt là các cô, các bác cán bộ trong phòng Tín dụng đã hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và thực hiện chuyên đề này.

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng Tuy nhiên cho đến nay hầu như chưa có một khái niệm cụ thể, thống nhất về Ngân hàng thương mại

Theo pháp luật nước Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách viết séc hay bằng việc rút tiền điện tử) và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một Ngân hàng

Tại Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Luật tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật

tổ chức tín dụng không có định nghĩa hoạt động Ngân hàng vì khái niệm này đã được định nghĩa trong luật Ngân hàng Nhà nước, cũng do Quốc hội khóa X thông qua cùng ngày Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

Như vậy, ta có thể đưa ra một khái niệm chung về Ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về dịch vụ ngân hàng xã hội

Khái niệm ngân hàng đang ngày một thay đổi vì sự pha trộn các hoạt động truyền thống của Ngân hàng với các loại hình trung gian tài chính khác.

Trong hệ thống tài chính trung gian, các Ngân hàng thương mại là những trung gian tài chính lớn nhất với đa dạng loại hình tổ chức và sở hữu như: Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài…

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Căn cứ theo Chương III của Luật các tổ chức Tín dụng được thông qua tại kì họp thứ 2 Quốc hội khóa X ngày 12 tháng 12 năm 1997 thì Ngân hàng thương mại có các hoạt động cơ bản sau:

- Huy động vốn- Hoạt động tín dụng

- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ- Các hoạt động khác

* Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và có vai trò vô cùng quan trọng đối với một Ngân hàng thương mại bởi nguồn vốn tự có của Ngân hàng không thể đáp ứng tất cả các hoạt động của Ngân hàng Để có thể thực hiện các nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm mọi cách tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để mở rộng quy mô vốn kinh doanh của mình.

Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được cho phép.

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài.

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước.

- Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

* Hoạt động tín dụng:

Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại là tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm ( tín dụng ) Đây là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng nhưng nó cũng là hoạt động chứa đựng rủi ro lớn nhất

Tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp cho các tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức:

- Chiết khấu thương phiếu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn khác của tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết

khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác của các tổ chức tín dụng khác.

- Cho vay: Đây là hoạt động quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn nhất trong các hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có thể cho các cá nhân, tổ chức vay vốn dưới nhiều hình thức như thấu chi, cho vay theo hạn mức hoặc vay từng lần…

- Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Bảo lãnh của Ngân hàng là cam kết của Ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của Ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết Ngân hàng thương mại được bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh

- Cho thuê tài sản ( thuê - mua ): Cho thuê tài sản của Ngân hàng thương mại thường là hình thức tín dụng trung và dài hạn Cho thuê tài sản giống một khoản cho vay thông thường ở chỗ Ngân hàng phải xuất tiền với kì vọng sẽ thu về cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, tuy nhiên nó khác cho vay ở chỗ tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của Ngân hàng, Ngân hàng có thể thu hồi nếu bên thuê không thực hiện đúng hợp đồng…

* Hoạt động thanh toán và ngân quỹ

Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của ngân hàng thương mại bao gồm các hoạt động sau:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt chi khách hàng

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước.

- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.

* Các hoạt động khác

Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, Ngân hàng thương mại còn có thể thực hiện một số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn và mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính và bảo quản vật có giá.

Trong tương lai, các Ngân hàng thương mại ngoài thực hiện các hoạt động truyền thống sẽ tiến đến xu thế kinh doanh đa năng để đáp ứng nhu cầu thực tiễn của nền kinh tế, cũng như giảm rủi ro, tăng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

1.1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại

Trong khi nhiều người cho rằng Ngân hàng chỉ đóng vai trò rất nhỏ trong nền kinh tế - nhận tiền gửi và cho vay - thì thực tế ngân hàng đã phải thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội Các Ngân hàng ngày nay có những vai trò cơ bản sau:

- Vai tò trung gian: chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ các hộ gia đình, thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác.

- Vai trò thanh toán: thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua bán hàng hoá và dịch vụ( như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc).

- Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán ( chẳng hạn phát hành thư tín dụng)

- Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán( thường được thực hiện tại phòng uỷ thác).

- Vai trò thực hiện chính sách: thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội.

1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định: “Cho vay là một hình thức của cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vao mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Cho vay là một trong những nghiệp vụ tín dụng cơ bản của Ngân hàng thương mại Đó là việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lại trong khoảng thời gian xác định.

Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các Ngân hàng – để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ Hoạt động cho vay của Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực Ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Hơn nữa thông qua các khoản cho vay của Ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn.

Có nhiều cách phân loại các loại hình cho vay tùy theo các tiêu thức phân loại

* Nếu căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vay

Trong cuốn Quản trị Ngân hàng thương mại của Piter S.Rose, chương 16: Hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách và quy trình, phân loại các loại hình cho vay căn cứ vào mục đích sử dụng thành các loại sau:

- Cho vay kinh doanh bất động sản: Bao gồm các khoản cho vay xây dựng ngắn hạn và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại và mua các taig sản nước ngoài Đối với loại hình cho vay này, Ngân hàng được bảo đảm bằng tài sản thực: đất đai, tòa nhà, các công trình khác…

- Cho vay đối với các tổ chức tài chính: Bao gồm các khoản tín dụng dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác.

- Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ cho nông dân trong hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm

- Cho vay công nghiệp và thương mại: Giúp doanh nghiệp trang trải các chi phí như mua hàng nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán bộ công nhân viên…

- Cho vay đối với cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện phí và các chi phí cá nhân khác.

- Các khoản cho vay khác: Gồm các khoản cho vay không được xếp vào các loại cho vay trên và các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán.

- Tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện và cho khách hàng thuê.

* Nếu căn cứ vào phương thức cho vay

Căn cứ theo Điều 16, Chương II của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ –

NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì Ngân hàng thương mại có các phương thức cho vay sau:

- Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của Ngân hàng đối với các khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình Ngân hàng phương án sử dụng vốn vay của mình Đối với từng kì hạn trong hợp đồng, Ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, Ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả, nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, Ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Đây là nghiệp vụ tương đối đơn giản, Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: đây là phương thức mà Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng ( có thể tính cho cả kì hoặc cuối kì ) trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay

mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng thì hình thức cho vay này có ưu thế là khi khách hàng có thu nhập, Ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng, tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kì hạn cụ thể nên Ngân hàng khó có thể kiểm soát được hiệu quả sử dụng từng lần vay.

- Cho vay theo sự án đầu tư: Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.

- Cho vay hợp vốn: Ngân hàng thương mại cùng với các tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác…

- Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng, theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Trả góp thường áp dụng cho hình thức vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Ngân hàng cũng thường cho vay trả gớp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng thương mại cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng.

- Các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định của Quy chế này và các quy định khách của Ngân hàng Nhà nước.

* Nếu căn cứ và thời hạn cho vay

Căn cứ theo Điều 10, Chương II của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ –

NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nếu căn cứ vào thời hạn cho Ngân hàng thương mại có các phương thức cho vay sau:

- Vay ngắn hạn: thời hạn vay dưới 12 tháng và được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ( chi tiêu ngắn hạn) cho các cá nhân, hộ gia đình.

- Vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng cho đến 60 tháng Loại tín dụng này chủ yếu dùng để đầu tư, sửa chữa, thay thế, khôi phục tài sản cố định, dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi nhanh.

- Vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Mục đích của loại tín dụng này tương tụ như tín dụng trung hạn, nhưng chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn, đầu tư vài những công trình có quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn dài.

* Căn cứ theo khách hàng

Theo khoản 2, Điều 2 Chương I của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành kèm theo Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định khách hàng vay tại Ngân hàng bao gồm:

- Các pháp nhân là: Doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 của Bộ luật dân sự.

- Cá nhân- Hộ gia đình- Tổ hợp tác

- Doanh nghiệp tư nhân

* Nếu căn cứ vào tài sản bảo đảm

- Khoản vay có tài sản bảo đảm là loại tín dụng mà khi cho vay đòi hỏi người đi vay phải có tài sản bảo đảm, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba.

- Khoản vay không có tài sản bảo đảm là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng hoặc Ngân hàng thực hiện các chính sách ưu tiên hỗ trợ của Chính phủ để thực hiện các chính sách kinh tế của đất nước trong từng thời kì.

1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân

1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân

- Cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản vay ngắn hạn,

thời hạn vay thường là dưới 1 năm, có thể lên đến 3 năm nếu khách hàng vay để kiên cố lại nhà cửa, chuồng trại chăn nuôi hay mua nhà, ôtô tùy theo khấu hao của tài sản cố định.

- Tín dụng đối với khách hàng cá nhân có độ rủi ro thấp hơn so với tín dụng đối với các hãng kinh doanh: cho vay đối với khách hàng cá nhân có thời gian

vay ngắn hơn so với tín dụng cấp cho các công ty, các hãng kinh doanh…chính vì thế, độ rủi ro cũng ít hơn Thêm nữa, lượng dư nợ tín dụng cho mỗi một hợp đồng vay cá nhân lại ít hơn rất nhiều, nên rủi ro dàn trải, không tập trung lại, nếu một khoản vay cá nhân có vấn đề thì thiệt hại của Ngân hàng cũng không đáng kể so với một hợp đồng cho vay lớn đối với các hãng kinh doanh.

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân không cao:

chính vì mức độ rủi ro không cao, nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng không cao, nên một số Ngân hàng thương mại thường hạn chế các khoản vay này, tập trung chủ yếu vào các khoản vay trung và dài hạn.

Tín dụng cấp cho các cá nhân có đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có địa bàn sinh sống khá rộng, số lượng lớn khách hàng khiến cho Ngân hàng khó có thể kiểm soát chặt chẽ từng khoản vay Chính điều này cũng gây khó khăn trong quá trình thu hồi nợ.

1.2.2 Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng bao gồm những quy định mà Ngân hàng cần phải thực hiện trong toàn bộ quá trình cho vay, bắt đầu từ khâu Ngân hàng điều tra khách hàng, xem xét hồ sơ, thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm soát quá trình sử dụng vốn, thu hồi nợ vay, nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng

Quy trình này bảo gồm 3 bước cơ bản:

+ Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra mọi thông tin khách quan, chủ quan ban đầu.

+ Kiểm tra trong khi cho vay: Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của đối tượng, hồ sơ kinh tế, tín pháp lý của tài sản bảo đảm nếu có…

+ Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng có phù hợp với đối tượng, mục đích xin vay và khả năng an toàn, hiệu quả của vốn vay.

Hầu hết các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân được bắt đầu bằng việc khách hàng xin vay vốn Họ đến gặp nhân viện ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào đơn xin vay Sau đó khách hàng phải trả lời đầy đủ các câu hỏi của cán bộ tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu Cuộc trò chuyện này rất quan trọng vì qua đó, cán bộ tín dụng có thể đánh giá bước đầu sự trung thực của khách hàng Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực trong việc giải trình mục đích xin vay thì đơn xin vay vốn của khách hàng có nhiều khả năng không được chấp nhận Nếu như những câu hỏi trên không gây khó khăn cho khách hàng thì Ngân hàng sẽ đề nghị khách hàng nộp các giấy tờ cần thiết về cá nhân người vay hoặc về tài sản đảm bảo… Sau đó hồ sơ tín dụng được thiết lập Sau khi hồ sơ vay vốn của khách hàng hoàn thành thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm xác minh thông tin, thẩm định dự án kinh doanh (nếu là cá nhân vay tiền sản xuất kinh doanh) Khi các thông tin được xác minh thì hồ sơ khách hàng sẽ được trình lên ban giám đốc, nếu được phê duyệt thì hồ sơ được chuyển xuống cho phòng kế toán, sau đó khách hàng qua quầy ngân quỹ để nhận tiền Trong thời hạn của khoản vay, cán bộ tín dụng và cán bộ

kế toán có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản cho vay cho đến khi kết thúc khoản vay.

Trong hoạt động tín dụng nếu hành động chủ quan, duy ý chí sẽ mang lại những tổn thất nặng nề cho Ngân hàng Vì vậy để đưa ra một quyết định cho vay đúng đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho Ngân hàng và khách hàng, đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh thì hoạt động tín dụng đòi hỏi Ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn.

1.2.3 Vai trò của tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Đối với tổng thể sự phát triển kinh tế của đất nước, tín dụng nói chung và tín dụng đối với khách hàng cá nhân ngày càng có vai trò quan trọng, góp phần kích thích, thúc đẩy, chuyển dịch, định hướng nền kinh tế Hiện nay, khi nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển, các cá nhân hộ gia đình cũng phải nâng cao chất lượng cuộc sống, ổn định kinh tế Muốn làm được điều đó, họ cần được tiếp xúc với nhiều nguồn vốn hơn nữa Chính vì thế tín dụng đối với khách hàng cá nhân ngày càng trở nên quan trọng hơn.

1.2.3.1 Vai trò đối với các khách hàng

Tín dụng cấp cho các cá nhân sẽ tạo điều kiện cho các cá nhân có thể trang trải các khoản chi phí sinh hoạt, học tập; giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống

Nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển, các chi phí sinh hoạt, học tập ngày càng tăng cao, đặc biệt là trong giai đoạn gần đây Chính vì thế nhu cầu của các cán bộ công nhân viên chức được sử dụng các dịch vụ vay vốn của Ngân hàng ngày càng tăng cao Chính vì thế, tín dụng cấp cho các cá nhân có vai trò ngày càng quan trọng.

Ở các khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo, cuộc sống của người dân còn nhiều khó khăn Họ muốn thay đổi cách làm ăn, vươn lên thoát nghèo Muốn làm được điều đó, họ cũng cần có một nguồn vốn ổn định, uy tín Các chương trình hỗ trợ của nhà nước chỉ đáp ứng được một phần nào đó, nên tín dụng Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong vấn đề này.

1.2.3.2 Vai trò đối Ngân hàng

Một Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển tốt phải luôn nỗ lực tìm kiếm và huy động được những nguồn vốn trong xã hội, rồi từ đó đẩy mạnh cho vay và đầu tư kiếm lời Việc sử dụng vốn có hiệu quả hay không quyết định sự thành bại trong hoạt động của Ngân hàng

Hiện nay, điều kiện kinh tế đang ngày càng phát triển, chất lượng cuộc sống của người dân cũng dần được nâng lên Tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều cá nhân, hộ gia đình đang gặp khó khăn trong quá trình vươn lên làm giầu, những sinh viên cũng không có nhiều cơ hội để có thể tiếp cận với những nguồn vốn để có thể kinh doanh hoặc trang trải các khảon chi phí học tập… Nếu biết khai thác thị trường tín dụng đối với khách hàng cá nhân, thì các Ngân hàng có thể thu được một nguồn lợi không nhỏ.

1.2.3.3 Vai trò đối với nền kinh tế

Có thể nói rằng trong tình hình nền kinh tế nước ta hiện nay thì tín dụng Ngân hàng là một nguồn vốn vô cùng quan trọng giúp thúc đẩy phát triển nền kinh tế Có rất nhiều yếu tố, nhân tố trong nền kinh tế chịu sự ảnh hưởng và tác động qua lại với tín dụng Ngân hàng Trong số các loại hình tín dụng Ngân hàng thì tín dụng đối với khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, giúp chu chuyến, lưu thông lượng vốn dư thừa trong xã hội vào sản xuất, nâng cao mức sống của người dân Một nền

kinh tế vững mạnh thì mỗi cá thể trong đó cũng cần phải tốt Các cá nhân có khả năng tiếp cận với các nguồn vốn lớn như tín dụng Ngân hàng có nhiều điều kiện hơn để sản xuất kinh doanh, trang trải các khoản chi phí, nâng cao mức sống, góp phân thúc đẩy tiêu dùng, từ đó cũng góp phần phát triển kinh tế

Ngày nay, nền kinh tế nước ta đang phát triển tuy nhiên tập trung chủ yếu ở các đô thị lớn hay ở nội thành, còn ở những nơi như miền núi hay hải đảo xa xôi thì cuộc sống của người dân vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn Các dự án của Chính phủ để phát triển kinh tế ở các khu vực này đang đóng góp một phần không nhỏ vào việc cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân nơi đây Tuy nhiên, vì nguồn vốn của Nhà nước cũng hạn hẹp mà các khu vực trọng điểm lại nhiều, chính vì thế, các dư án này cũng chỉ đáp ứng được phần nào nhu cầu của người dân Họ cần có một nguồn vốn thường xuyên hơn, ổn định hơn Đó là lí do vì sao mà nguồn vốn của Ngân hàng lại đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc cải thiện cuộc sống người dân, góp phần ổn định an ninh kinh tế, chính trị và trật tự an toàn xã hội…

Ở một phương diện khác, tín dụng cấp cho các cá nhân cũng tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp họ an cư lạc nghiệp, ổn định kinh tế Điều này góp một phần dáng kể vào các chính sách vĩ mô của Chính phủ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

1.3 Chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

1.3.1 Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Hàng hóa nói chung, muốn được người tiêu dùng lựa chọn thì nó phải thỏa mãn nhu cầu sử dụng, đáp ứng tốt nhất về mặt số lượng, chất lượng và giá cả Trong đó yếu tố chất lượng là quan trọng hơn cả Có thể hiểu chất lượng ở đây là

năng lực của sản phẩm hay dịch vụ mang đến sự phù hợp với mục đích và mong muốn của người sử dụng

Hoạt động tín dụng được cho là chất lượng khi mà nó đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của các chủ thể liên quan trong quan hệ tín dụng, như mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đảm an toàn và hạn chế rủi ro về vốn, mang lại hiệu quả kinh tế, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội…

Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Đối với từng chủ thể, chất lượng tín dụng thể hiện ở những khía cạnh khác nhau:

- Dưới giác độ Ngân hàng: chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

tốt nghĩa là khoản tín dụng đó phải được tài trợ từ nguồn vốn tốt, được đảm bảo an toàn với rủi ro thấp nhất Đồng thời, món vay này được sử dụng đúng mục đích cam kết ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp nhất Bên cạnh đó, khoản tín dụng có chất lượng còn tạo điều kiện tăng uy tín và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường tài chính, thiết lập và làm lành mạnh những mối quan hệ kinh tế, phục vụ cho sự phát triển của hệ thống.

- Dưới giác độ khách hàng: thì khoản tín dụng có chất lượng trước hết phải

đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn của họ, phù hợp về lãi suất và khả năng trả nợ cũng như kì hạn trả nợ của khách hàng Thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng.

- Dưới giác độ nền kinh tế: khoản tín dụng chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt

động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hoá, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế

xã hội, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Đứng trên giác độ là Ngân hàng, người cung cấp các khoản tín dụng thì chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được đánh giá trên cả hai mặt định tính và định lượng Về mặt định tính thì các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khía cạnh sau:

- Đối với những khách hàng được ngân hàng xem xét, đánh giá cho vay thì chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân thể hiện ngay từ những khâu đầu tiên: thủ tục đơn giản thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời Đồng thời trong quá trình trước, trong và sau khi cho vay không chỉ Ngân hàng phải đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, mà khách hàng cũng thực hiện những quy định của Ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, chấp hành và tôn trọng mọi sự kiểm soát của Ngân hàng trên cơ sở tự nguyện vì lợi ích của cả hai bên.

- Uy tín của Ngân hàng phần nào phản ánh chất lượng của hoạt động tín dụng Những Ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, nhiều kinh nghiệm, cơ sở vật chất trang thiết bị tốt, năng lực làm việc và phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng cao đương nhiên sẽ có nhiều khách hàng tiềm năng và khách hàng uy tín Hơn thế nữa, Ngân hàng sẽ luôn ý thức phải giữ gìn truyền thống tốt đẹp của mình, không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tốt đến với mình.

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

Chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được coi là bảo đảm khi nó được tài trợ bởi nguồn vốn ổn định, thực hiện được mục tiêu tín dụng, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn cam kết Để đánh giá một chất lượng tín dụng trung và dài hạn dưới góc độ của ngân hàng thì chúng ta có thể tính toán và xem xét các chỉ tiêu sau:

 Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân:

Chỉ tiêu dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân phản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại một thời điểm Nếu dư nợ cho vay cao thể hiện Ngân hàng có uy tín, cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng không có khả năng mở rộng được các khoản vay, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân còn yếu kém, khả năng tiếp thị khách hàng chưa cao.Tuy vậy, không có nghĩa là dư nợ càng cao thì hiệu quả cho vay càng tốt.

Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cao chính là cơ sở để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân cho biết một phần về chất lượng của hoạt động này.

 Chỉ tiêu nợ quá hạn

Nợ quá hạn được hiểu là các khoản nợ đã đến hạn hoàn trả nhưng khách hàng không có khả năng hoàn trả cho ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng cho phép đánh giá chất lượng tín dụng.

Nợ quá hạn

Tỉ lệ nợ quá hạn = −−−−−−−−−−−− × 100%Tổng dư nợ

Tỉ lệ nợ quá hạn phát sinh khi đến kì hạn trả nợ gốc và lãi tiền vay, nếu bên vay không đủ tiền trả và cũng không được gia hạn nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn Đây là một tỉ lệ quan trọng, phản ánh đúng hơn chất lượng của hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Tuy nhiên nợ quá hạn chưa phản ánh chính xác chất lượng tín dụng nếu số nợ đó vẫn có khả năng thu hồi Tỉ lệ này thấp biểu hiện chất lượng của hoạt động tín dụng của Ngân hàng có độ an toàn cao ( mức độ rủi ro thấp ) và ngược lại.

 Các chỉ tiêu về lợi nhuận

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KH cá nhân * Chỉ tiêu: -

Dư nợ cho vay đối với KH cá nhân

Tỷ số trên phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, từ một đồng cho vay đối với khách hàng cá nhân thì thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao càng có lợi cho ngân hàng

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KH cá nhân * Chỉ tiêu: -

Tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu này cho ta thấy rõ vị trí của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hoạt động của ngân hàng, trong tổng lợi nhuận của mọi hoạt động của Ngân hàng thì có bao nhiêu phần trăm là lợi nhuận từ nghiệp vụ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân càng lớn hay nói cách khác là thu nhập từ những khoản cho vay có chất lượng tốt sẽ đóng góp một phần rất lớn thu nhập của Ngân hàng Ngược lại, nếu các khoản tín dụng chất lượng tồi, không những không thu được gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí của Ngân hàng, điều này kéo theo sự sụt giảm của lợi nhuận

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

1.3.3.1 Môi trường kinh tế

Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong một nền kinh tế thì đều chịu ảnh hưởng từ sự ổn định hay bất ổn định từ môi trường kinh tế đó Sự tồn tại và phát triển của cả Ngân hàng hay các cá nhân đều chịu tác động rất nhiều từ sự biến động của môi trường kinh tế.

Nếu như môi trường kinh tế biến động theo hướng xấu đi, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm sút, vốn tín dụng đã giải ngân cũng khó có thể được sử dụng hiệu quả hay không đảm bảo thanh toán đúng hạn cho Ngân hàng…Như vậy hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng sẽ suy giảm về quy mô, chất lượng.

Nếu nền kinh tế phát triển bền vững, ổn định, lạm phát chấp nhận được, không khủng hoảng, sản xuất kinh doanh tiến triển tốt đẹp mang lại hiệu quả kinh tế cho mọi chủ thể, khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đều đặn, uy tín của Ngân hàng ngày một nâng cao, các mối quan hệ kinh tế được cải thiện và thắt chặt hơn nữa….Rõ ràng chất lượng các khoản tín dụng sẽ có chất lượng tốt hơn và tạo đà nâng cao dần trong tương lai.

1.3.3.2 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý được hiểu là hệ thống luật và các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng Môi trường pháp lý có thể ảnh hưởng tốt hay không tốt đến quy mô và hiệu quả của các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân.

Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ và chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành xét duyệt cho vay theo một quy chuẩn, đồng thời đảm bảo phía đối tác nghiêm chỉnh chấp hành một cách triệt để, nâng cao tính pháp lý và chất lượng các khoản vay

Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và tồn tại nhiều bất cập sẽ dễ dàng dẫn đến tình trạng làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau, trục lợi ngân hàng… Không những thế, môi trường pháp lý không chặt chẽ và thiếu ổn định sẽ khiến các nhà đầu tư trung thực và có tiềm năng e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Do đó, dẫn đến hạn chế tăng trưởng tín dụng của các Ngân hàng.

Hiện nay dù đã trải qua nhiều sửa đổi và mở rộng quyền hạn cho các Ngân hàng thương mại nhưng hệ thống văn bản pháp luận trong lĩnh vực này còn chưa đồng bộ, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khi ký kết và thực hiện các hợp đồng tín dụng Sự thay đổi các chủ trương chính sách của Nhà nước cũng làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

1.3.3.3 Nhân tố từ phía khách hàng

 Thiện chí từ phía khách hàng

Hoạt động tín dụng đòi hỏi phải có sự hợp tác, nhất trí từ hai phía: người đi vay và người cho vay Một Ngân hàng tốt, uy tín và chất lượng luôn hướng đến những khách hàng cũng uy tín và chất lượng Ngân hàng có thể xem xét dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ để đánh giá mức độ uy tín và đáng tin cậy của khách hàng, hoặc từ các nguồn thông tin khác nếu như đó là khách hàng mới, lần đầu đến xin vay

Sự thiếu thiện chí của doanh nghiệp vay vốn có thể biểu hiện trực tiếp trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng như không chịu cung cấp đầy đủ thông tin, đưa

thông tin sai lệch, cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, gián tiếp ảnh hưởng đến chât lượng tín dụng Ngân hàng Mọi hành vi này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn trong việc thu hồi nợ cho Ngân hàng.

 Khả năng đáp ứng các yêu cầu và tiêu chuẩn tín dụng của khách hàng

Việc đầu tiên khi khách đến Ngân hàng vay vốn đó là họ phải đáp ứng được các yêu cầu mà Ngân hàng đưa ra Chỉ những khách hàng nào đáp ứng đủ các điều kiện này mới được Ngân hàng xem xét cho vay vốn Những điều kiện tiêu chuẩn này có thể khác nhau tùy theo từng Ngân hàng song nhìn chung các Ngân hàng thường quan tâm đến một số vấn đề: năng lực pháp lý, năng lực tài chính, tính hợp lý hợp pháp trong việc sử dụng vốn, tính khả thi của dự án và các biện pháp đảm bảo…

Những điều kiện trên nằm trong nội dung phân tích tín dụng của Ngân hàng, các Ngân hàng sẽ phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn sau đó đánh giá khách hàng, thẩm định dự án đầu tư Xét xem liệu khách hàng này có đáng tin cậy hay không, có triển vọng trong kế hoạch sản xuất trong tương lai hay không, có đủ khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng không… Nếu Ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

 Chất lượng quản lý và sử dụng khoản vay

Khi Ngân hàng cho khách hàng vay tiền, họ luôn mong muốn khách hnagf của mình làm ăn hiệu quả để có khả năng hoàn nợ cho Ngân hàng Để đạt được

mục tiêu đó hay nói cách khác là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân có chất lượng tốt thì bản thân các khách hàng phải quản lý và sử dụng vốn vay một cách hiệu quả

Nếu như nguồn vốn vay mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng bị sử dụng sai mục đích hay đầu tư không hợp lý, không đúng thời điểm sẽ ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh, khả năng thu hồi vốn của khách hàng, dẫn đến khó khăn trong quá trình Ngân hàng thu hồi nợ.

1.3.3.4 Nhân tố từ phía Ngân hàng

 Chính sách tín dụng của Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm những đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo hoặc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng trong từng thời kỳ Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, chính sách tín dụng đòi hỏi phải được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích của Ngân hàng, khách hàng và lợi ích xã hội.

Nếu chính sách tín dụng là hạn chế thì có nghĩa là quy mô hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp Đó có thể là dấu hiệu cho thấy chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng đang có vấn đề Ngoài ra, chính sách tín dụng của Ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay; quy trình quản lý tín dụng, lãi suất…có tác động trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.

 Khả năng nguồn vốn cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Nguồn vốn cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là cơ sở đầu tiên quyết định đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, muốn cho vay được thì trước hết Ngân hàng phải có vốn Và quan trọng hơn cả là nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cần bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên

Quy mô các nguồn vốn tài trợ cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay Ngân hàng phải chú ý đến cơ cấu nguồn của mình để kịp thời có những điều chỉnh hợp lý, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng, đồng thời giúp Ngân hàng tạo lập uy tín đối với khách hàng, đảm bảo tính an toàn cho chính hoạt động của mình.

 Quy trình tín dụng

Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào việc Ngân hàng lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic, khoa học, đúng pháp lý và việc thực hiện tốt các bước, cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay Nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, hợp lý và đảm bảo tính chính xác, thì khoản vay sẽ đáp ứng được nhu cầu cho người vay một cách nhanh chóng, dễ dàng thuận tiên, Ngân hàng cũng quản lý chặt chẽ hơn, hạn chế được rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng của khoản vay.

 Chất lượng nhân viên tín dụng ngân hàng

Đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và nhất là đối với hoạt động tín dụng Trình độ chuyên môn và khả năng của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình vay vốn và tạo lơi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Hoạt động tín dụng Ngân hàng là hoạt động rất phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội do đó vai trò của người cán bộ là rất quan

trọng Những phương tiện kĩ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy bén, kinh nghiệm của những cán bộ tín dụng

Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đề cập đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ Chất lượng nhân viên tín dụng tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, điều này sẽ phần nào giúp Ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ kỹ thuật, và nhiều khi nó là thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật tốt hơn.

Bên cạnh chất lượng của nhân viên tín dụng thì sự sắp xếp, điều phối họ trong công việc cũng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Sự bố trí, phân công công việc cho mỗi người sao cho hợp lý sẽ giúp họ phát huy hết thế mạnh, hạn chế điểm yếu của mỗi người, đồng thời thúc đẩy công việc một cách trôi chảy và hiệu quả, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

Khoa học, công nghệ và trang thiết bị kỹ thuật

Khoa học, công nghệ đang phát triển từng ngày Trong cuộc sống hiện nay khoa học kĩ thuật đóng một vai trò khá lớn, trong ngành Ngân hàng, khoa học kĩ thuật là một công cụ đắc lực giúp Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động, dịch vụ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Những trang thiết bị ở đây không phải là yếu tố cơ bản nó là công cụ, phương tiện hỗ trợ trong việc tổ chức, quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Nhờ có các thiết bị tin học mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lý thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn Ngoài ra còn tạo điều

kiện đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng và tăng uy tín cho Ngân hàng.

 Thông tin

Trong bất cứ một lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thôgn tin đóng một vai trò vô cùng quan trọng Trong lĩnh vực tín dụng, thông tin luôn là yếu tố đầu tiên, cơ bản Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lý, uy tín tính cách, năng lực tài chính…Sau đó là các thông tin về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm… Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc

Thông tin tín dụng có ý nghĩa trong việc Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không, tiếp đó là theo dõi, kiểm soát khoản vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản tín dụng Thông tin tín dụng có thể có được từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn chặn rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.

1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân

1.3.4.1 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân là một trong những nhân tố quyết định phát triển của các Ngân hàng

Suy cho tới gốc rễ chất lượng tín dụng hiện nay luôn là bài toán của các nha quản lý kinh tế trong hoạt động Ngân hàng Bởi vì nó quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của các Ngân hàng Tất cả các quy trình, thủ tục hồ sơ tín dụng giải quyết vấn đề chủ quan, khách quan để đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng, tăng cường và nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng.

Chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân được nâng cao làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí khác nếu không thu hồi được vốn vay Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao thế mạnh của Ngân hàng trong cạnh tranh.

Chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân tốt tạo thuận lợi cho sự phát triển của Ngân hàng, mang đến những cơ hội kinh doanh đa dạng, hấp dẫn và hiệu quả Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng chính là nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Từ đó tạo động lực giúp Ngân hàng ngày một chu đáo và sẵn sàng đưa ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất phục vụ khách hàng của mình

Từ những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài, bền vững của các Ngân hàng thương mại

1.3.4.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân cần thiết để nâng cao chất lượng cuộc sống, ổn định xã hội.

Kinh tế càng phát triển thì nhu cầu đối với tín dụng Ngân hàng đặc biệt là tín dụng cho khách hàng cá nhân ngày càng tăng cao Do đó hoạt động tín dụng cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch đáp ứng mọi nhu cầu vốn của xã hội Chính vì lẽ đó mà chất lượng cho vay ngày càng được quan tâm.

Một khi chất lượng tín dụng được đảm bảo cũng có nghĩa là vòng quay vốn cho vay tăng, Ngân hàng thực hiện cho vay với số lần nhiều hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền Như vậy, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ tạo khả năng giảm bớt tiền thừa trong lưu thông, hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia…

Thông qua nguồn vốn vay cho các cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, giúp họ tạo công ăn việc làm, nâng cao mức sống, ổn định thu nhập, tạo công ăn việc làm cho các lao động phổ thông ở nông thôn Điều này góp phần giảm sức ép về lao động cho các đô thị lớn Đời sống của người dân được nâng cao, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo ở nông thôn, góp phần ổn định kinh tế xã hội, phù hợp với các chủ trương chính sách của Đảng và nhà nước đề ra.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM AM - HẢI PHÒNG

2.1 Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng là một trong những chi nhánh loại 3 của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, có trụ sở tại Nam Am, Vĩnh Bảo, Hải Phòng Được thành lập từ năm 1961 dưới tên gọi là quỹ tiết kiệm Nam Am, sau đó năm 1988 đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển cấp 3 Nam Am trực thuộc Ngân hàng loại 3 Vĩnh Bảo, Hải Phòng, đến năm 2008 Ngân hàng nâng cấp lên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Phòng.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng đang ngày càng phát triển, tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư cùng các đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần kinh tế, nâng cao đời sống người dân tại địa bàn hoạt động, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo ở nông thôn.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2008 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am, Hải Phòng

Giám Đốc

Các Phó Giám

Trưởng phòng Tín dụng

TP Kế toánNgân

quỹ

TP hành chính nhân sự

Tổ kiểm tra nội

bộ

Sơ đồ 2.2: Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2008 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am, Hải Phòng

Trong Báo cáo thường niên năm 2008 của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng, chức năng và nhiệm vụ của mỗi phòng ban như sau:

2.1.2.1 Phòng tín dụng

* Chức năng: Là phòng nghiệp vụ, trực tiếp giao dịch với khách hàng để

khai thác vốn, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.

* Nhiệm vụ:- Khai thác nguồn vốn từ khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

Phòng Tín Dụng

Phòng Kế Toán Ngân

Phòng Hành Chính – Nhân Sự

Phòng Quản trị

rủi roBan

Giám Đốc

- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý các giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác; Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn; Đưa ra các đề xuất chấp nhận/từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định; Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng

- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp; Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời, đúng kì hạn, đúng hợp đồng đã kí Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc và tìm biện pháp thu hồi các khoản vay này; Quản lý tài sản bảo đảm theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng, đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng; thực hiện chấm điểm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có giao dịch tín dụng với chi nhánh.

- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho phòng quản trị rủi ro để tính toán, trích lập dự phòng rủi ro…

2.1.2.2 Phòng kế toán ngân quỹ

* Chức năng: Quản lý toàn bộ dữ liệu và ngân quỹ của chi nhánh Phối

hợp với các phòng ban khác để quản lý an toàn kho quỹ, toàn bộ hoạt động thu chi, cân đối của chi nhánh.

* Nhiệm vụ: